東京三菱UFJ銀行誕生キャンペーンについて

[ガス欠]

提携ローン1％全期間待遇の東京三菱UFJ銀行で3120万円の35年ローンを組む予定です。
4月実行です。2月末ごろ契約する予定で、今いろいろ調べているのですが・・・

最初は固定特約2年で、待遇されて１％だったので、
しばらくは短期で様子を見ようかと思っていたのですが
最近新しいのが出てきて悩んでいます。

長期３５年固定で2.8％（待遇で1.8％）にしたほうがいいですかね？
こんなに安い金利で長期借りられるならその方がいいのでしょうか？

半分ずつで長期と短期固定とかにしたほうがいいんですかね？
シュミレーションしたんですけど、悩むばかりで・・・
アドバイス頂けたらと思います。

ちなみに夫32歳の年収入470万　妻31歳の年収入350万　子一人（5歳）です。
今までは年間200万の貯金をしてきました。
繰り上げ返済をして、25年くらいで返済できたらナーと思っています

[2: 匿名さん]

長期３５年固定が1.8％だったら、みんな群がってると思いますが…。
もう少し、調べた方がよろしいかと…。

[3: 34]

スレ主さん、02さんの言うとおりですよ。
３５年固定で１．８％なんて衝撃的な金利が出たら、
てんやわんやの大騒ぎになります。

あと念のため。
スレ主さんのようなご家庭の状況で、
３１２０万円を、もし「全額２年固定」で借りるおつもりでしたら
あまりにリスクが高いですよ。私なら、全くお勧めできません。

スレ主さんは、まだタイミング的に間に合いますから、
ほかのスレなどをご参照のうえ、住宅ローンのことについて、
もっともっと、いろんな方からアドバイスを得られたほうがよろしいかと思います。

いまスレを立てられて、「ある意味」良かったのではないかと思います。

[4: 匿名さん]

おそらく大家族割引の「０．１％」引きのことをおっしゃっているのだと思います。
ですから、「２．７％」ですよね。。。

１．８％なんて、赤字ですよ。

[5: ガス欠]

すみません。勘違いしていました。

2.8％は、安い方ですか？

＞３１２０万円を、もし「全額２年固定」で借りるおつもりでしたら
＞あまりにリスクが高いですよ。私なら、全くお勧めできません。

そうなんですか？？周りの友達は、全額短期固定にしていたもんで、
そんなもんなんだと思っていました。
レスしてよかったです

お勧めのローンの組み方ってありますか？

[6: 03]

スレ主さんはちゃんと貯金もされているようですし、
金銭感覚はしっかりしていらっしゃるとは思うのですが・・・。

スレ主さんの今後の返済プランは
「繰上げして、２５年くらいで返せたらいいな・・・」ですよね。
２年とか３年の短期固定でつないでいく返済は、
もっともっと短期で完済を目指す、余裕のある人たちがやることですよ。
つまり将来金利が上がっても、当面の低金利でモトが取れてしまうというやり方です。

金利が将来３％、４％、５％と上がっていったら、家計費のやりくりできますか？
お子様が大きくなったら学費もかかります。
そういうシミュレートはやってみましたか？

ちなみにスレ主さんの場合、
ご自身の年収だけだと、借入額が年収の６．６倍ですね。
完全にピンチの水準なんです。
それでも、奥様と２馬力ですから、銀行も貸してくれるのでしょう。
どちらかがご病気されたら、すぐにピンチですよ。
本来ならローンを組むときに、できれば２馬力ではなく、
１馬力でも無理なく返せるよう、余裕を持たせるのが理想です。

話は少しそれましたが、
長期固定の２．７％というのは、相当お得な金利なんです。
来年には、そんな低金利では借りられないでしょう。きっと。

もし、２．８％で月々の返済が重く感じられるなら、ちょっと無理なローンですよ。
「全額を長期固定で」とは言いません。言いませんが、
スレ主さんの場合は、長期固定の割合をなるべく高めておいたほうが無難ですよ。

[7: 匿名はん]

　この低金利。よくよく考えてください。低金利２年固定の１％（全期間１％優遇）で借りて、回したほうが絶対にいいです。
なぜなら、！％優遇だと基準金利が４％。５％にならない限り、変動金利より常に勝っているでしょう。３５年間２．８％一見よさそうですが
払いはじめからすでに１％金利にくらべ、２．８倍金利が高いわけです。しかも払いはじめはほとんど金利を返済しているようなもの。だったら
最初は定期金利、そして数年したら考えるがベスト。もし、短期金利が１％も上がればせっかく景気の回復が見えはじめた企業（中小企業はまだ苦戦）
の利益が吹っ飛んでしまうような金利上昇は政府は考えてないです。つまり低金利を享受し、短い期間で再度選択できる金利を選択するほうが良いです。
銀行員はほとんどこのパターンです。低金利時代３５年先の金利を考えて長期金利にて借りるのはそれこそ中小企業の設備投資的発想。住宅ローンほとんどの方が１５年〜２０年
で繰り上げ返済していますよ。長期金利は上がる傾向。短期金利はこの１４年らい１％代変わっていません。景気回復時は長期金利から上昇。短期金利は変化は少ないです。
もし、この先１０年で金利が５％などになれば、日本も景気は終わりです。

[8: 匿名さん]

傍観するにはあまりなレスでしたので一応注意点書いておきます。
「短期金利はこの１４年らい１％代変わっていません。」
これはおそらく短期プライムレートのことだと思います。
住宅ローンの短期固定金利が１％とかの低水準になったのは
ゼロ金利政策のさらに後の「量的緩和政策」が始まってからです。
つまりここ３年くらいのものなんですよ。
その前は、ゼロ金利政策が導入された後も、短期固定は変動金利並み（２．３％くらい）
でずっと推移してました。
その量的緩和政策が、今春にも解除されるという観測は何度もニュースになっています。

それと、「この先１０年で金利が５％などになれば、日本も景気は終わりです。」は順番が逆です。
景気回復過程で金利を上げるということはもちろんしないでしょうが、
景気が回復し、経済活動が順調に回っているときは当然金利も上がります。
それはこの先１０年では十分に考えられることです。

短期固定金利でまわすというのが不正解とは言いません。
あくまでも自分でどれだけリスクをとれるかを基準に考えなければなりません。

[9: 匿名さん]

０６さん０８さんのアドバイスはスレ主さんの人生をちゃんと考えてくれている意見だと思うよ。
２馬力で８００弱の年収で３０００万近くのローンなんて冒険できないよ。

[10: 匿名さん]

07さんのアドバイスに惑わされちゃ駄目ですよ。
07さんの言うことも当たっている部分があるんですが、
スレ主さんの年収が、単独で９００万とか１０００万とかあればね。
その上に奥様が働き続ければ、07さんの言うように、１５年くらいで完済できるでしょ。
そういう余裕のあるローンなら、短期固定でつなげばいいんじゃない？

スレ主さんの場合は、07さんの言うこと、真に受けちゃ駄目。
おそらく、返済はかなり長期になると思われ、
全額を短期固定でつなぐには、あまりにリスクが大きすぎる。

[11: 匿名さん]

みんな良い人ですね。

[12: 匿名さん]

０７さんの意見は正しいと思います。
銀行の住宅ローンは短期プライムレートと連動しています。
短期プライムレートは、銀行が優良企業に貸し出す金利です。
短期プライムレートは公定歩合と連動します。
公定歩合は、日本銀行が銀行に貸し出す金利ですよね。
ゼロ金利政策解除と言えど、日本の銀行の不良債権もまだまだ残っているし
せっかく景気が上向いた時に、短期プライムレートを上げると企業がまた
困ったことに。そんな政策は可能性が低いのでは。

ただ、2.7は充分に低い金利です。「金利が上がるかも…」という不安に
駆られて何十年も暮らすなら、2.7に固定してしまうのは良い案ですね。
金利は上がったり下がったりします。短期固定でも、一番安い（短い）ものを
つなぐという考え方でなく、ここ数年はあがりそうだなぁと思ったら
２％前後の固定を選ぶといいのでは。それが３年でも５年でも。

25年、35年の間に必ず上がったり下がったりしてしまいます。
私も悩みましたが、2年固定か35年固定か…と両極端で悩むなら、間を取れば
良い気がします。
たい焼きのアタマとしっぽにはあんこがつまっていません。

[13: 匿名さん]

だから量的緩和政策が解除されたら、短期プライムレートと住宅ローンの
短期金利は必ずしも同水準にはならないんだよ。そして、その政策変更が
間近に迫ってるの。景気回復過程では短期金利の上昇は避けられないよ。

[14: 匿名さん]

結局さ、長期固定と短期固定のそれぞれのメリット・デメリットがあるんだから
うまく組合せりゃいいんじゃないの。

で、長期間マッタリ返す人は、長期固定の割合を増やせばいいんでしょ。
スレ主さんは「長期固定≧短期固定」でいいんじゃないの。
間違っても短期固定全額はナシでないの？

[15: 匿名さん]

14さんのパターンですか、私は。
\2810のうち
主人\1610 全期間2.8 元利金等
妻 \800 全期間−1.0（短期固定を繰返す予定）元金均等
を計画してます。
合わせて、月々10万円未満を予定しています。
いずれも35年で、繰上返済はその時点で利息が多い方、金利動向をみて考えようかと思っています。
妻分が短期固定で金利の低い美味しいところを取りながら、元金均等なので、徐々に負担は低くなると。
こんなのはいかが？

[16: 匿名さん]

合算で800万以上あるなら全額短期固定でも良いと思うけどね。
よく言われている「ローンは夫の収入だけで考えるべき」というのは
>>1さんには当てはまらないだろうし。

それにどんな組み方をしてもどっちかがコケたら生活がかなり苦しくなる
だろうから、ここはいっそのこと全額短期固定にしてガンガン繰上げして
一気に返済した方が良いですよ。

[17: 匿名さん]

ガンガン繰上返済しようとしてるときに金利が上がっちゃったら・・・

[18: 匿名さん]

「短期固定でガンガン繰上げ」っていうのは、余裕がある人のやること。
合算年収820ったって、お子さんいるんでしょ？
お子さんいなきゃ、話は別よ。
これから一体、どれだけ繰上に回せると思ってんの。
物件買ったら、管理・修繕費、固・都税取られるわ、
今後は所得税上がるわ、お子さん塾だ、進学だで、家計はこれからが大変なのに。

３１２０万円の３５年ローンでしょ。返済額を比べるよ。
２年固定１．０％で、年間１０５万円
３５年固定２．７％で、年間１３７万円

３２万円差。
16サンの主張は、この差を繰上に回せば「ガンガン」返せるという主張だね。
でもさ、３２万円差、いつまで続くと思う？　今が異常な低金利なんだよ。
差は年々縮まって、そのうち逆転しちゃうよ。
元金が３１２０もあるんだよ。「ガンガン」返済っていうけど、スレ主さん、正直何年かかるよ？
合算８００くらいじゃあ、お子さんが大学出る頃でも、まだローン残ってるよ。

しかもだよ、全額短期固定の金利が暴れだして、（優遇後）４％まで上がったらどうする？
有り得ない話では全然ないよ。
１０年・２０年のスパンで考えれば、むしろ十分に有りうるよ。
金利４％で、年間１６５万円の返済だよ。お子さんの進学が重なってごらんよ。地獄だよ。
余裕がない人が、そんなリスク背負ってどうするの？
もし全額長期がイヤなら、長期と短期のミックスで十分でしょうよ。

[19: 匿名さん]

＞よく言われている「ローンは夫の収入だけで考えるべき」

その通りだと思います。
我が家も夫だけの収入でこのローンを借りられました。
妻のは入っていません。
自分で調べる限りでは、限度額を超えていますね（汗）
なぜ通ったのか不思議です。

私も全額短期でほんとうに大丈夫なのか？という思いがあり
レスさせていただきました。
いろいろなアドバイスありがとうございます。
とても参考になりました。

固定多めの残りを短期で繰り上げで返していこうかと思います。

[20: ガス欠]

19は私のことです。
名前を入れますれました

[21: 不安です。]

スレ主さんよりも厳しいかもしれません。
借入れ額→3,400万　年収→夫(29才)420万・妻(27才)480万・子供1人
2月に超長期35年で三菱東京と契約しました。
皆さんのご意見を見ているとかなり不安になって来ました。