年収900万／ローン4400万円、どうでしょうか

[匿名さん]

実行時齢：34歳（1年後）／家族構成：本人、妻／現在年収：900万円（本人のみ）
ローン借入額：4400万円※
※物件価格＋諸費用（物件価格5％）−実行時現金貯蓄＋残す現金貯蓄（200万円）

＜資金計画＞
返済期間：25年／全額長期固定金利による借入
予想金利：実行時3.5％として計算
（定年前完済の資金計画をもとに、必要に応じて定年を超える期間の延長を検討）

＜その他前提＞
年収は、緩やかに上がる見込み／将来の家族構成は未定

計算上では、
管理・修繕費や駐車場代を加えても、長期的にも生活はやっていける見込みです
（修繕費の増額および一括徴収も加味済）。
但し、家族構成が未定なことに加え、管理修繕費用のトータルコストが頭をよぎり、
物件への思い入れとは別に、悩ましい心中であります。

手厳しい評価歓迎致しますので、忌憚のないご意見を賜りたく。

[2: オデ]

毎月のローン支払額、生活費は当然把握されていると思います。
現在の家賃、固定資産税、12月末のローン残高からローン減税の額（現在の所得税額以上は返ってきませんが）なども考慮してみてください。
その他、車の買い換え費用、生命保険の検討なども考慮されると良いと思います。

私は以上の点をふまえて、毎月の正味の負担を計算しました。
経時的バランスシートも作成しました。
そうすれば繰り上げ返済のメドもたって安心して借りられるのではないかと思います。
よく年収の何倍とかざっくり言いますが、ケースバイケースなので私は信用していません。

[3: 匿名]

０１さんが設定された前提条件で、月々の支払いはいくらぐらいになる
のでしょうか？私も、同じようなローンを検討しておりまして、、、。
もし可能であれば、費用の詳細もいただけると大変参考になります。

[4: 匿名さん]

別スレ「４０００万以上の住宅ローンを組んだ方」を立てたものです。
我が家は収入合算しましたが、夫の収入のみでは約９００万で、ローン金額は４５００万。
３５年超長期固定＆短期固定で３５年で組みました。（繰上して２０年以内で返済予定。）
返済額は管理・修繕費込で月２０万弱です。（ボーナス払いなし）
夫のみ（月額面５〜６０万程）と考えると、余裕のある生活は厳しいかなと思います。
イザとなれば、もちろん合わせた生活にはする覚悟はありますが。
新居にあわせて家具等も新調したくなりますし、
恐らく預金２００万はすぐになくなる可能性もあります。
スレ主さんが現在どのような生活をされているかにもよりますが、
生活レベルを落とすことになるとストレスも発生します。
奥様が専業やりくり上手ならば問題ないかもしれませんが。
是非色々な生活パターンを検証されてみてください。
我が家も今後子供を考えると、妻分の収入は子供のために消えることも覚悟しています。
ご参考まで。

[5: 1]

>2さん
おっしゃる通りですね。私も自分なりに長期的な視点での出費を試算していましたが、
あくまでもPL上で、BS的な視点は欠けていました。参考になります。

確かに、ローン計画は個別差があると実感していますので、
金融機関や営業担当の「OKです」はあくまでも足切りラインだと思っています。
また、家族構成が確定していない以上、おそらくどう計算しても微妙なローン額だとは認識しています。
完全なNGではなく、「覚悟とその気があれば問題ない」とも「ちょっと危ないんじゃない」とも。
物件自体はほぼ理想のものだけに、元来の保守的志向が災いして、揺れてしまっています。

>3さん
私の前提条件（4400万、全期間固定金利3.5％、25年返済、元利均等）ですと、
年間返済額：265万／賞与無月当たり返済額：約22万　になります。
後は上記22万円を月例と賞与でどう割振るかですが、
試算上は「月例7：賞与3」の割合で、「月例15.4万、賞与1回当たり40.5万」と置いています。
当初5年間の管理・修繕費＋駐車場は、約4万と置いています。

現在の家賃・管理費＋駐車場を除く生活出費は、約16万ですので、これを据え置きすると
上記前提で、月例の支出は約35万となり、月例で貯金が数万円できるという状態です。
賞与返済×2＋増額前固定資産税＋車保険＋任意生保で、
賞与1回分の手取りが丸々吹っ飛ぶ計算です（少し足が出ます）。

従って、月数万円×12＋賞与手取1回分から、その他支出を行い、残りを貯蓄に回す計算になります。
妻の扶養範囲内でのパート収入は、現在は二人の遊行費の一部に当てており、残りを非常時資金としています。
この考えは今後も踏襲することを前提にしています。

>4さん
ご指摘ありがとうございます。そうですね、実際に初期費用と初期のランニングコストが
どれほどかかるのかは掴みづらいですね。
必要最低限の家具等は、前提の諸費用（物件価格の5％）内における、登記費用＋ローン費用との差額で
計算上は賄えるはずなのですが、追加でかかるだろうな、という点は認識していました。

生活レベルについては、「2人でいる限り現在を維持」と考えています。
現在は、節約している訳でもありませんが、贅沢もしていないレベルだと認識しています。
（お金のかかる趣味はなく、年に数回旅行に行き、そこそこ外食、買物、遊びもするという程度です。）

[6: 匿名さん]

ま、問題ないレベルでしょ。私も年収で4800万のローンを組む予定です。
先は長いので気楽に行きましょ。とやかく言う人に限って年収400とかで細々と暮らしている人だと思いますよ。

[7: 匿名さん]

誤: 私も年収で4800万のローンを組む予定です。
正: 私も年収900ですが、4800万のローンを組む予定です。

[8: ３]

１さん、詳細ありがとうございました。大変参考になりました。
私もこれから特に税金で掛かるコストをはっきりさせたいと思います。
残るはどこの会社でローンを組むかです。（自己資金１割、ローン９割）