長期1本で行くか、長期と短期の組み合わせで行くか

[鈴]

長期1本で行くか、長期と短期の組み合わせで行くか迷っています。
2960万円のローンを東京三菱で仮審査済みです。
小さい子供もおり、世帯年収が少ない（500万）ので繰り上げ返済できそうもないので、
長期で組もうとも思いましたが、
少しでも月の支払いが少ない方がいいのか？とか、
今の低金利を活かした方がいいのか？とか思うと
長期と短期の組み合わせをした方がいいのか？とも思いました。
ただ、今後の金利上昇リスクが不安ではあります。
皆さんならどうしますか？ご意見お聞かせ下さい。

[2: 匿名さん]

組み合わせの比率にもよると思いますよ

[3: 匿名]

私も長期（フラットまたは超長期）と短期固定を組み合わせようと思っていますが、金利差と金額のふりわけかたによっては
メリットがないですよ、といわれました。個人的には金利があがることを考えて短期を5年固定にしようかと、金額は思案中です。
東京三菱は１年固定からいろいろあるので悩みますね。

[4: 匿名さん]

うちも２０００万円のローンを３０年組みます。
１０００万、１０００万で長期固定と短期固定、半分半分です。
短期固定は、提携ローン２年固定で１％、後店頭金利から１％優遇です。
うちも来年から子供が幼稚園。卒園するまではお金がかかりますし、
ファイナンシャルプランナーの薦めもあって、低金利の今、
月々の負担を軽くするために、こういう選択に落ち着きました。

[5: 匿名さん]

うちも２０００万円のローンを組む予定です。
フラット35でいくか、２OR３年固定で繋ぐか迷ってました。
ここは間を取って、１０００万づつ振り分けるのもありかと思い始めたところです。
こんど住信でシュミレーションしてもらおうかと思ってます。
短期はとことん低金利で0.6%２年その後0.8%優遇、超長期は2.68%の３０年またはフラット

０４さん
よろしければ、毎月の支払い合計はおいくらとなられたのでしょうか？
参考までに教えていただければ幸いです。

[6: 匿名さん]

迷うような人なら長期固定１本でいくのが一番！
金に余裕のある人しか短期固定でいくべきではない！

[7: 匿名さん]

06さんへ

迷うというのは　どっちが得かな？と。
せっかくの低金利を　横目に2.68はどうかな？と迷ってました。
もちろん金利上昇のときは30年もあがるのでしょうけれども。

ただ、0.6%（２年）や0.9%(3年）と2.68をどうしても比較してしまって。
0.8%優遇があるので、0.6%が3.4%に上昇して初めて30年の2.68とイーブンです。
およそ５倍に上昇することが　15年くらいの中で本当にあるのか？
15年というのはそれ以降は元金も減っており、しょうしょう金利あがっても大丈夫かな、と思って。

全体額が大きいうちに超低金利を享受すべきなかな、と迷っておりました。

ダラダラとすみませんでした。

[8: 匿名さん]

＞0.8%優遇があるので、0.6%が3.4%に上昇して初めて30年の2.68とイーブンです。

そう、イーブンになるまでは月々２万くらい余分に払ってるわけで（0.9 と2.68の比較）、イーブンになるのが
遅ければ遅いほど、元金はへってるので、イーブン以降逆転しても１％ちがっても最初ほど月々支払額は差が
ないかもしれなしし。

[9: 匿名さん]

>>04さま
１０００万円を３０年借入当初２年固定とすると、
２年固定分の当初返済額は、約３２，１６０円
固定期間終了時点で店頭金利が４％にあがった場合、
−１％で、３％の金利を適用すると毎月の返済額が
約４１,４００円にあがります。
この時点で、支払額を１％適用時と同程度に押さえ
るには、支払額低減タイプで、２００万円ほど繰上げ
返済する必要が生じますが、その準備は大丈夫でしょうか？
同様に、金利が５％に上昇してしまった場合は、
３００万円の繰上げ返済が必要になります。
幼稚園の費用を心配されるようでしたら、全額長期固定か
もしくは、２年後に５％に金利が上昇した場合でも
対応可能な程度に、短期固定分を割り振るべきと考えます。
住宅ローンのご利用は計画的に・・・。

[10: 匿名さん]

>>07さま、08さま
0.6（0.9？）と2.68の比較という認識は改めた方がよろしいです。
これらの金利は、住信の超販促キャンペーン金利であり、
現在の住信の２年固定の店頭金利は、2.1％です。
２年後に、２年固定の店頭金利が1.3％上がって、3.4％に
なっている可能性は、少ないとお考えですか？

ちなみに、アメリカでは短期金利は、２年で２％くらい
上がって現在４％です。銀行の貸し出し金利は、４％以上です。

[11: 匿名さん]

>>08
細かく計算すればわかるけど、
利率が低い期間は、当然利息が安くなってるだけで
元金の減少は思うほど差がないですよ。
金利が１％上がれば、そのときはあなたが思う以上に
月々の支払い額があがりますよ。

銀行員もそういうトークでよく営業してますが、
あまり期待しすぎないほうがいいです

[12: 匿名]

金利上昇リスクがこわいので、うちは短期を７００万、長期を２３００万くらいにしようかと。短期は５年固定で全期間
１.２％優遇です、金利がどんどん上がるようだったら短期を繰り上げようかと、６年目からは２年とか３年の
そのとき一番低いものでつなごうと思っています。以上小心者でした。

[13: ０４]

>05さま
毎月の返済額は約５万６千円ほどで、管理修繕駐車場費を含めますと
プラス３万５千円。ボーナス時は約１０万円の支払いになります。

>09さま
看護士の資格がありますので、子供が小学校に入りましたら、
復帰するつもりです。繰上返済に頑張ります！

[14: 匿名さん]

私も短期金利の安さに惹かれましたが、自分の性格からいって
毎月の支払いが一定しないことのほうが不安に感じるので
スレ主さんと同じくらいの金額の半分を35年払いの10年固定（元金均等）、
残り半分をフラットまたは超長期で組む予定です。
繰上げ返済については、どちらを先に繰り上げていけばお得になるのか
分からないので（超長期のほうが金利が高いが10年固定はその後の優遇が少ない）
交互に繰り上げようかなっと思っています。

[15: 匿名さん]

>>14
元金均等だと、毎月の支払額がドンドン変わっていくが。
それと、期間が長いから最初の支払額がかなり多くなるが。
元利均等で期間を短くした方がいいと思うが。

[16: 匿名さん]

>>11
何を細かく計算したかわからんが、金利が高い方が当初の元金の減り方は少ないんだよ。
ゼロ金利と比較すれば直ぐにわかる。
ゼロ金利だと、元金は真っ直ぐに直線的に減っていく。
金利が高いほど、最初はゆっくり、後になって大きく減少していく。

[17: 匿名さん]

2.68％って低金利ですよ。元利均等で組んでもけっこう元金の減り方は早い。
2年固定0.6％といっても標準金利は2％台、変動でも2.375％ですから、
金利が上昇局面になったことを考えれば、長期の固定が安心。
2年後に返済額がどーんと上がるリスクを回避すべきと思います。

[18: 匿名さん]

みんな各銀行の現在の標準金利見たほうがいいぞ。多分３年５年１０年でそれぞれ違うと思うが
すでに2〜3％台だぜ。初回金利優遇後、返済完了まで何％が優遇割引があるか？上限固定設定が
あるか？など見たほうがいい。返済完了まで1％優遇するということであれば5％まであがって
初めて4％の金利を払うわけだ。先のことは誰もわからないが、過去２０年のプライムレートを
見れば4％の支払能力を考え考慮したほうがいい。フラット35かJA安心計画が理想系だな。
　あとは積み立てをして早期返済すればよい話。できなくてもずっと固定だからね。一家路頭
に迷うことは無くなる。どうしても初回金利が1％とか目移りする場合は、各銀行の標準金利を
比べて見るといい。1％だけど標準金利が2.8の銀行と1.4％だけど標準金利が2.3％の銀行では
３年後すでに逆転というわけだ。ここへ優遇金利がどう付いて、上限金利があれば・・・という
事だ

[19: 匿名さん]

ただ その３年間で、0.9 と 2.72(フラット） では差額がけっこうでるよね。
うちは２０００万借りる予定だが、３年で約７０万差がでる。
浮いた７０万を繰上げできるよね。

要は２年固定の標準金利が3.52%以下（優遇0.8の場合を想定してフラットと同等になる）の状態が
いつまで続くか？　をどう読むかですね。
0.5%上がるってだけでも大事件だろうし、それが 2%が3.52%へ実に 1.76倍に上昇することが
この先10年内にあるか？　そこの各自の思惑が分かれ道ですね。
悩むなーー　笑

[20: 19]

そこで我が家は１０年で返せる額を２年固定（0.6)にして
のこりをフラットでいこうかなと思案中

[21: 鈴]

やはり皆さん悩んでらっしゃるんですね。
1年固定にしろ10年固定にしろ、金利変更時に金利がどうなってるかが怖いところです。
そうなんですよね。全期１％優遇受けられるし、
フラットと同等になる時期はすぐには来ない気もするんですが、
果たしてどれだけ繰り上げできるかもわからないので、
今の低金利を活かして超長期で安心を買った方がいいのか？と思い始めました。
東京三菱は2本立てにすると手数料等が2本分掛かるし、
その分も考慮して、かつ金利上昇のリスクも考慮すると、
支払いは少々きついですがそういう結論になるのかと・・・。
余裕のある方はきっとこんなに悩まないのかもですよね・・・。