元金均等or元利均等 どっち？

[ごんたくん]

みなさんはどちらにしてます？しますか？

元金均等がいいかなと思ってるのですが、相方に反対されました。
先にとっとと減らして、少しでも利息を少なくしたいため。
半年ごとの金利見直しの度にビクビクしてるハメになりそうですが。
ちなみにローンは１８００万で、３年固定予定してます。
これも相方の意見です。３年後に郵貯の満期分を繰上げ返済予定です。
といっても４００万程なので
内心は２０年の固定の方がいいのではと思っているのですが
相方はその筋の専門職なので、あまり口出し出来ずにいます。
郵貯の分を満期を待たずに今解約してローンを少なくした方がいいと言ったら
それも反対されました。トホホです。

ほとんどの方が元利均等なのでしょうか。

[21: ごんたくん]

それぞれが返しやすい方を選択すれば良いと思いますが、
相方が言うには、有利といっても大して変らないなら
あえてリスクがある方を選ぶ必要はないとのことでした。
ちょっとの差でいうなら控除の関係で元金が多くあった方がいいと思うし。
これは私の勝手な想像ですけど。家は控除が上回るので、なんとなくそうかなって。

[22: 匿名さん]

家庭によって、ライフプランが違うので、ファイナンシャルプランは異なります。
よって「元金均等がいいか・元利均等がいいか」、この議論は不毛です。

元金均等が合ってる人もいれば、元利均等が合ってる人もいます。
それぞれが合った方法を選択して下さい。

[23: 匿名さん]

>結局元金均等には追いつけないわけでしょ。
>だったら元金均等で組める状況の人はそうした方がいいんじゃないかな。

もちろん元金均等と全く同額にはならないが、計算してみ。
あなたが思っているより、差額少ないから。ほんのちょっとだよ。

当初支払額が多い元金均等は、当然貯金も少しづつしか増えない。
元利均等で、繰り上げ資金を貯金している状態というのは、
元金均等の支払いの多い部分を、手元に一時的に持っておく、というだけの事だからね。
銀行に先に入れるか、手元で一時的に保管するかの違いだけだ。年毎の返済総額は同じ。
当然月々のキャッシュフローは元利均等の方が多いね。理解したかな？

>>21
=スレ主が正解。
ここの1〜9、11〜14のアドバイスは何の役にも立たなかったのに、ちゃんとした選択をしましたね。

[24: 匿名さん]

>23
みながみな、あなたのようにギリギリで借りてるわけではないので・・・
理解できるかな？

[25: 11]

うちは専門職（医療関係）をしており、２０歳台なのですがわりと年収にゆとりがあるほう？なので子供もいませんし、初回返済額も乗り切れる程度の元金均等にしています。

[26: 匿名さん]

>>24
あのね。
世帯年収1000万程度で、都内に住宅を購入して子供がいる世帯の財政状況くらい分かるよ。
余裕の財政状況なんて、親の援助がたっぷりなければ、無理だと思うが。

地方に住んでいたり、
年収がたくさんあるのだったら、何の文句もない。

うちは世帯年収1400万だが、学費、緊急資金、老後資金、遊興費が潤沢な状況とは程遠いよ。

一般的な年収で、一般論を話しているのだよ。
節約が趣味で貯金が潤沢な人も例外です。

あなたはさぞ立派な年収で財政状況も余裕なのでしょうね。
全く参考にならん。金持ち自慢は結構。

[27: 匿名さん]

>>11

初回返済額を乗り越えられる人は元金均等がお得ってか？
もっと勉強しなさい。

[28: 11]

現状で月５０万貯金にあてています。金利上昇を見込んでも相当金利上昇がないと乗り切れるかと判断しております。

[29: 匿名さん]

なんでこんなにむきになっている人がいるのだろう
正解だってよ（笑）

[30: 匿名さん]

>>11
結局金持ち自慢か…やれやれ。それとも節約上手なのか？
住宅の購入金額が安いのか？
金持ちや節約上手や宅の購入金額が安い人はお好きにどうぞ。
あなたのアドバイスがスレ主の何の役に立つんだろうね。

[31: 匿名さん]

>>29
文句だけ書くやつは黙ってROMしとけ。

[32: 匿名さん]

じゃあ誰がＲＯＭするべきなのかは明白だねｗｗｗｗｗ

[33: 匿名さん]

>>26
年収で話をしても、あまり意味がない。
所得ベースでないとね。

サラリーマン：年収８００万円くらいで６００万円くらいの所得。
小売業：年収１０００万円くらいで１００万円くらいの所得。
貸家業：年収６００万円くらいで４００万円くらいの所得。

必要経費の内容が全く異なるため、収入と所得が全然リンクしません。
いつも困るのよね。このギャップは。

[34: 匿名さん]

元金均等にしようと思っているのですが、
銀行も、デベの担当も元利均等を勧めくるんです。
今はほとんどが元利均等、とのこと。本当でしょうか？
珍しいですね、と、まるで変人扱いです。
どうしてなのか、いまだに理解できません。
たぶん元金均等でこのままいくと思うのですが、
そこまで元利均等を勧める理由って何ですか？
ご存知の方、教えてください。

[35: 匿名さん]

リスクマネージメントをどう取るかの違いだけだと思います。
年間返済予定額(繰越含む)を同じに取れば、差ほど違いはでてきません。

[36: 匿名さん]

返済に余裕があるなら元金均等が一番と信じて
自分は元金均等で契約したけど
>10さんのいうように計算してみてびっくり
ローンの世界も奥が深い（いや、単に自分の見識が浅かったというだけなのですが）
で、おおざっぱに↓のような分類になるのかなと理解しているのですがどうでしょう？

金銭的に頼れる人間が周りにいる/手元にお金があると使っちゃう人向き　→　元金均等
金銭的に頼れる人間が周りにいない/貯金はしっかりできる人向き　→　元利金等＋繰上

[37: 匿名さん]

>36
故に、繰越返済手数料のかからないフラットや、
もしくは、繰上返済手数料が安い銀行等を選ぶ事も必要になってくると思うんですよね。

最初から返済計画が確定しているなら元金が有利になると思うのですが、
私は元利で基本部分だけ確定させて、後は繰上で調整します。

[38: 匿名さん]

36,37さんがまとめてくれていますね。
個々の状況に応じて少しでもリスクを減らしていけるようにお互い頑張りましょう。

しかし…
毎年100万づつ繰上返済していった場合の返済シミュレーションを、
１発で計算できるシミュレーターって金融機関のHPに何故無いのだろう？
利息の計算を勘違いする人がたくさんいる背景には、これの不備が間違いなく関係していると思う。

[39: “]

なんだかんだ言っても、結局支払う利息の総額は元金均等の方が必ず少ない。
だから、元金均等で問題ない人が、元利金等を選ぶメリットなんて、全く無い。

[40: 匿名さん]

>39
将来に渡って問題がないならメリットは無いかもしれませんね。
リスクをコントロールできるところに、元利のメリットを見出しています。
その保険代だと思えば、多少の出費はいたしかたありません。

支払い総額のみを考えるなら、元金の長期返済より元利の短期返済の方が
低くなると思いますが？ある局面のみを見て要不要の判断しかできないな
ら、ご自分の決めた道をいかれるのがいいと思います。

[41: 匿名さん]

元金の短期返済をすればいい。

[42: 匿名さん]

>>39
ほぼ同感ですね。
元利均等で「繰上げ返済するかしないかの自由度を取る」というのがリスクのコントロールとは思えません。
金利が十分に低い状況なので、総支払額には大きな差はでませんので、リスクの先送りはできると思います。

元金均等を選択する人は基本的に「確実にリスクを減らす」ことでリスクコントロールをしていると思います。

[43: 匿名さん]

>41
払えるのであればどうぞ。

>42
あなたにとってのリスクとは何ですか？
一時的な出費や収入減に対応できるようにするのは、
リスクコントロールではありませんか？

金利上昇リスク以外にも考えることがあるのでは？
というか、それはリスクコントロールではなく、単純なリスクです。
コントロールできません。

どちらがコントロール幅が大きいのかは明白だと思うのですが。
無論、その為に多少はあれど(保険として)増える支払いはあります。
それをどう見るかですね。個人の判断です。

[44: 匿名さん]

月々の支払い額を下げるのがリスクヘッジなんじゃないの？給料は月払いでしょ。
月々の支払い額をあげておいてリスクヘッジなんてよく言えるね。
リスクヘッジという言葉の使い方を間違えとる。

元金均等のどこが「確実にリスクを減らす」のでしょうか？
元利+繰上返済よりも、トータルコストが繰上手数料分だけ安いだけで、
そんなにリスクって減るんですか？
金利上昇リスクぐらいなんじゃないの？しかも固定なら関係ないし。

元金均等＊＊＊＊さんは根拠がさっぱり分からん。

[45: 匿名さん]

極端に言うと、同じ1000万借りても、35年払いと1年払いでは全然違う。
1年払いで月々100万弱払ってればすぐに破たんする。
そのため少々手数料や利息がかかっても35年払いにして月々の負担を減らす。
余裕がある時に繰上返済してできるだけトータルコストを減らす。

これをリスクヘッジという。

ところで元金＊＊＊＊さんは当然変動か短期固定なんでしょうね？
まさか金利の高い長期固定なんかにはしてませんよね？
もしそうだったら大きな矛盾があることに気付いて下さいね。

[46: 43]

>元金均等のどこが「確実にリスクを減らす」のでしょうか？

私も後学の為に、どんなリスクが減るのか教えてほしい。

[47: 匿名さん]

元利均等と元金均等で、支払い利息は変わらないのに預貯金だけ元利均等が遙かに上回るみたいな
世迷い言を混ぜ込むからうさんくさく聞こえるわけなんだけどね。そんな魔法があるわけないでしょ。
原資と借金額は同じなんだから。

[48: 匿名さん]

>47
それは単にマンションのローン返済に限ってのこと。
預貯金だけ元利金等が遥かに上回るなんてことは言っていない。
そう感じたとすれば読解力なさ杉。

確かに支払い利息だけ言えば、元金均等は元利均等に勝るが、元利金等は元金均等よりはお金が残りやすい。
→しかし、元利金等のほうが、元金均等より支払いに余力ができる。
→その分、繰上げ返済に廻せば、元金均等には及ばないが、かなり近づくことができる。
ってことでしょ。

その上で
元金均等返済のメリット→それでも支払総額は元利均等に比べて有利。
元金均等返済のメリット→いずれ繰り上げ返済に廻すお金を手元に置ける分、キャッシュの流動性が確保できる。

という違いがあるわけで、
元利金等派？の人は、「少しぐらい利息が違っても、もしもの時のために多少のを担保したい。利息の差は保険だと思うことにする」
って言っているわけ。病気、事故etc・・・いつ何時、予定外の出費があるか分からないからね。
で、その状態が「リスクヘッジ」なわけでしょ。

[49: 48]

>48訂正
その上で
元金均等返済のメリット→それでも支払総額は元利均等に比べて有利。
元金均等返済のメリット→いずれ繰り上げ返済に廻すお金を手元に置ける分、キャッシュの流動性が確保できる。

↑下のほうは『元利金等返済』の間違いです<(＿＿)>

[50: 匿名]

元金均等にして　手元にもリスクに備え余裕資金あれば良いのでは？
その上で　減税なども考慮しながら繰り上げようと思ってます。
それがベストかと・・・もちろんキャッシュで購入が一番スッキリだけどね。

[51: 43]

>47
そういう事です。
フォローサンキュー。

後はご家庭の事情と本人の責任で選んでくれって事。

[52: 43]

>50
もちろんですよ。元金が悪いとは言っていません。
リスクを含めた返済計画をきちんと立てれれば、是非はありません。

元金絶対主義、元利否定ってのが本当にそれでいいの？って事。

[53: 匿名さん]

キャッシュの流動性ったって、繰り上げに回すって決まってるなら流動性なんてない。
逆に、流動性を保ったらいつまでたっても繰り上げなんてできない。そのへんを誤魔化しすぎ。

[54: 43]

ごめん、あて先間違え… >51
フォローサンキュー は、48に対してでした。。

申し訳ない。

[55: 43]

>53
どの程度の流動性を確保するかは返済計画と実情で決めることです。
繰上げに回す分だって、必ず回さなきゃいけないわけではありません。

もちろん回さなければ、その分利息は増えます。
でも、回せない時って回せないだけの理由があるんでしょ？

保険ちゅーてる意味理解してる？妥当だと思えば保険に入ろうが、使おうがいいだけでしょ。
ずっと何事もなく繰上返済できれば、さほどの保険金額にもならんしね。

元金絶対主義の人。自分はそれでいいよ。俺も元金は否定しない。
ただ元利をデメリットしか無いように言うのは感心せんな。
もう少し捻った反論してくれ。

[56: 匿名さん]

>>55

だからさ、その流動性と繰り上げの二律背反を、ホントに巧いことバランスできるの？
キミが言ってるのは結局、元利も元金も関係なくて、単に借入期間を長めに取りましょう、
で済んじゃう話としか思えないんだけど。

[57: 43]

>56
最初から元利がいいとも元金がいいとも言ってないよ。
元利を頭ごなしに否定する人がいるから、そらあんたの言い分おかしいわって言ってるだけ。
どちらがその人に合ってるかは俺にはわからんよ。

バランスが取れるかは一概にどうとは言えないね。
ただ、年間返済額を同程度に計画するならできるだろうし、
その時に決めた金額を必ず返済しなきゃいけない(元金)のか、
返済することを前提とする(元利)のかの違いだろうね。

[58: 匿名さん]

借入期間が同じとすれば、元金均等は元利均等よりも、当初の年間返済額は高くなるが、いずれそれは逆転する。
逆転したあとは、43のいうリスクヘッジメリットも逆転する。いつのリスクを最大と見積もるかで、43のいうメリット
とデメリットは逆転するんだ、という観点がすっぽり抜けてるよ。
仮にこれから金利が単純増加になる、と読むなら、誰でも元金均等を選択するだろうしね。

[59: 匿名さん]

元金均等で長期固定だったら、結局金利の変動に対して保険かけてるんじゃん。
トータルコストや少しの利息の違いにこだわるのだったら、金利の方ももう少し勉強した方が良いのでは？
結局金利上昇のリスクヘッジをして、長期固定の高い金利を払うぐらいだったら、
月々の支払いも素直に元利金等にしてリスクヘッジすれば良いのでは？
なんか中途半端な気がする。
もちろん元金均等で、変動or短期固定で、月々のキャッシュフローがたんまりある人は別。
それならば理屈が通っていると思うが。

[60: 匿名さん]

>>58
元利均等の場合繰上返済を返済額減少型で毎年する前提でお話していますので、
そう簡単に返済額は逆転しません。元利均等も返済額が毎年減っていきますので。

[61: 匿名さん]

>>60

その前提がトリックなんだよね。繰り上げしたらキャッシュフローなんて無いでしょうが。

[62: 匿名さん]

元利均等がリスクヘッジ、つまりローリスクだ、というのがそもそも勘違いだと思うが。
どちらのリスクが低いか、なんてそれこそ条件による。それを固定しようとするから
嘘くさくなる。

[63: 匿名さん]

>>61

トリックって…
現金が手元にあって、繰り上げするかしないかは自由、という状況の何がトリックなの？
当然繰上しなければ利息は増えるが、緊急事態に対応できる、というのが最大の利点な訳だが。
何事もなければ、繰上してしまえばいい訳だし。
完済まで20回繰上が必要だとして、そのうち数回繰上しなかったからといって、
極端に利息が増える訳でもないしね。

[64: 匿名さん]

↑絶対に毎年繰上しなければならないと決められた元利均等だったら、
元金均等と同じことになるが、そんな縛りがないのが魅力な訳でしょ。

[65: 匿名]

元利だとどんどん繰上げ返済・・・って話みたいだけど　元利と元金で毎月の
支払いが３万とか５万とかしか違わないローン金額だったら　繰上げする程
預貯金が貯まるとは言い難いのではないかと・・・それくらいの余裕だったら
よっぽど気を引き締めないと使ってしまいそうです＞＜

[66: 匿名さん]

＞＞６３
だから、その話だと、元利か元金かってのは全然関係なくて、ただ借入期間を長くして年間支払額を
抑えましょう、と言ってるだけなんだけど。

[67: 43]

結局わかったのは、元金に固持してる奴はご都合主義だってことだ(笑
固持せず比較検討した上で元金にした奴に悪気は無い。許せ。

元金主義の奴は当面支払いが高い分は払えるのが前提だし、予備資金も潤沢に持っていて困
ることは無いと思ってるんだろ？支払いが必ず増える事にも不安が無いと言ってるんだろ？
そうできる/したい奴はそうすればいいさ。結果、条件を同等に持ってくれば、支払い総額
は元金が安いしな。

ただな、固持してる奴らは今の事しか考えて無さ過ぎ。収入と支出が固定されてる奴なんて
何処にもいないんだよ。お前らの意思とは関係なく、外的要因でそんなもんどうにでも変わ
る。良くも悪くも。良くなりゃいいけどな。

>58
計算上はね。だた、計算できないリスクもあるって事は忘れるな。それに(ある程度までで
も)対応できるのが本当の余力だ。ちなみに返済額の前提を同等に計算した場合だというの
は60の言うとおり。

>65
月の3万も5万も貯めたら、2年に100万は繰り上げできますけど？それを管理できないとい
うのであれば、36の発言でも参考にすれば？リスクマネージメントの前に、自己マネージ
メントが必要です…。

給料が減ったら、事故にあったら、月に3万や5万支払いが少なくてよかった！ってことが
あるかもしれないよな。「かも」ってのが意外とミソだな。いくら予備費があっても、予
備費ってのは減らしたくないもんだ。一般的にはな。

元金でも元利でも、金利借入期間、その他条件によってもちろん話しは変わってくる。
その上で元利に文句があるなら、お前らスレ主の相方が言った事をもう一度よく見てみろ。

>それぞれが返しやすい方を選択すれば良いと思いますが、
>相方が言うには、有利といっても大して変らないなら
>あえてリスクがある方を選ぶ必要はないとのことでした。

[68: 匿名さん]

はい、勝利宣言きました。存外だらしがない。

[69: 匿名さん]

ていうか、元利がいいか、元金がいいか、なんて、
個々人のライフスタイルで変わるから、
どっちが勝ちもクソもないような。。。

そもそも、俺なら元金だ、俺なら元利だ、っつっても、
そりゃ、どっちも正解でしょう？だって、人が違うんだから。

[70: 匿名さん]

予想できない支出のリスクに備えることができるのが元利。
年収1000万前後の庶民にはこういうリスクマネージメントって大事だと思うよ。

庶民が元金をわざわざ選ぶ理由がない。
高収入で子供も大きくて（大学以上）、将来の出費が比較的予想しやすい人は元金で問題ないと思うけど。

ライフスタイルによって変わるというより、単純に収入によって変わるのでは？
子供の教育費、老後のための預金等を余裕で貯められる層に、元金をおすすめします。
そういう余裕を持つためには、俺の感覚だと、年収2000万くらいは必要だと思いますね。
うちは世帯1400だが老後資金どころか、理系私立大や医学部を子供が志望したら…って考えると
かなり厳しい。そういうリスクも想定すべきだと思うがね。