年収830万で6300万35年返済は無謀？

[悩める３０男]

金利上昇、消費税アップ予想、この年齢、去年結婚。

そんな理由もありまして
勉強がてらに物件探しをしていましたところ
好条件の物件（都内）に出会ったのですが・・・。

何度もいろんなパターンを計算してみたのですが
頭がぐるんぐるんしてきてわからなくなってきました。

どうかひとつ、皆様のお知恵をいただけないでしょうか。

■価格
　　物件６０００万円
　諸経費　３００万円
　　　計６３００万円（全額借入）

■共働き
私（年収８３０万円
　　３年後には１０００万円見込み）
妻（年収６００万円
　　出産をはさんで継続して勤務予定）

■子供
いまは子供がいませんが
一人、できたら二人つくりたいなと思っています。

■車
車は持っていません。特に購入意向もありません。

■返済期間
いちおう３５年を想定。定年は６０歳です。

■返済計画
６３００万円を
１５００万円（２年固定）と
５０００万円（１０年固定）に分割。

１５００万円（２年固定）の分については
退職までずっと受けられる−０．８％優遇と、
金利が３％を超えた場合に
最大２％までの利子補給を受けることができます。

５０００万円（１０年固定）の分については
退職までずっと受けられる−１．０％優遇があります。

ローン開始後１０年までのシミュレーションでは

　　　毎月返済額＝１８３０００円
ボーナス月返済額＝５２１０００円
　　　　　　　　　（１８３０００円＋ボーナスから３３８０００円）

１１年以後の返済額については
金利上昇を想定して
４％での返済をシミュレーションをしてみました。

　　　毎月返済額＝１８５０００円
ボーナス月返済額＝５２７００００円
　　　　　　　　（１８５０００円＋ボーナスから３４２０００円）

となりました。このプランは無謀でしょうか？（汗）

[22: １２]

＞２１
収入が１４３０万（１６００万）予定であれば
返済比率などから考えても無謀とまでは言わないのでは？
年収７００万で３０００万ローンと比率は一緒ですから。

私はあくまで収入維持が前提の話ですし。
収入維持が確実でないならば旦那さんの給料８００万で
４０００万以下が現実的だと思いますが。

[23: 匿名さん]

無謀意見に1票。
この先どうなるかわからない時代、
どんな職業も絶対収入安定ってことはないはず。
3000〜4000万程度が安心ですよ。
せめて35年固定にされては？短期固定はリスク高すぎ！！

[24: 匿名さん]

>>23
この先どうなるかわからないと言っちゃうと何もできないよ。
「3000万〜4000万程度が安心」の根拠もない。

別にいいんじゃないの。
見込み通り収入が上がらなければ、売却して安い賃貸に行くか
郊外（東京勤務なら埼玉、千葉、神奈川など）に移るだけでしょう。
埼玉や千葉から通ってる人多いよ。住宅はめちゃくちゃ安い。
したがって、失敗しても後でどうにでもなる。

[25: 匿名さん]

しかし6000万の物件を右から左に売却や賃貸に回せるかというと
そう甘くないのでは？！
ものすごい立地で地域一番マンションとかなら別だが。

[26: 匿名さん]

>>07
>定年まで毎年、その金額を返し続けることができるという前提でプランを
>立てていること自体、かなり無理があると思います。
たいていの人は、そういう前提でローン計画を立てているのではないでしょうか。
そうでなければローンなんて考えられないでしょう。
私の勤める会社の仕組みを例に取れば、
奥様はきっと出産前後は会社の産休・育休制度を利用するのでは。
いま優良企業の多くは出産してもその後の復帰はちゃんとできると思います。
その間は給与も6割とか支払われるし、子育てについても問題ないですよ。
私としてはむしろもうちょっと良い物件も探してみたほうがいいのでは、
と思いますが。
8000万円台半ばでもぜんぜん余裕だと思いますよ。

[27: 匿名さん]

＞その間は給与も6割とか支払われるし
本当ですか？良い会社にお勤めですね。
うちの会社は産前産後の６週間は有給であとは無給です。
ボーナスは半額支給されますが。

[28: 匿名さん]

無謀とは思いませんが、どなたかも言っていたようにしばらく貯金してみてローン返済がなんの問題無く
出来るような生活を送れるかしてからでも遅くは無い
良い物件は後からでも必ず出てきますよ

[29: 匿名さん]

スレ主さんは、ここに来ていますか？
スレ建てたきり、書き込み無いみたいだけど。

[30: 26]

たしか産休が合計3ヶ月、育休が1年、その後、延長育休が1年（給与の4割に）、
その後は午後3時だか4時までの時短勤務（7割だったかな？不明）。
既婚出産女性は育休1年まではほぼすべて、男性で育休・時短をとる人もいますね。
育休ではボーナスなしだったと思います。

[31: 匿名さん]

無謀とは思いませんが、スレ主が自分の人生をどうしたいかによるのでは
ないかと思いますよ。今の時点でそれだけの収入があり、自分に自信が
あるなら例え何かあったとしても他の会社でもやっていけるのではないで
しょうか。もちろんこの言葉が意味する事は会社の給与水準が良いから給料が
良いのではなく社内でトップ社員であるから社内の他の社員より給与が良い
という事を意味してますが。

もちろんその給料で３０００万レベルのマンションに住めば余裕であり、
他にまわせるお金も出来て老後もかなり楽になるのでしょうが、スレ主さんは
まずは満足はしないでしょう。

自分の人生なので好きなところに住んで人生を全うするもよし、郊外に住んで
子供の為に財産を残すもよし、スレ主さんの人生設計で変わるのではないで
しょうかね。

いざとなった時に売る、貸すっていうのはやはりソコソコ立地じゃないと駄目
でしょうね。

[32: 07]

>>26
毎月10万前後の返済ならともかく、スレ主さんがシミュレートした毎月18万↑、
年2回ボーナス時50万↑（しかも管理費等はここに含まれていないようなので、
実際は毎月20万↑の支払いになると思われますが）を一切繰り上げ返済などせず、
35年間払い続けるという前提は、かなりリスクが高いのではないかと言いたかったのです。

我が家の現在の年収は夫単独でスレ主さんの倍ほどありますが、07で書いたような
業種のため（管理職になった今は、業績に応じた年俸制です）、ローンも3500万程度に
抑え、給料が激減する前に返せるだけ返してしまおう、というスタンスでやっています。
2人の子供たちには、本人が希望すれば中学から私学に行けるお金も出してあげたいし
2,3年に1度ぐらいは家族で海外旅行にも行きたい。
そう考えると、4000万以上のローンは考えられませんでした。

あと、私も保育園に子供を預けて働く母ですが、乳児期から集団の場に入れることもあり
特に小さいうちはよく体調を崩します。
実家が近所にあり、祖父母に応援を頼めるとか、会社が子育てに理解があるところなら
いいのですが、そうでないとかなりキツイです。

とまあ、これはあくまで我が家のケース、考え方であって、31さんのおっしゃるように
結局はスレ主さんが自分の人生をどうしたいかに尽きると思いますので・・・。

[33: 匿名さん]

26さんにつられて（？）07としてしまいましたが、私の発言は11でした。
07さん、失礼しました。

[34: 匿名さん]

スレ主さん、無謀ではないよ。現に俺も年860万+副収入で5500万35年で組んでるし。妻、子1人で1馬力。
頭金は自分で少しと、両親にも少し借りてる。小銭はあるけど、まとまったお金がない状態で戸建て購入。

男は借金して大きくなるもんだ。無謀だとか、リスクがあるからといって止まっていては、そこからの成長はないと思うのです。と言うことで、俺はいつも背水の陣を敷いてそれをモチベーションにして、そこから這い上がってる。
やれば出来る。やって出来ないことはないよ。これは実際に俺が経験して感じたこと。
だから、あなたを支持するよ。　決断して逝きなはれ。

[35: 匿名さん]

かなりの年収があるのに多少の貯金も出来ない人間がローン組もうとしていること自体が無謀ですよ。

[36: 匿名さん]

07=11だということは理解できた。

[37: 匿名さん]

>35
その心は？
ローンを組むときに貯金が出来てるか、ではなく返せるかが本質だと思うのだけど。

[38: 匿名さん]

>37
35の言いたい事は
「毎年の様に日記記入が３日坊主だった人間が、突然来年からは日記を毎日つけますと宣言している様なもの」
と私は判読したが・・・
つまるところ、お金の使い方の習慣が身についているのかどうかってとこに帰着すると思うんだけど。

[39: 匿名さん]

35さんではないけれど
スレ主さんの年収は決して低くない
車も持っていない。
だけど、貯金がない。
では今まで何に消費したんだろう？って思う人は多いと思う。
例えば、ご両親の借金を肩代わりしていたとか言う
理由があれば納得するのだが、理由が分からない。
浪費癖が、もしついてしまっているんなら
その生活レベルを下げるのは大変な事だと思う。

もちろん、37さんの言うとおり本質は返せるかと言う事だけど
しっかりした経済観念がないのであれば、
奥様の稼ぎをあてにするようなローンを組むのは
危険ではないかと思うのですが。

[40: 匿名さん]

無謀ではないと思う。ローンなんてちゃんと返せば良いだけ。返せなければ破綻するだけ。その覚悟さえあれば良いのよ。試しにローン返済分を貯金して数ヶ月過ごしてみればシュミレーションできるし、どの程度の生活を送らなければいけないか解る。奥様の妊娠想定するなら、旦那さんのみでローン返済した時のシュミレーションすれば良い。この方法が一番判断しやすい。ちなみに貯金も出来て良いのよ。笑

[41: 匿名さん]

そうだね、旦那の給料だけでどれだけできるか
やってみるのが一番良い。
月々のローン＋管理費＋積立修繕金＋固定資産税以上が
残れば大丈夫でしょう。
（ボーナス一括払いの買い物はしないように）