量的緩和解除になるとどれくらい金利が上昇する？

[匿名さん]

最近、量的緩和及びゼロ金利政策が解除になるといわれていますが、実際解除されたらどれくらい金利が上昇するのでしょうか？
ちなみに８月頃融資実行で１７００万円【フラット３５　１０００万　変動金利７００万円】で考えています。
急にはそんなに上がらないと聞きますが、やはり心配なので教えてください。

[281: 匿名さん]

>279
>国債の利回りと銀行の貸し出し金利を一緒にするなよ。
>国の借金は押さえても、庶民も借金には容赦なし。それが日本政府です。
これらの借金も償還の時期を迎えるよな。
でも返す金は無いよな。じゃあまた借金だ。その時に銀行預金より利率の低い債権を買う奴がどれだ
けいる？
住宅ローンの利率が５％も６％もなっていて預入利率が低いままなんてできないわなぁ

[282: 匿名さん]

→住宅ローンの利率が５％も６％もなっていて預入利率が低いままなんてできないわなぁ

できますよ。というよりしていますが現在も。預金金利は１％にもならないと思うよ、
貸し出し金利が５％超えても。

[283: 匿名さん]

>>281　もう少し経済を勉強したほうがいいね。国債利回りと貸し出し金利を一緒にしないでね。

[284: 匿名さん]

＞２８３
まあこれでも読め
http://kw.allabout.co.jp/glossary/g_money/w001375.htm

[285: 匿名さん]

>>281

国はいざとなったらいくらでもお札を刷って借金返せるのよ。
そこが庶民とちがうところ。

[286: 匿名さん]

>>285
国がいざとなってお札を刷って返したら、スーパーインフレになってマンションの借金もないのと同
じになるからｗ

[287: 匿名さん]

>>279
預金金利はジョジョに上がると思いますよ。三菱ＵＦＪもわずかながら上げてきましたしね。
日銀が、ゼロ金利を解除した後は、民間銀行は資金需要に応じるため、日銀から公定歩合で
借りるか、コール市場で他の銀行から借りるか（いままでどおり他の銀行が融通してくれる
とは限らない）、預金を集めるかしかなくなるわけで、お金を集めるためには金利を上げざ
るを得なくなると思いますよ。
いままでが異常だっただけで、銀行も９３年以前の姿に戻らなければならないのです。
また現在は以前の護送船団ではなくなってますから、銀行もますます厳しくなると思いますよ〜。
ただ、ペイオフも実施されてますので、市民は今後ますます付き合う銀行を選別しないと
金利だけに釣られて預けると痛い目にあいますよ。

[288: 匿名さん]

>>285,286
お札は簡単にはすれません。必要なお金の手配のためには国債を発行します。
借金返済のための国債＝赤字国債です。

[289: 匿名さん]

>268
日銀の水野審議委員が、中立的な政策金利は「1.5％〜2％」と発言しています。
「いきなり0％から1.5％にワープするわけではない」とも発言してますが、
５年のスパンで見れば、政策金利が2％以上になっている可能性は十分あります。
過去に政策金利が2%の時期は、94年の5/6月にありましたが、そのときの
住宅ローン変動金利は4.4％（固定は5.82％）、公庫は3.9〜4.05％でした。
ちなみに、93年以前は政策金利が3.0％を下回ったことはなかったと思います・・・。
将来のことは分かりませんが、過去の記録を見ると、「５年後５％」は十分ありえると思われます。

[290: 匿名さん]

>288
政府と日銀がグルだと、結構簡単じゃないですか？

[291: 匿名さん]

>289，290
質問です。
どこかのサイトかスレで世帯の1/3は住宅ローンを
利用していると聞きました。
しかも住宅ローン利用者の7割ぐらいは短期を利用している人だと。。
国会議員なんかも短期利用者が多いので金利を
急激に上げたら危険（破産者が続出する）
みたいなことをいってたと思うんですが、
このような状況って黙殺されるってことですかね？

5年後の5%がありえるってのはAll Aboutのサイトでも
みてわかってるんですが、
どの程度のありえるのかが知りたいです。

3〜4%で収まる確率より高いのか？2〜3%の確率と同程度なのか等々。

[292: 匿名さん]

5年後5%だったら、景気がいいからそんなに問題ないよ。
ローンで厳しかったのは、景気のいいときに5%で借りて、景気が悪くなるのが問題なんだって。

[293: 匿名さん]

今まではデフレでしたから、だんだん購入可能な物件のグレードが上がってきました。
どんどん住宅価格が下がって4000万円で郊外の戸建が買えるようになりました。
今後はローン金利が上昇するだけでなく、
インフレになると物件価格も上昇に転じるのと思います。
物件価格が2割くらいアップするするのはあっという間ではないでしょうか？
数年前〜今が、お得な買い時ではなかったかと思います。

[294: 匿名さん]

>>291
実際、破綻者が出るくらいになると何かしらの政策が出るはずです。
それが政府なんか銀行のキャンペーンかもわかりませんが。
一つ言えることは短期組は損するってことですかね。
あ、５％になればってことでね。

[295: 匿名さん]

銀行が損するようなことは絶対しないと思います、必ず帳尻合わせてくるので短期の優遇なんかはそ
の分上乗せされると思う　住宅ローン金利だけで考えてはダメでは？　貯金金利も上がるので思った
以上に金利の上昇はありえます

[296: 匿名さん]

公庫のゆとり返済制度も１０年経過後から支払いが増加して払いきれない人が続出し、
結局救済策が出ましたね。
但し、救済策といっても支払い総額が減るわけではありません。
あくまで当面の支払いを抑えるというだけで、負担が繰り延べられるだけです。
債務は債務です。自分の責任です。

[297: 匿名さん]

>>275
よく読めよ。おれの書いたのは幸せなバブルじゃないよ。
いわゆる「悪い金利上昇」資本、労働、金利、市場メカニズムによる調整だ。
金利は上がらざるを得ないが、それは日本にとって幸せなことではないだろう。
まさにあなたがいうように「茨の道」。
しかし、こういう激動期は個人はうまく立ち回れば＝固定金利で借金しつつ運用、
チャンスだよ。

うまく立ち回れなければ＝短期金利で借りてる方々、住宅ローン払えず競売行きだね。

[298: 匿名さん]

>>297
言いたいことは判るが、

>うまく立ち回れなければ＝短期金利で借りてる方々、住宅ローン払えず競売行きだね。

こういう書き方は勘違いを誘発するよ！
貴方の意見に該当するのは、『現状の短期金利でギリギリの返済をしている方々』と
『その予備軍（１％⇒３％でギリギリになる等）の方々』の一部であり、短期金利で
借りている人の全てが該当する訳ではない。

また、今後の金利環境次第では、上述の方々でも『うまく立ち回らなくても平気！』
の可能性だってある。

挑発的な断定発言はお控えになられた方が、よろしいかと・・・・。

[299: 匿名さん]

>>298
なるほど、ちょっといいすぎたね。その点は謝るよ。
破産リスクの観点からいくとそのとおりだね。
ただちょっと強調したかったのは、
リスクというのは破産リスクだけではない、もし金利が上のオーバーシュートした場合
「うまく立ち回った人」はかなり資産増となり、有利となる、という、
まああたりまえの結論だね。
おれはそのリスクを重視した。

[300: 匿名さん]

つまり今の金利の位置からさらに下ぶれしても長期組みは短期組みにくらべ
「まあ安心を買ったと言える程度のくらいの損」だが、
この1,2年とかの直近で大きく上ぶれした場合は短期組みにくらべて「ものすごい得」
ということになるんだよね。投資家の素養があれば、確率的に長期を選ぶものと思うんだよね。
もちろんどちらを選ぶかは自由、自己責任だよｗ

[301: 匿名さん]

>>299
>>300
少々お伺いしますが、
これからの金利上昇の最尤シナリオ（Best Estimate）に対する
最大リターンは固定何年ものだとお考えですか？
「1,2年とかの直近で大きく上ぶれする」（５％以上ということ？）シナリオは、
日銀発言からも最尤シナリオだとは考えらず
信頼度の相当低いもの（いわゆるガセネタに相当）ではないでしょうか？
現時点で運用資金を有している場合には、
そのような低信頼度のシナリオに投資するよりも
リターンをより大きくする別の投資手段があるのではないでしょうか？

[302: 匿名さん]

>>301
>日銀発言からも最尤シナリオだとは考えらず
金利が日銀総裁の思い通りになるなら苦労しないんだけど
人間にはコントロールしきれないんだよね。市場メカニズムで決まる。
だから国債金利が暴騰して国が破産しちゃうことも可能性としてはまじであるんだよ
経済という怪物が動き出したら誰も止められないｗ
って笑える話じゃないね。

参考図書として大竹慎一さんの本をあげておく。
そんなに難しくは無いし、もちろん大竹さんどおりになるとは限らないが、
説得力あることは確か。
http://www.amazon.co.jp/exec/obidos/ASIN/4894511940/qid=1142763910/sr=...
1/ref=sr_8_xs_ap_i1_xgl/503-0615731-2278338

ちなみに3000万、35年借りたとして金利2%で借りるのと金利5%で借りるのでは
繰上げ無しと仮定すると、2185万も利息に差がでる計算になるね。

[303: 匿名さん]

ちなみにおれは10年固定2.1％で借りてるよ。
10年以内に元本分の資産形成ができてればベストと思ってる。
まあ人生何が起こるかわかんないけどね。

[304: 匿名]

297、299、300、302、303って同人物なんですよね？
短時間の連続書き込み2回もしてるし、内容もワケわからんちん

大竹慎一の本より、日経読んだら？

[305: 匿名さん]

304さんはワケわからないなら短期ばりばりで借りて
がんばってればオーケーｗ

[306: 匿名さん]

>>304
ワケわからんのは勉強不足だと思います。
日経読む前に大学初級レベルのマクロ経済学を読みましょう。
日経には政治にも経済にも
めちゃめちゃバイアスかかってるってのは常識ですよ。
インサイダー社員までいるありさまですし。

[307: 匿名さん]

>291
黙殺されるというか・・・
それぞれの判断で、短期固定、長期固定等を選択しているわけで・・・。
今のタイミングでも借換等で、ほとんどの方が長期固定にシフトしようと思えば
できるはずですし・・・。
返済できなくなったら救済策が講じられるであろうことを前提に、
住宅ローンを借りてるとしたら、それは相当にヤバイと思いますよ。

５年後５％がどの程度あるかなんて、誰にも分からないでしょう。
個人的には、１０年以内に５％が付くことは、ほぼ確実だと思ってます。
ただ、当然波がありますので、１０年の平均が何パーセントなのかは
本当に予測できないです。というか予測して住宅ローンを借りるのは
間違いです。

私は「日銀の量的緩和やゼロ金利策は史上例のない異常政策」という位の
知識しかありませんでした。住宅ローンを借りるにあたって、金融政策が
正常になったら、どの程度の金利がつくのか調べようと思いましたが、
当然のことながら、どこにもそのような予想資料はありません。
仕方なく日銀のＨＰで過去の資料を調べると、日銀がゼロ金利策に入る前は、
住宅ローンの変動金利が普通に「４〜５％」だったことを知りました。

そんなわけで、超長期固定と数年で繰り上げ可能な額を短期固定で
ミックスして借りてます。

住宅ローンの借入も、投資と同様自己責任でお願いします。

[308: 匿名さん]

ごちゃごちゃ言っても、金利が上がって欲しくないのは、短期固定で借りた奴だけ。
他の個人は、みな金利が上がって欲しいと思っている。定額貯金の金利8%の時代が懐かしい。
この時の短期金利は8.5%だけどね（笑）。

[309: 匿名さん]

>>308

それは言える。
金利があがる局面は、インフレになっている蓋然性が高いから、
どちらかというと不動産資産を現物で持っている人が有利になるよね。
それこそ固定でローンしている人は、かなり得するかも。

[310: 匿名さん]

>307
>返済できなくなったら救済策が講じられるであろうことを前提に、
>住宅ローンを借りてるとしたら、それは相当にヤバイと思いますよ。

同感です。
ただ、なにかしらの救済策のようなものも出る気がしますよ。（なんせ人数が多すぎる。。）
たぶんその頃には大騒ぎになる気がするので。。

>１０年の平均が何パーセントなのかは
>本当に予測できないです。というか予測して住宅ローンを借りるのは
>間違いです。

私は予測するのは正しいと思いますよ。
ただ、予測を外してもカバーできるような選択をするべきだと考えます。
予測したから無難なミックスを選択されたんでは？

[311: 匿名さん]

>310さん
格差社会でマンションを買えない人が多い中、そんなことすると思う？
贅沢品を買っといて、今のレベルの生活を維持からローン返せなくなるので
助けてくださいで通ると思う？
数万の増だったら、生活のレベルを下げればいいだけじゃないの？
所詮マンションは贅沢品なんだって。
耐震偽造のときより国民の目は厳しいと思うよ、
なんせ説明を受けてるわけだから。

[312: 311]

すいません訂正

今のレベルの生活を維持からローン返せなくなるので
　　　　↓
今のレベルの生活を維持したいからローン返せなくなるので

[313: 匿名さん]

公庫ステップ返済の悲劇に遭遇した人の救済は、返済期間の延長だけだった。支払利子も減免はなか
ったよ。今回も同じ。

[314: 匿名さん]

>>311

うんうん、住宅ローン検討してて、こういう同じ立場の人ばかりあつまるサイトきたりしてると
つい自分たちが大多数だと思っちゃうんだよな。

でも、持ち家ある人（マンション含む）、その中でも変動で借りてて残高がまだまだ多い層なんて
日本国民全体では多数派ではないと思う。

[315: 匿名さん]

>>310

>ただ、なにかしらの救済策のようなものも出る気がしますよ。（なんせ人数が多すぎる。。）

正直いってそれは甘すぎると思う。
それどころかおれは、銀行が長期固定金利さえ反故にして
「止むを得ず金利を上げさせていただきます」という可能性さえある、と思う。
優遇分を取り消しまーす、なんてね。フラットの方がその分安心かもしれん。
実際生保が逆ザヤのときやったからね。

まあ住宅ローン破産がいっぱい出たら、ハゲタカのように２個目のマンションを買いたいなｗ

[316: 310]

>311
アメリカのような金利のリスクに対する説明はないですよね？
高額の借金を背負うのに知らないことは問題外だと思いますけどね。

ただ、生活レベルを下げれば耐えられる家庭ばかりなんですかね？
このサイトのスレを読んでると家計破綻までいく家庭が
多いような感じを受けたんですが。（感覚です）

そのような意味で313のような利子減免ではなく
返済期間の延長はありえると思うんですが。

銀行としても物件を競売にかけるより返済期間を延ばしても
完済してもらう方がメリットがあるのではないでしょうか？

>314
財務省？から資料で変動や短期固定の借入れをしている人が
大多数という資料をみたんですが、間違いですかね？
ただ全世帯からみたらたしかに1/3以下でしょうから
そういう意味では多数派ではないでしょうね。

>315
銀行の長期固定が怪しいという話はきいたことがあります。
真偽は定かではありませんが、銀行をつぶすぐらいならやるでしょうね。

[317: 匿名さん]

「超長期固定の金利見直しについて」スレによるとまずアリエナイという話になっている。

[318: 匿名さん]

返済負担を限界まで借りている変動や短期固定の住宅ローンは、
まさに不良債権予備軍ですね。

不良債権予備軍の人たちは購入時点から余裕が無いために、
今後も金利上昇を心配し続けるしかないですね。

[319: 匿名さん]

>>317
まあなければ運がいい、というスタンスが取れるくらいの余裕資金を持っていきたいね。
５％、６％になればそれほど資産運用の才能が無くても
住宅ローンとの間で利ざやをとれるのだから、
短期金利で借りた人との差はものすごいものになるはず。
短期金利で借りてる人は破産さえしなければ大丈夫、と破産リスクばかりに目がいってるが、
金利が上がれば「普通の長期金利で借りてる人たち」がものすごいアドバンテージを握る。
過激な発言だが短期金利組は「中流からの下落リスク」が出てくると思う。

[320: 匿名さん]

長期固定　＝　初期条件によって支払金額がすべて確定する　＝　ニュートン力学
変動金利　＝　いくら払うかは確率論に支配される　＝　量子力学
みたいなもので、そもそものコンセプトが違うので比較は不可能。
変動や短期を旧公庫のステップ返済になぞらえる向きもあるが、
あのステップというのは５年後に経済情勢に無関係に返済額が上がるのが
契約当初から確定済みのことなので、
あれはニュートン力学であって、量子力学ではないんだな。
変動金利というのは返済総額が上がるか下がるかは経済情勢に左右されるけれども、
経済情勢に身を委ねることがそもそもそれ程怖いことかな？
常に人類はその時その時で経済活動をしているんだから。
「行く川の流れは絶えずして、もとの水にあらず」
昔の人の至言だな。

それはともかく、本当に金利がぐんぐん上がることが確実なんだったら、
長期固定にして、繰上げ返済を全然しないのが最善なんだが、
そんな勇気のある人がどのくらいいるかな？
長期固定にした上で、せっせと繰上げ返済しているチキンハートの人
（＝金利上昇すれば儲け損なう）の方が多いようだが。

[321: 匿名さん]

超長期は、１０年物国債を基準にしていますが、短期２年や変動は短期プライムレートを基準にしている。
短期プライムレートから計算すると、公定歩合が約1.2％（優遇含め）現在よりあがらないと超長期の金利を
抜かないという話を聞いたんですけど本当ですか？
例　三井住友の超長期３５年2.86％
　　変動金利　1.675％（優遇含む）
差は約1.2％

超長期は、１０年物国債を見ているので４月に3％ぐらいになるかも。
変動や、固定２年ものは公定歩合が上がらない限り、金利上がらないと聞きました。
変動金利の出し方が、短期プライムレート＋1％という決まった計算方法でだしているとのことでした。
となると、公定歩合が現在より0.5％とか上がる可能性があるとは思いますが、現在より1.2％も高くなる時
期はなかなかないのかなと思っています。


最初は超長期のみにしようと思いましたが、短期固定物も含んで借りたいと思いました。
だいたい２０００万を超長期、１０００万を２年固定にしようと思いました。

[322: 匿名さん]

長い目（価格が伸縮的な「長期」）でみれば、

１．長期金利＝潜在成長率＋期待インフレ率＋リスクプレミアム。

２．潜在成長率は、生産性と労働・資本の投入量で決まる。


すなわち、日本経済が再び高度成長に戻ったり、日銀が滅茶苦茶な金融政策（量的緩和
をこれから１０年続けるといったもの）をしてインフレに陥ったり、財政が（海外から
のファイナンスに頼った等の場合に）破綻したり、しない限り、長期金利がどんどん高
くなっていくといったことはないと思うのですが・・・

[323: 322]

あと、「大竹慎一」なんてのは、経済学の基礎的なトレーニングを受けていない人なので、
マトモに扱うと馬鹿を見るかと。

[324: 匿名さん]

>>321
このような分析ができる頭があってなぜ３０００万も住宅ローンをしていしまうのだろう。
もっと頭金が貯まるまで待てばいいのに。
金利がそう上がらないと仮定するなら、不動産価格も上がらないのに。
むしろ下がる心配をしているのにな。（都心の一部を除く）

[325: 匿名さん]

＞本当に金利がぐんぐん上がることが確実なんだったら、
＞長期固定にして、繰上げ返済を全然しないのが最善なんだが、

預貯金利が、現在の固定借入れ金利を上回るようなことがあれば、そうだろうが、
ありえませんな。支払い金利は早く返したほうがいい。すなわち、金利水準に関係なく
繰り上げ返済するか、頭金比率を高めて借入れ金額自体圧縮するのが王道。

[326: 匿名さん]

321です。
324さんへ、頭金はどうにか２０００万貯めました。
多いかどうかはわかりませんが。
あと、偶然良い購入物件（都心のマンション）を見つけたので購入することにしました。

さきほど書いた内容は、今まで知らなかったのですが、勉強してどうにかわかった内容です。
詳しい人には、あたりまえかも知れないことですが・・。
超長期のみで探していた私にとって、短期固定も充分考えてもよい情報だったので自分のローン計画も変えよ
うと思います。
そして、公定歩合をみながらどちらを繰上げ返済するかきめればと思っています。
さすがに公定歩合を現在より1.2％あげるのは、当分考えられないでしょう。
でもちょっと心配だから超長期を多めにしますけど。

[327: 匿名さん]

フラット4月実行ですが、もうだめ。下がる要素ないまま月末になっちゃうし。
フラットやめて今月実行にしておけばよかった・・・。

[328: 324]

>>326

契約してしまったなら、頑張れというしかないし、ローンの方法論も常道だと思うよ。
ただし、共稼ぎ２馬力ならともかく、３０００万円ローンはあまりおすすめできないな。支払い金利
分だけでも負担が大きいから。できれば、購入価格の半分を頭金にほしいところだけどね。

[329: 324]

２０００万貯めれた人は、あと5、6年辛抱すれば、１０００万円貯める能力がある訳、単純に計算して
５００万なら２，３年。そのころ不動産価格が暴騰していると読むなら、今が買いどきだし、
（都心のマンションは暴騰までいかなくとも値上がりは必至だから、今はけっこういい時期だと思う）
あまりあがらないなら、慌てて買うのもという気がする。金利水準があまり上がらないと予想すると
いうことは、不動産価格もそう上がらないということだけどね。

[330: 匿名さん]

長期固定組んで『利ざや』を得よう！！

不確実な未来でそろばん弾くよりも、現実を直視したほうがいいよ。
今のところ、いくら損してる？短期の場合と比べて

[331: 匿名さん]

３２６です。
色々ありがとうございます。
本当は、後、８００万預金はあります。
でもあまり頭金ふやして、税務署に怪しまれても困るので最初に多めにローン組みたいと思っています。
ローン組んで繰り上げに５００万ほど使用したいと思っています。
後の３００万は緊急の預金です。
あと、良い物件が見つかったのでというのが大きいです。
それとマンション購入価格も上がっていきそうなので。

[332: 匿名さん]

でもあまり頭金ふやして、税務署に怪しまれても困るとは？
怪しまれるような覚えがあるなら、不動産購入はやばいぞ。税務署が必ずお伺いにくるからね。

[333: 324]

実質２２００万円のローンなら無問題じゃないの。

[334: 匿名]

＞330

それは禁句！！　　　計算したくない、、、、。

[335: 匿名さん]

計算しちゃいました
新車のロードスターが買えた　とほほ。。

[336: 匿名さん]

>>330
毎月2万程、損する計算です。でも、これからこの損はどんどん減ってきて
逆転するかもしれませんし、しないかもしれません。
少なくても、金利が上がったら、借金の返済額は変わりませんが、預貯金の
利回りは向上します。
ローンを限界まで組んで、利回り8%の投資信託買おうと思います。

[337: 匿名さん]

>>330
オイラの場合、月々2.2万円の損です（3年短期、0.7%優遇との比較で）。
1.0%優遇と比較しろー！なんて突っ込みがはいりそうですが、

でも、これも借入前からシミュで納得済み。余剰金がないので長期以外の選択不可、
仕方ないです。2馬力でがんばって鬼のように繰り上げします。

[338: 匿名さん]

>>320
>長期固定にした上で、せっせと繰上げ返済しているチキンハートの人（＝金利上昇すれば儲け損な
う）の方が多いようだが。

お利口な繰上げ返済スレで、期間短縮ではなく、支払い金額返済低減で期間の権利をキープしつつ
繰上げするのが最強と結論でてたよ。

[339: 匿名さん]

いや、最強とか関係ないね。私はひたすら期間短縮のみで、２４００万円のローンを７年で返済
しました。段々元金の減り方が早くなっていくので、期間短縮はいいですよ。

資金的に多少余裕があるなら断然期間短縮を優先すべきだね。ある程度期間が減ると返済額減額
も効いて来ます。同じ１００万円でも８０００円しか減らないのが、１２０００円も減ります。

ようは運転資金の回転具合です。初期は断然期間短縮がいいよ。せっぱつまらない限りですが。

[340: 匿名さん]

>>339
指摘された『他スレ』をお読みですか？
その上でのアドヴァイスでしょうか？
それとも、単なる自慢話ですか？

[341: 匿名さん]

>>330
>不確実な未来でそろばん弾くよりも、現実を直視したほうがいいよ。
>今のところ、いくら損してる？短期の場合と比べて

勇ましい妄想でそろばん弾いてる人　答えてちょんまげ。

[342: 匿名さん]

>>339
あなたは根本的に間違ってる。
シミュレーションしてみればわかるよ。

[343: 匿名さん]

いや、アドバイスではありませんよ。単に返済額減額が最強って言っているから
そうじゃないだろって話です。

私だってまさかこんなに早く返済出来るとは思わなかったよ。なんせ、公庫で借りたとき
バブル真っ最中で、９年払ってどのくらいへったのかと思ったらわずか１００万円だけ
だったのだ。いやあまり気にしていなかったのだが、愕然としたです。

建物価格は三分の一以下のなってしまって、大変だったよ。３５年でですね、大体半分になる
のが残り１０年だよ。１７年でやっと四分の一です。
しかし、期間短縮を僅か１００万円すると最初は２００万円利息が減りました。
もちろん金利が今より遥かに高い時代でしたが。

低い金利だと期間短縮はあまり効果がありません。

[344: 匿名さん]

>>322
あなたも根本的に間違ってる。

[345: 匿名さん]

シュミレーションなんかあまり関係ないね。返す時は返すのが一番いいでしょう。

少しでも躊躇していると間違いなく後にどんどん伸びていってしまうでしょう。
ほかの誘惑なんか沢山ありますよ。

もしかして、金利一％の基準でやっていない。私は４．７％時代の話でしたけど。

[346: 匿名さん]

最初はいくつかあった保険を解約したりして資金を集めました。そうしたら、保険会社が
倒産したりあったですね。最初はどんと３５０万円を期間短縮して、１７年短縮出来、二回目は
返済額を二万円近く減らしました。公庫といっても二つに分かれていたので片方を先に減らしなが
もう片方はあとでという感じだったから、期間短縮といってもどちらかとも取れますが。

もし、躊躇していたら間違いなく他に使ってしまったかも知れません。

[347: 匿名さん]

>>339
おまえが、ひたすら期間短縮のみで繰上返済しても、７年で完済。
おまえが、ひたすら返済軽減のみで繰上返済しても、７年で完済。

どちらも同じ。
但し、返済軽減だと、最後の最後まで最長期間で借りることも可能。
分からんのだろうな。

[348: 匿名さん]

いや違うぜ。金利が低いときなら当てはまるが、全く異なる結果になるよ。

少なくとも、期間短縮型だと繰り上げ額しか減らないが、期間短縮だと、繰上げ額プラス
毎月の返済額になぜ。しかも、いつまでも公庫にいると貸し出しも出来ませんぜ。

乗り換えは出来るかもしれないが。賃貸物件をもっているとかなり余裕をもって次の物件
を買えるよ。ただし、不動産屋の人は売った方が銀行からの借りのときいいそうだ。

いつまでも低金利が当たり前だと錯覚しているとそうなって仕方がないが。
ローンの元金は最後の１０年で払うもの。その前は金利のみ払うのが普通なんだが、低金利
の恩恵を受けすぎて勘違いしているよ。
単純に考えてごらん。３０００万円で５パーセントだと年間１５０万円の利息だよ。
これが段々へっていくのだが、最初の２０年は殆ど減らないのだよ。
５％時代を考えられないからこうなるのさ。

つまり、私は２００万円の支払いと元金１００万円の合わせて３００万円だから７年で
終わったのだ。しかし、２００万円だと７年経っても多分１６００万円くらいしになら
ないはず。４００万円残りますよ。返済額が多少減るかも知れんけど妙妙だよ。

[349: 匿名さん]

>>330
>不確実な未来でそろばん弾くよりも、現実を直視したほうがいいよ。
>今のところ、いくら損してる？短期の場合と比べて

大竹慎一の愛読者さん　答えてちょんまげ。

[350: 匿名さん]

レス３３８〜　繰上返済の話題に移行しつつあるが
３４８さんの云うとおり、利息が高ければ期間短縮の方が良いことも十分にありえる
ただ、どちらの方法をしても元金が減る額は同じなので３３９の書き方では少し誤解を生じるかもね
期間短縮と返済額軽減の総支払額が同じになる条件は
①繰上返済手数料が０円
②返済額軽減で軽減された額（１円単位まで正確に）を『毎月』繰上返済をする
　※あくまで利息を月単位で計算している場合で日割りだと若干の誤差がでる
毎月ではなく、１年に１回であればその１年間の差額分の利息分多く払うことになる

利率が低けりゃあまり気にする必要がないが、率が４-５％にもなると話は変わってくるよ
ローン返済分とは別にリスク回避分の貯蓄（年収分程度）を行っている人は
考えようによっては期間短縮がＢＥＳＴな選択だと思うよ
シミュレーションはあくまでシミュレーションでしかないのでね
途中でロ−ン返済は出来るが繰上が出来なくなれば確実に期間短縮が有利ですし
返済額軽減が最強でない事は考えればわかる事
どちらも人それぞれですよ

[351: 匿名さん]

期間短縮型でせっせと返済している矢先に万一の不幸が起きてしまい、現金もたずに
家だけ残った家族が生活に苦しむ姿をみるか。

返済軽減型（もしくは繰り上げまったくしない）で多少のゆとりを感じながら万一の不幸が
起きてしまう場合、繰上げしなかった資金は手元に残りなおかつ家も残される家族には
不幸中の幸いとなり、笑顔が絶えないという皮肉。

どちらが良いかはひとそれぞれでしょう。

[352: 匿名さん]

生命保険くらい入ってるだろ

[353: 匿名さん]

>352
別で加入するんでしょ？　それじゃ意味ないじゃない。

団信がローンを払ってくれるのはどちらもいっしょだけど、
片方は別途生保がなくても手元に現金が残るでしょ？
他方は生保に加入（月々支払いが発生）が必要になるじゃない。

[354: 匿名さん]

参考になります

http://www.fujimaki-japan.com/propa/200612585511.html

[355: 匿名さん]

>352
その質問の意味は？
議論するにはベースをそろえなきゃ、という基本がもしかしてわからないの？

生命保険入ってると仮定するなら、どちらも入ってる事にしなきゃ。
そうなると、繰上げしなかった資金は手元に残りなおかつ生命保険まで手に入り、さらに笑顔満面。

[356: 匿名さん]

じゃ家族のために早く死んで下さい。
オレが生命保険くらいと言ったのは一家の大黒柱ならそのくらい皆考えてるだろ
って事。貯蓄があるか無いかの話であって短期長期の比較で持ち出す事事態
ナンセンスだと思うが？

なら同じ不幸でも会社リストラで収入半減した人はどんな借り方でも破産ですね。
将来絶対リストラに合わない、会社が将来傾かないと保障できる方以外は住宅ローン
出来ませんね。最低35年間現収入維持出来て初めてフラットも成り立ちますからね。

[357: 匿名さん]

>>356

そこまでいきりたたなくとも、身の丈にあった家を購入し、頭金を十分に貯まるまで家の購入を我慢
すれば、庶民でも安全に家は買えますよ。長期のローンを組む前に、今は我慢して、将来に買えばい
いだけです。慎ましやかに生きましょう。

[358: 匿名さん]

再度

意味のある議論するにはベースをそろえなきゃ、という基本がもしかしてわからないの？

[359: 匿名さん]

>>356

しかも、短期・長期の比較ではなく、繰り上げを期間短縮・返済額低減の比較の話に３５２＝３５６
が入ってきたのに、なに言ってるんだろう？

[360: 匿名さん]

>>359

たまに文盲がいるから、ささやかにスルーすること

[361: 匿名さん]

>360
はーい！

[362: 匿名さん]

万が一の不幸を前提に繰り上げ返済とか考える人いないんじゃないかと。
万が一の不幸前提にしたら家買えないし。
万が一の不幸は無いと思ってせっせと繰り上げして楽になりたいんじゃ？
万が一の不幸は無い話じゃないけど・・・

[363: 匿名さん]

万が一の不幸より万が一のリストラのがありそう・・・（自分含めて）

[364: 匿名さん]

↑
もちろん嫁も働いているよね？
２馬力で同程度の収入があるのに
どちらか単独で支払える範囲の住宅を購入する
残り片方の収入は教育資金・老後資金に回す
これが一番堅実。

[365: 匿名さん]

>>350
金利が上がるほどに返済額軽減型が有利になるのに気がつかないの？
「期限の利益」の価値が相対的に上昇する。
期間短縮では金利が上昇してリスクが上がってるのに
「期限の利益」をあえて放棄することになってしまうんだよ。

[366: 匿名さん]

>>350
>途中でロ−ン返済は出来るが繰上が出来なくなれば

そんなぎりぎりの人が期限の利益を失っていくような繰上げ返済をして、
総額で有利だ、と主張しても、万一の場合には家もろともすべてを失う＝競売、のリスクがある。
とくに金利がかなり高い位置にくれば、景気過熱感から引き締めへの局面を迎えるので
サラリーマンの場合はリストラリスクも今にくらべ高まっている可能性がでてくる。

[367: 匿名さん]

>>365
『期間短縮では金利が上昇してリスクが上がってるのに
「期限の利益」をあえて放棄することになってしまうんだよ』

・・・債務がないという「精神的な安定」という利益がスッポリ
抜け落ちている。机上の空論の典型。

[368: 匿名さん]

>>367
貴方は、365氏の仰っていることの根本が理解できていませんよ。
もう一度、よく考えてみてください。

[369: 匿名さん]

>債務がないという「精神的な安定」という利益がスッポリ

机上の自論の典型
なにを安定剤とするかは、それこそひとそれぞれ
債務減少、貯蓄、期限のキープ・・・

[370: 350]

>365,366
「期限の利益」がどれだけの利益になるのかは人それぞれ
仮に月10万の返済の人が繰上をした場合で
①返済額が９万円になったけど期間はそのまま
②返済額は10万円のままだけど期間は１年短縮
②で破綻するような人は、間違いなく①でも破綻する可能性が高いです
所詮、期限の利益などはそんな程度の利益です
月収にもよるけど手取りが20万もあれば2-3万程度は金がどうしても必要となれば
節約できます（このような額は机上でははじき出されません）また逆もありえます

言い方を変えれば
期限の利益を確保するために、長期間金融機関から借金をして延命処置を施すが
結果的には助からず、競売にかけられ、銀行が一番おいしい目をするのです
銀行にとって、長期間借りてくれる事がもっともいいお客さんですからね
借りたは良いけど、すぐに返してくれるお客はいいお客ではありませんよ

確かに、リストラや病気が破綻原因の多くを占めているようですが
病気（重症）などになればリストラは当然のこと、軽減額すら払えなくなるのは時間の問題です
もちろん350で書いた２つの条件が揃っていれば（繰上手数料無料の自動繰上返済など）
軽減型の方がお得なのは言うまでもありません
しかし、実際にその機能がないローン（フラットなどは最低100万）であれば馬鹿にならない
利息が発生しますよ。（軽減額が100万もたまるには数年掛かりますし）

なので軽減型が最強なのはウソ
かといって短縮が最強でもないですよ
ローンの短期がいいか長期かいいかと同じレベルの話です
各自の状況に応じて選ぶべきと

[371: 匿名さん]

いやー、大変申し訳ないです。途中で割り込んできながら、前後関係も読まずぱっと書いてしまい
ちょっと荒れるものになってしまいましたね。すみません。

私にはある程度資金の余力があって、乗換えを検討していたのですが、担保額の８割にも満たない
状態であったので、まず元金を減らそうと頑張ったのですが、さらにマンションが値下がりしてしまい
結局、いつのまにか短期返済になってしまったです。

最初のみ多額の返済をして、その後は余力があるときちまちまと返済していったけど、やはり最初の
期間短縮分が大きくものをいってたです。元金がどんどん減ってくるので、返済がますます楽になった
です。

繰上げ返済三年目あたりからは殆ど利息がない状態で、別段繰り上げの必要もない状態でしたが、
まだ余力あったので、返済した次第です。
月の返済額の１１万円のうち元金部分が８万円くらいまででしたね。今のような低金利ではとても
考えられませんでしたよ。本当利息が多かった。とほほほ。

[372: 365]

>>367, 370

それは罠にはまってるんだってばｗ
借金はとにかくはやく返してしまいたい、という「普通の人間の心理」を
利用されてしまってる。
かつて返済額軽減の方が繰り上げ返済手数料が高かったことを知らないのかな？！
銀行はできるだけ期間短縮させるよう誘導していたんだよ。

>期限の利益を確保するために、長期間金融機関から借金をして延命処置を施すが
>結果的には助からず、競売にかけられ、銀行が一番おいしい目をするのです
それこそ机上の空論。破産するならはやく破産したほうが得、ってかｗ
たとえば35年で組んで月13万の返済でボーナス時ゼロから、2年、3年、5年と期間短縮していくのと
同じ35年のまま月10万以下の返済まで返済額軽減していくのでは
「普通のサラリーマンのリストラリスク」とかを考えると極めてアドバンテージになる。
本人やパートナー、子供のバイトで何とかなる額にまで少なくできるからね。

[373: 匿名さん]

>>371
忘れちゃいけないのが繰り上げ返済では、
期間短縮でも返済額軽減でも
減る元本は同じということ。
期間短縮のほうがはやく元本が減るってのはまったくの誤り、だまされてる。

[374: 匿名さん]

>>372
>たとえば35年で組んで月13万の返済でボーナス時ゼロから、2年、3年、5年と期間短縮していくのと
>同じ35年のまま月10万以下の返済まで返済額軽減していくのでは

多分、3500万円を金利3％ぐらいで計算されていますか？
返済額を3万円軽減する前提で、期間短縮と比べていますが、何年目で軽減する計算ですか？
分かり易く、同じ前提で、期間短縮型の短縮年数と返済額軽減型の軽減金額を比べて教えて貰えないでしょう
か？

色々考えているのですが、35年で3万円も下げるのに必要な金額は相当高額な気がするのですが？
遅い時期なら、元本が減っているのであまり意味のない気もしますし…
どうなのでしょう？

[375: 匿名さん]

私も、「期限の利益」は、最大限利用させてもらおうと考えているけど、メリットを感じない人には、
いくら言っても、まさに「猫に小判」なので何を言っても無駄。
しかし、「期限の利益」のメリットを受ければ、それ相応の対価は支払っているので、
それを勿体無いと感じる人が、期間短縮を選ぶって事。

[376: 匿名さん]

すっかり繰上返済のスレだなｗ

>>374
>何年目で軽減する計算ですか？
何年目でなくて、毎月とか毎年とか少しずつ繰上げる場合ね

例えば、毎月繰上げると期間短縮型も返済額軽減型も全く同じなので、比べる必要はないでしょ

>>375
返済軽減繰上の期限の利益はタダだよ。ってか期間短縮が期限の利益の放棄になるな。

[377: 匿名さん]

前にもあった元利か元金かと同じ理屈だろ。貧乏人は借り入れ期間を長くしろ、
そのほうが短期的リスクは希釈するのでリスクをヘッジした気分になれる。
でもリスクの総量は同じかやや多くなるから、余裕のある奴は選択する意味無いよ、ってことだ。

[378: 匿名さん]

>>377
違うな。
「借入可能期間」と「実際の借入期間」を混同している。
「借入可能期間」は期間短縮型だと短くなる。返済額軽減型はそのまま。
「実際の借入期間」は、どちらも同じ。

繰上を繰り返す場合ね。

[379: 匿名さん]

混同してるんじゃない。区別する意味が無いんだよ。

[380: 匿名さん]

要は絶対的に返済額軽減が有利なんだよね。
お金に余裕があっても無くてもどちらでも。
面白い結論だろ。みんなよーく考えてみようｗ