■夫36歳年収800万（一馬力）、子供二人（6歳、2歳）
■夫名義預金850万、妻名義700万
900万10年ローン（金利2％、昨年7月開始）、繰上げ返済を考えています。
月返済額はそのままで500万返済すると残り3年1ヶ月で返済可。
銀行に聞いたところ、次回から住宅ローン控除の対象外となってくるため一概に得するとは限らないとのこと。
子供の教育費がかかり出すころにローンが無ければ助かるのではと思い、繰上げ返済したいのですが
銀行の言うようにかえって損なのでしょうか？
10年はそのままにして月返済額を減らした方がよいのでしょうか？
夫は忙しく銀行に相談に行けない状態なので、同じような経験のある方教えてください。
[スレ作成日時]2006-01-13 12:43:00
注文住宅のオンライン相談
900万10年ローンを期間短縮するとデメリット？
| No.2 |
by 匿名さん 2006-01-13 12:58:00
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借入時から１０年以上というのが、税額控除を受けられる条件です。
それ以外に登記簿面性５０平米以上、中古だと更に適用条件がありますが、それはクリアしている訳ですね。 どちらの名義でローンを借りていても、その年収では７万円強のローン減税を受けているはずです。 期間が１０年より短くなると、減税を受けられなくなります。 また今年から定率減税が半減で、まだ本則での所得税が１２５万円払っていないでしょうから、ローン減税金額はかえって増えます。 金が有り余っていても、まだ融資を受けて１年です。年間１％前後確保できる他の投資に振り向けた方がいいですよ。 返済額を減額するのは、期間短縮よりはマシ。残高が減るから減税額も減ります。 利息を払わないことだけを考えて、足元を掬われないように。 |
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| No.3 |
アドバイスありがとうございます。
ローン減税による還付額は年々減っていくのですよね？ それでも10年ローンを持っていたほうがよいのですね。 目先の利息（を払わないこと）にとらわれて、早く借金は返したいとの一心でしたが、 これから株など運用の方を勉強した方がよいようですね。 |
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| No.4 |
素人考えですが、当面、お金が必要ないなら、
ローンの900万円を全額返済してもいいんじゃないでしょうか。 全額返済しても残預金が650万円ありますし。 これで、ローン金利から減税額を引いた年間10万弱の出費が抑えられるのではないかと。 |
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| No.5 |
株に関しては今年は去年よりもずっと難しくなると感じている。
誰が買っても儲かるような時代は過ぎたということ。 今から素人が参入すればカモになる。 ブラックマンデーの時は１日で日経平均３８００円下がったということをお忘れなく。 |
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| No.6 |
05さん＜確かに株は難しいですね。
性格的にも投機的なことは向きません（外貨預金７年凍結中）。 06さん＜家族や親が病気の時など自由になる現金が手元にあったほうが良いとの思いから、 預金はある程度欲しいので、500万位が今繰上げ返済できる額かなと思いました。 いろいろなご意見参考になります。 |
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| No.7 |
06さん＜04さん の間違いでした
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| No.8 |
支払う金利が２％で、戻ってくる税金が１％なら、繰上返済した方が得に
決まっているような・・・ 資金を１％以上で確実に運用できるのであれば別ですけど。 ゼロに近い預金に置いとくのであれば繰上返済です。 |
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| No.9 |
資金運用、１％以上で運用するのはそんなに難しいことではありません。
ただ、投資信託とか債券とか、募集しているのを漫然と見ても、そのような運用利回りを確保できるものはありません。 外貨預金や外国債券の投資くらいですね。これは為替リスクがあるから、投資タイミングと換金のことを考えないといけないね。 では、どうしてそのような運用が出来るんでしょうか？ そこを考えることが出来るかどうかで、判断されるとよろしいね。 自分は繰上げしない方です。 |
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| No.10 |
今は分かりませんが、ついこの前新生銀行で１％金利のつく定期預金がありました。
（ただし5年位動かせない） そこにも少し入れています。 運用と言うと株や投資信託など難しいイメージが先行しますが、１％程度の金利なら安全性の高い商品も探せばありそうですね。 外貨預金もシティバンクで今為替手数料が半額（0，5円）だし、当面使わない分は入れてもいいですね。 金利上乗せキャンペーンとかありますし。 |
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| No.11 |
06です。
早期完済できそうなら、他に手はなかったんでしょうか？ 例えば、3年0.8％で優遇金利付でもよかったかと。 ほかにも、住宅ローンも新生銀行にすれば、5年間は利率１％（条件付）でした。 http://www.shinseibank.com/powerflex/housing/merits.html （たしか昨年はこれで、上限1.9％でした） これだと急な出費のときに「貸越サービス」もあります。 知っていて事情があって使わなかったのならいいんですが、情報を集めるのが苦手でしたら 株や投資信託はやめておいた方がいいように思います。 |
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| No.12 |
資産運用、株式でキャピタルゲイン（買いと売りの差額で儲けること）を狙う運用だと、確かに確実な儲けは難しいですね。
でもインカムゲイン（配当金や株主優待など）も考えたらどうでしょうか？ 今でも株価の１％程度の配当金を出す所はありますよ。（実際に現在、商いが少ない銘柄のため５００万円弱と小規模の投資をしています。） 配当金の税金は天引きで所得税と地方税の合計で１０％ですが、大半の人は確定申告すると半分近くか全額戻りますよ。 数年前までは５％くらいのインカムゲインは当り前でした。 ２５００万円くらい投資して配当金は１２０万円くらい貰っていました。（この株式は昨年には数倍に上がり売却） |
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| No.13 |
インカムゲイン１％が一日で動くのでは意味ないでしょ
変な冗談やめてね |
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| No.14 |
ローンを組んでる銀行の株をよーく研究してみてはどうですか。
ある時点でローンの利息合計よりキャピタルゲインの方がまず上回るでしょう。 １００％確実なことはいえないけどね。 |
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| No.15 |
Ｐ．Ｓ．
＞ある時点でローンの利息合計よりキャピタルゲインの方がまず上回るでしょう。 去年にくらべたら随分高くなっちゃったので、１ヶ月〜半年くらいのスパンでみたら１０％くらい落ちて へこむことはあっても、１０年というスパンでみたら大丈夫、まだまだ今の株価て安いと思うよ。 |
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| No.16 |
私なら９００万程度で金利2％だったら借り続けます。
子供の教育費がかかりだして現金がたりなければ学資ローンですか? 車買うのにローンの金利ご存知？ これから金利（預けるほうも、貸すほうも）上がることはあっても下がることはあまり期待できないです。 それに団信の払い損（借金も財産）ってのもある。 手持ちの現金てありがたいものですよ。 |
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| No.17 |
投資は基本的に疲れる作業なのでもともと金利分の返済が減るのだからある程度は繰り上げ返済
にまわしたほうが無難。（これも立派な節約です） 投資と言っても自分の購入した資産を日々追いかけるのが苦痛である人はむいてないと思う。 投資は自己責任なので十分に投資対象を自分で研究してから、まず大手の証券会社の窓口で相談 を受けて見てどんな商品があるか検討。ただし、証券マンの言うと売りににはしない方が吉。 （私は投資初心者のころかなり泣かされました） ローンと手持ちの現金と所得とのバランスを考えてそれでも多少キャッシュフローがある場合 に投資をするのが基本的スタンスだと思う。 私は今までに1000万繰り上げ返済して35年から20年までローン短縮して手持ち現金で約1000万程度。 株などの金融資産が750万位。（ローン残債は約1000万） 株は基本的に現物で信用取引は年数回。収支はプラスですがプラス分と月々の貯金で100万になったら 繰上げ返済にまわす予定。目標は5年〜10年での住宅ローンの完済。 |
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| No.18 |
外貨預金を７年間も続けている人が、減税メリットを放棄して繰上げ返済を考えるなんて本気ですか？
７年間でどれだけ利息がついているか計算してみたら？ 長く預ければ預ける程、多少の円高にはびくともしない利息がついてきますよ。 |
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| No.19 | ||
| No.20 |
＞投資は基本的に疲れる作業なので
しょっちゅう売ったり買ったりしようとするからいけないんです。 日経平均に連動するＥＴＦ買って、日経平均が２万円になったら売ればよろし。 それ以上欲を掻かなければ問題はほとんどないと思う。 |
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| No.21 |
世の中株価とか金利とか日々動くものが苦手な人は厳として存在するんだよ。
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| No.22 |
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| No.23 |
久々に見たところ沢山意見を頂いており、びっくりしました。
当方21さんのおっしゃるように、「動きのあるもの」を追うのは苦手かも・・。 細々とした節約は得意なのですが、その分目先の動向に一喜一憂してしまうので向いてないのだと思います。 10年という期間は据え置き、月々の返済を軽くする方向での繰り上げ返済は考えています。 あとは銀行の優遇金利の定期や外貨預金をしながら細々と運用していこうと思います。 アドバイスの甲斐がないようですみません。 ありがとうございました。 |
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