38歳、62歳定年、年収480万で（妻200万前後の収入あるが病弱で不確実）4000万の物件を買ってしまう予定です。1000万は頭金用意でき、ローンは2900万位の予定。フラット（3％くらい）で2000万、銀行ローン（10年固定、2.5％）で1000万借り入れ予定。ここを読んであまりに無謀かと…やはりあきらめたほうがいいか怖くなってきてしまい、みなさんのお力をお借りしたく。ちなみに子供は作りません。似た例がなかったので、恥をさらす覚悟ですが、みなさんよろしくお願い致します。
[スレ作成日時]2006-07-28 23:42:00
注文住宅のオンライン相談
子供なしでも厳しいですか？
| No.2 |
by 追記です（＝無謀ですか？） 2006-07-28 23:51:00
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すみません、追記です。フラットの2000万は3.41％の公庫の場合も考えています（高い！）。よろしくお願いします。
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| No.3 |
年収は源泉額、諸経費150万は別で貯蓄で払います。ローンのほか、管理費・修繕費が月25000円です。他に情報で不備ありましたらご指摘くださればすぐ訂正追記させていただきます。
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| No.4 |
子供は絶対作らないんですか？それとも作れないのでしょうか？（失礼）
今はいらないと思っててもそのうち欲しくなるかもしれませんよ。 |
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| No.5 |
定年まで24年。
年収の6倍のローン。 月々のローンはいくらになるのでしょう？10万くらい？ ちょっときついかもね。 奥様の収入なしでは...。 |
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| No.6 |
>>04
ほんと、失礼ですよ。土足で入り込まないように。 |
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| No.7 |
私ならチキン・ハートなので中古でよさそうな物件を探すと思います。
生涯賃貸でも良いかもしれません。子供が居ないと仮定するなら相続 等もあまり考えておられないのですよね？ まぁ築35年のマンション だとしてどれだけの資産になるかはわかりませんが。 何の為に家を所有したいのか再考して、やはり欲しいのなら前向きに 購入を検討したらどうでしょうか？ |
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| No.8 |
大丈夫
それなりの生活水準に適応できればよいのです。 いまの返済条件で無理はないんでしょ？ |
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| No.9 |
老後の資金はどのように考えていますか?
返済は何とかなるとしても、老後の資金がたまらないと思う。 相続の予定でもありますか? |
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| No.10 |
みなさまありがとうございます。やはりここまでみなさんが気を使われるということは、正直、「キツイ」ということでしょう。（ちなみに子供は作れません、どうぞお気になさらず）確かに正直、月々の返済は管理費等込みで15万位！の予定で、もちろん妻もずっと働いてこそ返済可能な額（繰り上げ返済しようと依存し過ぎかもしれません）。35年間、二人で病気も1回もせず、旅行も行かずやっと可能な額…。普通に考えたら、ぜいぜい3500万位が上限だったのでしょうか？老後の資金なんて1回も考えたこと、ありませんでした…反省します。相続も、それは「お金が親などどこからか入る予定」という意味でしょうか？…まったくありません。
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| No.11 |
御主人だけだと月々の負担がおおき過ぎませんか？
15/40万＝37% 家があって貯金無しより、もち家がなくてもまとまったお金をもっとくほうが 安心じゃありませんか？ ローンを完済するまで家は資産ではなく負債です。 気に入った賃貸に住んで、貯金をしつつ、 旅行などして楽しく過ごされる方がいいような？ |
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| No.12 |
まだまだみなさんのご意見伺いたいのでどうぞよろしくお願いします。270万程度の違約金払っての解約も考えはじめました。（冷静に書いているつもりですが実はかなりせっぱつまっています、情けないですが頼るところがここしかありません）
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| No.13 |
夫婦合算でローンを考えていたということなのでしょうか？
低金利の変動で支払い額を考えていたため支払えるか不安になったのでしょうか？ 生活スタイルは人それぞれなので難しいですが、何を見誤ったと感じられているのでしょうか？ 違約金という話をされているということは契約済み(何処かの銀行の事前審査も通された)と いうことですよね？ |
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| No.14 |
いえ、妻の収入は不確定のため、私のみでローン、妻の分はすべて繰り上げへと考えていました。ただしさすがに3000万全額では公庫もフラットも審査通らず、2000万（長期固定型）と1000万（銀行ローン）にわけた次第（事前審査通ってます）。合算も以前考慮中。やはり、15万の返済額が高すぎて不安になり。正直、子供がいなければなんとかなる、と思ってたのが甘かったのですね…。二人で35年がまんばかりか…
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| No.15 |
老後の資金を考えたこともないというなら、購入の資金計画自体を最初から
やり直すべきだと思います。年収480万なら年金も少ないですよ。 ローン払っても老後資金なければ食べていけないですよ。 |
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| No.16 |
本審査で合算にするのはやめたほうが良いのではないですか。
ローン契約が不可の場合には、契約破棄になるようになってますよね？！ デベは無理にでも通してしまうかもしれませんが。 支払いは、かなり厳しそうですね。 価値観にもよるでしょうが、購入をされた物件に、どれだけのこだわりを持たれ ているのかですかね。頑張るか、あきらめるか。 |
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| No.17 |
頭金の1000万をどのようにして工面したか。。。
数年で貯めたということだと、もともと節約家なのでしょうから大丈夫じゃないですか。 |
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| No.18 |
スレ主さんと同じ額くらいの頭金と物件の購入金額ですが年収が３倍あります。家の場合は子供１人で毎月教育費１０万程かかりますが、スレ主さんはそれを差し引いても厳しいのではないのでしょうか？修繕積立金は年数で上がるし、物件に寄って１時金が必要な所もあるでしょう。
家は当初、フラット３５、金利３．４７で３２００万借りていましたがその時で１０万弱（ボーナス払いもあり）で管理費駐車場等でやはり１５万はかかりました。ちなみに、今は金利２，６５の２６年払いボーナス払いなしに借換えたので月々１８万くらいトータルで払っています。正直月々はぎりぎりでボーナスで余裕がある程度です。 |
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| No.19 |
このご時世ですから、老後の資金ということはやはり念頭に入れたほうが良いでしょうね。
国民年金だけでは当然ながら不十分。生活が成り立ちません。 定年まで、一人2,000万円は最低でも必要な預貯金とも言われます。 定年までの期間を見ると、毎月最低５万円、ボーナスで20万円は貯金しておかないと、 お二人分は間に合わないのではないでしょうか？ |
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| No.20 |
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| No.21 |
スレ主さんの、今後35年間の
予想収入は約1億5,000万円、 住宅関連支出は約6,300万円ですよね？ （分かりきった計算ですが、上記値の算出根拠は 以下につけます。） 住居費以外の支出を毎月20万とすると、 35年で8400万円ですから、完全にギリギリです。 スレ主さんが悩まれる気持ちも良く分ります。 ただ、家にそこまでこだわりますか？ 家を買う事は、目的ではなくて手段ではないでしょうか？ 目的はあくまで、スレ主さん夫婦二人が安心して、 幸せに暮らせることだと思うのですが。。。 家を買う事に必死になって、目的を見失われませぬよう。 （算出根拠） 収入： スレ主さんは年収480万とのことですので、 現在の年間手取額を約400万程度とすると、 定年まで24年ありますので 400万円×24＝9600万円（昇給を一切しない前提で） 定年後の年間手取額を約250万程度とすると、 ローンが後11年残っていますので、 250万円×11＝2750万円 奥様が今後15年、手取で年間180万円稼ぐとすると、 180万円×15＝2700万円 合計で、ざっくり1億5000万円。 住宅関連支出： 2900万のローンを35年3%で返済すると、 総返済額は4600万円。 これに月の管理費を加えると 2.5万円×35年＝1050万円。 さらに、固定資産税が年間20万円とすると、 20万円×35年＝700万円。 合計で、今後35年間の住居関連総支出額は ざっくり6350万円。 |
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| No.22 |
定年までに完済できるのなら、老後の資金なんて無理に考えなくてもいいのです。
完済すれば、その物件を担保にまた生活資金を借りればいいのですから。 これからリバースモーゲージはもっと普及するでしょうし。 年金と合わせれば十分な生活ができますよ。 貯金するよりも万が一のインフレにも対応できますからね。 お子様がいなくて、資産を残す必要性が薄いのであればなおさらです。 |
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| No.23 |
大変失礼ですが、奥様が病弱とのこと。
働けなくなるだけならまだしも、入院でもされたら どうなさいますか？ 子供がいないのであれば、たまに外食したり お２人で旅行にでも行って沢山思い出を作って もっと自分達にお金を使いましょうよ。 残す人のいない家の為に、無理なローンを組む必要はないのでは？ |
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| No.24 |
リバースモーゲージったって、4,000万円程度ののマンション住宅を購入して、
それが30年後とかでも金借りるだけの担保価値があるの？？ 30年も経てばマンション物件価格なんて数百万円あるかないか。土地もないのに、 どうやってRM扱いになるってんだ？？ |
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| No.25 |
ああ、ごめんごめん。
戸建てだと思ってただけ。 |
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| No.26 |
しっかし定年までに一人２０００万貯金って・・・・
ここの板の住人はどんだけ堅実なんだか |
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| No.27 |
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| No.28 |
矛盾してないよ。じっくり読んで
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| No.29 |
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| No.30 |
奥さんＩ型糖尿病ですか？
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| No.31 |
すみません、病気名はふせさせていただけますか？ただ政府指定の特定疾患で治る事はなく一生つきあう病気です。ただたまたま妻の経過があまりにいいので（現在は派遣ながらも普通にフルタイム労働中）、ついつい「病気も1回もせずこのまま共働きで一生いけるのでは」と勝手に望みをつなげてしまいます。（不安と願望が半々の身勝手です、混乱させてすみませんでした）
あと、恥かきついでに頭金の1000万は親からの贈与です（あまりに恥ずかしくこれだけは言えませんでした、すみません）。いかに衝動的な行動だったか…MRに見に行った2週間後には申し込んでいました。無計画すぎたんですね。 確かにはじめは中古を探していました。でもそれも3件くらいで。その後みた新築２件目で決定。安易過ぎました。そのころの営業さんの試算が変動だったとも知らず「新築が買えるのだ！」と。 |
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| No.32 |
スレ主殿
完全に無理です。 270万は確かに高い勉強代ですが、キャンセルされる べきだと思います。 逆に言えば、今なら270万で済みます。 買ってから売りに出しても、新築マンションは 買った瞬間資産価値2割減も珍しくありません。 しっかりした目的があるならいざしらず、 衝動的な行動でマンションを契約されたとおっしゃるので あれば、キャンセルされるべきだと思います。 奥様を大切になさって下さい。 |
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| No.33 |
奥さんのことまで詮索するのはやめましょうよ。
私としては奥さんが元気なら共働きでいけると思いますよって言いたいところなんですが 奥さんに持病があるんなら…ちょっと厳しいかなぁと思います。 やっぱりスレ主さん奥さん大事でしょ？ ちなみに私も相当無謀で無計画なことしてしまった者の一人です…（恥） 同じく資金も親から援助してもらいました。 スレ主さんの後悔する気持ちもわかります。 うちはまだ夫婦ともに20代前半・健康体なのでそのまま実行しましたが…。 |
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| No.34 |
スレ主さんうちの夫と同じ歳ですね。
我が家は年収が１００万ほど多く小学生の子供が一人居ます。 ８年前に２０００万弱の借り入れをしました年間の返済額は８０万ほどです。 子供ひとりに平均して２０００万かかると言われている時代です、もしスレ主さん の職場が安定していて年収も徐々に増えていく可能性が高いのなら頑張れるのでは ないでしょうか？２７０万支払っていなければ「止めた方がいい」と言うところですが 無理することを承知で実行も有りだと思います。 ただ”節約生活を奥様も楽しめる”という事が重要かと思います。 |
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| No.35 |
今は奥さんの体調が良くて収入があるなら、銀行の１０００万を短期固定で借りて、
ガンガン繰り上げすればいけるんじゃない？ 奥さんの収入だけで、５、６年で１０００万近く繰り上げ出来るじゃん。 ５、６年位ならなんとか働けないかい？これならかなり余裕な気がするけど。 ３年だけ働いてもらっても５００万近くは減らせるじゃん。 そう考えると買っても大丈夫なような気がするけどな。 ２７０万って大金だよ。奥さんが一年間一生懸命働いても稼げない額なんだよ。 ドブに捨てるのはもったい。 |
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| No.36 |
270万を惜しんで、35年苦しむのを良しとするなら、買うのもアリなんじゃない？
38にもなって、何千万て買い物を衝動買いしちゃうほど計画性無い人が、耐えられるとは思えないけどね。 1000万もあげて、結果的に息子だか娘が苦しむことになってしまった、親が気の毒です。 |
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| No.37 |
皆様にご意見をいただけたこの約3日間で、ずっと二人だけで抱えてきた孤独感と判断材料のない不安いらだち等々から開放されたこと、本当に感謝申し上げます。ここに書き込みがあるたびに拝見し、いろんな方向で考えております。幸いキャンセルするまでに約1ヶ月猶予がありますので、今度こそ真剣に考えさせていただきます（遅）。（できるなら仕事も休んで考えたいですが。）私も今日考えておりました、270万って妻の1年以上の労働か…と。でももしローンを実行すれば二人で一生を棒にふるのかどうなのか。これほどみなさまが真剣に意見してくださっているのですから、それに応えませんと。
本題のローンの話です。不思議なことですが、物件はあんなに無用心に無計画に決めた二人なのに、いざローンとなるとやけに慎重で。ですので『フラット（3％くらい）で2000万、銀行ローン（10年固定、2.5％）で1000万借り入れ予定。』と、両方とも金利が高めの組み方をしようとしているのは事実です。 確かに短期固定なら安いのですが。短期固定や変動で1000万ってどうなのでしょうか？金額が大きすぎてかなり残額がでるかもと敬遠ぎみでした。（私の月給から１５万ローンを払うと赤字なので、妻分で１年約100万繰上げできればいいほうかと。それで10年固定を選択。がそれがもう甘いのですね、浪費癖も露呈しました）また、600万位なら早めに終了できて、ローンが1本になり気持ちが楽になるのでそれは考えもしております。（しかし今シュミレーションしてみましたがやはり1000万くらいでないと効果が薄いのですね）不動産やや銀行にもやはり短期ものを薦められるのですが、２年後３年後って一番短期金利上がってそうじゃないでしょうか？素人考えでしょうか。（甘えすぎかもしれません、参考になるような掲示板などを探してみます） 本日の時点で反省しているのは、やはり自分が甘い、ということです。やるならそれなりの覚悟、やめるのでもそれなりの覚悟、そして今までのつけの精算は自分にしか責任がとれないのだということ。 |
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| No.38 |
スレ主さん、状況がとてもよく似ているので他人事と思えません。
年齢は同じ、世帯収入は100万程度うちが多いくらいで、借り入れは2800万、 妻は派遣で子供はいません。 うちは1800を10年固定、1000を3年固定で行きます。 厳しいのは分っていますが、現在妻の収入を丸々貯金できていますし、 これを繰り上げにまわして何とか定年までに完済したいと思っています。 できれば1000の方は10年で終わらせ、10年固定があける頃には 1800の方の残債一本にしたいと思っています。 というわけで、少なくとも1000の方が終わるまでは 共働きする覚悟を決めています。 決して楽なローン額ではないけど、さりとてまったく無理でもない、 悩みますよね。お気持ち分ります。 うちではローン開始後を想定した家計管理を始めました。 大体月いくら使えるかは計算すれば今でも出ると思いますから、 訓練をかねてスレ主さんもやってみてはどうですか。 数字を出すだけでもずいぶんはっきりしてくると思いますよ。 正直世帯主の稼ぎだけでは厳しいでしょう。奥さんの覚悟、考え方 で決まると思います。よく話し合って、いい決断をしてください。 お互いがんばりましょう。 |
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| No.39 |
一度、下記の無料相談に書き込んでみてはどうですか？
専門のフィナンシャルプランナーの方から回答がいただけますよ。 http://www.m-douyo.jp/ でも、似た事例も多いので、過去スレを見るだけでも勉強になるかと思います。 かなり厳しいのではないかと思います。 でも老後資金なんてたいしたことないと考えている御仁が多いようで驚きました。 もう20、30年後は、お金のない老人が街にあふれているんでしょうね。怖い社会です。 |
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| No.40 |
ぜんぜん厳しくないよ。だって子なしだもん。子ありなら大問題！
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| No.41 |
みなさん、堅実すぎて、いうこと聞いてたら老後のお金の為に、日本中のほとんどの人が家かえないよっ、って思っちゃう。
私は先月契約しました。主人一馬力年収540万でローン3700万円です。子供待ちです。私（妻）も持病持ちで仕事はしたりしなかったり。 どこに住んでもお金はかかります。賃貸でも１２万くらいするでしょう、、一人暮らしなら８万くらいでいいでしょうけどね。 それなら月々１５万や１６万くらい払えるでしょう〜。 子供いないんだし。全然はらえると思うのですが、、どんなけ生活費にみなさんお金かかるんだろ。 飲み代とかパチンコで使ってるのかしら。。。？？？？ 正直、ずるい考えかもしれないけど何十年後かは親の遺産も入るし、退職金もあるかもしれないし。 買うなら、消費税、利息も考えたら、今です。 スレ主さんの判断はスレ主さんが考えればいいし、それが正解ですよ。 ４０歳くらいまでに買わないと買えないよ。どうせ賃料払ってるんでしょう。 私もですが、子供もいない、家もない、の老後の方がこわいです。 マイホームで質素でも幸せに暮らしていけばいいと思います。 私からしたら、スレ主さんのローン、厳しくないよ。堅実すぎてギスギスの人生なんていやですね。 将来、賃料あがったらどうするの〜。 でも、なるべく繰り上げ返済はがんばったほうがいいですね。 がんばりましょうね、一緒に。 本当に無理だってなったら売って、小さな団地に引越しすればいいのです。 なんとかなるって。だってちゃんと働いているんだもん。 （しかもお子さんの予定もないそうだし） だいじょーぶ♪ |
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| No.42 |
>>スレ主さん
銀行や売主は将来のことを保障してくれません。 挙句の果てに金利が上がって返済が大変になろうが損をすることもありません。 売り手、貸し手の意見は利害関係のある当事者の意見にすぎません。 売ってしまえば、借りてもらえば、それで儲かる。あまり信頼されすぎないように。 今、変動を選べるのは変動した際のリスクを負える人でしょう。 メリットがあるということは、その分のリスクもあると言うこと。 41さんのように駄目なら売れば良いさというリスクの負い方もありますね。 変動金利を選択するというのはリスクを許容できるかどうかだと思いますよ。 私は、ライススタイルも踏まえて、長期固定金利で収支をシミュレーション して成り立つなら頑張ってみても良いのではないかと思いますが。 現状の世間情勢はかなり優遇された状態であることは間違いないでしょうか ら。。。 |
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| No.43 |
>>41
悪い人ではなさそうですが、書き込む場所をお間違えでは？ むしろ、４１さんご自身がこちらで相談された方がいいのでは。。。 （年収に対して無謀なローン） http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/ 私も年収550万位ですが、ボーナス別で月の総手取り額は27万位ですよ。 27万から15万も家賃取られたら、生活費12万？？ 我が家は現在1ヶ月の生活費22万（保険、幼稚園月謝込み） でやってますから、毎月10万の赤字になっちゃいます。 1年間だと120万の赤字ですよ。 他にも固定資産税で年20万、車持ってたら車検、税金で年10万、 と考えると、ボーナスで補填したとしても、とてもやってけません。 老後がどうとか言う前に、普通に生活できませんって。 |
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| No.44 |
>>43
人は人、自分は自分です。 人それぞれに生活の仕方や思考が違うから、 自分の意見を変に押し付けてもねぇ。 保険込で生活費22万なら保険見直して支払いを考えるべきと意見しておこう。 昔の客で、年収380万で2800万借りた強者がいたが、 生活費を恐ろしく切り詰めていたらしく、 「余裕で返済できる」と答えられて驚いたこともある。 |
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| No.45 |
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| No.46 |
こんばんわ。がんばりましょうのお言葉も厳しいご意見も感謝です。現状、中古や賃貸も考えたり、やっぱり放棄せずに買うことも考えたりしております。と申しますのも、はっきりいってただ自分がローンで苦労することから逃げようとしているだけのような気もしてまして。そんな意気込みでは結局何を選択してもうまくいかないでしょう。一応これまで私達なりにがんばって考えてきたことですし…。いけませんね、本日はどうも負のスパイラルになりそうですのでこのへんで失礼します。
ちなみに私達二人はお酒、ギャンブルはしません。私のたばこくらい。笑われそうですが一番の出費は買食、外食だと思います。あとは猫1匹。賃料は現在10万弱。車なし。昨日、1件融資不可の連絡ありました。4日には以前から予定されていたフラットの仮審査申込みをしてくるつもりでおります。 追伸：FPの無料相談を教えてくださった方ありがとうございます、必ず申し込みます。 |
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| No.47 |
41です。我が家はボーナスがないので、月々３６万くらい手取りかな。私は２０万あれば生活もして、車検や保険や旅行や税金のための預金までちゃんと横寄せできてますよ。
ただ、他の方がしてるようにボーナスで貯金したり、大きな買い物をしたりというのは、できません。だけど、外食もするし、年２回旅行もしてるし、洋服もバックも靴も少ないながら買いますよ。 ゆとり返済の人からしたら無謀かもしれないけど、他の人に相談してやめなさいって言われても自分ではこれで生活できるんだから、いいかなって思います。（ごめんなさい） 特に東京では賃料が高いので普通に家賃も軽く１０万超えてます。駐車場代なんてびっくり価格です。そして、売ってる家も普通〜に小さい家で５千万、６千万円台です。 でも、買ってる人が高給取りのゆったりローンの家庭には思えません。無謀な人もたくさんいるのも事実。 私は将来、もし子供ができたら親の援助がないときついかもしれないけど、それでも別に私立とかブランド服とか気にしないし、なんとかなると思っています。 自分の話ばかりしてすみません。 スレ主さんへ、今の家を買えってあおってるわけじゃないんです。 でも、そんなに無謀に感じないんですよ。 中古買っても、マンションなら修繕積立や管理費が高くなる一方で売るに売れなくなる可能性が高いし賃貸は値上がりしていく可能性もある。老後に賃貸放浪してるより、若いうちに近所にコミュニティーを持って生きていく方が、助け合える近所ができ、老後に安心（お金ではかえないもの） もし、今、子供が一人いたら、スレ主さんの組む予定のローンの無謀と思える分くらいは簡単に吸収しちゃうと思います。それを考えたら、特にみなさんの言ってるように私には、スレ主さんのローンは無謀に思えないのです。 |
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| No.48 |
そうですね。りそなのフラットはまだ低めの金利だし、せっかく期待を膨らませたいた物件なので、もうすこし検討を続けます！
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| No.49 |
仮審査通らなかったら、２７０万取られずにキャンセル出来るのでは？
他で通っちゃったところあるのかな？ キャンセル料取られないなら、その物件は諦めてもう少し安い物件にしたら？ 子供なしが決定しているようだし、今の物件でも個人的には大丈夫なような気がします。 ２７０万取られちゃうならキャンセルしない方が良いような。 |
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| No.50 |
こんばんは。
すでに購入されたのでしょうか？ 今は良く思えても、これから先何十年生活していくうちに、状況は変化すると 思います。 そこまで、の検討をされて大丈夫と思われれば良いのでは？と思います。 ちなみに、その「これから先何十年」をよく考えよう！って書いてある所を見つけました。 ↓ http://yakurio.dip.jp/ お役に立てば幸いです |
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| No.51 |
「マンションってどうよ？」に投稿されては？ってされてるか・・・
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| No.52 |
皆様、気にかけてくださってありがとうございます！絶対にいい選択ができると信じて、本などを読んでおります。がんばります！
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| No.53 |
提携銀行で仮審査は通ったとこありますが、念のためデベに「キャンセルしたら手付金もどってきませんよね？」なんて聞いたらまずいでしょうか？
（重要事項説明書には「手付金を放棄することで解約できる」って書いてありましたが…。） |
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| No.54 |
放棄ってことは返ってこないでしょう・・・
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| No.55 |
スレ主さん
手付金の件は、キャンセルするかどうか決められてから、事情を話して多少でも戻らないか を交渉された方が良さそうに思いますが。(まずは、戻ってくると期待しない方が良いですよ) きっと、大丈夫ですよ、何とかなるものですよと、色々と購入したほうが良いと勧められる ことになると。。。。 |
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| No.56 |
そうですよね…、ありがとうございます。きちんと、よく考えてからにします。恐縮です。
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| No.57 |
ごぶさたしています。中古回りをしていましたが、まったくいい物件に出会えず、同じお金を使うなら、やはり気に入っているものを…と思いはじめています。270万ももったいなく。中古物件の値段にそれら諸経費を足すと結局3500万円くらいいってしまいそうなのです。
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| No.58 |
そうですか。
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