元金均等or元利均等 どっち？

[ごんたくん]

みなさんはどちらにしてます？しますか？

元金均等がいいかなと思ってるのですが、相方に反対されました。
先にとっとと減らして、少しでも利息を少なくしたいため。
半年ごとの金利見直しの度にビクビクしてるハメになりそうですが。
ちなみにローンは１８００万で、３年固定予定してます。
これも相方の意見です。３年後に郵貯の満期分を繰上げ返済予定です。
といっても４００万程なので
内心は２０年の固定の方がいいのではと思っているのですが
相方はその筋の専門職なので、あまり口出し出来ずにいます。
郵貯の分を満期を待たずに今解約してローンを少なくした方がいいと言ったら
それも反対されました。トホホです。

ほとんどの方が元利均等なのでしょうか。

[42: 匿名さん]

>>39
ほぼ同感ですね。
元利均等で「繰上げ返済するかしないかの自由度を取る」というのがリスクのコントロールとは思えません。
金利が十分に低い状況なので、総支払額には大きな差はでませんので、リスクの先送りはできると思います。

元金均等を選択する人は基本的に「確実にリスクを減らす」ことでリスクコントロールをしていると思います。

[43: 匿名さん]

>41
払えるのであればどうぞ。

>42
あなたにとってのリスクとは何ですか？
一時的な出費や収入減に対応できるようにするのは、
リスクコントロールではありませんか？

金利上昇リスク以外にも考えることがあるのでは？
というか、それはリスクコントロールではなく、単純なリスクです。
コントロールできません。

どちらがコントロール幅が大きいのかは明白だと思うのですが。
無論、その為に多少はあれど(保険として)増える支払いはあります。
それをどう見るかですね。個人の判断です。

[44: 匿名さん]

月々の支払い額を下げるのがリスクヘッジなんじゃないの？給料は月払いでしょ。
月々の支払い額をあげておいてリスクヘッジなんてよく言えるね。
リスクヘッジという言葉の使い方を間違えとる。

元金均等のどこが「確実にリスクを減らす」のでしょうか？
元利+繰上返済よりも、トータルコストが繰上手数料分だけ安いだけで、
そんなにリスクって減るんですか？
金利上昇リスクぐらいなんじゃないの？しかも固定なら関係ないし。

元金均等＊＊＊＊さんは根拠がさっぱり分からん。

[45: 匿名さん]

極端に言うと、同じ1000万借りても、35年払いと1年払いでは全然違う。
1年払いで月々100万弱払ってればすぐに破たんする。
そのため少々手数料や利息がかかっても35年払いにして月々の負担を減らす。
余裕がある時に繰上返済してできるだけトータルコストを減らす。

これをリスクヘッジという。

ところで元金＊＊＊＊さんは当然変動か短期固定なんでしょうね？
まさか金利の高い長期固定なんかにはしてませんよね？
もしそうだったら大きな矛盾があることに気付いて下さいね。

[46: 43]

>元金均等のどこが「確実にリスクを減らす」のでしょうか？

私も後学の為に、どんなリスクが減るのか教えてほしい。

[47: 匿名さん]

元利均等と元金均等で、支払い利息は変わらないのに預貯金だけ元利均等が遙かに上回るみたいな
世迷い言を混ぜ込むからうさんくさく聞こえるわけなんだけどね。そんな魔法があるわけないでしょ。
原資と借金額は同じなんだから。

[48: 匿名さん]

>47
それは単にマンションのローン返済に限ってのこと。
預貯金だけ元利金等が遥かに上回るなんてことは言っていない。
そう感じたとすれば読解力なさ杉。

確かに支払い利息だけ言えば、元金均等は元利均等に勝るが、元利金等は元金均等よりはお金が残りやすい。
→しかし、元利金等のほうが、元金均等より支払いに余力ができる。
→その分、繰上げ返済に廻せば、元金均等には及ばないが、かなり近づくことができる。
ってことでしょ。

その上で
元金均等返済のメリット→それでも支払総額は元利均等に比べて有利。
元金均等返済のメリット→いずれ繰り上げ返済に廻すお金を手元に置ける分、キャッシュの流動性が確保できる。

という違いがあるわけで、
元利金等派？の人は、「少しぐらい利息が違っても、もしもの時のために多少のを担保したい。利息の差は保険だと思うことにする」
って言っているわけ。病気、事故etc・・・いつ何時、予定外の出費があるか分からないからね。
で、その状態が「リスクヘッジ」なわけでしょ。

[49: 48]

>48訂正
その上で
元金均等返済のメリット→それでも支払総額は元利均等に比べて有利。
元金均等返済のメリット→いずれ繰り上げ返済に廻すお金を手元に置ける分、キャッシュの流動性が確保できる。

↑下のほうは『元利金等返済』の間違いです<(＿＿)>

[50: 匿名]

元金均等にして　手元にもリスクに備え余裕資金あれば良いのでは？
その上で　減税なども考慮しながら繰り上げようと思ってます。
それがベストかと・・・もちろんキャッシュで購入が一番スッキリだけどね。

[51: 43]

>47
そういう事です。
フォローサンキュー。

後はご家庭の事情と本人の責任で選んでくれって事。

[52: 43]

>50
もちろんですよ。元金が悪いとは言っていません。
リスクを含めた返済計画をきちんと立てれれば、是非はありません。

元金絶対主義、元利否定ってのが本当にそれでいいの？って事。

[53: 匿名さん]

キャッシュの流動性ったって、繰り上げに回すって決まってるなら流動性なんてない。
逆に、流動性を保ったらいつまでたっても繰り上げなんてできない。そのへんを誤魔化しすぎ。

[54: 43]

ごめん、あて先間違え… >51
フォローサンキュー は、48に対してでした。。

申し訳ない。

[55: 43]

>53
どの程度の流動性を確保するかは返済計画と実情で決めることです。
繰上げに回す分だって、必ず回さなきゃいけないわけではありません。

もちろん回さなければ、その分利息は増えます。
でも、回せない時って回せないだけの理由があるんでしょ？

保険ちゅーてる意味理解してる？妥当だと思えば保険に入ろうが、使おうがいいだけでしょ。
ずっと何事もなく繰上返済できれば、さほどの保険金額にもならんしね。

元金絶対主義の人。自分はそれでいいよ。俺も元金は否定しない。
ただ元利をデメリットしか無いように言うのは感心せんな。
もう少し捻った反論してくれ。

[56: 匿名さん]

>>55

だからさ、その流動性と繰り上げの二律背反を、ホントに巧いことバランスできるの？
キミが言ってるのは結局、元利も元金も関係なくて、単に借入期間を長めに取りましょう、
で済んじゃう話としか思えないんだけど。

[57: 43]

>56
最初から元利がいいとも元金がいいとも言ってないよ。
元利を頭ごなしに否定する人がいるから、そらあんたの言い分おかしいわって言ってるだけ。
どちらがその人に合ってるかは俺にはわからんよ。

バランスが取れるかは一概にどうとは言えないね。
ただ、年間返済額を同程度に計画するならできるだろうし、
その時に決めた金額を必ず返済しなきゃいけない(元金)のか、
返済することを前提とする(元利)のかの違いだろうね。

[58: 匿名さん]

借入期間が同じとすれば、元金均等は元利均等よりも、当初の年間返済額は高くなるが、いずれそれは逆転する。
逆転したあとは、43のいうリスクヘッジメリットも逆転する。いつのリスクを最大と見積もるかで、43のいうメリット
とデメリットは逆転するんだ、という観点がすっぽり抜けてるよ。
仮にこれから金利が単純増加になる、と読むなら、誰でも元金均等を選択するだろうしね。

[59: 匿名さん]

元金均等で長期固定だったら、結局金利の変動に対して保険かけてるんじゃん。
トータルコストや少しの利息の違いにこだわるのだったら、金利の方ももう少し勉強した方が良いのでは？
結局金利上昇のリスクヘッジをして、長期固定の高い金利を払うぐらいだったら、
月々の支払いも素直に元利金等にしてリスクヘッジすれば良いのでは？
なんか中途半端な気がする。
もちろん元金均等で、変動or短期固定で、月々のキャッシュフローがたんまりある人は別。
それならば理屈が通っていると思うが。

[60: 匿名さん]

>>58
元利均等の場合繰上返済を返済額減少型で毎年する前提でお話していますので、
そう簡単に返済額は逆転しません。元利均等も返済額が毎年減っていきますので。

[61: 匿名さん]

>>60

その前提がトリックなんだよね。繰り上げしたらキャッシュフローなんて無いでしょうが。

[62: 匿名さん]

元利均等がリスクヘッジ、つまりローリスクだ、というのがそもそも勘違いだと思うが。
どちらのリスクが低いか、なんてそれこそ条件による。それを固定しようとするから
嘘くさくなる。

[63: 匿名さん]

>>61

トリックって…
現金が手元にあって、繰り上げするかしないかは自由、という状況の何がトリックなの？
当然繰上しなければ利息は増えるが、緊急事態に対応できる、というのが最大の利点な訳だが。
何事もなければ、繰上してしまえばいい訳だし。
完済まで20回繰上が必要だとして、そのうち数回繰上しなかったからといって、
極端に利息が増える訳でもないしね。

[64: 匿名さん]

↑絶対に毎年繰上しなければならないと決められた元利均等だったら、
元金均等と同じことになるが、そんな縛りがないのが魅力な訳でしょ。

[65: 匿名]

元利だとどんどん繰上げ返済・・・って話みたいだけど　元利と元金で毎月の
支払いが３万とか５万とかしか違わないローン金額だったら　繰上げする程
預貯金が貯まるとは言い難いのではないかと・・・それくらいの余裕だったら
よっぽど気を引き締めないと使ってしまいそうです＞＜

[66: 匿名さん]

＞＞６３
だから、その話だと、元利か元金かってのは全然関係なくて、ただ借入期間を長くして年間支払額を
抑えましょう、と言ってるだけなんだけど。

[67: 43]

結局わかったのは、元金に固持してる奴はご都合主義だってことだ(笑
固持せず比較検討した上で元金にした奴に悪気は無い。許せ。

元金主義の奴は当面支払いが高い分は払えるのが前提だし、予備資金も潤沢に持っていて困
ることは無いと思ってるんだろ？支払いが必ず増える事にも不安が無いと言ってるんだろ？
そうできる/したい奴はそうすればいいさ。結果、条件を同等に持ってくれば、支払い総額
は元金が安いしな。

ただな、固持してる奴らは今の事しか考えて無さ過ぎ。収入と支出が固定されてる奴なんて
何処にもいないんだよ。お前らの意思とは関係なく、外的要因でそんなもんどうにでも変わ
る。良くも悪くも。良くなりゃいいけどな。

>58
計算上はね。だた、計算できないリスクもあるって事は忘れるな。それに(ある程度までで
も)対応できるのが本当の余力だ。ちなみに返済額の前提を同等に計算した場合だというの
は60の言うとおり。

>65
月の3万も5万も貯めたら、2年に100万は繰り上げできますけど？それを管理できないとい
うのであれば、36の発言でも参考にすれば？リスクマネージメントの前に、自己マネージ
メントが必要です…。

給料が減ったら、事故にあったら、月に3万や5万支払いが少なくてよかった！ってことが
あるかもしれないよな。「かも」ってのが意外とミソだな。いくら予備費があっても、予
備費ってのは減らしたくないもんだ。一般的にはな。

元金でも元利でも、金利借入期間、その他条件によってもちろん話しは変わってくる。
その上で元利に文句があるなら、お前らスレ主の相方が言った事をもう一度よく見てみろ。

>それぞれが返しやすい方を選択すれば良いと思いますが、
>相方が言うには、有利といっても大して変らないなら
>あえてリスクがある方を選ぶ必要はないとのことでした。

[68: 匿名さん]

はい、勝利宣言きました。存外だらしがない。

[69: 匿名さん]

ていうか、元利がいいか、元金がいいか、なんて、
個々人のライフスタイルで変わるから、
どっちが勝ちもクソもないような。。。

そもそも、俺なら元金だ、俺なら元利だ、っつっても、
そりゃ、どっちも正解でしょう？だって、人が違うんだから。

[70: 匿名さん]

予想できない支出のリスクに備えることができるのが元利。
年収1000万前後の庶民にはこういうリスクマネージメントって大事だと思うよ。

庶民が元金をわざわざ選ぶ理由がない。
高収入で子供も大きくて（大学以上）、将来の出費が比較的予想しやすい人は元金で問題ないと思うけど。

ライフスタイルによって変わるというより、単純に収入によって変わるのでは？
子供の教育費、老後のための預金等を余裕で貯められる層に、元金をおすすめします。
そういう余裕を持つためには、俺の感覚だと、年収2000万くらいは必要だと思いますね。
うちは世帯1400だが老後資金どころか、理系私立大や医学部を子供が志望したら…って考えると
かなり厳しい。そういうリスクも想定すべきだと思うがね。

[71: 匿名さん]

きみ、もういいから。

[72: 匿名さん]

元金22％+元利78％でローンの計画しています。
元金の方は、繰上げ返済で減らしていく予定です。
元利の方は、金利が安いのでゆっくり返済の予定です。
　組み合わせてローンを申し込むとローンの手数料等が2倍になるのがデメリットです。
22％の方は、短期で返済する目標にしたいと考えています。

[73: 匿名]

何だかここまで読んでると元利だとただ問題を先送りしてるだけのような気がしますが・・・
元金でなるだけ早く借金減った方が　リスクも早く減ると思うんだけど。
元利でリスクマネージメントといってる方にお尋ねですが　当面の余裕資金は
年収程度では不足でしょうか？　それくらい残して元金で払えればその方が良いと
思います。１００万程度を２年もかけて頭金としてセコセコ貯める話のようですが
それ位なら元金で支払いながらでも貯まるでしょう。
元利なら２年で２００万は目指したいところです。そーすれば元金よりかなり
メリットありますよね。

[74: 匿名さん]

もっと良く読むように >>73
スレがこれ以上荒れないように、同じ事の繰り返しは止めた方がいいかと。

[75: 匿名さん]

どっちが勝った、負けたと決めるような話ではないと思います。
ここまで読んで、元金を選びたい人は元金にすれば良し。
なるほど元利のほうが良いかな〜と思った人は元利を選べば良し。
それだけのこと。
自分の考えと違うほうの言い分をねじ伏せる必要はないです。

[76: 匿名さん]

>>75　自分の考えと違うほうの言い分をねじ伏せる必要はないです。
そのとおりですね。
もっともなことを書いていても、相手を見下したような書き方には
閉口しますね。

[77: 匿名さん]

こういうのに騙される人が詐欺に遭うんだろうなあ。

[78: 匿名はん]

どっちがいいというよりも、一番いいのは元金均等で、なおかつ繰り上げ返済をして２０年や３０年でくんでいるのを１０年で完済っていうケースじゃないの？

[79: 匿名さん]

元利均等ってのは、リボ払いと同じだからね。一見、支払いが楽なように見える。

[80: 匿名さん]

一番良いのは、現金一括払い。
ローンなんか組むな。ｗ

[81: 匿名さん]

>>80
それが出来れば苦労はないよ。

[82: 匿名さん]

元利で借りてるけど、決して貧乏だからじゃないんです！信じてください！
ちゃんと計算してもらえば、そんなに損してるわけじゃないです、ちょっとだけなんです！

[83: 匿名さん]

結果、元金均等の勝ち！ただ、当初予定よりかなり早く繰上げした場合

[84: 匿名さん]

勝ちも負けも無い。
下手クソな釣りはいらない。 >82,83

[85: 匿名さん]

私は貧乏だけど元金均等にしてしまいました。
ひょっとして一番よくないパターンかもですね。
頑張ります！

[86: 匿名さん]

貧乏でも当初の支払い耐えられるなら元金均等でも大丈夫ですよ！

余裕あるなら＝元金
ってのが結局の結論だと思うけど
元利の方はいっぱいいっぱいだからじゃないって理由づけしたいから
リスクヘッジだなんだと他の理由づけしてるだけですから。
最初から、いっぱいいっぱい同士でも初期の元金均等の支払いに
対応できるなら元金均等がお得ですよ。

[87: 匿名さん]

>ってのが結局の結論だと思うけど
俺の結論でしょ？それでいいと思うよ。

その人にはその人の結論がある。

[88: 匿名さん]

86は役に立たない。

[89: 匿名さん]

元金均等が一番いいですね
当初より早く返せたらの話です

銀行はもうからないので勧めません

[90: 匿名さん]

＞元利の方はいっぱいいっぱいだからじゃないって理由づけしたいから
＞リスクヘッジだなんだと他の理由づけしてるだけですから。

元利でも元金でもいっぱいいっぱいの人はダメ。

元金でも余裕があるはずだから大丈夫って思っている人は、
本当に将来の大きな支出を問題なくクリアできるか？詳細に検討してみましょう。
車買換、子供の教育費の高い学校への進学、老後資金、個人年金の必要性、などなど。

常に年収程度の貯金がなければ、安心とは言い難いことに気が付くでしょう。
しかし、多くの人は住宅購入直後に年収程度の貯金を残せていないのが現状でしょう。

常に年収程度の貯金をキープしながら、繰上返済できる人ならば元金がお薦め。
一般的な年収の人は元利で適宜繰上しながら貯金もして、個人でコントールする方法がお薦め。

元利でギリギリの返済計画の人は論外。購入金額を下げるか、貯金をがんばるべき。
元金でギリギリの返済計画の人は元利+繰上返済も検討してみるべき。

[91: 匿名さん]

http://www.eloan.co.jp/msn/howto/cpt_house_hensai.jsp