年収９００万、２５年ローンで４３００万かえせる？

[なおりん]

現在、１０年前に購入した分譲マンションに住んでいます。
購入した時は、恥ずかしながら、何の知識もなく、元利金等の３５年ローンステップ返済を
選択して(それでないと、返済できなかったので）２７００万を住宅公庫で3.6％で借りて
しまいました。

そこから、低金利時代がやってきました。
5年前に、地方銀行で10年固定2.8％で借り換えをし、返済期間を短くしました。
本来なら、低金利時代なので、その時に変動金利で借り換えをするべきだったのですが、
どうしても安全パイを狙って、さらに恐ろしいことになりました。

その状態で、まだ2000万の借金が残っています。完済まであと20年です。

主人は、42歳　年収900万（一部上場企業勤務）
　私は、42歳　年収50万（パート勤務）　
子供は、高校一年と中学一年
貯金は、子供たちにためたお金を除くと、300万しかありません。

子供が大きくなり、今のマンションが手狭になり、本当は一戸建てに引越しを
したいのですが、現マンションの売却をしても、約1000万の残債が残るので、無理
だとあきらめていました。ところが、
近くに3000万程度の物件があり、話を聞きにいくと、残債1000万を上乗せして、
銀行でローンを組めることがわかりました。

貯金が少なく、手元に残す分と雑費にそのままおいておくとすると、
物件3000万+残債1000万+諸経費300万≒4300万の借り入れが必要となりますが、
主人の年齢を考えて25年ローンを組むとすると(銀行では可能といわれました）、

現在の支払いローン＋マンション管理費、修繕積立金、駐車場代を考えると、
変動金利の優遇金利1.375％を適用すると、現在の支払いとほぼ変わりません。
また、3年固定金利などの1.1％を適用すると、むしろローンが楽になります。
ただ、これから金利の上昇傾向を考えるとコワイでしょうか？

子供たちにお金がかかるのは、あと9年です。
2年後に、私も仕事を変えて年間100万の収入を得る予定です(内定しています）。

ここで、勉強されているかたがたからすれば、
とんでもない借り方をしてしまった私たちで、いまさら、さらに借金を背負って、
一戸建てを購入するなんて、とんでもない無謀だとお叱りを受けるかもしれませんが、
今から背負うローンではなく、今すでに背負ってしまっているローンのことを
考えると、悩んでいます。

このまま、このマンションでこの金利で、ローンを払い続けるか、
低金利の恩恵をいくらか受けて、買い換える勝負にでるか、
それとも、他にいい手段があるか・・・。

叱咤いただくのを承知でご教授お願いします。

[11: 匿名さん]

>>1
あなたが年１００万円とかじゃなくて、きちんとフルタイムの正社員として
働けばいいだけじゃない？

[12: 匿名さん]

そもそも、4300万、1.1%の条件でいいけど、25年ローンで、今より支払いが
楽になることは無いと思うのだけどなぁ・・・
その計算だけ30年とか35年でやってない？
だいたい、今の残債2000万を返すのにあと20年かかる人が、借金を倍増させて
期間は25%延長とまり・・？
借りられるかどうかではなく、返せるかどうかなら、有り得ないと思います。

[13: 12]

もう一つ。
仮に逆立ちしてローン組んだとして、完済は67歳じゃん。
65歳まで定年延長でもアウト。状況からして繰り上げ返済は期待薄・・
どちらにお勤めかはしりませんが、これからの時代、退職金はアテにしない方が無難。
銀行が貸してくれるから借りるのではなく、返せるから借りる、ですよ。

結局、今のローンを60までに返済することを考えるのが一番じゃないかと。
金利上昇気配なので、早々にできるだけ低い金利の20年固定に
借り換えるのをお奨め。

[14: なおりん]

みなさん、色々お答えくださってありがとうございます！

＞11　匿名さん
フルタイムで、仕事を見つけられるかどうか、と
今までパートタイムで過ごしてきた自分の甘さ
(家族の考え方も含めて）で、正社員の仕事をすること
を考慮に入れていませんでした。
甘い・・・ですよね。

＞12,13
1.1％は、固定短期間なので、優遇期間がおわると、
今後の傾向として、もちろんこの金利ではすまないでしょう。
「銀行が貸してくれるから借りるのではなく、返せるから借りる」
という言葉に、深く考えてしまいました。

借換えをして、少しでも金利負担を低くして、
自分の収入を増やしてから、、もう一度マイホームの夢を
考えて見ます。

今、2.8％で借りているので、
できるだけ金利の低い20年固定、　か
超低金利の固定短期で返済額を増やすか、
悩むところです。

[15: 匿名さん]

これといった資格とか特技がない場合、４２歳からの女性の正社員雇用
なんて、今の時代では難しいですよ。
もっと若い人が、どんどんリストラされてるのに・・・。

[16: 匿名さん]

正社員で働けば返せるちゅうんじゃ、わけ分からん話になってるなあ。

[17: ０２]

>>15
国家資格とか特技があれば、４００〜５００万円くらいは軽く稼げるんだけどね。
カミサン、結婚してからも大半が正社員で３０年以上働いてきた。
資格職が企業規模減少で不要になって退職させられたが、スレヌシ以上の歳でもすぐに再就職先を見つけて稼いできている。

娘は資格職だけだと仕事がキツイ職場しか無かったんだけど、特技と両方必要な仕事に就いたら、若いのに５００万円以上稼いでいる。

私も０４投稿で５００万円くらい稼いでいたら別だと書いていますが、誰でもがそう簡単には仕事と家庭を両立出来る訳ではありません。
子供は大きいけど、旦那が育児・躾や洗濯・食事作りをホッタラカシにして何もしないようでは、奥さんにフルタイムで働かせるのは酷です。

[18: なおりん]

みなさん、奥様がしっかりと稼いでおられるんですねぇ。
自分が、情けなくなります…。
でも、やっぱり、奥さんが、フルタイムで働く環境というか、
家族の協力体制というのは、長年培っていかれてこそ成立するんでしょうね。
長年、家のことを全て私がして当然という環境できてしまうと、
厳しいかもしれません。
なんか、話の方向性が、奥さんの働き方になってしまって、
ごめんなさい。でも、これを見る人は、みんな、どこかで折り合いをつけて
生活してるんでしょうね。。。

借換えを、真剣に考えることにしました。
また、少し勉強してから、質問します。
そのときは、アドバイスください。

[19: 匿名さん]

専業主婦の時代は終わった。
これからは、男も育児・家事をやって、女も経済的な自立をするんだ。

[20: 3]

うちはまだＤＩＮＫＳですが（８月くらいに子供が生まれます♪）、
家事は分担していますよ〜。　週末の買い物も一緒に行きますし、
掃除・食事の後片付けは私の負担、
選択・炊事は妻の負担とおおむね役割分担して生活しています。

うちはかなり仲がいいんですよ〜♪

あ、すいません、項目別の支出を出して頂いたので、
考えてみたのですが、別段目立った出費をされているわけではないのですね。
保険は終身ではなさそうですね。学資（おそらく２人分）＋医療と定期生保でしょう。3.5万なら普通でしょう。
車は必須であれば仕方がないのですが、もし使用頻度を勘案して無駄だと判断されるなら手放しましょう。

外食・遊行費ともに妥当ラインだと思います。ここをぎちぎちに切り詰めてしまうと、生活がつまらなくなってしまいますからね。

[21: 匿名さん]

>>18
旦那が３０代で年収１０００万円以上、４０代で１３００万円以上なら専業主婦もありだと
思うけど、それに達していない貧乏人は、夫婦揃って血眼になって働くしかないんだよ。
今の世の中。うちも私の年収が上記の基準に達していない＊＊＊みなので、妻も必死になって
働いています。子供の面倒は主に私の母にお願いしています。共稼ぎは育児によくないという
指摘もあるかもしれないが、このご時勢、＊＊＊み家族はそんな優雅なこと言ってられないんだよね。

[22: なおりん]

＞20

お返事ありがとうございます。別段目立った出費がないとのこと。
確かに、外食・遊行費ともに、すべてをなくしてしまうと生活に
潤いがなくなる範囲内で贅沢はしていないつもりですが。
やっぱり、子供が中学・高校と進むとお金がかかります・・・。

＞18
貧乏人の定義のハードルが高いですねぇ。
30代で1000万、40代で1300万稼いでいる人なんて、
すごく少ないと思いますよ…。
私は、贅沢はできないけれど、自分を貧乏だと感じた
ことはないんですが、甘いだけなのかな…。

[23: 匿名さん]

>>22
いまの社会構造のヒエラルキーではごく一部の勝ち組と、大半の＊＊＊みが存在します。
夫の収入だけで家計が成り立っていけるのはそのごく一部の勝ち組だけ。
だから専業主婦は現代の貴族階級。

[24: 未登録]

４８歳、年収１２００万、子供二人、ローン残２９００万ですが、妻は専業主婦です。
３０台では年収１０００万に届かず、４２歳での１０００万越えでしたが、
妻はずーと専業主婦でした。
子供が私立高校に入った時から、貯蓄を取り崩してきていますが、生活が苦しいと
思ったことはありません。
上の子が今年就職したので、今後はどんどん繰上返済ができそうです。
スレ主さんの買い替えも無理ではないと思います。
ただし、子供の教育費負担が終了するまで固定金利を抑えておいて、
返済額を一定にしておくことをお勧めします。
短期固定で今は返済できそうだと思っても、固定特約が終了した時に
返済額がどっと上がることをお忘れなく・・・

[25: 匿名さん]

年収900は一番、損なんですよね〜
900万から税率30％でしたっけ。手取りはかなり少ないですよね？
だから900万で4300万は、450万で2150万よりもはるかに分が悪いわけです。
そう考えると無謀だということが見えてきませんか。
ただ一点プラス要因としては、年収900万なら年金収入が割と期待できる
かな〜という感じです。老後資金の心配はぐっと減りますね。
でもどちらにしても4300万はないでしょう・・

[26: なおりん]

そうなんですか…絶句。
確かに、ボーナスなんて、支給額が増えているにもかかわらず、
手取りがぜんぜん増えない、という状態で。税率が、損なんですね。

年金収入が期待できる…？
かすかな光が…。もしよろしかったら、詳しく教えてください…。

[27: 25]

年金支給額を調べてみたらいかが？
社会保険庁とかいろいろなところで試算できますよ。
20年後だからかなりカットはされるだろうけど。
例えば年金を毎月20万ももらえれば、なんとか生活は
できますよね。でもどちらにしても厳しいですよ。
余裕資金はないと思います。

[28: 匿名さん]

給与所得だけの人で年収９００万円では、３０％の所得税率にはなりません。
給与収入から給与所得控除を引いたものが給与所得、これから所得控除を引いたものに対する税率が、９００万円以上が３０％です。
（住民税は住民税の所得控除を引いた金額が７００万円以上で１３％＋均等割）
給与で年収９００万円の人は、所得税では２０％以下になります。

[29: 専業主婦]

なおりんさんと同じ家族構成です。子供も高1と中1（2人とも公立）。
主人（45歳）年収800万、私、専業主婦です。
今の賃貸マンション、会社の家賃負担が打ち切られるので、マンションを購入しました。
地方なので2800万の物件。ローンは1800万を20年で借ります（10年固定で）
私、事情があって外で働けないので、この計画でも不安がいっぱいです。
4300万なんて、ちょっと無謀のような気がしますが…？

[30: なおりん]

>>27
そうですね。調べてみます。
いずれにしても、楽ではないはずですよね。

>>28
ご丁寧な解説をありがとうございます。
まだまだ、税金はこれからキツクなりますね…。

>>29
同じ世代の家族ですね！
今、一から購入できるというのが羨ましいです！
1800万、20年なら、何の不安もないと思います。
子供たちにお金がかかるのもあと10年です。
がんばって、のりきりましょう！

私は、4300万は、やっぱり厳しいので、
借換えを考えることにします。