変動金利検討スレ（旧怖くない）52

[匿名さん]

新しくパート52を作りました。
今後はこちらにお願いします。

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[502: 匿名さん]

住宅ローンの長期固定は金利が上がり始めてますね。

[503: 匿名さん]

またうそつきがいますね。

長期金利0.58%に低下。2003年6月20日以来の低水準。
http://www.bloomberg.co.jp/news/123-MJWCH26TTDXC01.html

[504: 匿名さん]

今月のフラットは凄い低金利で決まるかもな。

[505: 匿名さん]

各行四月の金利っていつ頃発表されるの？

[506: ﾏﾝｼｮﾝ住民さん]

先月ニュースで、「金利が上がるので、慌てて固定金利にしました」っていう人が急増していますって言ってたけど、その時慌て固定に変えた人って、今どうおもってんだろう。

[507: 匿名さん]

いつもそんなもんだよね。
メディアの情報操作に毒された人から落ちてく。

[508: 匿名さん]

まさに俺。情弱でした。

変動一筋だったのに。
3年2ヶ月返済額軽減で
やってたのが意味なくなった。

10年固定へしちゃったよ。
1.25％。まあ切り替えだったから
手数料いらなかったけどさ。

高い変動金利になっちまった。
まさかこんな国債下がるとはよ。
また良く考えれば、政策金利なんて
あげれないのわかってたのに。

無駄金になってしまったが、
まあ1.25％ぐらいなら仕方がない
と自分に言い聞かせてるよ。

[509: 匿名さん]

多少の景気回復はあっても、好景気は来ないと思うよ
人口構造から来る本質的需要が右肩下がりだし、企業も設備投資出来ない
と言うことで、政策金利は、ずーっと上げれない

[510: 匿名さん]

長い返済期間での変動金利は高リスクだ。
年収高くて、10年くらいの短い返済が可能なら何でも良いのかもしれんが。
いずれにしても金利を決めるのは銀行だし、日銀が国債を買い続けても、いつか無理が出るから景気上向くまでの短期決戦だと思うよ。
変動は銀行のいいなりになるしかないので、銀行から見れば思う壺の特上客だ。

[511: 匿名さん]

＞いずれにしても金利を決めるのは銀行

金利決定の基本から勉強してくださいね。

[512: 匿名さん]

ローンの契約しらないの？
銀行判断だぞ！

[513: 匿名]

恥の上塗りだな

[514: 匿名さん]

>>511
へえ～
じゃあ誰が銀行の金利を決めているの？

[515: 匿名]

こいつ真性のアホだ

[516: 匿名さん]

変動＝（短プラ＋1.0%）－1.7%

[517: 匿名]

>510
>512
>514
多分同一人物だろうが
誰も君のような次元で語ってないから

まあ、君には、銀行が明日にでも上げそうな変動金利は怖くて手が出せないだろうね

[518: 匿名さん]

銀行が変動金利を決めてると思ってる奴がまだいるのか
FPが情弱騙すのは簡単だろうな

[519: 匿名さん]

じゃあなぜ銀行によって金利が異なるのですか？

[520: 匿名さん]

銀行は、資金の調達コストや営業コスト、それに収益など、
自行の決定ではなく計算式によって勝手に決定されるのですか？

[521: 匿名さん]

>>520
全て勝手に決定されているわけではないが、政策金利の上下以外で変動出来ることはほぼ無い。
各社の金利推移グラフを見てもらえばわかると思うが。
優遇の裁量分はもちろん変えられるけども、こちらも既に変動金利で払っている人には関係無し。