元金均等or元利均等 どっち？

[ごんたくん]

みなさんはどちらにしてます？しますか？

元金均等がいいかなと思ってるのですが、相方に反対されました。
先にとっとと減らして、少しでも利息を少なくしたいため。
半年ごとの金利見直しの度にビクビクしてるハメになりそうですが。
ちなみにローンは１８００万で、３年固定予定してます。
これも相方の意見です。３年後に郵貯の満期分を繰上げ返済予定です。
といっても４００万程なので
内心は２０年の固定の方がいいのではと思っているのですが
相方はその筋の専門職なので、あまり口出し出来ずにいます。
郵貯の分を満期を待たずに今解約してローンを少なくした方がいいと言ったら
それも反対されました。トホホです。

ほとんどの方が元利均等なのでしょうか。

[2: 匿名さん]

この掲示板を見てても元金均等にしてる人は多いと思いますよ。
私もそのつもりです。三年間繰上げ返済できないなら尚更、
元金にするべきです。元金均等にすることと期間を短くすることは、
繰上げ返済と同じ効果があるのですから。
ただ元金にした場合の支払額を出してみて、当初乗り切れるかどうか
がポイントですね。
私も３年固定は危険だと思います。しかも全額ですよね？
繰上げ返済すれば短期固定の方が得だといいますが、
貯金がしっかりある人はいいでしょうが、仮に３年の間に
病気でもして繰り返ができなかった場合、多額の残債を残して
特約が切れて高金利時代に突入してるかもしれないです。
私は借入額が少なめなのですがそれでも十年固定にしました。
でもやっぱり不安です。全期固定にしようかと今でも迷ってます。

[3: ごんたくん]

ご意見ありがとうございます。考え方が似てらっしゃる方がいて安心しました。
相方は保守的なのかチャレンジャーなのか分からないところがあります（苦笑）
３年固定は三井住友の１．３％の優遇で０．９５％とかなりお得感があるので
（計算上は３年間で１００万くらい少ない）
流されそうになってますがやはりその後のことが不安です。
相方は５％とかにはならないと言うのですが、そんなこと分からないので尚更です。
バブル前〜バブル〜バブル崩壊時の凄まじい動き方を思い出すと、
同じような事だって有り得るんじゃ？と思ってしまいます。
貯蓄は郵貯の他に２００万残しているのですが心配です。
元金均等は頑張って通そうと思います。

[4: 匿名さん]

こういうことは夫唱婦随が基本。
奥さんにあれこれ言われたんじゃたまらんな。
しかも旦那は専門家というじゃないか。
内心、素人は黙ってろと思っているだろうな。

というのはさておき、旦那の行動は３年限定で言えば
極めて合理的な行動であり筋が通っているな。
３年固定を0.95%で借りると、住宅ローン控除を加味すれば実質金利負担無し。
定額貯金（恐らく金利0.5%程度か？）は温存する。
少なくとも３年間限定では最善手だろうな。
問題は３年後にどうなっているかだが、それは３年後にまたその時点での最善手を
考えればいいと思っているということでしょう。
別に無謀な考え方とは思わないし、専門家ならなおさらだな。

[5: 匿名さん]

５５００万の物件について
夫婦共働き年収１１００万（私５５０万　妻５５０万）です
頭金以外にローンは
私がグッドのフラット35で2700万（２．１５％元金30年）
妻が中央三井の全期間１％優遇の３年期間固定（１．１５％元金３０年）
これ最強ですね。

[6: 匿名さん]

05のおっしゃるとおりです
素晴らしですね

[7: 匿名さん]

元利均等でローンを組む人は＊＊＊どころか雑魚だねｗ

[8: 匿名さん]

07こそ＊＊

[9: ごんたくん]

結局、元利均等で借りました。相方がどうしても譲らなかった。
でも色々説明聞いて納得した上で決めました。
万が一金利が上がった時、元利の方は頭打ちがあるからピンチにはならないということと
頑張って元金にしても、繰上げすれば殆ど利息は変わらないので。
他にも細か〜いこと言ってましたが（笑）

結局こっちは素人なので口出しすべきじゃなかったってことで一件落着しました。

今のところ、２年固定でころがしてる人が１番勝ち組って感じですよね。

[10: 匿名さん]

ローンの仕組みを理解できていない人が多いね。
元金均等、返済期間短縮型の繰り上げ、は定期的に繰り上げを考えている世帯にはマイナスばかりだよ。

当初のリスク軽減で元利均等、35年目一杯組んで、毎月繰り上げ資金及び緊急資金を貯金。
1年〜3年毎に無理のない金額を繰り上げ。（繰り上げ返済手数料も勘案）
当然返済額減少型。

定期的に繰り上げしていけば、元利金等、元金均等、返済期間短縮型、返済額減少型、
の利息は限り無く0になる。

早く理解した方がいいよ。常にある程度の緊急用資金を手元に置いたまま、
最終的に利息の差はほとんど無い返済方法。

[11: 匿名さん]

うちは元金均等にしました
元行員ですが、銀行員から言っても、元金均等のほうが断然得です
収入のある程度余裕がある方は元金均等のほうが良いと思います
返済当初の金額が一番最高額ですから、その金額の水準を乗り切れれば元金均等にして大丈夫でしょう
もちろん、どのくらい払えるかなど、子供が出来たときなどの計画的な予算も必要です
うちは元金均等にしたかわりに期間を長くしましたが、10年ほどで完済予定なので、大きな金利上昇が無い限りほとんど利息は最小限に抑えて借りていくつもりです

[12: 11]

収入が不安定・比較的少ない方の場合はできたら元利金等にしたほうが良いかと思います
特に収入が不安定な方は元利金等で長期固定金利で組んだほうがほうが資金計画を立てやすいメリットがあります

[13: 匿名さん]

我家も元金均等にしました。定期的な繰上はする予定ですが、元利均等との金利差は結構大きいです。

[14: 匿名さん]

うちも元利均等ですが（といってもローン自体がそれしか選択できなかった）元金均等３５年と元利均等３０年だと
総支払額が元利均等３０年の方が少なかったので納得しました。元金均等３０年の方が総支払額は少ないと言われれば
それまでですがこういう考え方もありかなと思います。

[15: 匿名さん]

11、12は10年で完済できる程度のローンもしくは年収だから問題ないが、
13、14は10の意味が全く理解出来ていないと思われる。よく読め。いい加減気づいた方がいいよ。
特に14はバカ丸出し。
それと11さん、世帯年収1000万程度の人は35年元利均等、繰り上げは返済額減少型で良いと思うけど。

ヒント

繰り上げ直後の金利差や、ローンを組んだ直後の金利差で考えるから間違えるのだよ。
35年元利均等、返済額減少型で、毎年100万づつ繰り上げした場合の完済は何年後かな？
そしてその完済時の金利差は元金均等、期間短縮型の繰り上げとどの程度違うのかな？
手数料分ぐらいだよ金利の差は。計算してみ。リスクは断然少ないのにね。

[16: 匿名さん]

今読み替えしたら、11、12もあまり理解していない感じだな。
元行員なのに。

[17: 匿名さん]

既に、ここで話は終わっています。
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/32123/

[18: 匿名さん]

>>17　いまいち核心をついていない気がする。

http://money3.2ch.net/test/read.cgi/estate/1077850084/

2ちゃんであれ気味だが、ここの11、13、14は↑の390-415辺りを読めば良いかと。

[19: 匿名さん]

１１さんは本当に元銀行員なのですか？
でもきっと融資には関わってないですよね。
まぁでも好きに借りれば良いと思う。自分のお金なんだから。

[20: 13]

11,12,14さんの言うことはよく理解できますが
10さんのおっしゃることは、わかるようなわからないような・・・です。

頻繁に繰り上げるとあんまり変わらなくなるっていうけど
結局元金均等には追いつけないわけでしょ。
だったら元金均等で組める状況の人はそうした方がいいんじゃないかな。

うちは元金均等３５年で、しばらくは返済額を減らす形の繰上をする予定です。
当初は毎年１００万ぐらいですね。
数年後に返済額が十分小さくなって家賃相場の半額程度になったところで期間短縮型にする予定。
１５年ぐらいで返し終わる予定だけど、何か予定外の出費があれば２０年ぐらいになるかも。

10さんの言う方法が最強になる状況の家庭は存在するかもしれないと思うけど
それを提示してくれたら納得できるかもしれません。
金利はどのぐらいで考えてらっしゃるのですか？１％ちょっとぐらいでしょうか。

我家は車１台買えるぐらいの資金は最初から常に手元に残しながら、
それ以外の貯金が１００万を超えたら（多分控除のために１月にすると思うが）
繰り上げる予定です。
ローン組んだ直後にだって車が壊れないとも限らないし、
子供もいるので手持ちがほとんどない状況はあまり作りたくない。

車買い替え直後にまた壊れたら・・・ってリスク心配したらきりがないけど
その時は金利の高い車のローンを借りるしかないです。

それぞれの家庭の状況次第で有利な借り方、返し方は違って当たり前だと思うのですが
最初の返済が無理でないなら一般的に元金均等の方が有利な気がしますが。

[21: ごんたくん]

それぞれが返しやすい方を選択すれば良いと思いますが、
相方が言うには、有利といっても大して変らないなら
あえてリスクがある方を選ぶ必要はないとのことでした。
ちょっとの差でいうなら控除の関係で元金が多くあった方がいいと思うし。
これは私の勝手な想像ですけど。家は控除が上回るので、なんとなくそうかなって。

[22: 匿名さん]

家庭によって、ライフプランが違うので、ファイナンシャルプランは異なります。
よって「元金均等がいいか・元利均等がいいか」、この議論は不毛です。

元金均等が合ってる人もいれば、元利均等が合ってる人もいます。
それぞれが合った方法を選択して下さい。

[23: 匿名さん]

>結局元金均等には追いつけないわけでしょ。
>だったら元金均等で組める状況の人はそうした方がいいんじゃないかな。

もちろん元金均等と全く同額にはならないが、計算してみ。
あなたが思っているより、差額少ないから。ほんのちょっとだよ。

当初支払額が多い元金均等は、当然貯金も少しづつしか増えない。
元利均等で、繰り上げ資金を貯金している状態というのは、
元金均等の支払いの多い部分を、手元に一時的に持っておく、というだけの事だからね。
銀行に先に入れるか、手元で一時的に保管するかの違いだけだ。年毎の返済総額は同じ。
当然月々のキャッシュフローは元利均等の方が多いね。理解したかな？

>>21
=スレ主が正解。
ここの1〜9、11〜14のアドバイスは何の役にも立たなかったのに、ちゃんとした選択をしましたね。

[24: 匿名さん]

>23
みながみな、あなたのようにギリギリで借りてるわけではないので・・・
理解できるかな？

[25: 11]

うちは専門職（医療関係）をしており、２０歳台なのですがわりと年収にゆとりがあるほう？なので子供もいませんし、初回返済額も乗り切れる程度の元金均等にしています。

[26: 匿名さん]

>>24
あのね。
世帯年収1000万程度で、都内に住宅を購入して子供がいる世帯の財政状況くらい分かるよ。
余裕の財政状況なんて、親の援助がたっぷりなければ、無理だと思うが。

地方に住んでいたり、
年収がたくさんあるのだったら、何の文句もない。

うちは世帯年収1400万だが、学費、緊急資金、老後資金、遊興費が潤沢な状況とは程遠いよ。

一般的な年収で、一般論を話しているのだよ。
節約が趣味で貯金が潤沢な人も例外です。

あなたはさぞ立派な年収で財政状況も余裕なのでしょうね。
全く参考にならん。金持ち自慢は結構。

[27: 匿名さん]

>>11

初回返済額を乗り越えられる人は元金均等がお得ってか？
もっと勉強しなさい。

[28: 11]

現状で月５０万貯金にあてています。金利上昇を見込んでも相当金利上昇がないと乗り切れるかと判断しております。

[29: 匿名さん]

なんでこんなにむきになっている人がいるのだろう
正解だってよ（笑）

[30: 匿名さん]

>>11
結局金持ち自慢か…やれやれ。それとも節約上手なのか？
住宅の購入金額が安いのか？
金持ちや節約上手や宅の購入金額が安い人はお好きにどうぞ。
あなたのアドバイスがスレ主の何の役に立つんだろうね。

[31: 匿名さん]

>>29
文句だけ書くやつは黙ってROMしとけ。

[32: 匿名さん]

じゃあ誰がＲＯＭするべきなのかは明白だねｗｗｗｗｗ

[33: 匿名さん]

>>26
年収で話をしても、あまり意味がない。
所得ベースでないとね。

サラリーマン：年収８００万円くらいで６００万円くらいの所得。
小売業：年収１０００万円くらいで１００万円くらいの所得。
貸家業：年収６００万円くらいで４００万円くらいの所得。

必要経費の内容が全く異なるため、収入と所得が全然リンクしません。
いつも困るのよね。このギャップは。

[34: 匿名さん]

元金均等にしようと思っているのですが、
銀行も、デベの担当も元利均等を勧めくるんです。
今はほとんどが元利均等、とのこと。本当でしょうか？
珍しいですね、と、まるで変人扱いです。
どうしてなのか、いまだに理解できません。
たぶん元金均等でこのままいくと思うのですが、
そこまで元利均等を勧める理由って何ですか？
ご存知の方、教えてください。

[35: 匿名さん]

リスクマネージメントをどう取るかの違いだけだと思います。
年間返済予定額(繰越含む)を同じに取れば、差ほど違いはでてきません。

[36: 匿名さん]

返済に余裕があるなら元金均等が一番と信じて
自分は元金均等で契約したけど
>10さんのいうように計算してみてびっくり
ローンの世界も奥が深い（いや、単に自分の見識が浅かったというだけなのですが）
で、おおざっぱに↓のような分類になるのかなと理解しているのですがどうでしょう？

金銭的に頼れる人間が周りにいる/手元にお金があると使っちゃう人向き　→　元金均等
金銭的に頼れる人間が周りにいない/貯金はしっかりできる人向き　→　元利金等＋繰上

[37: 匿名さん]

>36
故に、繰越返済手数料のかからないフラットや、
もしくは、繰上返済手数料が安い銀行等を選ぶ事も必要になってくると思うんですよね。

最初から返済計画が確定しているなら元金が有利になると思うのですが、
私は元利で基本部分だけ確定させて、後は繰上で調整します。

[38: 匿名さん]

36,37さんがまとめてくれていますね。
個々の状況に応じて少しでもリスクを減らしていけるようにお互い頑張りましょう。

しかし…
毎年100万づつ繰上返済していった場合の返済シミュレーションを、
１発で計算できるシミュレーターって金融機関のHPに何故無いのだろう？
利息の計算を勘違いする人がたくさんいる背景には、これの不備が間違いなく関係していると思う。

[39: “]

なんだかんだ言っても、結局支払う利息の総額は元金均等の方が必ず少ない。
だから、元金均等で問題ない人が、元利金等を選ぶメリットなんて、全く無い。

[40: 匿名さん]

>39
将来に渡って問題がないならメリットは無いかもしれませんね。
リスクをコントロールできるところに、元利のメリットを見出しています。
その保険代だと思えば、多少の出費はいたしかたありません。

支払い総額のみを考えるなら、元金の長期返済より元利の短期返済の方が
低くなると思いますが？ある局面のみを見て要不要の判断しかできないな
ら、ご自分の決めた道をいかれるのがいいと思います。

[41: 匿名さん]

元金の短期返済をすればいい。

[42: 匿名さん]

>>39
ほぼ同感ですね。
元利均等で「繰上げ返済するかしないかの自由度を取る」というのがリスクのコントロールとは思えません。
金利が十分に低い状況なので、総支払額には大きな差はでませんので、リスクの先送りはできると思います。

元金均等を選択する人は基本的に「確実にリスクを減らす」ことでリスクコントロールをしていると思います。

[43: 匿名さん]

>41
払えるのであればどうぞ。

>42
あなたにとってのリスクとは何ですか？
一時的な出費や収入減に対応できるようにするのは、
リスクコントロールではありませんか？

金利上昇リスク以外にも考えることがあるのでは？
というか、それはリスクコントロールではなく、単純なリスクです。
コントロールできません。

どちらがコントロール幅が大きいのかは明白だと思うのですが。
無論、その為に多少はあれど(保険として)増える支払いはあります。
それをどう見るかですね。個人の判断です。

[44: 匿名さん]

月々の支払い額を下げるのがリスクヘッジなんじゃないの？給料は月払いでしょ。
月々の支払い額をあげておいてリスクヘッジなんてよく言えるね。
リスクヘッジという言葉の使い方を間違えとる。

元金均等のどこが「確実にリスクを減らす」のでしょうか？
元利+繰上返済よりも、トータルコストが繰上手数料分だけ安いだけで、
そんなにリスクって減るんですか？
金利上昇リスクぐらいなんじゃないの？しかも固定なら関係ないし。

元金均等＊＊＊＊さんは根拠がさっぱり分からん。

[45: 匿名さん]

極端に言うと、同じ1000万借りても、35年払いと1年払いでは全然違う。
1年払いで月々100万弱払ってればすぐに破たんする。
そのため少々手数料や利息がかかっても35年払いにして月々の負担を減らす。
余裕がある時に繰上返済してできるだけトータルコストを減らす。

これをリスクヘッジという。

ところで元金＊＊＊＊さんは当然変動か短期固定なんでしょうね？
まさか金利の高い長期固定なんかにはしてませんよね？
もしそうだったら大きな矛盾があることに気付いて下さいね。

[46: 43]

>元金均等のどこが「確実にリスクを減らす」のでしょうか？

私も後学の為に、どんなリスクが減るのか教えてほしい。

[47: 匿名さん]

元利均等と元金均等で、支払い利息は変わらないのに預貯金だけ元利均等が遙かに上回るみたいな
世迷い言を混ぜ込むからうさんくさく聞こえるわけなんだけどね。そんな魔法があるわけないでしょ。
原資と借金額は同じなんだから。

[48: 匿名さん]

>47
それは単にマンションのローン返済に限ってのこと。
預貯金だけ元利金等が遥かに上回るなんてことは言っていない。
そう感じたとすれば読解力なさ杉。

確かに支払い利息だけ言えば、元金均等は元利均等に勝るが、元利金等は元金均等よりはお金が残りやすい。
→しかし、元利金等のほうが、元金均等より支払いに余力ができる。
→その分、繰上げ返済に廻せば、元金均等には及ばないが、かなり近づくことができる。
ってことでしょ。

その上で
元金均等返済のメリット→それでも支払総額は元利均等に比べて有利。
元金均等返済のメリット→いずれ繰り上げ返済に廻すお金を手元に置ける分、キャッシュの流動性が確保できる。

という違いがあるわけで、
元利金等派？の人は、「少しぐらい利息が違っても、もしもの時のために多少のを担保したい。利息の差は保険だと思うことにする」
って言っているわけ。病気、事故etc・・・いつ何時、予定外の出費があるか分からないからね。
で、その状態が「リスクヘッジ」なわけでしょ。

[49: 48]

>48訂正
その上で
元金均等返済のメリット→それでも支払総額は元利均等に比べて有利。
元金均等返済のメリット→いずれ繰り上げ返済に廻すお金を手元に置ける分、キャッシュの流動性が確保できる。

↑下のほうは『元利金等返済』の間違いです<(＿＿)>

[50: 匿名]

元金均等にして　手元にもリスクに備え余裕資金あれば良いのでは？
その上で　減税なども考慮しながら繰り上げようと思ってます。
それがベストかと・・・もちろんキャッシュで購入が一番スッキリだけどね。