繰り上げ返済するほうがトク？

[かすみ]

現在、1960万残債があります。

2月に、住信で固定5年1.55％（その後優遇0.8％）17年
で借り換えをしました。
金利上昇の傾向を考えると、固定1.55％の間に、少しでも繰り上げ返済
した方がいいのかなぁ、と思っています。

でも、私がざっくりとローンシミュレーションしてみると、

　　　　　　　　　　　　　　　一年後　　　　二年後　　　　　　　　　　
　　1960万　　　　　　　　　　1858万　　　　1755万

　　1860万　　　　　　　　　　1763万　　　　1665万
（100万繰り上げ返済）
　　　　　　　　　　　　　　
　　差額　　　　　　　　　　　　95万　　　　　90万

となり、100万繰上げ返済しても、1年後、2年後の差額が100万以下に
なってしまうんです？？？？
そうなると、繰上げ返済にメリットがないことになるのですが、
間違っているでしょうか？

[2: 匿名さん]

ははは（＾−＾）

[3: かすみ]

>>02
えっ？　変ですか?

[4: 匿名さん]

総支払額で比較すれば分かるよ

[5: 匿名さん]

>>01
その金額だと
２月に１９６０万円借りたのと、
２月に１８６０万円借りたのの比較だね。
返済額がそもそも異なるでしょう。
１９６０万円の方は月額１０９３５３円
１８６０万円の方は月額１０３７７４円

どちらも同じ１７年返済だから、
残債額の比率はそのまま保持される。
最初の１００万円差は段々少なくなっていって当然だ。

何も繰上げ返済のシミュレーションになんかなっていないよ。

[6: ０５]

>>01
今年２月に１９６０万円１７年ローンを開始、
今年７月に１００万円期間短縮で繰上げた場合だと

来年２月には\17,575,285
再来年２月には\16,528,040
になり、１年丁度早く完済する。
金利が変わらなかった場合、
総返済額は\22,308,012−\21,995,776
で３０万円くらい少なくなる。
（繰上げする１００万円は、返済額に含めて計算している。）

同じく今年７月に返済額軽減で１００万円返済すると
８月以降の月返済額は１０３６５１円に変わり、
来年２月には\17,615,354
再来年２月には\16,637,649
になる。
総返済額は\22,173,314
１３万円くらい少なくなる。

ＥＸＣＥＬで月別に展開して計算する。
元利均等返済額はＰＭＴ関数で求める。
変なシミュレーションしないで
自分で式立てて計算すればすぐに理解出来る。

[7: かすみ]

>>06
細かい計算をありがとうございます！
つまりトクなのは、期間短縮の繰上げ返済、ということですね。

ＥＸＥＬで計算出来れば…。
出来るかなぁ、単純なEXELしか使ったことないので、わからないかも（泣）

[8: ０８]

繰上返済時の「戻し保証料」の計算方法って、知ってますか？各銀行で変わりますかね？(ちなみに三井は？)　残高に対する繰上金額の割合で、保証金を差し引くのですかね？小額で繰上返済をすると確かに総額返済が減り、余分な利息が減ります。ですが、小額を貯めておいて、何年後に繰上返済した方が、保証金返金と会わせ、得になるとか？（その年数の利息分を超えない程度の年数で）。私の場合、初めから保証金は返ってこない知識でいたので、どちらでも良いのですが、少しでも支出を減らせるのなら、知りたく思い、質問させてもらいました。

[9: ０５]

>>07
金額だけ見て目が眩んじゃだめ。
基本的には、手数料が同額なら返済額軽減で返済した方がいいんですよ。
「期間の利益」という言葉が理解できる人ならすぐにわかること。

期間短縮だとその権利を放棄することになるんで、
ある意味、無理な返済計画に足を突っ込むことになり、
以後は抜け出ることが出来ない怖い世界。

返済額軽減の場合は、総支払額は多くなるが、
返済分以外の期間の利益を放棄していないので、
審査時よりも債務返済分だけリスクが軽減されることになる。
そして、その後は返済額が減るから繰上返済の余力が増えることになり
収入が変わらなくとも、再度の繰上返済をする余裕が出来てくる。
それをそのまま投資してもよし、
リスクで突然の出費に使ってもよし、
返済に回してもよし、
と色々な選択肢が出来る。

金額だけで損得判断をしないこと。

[10: 匿名くん]

>>09　＝０５さん

お見事です！

>>スレ主さん

（失礼ですが）理解出来ました？

>>08

ゴメンナサイ。Ｔ＿Ｔ
知りません。

[11: 匿名くん]

>>08　（連投ゴメンよ）

あなたの借入先はＳＭＢＣだよね？

戻し保証料の計算方法が判ったら、繰上返済時に保証会社がとる手数料
（他スレ情報では1万円＋αらしい）も考慮されたし。

[12: 匿名さん]

戻し保証料の計算方法は銀行でも詳しくは知らないよ。
１０００万円３０年で保証料いくら？とかの話ならマニュアル見て即答してくるが、繰上げ
した場合の戻し手数料は保証会社に連絡して算出してもらうことになる。

以前に横浜銀行で繰り上げしたことがあるが、関連会社の保証会社に支払った手数料が１回
あたり１０５００円、１００万繰上げして期間短縮をした場合でも、戻ってきた保証料は
１万円いくかどうかだったよ。

既経過の保証期間は６ヶ月単位で繰り上げて計算されるので、融資実行日から半年の倍数
の区切りを超えないところで繰り上げした方が、保証料の戻りの面からは得だね。

[13: 匿名さん]

これまで３回繰り上げて、毎回迷わず期間短縮を選んでいましたが、
こちらの板を見て返済額軽減のメリットがわかりました。
次回からは返済額軽減にするつもりです。

自分なりに結構調べていたつもりだったんですが、
09さんのようにずばり指摘していたのは見なかったような気がします。
ナゼなんでしょうね。

[14: 匿名さん]

今の返済状況で生活がピッタリな（あまり余裕はない）方は返済額軽減もいいかもしれませんが、
結構余裕がある人はやっぱり期間短縮の方がメリットが大きいと思いますよ。
何と言っても総支払額の違いは大きいです。
公庫融資の場合は手数料も違います。
期間短縮型で3150円、返済額軽減型で5250円です。
今後収入の上昇が見込める方も期間短縮がいいのではないかな。

各家庭でそれぞれの返済のシュミレーションをしてみることをお薦めします。
返済期間、繰上げ予定回数、総支払額、手数料…表を作成して
自分に合う返済方法を考えてみては如何でしょう？

[15: 匿名さん]

>>13
＞09さんのようにずばり指摘していたのは見なかったような気がします。
実はそうでもないんですよ。
もうかなり下に下がってしまいましたが、下記スレッドでは何度も上がった話題です。
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30521/
【おりこうな繰り上げ返済とは？】
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30004/
【おりこうな繰り上げ返済とは？その２】

[16: 13]

15さん
言葉足らずでした。この板のご指摘のスレッドで見たことを書きたかったのです。
ファイナンシャルプランナーや住宅ローンの専門家が説明しているサイトでは、
まず期間短縮を薦めているような印象があります。

14さん
うちは現状では余裕があるのですが、
妻（私）がフリーランスなので返済額軽減にもメリットがあるかな
と感じています。

[17: 匿名さん]

09さんの言うことは概ね正解だと思います。ただ・・
＞期間短縮だとその権利を放棄することになるんで、
＞ある意味、無理な返済計画に足を突っ込むことになり、
＞以後は抜け出ることが出来ない怖い世界。
これは現状で余裕のある人（今後もその見込みの人）には
当てはまらないでしょうね。
14さんの言う通りケースバイケースで考えたら良いでしょうね。

[18: ０５]

>>17
借入の残金分全てに対して期限の利益を放棄することになりますから
年収制限で借入期間が２０年以上とされた人が、
期間２０年で借入して、３年短縮の１７年にした途端に、
当初の審査条件を超える条件の借入条件になってしまうし、
繰上げをした後では元の２０年に戻すことは出来ませんから
そのような表現の記述をしたのです。

投資などで調子が良く、
どんどん余禄が発生して
うまくいっているから返済を進めていた人が、
今度は投資で失敗して
逆にマイナスになってしまった
なんて事象だと、
ローン返済は逆戻りできないから取り返しがつきません。

[19: 匿名さん]

私は会社の業績悪化により、一度整理解雇に遭いました。
それまでは期間短縮で早期返済して早く楽になろうという考えでしたが、
また、いつ不測の事態（リストラや減給、賞与カット）が起きるか分かりません。
ですから、これまで返済額軽減型を選択してきました。
期間短縮型の方が、総返済額が多少なりとも少ないのは分かっていますが、
月々の支払いが少ない方が不測の事態には、対応しやすいと思っています。
月々の支払いが楽になった分は、また貯金なりして繰り上げに回しても良いし。
また、いざと言う時に物を言うのは現金ですから、
繰り上げ返済貧乏にならないようすることも大事だと思います。

[20: 匿名さん]

>15さん
過去スレ、すごい勉強になりました！
うちも年間100万くらいは繰り上げできそうなのですが、期間短縮以外ありえないと思い込んでいました。先のことはどうなっているかわかりません。このスレ（過去スレ）を読んで負担軽減で行こうと確信しました。
いいスレです。ありがとうございました。

[21: 匿名さん]

過去スレは最後まで全部読んだ方が良いと思います。
結論としてはケースバイケースですから。

>期間短縮だとその権利を放棄することになるんで、
>ある意味、無理な返済計画に足を突っ込むことになり、
>以後は抜け出ることが出来ない怖い世界。
そもそも繰り上げ返済は資産に余裕がある状態でするべきものだと思っています。
窮々になってまでするべきものではない。
手元にかなり余裕があって、これくらいは残してこれくらいは返済・・
という考えで繰り上げ返済するべきですよ。
私は期間短縮で繰り上げましたが、全然余裕ですよ。
無理な返済計画？抜け出ることが出来ない怖い世界？
有り得ません。
返済分と運用分、それぞれ考えバランスを取っています。
怖いのは、返済額軽減が絶対とか期間短縮が絶対とか言い切ってしまうことです。
本当にその人の状況や考え方によって違うものだと思いますので。

[22: 匿名さん]

>>21

>私は期間短縮で繰り上げましたが、全然余裕ですよ。
>無理な返済計画？抜け出ることが出来ない怖い世界？
>有り得ません。

人生に100%なんてあり得るのでしょうか？！
あり得ないと言い切るところがすごいです。
まず大丈夫だろうというのは現預金、換金性の高い有価証券、金など
流動性のある資産で２億円以上くらいからだと思っています。

極端な話、離婚して資産半分ずつわけて、養育費毎月８万とかもあるわけでして(^^;

[23: 匿名さん]

資産２億ある人が、養育費８マンは超せこいですねぇ。
知人の例ですが、毎月平均所得が１５０万で養育費他で５０万払ってます。
元嫁が資産家の娘の場合は、養育費貰い続けて元旦那との関係が続くよりも、いらないと断られるラッキーなケースもあります。
バリキャリの嫁も、はした金などいらんと断ったケースがある。

[24: 22]

>>23
いえいえ、資産２億と養育費８万は別の話です。
論理的に、繰り上げ返済する場合はいつも返済額軽減を選ぶべき、といいうことです。

つまり、
・資産２億以上あるなら、そもそも繰り上げ返済する必要はない。
・資産２億未満なら、資産面ではリスクゼロとはいえないので、
　返済額軽減を選ぶべき。

[25: 匿名さん]

私も期間短縮。返済軽減は毎月の返済分が減ってしまうので、だらだら無駄が多い。
余裕があって繰り上げ返済するのに、毎月の返済額がすこしばかり減ったところで
とても得した気分にならなくて。
期間短縮で返済期間が短くなったので、返済軽減での繰り上げ返済をしようかと
悩んでいましたが、現金でもってたほうが、好きに使えて良いみたい。

[26: 22]

>>25
かなり余裕がある家庭であればそう考えるのも無理はないのですが、
縁起でもないですが、
ご家族の一人が難病になったり、大黒柱のリストラ、父母の介護などが必要になれば
案外もろいものではないでしょうか。
幸せの中にあってはそんなことは考えるのは難しいですが、
実は世の中にありふれたこと
その場合期間短縮のために繰り上げ返済したお金はもう取り戻すことはできません。
毎月の返済額もまったくかわらないままです。
貯金でローン全額を返せる状態になっていれば、まあ安心なのかもしれませんが。

[27: 匿名さん]

そこまで、もろい家庭なら、そもそも家など買うべきではなかったのでは？
返済軽減で、軽減されるお金なんて、ほんの少しでしょ。
そもそも、そんな家庭では繰り上げ返済なんて考えられませんよ。
返済軽減をあえて選ぶ人はそれでも良いのですが、
毎月の返済額が減り、元本の減りが遅くなるのですから、やらないほうがましかもしれませんよ。
返済軽減のために使ったお金も、取り戻すことが出来ないのは同じです。

[28: 匿名さん]

>>22
返済額軽減で繰り上げ返済しても難病の家族がいたり大黒柱がリストラしたら生活困難になるでしょ。
それにいざとなったら金融機関に相談すれば一時期猶予してもらうことも不可能じゃない。
民事再生法の住宅資金貸付債権に関する特則もあるしね。

繰上げ返済の手数料が高い場合、遅くとも定年前や子供に教育費がかかる前に
完済したいなどという目標がある人は期間短縮でいいと思うけどな。
そもそも資産2億ってどこから来た数字なの？

[29: 匿名さん]

>>27
＞返済軽減で、軽減されるお金なんて、ほんの少しでしょ。
繰上返済金額が同じなら、どちらの返済方法を選択しても同じ。
後の返済時期と毎月の返済額で総返済額は変わるが、経済価値としては同じ。

＞返済軽減のために使ったお金も、取り戻すことが出来ないのは同じです。
繰上した金は取り返せないが、それ以外の部分の残債は何も影響を受けない。
期間短縮すると、全ての残債額を全て前倒して返済をしなければならなくなる。
この部分が決定的に違うことです。

総返済額が違っても、経済的な価値は同じですから、どちらが金銭的に得ということはありません。
以後の返済を強制的に早めなければならないか（期間短縮）、
返済した以外の部分はそのまま同じ時期に返済すればいいか（返済軽減）、
このことの違いです。

[30: 21]

>期間短縮すると、全ての残債額を全て前倒して返済をしなければならなくなる。
別に前倒しって意識はないけどね。
今までと変わらず毎月同じ金額を返済するだけのことでしょう？
そしてその期間が短くなるだけのことです。
私は今すぐにでも全額返済できるだけの資産はありますが、
10年間はローンを続けるつもりで、10年までを期間短縮しています。

[31: 匿名さん]

どう考えても繰上げ返済する余裕資金があるなら期間短縮の方がいいですよ。
私の銀行員の友人も期間短縮です。

[32: 匿名さん]

どっちでもいいんじゃなぁい。
それぞれの家庭に合った方で。
期間短縮はすべての金融で対応してるわけでもないしね。

[33: 匿名さん]

大きなリスクを抱えようとしてるときに小手先のリスクヘッジで安心
してるような違和感が返済額軽減派には見られる。なんか違うだろと。
それほどリスクを大きく見積もるのならば、繰上げはしないほうがいい。

[34: 匿名さん]

私も分かってるんだか、分かってないんだか、自分でも分かりませんが・・
＞毎月の返済額が減り、元本の減りが遅くなるのですから
これはちょっと疑問です。そもそも繰上げ返済は元本充当ですから、
返済額軽減でも、その時点スタートの元本が異なるだけで、返済額あたりの
元本の占める割合は変わらないのでは？
あ、でも曲線を薄く延ばした形になるから、そういう意味では減りが
遅くなると言っても正しい表現なのかな？

[35: 匿名さん]

そういう意味も何も、まさに減りが遅くなってるじゃないですか。

[36: 匿名さん]

短縮か軽減かは、どちらでも個々の家庭事情に合わせてでいいと思うけど
書き込むならせめて
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30521/
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30004/

ぐらい読んでから書き込みなよ。
いまだに、元本の減りが遅くなるなんて真顔で書き込んでいるとしたら笑止。
もう少し勉強した上で判断したほうがいいと思うけどなー。

[37: 匿名さん]

>>36
その２つのスレなら>>15で紹介済みです。
36さんのことではないけど、
どのスレでもそうですが、まだ100も超えていないのに、
最初からロムしてから書き込む人って意外と少ないような？
上がっているのを見て通りすがりに参加しているのか、
初心者なのか、ロムするのが面倒なのかは分かりませんが。
同じようなスレがあるのに気付かず、またスレを立ててしまう人もいるし。

[38: 匿名さん]

15で紹介されているのは知っていましたよ。
知っていたけど、見た形跡が無いし、もう隠れていたから上げたわけです。
そうでもしなきゃ結局見ない人は見ないジャン。

[39: 36=38]

追記
↑見た形跡が無いというのは、その後に「真顔で」書き込んでいる人です。

[40: 匿名さん]

勝手に笑止すんのもいいけど、脳内に隠れてる条件設定をちゃんと書きなさいね。
いかなる条件でも常に元本の減りは遅くならない、というならそれこそ笑止。

[41: 匿名さん]

返済額軽減を勧める人が想定してる繰上げというのは、過去スレみればわかるけど
手数料無料の毎月自動繰上げ、というもの。繰り上げ額は、返済額軽減繰上げをする前の額、
とすれば確かに期間短縮と元本の減りはかわらない。毎月の支払い額が減らないんだからね。
まあそういうからくり。

つうわけで、ごく普通の、手数料あり、年1回か2年に1回くらいどーんと繰り上げ、という人は
普通に期間短縮にしとけばいい。

[42: 匿名さん]

>>38
37です。
＞そうでもしなきゃ結局見ない人は見ないジャン。
再度掲載するのも親切だとは思いますが、
最初から読み直すのを促すのも大事だと思ったまでで、
36さんに意見をした訳ではありません。
ですから、私はそう言った意味、学習してもらいたい意味を込めて
↓こう書いた次第です。
>どのスレでもそうですが、まだ100も超えていないのに、
>最初からロムしてから書き込む人って意外と少ないような？
>上がっているのを見て通りすがりに参加しているのか、
>初心者なのか、ロムするのが面倒なのかは分かりませんが。

[43: 匿名さん]

>>41
なんだ、そうか。
何でもかんでも返済額軽減と声高に叫んでるヤツはそれがわかってないってことか。

[44: 匿名さん]

繰上げ返済として考えるからややこしくなってるだけで
要は新規で借りるときに
期間を３５年にするか３０年にするかって話と一緒でしょ？

最適の返済方法なんて個々の経済状況次第だし、
どっちの繰上げ返済にもメリットデメリットがある訳で
絶対に「返済額軽減」が正解だって感じで言われてもね・・・

[45: 匿名さん]

>>44
＞どっちの繰上げ返済にもメリットデメリットがある訳で
そう、ご自分にあった繰り上げ返済をすれば良いだけの話だと思いますよ。
下のは下記サイトから抜粋しました。
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20050415A/index2.htm

無駄な利息を効果的にカット！「期間短縮型」
【期間短縮型の特徴】
■　毎月返済額（ボーナス加算額）：変わらず
■　残り返済期間：短くなる
※繰上返済の金額により短くならない場合もあるので注意しましょう。
【このような方にオススメ！】
■　将来の利息を大幅にカットしたい方
■　ローンの早期完済をしたい方

ローン貧乏地獄にはまる方も！「期間短縮型」
日本人は借金が嫌い！住宅ローンも借金と考えている方は、
「期間短縮型」のローン貧乏地獄にはまってしまうケースが多く見られます。
特に、何事もしっかりしている女性に多く見られます。

***********************************************************
将来のキャッシュフローを安定させる！「返済額軽減型」
【返済額軽減型の特徴】
■　毎月返済額（ボーナス加算額）：軽減される
■　残り返済期間：変わらず
【このような方にオススメ！】
■　将来の教育費負担などに備えるために、家計のキャッシュフローを調節したい方
■　マイホーム購入時に借り入れをし過ぎた方
■　今は共働きだが、将来の収入減に備える方（このケースは多く見られます）

矛盾だらけの「返済額軽減型」
「返済額軽減型」の使い方を間違えると、
折角貯めた繰上返済資金をドブにすてるようなことになりかねません。

[46: 38]

>37さん
申し訳ないですね。
36さんのことじゃないけど、のところを見落としていました

>41さん
不誠実な書き方ですね。
話の始まりはそうだったけど、あなたのレスには「期間の利益」が全く触れられていない。
最後の結論は、短縮型と軽減型の差額が、期間の利益を取るに値するか、だったはず。
借りている金額にもよるけど、あなたのいう年に1回か2年に1回繰上げできる人なら
差額は２０〜３０万のオーダーでしょう。
それだけの差額を払って期間の利益を取るか取らないかは人ぞれぞれ。
「期間短縮にしとけばいい」とあなたが決め付けることじゃない。
材料だけ提供して、選択は個人に任せればいいんだよ。

>44さん
絶対正解って、誰がどこに書いてあるのでしょうか？？
45さんのいうとおり、双方の長所短所を勉強した上で、好きなほうを選べばいいだけですよ？

[47: 38]

↑公正を期しての補足だけれども
フラットを利用している人は、期間の利益は考えなくてもいいよ。
フラットの場合は、途中で期間短縮の繰上げをしていても
期間の利益は保証される（再見直し＝期間延長に応じてくれる）から。

[48: 匿名さん]

やたらと期間の利益って単語が出てくるけど
ローン期間が長いのってそんなに有益なの？

[49: 匿名さん]

有益ってのとここでいう利益ってのは意味が違うと思うよ

[50: 匿名さん]

期間短縮にしろ返済額軽減にしろ
繰り上げ返済自体が期間の利益の放棄だと思うんだけど？

期間の利益が必要な人なら繰り上げ返済しないほうがいいよｗ

[51: 匿名さん]

最初から読んで来ましたが、返済額軽減型の使い道って難しいなぁ。
２年短期固定の見直し月が近づいていて、大幅な金利アップが予想されるため、
見直し後の返済額アップを抑えるには、返済額軽減型の繰上げ返済をして
元本を減らしかつ返済期間は変えない、ってのが有効かと思っていたのですが。
この考え方って理にかなってるのでしょうか？

[52: 匿名さん]

>>51

金利アップ後の毎月の返済額が『余裕』で払えるなら期間短縮がおすすめ。
金利アップ後の毎月の返済額がきつく感じるなら返済額軽減がおすすめ。

中間くらいだったら、自分の経済状況がより近い方を選んでおけば無難なんじゃない？

[53: 匿名さん]

将来必要になる人はいるかもだから、そのへんも考えてということだね。
銀行だってボーナス、給料カットがある時代。大企業だって安泰じゃないよー。
自治体が破綻する時代。夕張市が破綻したけど破綻予備軍はたくさんある。
公務員だからって安心はできない。カットあるかもよー。
会社や関連会社の不祥事で収入が激減する人もいる。
三菱自動車関連や雪印乳業関連の人はたいへんだったねー
パロマの業績下がれば、来年は危ないよー、お給料。
先週までは思いもよらなかったでしょうけどね・・・。

今の世の中、落とし穴たくさんあります。
月数万円の減収なんて、どこにでも転がっている話。
そのへんも考えて、余裕ある資金計画をしましょー。

[54: 匿名さん]

期間の利益なんてものに何十万もの価値を見出すというのは、
根本的にローン設計を間違えていると思う。

[55: 匿名さん]

>>54
そういうなら、ローンをせずに即金で買いなさい。
「期間の利益」じゃなくて、「期限の利益」だけどね。

[56: 匿名さん]

ローンの設計が悪いと言われて、じゃあオマエはローンするな、即金で買え、
というのは論理的整合性の無い単なる感情の発露だ。典型的な逆切れ。

[57: 匿名さん]

しかもえらぶって「期限の利益」って（笑
そんなのみんな知ってるっちゅーの
だから最初からわざわざ「期間の利益」って言葉つかってるのに

[58: ５５]

>>56
あなたが逆切れだよ。
期限の利益に何十万円もの価値があることがわからなければ、最初から借りなければいいんだよ。

>>57
「期間の利益」って何？
「期限の利益」は金銭消費貸借契約書の約定に確かに載っているよ。

[59: 匿名さん]

誰もここで期限の利益の話なんかしてねーの
そんなの民法上の言葉なんだから、契約書に載ってるの当たり前だろ

０９さんが説明するときにあえて「期間の利益」って言葉つかったから
その流れできてるだけだよ。最初から読んでみ

[60: 匿名くん=10]

>>59
ホントだ！０９さんの説明は「期間の利益」になってる！

[61: 匿名さん]

>>60
で、何が言いたいの？

[62: 匿名さん]

初めて書き込む者ですが、もういいかげんにしてほしいですね
期間だろうが期限だろうが、損得勘定でいう利益ではないでしょう

[63: 匿名さん]

同感。
ここで結論出す必要はないっちゅーの。期限でも期間でもいいよ。
１５さんのリンク先を見て
期限の利益なんてくそ食らえ、って思った人は短縮型でせっせと繰上げすればよろし。
期限の利益か、なるほどなー、って思った人は軽減型でせっせと繰り上げすればよろし。
それだけのこと。
自分の考えにそぐわないほうを罵る必要はありません。

[64: 匿名さん]

>>63
その通り。
でも内容理解して選択してね。
わからないでＦＰが言う通りなんてのはどうかと思う。
ＦＰは、金を払って資格を維持しているので、その協会の意向を顧客にも言っちゃうんだよな。

ＦＰほど、お金の使い方が下手な人達はいないよ。
話をしてごらん。企業のコストダウンとはまったく方向違いのことしか言わないから。
これは事実だから、しっかり確認してごらん。

[65: 匿名さん]

>>63
むしろ繰上げしないという選択肢を残すことをお勧めしますよ。
人間、意表を付くような意見になるほどと思ってしまうと、
簡単に洗脳されてしまいます。そこで、これが真理だなんて安直に
飛びつかないで、も一度引いて考え直すことが大怪我を防ぐ秘訣になります。

[66: 匿名さん]

大抵のＦＰは一般論として期間短縮を勧めるでしょう
その理由は「繰上げ返済は余剰金を充てる」と云う大前提の下に言う事が多いからです
リスクを回避する十分な貯金を残した上で、それでも余る資金を繰上げに充てるのであれば
「期間短縮が良いのでは？」と言う事になります
「リスクを回避する十分な貯金」は人それぞれです
なので、どちらを選択するかは各家庭によって異なるので、どちらが最善なのかは分りません

[67: 匿名さん]

今ぐらい低金利だと、資金は手元においておいたほうがリスク管理としては
いいんだろうね。金利固定期間が終了間際で、固定期間終了後に高金利が
待ってることがわかっていたら、繰上げすればいい。

[68: 匿名さん]

繰上げ返済は資金に余裕のある人がするもの、って書き込み良く見ますが、
その余裕の資金を、なぜ全額繰上げしないのですか？
不測の事態に備えるため？
金融商品（外貨預金や株など）で回す方が得だから？
これらの理由なら、繰上げしないかもしくは返済額軽減の方が理にかなってませんか？

[69: 匿名さん]

一般的な家庭で、少し余裕のある返済額だけどリスク考慮して３５年組んだ人なら、
例えば２年後に繰り上げできる資金が貯まった場合、期間短縮する理由はないでしょう。
もちろん、５年、１０年後に思ったより繰り上げが進んでいて（例えば給料が劇的に上がったなど）
返済額がかなり減った方は、期間短縮でもいいでしょうね。

結局、どのレベルのリスクを考慮するかの問題ですね。やっぱり個人のケースバイケース。
少なくとも、何が何でも期間短縮、もしくは返済軽減ってことはないよね。
でも、ほとんど何も考えずに期間短縮する人が多いんだろうなあ、、、

[70: 匿名さん]

またしても折伏できなくて残念だったねえ。

[71: 匿名さん]

>>68
うちが資金を全額繰上げ返済しないのは不測の事態に備えるためです。
何かあった時のためにまとまった貯金は必要ですよね？
いざという時のお金は残した上で、余剰金を繰り上げ返済するのが普通ではないですか？
資金の全額を返済額軽減で返済してしまったら、月々は軽くはなりますが、
いざという時にまとまったお金が必要になった時に困ります。

余剰金を金融商品で回す自信はないし、
できれば教育費がたくさんかかる前には完済したいし、
繰上げ返済の手数料も高いので期間短縮にしています。

何事もなければ、あと数回の繰上げ返済で目標の期間に達するので
達した後は繰り上げ返済しないor返済額軽減でいいかなと思ってます。

[72: 21&30]

>>68
私も71さんに同意見。要はバランスだと思うんです。
すぐに使える現金や普通預金、株、債権、投信、金、外貨、そしてローン。
バランス良く持つのが、いかなる状況にも対応できる最大のリスクヘッジだと考えています。
ローンも契約時の金利は低かったし、10年間はローン減税もあり、
今すぐ全額返済は可能だけれどあえてしない選択をしています。
期間短縮は10年まで。その後は71さんと同様です。
考え方は人それぞれですので、自分の意見を人に押し付ける気はありません。

[73: 匿名さん]

まあ世の中何がおこるかわかんないので、
繰り上げしないのがリスクヘッジ。
資産が十分あるなら、「運用のひとつとして」繰上げ返済を考える。
経済というのはほっとくとインフレに向かう、というのもあるので、
どうせ繰り上げるなら返済額軽減をとるけどね。
まあ好きなようにすればいいんじゃない？

[74: 匿名さん]

私70ですが、まさか
>その余裕の資金を、なぜ全額繰上げしないのですか？
の答えが返ってくるとは思いませんでした（笑）
全額繰上げしない、の前提で、なぜ期間短縮なんですか？という質問だったのですが、、、
71,72さんがなぜ先に期間短縮でその後返済軽減なのかわかりません

最大のリスクヘッジである繰上げしない、と
総返済額がより少なくなる（軽減の場合は軽減分を繰り上げしないという前提）期間短縮、
の中間が返済額軽減だと思っています。
本当に余裕のある人は別ですが、そこそこの余裕しかない人は軽減が有利と私は思います。
インフレのことも含めて73さんと同意見ですかね。

ここまで書いたら、もうどうでも良くなってきた。
ちなみに、掲示板にどんなに偉そうに書いたとしても、実際に他人に押し付けることはできませんよ。当たり前ですが。

[75: 匿名さん]

↑訂正。
>私70ですが
私68ですが

70さん、ごめん。

[76: 匿名さん]

期間短縮を優先して選ぶ人が多いのは、経済的合理性ではなく、早く借金から開放されることを願う心理的な要因からくる。そして、定年前に借金を完済するというモチベーションをもって、繰上げ返済に励むというのは、人間の心理からいっても自然だ。人間はしばしば、非合理なことでもしたくなるものだ。
合理性だけからいったら、持ち家を持つことが不合理な人もいるだろう。家を購入することも、不条理なら、ローン返済も不条理があるものさ。

[77: 76]

上記に述べた住宅ローンから早く逃れたいという心理的要因から、期間短縮型を無条件に選ぶ人が多い。
３５年ローンを組んでも、１５年程度で完済してしまう人が平均的らしい。
将来のインフレ率などを考えると、期間短縮は、得ではないかもしれないのだがね。

[78: 匿名さん]

>>77
完済までの期間と繰上返済が期間短縮か返済軽減かは関係ないでしょう。
最後の一発をどうするかだけだと思うけど。

ただ、15年完済だったら、10年固定35年ローンぐらいで借りるのが良さそうですね。
35年固定で借りて15年完済は大損。

[79: 匿名さん]

余剰金＋返済軽減分を毎年繰り上げした場合は、
期間短縮か返済軽減のどちらを選んでも、完済時期も総返済額もほぼ同じになることをみんな知ってるのかな？
もちろん繰上げ手数料等で全く同じにはならないでしょうが。
どちらを選ぶかは、その時々の状況で自由に判断すればいい。

[80: 72]

私の場合、ローン返済を10年くらいと決めているのはライフプランに合わせてのことです。
ローン返済が終了したら、その分を次には子供の教育費に充当する予定。
返済軽減の方が手数料も高いし、ちまちま返済するのも面倒なんです。
私は繰り上げ返済はまとまった金額を2回、多くても3回するだけになりそうです。
（1回目は1000万円を実行済み。）

[81: 匿名さん]

繰上げしないことがリスクヘッジだ、というのは本末転倒。ヘッジも何も、
最初の予定通りなんだよ？繰上げはあくまで支出方向のオマケであって、
それをリスクヘッジとして織り込もうなんてのは、ローン計画が下手だった
としか言いようが無い。ちょっと近視眼的にあたふたしすぎじゃないかな。
少し長期戦略という考え方をしたほうがいい。

[82: 匿名さん]

>>74
その質問の仕方では全額繰上げしない理由が返ってくるのが普通だと思うけど。

[83: 匿名さん]

剰余金を自分で運用しないで繰り上げ返済に回す人は
東京スター銀行の預金連動型住宅ローンに借り換えれば
リスクがどうとか期間短縮か返済額軽減かとか悩む必要もなくていいんじゃない？

繰り上げ返済が出来る人にとってはかなりいいローンだと思うんだけど。

[84: 匿名さん]

>>83
東京スター銀行が破綻するとどうなるの？
この銀行、元は７年前に経営破綻した東京相和銀行。
外資が入って今の銀行になった所。

普通預金の方は１０００万円までしか保護されないな。
住宅ローンは破綻してもそのまま残る。

[85: 匿名さん]

>>82
たぶん質問したつもりはなくて、揶揄したつもりだったんだろう。
ただ、誰も彼の思考を文言からはトレースできなかったので、質問に
回答が返ってきて本人目を白黒、ってとこ。まあ白黒したのは本人だけ
だと思う（苦笑

[86: 匿名さん]

てか、どうして期間短縮型にする人がいるの？。利点は何？。
返済軽減型でも、返済総額はほとんど変わらないし、完済時期もほぼ同じ。
万一の時には、返済軽減型だと最長期間で借りておけることが可能なのに。

期間短縮型を選ぶ人は、繰上げするのが少ない人かな？

[87: 匿名さん]

>>86

>>41参照。

[88: 匿名さん]

>>86
>>45にも同様のことを書きましたが、期間短縮型と返済額軽減型の違いです。
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20050415A/index2.htm

無駄な利息を効果的にカット！「期間短縮型」
【期間短縮型の特徴】
■　毎月返済額（ボーナス加算額）：変わらず
■　残り返済期間：短くなる
※繰上返済の金額により短くならない場合もあるので注意しましょう。
【効果検証】
前頁の第3回目に行った100万円の繰上返済が「期間短縮型」の場合、
■　毎月返済額：126,481円（変わらず）
■　残り返済期間：1年6ヶ月短縮
■　総支払額：約4,553万円⇒約4,415万円（約138万円の将来利息払いをカット！）
【このような方にオススメ！】
■　将来の利息を大幅にカットしたい方
■　ローンの早期完済をしたい方

ローン貧乏地獄にはまる方も！「期間短縮型」
日本人は借金が嫌い！住宅ローンも借金と考えている方は、
「期間短縮型」のローン貧乏地獄にはまってしまうケースが多く見られます。
特に、何事もしっかりしている女性に多く見られます。

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将来のキャッシュフローを安定させる！「返済額軽減型」
【返済額軽減型の特徴】
■　毎月返済額（ボーナス加算額）：軽減される
■　残り返済期間：変わらず
【効果検証】
同様に第3回目に行った100万円の繰上返済が「返済額軽減型」の場合、
■　毎月返済額：122,243円（4,238円カット）
■　残り返済期間：29年9ヶ月（変わらず）
■　総支払額：約4,553万円⇒約4,502万円（約51万円の将来利息払いをカット！）
【このような方にオススメ！】
■　将来の教育費負担などに備えるために、家計のキャッシュフローを調節したい方
■　マイホーム購入時に借り入れをし過ぎた方
■　今は共働きだが、将来の収入減に備える方（このケースは多く見られます）

矛盾だらけの「返済額軽減型」
「返済額軽減型」の使い方を間違えると、
折角貯めた繰上返済資金をドブにすてるようなことになりかねません。

[89: 匿名さん]

>>88
それでは86の答えになっていないです。
その比較の段階はとっくに通り過ぎての
さらに進んだところでの疑問ですから。

[90: 匿名さん]

>>86 今までのレスを全部よ〜く読んだらわかるかもね。

[91: 匿名さん]

月の支払額ばかりがリスクの全てではないと言うこと。残債総額の多寡もまたリスクの一つ。
手数料無料で毎月繰上げをする場合を除いて、期間短縮の方が後者を減らしやすい。
複数のリスクをどのようにバランスするか、という問題だから、一つのリスクにだけ
最適化するのは愚の骨頂。バランスポイントによって最適解は変わるというだけのこと。

[92: 匿名さん]

しかしこれだけ論破されて尚
>返済軽減型でも、返済総額はほとんど変わらないし、完済時期もほぼ同じ。
なんて壊れたレコードのように繰り返すのはなぜだろうね。

[93: 匿名さん]

100万の繰上げを1回だけではそれほど大差ないのでは？
毎年連続で繰り上げしたいですね。
返済額軽減型の場合は軽減分も無駄使いしないで、
繰り上げ額に上乗せしたいですね。

[94: 匿名さん]

いずれにしても繰り上げ返済して早目にローンを完済する方が良さそうです。
同じ板の「老後資金をどうするか？（55歳までの完済の勧め）」を読んでごらん。

[95: 匿名さん]

>>94
そんなことはないよ。
これから金利が上がるなら、安い固定金利ローンを優雅に返し、他の貯蓄や投資に資金を振り向けた方がいいんじゃないの。

[96: 匿名さん]

>>81
不測の事態、というのは人生にはあるよ、実際。
この話をすると、よく不測の事態がおこれば、返済軽減にしていても同じように破産するんだから
考える必要なし、みたいなことを言う人がいるが、それは甘い。
月返済額２，３万円の差で破産する、ということだって現実にありうるんだよ。
想像力を働かせよう。
大黒柱が失業して失業保険をもらいながら何社も受けても書類で落ちまくってる姿を。

そんなときでも月の返済額を抑えてあれば、２，３万の差で
たとえば奥さんと大学生の息子のバイト、でしのげる可能性もあるのは返済額軽減。

[97: 匿名さん]

>92
それが真実だからじゃないの

[98: 匿名さん]

>>97
信心深い方のようですね。でも宗教的価値観でいう真実というのは、
信者にしか通用しないみたいですよ。

[99: 匿名さん]

>>81
おそらく81さんは預金に極めて余裕があって、
大黒柱が失業してもだいじょうぶなＤＩＮＫＳまたはＤＥＷＫＳで
というような感じでしょうか？
世の中的には相当恵まれてるんですよ。みんながそんなではない。

やっと頭金作ってなんとか買った、なんて方には
その中で期間短縮繰上げなんてとても薦めない。
預貯金を一円でも増やすべき。
それでも少しだけ余裕ができてきて、繰り上げたい、と考えるなら、返済額軽減を選ぶべき。

[100: 匿名さん]

繰上げをあまりしない人は、期間短縮型。
繰上げを繰り返しする人は、返済軽減型。

これでＯＫ。