自営業・頭金が少ない・４０００万ローンは無謀ですよね

[hanana]

はじめまして。
主人は３２歳、個人事業主のシステムエンジニア丸３年過ぎたところです。
エンジニア歴は８年過去は会社に所属していましたが、収入面でかなり差が
あるということで、３年前の結婚と同時に個人事業主として仕事をしています。
実年収は年１００万上昇しているのですが、家賃等じゃっかん経費になるため
確定申告上の年収は６００万、実年収は７８０万です。
６００万でみられるとは思いますが、ちなみに来年度の実年収では９００万を
超えます。
ただ、フリーになる以前の収入が今の半分以下だったことから、
その時期には主人はかなり借金を作っていました。
延滞というほど、大きな事件は起こしてませんが、うっかりが２〜３回あります。
借金総額は４００万くらいはあったと思いますが、キャッシングなどのため
年利２４％で返済していました、債務整理はしていません。
結婚後は返済のみで借金はありません。
月１２万返済、家賃１４万４千円、私が妊娠し、半年間も入院を余儀なくされ
その間病院代が２３万から３６万毎月かかっていました。
入院する前はそれほど大変でもなかったのですが、子供も無事生まれ
１年が経過しましたが、貯金も呆れるほど少なく、借金の繰上げ返済を
することと、子供にお金のかかる日々で、結局貯蓄型の生命保険と
学資保険プラスαしか預金が作れていません。
その年収で、それ？と呆れられるかとは思いますが、やっと借金も
終盤を迎え、そろそろマイホーム計画をと思い始めたのですが、
できれば、来年、２００万くらいの頭金で無理かなと
希望を沸かせているんですが、３９００万くらいローンがくめないかなと
思っています。
今のマンションは３年暮らしていますが、年々老朽化のせいか、壁にまで
カビが生え、不衛生を極めるほどになっていて、
子供の事を考えると、不安で、早く引っ越したいのです。
物件はタカラレーベンで、３８００万位のものをと考えていますo

なにか良いアイディアなどありましたら、ご伝授いただければと思います。

ちなみに、貯金が無い理由は、結婚前の所得が少ないときの旦那の借金の返済に
追われていたのと、最初の妊娠で流産して私が退職しなければならなくなったこと、
私の父の死去にともない、お墓の費用を一部負担しなければならなかったこと
その後、わたしの妊娠と入院により、医療費が尋常ではなかったこと
子供が生まれてからは借金の繰上げ返済と、少しずつですが、なんとか貯金は
しています。
私自身はもう美容院も行かず、化粧品も買わず、主人にも毎日お弁当を
作り節約ばかりしてきました。
借金の終わりとともに、そこまでの節約はしなくても、普通のサラリーマンのように
生活できるようになってきていますので、
今年１年過ぎれば、やっと春が来そうです。

[2: 匿名さん]

都市銀行などでは９９％無理でしょう。
信用金庫などでも厳しいと思います。
ノンバンク系なら借りれる可能性も高いでしょうが
金利高いです。

サラリーマンでも年収８００万で４０００万はギリギリのラインです。
自営であれば、かなり余裕持たなければ厳しいですよ。
（支払いの面でも）

なので頑張って頭金３割貯め、公庫ＯＲフラット３５で借りるのが現実的かと。

[3: 匿名さん]

>>01
＞今のマンションは３年暮らしていますが、年々老朽化のせいか、壁にまで
＞カビが生え、不衛生を極めるほどになっていて、
＞子供の事を考えると、不安で、早く引っ越したいのです。
「老朽化してカビが生える」とは、そのような建物があるんですか？
「ヒビが入る」というなら理解出来ますけど、それは部屋の使い方に問題があるんではないですか。

＞延滞というほど、大きな事件は起こしてませんが、うっかりが２〜３回あります。
その「うっかり」が繰り返されているところに、問題があることは重要なことだと重いませんか？

＞１年が経過しましたが、貯金も呆れるほど少なく、借金の繰上げ返済を
＞することと、子供にお金のかかる日々で、結局貯蓄型の生命保険と
＞学資保険プラスαしか預金が作れていません。
長々と経過ばかり書いていますが、結局のところ今は借金がいくら残っているんですか。
２００万円は保険とか以外にきちっと現金を用意できるんですか。

今年１年経って、春が来るか冬が来るかはわかりませんよ。
また病気して半年くらい入院して医療費が異常にかかるかもしれませんよ。
借金が返せないかもしれませんよ。
体が丈夫になって、貯金も４００〜５００万円くらい貯めて、旦那が所得を増やしてからチャレンジするんですな。

まだ早いって、分譲物件を買うのは。

まずは今の賃貸住宅で、カビを生やさないように丁寧に生活するんですな。
カビが生えるほど、病弱生活かだらしないのかはしれませんが、そのことを理由に出来ることはお引越しくらい。
でも分譲へはじゃなくて別の賃貸にね。
家賃１４万４千円で親子３人生活は、少し家賃が高すぎませんか？

[4: 匿名さん]

「なにか良いアイデア」なんてありませんよ。
まず借金を返してからの話でしょう。
あと1年で完済ですか？
全て返し終わって、貯金をして、それから考えましょう。
お子さんが成長すると、またそれなりにお金もかかりますよ。

[5: 匿名さん]

皆さんに同感。
そして将来マンション購入の夢を見るならば、もっと安い物件を選んだ方が
良いと思います。
ご主人がSEなら田舎でも、駅から距離があっても仕事に不都合はないはず。

実年収は関係ありません。来年度の実年収とやらが９００万になって
確定申告書の所得金額合計も増やせるんですか？

[6: hanana]

借金は残り、Ｒ銀行からの５０万のみです。
月３万円返済してます。
入院は、病気ではありません、切迫早産です。
体が弱いとかいった事は一言もいっておりません。
質問に答えていただいて、偉そうなことは言えませんが、
憶測から病弱だとか、侮辱する書き方はお控え願えますか？
妊娠の予定は今後ありませんので、入院も可能性としては低いです。
頭金２００万は当然現金で用意します。

家賃についてですが、この値段が高いというのはどこの田舎の
家賃と比較されているのかはわかりませんが、精一杯安い家賃です。
都心に住んでいますので、安いほうです。
主人の仕事の関係上、田舎に引っ越すのは無理です。
帰宅できず、ホテルに泊まることになってしまいます。

カビは入居当初からありました、結露によるカーテンのカビです、
今年に入ってからは、壁が浮いてきて、そこからカビが生えるようになりました。
夏場はハエが大量発生しています。
もちろん、うちだけではなくマンションの１階フロアも同様でした。

部屋の使い方に問題とはどういう意味でしょうか？
生活するのに、何かしなければいけないことがあるのですか？
毎日普通に掃除して、普通に生きてます。
冷暖房は節約のため使いません、ストーブや、そういったものも
持っていません。
常にその季節の温度で生活しています。
換気も毎日行っています。そういっただらしない計画で生活を送ったことなどありません。
借入金にしてもすべて支払っています。
３年間で、身内の不幸が３件あり、その間に引き落としできなかった
うっかりが２〜３度ということです。
言い訳にはならないのはわかっていますので、あえて書きませんでしたが。

借金の返済については１年もかかりません、
その段階なら考えません、住宅ローンなんて、当たり前じゃないですか？
現在の預貯金で完済可能です。

あくまで自分たちの収入のみでと思っているので
他の事は書きませんでしたが、
私の方には時価総額４億の資産と、現金で１億、総額５億あります。

親から受け継いだものを安易に使いたくないということと、
年収が８００万前後なんていう、低所得者ではありますが、
主人なりに努力しているので、その努力を尊重したい一身で、
とにかく、受け継いだものに関しては一切を今の生活に
入れたくない、のですね。

関係ないかと思いますが、他の借金ばかりして何の資産もない
ホントの意味でだらしない人と一緒にはされたくないのです。

皆様からみれば、だらだらいい加減な生活をしてきて、
と馬鹿にされているかもしれませんが、最大限に努力してきたことにだけは
自信を持っています。
０３の方のように低所得であることを馬鹿にするような人には
言われたくありません。

他の方のスレからかなりゆがんだ見方しかできない方、
意見を言えない方が多いというのはわかりましたが、
私の場合、今すぐとは言っていません、
１番の方のように、貯金してからの方がいいよと、言ってもらえれば
それで結構なのです。

病弱だとか、だらしないとか・・それが意見ですか？
それは偏見ですよね。

貯金は現在３００万、保険での貯蓄分を合わせて４００万しかありませんが、
頭金には２００万までしか今は出ません、
それでは厳しすぎること、所得が低すぎること、
人並みの収入になってから、買えということで理解しました。

[7: 匿名さん]

私タカラレーベンのマンションに住んでいます。
手元に重説がないので正しい言い回しは忘れてしまいましたが、
居住用のみで会社や法人利用として使ってはいけないという取り決めがあります。
個人事業主でＳＥだと確かに隣人に迷惑をかけるような商売じゃないとはいえ、
ひょっとしたらローン以前の問題かもしれません。
必ず可能かどうかまず聞いて見てください。
入っちゃえばわからない・・。と思われるかもしれませんが、
郵便や宅配便が社名でくるようなお仕事をされている場合は面倒ですよ。

[8: ０２]

>>01
自営業者は年収じゃなくて事業所得の金額が問題なんだよ。
家賃を経費にする場合は、自宅部分と事務所部分を区分して、経費にするにはその区分割合で家賃を事務所部分だけ按分して計上すること。
経費をしっかり計上してね。多少所得は減るけど、お金は税金をまけてもらえるから、貯まるよ。
ローンのために経費を過小計上して所得を増やすのは貯金が減るから損だね。

医療費控除はしっかり申告しないとね。これは所得には関係無いけど、税金は減る。
青色申告も今年の申告からは複式簿記をしていると青色申告控除が６５万円になった。（１０万円増額）
簡易簿記だと４５万円の割増が無くなって青色申告控除は１０万円だけに減った。

まずは節税してお金を貯める。高利の借金を全て返す。
しかし借金の金利が２４％だと、出資法の上限金利よりは低いけど、利息制限法の上限金利を超えているな。（１０万円まで２０％、１００万円まで１８％、１００万円超は１５％。）
もっと値切って返済した方がいいと思うけど。

[9: 匿名さん]

>>06に
＞主人の仕事の関係上、田舎に引っ越すのは無理です。
＞帰宅できず、ホテルに泊まることになってしまいます。
とあるので自宅SOHOではなさそうですね。

[10: hanana]

05さんＳＥの仕事、どういうものかご存知ですか？
田舎で住んで帰って来れません。

そういう楽なお仕事で安定の無いＳＥは多いかもしれませんが
うちの主人に関しては、雇用形態こそ、自営状態ですが、
仕事は会社員と同じです。

同一の会社と契約して、その会社から派遣される形態をとっているので、
中間マージンを５０万、月額で取られている代わりに、
仕事が途切れることはありません。

来年の年収は今わかっている確実な数字で、９６万円基本報酬がＵＰ
しています。
概算ですが、来年度の年収は経費を除いて、９２４万円程度です、
ここから経費を引いて、申告額は８００万程度だと思います。

ちなみに、中間マージンを取っている会社を排除すれば、年収１５００万に
なりますが、少しでも安定性をと考えているためそこまでのことは
考えていません。

[11: 匿名さん]

親から受け継いだ5億もの資産があるのに
それに手をつけたくないと言って
キャッシングの50万の借金を毎月3万ずつ返済している・・・？
なんか、よく判りません。
遺産はそのまま手付かずでどうするつもりなのですか？

[12: 匿名さん]

＞親から受け継いだものを安易に使いたくないということと、

トピ主さんもう一度自分の気持ちを整理してください。
トピ主さんの資産を使われないのは、今の状況が「安易」だからですよね？

ってことは、今の住環境は子供にとって不健康な状況といいつつも、
資産を使うまでいかないということは、許容範囲内なでしょう。

トピ主さんはもうちょっとお金は使うためにある・・。という気持ちを持ったほうがいいと思います。
子供の健康の負担がかかっている状況で資産は使いたくない・・。という気持ちは私にはまったく理解ができません。

[13: 匿名さん]

>>06
性格がだらしないことが、０１投稿と０６投稿でよくわかります。
長々と書かれていますが、内容が整理されていないし、書かれる順序もバラバラです。

＞私の方には時価総額４億の資産と、現金で１億、総額５億あります。
＞親から受け継いだものを安易に使いたくないということと、
かわいそうな旦那だ。鬼嫁だ。
自分でマンション建てて貸してあげればいいんじゃないですか。
資産を遊ばせておく方が問題ですよ。そして２４％の利息を払って借金返しているの。

どうしても住宅ローン借りてマンション買いたければ、あなたの財産を担保にして保証人になれば、銀行さんは喜んで貸してくれるよ。
最初から一番大切なことを書くんですね。

[14: 匿名さん]

私が親の遺産5億持ってたら、
そのほんの一部を使って、夫や子供のために
会社から近くて清潔なマンション買って
快適に生活できるよう冷暖房を入れて
たまにはおしゃれもするけど・・・

そう言うお金の使い方、考えられませんか？

[15: 匿名さん]

年収300万円代の我が家ですが…
やはり借金を返し終え、引越し代や諸費用分だけでも
貯蓄されてから改めて検討された方がいいと思います。
うちもこつこつ貯めてきて今年やっと購入です。
７年かかりましたが頭金800万にすることができました。
hananaさんも節約しながらの育児などストレスたまると思いますが
マイホームのために頑張って下さい。

[16: hanana]

沢山のご意見ありがとうございます。
借金については、主人の結婚前のもので、年収が３００万あるかないかのとき
に作ってしまったようで、そのことに関しては、かなり注意して
彼自身も耳が痛いほど、理解していると思います。

主人の場合お酒も、女性も、タバコも、ギャンブルもしません、
お金にはルーズだったと思います。
ただ、弁護するのが私しか居ないので言わせていただければ
結婚してからの３年間返済意外は全くありません。

利息も法外でしたが、債務整理などを行えば二度とローンが組めなくなるなど
未来の事をよくよく考えた上で、返済だけをやってきました。
利息には穴があるようで、実質年利１８パーセントとなっていたのですが、
月の利息というのがさらに加算されていたのと、数ヶ月に１回元本が増える時期
があり、上手く上乗せされていました。

個人事業主であって、法人ではないので、自宅を会社としなければ
いけないことはありませんが、
自家サーバーを置く場所等、若干経費化してしまう部分はあります。

変にわがままだとは思うのですが、主人を一人前の人間として
認めてもらえるようになれるよう、努力している結果が今に至ります。

[17: 匿名さん]

住宅ローンを組むのに裏技なんてありません。
（せいぜい自営の人に優しい。でも金利は高いスルガ銀行に当たってみる程度でしょうか。）

まずその熱心な思いのたけを銀行で相談されたらどうでしょうか？
こん後の年収ＵＰよりも、過去の実績がなければダメなものはダメだし、
ひょっとしたら、地方銀行とかなら熱意を組んで貸してくれる銀行もあるかもしれません。
（まぁ後者のほうが圧倒的に少ないとは思いますが・・）
銀行にツテがなければ一軒一軒あたるしかないですよ。

話は変わりますが、今成功されている経営者の方で、昔は頭下げて銀行回って借金して
今がある人たくさんいます。
銀行マンだって人の子です。あまりとんがった話し方はやめましょう。
間違っても「ＳＥの仕事、どういうものかご存知ですか？」なんて言い出さないように。

[18: hanana]

資産を使わないことは、

恐らく、立場の違う相手と結婚した場合良くわかっていただけると
思いますが、主人は一般的なサラリーマンの息子、
私は、父も母も政財界に精通している家の一人娘、
結婚には物凄い圧力があり、今も続いています、
安易に資産を使ってしまえば、言われることは決まってます、

「財産目当ての男」

資産やお金だけあっても窮屈な世界で生まれた自分としては、
息子にはそういった重圧をまだ見せたくは無いと思っています。
主人に関しても真面目に仕事をしてくれていて、
馬鹿が付くほど真面目な人なので、周りからの暴言は避けたい
そういう配慮からです。

急を用するほどの、マイホーム購入ではないのですが、
マンション自体の老朽化が３年目で急速に
進んできているのだけはわかるので、
欲を言えば、最長で２年以内には頑張れないかなって思っているんですけれど、
マンションの契約更新までには、なんていうのは
やはり、無謀かなって、思ったんですよね。。。

長々すみません。

[19: 匿名さん]

スレ主さん
少し力を抜きましょう。
それと、皆さんそれ程きつい書き方をされてないと思いますよ。
制限された書き込みの中で、それぞれわからない所は、想像になってしまうのだから、
言葉の行き違いは、仕方がないですよ。
さて、おっしゃるとおりの自営年収のみであれば、現状の金額では、無理だと思います。
自営の場合は、年収、年商、諸経費全てを含まれた上での審査ですから。
それと、安定してから３年分の決算書がないと、審査がとおりにくいと思われます。
ただ、資産があるという事、ならば、話は変わるかと思います。
どのような資産なのかにもよりますが、担保価値のあるものであれば、問題なくとおるかと思いますが。
担保にするのも嫌なのでしょうか？もしそうならば、あと三年は我慢するのが得策と思いますよ。

[20: 匿名さん]

＞０８
私が０２書いた者です。
なりすましは良くないですよ。

＞スレ主さん
わたしも自営業者（社員４人の極小株式会社）です。
ここでは、節税などだすと、とたんに厳しい意見ばかりに
なるので、そこは諦めるしか無いＯＲ無視が１番です。
このさい仕事についての話はしない方が良いのでは？

本当に遺産が５億（現金１億）あるならば
現金のみでも担保にすれば、銀行からお金借りれますよ。
５年固定で、２〜３．５％なので若干は割高ですが
遺産使いたくないとの気持ちは素晴らしいと思います
担保に入れるくらいなら問題無いのでは？

[21: 匿名さん]

>>16
＞利息も法外でしたが、債務整理などを行えば二度とローンが組めなくなるなど
＞未来の事をよくよく考えた上で、返済だけをやってきました。
破産宣告しなくとも、利息制限法を超える金利を払わないで債務を減らしていく方法はありました。
手数料とかを取るのもこれは利息のうちに含まれるし、借換とかで元本に組み込んでも組み込んだ利息は利息として再計算して返済額を減らせます。
任意で払った分までは業者から返済させることは出来ませんが、今後払う分については再計算して債務が無ければ払う必要がありません。
これについては、今でも見直し再計算して業者と折衝する余地があります。

＞個人事業主であって、法人ではないので、自宅を会社としなければ
＞いけないことはありませんが、
部屋を事務所として区分することにより、トイレ・洗面所・廊下などの事務所と共通で使う部分を除いた床面積按分で家賃の一部を経費化することは可能です。
今年の所得に関する確定申告を来年青色で申告するには、今年の３月１５日までに届出すれば可能です。
明日までということ。６５万円の所得控除は大きいですよ。