元金均等or元利均等 どっち？

[ごんたくん]

みなさんはどちらにしてます？しますか？

元金均等がいいかなと思ってるのですが、相方に反対されました。
先にとっとと減らして、少しでも利息を少なくしたいため。
半年ごとの金利見直しの度にビクビクしてるハメになりそうですが。
ちなみにローンは１８００万で、３年固定予定してます。
これも相方の意見です。３年後に郵貯の満期分を繰上げ返済予定です。
といっても４００万程なので
内心は２０年の固定の方がいいのではと思っているのですが
相方はその筋の専門職なので、あまり口出し出来ずにいます。
郵貯の分を満期を待たずに今解約してローンを少なくした方がいいと言ったら
それも反対されました。トホホです。

ほとんどの方が元利均等なのでしょうか。

[82: 匿名さん]

元利で借りてるけど、決して貧乏だからじゃないんです！信じてください！
ちゃんと計算してもらえば、そんなに損してるわけじゃないです、ちょっとだけなんです！

[83: 匿名さん]

結果、元金均等の勝ち！ただ、当初予定よりかなり早く繰上げした場合

[84: 匿名さん]

勝ちも負けも無い。
下手クソな釣りはいらない。 >82,83

[85: 匿名さん]

私は貧乏だけど元金均等にしてしまいました。
ひょっとして一番よくないパターンかもですね。
頑張ります！

[86: 匿名さん]

貧乏でも当初の支払い耐えられるなら元金均等でも大丈夫ですよ！

余裕あるなら＝元金
ってのが結局の結論だと思うけど
元利の方はいっぱいいっぱいだからじゃないって理由づけしたいから
リスクヘッジだなんだと他の理由づけしてるだけですから。
最初から、いっぱいいっぱい同士でも初期の元金均等の支払いに
対応できるなら元金均等がお得ですよ。

[87: 匿名さん]

>ってのが結局の結論だと思うけど
俺の結論でしょ？それでいいと思うよ。

その人にはその人の結論がある。

[88: 匿名さん]

86は役に立たない。

[89: 匿名さん]

元金均等が一番いいですね
当初より早く返せたらの話です

銀行はもうからないので勧めません

[90: 匿名さん]

＞元利の方はいっぱいいっぱいだからじゃないって理由づけしたいから
＞リスクヘッジだなんだと他の理由づけしてるだけですから。

元利でも元金でもいっぱいいっぱいの人はダメ。

元金でも余裕があるはずだから大丈夫って思っている人は、
本当に将来の大きな支出を問題なくクリアできるか？詳細に検討してみましょう。
車買換、子供の教育費の高い学校への進学、老後資金、個人年金の必要性、などなど。

常に年収程度の貯金がなければ、安心とは言い難いことに気が付くでしょう。
しかし、多くの人は住宅購入直後に年収程度の貯金を残せていないのが現状でしょう。

常に年収程度の貯金をキープしながら、繰上返済できる人ならば元金がお薦め。
一般的な年収の人は元利で適宜繰上しながら貯金もして、個人でコントールする方法がお薦め。

元利でギリギリの返済計画の人は論外。購入金額を下げるか、貯金をがんばるべき。
元金でギリギリの返済計画の人は元利+繰上返済も検討してみるべき。

[91: 匿名さん]

http://www.eloan.co.jp/msn/howto/cpt_house_hensai.jsp

[92: 匿名さん]

>>90
だからその話は純粋に返済期間に依存する話で、元利か元金かは全然関係ないじゃないの。

[93: 匿名さん]

>>92
90と91のリンク先の内容は酷似していると思われるが…。

首都圏の住宅購入者だったら3000万〜5000万くらいのローンは普通だからねぇ。
35年前提の人が多いと思われる。それ以上の期間延長はできん訳だし。
その上で元金か元利か検討する人が多いのではないかな、

[94: 匿名さん]

>92
だから、だから　と、前の話とリンクして考えないでくれな。
89の話しは、前提条件も全然違うのでまるで参考にならん。

>93
そうだねぇ。
結局は、双方のメリット・デメリットを考慮して検討すればいいよね。
どちらかに拘って、片方を知らないのは損だと思う。

[95: 匿名さん]

>>93
銀行は元利で借りて欲しいんだから、元金は慎重に、なんていうのはあたりまえだろうに（失笑

[96: 匿名さん]

>95
元利の方が銀行にとってメリットあるんでないの？

[97: 匿名さん]

>>96
だ　か　ら　元　金　は　慎　重　に　、　と　言　っ　て　い　る　ん　だ　よ　貸　す　側　は　。

[98: 匿名さん]

>>96
>>97
元利が元金に比べて銀行に有利かどうかは繰上の方法による。
元金は毎月手数料なしで強制的に繰上返済させられているのと同じ。
繰上手数料ない分お得ではあるが、強制的に繰上させられているのだから、
毎月のリスクは元利よりも少し高い。

銀行はリスクを少しでも避けようとするから、
同額のローンであれば当初月々の返済が少ない元利を薦める。
貸し倒れの方が恐いから。

しかしリスクが恐いのは利用者も同様。リスク軽減は利用者にも有り難いことです。

銀行の利益が高い=利用者不利、なんていうのは乱暴な意見です。

[99: 匿名さん]

＞９８
３０００万３０年ローンで支払い開始時
元利が約１１万、元金が１３万
２万の差で返済リスク高まるようなら
元利でも危ないですよ。

しかも強制的に繰り上げって、かなり無理があります。
その論理だと借り入れ期間短くすのも強制繰上げさせられてるのと
一緒になってしまいますよ！

認めたくないのかもしれませんが
銀行が元金すすめないのは利益が少なくなるからです。
それだけ利用者には元金にメリットあるって事です。

もちろん余裕ある返済プランが前提ですが。

[100: 匿名さん]

まだやってるの、ここ？
当然、元利より元金のほうが借りる側にはメリットありますよ、何事もなければですが・・・。
ただ、元利派？からリスクヘッジとか保険とかの話が出ているように、
結局、「何事もなければ」のところをどう考えるかでしょう？

昨年、りそなの行員のボーナスが全額カットになったことは記憶に新しいでしょう？
銀行員ですら（って言葉ももう死語ですけど・・・）そういう時代なんですよ？
確かにりそなは潰れそうな（一度は潰れた）銀行ですが、そんな会社、今の世の中、いっぱいあるんです。
ボーナスを返済に当てにしていなくても、家計のあてにはしている家庭が殆どでしょう？
教育費に当てようと思っていた、とか、車の車検代に当てるつもりだったとか。
そうなれば、たちまち困りますよね？予備費に手をつけざるをえないでしょう？

例えば公務員だって安穏とはしていられませんよね？
民間企業が苦しもうが、公務員だけは右肩上がり、悪くても据え置き。そういう時代は終わっています。
給料ダウンが真剣に議論されている時代なんですよ？
あと、例えばですが大阪市役所の公務員は、今年、年収で数十万のダウンになるでしょうね？
これは酷すぎる例ですけど、ね（＾＾；
ただ、既得権なんてのはどこの自治体であれ、また一般企業であれ多かれ少なかれ持っているものだと思います。
そんなものは今後、どんどん締め付けが厳しくなります。余禄というものは減る一方です。

そういうご時世を考えれば、「余裕ある返済プラン」と自分で考えていたものが、
ある日突然、余裕のないものに変わる可能性は十分にありますよ？そこまで考えていますか？
ということですな。
そこまで考えて、なお元金にする人はすればいいと思いますよ。何事もなければメリットは大きいのですから。
ただ、元利＋（基本は繰上げ）として、そういうリスクを軽減するという考え方も、あっておかしくはないと思いますよ？

[101: 匿名さん]

うちは勤務医なので元金がいいかな

[102: 匿名さん]

>>100

だからさ、何度も言われてるけど、元金は、元利に比べて、初めは支払額が多いけど、ある時点で逆転するんだよ。
たとえば、今はリスクが小さい、20年後のリスクを回避したい、と考えたら、元利を選択するなんてあり得ない。
なにがなんでも元利の方が低リスク、なんてのは詭弁か詐欺でしかない。

[103: 匿名さん]

↑あほ。過去レス読め。

[104: 匿名さん]

>>102
そんなことは分かった上の話だろ。
では、来月から、いや来年からでもいいけど、あなたの月収が突然、数万円下がるということは絶対にありえないの？
あなたはそういう保証があるかも知れないけど、そんな保証がないやつは一杯いるって話。
「何が何でも元利のほうが低リスク」ではなく、「何事もなければ元金のほうが得」だってことは最初から認めた上の話じゃん。
支払い金額が高い最初の間に、収入が数万円下がったとときに、十分な余力がなきゃどうするの？

[105: 104]

↑最後の行の、「収入が数万円下がったとき」ってのは、もちろん年収じゃなしに月収の話ね。

[106: 匿名さん]

だからギリギリの人は元利で、ってことでいいんでしょ
ギリギリの人まで元金で借りろなんて誰も言ってない

[107: 匿名さん]

まだやっているのか。
スレ主は>>09で結論を出しているんだからこのスレは終了だよ。

[108: 匿名さん]

>>104

月収が明日から数万も下がったら、普通はそもそも返済計画が破綻する。元利も元金もない。
今年来年は乗り切れたとして、その後数十年もどうするつもりだ？そんな状況では繰り上げも貯金もできまい。

[109: 匿名さん]

>108
今年来年を持ってして、それ以降を乗り切れるように準備すればいいでしょ。
あのさ、何かにつけて反論したいんだろうけど、そもそもツメが甘くて議論にならんよ。

[110: 匿名さん]

>108
普通はある程度、そういうケースまで考えて準備するんだよ。
正社員でも、会社の業績不振、時短や自宅待機等で給料カットされるやつは世の中いくらでもいる。
知恵の回るやつ、慎重なやつは、そういう点まである程度は織り込みながら計画立てるさ。
100で上がっているような例だけじゃない。
月収の数万ダウンを、この程度で、とは言わないが、当然想定しなきゃならないケース。
それを108みたいに開き直るようでは、所詮、その程度のリスク管理、としか言いようがない。

[111: 匿名さん]

>>109
>>110

だからね、その解決策は借入金額の圧縮と期間の延長でしかなくて、元金か元利か、というのは
リスクヘッジとしては全く機能しないんだよ。

[112: 匿名さん]

あのね、本当にリスクヘッジとして機能するんだ、と主張したいのなら、モデルケースを挙げて
数値を出してご覧なさい。どの程度の効果があるのか、具体的な数字も出せないんじゃ霊感商法と同じだよ。

[113: 匿名さん]

>>111
少なからず、自己コントロールできる範囲ができるってことでしょ。
立派なリスクヘッジです。当人にとってどの程度のリスクヘッジになるかはそれぞれ。


>>112
数字？出しませんよ。面倒くさい。
その程度は興味がある本人がやってください。

元利がいいか、元金がいいかは借入する本人が決めることでしょ。ケースバイケースだし。
双方にメリット・デメリットがあって、どちらかだけが正義では無いと言いたいだけ。

大体、モデルケースをいくつ挙げた所で「俺は違う」という輩が出るだけだからね。
あなたも、リスクヘッジとして機能しない！という実例を出す気にはなれないでしょ。

[114: 匿名さん]

>少なからず、自己コントロールできる範囲ができるってことでしょ。

だから、そもそもこれが勘違い。月々の支払いが一定だからコントロールできる、なんて全然意味が通ってない。
リボ払いだからカード使ってもリスクが小さい、と言ってるのと同じ。

[115: 匿名さん]

>115
月々の支払いが一定だからコントロールできる、なんてどこに書いてあるのか？
そんなことは書いていないし、あなたが勝手に勘違いしているだけ。
そうじゃなくてキャッシュフローの問題なんだよ。
もう一度過去ログ読んだほうがいいんじゃないの？

[116: 匿名さん]

>114
例えばの例、金額は適当。

　元金で返済12万/月
　元利で返済10万/月

月平均の返済額としては12万を確保するつもりだとする。
元金と元利の当初差額は、2万/月　24万/年。

当初単年で考えても、これだけの金額を繰上げするかしないか、
自由に選択することができます。無論、繰上げしなければ利息はかさむ。

これが大きいか小さいか、どう捕らえるかは千差万別。

あのさ、正直あなたに付き合うのも限界。
人によって1%なのか0.001%かはわからんが、リスクのコントロールができるのは紛れも無い事実。

足りない頭でもっと良く考えろよ。
その上で黙っててくれ。

[117: 匿名さん]

>>16

元金てのは、毎月返済額が減っていくんだけど。そんなことも知らないの？

[118: 匿名さん]

>>115

キャッシュフローねえ。借り入れ額と返済期間、収入が同じとしたとき、元金より元利のキャッシュフロー
が多いのは初めのうちだけで、ある時点で逆転するんだって、いい加減理解できないものかな。

[119: 匿名さん]

117さん118さん。

元利で1年毎か数年毎に繰上（返済額減少型）をすれば逆転しないのですよ。
そんなことも分からないのですか？

[120: 匿名さん]

ごちゃごちゃ言うよりも元金均等が元利よりいいですよ
銀行員ですから
元利を勧めるのは総支払額が多いので元金をすすめないし、取り扱いも少ないのです

[121: 匿名さん]

119さんのように数年後とに面倒な繰上げをちょこちょこやるのって面倒ジャン
元金にしない人は経済的にゆとりがないからですよ
ゆとりがあり、なおかつ収入が安定している人は元金にすべき
収入が不安定、今だけしか収入が良くないという人は元利にすべき

これ常識

元金をすすめる職業・・・勤務医
元利をすすめる職業・・・サラリーマン・自営業などなど

[122: 匿名さん]

共稼ぎだけれども、育児休暇や退職をするかもしれない奥様を合算収入でローン実行などは元利
元金は10年後も20年後も景気に左右されない職業が適している

[123: 匿名さん]

3000万円、金利2％、35年、ボーナス返済なしでの総支払額をシュミレーションすると・・・
元利均等は総支払額が41,738,968円
元金均等は総支払額が40,524,873円

これだけの差額がでてきます

同じ年月、同じ条件でやるとこれだけの差が出ます

よって元利金等のほうがおすすめでしょう

ただし収入安定度によります

[124: 匿名さん]

現金の現在価値を考えるなら、とにかく早く金を返すべき。
今の１０万円と将来の１０万円は価値が違う。
よって、元金均等が正解、元利均等で繰り上げ返済なんて
効果が同じ様で実は違う。リスクを考えるなら、無理した金額を
借りるのではなく、返済期間を短く、元金均等をベースに
確実な返済金額を見極めた方が良い。無理するから話がややこし
くなる。

[125: 115]

>118
ある時点で逆転することぐらい、はじめから理解できてるよ？
それもしっかり繰り上げしていけば、痛いほどの差ではないことも。
それより支払いが多い、最初のうちに、収入が大幅に減るという可能性があるということをなぜ考えないかな？
そういう時に、（元金払いとの差額分だけ）キャッシュフローの融通が利くのが元利のメリット。
何事もなければ、貯まった差額を、普通に繰上げ返済すればいい。
個人的には121、122さんの言うとおりで、＋繰上げしていくのが吉だと思う。

[126: 匿名さん]

何故収入が減る可能性を最初のうちだけと限定するのか、まるで理解できないね（苦笑

[127: 匿名さん]

>>119

なぜ元利しか繰り上げが出来ないなんて思いこんだんだろうね？
簡単な計算なんだけどね、もし毎月の支払い額で元利が元金を上回ることがない
としたら、それは総支払い額でも元利が元金を下回っていることになる。
なぜなら初期値において元金は元利を上回っているからね。借入期間が
同じなら、これはあり得ないことだよ。よく考えようね。

[128: 匿名さん]

>なぜ元利しか繰り上げが出来ないなんて思いこんだんだろうね？

馬鹿過ぎる。同収入ならば元利+繰上も元金+繰上も同額でしょ。住宅ローン返済の限度額は一緒だろ。
まさか元金組んだ人の収入は多いという仮定で話してるんじゃないだろうね。
同条件で比較しないと何の意味もないだろうが。
もっと考えてから書き込めよ。

>元利均等は総支払額が41,738,968円
>元金均等は総支払額が40,524,873円

まだこんな奴いるんだ。過去レス読め。
ローン契約当初の金利差しか頭に無いのか？
元利で定期的に繰上していくと金利差はもっともっと少ないぞ。

>何故収入が減る可能性を最初のうちだけと限定するのか、まるで理解できないね（苦笑

元利で返済額減少型の繰上をしていけば元金と同じことだという事が何故分からんのか？
逆転もしないし、元利なら最後までリスクを自己管理できる。

もちろん銀行なら繰上返済手数料分は元金の方がお得だが、フラットなら手数料もいらんしな。
元金より支払い額が少ないのは、定期的に返済額減少型で繰上していれば最初だけじゃないよ。
かなり完済に近い時期までだよ。計算してみぃ。

>元金にしない人は経済的にゆとりがないからですよ

あのねぇ。うちは毎月30万以上貯金できているが、35年の元利だよ。
ガキも小さいし、老後も心配だよ。全額の30万を20年貯金してやっと老後資金完成だぞ。
6000万位貯金しないと足りないらしいしな。
年間360万の貯金のうち、絶対に使う可能性がない、と断言できる分だけ繰上している。
車買換えの時期もそろそろだし、ガキもこれからお受験だ。

[129: 匿名さん]

手持ち現金500万程度で、元金で繰上しながらせっせと住宅ローン完済の事ばかり考えている奴は、
脱サラして独立開業する資金もない。夢がないね。

少々金利分損しても元利で繰上しないで現金2000万持っていれば、
いつでも独立開業できるし、店なんかも出せるだろうな。

金利程度の損得勘定よりも手持ちの現金の方が大事。これ常識。
現金があれば、自宅の買換えだっていつでもできるし、売却しなくてもローン組める。
売却しなくても良いなら旧自宅を賃貸にまわして家賃収入も期待できる。

[130: 匿名さん]

キャッシュフローを重視すると、元利で、無理せず繰上げか。
東京スターで、預金連動ローンで借りて（東京スターの住宅ローンは元利のみです）繰り上げなぞせずに
せっせと預金を積んで金利ゼロを数年で達成というのはいかがでしょうか？

[131: 匿名さん]

>>128
毎月30万しか貯金できていないなら、そりゃ元利でしょう
うちはその倍貯金していて元金ですよ
職業によるのでは？安定ないとか