変動金利検討スレ（旧怖くない）52

[匿名さん]

新しくパート52を作りました。
今後はこちらにお願いします。

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[241: 匿名]

住宅ローンだと一人で何千万もテイクしていくヤツいるよな

[242: 銀行員]

>>238
あなたが勉強しな。
全く合ってない。

[243: 銀行員]

一通り読みましたが、まぁ残念な感じですね。一部正しい人もいますが。ちなみに固定でfixって何？辞書ひいてみな。

[244: 匿名さん]

こういう偉そうに否定だけして消えちゃう人って何なんだろうね。
いやもし本当に間違ってるなら、情報としては大変ありがたいことなんだし、せめて正しい考え方というものを示していけばいいのに。

[245: ﾏﾝｼｮﾝ住民さん]

とりあえず変動でいいです。しかし、マスコミの報道だと固定を勧めていますが、何か理由があるんでしょうか？

[246: 匿名さん]

マスコミの報道は理由もなく固定を勧めているのですか？

[247: 匿名さん]

その通りです。危機を煽ったほうが売れるからです。

[248: ﾏﾝｼｮﾝ住民さん]

いまのマスコミの固定を勧めます的な報道は偏った感じもします。

[249: 匿名さん]

金利が上がる確信があるから固定を勧めてるんじゃなくて、
このスレとかで一日中固定がどうのこうのと無駄作業してる常連さんを見て、
「固定実行でスマートにワークライフバランス」を推奨してるんじゃないのかな。

[250: 匿名さん]

趣味が固定は言ってることが意味不明すぎて通訳が必要だな。

[251: 匿名さん]

>>250
お前の頭が悲し過ぎるだけだろ

[252: 匿名さん]

アベノミクス終了かも？

黒田東彦(晴彦)絶対ダメ!!!!ODA七兆垂れ流したシナポチだよ
http://politiceconomy.blog28.fc2.com/blog-entry-2179.html

「黒田氏は東アジア共同体論者として知られ、総裁になった場合、
中韓からの“通貨安競争批判”に耳を傾けて一段の金融緩和に消極的になる恐れがある」と指摘する。

しかもアジア開発銀行出身って　あの銀行はODAの迂回のためにある銀行ではなかった?
韓国とシナの手先ってくらいに黒田は甘そうだ。
とんでもないって安倍さんに抗議送ったところです
こんなのにしたらアベノミクス実現できないのでは? 安倍さんも嫌に違いない　皆さん抗議を!!
だいたい　帰ってから人選をして、とか言ってたばかりなのに帰ってきたらもう決まってたって何?
これおかしいでしょう? 居ない間に誰かが決めてた?

ＯＤＡの迂回ルートとして、国際的な援助機関である世界銀行から
この３年で５０００億円、アジア開発銀行からは２０００億円融資されている。
これらは全部出資している日本が了承している。

とくにアジア開発銀行はウイグルから中央アジアにニュー・シルクロードという名前の
高速道路を建設する大事業に２兆円の援助を決めている。

アジア開発銀行に金を出しているのは日本アメリカで1/3。
1966年の創設当初から大蔵省・財務省が事実上の支配権を握っている。
いまの総裁は元・財務官の黒田東彦。
こいつは「中国は覇権国家ではない」と言っていた。

アジア開発銀行から中国に流れた金は１９８６～２００９までで２３０億ドル。
日本からの中国への融資は６兆円。ＯＤＡ３兆円超、資源開発ローン３兆円弱。
援助機関を通しての間接支援。アジア開発銀行１兆８６００億円、世界銀行３兆７０００億円。
他、迂回融資も加えると間接支援は７兆円。
外務省のＯＤＡのホームページには中国語での説明がない。
日本がどれだけ中国に援助しているか発信していない！
ＯＤＡの受注企業名も書いてない！

[253: 匿名さん]

財務省天下り人事か。民主党容認らしいからみんなの党が反対しても無理だな。

[255: 匿名]

いやいや固定にしようとしてる俺のほうが相当アレだよ。

[256: 匿名さん]

この人>238、どうしてこんな発想に至ったんだろう？
勉強のし直しが必要だね。

[257: 匿名さん]

いやいや壮大な釣りかもよ。何人か釣り上げたみたいだし。

[258: 匿名さん]

238さん、変動金利は短期プライムレートが基準のベースになるため上乗せできる利率はおのずと限りがあるが固定は長期プライムレートが基準ベースですが銀行が独自に調達した金利に利率を上乗せするので固定のが銀行がは儲かります。まっ銀行は破綻されるがやだからヤバい人にはフラットを勧めるのかな～？

[259: 匿名]

あくまで短期的にみればそうだろうね。長期的にはまた次元がかわる。体力のない銀行はリスクヘッジしきれないし、そもそも調達で完璧なヘッジは困難でしょう。

[260: 匿名さん]

まっ銀行が儲かろうとなんだろうと知ったこっちゃないけど…(笑) それよりまた長期金利下がってきたけどなんだろう!? 株高でこれからは上がると思ってたけど…

[261: 匿名さん]

>>258
>まっ銀行は破綻されるがやだからヤバい人にはフラットを勧めるのかな～？

その通り。
属性が悪くてもフラットならば通るケースも多いし、優良属性ならば長期間
固定の銀行ローンでもフラットより好条件で融資が受けられるから銀行も
逃さない。

[262: 匿名さん]

>>260
イタリア発のユーロ危機再燃ですね
円高＆株安へってとこでしょうか

[263: 匿名さん]

イタリア選挙結局どーなったの？いまいち分からん…

[264: 匿名さん]

円高もデフレも、もう日本側からどうのこうの出来る状態じゃないよ
まだまだ変動で問題なし
つか、変動以外の選択肢はw無いよ

[265: 匿名さん]

アベノミクスはよく頑張った。

[266: 匿名]

不景気な話だなー。そのうち悪性インフレおこさなきゃいーけど。

[267: 匿名]

消費税増税後半年くらいまでは問題なし

その後はわからん

[268: 匿名さん]

2013年　大規模金融緩和スタート
2014年　消費税増税
2015年　消費税増税

スケジュールから行くと変動金利が上がるのは早くて2018年だな
2015年に消費税を上げれるかかは疑問だけど
消費税増税が遅れればその分変動金利が上がるのも遅れる

[269: 匿名]

>268
同意。
現在、変動で借りてる人は、ほぼ勝ち組ですね。
2018年以降に金利が上がっても最初から固定よりは損はなさそうです。
やっぱり借入初期の金利は重要ですね。

[270: 匿名さん]

安倍ちゃん勝利ご祝儀相場も終わりみたいだし。
アベノミクスを口実に利用してたっぷり下げ幅も増やされた感じ。
４月からは欧米HFの怒濤の円買い攻撃が来るでしょうね。
円高脱却なんて不可能。

[271: 匿名さん]

>>269
借金してるのに勝ち組とか頭おかしいの？

[272: 匿名]

>271
住宅ローンある人は皆、＊＊＊なの？

[273: 匿名さん]

「(昔借りた)変動はほぼ勝ち組ですよね」「固定じゃなくて良かったですよね」
年がら年中同じセリフでその確認作業の投稿し続けてるけど
正直ストレス溜まり過ぎでは？

[274: 匿名さん]

1年ぶりくらい？だけど、まだ続いてたんだね

結局固定は無駄でしたね
何で固定にしたのかさっぱり分かりませんよね
短期金利は上がるわけないのにね

インフレ率2％になるまで金融緩和とか言われちゃって、
目標未達なら永遠にゼロ金利（下手すりゃマイナス金利）で、
2％になる過程は実質マイナス金利だからおいしいよね

[275: 匿名]

うーん。たぶん間近に変動で借りた人なんでしょう。10年前に借りた人はもう気楽な生活だよ、きっと。そろそろ固定にして落ち着くかな、みたいな。これこそ勝ち組な考えでは？実際に近くにいたらちょっと嫌だもん。

[276: 匿名さん]

当時はフラット20Sが～ばっかりだったけどね

新規の期間が終わっても、「枠を取ってある俺すごい」みたいな自慢話が続いてた
結局、無駄だったけど

「これだけ金利が低いんだから将来上がるはず」の一点張りだからね
そういう人の頭の中では、給料も不動産もみんな上がるんだろうね

もっと考えた方が良いよね

[277: 匿名さん]

まあ、今は知らんが昨年とかは20Sとか35Sで余裕で1％以下だったし
変動で良かったですよね？って何度も何度も確認したい気持ちもわからないでもない。

[278: 匿名さん]

1%以下だった事なんて2,3ヶ月でしょ？過去を捏造しないように。

[279: 匿名さん]

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理担当】

[280: 匿名さん]

>>277
その、当時のフラットS、旧フラットsですら
団信込みで、比較すると

今の10年固定、20年固定が実質的に金利が低いし

地方の当初10年固定1%団信込みから
８疾病付き、1.18%、

10年経過で、借り替える人も出てくるかもね。

[281: 匿名さん]

>280

ということは、今の変動金利の人とか、今後１０年固定で借りる人、というのは、
過去に例のない、歴史的な低金利で、ローンを組めるってことですね。

２００７年ころにフラットで借りた人も、借換必至ではなかろうか。

[282: 匿名さん]

>>280
10年固定は変動と変わらんよ。旧20Sや35Sと10年固定じゃ雲泥の差が有る。
10年で金利が大幅に変動するほど社会が激変すると思うなら
長期固定以外の選択肢以外は本来有り得ない。

[283: 匿名さん]

旧Sが1%切ったのは申し込み締め切った1年も後。ようするに恩恵を受けられた人はほとんどいない。しかも1%切ってた金融機関はどこも手数料がかなり割高、最低でも借入額の2.1%とか。さらに団信は別でだいたい2%分。結局0.4くらい上乗せされるから見た目1%切ってるよう見えて実はトータルで1%以上。

何が良かったのか全然理解出来ない。それなら今の民間10年固定のがはるかにお得感が有る。

[284: 匿名さん]

>>283
10年固定は割高な変動なだけだから、意味が無いと思うけど。
そもそも固定にするってことはヘッジを考えて固定にしてるのでしょ？
10年で金利が大幅上昇するぐらいの状況を想定していて
10年固定にする意味が理解出来ない。

10年固定選ぶなら変動の方がいいし、固定を選ぶならフラットが1番いい。
10年固定というのは割高な変動以外の何物でもない。ヘッジとしての効果は全く無い。

[285: 匿名さん]

新川崎で金持ってるのは年寄りしかいないから仕方ない。
金の無い人は加瀬にしか住めないし、ちょっとでも金のある若い人は武蔵小杉に住む。

[286: 匿名さん]

>283
旧Sがあった当時は民間金融機関の全期間固定と比べると、旧Sが圧倒的に優遇されてたからね。
今だと被災地を除いては、フラットの魅力が若干薄れてしまっているかもね。

あと、やっと日本も２０年ぶりに世界標準の金融政策になりつつあるので、今後の金利の動向をどう予測するかだよね。

[287: 匿名さん]

>>283
ミックスにする人とかに需要がありそう、
当初固定10年1.15%＋当初固定20年1.85%
これで全期間固定で、団信込みの旧S相当になると思うよ

普通は、変動＋固定なのだろうけど

[288: 匿名さん]

話は変わって申し訳ないけど…アメリカの強制削減の問題でアメリカ経済は下がるけどこれでまた円高になったりするのかな～？

[289: 匿名さん]

>288
ここ数年の円高がなぜ発生したのか分かってないな。

[290: 匿名さん]

無知の俺に良かったら教えて下さい。