元金均等or元利均等 どっち？

[ごんたくん]

みなさんはどちらにしてます？しますか？

元金均等がいいかなと思ってるのですが、相方に反対されました。
先にとっとと減らして、少しでも利息を少なくしたいため。
半年ごとの金利見直しの度にビクビクしてるハメになりそうですが。
ちなみにローンは１８００万で、３年固定予定してます。
これも相方の意見です。３年後に郵貯の満期分を繰上げ返済予定です。
といっても４００万程なので
内心は２０年の固定の方がいいのではと思っているのですが
相方はその筋の専門職なので、あまり口出し出来ずにいます。
郵貯の分を満期を待たずに今解約してローンを少なくした方がいいと言ったら
それも反対されました。トホホです。

ほとんどの方が元利均等なのでしょうか。

[182: 匿名さん]

>177
元利で借りて、何もせずに月の返済だけしてればそうだね。
だけど、そんな事をやろうと言ってるやつは居ないけどね。

[183: 匿名さん]

>178
どちらかと言うと、金利上昇リスクは別物として考えてる人が多いと思うけどね。

[184: 匿名さん]

まだやってるの？
普通に考えれば
>>142
でファイナルアンサーだろ。

[185: 匿名さん]

ファイナルアンサー

[186: 匿名さん]

>>142
元利でギリギリ。　　　　　　　→購入を考えなおすべし。
元利でちと余裕。元金ギリギリ　→元利にすべし。
元利でまあ余裕。元金でちと余裕→元利のほうがいいんじゃないの？

ここまでは、同意。


元利で結構余裕。元金でまあ余裕→元金でもいいかな？どっちでもお好きなように〜。
元金で結構余裕。　　　　　　　→元金にすべし。

元金にして、当初返済金額が増えても大丈夫なら、
その分、返済期間を短くして、元利にした方がいいんじゃないの？

[187: 匿名さん]

>186
んなことないだろ。
元金でも余裕ある形なら、それこそ元利派？がずっと言っているように、
キャッシュを手元に置きながら、いつでも繰り上げ返済できるわけだからな。
後々になるほど月々の返済額が減るメリットと、多少のキャッシュフローの自由度が両立する。

[188: 匿名さん]

結局、とにかくとことん元利じゃないと気がすまないんだねえ（苦笑

[189: 匿名さん]

>186
悩ましい所だけど、どちらにせよ、どういう借り方にせよ
誰でも絶対これだ！という物は無い。

俺は元利にもメリットはある(かつ、元金を否定しない)と思うけどさ、
何も考えずに失笑くらって全体を落とし入れる事はやめてくれや…。

これだけ散々書かれてるんだから「いいんじゃないの？」と思ったら自分で計算しろ！
その結果わからない事や言いたいことでもあれば書いて欲しいわ。

[190: 匿名さん]

188みたいのが沸くからな。
頼むよ。

[191: 匿名さん]

元利均等シム
http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/ganri_sim.html
元金均等シム
http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/gankin_sim.html

好きなだけ計算してみろ。どうあがいても元利に有意なメリットなぞ見出せん。

[192: 匿名さん]

シミュ比較の一例

初期条件：借入額2000万、期間30年、半年ごとの増額返済なし、年利2.250%固定
・総返済額
　元利　27,521,466
　元金　26,768,640
・1年目の年間返済額
　元利　917,388
　元金　1,109,780
・14年目の年間返済額
　元利　917,388
　元金　914,781
・30年目の年間返済額
　元利　917,388
　元金　674,984
・初期諸費用
　元利　562,740
　元金　484,740

元利と元金の年間支払額の差は、初年度で192,392、以後毎年15,000づつ差は縮まり14年目で逆転する。
30年目には、差額は△242,404にまで広がる。総支払額が違うので保証料でも差が出るんだね。8万弱
はずいぶん大きいな。

[193: 匿名さん]

>191
繰上を含めた計算は出来ないね。
それに、最終支払額事態は条件同等なら元金の方が絶対安いのは当たり前でしょ。

何言ってんだか。

[194: 匿名さん]

理系の人むけ。
http://www.nasuinfo.or.jp/FreeSpace/kenji/sf/prncpl/princpal.htm

[195: 匿名さん]

>>193

>>194のやり方なら、繰上げも含めて計算できるよ。やってごらん。

[196: 匿名さん]

>>193

上の比較の場合、元利が元金よりも多く繰り上げるための原資は、初年度で19万でしかない。
その後は毎年1.5万づつ原資は減る。その程度の繰上げで、どの程度の効果があるだろうね？
また逆に、その程度の年間支払額増に、どれほどのリスクがあるだろうね。

[197: 匿名さん]

>196
じゃぁ、その条件で繰り上げしてった場合に
最終的な総支払額は幾ら変わったの？

もちろん、それくらい計算してるんでしょ？
そんな事言ってるんだから。

だから浅はかだって言われんだよね、あんたみたいの。
言い訳できるならどうぞｗ

[198: 匿名さん]

逆切れはみっともないですよ。

[199: 匿名さん]

ついでに言えば、借入金額が1000万の人だって4000万の人だって居るんだよ。
返済期間だって、10年の人も居れば30年の人も居る。
収入だって、支出だって…

1例として間違って居ないが、1例だけで話しはできないんだよ。
だから、自分の場合がどうかは本人が判断すればいい。

事実として言えることは、少しでも元金元利の場合どうだって事だけ。

[200: 匿名さん]

>198
キレてないよ。
面白い発言だとは思うけど。

[201: 匿名さん]

シロウトが迷ったら、こんなとこ見てないでプロのFPに相談しとけ。
ちゃんと人生設計しといたほうがいい。

[202: 匿名さん]

元金返済は毎月の返済額が少しづつ減っていくから、その分返済が遅れて余計な利払いをしているだけだよね。
私は、（収入の増加に応じて）少しずつ毎月の返済額が増えていく返済方法があったら、それを利用したいね。
毎月の返済額が変わらない元利返済ですら嫌なのに、減っていってしまう元金返済の選択なんてありえない。

[203: 匿名さん]

>202
東京スター銀行

[204: 匿名さん]

202さんは大きな勘違いしてますよ。
元金が返済遅れているのではなく
元利が返済を後回しにしているだけです。
ただ、確かに元金で利息減った分を減らすのではなく
元金に回して支払い額一定にするものあれば最強でしょうね！

[205: 匿名さん]

>202
そういうあなたには「ゆとり返済」をお勧めします（笑）

[206: 匿名さん]

1〜205まで見た。もうスグ家買うんだけど、元金にすることとする。別に元金が勝ったわけじゃなく。俺には元金が合ってると思っただけだ。

[207: 匿名さん]

>206
そう判断される理由があったんだから、それでいいんでないかと。
わざわざ荒れる様な事を言う事は無い。

[208: 202]

>204

＞＞元金に回して支払い額一定にするものあれば最強でしょうね！

これって、元利返済の事ですよ。

元金返済で返済に３５年かかるとして、毎月の返済金額を減らさずに元利返済にすれば、
返済期間は数年短縮できて、総支払金額は元金返済より少なくなります。

[209: 匿名さん]

＞２０８
確かにそうですね（汗
そうすると元利＆元金ではなく期間短く借りるのが最強って事ですかね？

[210: 匿名さん]

>209
もはや最強も最弱も無い世界だよ(笑

[211: 匿名さん]

夜もふけて全部読んでませんが、
今日銀行に電話して

元金→元利　＆　25年→20年

に変更しました。

理由は・・・元金で当初１３万／月を払えるなら
元利で１３万／月にしたら借り入れ期間が２０年に出来て
利息が１７０万くらい浮くことに気づいたのです。

期間が短いのが最強ですよ！！

[212: 匿名さん]

>211
まあ、期間短いのが最強と言い切ると、元金で期間を同じにすれば、とかいった
ご意見の主旨と違う次元の話をする人が居そうです。
所詮は、自分の懐の許す範囲で、どう利息を減らせるか、という話ですので。

さて、当初返済額にリミットがあって、繰り上げ返済を想定しないと
お考えの通りになりますね。
もちろん金利でも条件変わりますが、私も3年くらいの差が出てしまって
その分の金利差で総支払い額に数十万逆転したので、元利にしました。
契約申し込みの時に不動産営業に色々試算してもらってわかりました・・
元金有利だと信じていたので、ナルホドと思った。
その時は、途中途中で繰り上げを入れるとどうなるかまでは、
試算してません。

というわけで、自分の場合で繰り上げを入れるとどうなるか、アバウトに
考えてみました。
普通のリーマンなので、当初返済額には限度有りますし、毎月の返済額は、
家計から考えるリミットに近い数値にしていますので、そうそう繰り上げ
はできそうにないです。せいぜい5年で200万くらいが妥当な線かな〜？
でも、間に車の買い換えが必ず２度あるし、そうすると、半分の5年で100万か・・
元金の場合は段階的に返済額が減るので、その分もキープしていくと
しても、私の場合は後半10年で100万程度？？
だとすると、これらの合計は最後の3年分の残債に少し足りない位・・
返済額の減る分はキープする条件なので、繰り上げ可能な金額は元利でも
変わらない。となると、私の場合でも、ぎりぎり期間の影響をうち破れそうに
ないです。
ふ〜ん、元金、元利って微妙なんだな・・今更ですが勉強になりました(笑)
というわけで、どの条件を優先するかで変わりますね。

[213: 202]

期間を短縮した元利返済は、いわば、元金返済で毎月の返済金額が減る分を、毎月繰上返済
しているのと同じですからね。保証料も、同じ返済期間同士で比較するのではなく、同じ総
支払金額で比較すべきですね。
私なんかが、元金返済にしてしまうと、毎月の返済金額が減った分は、繰上返済できずに、
絶対に無駄遣いしてしまいます。

毎月いくらなら返せるって目処の立てられる人なら、毎月の返済金額を減らさないで返し続ける
元利返済を利用するのが一番早く借金を返せて、利払いも少なくなると思いますよ。

元金返済にした人で、毎月の返済金額を減らさずに期間短縮すれば元利返済の方が総支払額が
少なくなるってきちんと認識していた人は非常に少ないと思います。

[214: 匿名さん]

やっとスレが健全になってきたね。
それぞれのメリットデメリットを知って、自分に合った借入返済プランがたてられるといいね。

[215: 匿名さん]

＞元金返済にした人で、毎月の返済金額を減らさずに期間短縮すれば元利返済の方が総支払額が
＞少なくなるってきちんと認識していた人は非常に少ないと思います。

そんなわけないって（失笑
期間が短縮されるんだから総支払額が少なくなるなんて当たり前の理屈。

[216: 匿名さん]

>215
書き方は悪いが、意図くらいくんでやれよ。
それとも、元金で借りて返済額が減ったらその分は繰上に回せばいいとでも言うかい？

どういう借り方返し方も色々あるが、あんたみたいなのが居ると話が終わらん。
文句ばかり言わないで、だったら意味のある書き込みでもすれば？

失笑とか使っちゃってさ。人間としての高が知れるわ。

[217: 匿名さん]

>文句ばかり言わないで、だったら意味のある書き込みでもすれば？
くだらん因縁なぞつけてないで、少しくらいは意義のある書き込みを心がけなさい（苦笑

[218: 匿名さん]

言い返せもしないと言う事でOK?

[219: 匿名さん]

このスレを読んで、元金＊＊＊＊派から元利を賢く利用派に鞍替えしました。

[220: 匿名さん]

子供だな（失笑

[221: 匿名さん]

202さんの言ってることって何かへんな気がするのは私だけ？
たぶん間違ってはいないんだけど・・・

[222: 匿名さん]

変だと思うなら、その根拠を示せよ。
気がするとか、たぶんとか、また荒れるだけだよ。

[223: 匿名さん]

最初の支払額を両者でほぼ同じに設定した場合、元利均等なら返済期間を元金均等より短縮できますよね。
この方が良いケースがあったら、教えて下さい。

[224: 匿名さん]

元金が同じ場合、総支払額が減る。
2000万を超長期の金利2.68で借りる場合。

元利均等25年　初回返済額91,547円　総支払額27,463,981円
元金均等35年　初回返済額92,179円　総支払額29,402,132円

とか？

[225: 匿名さん]

こういうのは、ライフプランと相談なんだよ。住宅ローンではなくて、まず先に生活全体を見て、
いつの時点で、どれだけの支出が見込まれるかグラフに描いて、それから、それにマッチするような
ローン計画を設計する。

ずーっと一定額の余力があるなら元利でもいいし、何年か後にそれではショートすると
思ったら、元金で手前にピークを持ってくるのもいい。

[226: 匿名さん]

ライフプランねぇ。
いくら綿密なプランを練った所で、その通りに行くとは限らないと思います。
意外な出費は誰しも経験あるのでは？

ある程度の長期的な見通しを立てておく事は重要だと思うが、
やはりその場その場での修正も重要。
返済計画もその場その場で微調整していけるような心の準備はしておいた方がいいかもね。

例

車を買替える際、現金で購入しようと思っていて200万貯金しておいたが、
実際選びはじめたら、もっと高い車がどうしても欲しくなった。

私立理系大学進学も問題ない程度の教育資金を設定していたものの、
子供が大学院に進学することになった。

子供が大学卒業後、さらに専門学校にも通いたいと言い出した。

両親が大病にかかったが、ろくな保険に入っていなかった。
または高額な医療費を必要とする病気にかかってしまった。
突然親子で釣りにはまって、趣味費が一時的に倍増してしまった。
（ゴルフにはまった。ホームシアターしたくなった。）

等々。いくらでも不確定要素はありますよね。
完璧主義的に綿密なライフプランを立てた人でも、慢心は禁物だと思います。

[227: 匿名さん]

また極論バカが出てきたよ…

[228: 匿名さん]

>>227

226の例を要約すると、

遊興費の思わぬ出費。
教育費、養育費の予想外の出費。
医療費、介護費の緊急の出費。

どれも一般的だと思うが。
極論バカねぇ…そこまで言ってしまうのはどうかと思うが。

[229: 匿名さん]

ライフプランを立てた人は慢心しているという決めつけが痛いなｗ

[230: 匿名さん]

ライフプランでいえば、「この先なにがあるかわからないから
返済ピークを手前に持ってきて元金が早く減る元金均等にする」
という極めて単純なプランではだめですか？
で、余ったら繰り上げ返済する、と。

[231: 匿名さん]

>230
当初の支払い金額のままの元利均等で期間を短くする、というのも
「この先なにがあるかわからないから、早めに返済する」単純なプランに
なりますよ。

[232: 匿名さん]

で、ふりだしに戻るわけですね（＾＾）

[233: 匿名さん]

そういうことサー

[234: 匿名さん]

絶対に今後金利が上がり続ける、とかの読みがあるなら、当初支払額を高くするリスクをしょって
元金にするとかいう方法はあるだろうね。当初支払額を一定にする、なんて縛り入れたら、そりゃ元利
の方が期間が短いに決まってる（苦笑

[235: 匿名さん]

また訳のわからん坊やも沸いたな…
金利上昇リスクすら、元金元利でしか考えられないという(嘲笑

[236: 匿名さん]

>元金元利でしか考えられない

この決めつけが痛いと何度も言われてるんだけど気づけないんだねえ（失笑

[237: 匿名さん]

>227
まあ、なんだ。
戦争で言えば、ライフプランを考えるというのは（大局的見地から）戦略を練るという行為の一部で
急な出費は戦術的部分（局地戦）なわけだ。
物事を前に転がすのにグラウンドデザインは欠かせないし、突発的なものに対して微調整するのも
どこの世界でも当たり前のこと。だから両者とも、重きを置かなきゃいけない。
一方を軽んじている時点で、頭の悪いことはバレるから、ここに書くのは止めたほうがよい。

[238: 匿名さん]

>234〜236
過去ログ読み直しましょう。

[239: 匿名さん]

>この決めつけが痛いと何度も言われてるんだけど気づけないんだねえ（失笑
決め付けられてるんじゃなくて、あんたの書き込みには意味が無いと言われているのでは？

[240: 匿名さん]

>>239

あんた誰？

[241: 匿名さん]

ごめん、どんなに必死に言われても、元利ってお金ない人が組むローンだから

[242: 匿名さん]

かっこわるいので元金にします

でもほんとにお金あったらローン組まなくていいんだから
そんなに違いはないんですから

この低金利では当初の支払額だって、どっちもそんなにかわんないしね

[243: 匿名さん]

元金ってかっこいい〜の？変なの。
元利ってお金がない人が組む方式なの？変なの。

どっちでも大して変わらないけど、ちょこっとでもリスクを減らせる元利にする、
っていうのもひとつの考え方だ、ってことが理解できないアフォですか？
その上でどちらを選ぶのも個人の自由っていうだけのことです。

住宅ローンを、少しでも利息の支払いを減らして、とっとと完済する、
ということが、あらゆるライフプランにおいて一番適切とは限らないだろう？

ときには自己投資をして、住宅ローンの繰り上げを後回しにする時期があっても良かろうが。
出世して年収をあげていくことが、みみっちぃ金利対策よりもはるかに重要だと思うが。
みみっちぃささいな利息の差ばかり気にしている一部の元金派の方が貧乏くさい。。

[244: 匿名さん]

はいはい、ご自由に。

[245: 匿名さん]

これだけスレが進んでまだ、とにかく元利のほうが低リスク、とか一人だけ異次元な俺様理論に
固執してるようなのは、もう教育不能だね。放っておくべきか。

[246: 匿名さん]

おいおいすべてにおいて元利が低リスクなんて言った覚えはないぞ。
リスクにも色々な観点があるからな。

元利+繰上げ（返済額減少型）の方が、月々の支払いは低リスク。という意味で言った。
これのどこに反論するつもりだ？アフォか？

すぐに支払い額が逆転する、とか間抜けなこと言うなよ。
元利+繰り上げ（返済額減少型）って書いてあるからな。逆転する前に完済だよ。

トータルコストに固執してもリスクは減らんぞ。
常に支払いは月々だからな。

[247: 匿名さん]

237の発言で〆。

[248: 匿名さん]

元利の繰り上げに返済額減少型を勧める奴は素人。

[249: 匿名さん]

元金まんせー派はプロ市民だな。

[250: 匿名さん]

>249
プロ市民の意味わかってる？
一般的には元金有利なんですけど。

俺様朝三暮四理論の方
朝のうちに四つ返す人もいるのが許せないみたいね。
朝四つ返す人は、そうしたって困らない人なのよ。
ギリギリじゃないのよ、きっと。
返済額が減ってきたらさっさと繰上げしてローン終わっちゃうのよ。
家計の状態がそれぞれなんだから、説得したって仕方ないでしょ。

自分が納得してればそれが一番。
黙って「俺様のやり方が一番有利なのにヴァカな奴らだ」と
ほくそえんでればいいのよ。
自己満足って大きなエネルギーだよ。

[251: 匿名さん]

理想は元金均等だが、初期返済額の関係で、仕方なく元利金等を選ぶ人が多いと思う。
元金均等にして借り入れ期間が長くなったら、総支払額で逆転する場合もあるから、
どっちが良い悪いではなくて、こういうケースなら元金、こういうケースなら元利といった
意見がほしいです。

[252: 匿名さん]

248と250は黙ってろよ。

237の発言で終了。

一般的に元金も元利+繰上げも、ほぼ同じ。元金のみ優位などという事は決して無い。

トータルコストも月々のリスク両輪でバランスみながら個々に対応すべし。

[253: 匿名さん]

もはや駄々っ子だな（苦笑

[254: 匿名さん]

繰り上げなしの元金と、繰上げありの元利だけの比較にこだわるリスクマネジメント
というのが、どうしても理解できないね。出だしからして間違ってるよｗ

[255: 匿名さん]

理解できない事は理解しなくていいんじゃないの？
ウザいからグダグダ書くなよ。

[256: 匿名さん]

俺様につけるクスリはないみたいね
元金均等にしたら繰上しちゃいけないのかしら、困ったわ〜
返済額が減ってきて余ったお金どうすればいいのかしら

元利にしとけば
リスクなく豊かな生活を送りながらもトータルコストは変わらなかったのね
知らなくて損したわ〜

[257: 03]

>254,256
頭大丈夫？
誰もそんな比較はしてない。
252は当初支払い金額同じの、元金＋繰り上げで元利と同じ返済期間にしていくの間違いだろう。

[258: 匿名さん]

ばかどもに質問。

同収入の人の元金+繰上げと、元利+繰上げは、全く同額ではないのですか？
元金にした場合だけ支払い能力あがるんですか？

年間の支払い能力が一緒ならどっちも一緒だろ。

[259: 匿名さん]

>>258
ばかはあなたですぅ〜！

[260: 匿名さん]

たしかに質問が質問の体をなしていない。ばかの発する言葉としか思えない。

[261: 匿名さん]

>元金均等にしたら繰上しちゃいけないのかしら、困ったわ〜
>返済額が減ってきて余ったお金どうすればいいのかしら

これが真性＊＊。
どうぞ繰上げ返済なさって下さいな。

元金+繰上げは元利+繰上げよりも年間たくさん返済できるとでも思ってるんでしょうか？
個人の年間可能返済額は返済方式とは全く関係ないですよ。

[262: 匿名さん]

なんだか俺様かわいそう

[263: “]

俺様っていうか、ボクちゃんだな。

[264: 匿名さん]

総支払額の少ない順は

元金＋繰上げ＞元利＋繰上げ＞元金＞元利

って事でいいかな。
後は、考え方＆収入によってお好みでって所でしょ。

[265: 匿名さん]

あのね、積極的にローンを返済していくなら、元金均等・元利均等・期間短縮繰上・返済軽減繰上の
どれをどう組み合わせても総支払額はほとんど変わらないの。常識でしょ。つか、小学校の算数でしょ。

[266: 匿名さん]

常識とか言い出すやつに常識があったためしが無い、という常識。

[267: じじい]

小学校で複利計算習っとるのか。
日本も投資教育が進んだものだ。

[268: 匿名さん]

元金均等なんて、所詮は元利金等＋強制的繰上返済。

強制的にしなくても、自分で機をみて繰り上げろや。

[269: 匿名さん]

この掲示板ではマジで「元金＋期間繰上げ最強」とかいってんの？ネタか煽りでしょ？

資金の投入額が同じなら、なにをどうやってもほとんど変わらないだろ

・・ネタにマジレスしちゃいましたか？

[270: 匿名さん]

ねえねえ、今度は違う人の振りしてなにやってんの？
あれ？マジ突っ込みしちゃまずかった？

[271: 匿名さん]

小学校の算数レベルでローン計算するから間違っちゃったんだね
憐れな俺様
本当に同じように資金が投入できるなら元金の方がよかったんだよ

>元金均等なんて、所詮は元利金等＋強制的繰上返済。

びっくり！
おもしろいこと考えるのね
俺様んちは元利がスタンダードな家計ってことね

[272: 匿名さん]

>>271
>本当に同じように資金が投入できるなら元金の方がよかったんだよ

是非！どう計算したらこう思えるのか説明してほしいです！

[273: 匿名さん]

おまいら、話を何度ループさせたら気がすむんだ？

[274: 匿名さん]

>>268
元金均等で返済しています。
繰上げ返済は１０年間はする積りがありません。

繰上げ返済するような人は、凄い貧乏な人ね。

クダラナイ投稿をしないでね。

[275: 272]

>>273
すいません、わかりやすく結論が説明されているレスが見当たりません
>本当に同じように資金が投入できるなら元金の方がよかったんだよ
是非！どう計算したらこう思えるのか教えてほしいのです

[276: 匿名さん]

誰かが話をループさせたがってるわけじゃないんだな。
俺様に学習能力がないというだけ。壊れたレコードと同じだね。

[277: 匿名さん]

>>274>>276
なるほど。ここで元金均等を＊＊＊＊してるヤシは
モノの本に書いてること鵜呑みにして、実際自分で計算しなかったバカなんだな。

気付いた時には遅かったと。クダラネー。（ｗ

[278: 匿名さん]

ほらね、壊れたレコードそのもの（失笑

[279: 匿名さん]

>275の質問に答えてあげたらのに。てか俺も知りたい。

[280: 匿名さん]

>275
>すいません、わかりやすく結論が説明されている
本当にわからないの？？

各人の支払い能力(月あたりの金額だけじゃない、支払い可能年数も)、選択する金利条件、
将来のリスクに対する考え方、生活設計・・
このスレは、頭の悪い何人かが、それらを全部ぐっちゃぐちゃにして、議論してるつもりに
なっているだけなんだよ。
誰かが条件を定めて提示しても、すぐに自分流の条件に変えてしまって議論を壊す。

[281: 匿名さん]

>280
だから？