変動金利検討スレ（旧怖くない）52

[匿名さん]

新しくパート52を作りました。
今後はこちらにお願いします。

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[522: 匿名さん]

金利を決めるのは借り手だよ。変動は短プラ（政策金利）連動だけど優遇は銀行が決める。けど、結局自由化に伴いそこに競争が起きて優遇幅はどんどん増えて行った。

結局、不況下低迷する住宅需要と貸出先が少ない中で限られた借り手を奪い合う事で金利は下がって行った。

銀行が金利を勝手に決められるからと言って他行より高い金利に設定すれば客を失うだけだからね。

景気回復に伴い、資金需要が増えて銀行の貸出が増えて来て住宅需要も増えて来れば金利も上がるでしょう。

そこには高い金利でも借りてくれる顧客が必要。

結果的に金利は借り手が決めているのと同じになる。

[523: 匿名さん]

>>521さん
ありがとうございます。
では、>510の言ってることは、決して正しいとは言えないけど、
＞いずれにしても金利を決めるのは銀行
に対しての >515 >516 >517 >518 の連投での品の無いレスは
恥ずかしい間違いだということですね。

[524: 匿名さん]

>>522
それは間違いではないが、金利は銀行が決定するものです。

[525: 匿名さん]

政策金利が上昇しない限り銀行は金利を変更出来ないのだから、銀行は自分で何も決められないも同然かと。

[526: 匿名さん]

同然かどうかは関係ない。
金利は決められるものではなく、銀行が決めるものです。
現に優遇前の金利で、地銀は都銀より0.2％も高かったり、
ネット銀行は都銀より0.4%近くも安かったり、
明らかに差があるのだから、銀行が決めるもので間違いないです。

[527: 匿名さん]

各銀行の短プラは各銀行が決める、これは正しい。
しかし短プラは政策金利に連動し、変動金利は短プラに連動する。
従って変動金利の動向は政策金利に連動するので、銀行には決められない。

[528: 匿名さん]

>523
品がない云々以前に
510が無知なだけでしょ。

[529: 匿名さん]

無知もいかんが、品が無いのもいかんのう

[530: 匿名さん]

恥の上塗りがなんともねぇ。

[531: 匿名]

ま、いいんじゃないの色々解釈があって

契約時の実行金利は優遇幅を決定づける属性が重要だしね

[532: 匿名さん]

勝利宣言は完してからね♡

[533: 匿名さん]

ん？勝利宣言？
誰が？

[534: 匿名さん]

いずれにしてもここ数年の全期間大幅優遇で借りた人は大勝利でしょう。

これから金利が上がるかもしれないけど住宅価格も上がってくるからその頃に買う人は高い価格の物件を高い金利で買わなきゃならないんだから。

今後仮に金利が1%上がったとしてもまだ2%以下で借りてるんだから。

[535: 匿名]

金利を決めるのは国と銀行。借りなきゃやっていけない企業ばっかりなんだから借り手が決めてるわけない。個人なんて優先順位末端もいいとこだよ。まぁ政策金利が上がるかどうかなんて誰にも分からないが、少なくとも短期間での急な上昇はあり得ないし、どのみちギリ変じゃなければ何の問題もないな。

[536: 匿名]

ギリ変じゃないとここに常駐してないのでは？
余裕な人が何が楽しくて１日中「変動は怖くない」
ここで連呼してるんだよw

[537: 匿名さん]

国より日銀じゃないかい。

[538: 匿名さん]

このスレは金持ちが多いね。リスクはないんでしょうね。
書く気になりないね。

[539: 匿名さん]

バカ多すぎ！
国が金利は決められない。インフレに少し対応するのが関の山。
インフレにならないと借金は返せない。
変動命だね。

不動産屋さんが心配してるのかな？

[540: 匿名さん]

＞借りなきゃやっていけない企業ばっかりなんだから借り手が決めてるわけない。
そんな企業に銀行は貸したがらない。不良な借り手があふれていたとしても、
それで貸し手市場になるわけではない。

要は、優良な借り手が限られていて、その限られた優良な借り手に対して、
銀行側が優遇金利を競いながら、借換を促しながら、資金の貸し出す先を奪い合っていた状況。
よって、優良な借り手ということに限れば、住宅ローンの市場は完全な借り手市場ってこと。

[541: 匿名さん]

銀行に友達いない方々が多いね。
自己責任で頑張って、金利は少なくとも3%上がっても払える返済額で借りてください。
借り手市場は借りる時だけです。借りたら貸し手が絶対に強いです。
それが変動のリスクです。借り手の権利は長期契約しかないのです。