自分の見通しは甘いでしょうか

[匿名]

３２００万の借り入れ　３５年
超長期（２．８％）１０年固定（デベ提携２．４％）２年固定（デベ提携1％）
その組み合わせなど迷っています。
今のところ、２年固定で行こうかと思っています。金利の上昇が心配ですが
２年後金利変動で３．２％くらい、１０年くらい経っても最高で５％くらい。
期間中ずっとマイナス1％なので４％以内でいける。しかも今後の金利上昇が
思ってるより鈍いのではとも思っています。（上がることは上がるんでしょうけど）
６％〜７％いく事は、もう無いのではないかと思っています。根拠なしですが。
安い金利だと元金も減るし、繰り上げもしやすいし。
やっぱり、自分の考え間違ってるのかな。

[2: 匿名さん]

よし！２年固定で逝け！

[3: 匿名さん]

４％でも問題なく支払えるなら

２年固定でいくのも悪くないとは思う。

実際、景気がこの後良くなるか分からないし
５％を想定しているならそれも悪くないかもね

なら２本立てにして低金利のメリットと
固定の安心を組み合わせてはどう？

金利が少ない方をとっとと支払って
残りは固定でずっと安心みたいなプラン

[4: 主]

２本立てのプランだと、安心だから色々と
シミュレーションしてみたんですが、割合が難しい。
長期にたくさん入れると、繰上げの分の貯金が少なくなるし。
繰上げできないなら、最初から超長期１本のほうが良いかとか。
長期を少なくしても良いのかぁ。。。？
５％を想定しているといっても、今すぐではなく、ある程度元金
減ってからの話だけど。
正しい判断かどうかは年数が経たないと分からないことだからな。
堂々巡りで迷ってばかり。

[5: 匿名さん]

まず総支払額はいくらまでなら許容できるのか。
超長期1本でまかなえるなら、不確定なことはあれこれ考えずにひたすら繰り上げ返済をしたほうがいいんじゃない。
考えるだけ時間の無駄。
仕事、勉強、遊びや投資に時間を使ったうが有意義だと思う。

[6: 主]

本当に自分は勉強不足だな
総支払額の許容ってなんだ？
超長期１本だと、ひたすらの繰り上げは難しいかも。
月３０，０００位の差がでるから
短期固定で２年に１００万の繰上げ（これが甘いかも）で
考えているのだが。

[7: 匿名さん]

10年後、金利5%になった場合の残金と返済額は算出してる？2年固定の2年後は？
仮に2年固定1%でいくとしても2年間の貯蓄は主が言う差額30000円ならば×12×2=72万。
3200万のうちのたった72万。
長期と短期で比べた場合の2年後の残金とその時の金利を考えたら3200万を短期なんてありえないよ。
組み合わせた所で諸費用考えたらそんなに変わらない。

もしギャンブルするならソニーの変動金利をお勧めします。いつでも固定に切り替えられるしね。
2年固定なんてもうこのご時世足かせにしかなんないよ。
繰上げありきのローン返済シミュレーションなんて絶対やめときな。
短期で年間100万繰り上げるくらいなら月々の返済額3万増えても長期固定にして
年間50万返済考えた方が安全。
ひたすら繰上げなんていつか絶対無理が来る。10年も20年も返済のための節約できますか？
それなら長期で借りてインフレ期待の方がよっぽど精神的にいいと思うよ(＾∀＾)

[8: 匿名さん]

>繰上げありきのローン返済シミュレーションなんて絶対やめときな。

35年固定は25歳以下の人しかダメってことですか？

[9: 匿名さん]

>>08
なんでそう思ったの？

[10: 匿名さん]

私もスレ主さんと同じようなプランでゆくつもりです。甘いかなぁと不安になりますよね。
２年固定を繰り返せば、少なくとも１０年間のトータルは１０年固定2.4より抑えられると思うので
10年固定は除外。
30年・25年で組むよりも35年で繰り上げて短縮した方が、総額が少なくなりますし。

消費税が上がるだろうし、そうすると企業もつらい。それなのに公定歩合引き上げなんて政策を
国が取るとは思えないので、金利は5パーセント行かないと思います。

[11: 主]

>１０　有難うございます
同じ考えです。とんとん拍子に景気が良くなるとは思えないし。
ただ、最悪何年か先に５％くらいになっても元金も減ってるし。

とは言うものの・・・
>０７
>ひたすら繰上げなんていつか絶対無理が来る。
10年も20年も返済のための節約できますか？
それなら長期で借りてインフレ期待の方がよっぽど精神的にいいと思うよ

そうなんです！毎年金利のこと考えながら生活するのもきついんですよね
こんなに迷う性格だから性格的には長期が向いているのかも

[12: 主]

デベ提携の銀行で２年固定で申し込みしてあるのですが、
金消の時に超長期に変更は出来ますよね？
前もって言っといたほうがいいのかな？また審査が
違うのでしょうか？

[13: 匿名さん]

>>8
経営者には定年はないですよ。

[14: 匿名さん]

主様
景気が悪くても、金利が上昇する可能性はありますよ。
金利は、簡単に言えばカネの需要と供給によって決まりますよね。
今までは、国内の貯蓄率が高かったので安い金利でいくらでもカネを
供給できた。ところが、最近ではそうでなくなってきているようです。
アメリカみたいに海外から資金が潤沢に流入してくれば問題ないけれども、
もしそれができなくなったら、限られた資金の奪い合いが起こる可能性がある。
最近の本ですが、『貯蓄率ゼロ経済—円安・インフレ・高金利時代がやってくる』
というものが日経の広告欄に掲載されていました。
もちろん10氏の言われている通り、政策金利が低めに誘導されれば、金利は抑制
されるかも知れませんが、政府は万能ではありません。
私はヘタレでなおかつ政府を信用していない人間ですから、全額フラット（25年）
にしました。これなら、日々の金利動向にビクビクすることなく、逆に金利動向
をにらみながら手元資金を運用するか、返済に回すかを考える余裕ができると
判断した次第です。

[15: 10]

元金均等返済35年2.8％と迷いました。繰上げ返済を一度もしない場合、元利金等返済の2.45％くらいと
返済総額が同じレベルです。2.45くらいならすぐに上がっちゃいそうで、それなら長期固定かな、とも
思います。スレ主さんと同じく、悶々としながら暮らすのはつらいし、長期かも・・・と毎日、悩んでいます。

少なくとも4年くらいは1％台をkeepできると思いこんでいます。
固定期間が短くなろうとも、常に優遇後2.8以下の固定金利を選び続ける！
私が借りる予定の銀行は1年固定があります。1年固定や2年固定が店頭金利4％台なんてありえない気が。

[16: 匿名さん]

スレ主様
短期を検討するのは、
①返済総額を抑えたいのか、②とりあえず低い金額で返済していきたいのかどちらでしょう。
①という理由であれば、元金均等払いでローンを組むことを前提にして
月額７６千円の元金を返して行く事になります。これに３％乗じた金額で支払いをした結果
年間いくら繰り上げ出来そうですか？
あまり繰り上げ出来そうに無ければ長期固定を組むのが良いかと。
年間１００万以上出来そうであれば短期を絡めて検討出来ると思います。
②であれば、助言できません。

[17: 主]

>１４様
大変丁寧に分かりやすく有難うございます。
『貯蓄率ゼロ経済—円安・インフレ・高金利時代がやってくる』
怖いですね
皆さん良く勉強されていて大変参考になります。

>１０様
自分も全期間１％の優遇があるので、迷うところなんです。
1％は大きいから。４％→３％　に対して長期２．８％です。
ただ、この先も１年、２年とかの固定商品があるかどうか。

>１６様
短期検討は①、②両方です。
①金利が低ければ、元金も減り
②繰上げ返済に資金をためられる
長期の場合は繰り上げはきついので、たぶんそのまま支払い
少しの余裕があるなら、レジャー費等に当てたい。
と思っています。元金均等は全然考えていませんでした。
シミュレーションしてみましたが、繰上げなんて無理ですね。
２年固定1％の元金均等ってあるのかな？

[18: 主]

最後の１行は見なかったことにして下さい。

[19: １６]

スレ主様

　２年固定の元金均等もありますよ。
最初の厳しい時代を短期固定で組んでおいて、おいおい元金が減ったところで
長期に移すというのもアリな選択だと思います。
あまり、繰り上げ返済に回す余裕がないのであれば、トータルで考えると
長期１本の方が無難でしょう。
３２００万の１.５％（短期と長期の差）は、年間４８万円。
３年で１４０万円。
但し、この先１％上がったとすると、２９２６万円に１％の３２年となると
５１２万円余計に掛かることになります。
最初から長期の方が、３７０万円総額少なくなります。
ザックリの計算ですが、繰り上げをせず、３年後１％金利増と仮定するなら
初めから長期で検討した方が、今の低金利メリットを受けられると思います。
繰り上げをする余力があるようでしたら、短期のメリットが出ます。

[20: 匿名さん]

短期なんて信じられません。私も１４さんと同じく国を信用していませんので。
今の日本の諸政策を見ていると、好景気が原因ではなく、
国家不信が原因のインフレまであってもおかしくないような気がしています。

なので、私自身は長期で借ります。
もし、平穏無事に過ぎれば余分に払うことになるお金は、保険料だと割り切ります。

[21: 匿名さん]

ここの掲示板には長期信奉者が多いので、短期を否定することが多いのですが、
短期があながち悪いとはいえません。

一番重要なのはアウトフロー（借金の元本と利払い）とインフロー（収入）の
マッチングです。
金利が上がるときは経済が良い時であり、給料も上がる。おそらく今年は統計的に
も、給料があがるでしょうし、来年も期待できます。

こういう時は金利上昇期待が強いため、固定にしたくなります。でも3年後景気
後退期になれば、当然金利引下げ圧力が働き、そのときの短期金利は
思ったほど高くないでしょう。

これは確率が絡むので保守的な人には受け入れがたいでしょうが、今の日本の
成長力を考えれば、５％の短期金利なんて考えられません。

万一そうなったら給料があがるんで、十分おつりがきます。

国の財政破綻論者は需給論から者を見ていますが、それよりファンダメンタルの
方が重要です。またネガティブ面にスポットを当てすぎです。
社会保障費も特に老人分野は絞られるでしょうから、今の官僚の造ったシナリオより
ましになるでしょう。