長期1本で行くか、長期と短期の組み合わせで行くか

[鈴]

長期1本で行くか、長期と短期の組み合わせで行くか迷っています。
2960万円のローンを東京三菱で仮審査済みです。
小さい子供もおり、世帯年収が少ない（500万）ので繰り上げ返済できそうもないので、
長期で組もうとも思いましたが、
少しでも月の支払いが少ない方がいいのか？とか、
今の低金利を活かした方がいいのか？とか思うと
長期と短期の組み合わせをした方がいいのか？とも思いました。
ただ、今後の金利上昇リスクが不安ではあります。
皆さんならどうしますか？ご意見お聞かせ下さい。

[82: バンカー]

本当に繰り上げ返済なんてできるの？そんな余力があるなら
最初から月の払いを多くして、借り入れ期間を短くした方がいいよ。
金利が思いっきり減るから。
月の返済可能額が少ない人ほど、繰り上げ返済するから・・・って
できもしないこと言って、金利バンバンの長期ローンで借りてますよ。

[83: 匿名さん]

最初から月の払いを多くしたら、
それこそ生活の変化に柔軟に対応できなくなるじゃん。

だからこそある程度の余裕を残しておいて
半年、１年単位で繰上返済していく道をつくっておくんだよ。

銀行員ならきちんと相手のファイナンシャルプランを
相手の立場で考えてあげないとダメよ。

[84: 匿名さん]

８２さんて、本当に銀行員？
それとも、中身を何にも知らない新人？
８３さんのいうとおり、もう少しいろんな人生設計を勉強してからじゃないと
他人へのアドバイスは無理かもね。

[85: 匿名さん]

８２さんの前半部分の発言は正しいことですが、後半の発言が反発を買ってしまったのでしょう。
デベのローン担当者に聞いた話ですが、
返済に何の問題がないと思われる人は長期固定を選択し、返済期間も３５年ではなく２０年以内。
逆に返済に不安を感じる人ほど、短期固定の目先一番低い金利で３５年返済を選択。
そういう傾向が強いそうです。
売るためには仕方がないか。

[86: 匿名さん]

だからさ、私たちはデベの判断とかではなく、
私たちが主体的・自主的に判断するために、ここで意見交換しているの！
デベの担当の言われるままにしてるような＊＊じゃないってこと

[87: 匿名さん]

>>86

デベがそう仕向けてるのではなく、不思議とそういう選択をされるケースが結果的には多いよ
というデベの感想　というふうに私には８５は読めるが？

[88: 86]

ほんとだ。そう読めますね（^^;

でも「売るためには仕方がないか」という表現はどうなんでしょ。
少なくとも「不思議と」ではないんでしょうね

ま、どうでもいいですけど

[89: 未登録]

デベが低所得者層に売るために３５年返済の短期固定でシミュして充分払えますよーと
営業する。
勧められるままに短期固定でローンを組み、破産予備軍になる人も、けっこう多い。
一方、ここのような掲示板で情報を仕入れるような賢明な人は長期固定で返済期間を
短く設定するということでしょう。
３５年で返済しようと本気で思っている人は、購入資格ないはずなのに。

[90: 匿名さん]

私は３５年で契約しましたよ
でも実際に３５年も支払うつもりはありません
収入ダウンあるい職を失う等の最悪の事態を想定してローンを組んでいます
現状維持なら繰り上げで２０年以内で返済可能
でも将来なにが起こるか分からないからね
ローンの事はデベの言う事なんてあてにならないですからね

[91: 匿名さん]

３８００の借入れで，２年固定を９５０，１０年固定を２９００です。
１５年くらいで繰り上げ予定なので，趙長期は，採用しませんでした。
どの程度の組み合わせかは迷いましたが，短期が４％程度になっても，十分耐えられる
返済額なので，低金利メリットを生かそうかと。
株上がって，金利も徐々に上がるでしょうが，国債をむちゃくちゃ抱えている政府がいる国で長期金利を
４％とか５％にすぐできるとは考えませんでした（そうならないことを祈ってもいますが・・）。
まぁ，いずれにしても，こればっかりは「ギャンブル」ですね。

[92: 匿名さん]

>>91
僕も同じ事を考えています。

現在の金利が底であることは十分認識していますし、
年々金利が上がることも理解できます。
ゼロ金利政策はいずれ解除されるものですし、
その近辺で、ある程度の上昇はさけられませんが、
金利が上がって一番困るのは僕ら一般人ではなく、
国そのものです（=政府）。
国が一度破産して借金をゼロにでもしない限り、
今のアメリカのような大幅な増率はありえないと考えます。
恐らく、今の状態で全体的に1％程度上昇し、
ゼロ金利解除でさらに1％の計2％程度が上昇限度ではないかと感じます。
ただ、その金利上昇に国が耐えるためには、消費税を大幅に上げて
相殺しないといけませんね。

20、30年後となると、どのような金利になるか検討が
つきませんが、そのころには元本も減っているために、
繰上返済（返済額軽型）を少しするだけで、上昇対策が出来ます。

あと、金利が大幅に上がるということは、
多少なりとも自分自身の給与などへも反映されることが
一般的ですので、今のまま金利だけが一人歩きして
急上昇する形は、あまりないのかなと考えます。


既にみなさまもご存知かと思いますが、私がローンシュミレーションで
よく使用するサイトをご紹介致します。

①短期と長期固定、短期のみ、長期固定のみのパターンで
どれが自分にあっているのかを絵的に理解できます。
短期＋長期固定（35）は、短期も長期の中間であるがために、
どちらの恩恵も受けられるといわれていますが、
短期のみと比較した場合、若干高い返済からはじまることもあり、
金利上昇時には短期分が上がるために、実は大幅に増率が行われない限り、
短期のみと比較して、それほど月の返済額の差はないことに気づきます。
http://www.jyukou.go.jp/yusi/hikaku/index.html

②任意の年で繰り上げ返済をした場合に、
どのような影響が出るのかを理解できます。
20年以上後半で大幅に増率があったとしても、
すくない額の繰上げ返済（返済額軽型）をすることで
十分にリスク対策が可能です。
http://makiloan.gozaru.jp/calc_loan.html


最後に、ローン計画は人それぞれですが、僕も友人の経済学教授や
行員の方に相談に行って、自分なりに理解して、ローン計画をしています。
金利上昇はだれにも予想は付けられないものですが、
仕組みを理解して、納得した上で計画することが大事ですよね。

長文になり失礼致しました。

[93: 匿名さん]

92さんに一票


>実は大幅に増率が行われない限り、短期のみと比較して、それほど月の返済額の差はないことに気づきます。

ただ逆に　短期のみとさほど変わらないからこそ、保険の意味で長期をまぜたほうがいいと思っています。
これから金利が急上昇しないだろうと思われるのと同じくらい、下がることもないと思うからです。
急降下があれば、短期のほうが有利でしょうけど。

私のシュミレーションの場合（総融資額２２００万）、実は長期のみとでもさほど変わりませんでした。
ならば、長期でしばってもいいかなとも思い始めています。

>20、30年後となると、どのような金利になるか検討がつきませんが
インフレで負担が軽減する可能性もありますしね。

[94: 匿名さん]

>91 です。
92，93さんと，（ほぼ？）同趣旨の方がおられると，(ギャンブルと割り切っているとは言え），何となく
安心感を感じてしまいます(^^ゞ
ここ数日，株高にもかかわらず，長期金利(新規国債１０年もの）下げてますね。

[95: 匿名さん]

４％になっても支払に支障のない人はいいんじゃない？でも昇給もあまり見込めずスキツキツで返済する人が
妙な安心感を得ても・・・ね

[96: 25]

＞20、30年後となると、どのような金利になるか検討が
つきませんが、そのころには元本も減っているために

そんなに先ではなくて、数年後に4％になったらどうするの。
元本どれくらい減ってると思いますか。意外と減ってませんよ。

＞金利が大幅に上がるということは多少なりとも自分自身の給与など
へも反映されることが一般的ですので

それは妄想。金利と景気の上昇は必ずしも連動してません。
まして給与に反映されるのはかなり不確かです。

[97: 匿名さん]

今長期ローンを組むなら間違いなくフラットでしょう

[98: 匿名さん]

５年後５％で計算してください

http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20060122A/index.htm

[99: 匿名さん]

5年後に長期金利が5％の場合、変動とか、短期固定は何％なんだろね。

[100: 匿名さん]

【ご本人からのご依頼により削除させて頂きました。管理人】

[101: 匿名さん]

つまり、５年後に金利が変わる時には５％まで
上がる可能性があるって事ですね

５年後でその金利なら１０年後では・・・・・
そのリスクと犯してまで短期を混ぜるかって事ですね

どんどん増税しているし
消費税も上がれば家計を圧迫するのも間違いない
それに歳を取れば介護税だかなんだかも増える

もし混ぜるなら短期固定が終わるまでに
その分が全部支払い切れる金額までって事ですかね

そんな俺は長期１本

[102: 匿名さん]

5年後騰がってるかも知れないけど
10年後どうなってるかはわからないですよね。
そんなに好景気が今の日本で続くとは思わないんですけど。

[103: 匿名さん]

あら、またその議論するの？

[104: 匿名さん]

５年後に長期金利が倍になり、１０年後は日本が破綻して金利３０％時代が来ますよ。
ソ連崩壊時のインフレ率いくらでしたっけ？　２０００％でしたっけ？　２５０％でしたっけ？
どちらにせよ、生活が破綻しますよね。だって金利５％で大抵の家庭は崩壊するんですから。

およそ国策とは思えないような数字ですが、現実に起こったことですよ。

[105: 匿名さん]

>>104

揚げ足とるようで申し訳ないが、ハイパーインフレになれば、少なくともローンはチャラのようになるね。
ローン残金が大根と同じ値段とか　笑

まー、ローンなくなっても生活は大変だろうけど。

[106: 105]

>>104

ソ連崩壊時にハイパーインフレだったかもしれないが、餓死者が数万人でた、と言う事は無い。
国の借金も個人の住宅ローンも無くなり、一から出直せるいい機会かも
と　こっそりガラガラポンを狙う、デノミ＝インフレ待望論者からでした。

[107: 匿名さん]

2200万を 1200を３５年固定、1000万を元金均等の２年か３年固定でいこうかなと考え中
当方 年収６６０万、妻専業主婦（看護士免許あるので必要せまれば働き口は見つけやすい）子供４歳ひとり。
二人目はつくらないつもり。
１０年後から子供に金がかかり始めるから、今のうちに短期固定分は元金均等にしとこうかな　と。

よかったらご意見ください。

[108: 匿名さん]

短期と長期を組み合わせた場合、１本でいった諸費用と比べて差額はおいくら？
で、短期が終わった時の残高差+月々の返済額×短期固定年数×12と比べておいくらでした？

ココまでシミュレーションした方います？

[109: 匿名さん]

初めまして、皆さんの投稿を楽しく読ませてもらっています。
私はローン実行2007年3月からなので今のうちに勉強と思い読んでおります。

いまのところ公庫財形1000万円、フラット1000万円でいこうかと考えています。
フラットの利率が変動していなければですけど(笑)

で、ローン初心者の私に教えて欲しいのですが、
１．皆さんは保険（生命保険、火災保険等）も考えたファイナンシャルプランナーとは相談された事がありますでしょうか？
　　もしあれば、どのような会社（例：銀行、証券会社、デベ？）
２．ローンの手数料ってフラット、公庫財形、銀行の商品でいくらほど違うものでしょうか？

2本立てを考えていく上で一人では分らない事が多くて・・・。

よろしくお願いします。

[110: 匿名さん]

保険って、住宅ローンにつける団体信用生命保険のこと？
それとも、それ以外の一般的な生命保険のことで、ローンの返済額も含めた
ファイナンシャルプランを相談したことがあるかってこと？

ローンの話だけなら、ファイナンシャルプランナーに相談するだけ無駄のような気がしますが。
時間があるから自分で調べた方が最終的に納得できますよ

[111: 109]

109です
>110
そうです。私が伺いたいのはローン、生命保険、団信、火災諸々を含めたファイナンシャルプランです。
皆さんは相談とかしているのでしょうか？

[112: 匿名さん]

相談はしてないけど聞いてみたいです、保険会社勤務ですけどトータルのフィナンシャルプランとなると分かりズライ
一度相談してみるのもいいと思います

[113: 匿名さん]

[114: 109]

>112
そうなんですよね、特に長期・短期と組み合わせてローンを返済する場合はよく分からなくて・・・。
どなたかいい所をご存知ありませんか？

[115: 匿名さん]

3月は短期固定があがりそう（？）ですが、長期1本にしなくて大丈夫ですかね。

[116: 匿名さん]

超長期１本と短期固定併用の分岐点をみなさんは　いくらで想定されますか？
私は超長期 3%以内なら超長期１本、それを超えたら短期と併用しようかな、と漠然と考えてます。

[117: 匿名さん]

私も同じ考えでした

[118: 匿名さん]

・３５年固定　金利２．８％　１５００万
・２年固定　　金利１％　その後１％優遇　１５００万

合計３０００万のローンです。

繰上げ返済をするならどっちからがいいのでしょうか？
建設会社、銀行、ＦＰの人など、意見がバラバラなのです・・・・

皆様方、お知恵を下さい。

[119: 匿名さん]

我が家は・・・
３０年固定／２．７３％／１４００万
２年固定／１％（その後１．１％優遇）／１４００万
１１８さんと似てますね。
これってつまりは２年固定が３．８３％以上にならなければ短期長期の組合せにして
正解だった・・・ってことですよね。
もちろん初期費用は別に考えてのことですが。
２月２年２．１％→３．８３％ってことはその差１．７３％
さすがにここまでこの先３０年は上がらないでしょう！と予想。
万が一上がることが合っても、その前に一度は現状より金利の低い年があると思う。
そうなった場合、２年固定から超長期に乗り換えればＯＫ！
ってこの考えおかしいですか？

[120: 匿名さん]

>118
断然２年固定の方から繰り上げだと思いますが・・・

長期：短期のバランスが５０：５０であることが黄色信号ですよ。
ご収入がかなり上であるとよいのですが・・・

[121: 匿名さん]

>119
正しいと思います。

ですが、サーフィンを機敏に行いたいと考えるなら変動を選択されるべきかと思います。

[122: 匿名さん]

うんうん　固定終了時と変更好時期が重なる可能性は少ないのでは？
変えたいけど終了まで指を咥えて待つことになりそう

[123: 匿名さん]

122さん。
なぜ５０：５０だと高収入じゃなきゃだめなんですか？
私はこの先３０年間は２年固定１．７３％以上上昇しないと考えているんですが。
１％前後の動きはあるかもしれませんが、それ以上上がったらマンションなんて売れなくなっちゃいますよ！
ただでさえ建築費用や地価もあがっているのに。

[124: 匿名さん]

>私はこの先３０年間は２年固定１．７３％以上上昇しないと考えているんですが。

そうなるのが１００％だと信じていらっしゃるのであればそれで良いと思いますよ。
もし、１５年ほど前の様に変動金利が８％などとなった際に対応できるのか否かという問題です。
→超長期を半分組み入れていらっしゃる時点で、この先の金利があがるということを視野にいれられているのでは？
　でなければ、全額変動でこの先３０年を平均１．７３％以下で返済できるのですから。

破産リスクを徹底的に排除するのか（超長期一本）、一切をギャンブルにするのか（変動一本）
バランスを取るのか・・・というお話です。

[125: 匿名さん]

失礼しました。金利が１．７３％とはおっしゃっていませんでしたね。訂正します。

[126: 匿名さん]

>123

世の中が住宅需要だけをにらんで金利を決めてくれれば、いいんですがね。

[127: 匿名さん]

私も似たような感じなのですが、「絶対固定から返すべき！！」と言われました。
なぜなら、変動金利の方が安いから。「高い金利から返すのがあたりまえ！！」
「固定金利を越えたら、そっちら返したらいい！！」
通常考えたらそうでしょうが・・・どっちなんでしょうか？

[128: 匿名さん]

>>127
どっかのスレに同じ話題があったよ
長い長い議論が続いて
けっきょくどっちでおさまったか、忘れちゃった
ゴメン

[129: 匿名さん]

どのスレでしょうか・・・・

多すぎてわかりません・・・

結局どっちもどっちなんでしょうかね？

[130: 匿名さん]

考えるのもめんどうだから、どっちも一括返済しちゃおうかかなー
（妄想）

[131: 匿名さん]

両方をバランス良く派です。

ウチの場合、短期固定：長期固定の借入れ比率が約１：３。
セオリー通り、金利・金額ともに大きい固定から着手しました。
定年前まで期間短縮出来たら、短期固定の繰上げ返済を開始するつもり。
あとは様子を見ながら両方を…。
長期固定の方が繰上げ返済効果はあるとはいえ、
リスクのある短期固定は一括返済出来る位の額まで減らしたい。
安全第一！