繰り上げ返済するほうがトク？

[かすみ]

現在、1960万残債があります。

2月に、住信で固定5年1.55％（その後優遇0.8％）17年
で借り換えをしました。
金利上昇の傾向を考えると、固定1.55％の間に、少しでも繰り上げ返済
した方がいいのかなぁ、と思っています。

でも、私がざっくりとローンシミュレーションしてみると、

　　　　　　　　　　　　　　　一年後　　　　二年後　　　　　　　　　　
　　1960万　　　　　　　　　　1858万　　　　1755万

　　1860万　　　　　　　　　　1763万　　　　1665万
（100万繰り上げ返済）
　　　　　　　　　　　　　　
　　差額　　　　　　　　　　　　95万　　　　　90万

となり、100万繰上げ返済しても、1年後、2年後の差額が100万以下に
なってしまうんです？？？？
そうなると、繰上げ返済にメリットがないことになるのですが、
間違っているでしょうか？

[51: 匿名さん]

最初から読んで来ましたが、返済額軽減型の使い道って難しいなぁ。
２年短期固定の見直し月が近づいていて、大幅な金利アップが予想されるため、
見直し後の返済額アップを抑えるには、返済額軽減型の繰上げ返済をして
元本を減らしかつ返済期間は変えない、ってのが有効かと思っていたのですが。
この考え方って理にかなってるのでしょうか？

[52: 匿名さん]

>>51

金利アップ後の毎月の返済額が『余裕』で払えるなら期間短縮がおすすめ。
金利アップ後の毎月の返済額がきつく感じるなら返済額軽減がおすすめ。

中間くらいだったら、自分の経済状況がより近い方を選んでおけば無難なんじゃない？

[53: 匿名さん]

将来必要になる人はいるかもだから、そのへんも考えてということだね。
銀行だってボーナス、給料カットがある時代。大企業だって安泰じゃないよー。
自治体が破綻する時代。夕張市が破綻したけど破綻予備軍はたくさんある。
公務員だからって安心はできない。カットあるかもよー。
会社や関連会社の不祥事で収入が激減する人もいる。
三菱自動車関連や雪印乳業関連の人はたいへんだったねー
パロマの業績下がれば、来年は危ないよー、お給料。
先週までは思いもよらなかったでしょうけどね・・・。

今の世の中、落とし穴たくさんあります。
月数万円の減収なんて、どこにでも転がっている話。
そのへんも考えて、余裕ある資金計画をしましょー。

[54: 匿名さん]

期間の利益なんてものに何十万もの価値を見出すというのは、
根本的にローン設計を間違えていると思う。

[55: 匿名さん]

>>54
そういうなら、ローンをせずに即金で買いなさい。
「期間の利益」じゃなくて、「期限の利益」だけどね。

[56: 匿名さん]

ローンの設計が悪いと言われて、じゃあオマエはローンするな、即金で買え、
というのは論理的整合性の無い単なる感情の発露だ。典型的な逆切れ。

[57: 匿名さん]

しかもえらぶって「期限の利益」って（笑
そんなのみんな知ってるっちゅーの
だから最初からわざわざ「期間の利益」って言葉つかってるのに

[58: ５５]

>>56
あなたが逆切れだよ。
期限の利益に何十万円もの価値があることがわからなければ、最初から借りなければいいんだよ。

>>57
「期間の利益」って何？
「期限の利益」は金銭消費貸借契約書の約定に確かに載っているよ。

[59: 匿名さん]

誰もここで期限の利益の話なんかしてねーの
そんなの民法上の言葉なんだから、契約書に載ってるの当たり前だろ

０９さんが説明するときにあえて「期間の利益」って言葉つかったから
その流れできてるだけだよ。最初から読んでみ

[60: 匿名くん=10]

>>59
ホントだ！０９さんの説明は「期間の利益」になってる！

[61: 匿名さん]

>>60
で、何が言いたいの？

[62: 匿名さん]

初めて書き込む者ですが、もういいかげんにしてほしいですね
期間だろうが期限だろうが、損得勘定でいう利益ではないでしょう

[63: 匿名さん]

同感。
ここで結論出す必要はないっちゅーの。期限でも期間でもいいよ。
１５さんのリンク先を見て
期限の利益なんてくそ食らえ、って思った人は短縮型でせっせと繰上げすればよろし。
期限の利益か、なるほどなー、って思った人は軽減型でせっせと繰り上げすればよろし。
それだけのこと。
自分の考えにそぐわないほうを罵る必要はありません。

[64: 匿名さん]

>>63
その通り。
でも内容理解して選択してね。
わからないでＦＰが言う通りなんてのはどうかと思う。
ＦＰは、金を払って資格を維持しているので、その協会の意向を顧客にも言っちゃうんだよな。

ＦＰほど、お金の使い方が下手な人達はいないよ。
話をしてごらん。企業のコストダウンとはまったく方向違いのことしか言わないから。
これは事実だから、しっかり確認してごらん。

[65: 匿名さん]

>>63
むしろ繰上げしないという選択肢を残すことをお勧めしますよ。
人間、意表を付くような意見になるほどと思ってしまうと、
簡単に洗脳されてしまいます。そこで、これが真理だなんて安直に
飛びつかないで、も一度引いて考え直すことが大怪我を防ぐ秘訣になります。

[66: 匿名さん]

大抵のＦＰは一般論として期間短縮を勧めるでしょう
その理由は「繰上げ返済は余剰金を充てる」と云う大前提の下に言う事が多いからです
リスクを回避する十分な貯金を残した上で、それでも余る資金を繰上げに充てるのであれば
「期間短縮が良いのでは？」と言う事になります
「リスクを回避する十分な貯金」は人それぞれです
なので、どちらを選択するかは各家庭によって異なるので、どちらが最善なのかは分りません

[67: 匿名さん]

今ぐらい低金利だと、資金は手元においておいたほうがリスク管理としては
いいんだろうね。金利固定期間が終了間際で、固定期間終了後に高金利が
待ってることがわかっていたら、繰上げすればいい。

[68: 匿名さん]

繰上げ返済は資金に余裕のある人がするもの、って書き込み良く見ますが、
その余裕の資金を、なぜ全額繰上げしないのですか？
不測の事態に備えるため？
金融商品（外貨預金や株など）で回す方が得だから？
これらの理由なら、繰上げしないかもしくは返済額軽減の方が理にかなってませんか？

[69: 匿名さん]

一般的な家庭で、少し余裕のある返済額だけどリスク考慮して３５年組んだ人なら、
例えば２年後に繰り上げできる資金が貯まった場合、期間短縮する理由はないでしょう。
もちろん、５年、１０年後に思ったより繰り上げが進んでいて（例えば給料が劇的に上がったなど）
返済額がかなり減った方は、期間短縮でもいいでしょうね。

結局、どのレベルのリスクを考慮するかの問題ですね。やっぱり個人のケースバイケース。
少なくとも、何が何でも期間短縮、もしくは返済軽減ってことはないよね。
でも、ほとんど何も考えずに期間短縮する人が多いんだろうなあ、、、

[70: 匿名さん]

またしても折伏できなくて残念だったねえ。

[71: 匿名さん]

>>68
うちが資金を全額繰上げ返済しないのは不測の事態に備えるためです。
何かあった時のためにまとまった貯金は必要ですよね？
いざという時のお金は残した上で、余剰金を繰り上げ返済するのが普通ではないですか？
資金の全額を返済額軽減で返済してしまったら、月々は軽くはなりますが、
いざという時にまとまったお金が必要になった時に困ります。

余剰金を金融商品で回す自信はないし、
できれば教育費がたくさんかかる前には完済したいし、
繰上げ返済の手数料も高いので期間短縮にしています。

何事もなければ、あと数回の繰上げ返済で目標の期間に達するので
達した後は繰り上げ返済しないor返済額軽減でいいかなと思ってます。

[72: 21&30]

>>68
私も71さんに同意見。要はバランスだと思うんです。
すぐに使える現金や普通預金、株、債権、投信、金、外貨、そしてローン。
バランス良く持つのが、いかなる状況にも対応できる最大のリスクヘッジだと考えています。
ローンも契約時の金利は低かったし、10年間はローン減税もあり、
今すぐ全額返済は可能だけれどあえてしない選択をしています。
期間短縮は10年まで。その後は71さんと同様です。
考え方は人それぞれですので、自分の意見を人に押し付ける気はありません。

[73: 匿名さん]

まあ世の中何がおこるかわかんないので、
繰り上げしないのがリスクヘッジ。
資産が十分あるなら、「運用のひとつとして」繰上げ返済を考える。
経済というのはほっとくとインフレに向かう、というのもあるので、
どうせ繰り上げるなら返済額軽減をとるけどね。
まあ好きなようにすればいいんじゃない？

[74: 匿名さん]

私70ですが、まさか
>その余裕の資金を、なぜ全額繰上げしないのですか？
の答えが返ってくるとは思いませんでした（笑）
全額繰上げしない、の前提で、なぜ期間短縮なんですか？という質問だったのですが、、、
71,72さんがなぜ先に期間短縮でその後返済軽減なのかわかりません

最大のリスクヘッジである繰上げしない、と
総返済額がより少なくなる（軽減の場合は軽減分を繰り上げしないという前提）期間短縮、
の中間が返済額軽減だと思っています。
本当に余裕のある人は別ですが、そこそこの余裕しかない人は軽減が有利と私は思います。
インフレのことも含めて73さんと同意見ですかね。

ここまで書いたら、もうどうでも良くなってきた。
ちなみに、掲示板にどんなに偉そうに書いたとしても、実際に他人に押し付けることはできませんよ。当たり前ですが。

[75: 匿名さん]

↑訂正。
>私70ですが
私68ですが

70さん、ごめん。

[76: 匿名さん]

期間短縮を優先して選ぶ人が多いのは、経済的合理性ではなく、早く借金から開放されることを願う心理的な要因からくる。そして、定年前に借金を完済するというモチベーションをもって、繰上げ返済に励むというのは、人間の心理からいっても自然だ。人間はしばしば、非合理なことでもしたくなるものだ。
合理性だけからいったら、持ち家を持つことが不合理な人もいるだろう。家を購入することも、不条理なら、ローン返済も不条理があるものさ。

[77: 76]

上記に述べた住宅ローンから早く逃れたいという心理的要因から、期間短縮型を無条件に選ぶ人が多い。
３５年ローンを組んでも、１５年程度で完済してしまう人が平均的らしい。
将来のインフレ率などを考えると、期間短縮は、得ではないかもしれないのだがね。

[78: 匿名さん]

>>77
完済までの期間と繰上返済が期間短縮か返済軽減かは関係ないでしょう。
最後の一発をどうするかだけだと思うけど。

ただ、15年完済だったら、10年固定35年ローンぐらいで借りるのが良さそうですね。
35年固定で借りて15年完済は大損。

[79: 匿名さん]

余剰金＋返済軽減分を毎年繰り上げした場合は、
期間短縮か返済軽減のどちらを選んでも、完済時期も総返済額もほぼ同じになることをみんな知ってるのかな？
もちろん繰上げ手数料等で全く同じにはならないでしょうが。
どちらを選ぶかは、その時々の状況で自由に判断すればいい。

[80: 72]

私の場合、ローン返済を10年くらいと決めているのはライフプランに合わせてのことです。
ローン返済が終了したら、その分を次には子供の教育費に充当する予定。
返済軽減の方が手数料も高いし、ちまちま返済するのも面倒なんです。
私は繰り上げ返済はまとまった金額を2回、多くても3回するだけになりそうです。
（1回目は1000万円を実行済み。）

[81: 匿名さん]

繰上げしないことがリスクヘッジだ、というのは本末転倒。ヘッジも何も、
最初の予定通りなんだよ？繰上げはあくまで支出方向のオマケであって、
それをリスクヘッジとして織り込もうなんてのは、ローン計画が下手だった
としか言いようが無い。ちょっと近視眼的にあたふたしすぎじゃないかな。
少し長期戦略という考え方をしたほうがいい。

[82: 匿名さん]

>>74
その質問の仕方では全額繰上げしない理由が返ってくるのが普通だと思うけど。

[83: 匿名さん]

剰余金を自分で運用しないで繰り上げ返済に回す人は
東京スター銀行の預金連動型住宅ローンに借り換えれば
リスクがどうとか期間短縮か返済額軽減かとか悩む必要もなくていいんじゃない？

繰り上げ返済が出来る人にとってはかなりいいローンだと思うんだけど。

[84: 匿名さん]

>>83
東京スター銀行が破綻するとどうなるの？
この銀行、元は７年前に経営破綻した東京相和銀行。
外資が入って今の銀行になった所。

普通預金の方は１０００万円までしか保護されないな。
住宅ローンは破綻してもそのまま残る。

[85: 匿名さん]

>>82
たぶん質問したつもりはなくて、揶揄したつもりだったんだろう。
ただ、誰も彼の思考を文言からはトレースできなかったので、質問に
回答が返ってきて本人目を白黒、ってとこ。まあ白黒したのは本人だけ
だと思う（苦笑

[86: 匿名さん]

てか、どうして期間短縮型にする人がいるの？。利点は何？。
返済軽減型でも、返済総額はほとんど変わらないし、完済時期もほぼ同じ。
万一の時には、返済軽減型だと最長期間で借りておけることが可能なのに。

期間短縮型を選ぶ人は、繰上げするのが少ない人かな？

[87: 匿名さん]

>>86

>>41参照。

[88: 匿名さん]

>>86
>>45にも同様のことを書きましたが、期間短縮型と返済額軽減型の違いです。
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20050415A/index2.htm

無駄な利息を効果的にカット！「期間短縮型」
【期間短縮型の特徴】
■　毎月返済額（ボーナス加算額）：変わらず
■　残り返済期間：短くなる
※繰上返済の金額により短くならない場合もあるので注意しましょう。
【効果検証】
前頁の第3回目に行った100万円の繰上返済が「期間短縮型」の場合、
■　毎月返済額：126,481円（変わらず）
■　残り返済期間：1年6ヶ月短縮
■　総支払額：約4,553万円⇒約4,415万円（約138万円の将来利息払いをカット！）
【このような方にオススメ！】
■　将来の利息を大幅にカットしたい方
■　ローンの早期完済をしたい方

ローン貧乏地獄にはまる方も！「期間短縮型」
日本人は借金が嫌い！住宅ローンも借金と考えている方は、
「期間短縮型」のローン貧乏地獄にはまってしまうケースが多く見られます。
特に、何事もしっかりしている女性に多く見られます。

***********************************************************
将来のキャッシュフローを安定させる！「返済額軽減型」
【返済額軽減型の特徴】
■　毎月返済額（ボーナス加算額）：軽減される
■　残り返済期間：変わらず
【効果検証】
同様に第3回目に行った100万円の繰上返済が「返済額軽減型」の場合、
■　毎月返済額：122,243円（4,238円カット）
■　残り返済期間：29年9ヶ月（変わらず）
■　総支払額：約4,553万円⇒約4,502万円（約51万円の将来利息払いをカット！）
【このような方にオススメ！】
■　将来の教育費負担などに備えるために、家計のキャッシュフローを調節したい方
■　マイホーム購入時に借り入れをし過ぎた方
■　今は共働きだが、将来の収入減に備える方（このケースは多く見られます）

矛盾だらけの「返済額軽減型」
「返済額軽減型」の使い方を間違えると、
折角貯めた繰上返済資金をドブにすてるようなことになりかねません。

[89: 匿名さん]

>>88
それでは86の答えになっていないです。
その比較の段階はとっくに通り過ぎての
さらに進んだところでの疑問ですから。

[90: 匿名さん]

>>86 今までのレスを全部よ〜く読んだらわかるかもね。

[91: 匿名さん]

月の支払額ばかりがリスクの全てではないと言うこと。残債総額の多寡もまたリスクの一つ。
手数料無料で毎月繰上げをする場合を除いて、期間短縮の方が後者を減らしやすい。
複数のリスクをどのようにバランスするか、という問題だから、一つのリスクにだけ
最適化するのは愚の骨頂。バランスポイントによって最適解は変わるというだけのこと。

[92: 匿名さん]

しかしこれだけ論破されて尚
>返済軽減型でも、返済総額はほとんど変わらないし、完済時期もほぼ同じ。
なんて壊れたレコードのように繰り返すのはなぜだろうね。

[93: 匿名さん]

100万の繰上げを1回だけではそれほど大差ないのでは？
毎年連続で繰り上げしたいですね。
返済額軽減型の場合は軽減分も無駄使いしないで、
繰り上げ額に上乗せしたいですね。

[94: 匿名さん]

いずれにしても繰り上げ返済して早目にローンを完済する方が良さそうです。
同じ板の「老後資金をどうするか？（55歳までの完済の勧め）」を読んでごらん。

[95: 匿名さん]

>>94
そんなことはないよ。
これから金利が上がるなら、安い固定金利ローンを優雅に返し、他の貯蓄や投資に資金を振り向けた方がいいんじゃないの。

[96: 匿名さん]

>>81
不測の事態、というのは人生にはあるよ、実際。
この話をすると、よく不測の事態がおこれば、返済軽減にしていても同じように破産するんだから
考える必要なし、みたいなことを言う人がいるが、それは甘い。
月返済額２，３万円の差で破産する、ということだって現実にありうるんだよ。
想像力を働かせよう。
大黒柱が失業して失業保険をもらいながら何社も受けても書類で落ちまくってる姿を。

そんなときでも月の返済額を抑えてあれば、２，３万の差で
たとえば奥さんと大学生の息子のバイト、でしのげる可能性もあるのは返済額軽減。

[97: 匿名さん]

>92
それが真実だからじゃないの

[98: 匿名さん]

>>97
信心深い方のようですね。でも宗教的価値観でいう真実というのは、
信者にしか通用しないみたいですよ。

[99: 匿名さん]

>>81
おそらく81さんは預金に極めて余裕があって、
大黒柱が失業してもだいじょうぶなＤＩＮＫＳまたはＤＥＷＫＳで
というような感じでしょうか？
世の中的には相当恵まれてるんですよ。みんながそんなではない。

やっと頭金作ってなんとか買った、なんて方には
その中で期間短縮繰上げなんてとても薦めない。
預貯金を一円でも増やすべき。
それでも少しだけ余裕ができてきて、繰り上げたい、と考えるなら、返済額軽減を選ぶべき。

[100: 匿名さん]

繰上げをあまりしない人は、期間短縮型。
繰上げを繰り返しする人は、返済軽減型。

これでＯＫ。