借り換えするなら？

[借換イナバウアー]

量的緩和及びゼロ金利政策が解除になるといわれているため
借り換えを検討しています。
当方、昨年の3月に入居しましたのでちょうど2年目です。

詳細は以下の通りです。
年齢：30歳
家族構成：妻、子供1人
年収：600万円（額面）
財形：5年固定1.62％の2年目、残高1350万円、残り31年
公庫：当初10年2.8％11年目以降3.35％の2年目、残高850万円、残り19年
トータル：2200万円
今後の繰上げ返済予定：財形の方を100万円/2年

ローン残高の約2/3が5年で変動する財形のため、不安を感じています。
借り換えするorしないを含めて、する場合はどのローンがいいでしょうか？

以上

[2: 匿名さん]

5年後の財形の金利が上がるとみて不安があるとのことでしょうが、
借入れ時には5年後に何%になるとみて計算してましたか？

年収600万なら仮に金利が急騰して5年後に4%程度になったとしても
繰り上げ返済を続けるなら家計が破綻するようなことはないと思いますが？
（公庫が短いのでちょっとしんどいんですかね？）

金利変動の不安は常にあるのでそれがいやなら全期間固定もしくは
20〜25年程度の固定にするしかないでしょうね。（繰上げを今後もしていくとしてですが）

損をしたくないということであれば、金利の上昇度を予想するしかないでしょうが、
財形を使われた時点でリスクは折込済だと思うので低金利のうちに
ガンガン繰り上げしておけば借り換えするよりいいのでは？

[3: 借換イナバウアー]

アドバイスありがとうございます。
借入れ時には6年目2.5％、11年目3.0％、16年3.5％くらいで読みました。
（実は6年目は2.0％くらいであってほしいなと思っていましたが、あまそうですね。）
借り換えせずにガンガン繰り上げ返済したほうがよさそうですが、もし、
借り換えするとしたら何がいいでしょうか？
フコク生命2.7or2.8%か、ＪＡの当初10年2.*11年以降3.1％くらいか、
ＪＡセレナの10年1.85％か、三菱東京ＵＦＪの10年固定2.1％くらいかと
思うのですが・・・
福井総裁のコメント次第では借り換えしたいので・・・

[4: 匿名さん]

借り換えするならフコクか三菱東京ＵＦＪがいいのでは？
繰上げ返済を2年に100万円できるんだったらしないでも
いいような気がします。
早いうちに繰り上げ返済ができるのなら借り換えしない方が
いいですね。
私も10年くらいで借り換えを検討しています。
結局一番いいのはどこなのかな？

[5: 02]

>04
10年後金利があんまり上がってないと読むなら
ＪＡセレナの10年は安くていいーんじゃないですか？
安心がほしければＪＡが当初10年が安くて1番？
ローンのメンテをせずだらだら返していくならフコクかな？

返済に対するスタンスで答えが変わる気がしますよ。

[6: 匿名さん]

>03
１年半ちょっと前に全額財形1.5%で借りてます。完済まで18年とちょっと。
金利は気になりますが、財形の金利は10年とか20年ものよりは低いので、
3年後でちょうど今の20年ものと同じくらい、即ち2%前後の金利になるのでは？
と予想しています。
つまり、最初の10年だけで見ると当初5年の分だけ得になるのではないかと。
次の10年からは不利になる可能性高いですが、元金が大分減ってますからね。
やはり元金が大きい時に金利が低いのは重要です。
それに借り換えにかかる手数料も考えると、とりあえず現状維持かなーと
楽観しています。

[7: 借換イナバウアー]

借換イナバウアーです。
「現状で2年に100万円繰り上げ返済」vs「みなさんが推奨されているＪＡセレナに
借り替えて2年に100万円繰り上げ返済でシミュレーションしてみました
（現状は4年後3％、9年後3.5％、14年後4％、借り換えは10年後に4％くらいで保証料が
最初に60万円かかる）。結果はほぼ一緒で16〜17年後に終了でした。
従いまして、借り換えるのはやめようかと思っています。
情報いただきましてありがとうございました。
結局、今後の金利をどう読むかで変わってきますね。
やっぱり5年後の財形は3％、フラットは4％くらいになっているのかな？
だとしたら、それに加えて消費税も5→10％になっているだろうし、
なかなか家なんて買えない気がするけど・・・みなさんどう思いますか？

教えて！福井総裁！！

[8: 匿名さん]

福井総裁は「住宅ローン金利の上昇をうまく相殺できる形で（金融政策を）進めていく」
と語り、景気回復を持続させ、家計所得が増えやすい環境を整えていく姿勢を強調した。

みたいですよ・・・

[9: 借換イナバウアー]

それってインフレにするってことですかね？
（金利上がっても給料上がっているので相殺できる）
だとしたら、私たちの借金の価値も下がって特に長期で
ローン組んでいる人はお得ですね。

[10: 匿名さん]

そうですね、もう国の借金を返すのも
インフレしか方法がないような・・・
竹中さんも随分前に言ってた
だから、長期固定でローン組んでおけば、
国と同じく恩恵に預かれるかも

福井総裁は、「インフレにするから、準備をしておいてね」
と言ってると思われる

[11: 借換イナバウアー]

それ聞くと長期に借り替えた方がいいような気がするんだよな・・・
10さんが私ならどうします？

[12: 10]

借り換えするならまだ低金利の今はチャンスですが、
繰上げ返済を2年に100万円できるんだったらしないでも
いいような気がします。
残債が3000万程ならまた考えるかもしれませんが、
2200万で、繰り上げも計画的にできるなら現状維持でいいかも

あとは、金利上昇リスクに対する考え方次第ですかね
おっしゃるとおり、今後の金利をどう読むかで変わってきますね

ウチはガチガチの超長期なので、福井総裁の発言に期待してたりします・・・

[13: 借換イナバウアー]

10さん、いいな〜。
2年に100万円繰り上げ返済とは言わず、ここ5年くらいは
1〜1.5年で100万円返せるように努めます。
でも子供が生まれて間もないし、2.3年後にもう一人
ほしいので嫁はパートに出れなし厳しいかな・・・
福井さん、あと4年は金利上げないで！