変動金利検討スレ（旧怖くない）52

[匿名さん]

新しくパート52を作りました。
今後はこちらにお願いします。

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[782: 匿名さん]

変動は政策金利連動だけど優遇幅で調整してるし、10年固定も基準金利は高めに設定して優遇を付けてるんだから変動も一緒に下がる（優遇拡大）んじゃないの？

[783: 匿名さん]

782
そのとおり。

[784: 匿名]

驚きの緩和だったが2年後以降の政策金利だな。
インフレが軌道に乗れば調整しながらって
感じの政策だし。

ここでは昨年から株価なんか上がるわけないから
変動以外意味無しって話だったけど気付けば
株価もご覧の通り。

まぁ、人生何がおこるかわからんね。

[785: 匿名さん]

むしろ利上げ時期より緩和の解除時期がいつかですね。

条件は金融政策に頼らずに株価が自立回復を続けられるかですからね。

[786: 匿名さん]

て言うか、あれだけ大々的に宣言しちゃったら景気減速要因である利上げにカジ切るの難しい気がする。

よほどの好況にならないと難しいのでは？バブルにならなきゃいいが。ならないか、今の日本じゃ。

[787: 匿名さん]

最近一気にこのスレおとなしくなっちゃったけど、
もしかして常連さんって全員長期に借り換えたのかな？

[788: 匿名さん]

長期になんか借り替えるわけないやろが。

[789: 匿名さん]

去年とかまでに固定で借りちゃった人がちょっと、可哀想だよね。家買う時期でこうも違うとは。
でももう少しすると今度は価格自体が上がって来るだろうからいい時期はそんなに長くないかも。

実は重要なのは金利のタイプより買う時期なんじゃないかな。

[790: 匿名さん]

それで2006年とか2007年とかが最強だったとかの自分が買った年の
ポジショントークに持っていくパターン昨年流行ったよね、このスレで。

[791: 匿名さん]

長期国債を買い入れる事が決まっているので、これから10年くらいは金利を上げることは難しい。

[792: 匿名さん]

>>790

2006とか2007とか最も最悪な時期じゃん。価格も金利も高かったし、減税も縮小された。

でもこの時期買ってる人意外に多いんだよね。
小泉政権末期の好景気でこれから金利も物件価格もさらに上がるから最後の買い時とか煽るFPが結構いた。勿論、固定金利で借りるのがセオリーと殆どのFPが言っていた。
それに騙されて3%近いフラットで借りた人はかなりいるはず。

[793: 匿名さん]

過去がどうだったとか、損したとか、グダグダ言わないで、大切なのは「今からどうするべきか」でしょう。
とりあえず、変動に借り換えしなさいよ。グダグダ言わないで。それと、株でも買ってみなさいよ、固定くん。行動しないと、リスクとらないとリターンはないよ。

[794: 匿名さん]

固定にします。逃げ切り決定。ここらが潮時。もう十分食った。食い逃げしまぁ～す。

[795: 匿名さん]

日経平均が上昇気流だけど、変動金利は影響なし？

[796: 匿名さん]

このタイミングて固定への転向は＊＊＊？

[797: 匿名さん]

＊＊＊

[798: 匿名さん]

負け

[799: 匿名さん]

いや、俺も10年固定にするわ。

5月に。半端だけど、後10年ぐらいで
終わる予定だし。

5月がどの程度かわからないけど、
4月よりは流石に下がるでしょ。

切り替え4月で1.05％もらってるので
同水準ならば多少高い変動と思って
我慢する。

株高にもかかわらず、国債下がりすぎ。
明らかにおかしい。

変動で十分旨味を頂いたしね。ではー
半端の10年へ。みなさんさようなら。

[800: 匿名さん]

元々、固定で変動を攻撃した人々へ。

懺悔しなさい。

[801: 銀行関係者さん]

お前ら！！金利があがるぞ。

過去にこんな反発なかったろ？
大きなところが国債を売ったんだよ。