年収1,000万で4,000万のローンはどうでしょうか？

[匿名さん]

悩みまくってます。ご意見下さい。
属性：未上場（ですが大手）サラリーマン、35歳、税込年収1,000万強（手取月収43万程度、あとはボーナス）、妻（専業だが４月からパート予定）、子供ひとり（４月から公立小学校）
自己資金：400万程度
以上で4,000万の借入れを考えています。定年65歳でなんとかそれまでに返したいです。ボーナスに依存すればよいのでしょうがそれも気持ち悪いのでボーナス加算は20万程度に抑えたいと思うのですが、かなりカツカツになりそうです。かなり苦しいでしょうか？今は固定6割（フラット35）、変動4割（悩み中）を前提に考えています。ご教示よろしくお願いします。

[51: 匿名さん]

スレ主です。みなさん本当にありがとうございます。
お見受けしたところ、「無謀」：「いける」＝５：５というところでしょうか。
「いける」が50％を超えない時点で、本件はリスキーだと評価せざるを得ない
ですね。
個人的には
①あと４，５年貯金する→その代わりその時は４０歳・・・。
②いま買って繰上げがんばる
を検討し、②に至った次第なのですが。
悲しいですがもう少し時間をとって考えることにいたします・・。

>39さま
真剣に意見して頂きとてもうれしいです。
（僭越ですが）39さんの考え方はわたしととても似ています。
ただ、こういう事を述べると、周りから
「逆に思い切りが足りない。家の購入は多かれ少なかれ、みな
　清水の舞台から飛び降りる覚悟だ」
と言われてしまい、
「それもそうかな・・・」
と思ってしまうのです。

＞またスレ主様がおっしゃってる購入動機なども無視できません。

これはどういう意味でしょうか？
「そういう事ならアリじゃないか？」というご趣旨でしょうか？

[52: 匿名さん]

最後と言いながら誤解を招く表現がありましたので投稿させていただきます。

「スレ主様がおっしゃってる購入動機なども無視できません。」というのは
選択動機として、衝動的でなくしっかり考えられた非常に大切な要素なので
その動機は無視できないという意味で表現させていただきました。
その動機と資金面のリスクのバランスを考え、判断できるのはご自身しかないと思います。

借入額を減らすのは物件価格は落とすだけではありません。
今後金利が上昇しますの、貯めるられる頭金がすくないのであれば損をしますが
それだけの収入がお有りですから、もう少し頭金を貯めるのも一つですし、
親からの援助や借入が受けれるのなら甘えるのもよろしいかと思います。
私の場合は全て無理でしたので、物件価格を落としましたが
それでも清水の舞台から飛び降りるような心境は変わりませんでした（笑）

[53: 匿名さん]

住宅購入は結婚と同じでだとよく言われます。
検討なさるのは良いことですが、万が一のことばかり心配していると
前進できません。
うちの夫も多額の借金を背負うことに抵抗が強く、説得するのも面倒なので私が払うからと言って押し切りました。
ご家族で話し合って決断したことなら、自信を持って前進しましょう。

[54: 匿名さん]

個人的な感覚です。
ほぼ私と条件は一緒です。
お子さんがまだ小さいことから大丈夫かもしれませんが、年収の３倍ぐらいが限度かなと思っています。

[55: 匿名さん]

万が一のことが起こったらどうするんだ？
それにここで心配している人たちの言ってることって万が一のことじゃないぜ。
結構ある話だぞ。
超低金利や住宅減税で感覚おかしくなってたのかも知れないが、
住宅は、勢いやあまりの楽観的考えで買った人って多いようだな。
スレ主さんは、ローンもフラット３５を考えていたりして今後の金利上昇に備えているようだが
今後、短期変動で安易に高額ローンを組んだ人たちの中で、住宅ローン破産者が大量に出てくるだろうな。
その時は背中を押した連中は助けてくれないぜ。

[56: 匿名さん]

最終的な決断は個人誇示がかんがえることですし、それぞれの経済的背景も違うので
一概にこれだけの収入があれば安心だとは誰にも言えません。
いつの時代にも悲観論者もいれば、楽観論者も存在します。
いろいろな意見を参考になさるのは結構ですが、ここの掲示板は平均所得片働きの世帯の方が多い傾向があるようですから、スレ主さんの参考材料にはならないと思います。
上を見ても参考になりませんが、下もまた同じです。

[57: 匿名さん]

スレ主です。
これは・・・マジで困りました・・。
「流されず」とか言いながら流されまくりです。弱い人間です。

そもそも自分がいるのが清水の舞台なのか、東京タワーのてっぺんなのか、
あるいはジャングルジムの上くらいなのか？
といっても、低所から飛び降りてもケガする人はする。要はその人の体力、
あるいは準備力ですよね。
なんか抽象的になってしまい、すみません。

皆さんが真剣に意見して下さるだけに、逆に悩む〜・・・。。。

[58: 匿名さん]

そうそう、悩むくらいで買ってちょうどいいんだよ。
簡単に清水の舞台から飛び降りちゃう奴が多すぎる。
「ほら、飛び降りても何ともない」なんてノー天気なこと言ってる奴も多いけど、
まだ下に着いてないだけだよ。
着地したときに少しも痛まず無事でいられるか、
少し痛む程度で済むか、それとも大けがか、あるいは即死。。。。。
はたまた途中で障害物に当たって。。。
住宅ローンの着地点はずーと先の話。
しかし自分でしっかり考えて結論を出した事は、その為に頑張れるし、
納得できるんじゃないかな。

[59: 匿名さん]

29です。

購入を検討する際は、頭金がほとんどなく、頭金がたまるまで購入を見送るか、
それとも、金利上昇すれば貯金した分なんてすぐにふっとぶということで購入するかで
悩み、妻とも意見が食い違いました。

ただ、結果的に金利だけでなく物件価格も上昇傾向となり、思い切って購入をしたことが
結果的に良かったのかなと思っています。

主観ですが、35歳でしたら、長期固定をメインに30年くらいの返済期間（ボーナス加算なし）で、
管理費+修繕積立金+ローン返済額を支払える範囲に抑えるくらいの物件価格にしておけば
良いと思います。
ボーナス分を繰上げ返済していけば、定年前までには完済できるのではないでしょうか？

[60: 匿名さん]

>59さん

ベストな選択です。
かといって、車などと違い、立地環境や住民の所得層などが購入ポイントの場合は
単純に物件そのもののグレードを下げるだけじゃ解決しないんだよね。
しかし、無理は禁物なんでなないかな。

[61: 匿名さん]

スレ主です。みなさんありがとうございます。
要するに私の状況（各種条件、変動要素）が中途半端なんですね。
貸付金利じゃないですがグレーゾーンに位置するということだけははっきり分かりました。
「自分でいいようにすれば？」というゾーンなんですね・・。

いずれにせよ、本日結論を出します。
（物件が残り１戸で今日がデッドライン）

皆様には本当に感謝しております。随時ご報告いたします。

[62: 匿名さん]

スレ主さん

不動産の言うことをどこまで信用するか？ってのもありますが
あなたの場合「全然問題ないじゃないですか？」と言われてるんじゃないか？
と思います。

不動産の場合、縁とタイミングの他に「勢い」が必要になります。
近々、物件価格の見直しがあります。金利も上昇基調にあります。
いつまで経っても買えないタイプかも。ですねー。

そろそろアドバイスは終わりにしときます。

[63: 匿名さん]

スレ主です。

>62さん
その通りです。デベには「他の悩んでる方に失礼だ」くらいの事を言われました。
最後はＦＰを紹介されて放置されました（笑）。

自分のことですので自分でびしっと決めますね。アドバイスありがとうございます。

[64: 匿名さん]

>デベには「他の悩んでる方に失礼だ」くらいの事を言われました。

どういう意味なんだろ。
そのデベ、何だか印象悪いな。
あいつらは、客が後で破綻しようがどうなろうが全然腹痛まないもんね。
利率の低い短期変動で見積もって、さっさと契約させてしまうところも多いくらいだ。
「ローンの審査が通ってるんだから、うだうだ言ってないで、さっさと決めろよ全く！」
といった心境なんだろう。
融資する側だって、担保とってるんだからどうなっても痛まない。
リスクは購入者のみ。

[65: 匿名さん]

　↑　何でも人のせいにするタイプ？

[66: 匿名さん]

この程度の意思決定も出来ない人に、1000万払ってる会社っていったい・・・。

[67: 匿名さん]

>66
この程度って４０００万の借金だぞ。
俺だって簡単に決められないぞ。
あんた余程金持ちか、金銭感覚ないのか、守っていく家族いないんだろうな。
俺が経営者なら、あんたみたいな考えや発言する奴には１００万だって払いたくないな。

[68: 匿名さん]

あんたが経営者なら、ワシわ勤めたくない！（爆

[69: 匿名さん]

まあまあ、冷静になりましょうよ。
いずれにしても、計算上は購入可能。でも、頭金などの問題もあってリスクも
それになりにはある。
そのリスクを過大ととらえるかどうか人によってで判断が違うのは、計算の問題を
超えて、ある意味で人生観にもよるとこもあるので仕方ないですよね。
石橋を叩いて渡る人、何十回も叩いて渡る人、ちょっと見ただけで渡っちゃう人、
何も考えないで渡る人。
スレ主さんは果たして本日、どんな結論を出されるのでしょうかね。

[70: 匿名さん]

スレ主さん　ＦＰに相談したとのことですが
将来の学費とか　老後費用とかもためれそうですか？
親御さんからの援助も　「今は無理で　2年後なら」とのことですが
親御さんの家計は大丈夫なんでしょうか？
他の人も　書いてるように　奥様の収入やボーナスは　あてにしないで　上記のことがクリア出来てるか良く考えたらよいかと思います。
まだお若いし　二人目が出来ちゃったり、
マンション買いかえになる可能性もないとは言えないのでは？

慎重になったほうが良いと思います。

[71: 匿名さん]

居るんですよねー。迷ってばかりで延々買えない人って。
「数年前は３百万円安かったのにー。金利も安かったのにー」って。
これから時間の経過と共に、どんどんどんどん買い難くなって行くって最後の買い時って時なのに。

[72: 匿名さん]

まぁまぁ、スレ主さんもデベだけじゃなく奥様からも散々言われていると思いますよ。
女性は子育てする巣を持ちたがりますから、年収１千万もある旦那がいるのに自分が働くとまで言っているのです。旦那さんの優柔不断さを一番理解（我慢）しているのは奥様ですよ。
金利上昇リスクよりも離婚のリスクに気付くべきですね。

[73: 匿名さん]

居るんですよねー。何にも考えずに勢いだけで買っちゃう人って。
「数年前は底値と思ったのにそうでもなかったな。ローンも十分払えると思ったのにー」って。
マジの話、今から６年前くらいに買った人達は、底値だ底値だと言われて大急ぎで買ったんだよな。
それにこの２年くらいの間に買った人の内、金利が上がると破綻してしまう可能の人も多いみたいだね。
キリギリス的生き方は、その瞬間は楽だが、危険もいっぱい。
しかし、69さんの言うように最後は人生観の違い。

[74: 匿名さん]

>72

他人の奥さんの気持ちを勝手に想像してしゃべるなよ。
そんな心配は余計なお世話だと思う。

ネットの板って最後はこうして荒れていくんだよな。
悲しい人が多いなあ。

[75: 匿名さん]

はいはい、貴方も三行半予備軍

[76: 匿名さん]

ローンの支払いに追われて余裕無く何年も生活してると
ゆがんだ性格になっていくんだろうな

[77: 匿名さん]

まだローンの支払いが始まってもいないのに、ゆがんだ性格の人もいる様ですが。

[78: 匿名さん]

>77
誰のこと？？
俺なら余裕で返済中
いつまでも、キリギリスに付き合ってらんねえよ。

[79: 匿名さん]

あ、オレだな。
性格歪みっぱなしでローン始まったら破綻すること間違いない！！

[80: 匿名さん]

借金で余裕の無いローンは子供の生育に影響与えますよ。

借金漬けの家庭でいつも「カネ無いカネ無い」って
言ってたら、子供も、そんな人生嫌だってヒッキーに
なったり、結婚しても子供作りたくなくなったり。

反面教師で、ローン絶対嫌っていう現金主義者が
生まれることもある。

[81: 匿名さん]

スレ主です。

結論）3年後倒しにいたします。

半日妻と話し合った結果です。最後は笑って納得してくれました。
金利が上がっても物件価格が上がっても3年は貯金します。

本気でアドバイス頂いた皆さん、本当にありがとうございました。
何と言ったらよいか・・とにかくありがとうございます。
いろいろ勉強になりました！

[82: 匿名さん]

66ですが、やっぱり決断できなかったのか、という印象です。
3日前まで買う方向で決心を固めていたのに、結局踏み切る事が
出来ないんですね。

この先仕事で、家を買うのと同じ位重要な意思決定を任された時、
あなたはどうするんでしょうかね。後ろ倒しを繰り返すんでしょうか。

わずかなリスクを怖がって、正しく意思決定できない人に
会社は高い給料くれませんよ。

失礼。

[83: 匿名さん]

>>スレ主さん

賢明だと思います。年収１０００万円あるのに
なぜ躊躇するのかという意見もあると思いますが、
4000万円も借金を背負っている人は少数派だと
思います。

>>No.82

>わずかなリスクを怖がって、正しく意思決定
>できない人に会社は高い給料くれませんよ。

4000万円の借金がわずかなリスクとは・・・
金銭感覚麻痺してますね。

「正しい意思決定」とはなんでしょうね。

キャッシュを確保しておくことによって、
将来のリスクに対して自己防衛する事は
経済社会では、つねに賢明ですよ。

インフレになる土地の値段があがる。
材料の値段があがる。それは一方の経済の
見方ですが・・・

欧米や中国ではすでに何年も前から住宅バブルで
崩壊寸前。国内のマンションの供給過剰。
人口が減る。国の借金が増える。年金が破綻する。
地政学的なリスクが増す。

そういうリスクが増すという可能性を重く見て
キャッシュを増やして、購入時期を遅らせる
のもチャンスにつながるかもしれない。

重要なのは、カネを動かさないかぎり、
リスクは生じないということです。
迷うなら買わない。ムリをするなら止める。

その決断は重要です。

[84: 匿名さん]

絶対大丈夫なら、迷うことはありません。
心配なことがあるから迷うのです。
どんなところが心配なのか突き詰めてみる自ずと答は出てくると思います。
私の場合は、転勤、子供の進学、退職後に売却、利息などをシミュレ−ションし、
プラスと判断して、決めました。
年収１０００万で、３０００万の借入れです。
生活のレベルをそれなりにすれば、繰り上げ償還もでき、何とかなります。
支払いは、ボ−ナス払いなし、月約１０万円です。
４０００万の借り入れは、生活レベルをどれだけ下げられるかによりますが、厳しいと思います。
きっと、お小遣い３万円ってところでしょう。

[85: 匿名さん]

>4000万円の借金がわずかなリスクとは・・・
>金銭感覚麻痺してますね。

額は問題の本質じゃないでしょうに。
同じ4000万の借金でも、年収500万の人と1000万の人では
リスクが全く違うことくらい、理解できますよね？
金銭感覚の話ではありません。

[86: 匿名さん]

>>No.85

雇用システムが欧米の弱肉強食型に
シフトしているのに、５００万〜１０００万
レベルの収入差をうんぬんしてもしょうがないですね。

問題は、スレ主が給与レベルに比較して、
貯蓄（or資産）が少ないということです。

企業でいうと、スレ主はＰＥＲは低いが、
ＰＢＲ（純資産倍率）が高いということですよ。

収入減が破産リスクに直結するということです。

[87: 匿名さん]

もっと言えば、３５歳で貯金４００万円は、
借金していなくても厳しいですね。

[88: 匿名さん]

>雇用システムが欧米の弱肉強食型に
>シフトしているのに、５００万〜１０００万
>レベルの収入差をうんぬんしてもしょうがないですね。

だから、額は問題の本質じゃない、って言ってるのに。

同じ額の借金をしても、収入が多い人と少ない人では、
リスクは違いますよね、って言ってるだけなんですが・・・。

これで理解してくれない様なら、私の文章力であなたに
伝える事は不可能です。

それに、欧米がどうだか知りませんけど、日本において
年収500万と1000万の収入差は、「うんぬん」しても
しょうがない差だとはとても思えないんですが。

そんな人に金銭感覚がどうとか言われたくないですね。

[89: 匿名さん]

>スレ主さん

いろいろ悩んだことと思います。
その上で出した結論です。
３年後、素敵なマイホームを手に入れていることと思います。

>わずかなリスクを怖がって、正しく意思決定できない人に
>会社は高い給料くれませんよ。

なんて生意気な口をきいてる奴がいますが、
気にしないで前向きに一歩ずつ進んでください。

家庭にはそれぞれ事情や価値観や優先順位が異なります。
全てを理解していない者が、単純に１０００万の年収と買い入れ４０００万という
事実だけで、よくもそこまで言えたもんだと他人ながら遺憾に思います。

ご自身で悩んで検算して出した結論が正解なんですよ。

会社でも、今後の資金状態に非常に影響を与えるリスクのある案件の場合には
慎重に慎重を重ねるくらい検討し、見送ることだってあります。

また慎重な性格の人が、自分を言い聞かせて強行しても、そうした事を後々悩むことも多いのです。
見送るにしても、思い切るにしても、自分が納得していなければ良い結果にはなりません。

このスレ主さんは、きっと３年後は納得し、安心してマイホームを購入されていると思います。
頑張ってください。

[90: 匿名さん]

>わずかなリスクを怖がって、正しく意思決定できない人に
>会社は高い給料くれませんよ。

正しいかどうかわからんがな。
自分が絶対に正しいと思うタイプなんじゃの。
いつか大きな失敗するタイプじゃ

[91: 匿名さん]

私もスレ主様のご判断は賢明であったと思います。
とりあえずは元手を増やすことに専念しましょう。
そして、その物件が本当に気に入っているのであれば、
ご近所の不動産屋さんに中古で出た時には
一番に連絡をもらえるようにお願いしておいては如何でしょうか。

[92: 匿名さん]

88に反論できなくなった86が、自作に走った様に見えるのは僕だけ？

[93: 匿名さん]

>92
あんただけじゃろ

[94: 匿名さん]

89の2分後に90が同じ文章引?pしてんのに?A自作じゃないならすごい偶?Rだねw

[95: ８９]

>>No.94

こんなとこで自作自演して何の得があるの？

みんな「匿名さん」で投稿してる時点で、
そんな事はじめから考えてない。

逆を言うと、自作自演と見られても一向に
かまわないし、あなたに反論された事への
私怨も無い。

[96: 匿名さん]

わしは自作自演などと思われたくないぞ。
それだけ他人を不愉快にさせる発言ということじゃ。
それに気づかんというのは可哀相じゃのう。
しかしのう、くだらん言い合いはこのスレとは関係ないことじゃ。
わしはこのスレは仕舞いにさせてもらうぞ。

[97: 匿名さん]

３年後に延期とのことですが、金利の上昇リスクだけでなく
消費税率のＵＰのリスクも忘れないでください。
現行の５％から一気に１０％までＵＰする可能性が高いです。
価格に占める土地代が少ないマンションの場合、かなりの金額になります。
せっかく貯めた金額の内、消費税に持っていかれるのです。

[98: 匿名さん]

>>No.97

10%になれば、家計の出費はＵＰするし、
内需も冷え込んで企業業績も低迷するでしょう。
ボーナスも減って、再び企業がりすと

今いっぱいいっぱいの住宅ローン組んでる家庭で
払えない人が続出するのでは？

[99: 匿名さん]

では、今貯め込んでて、数々の惜しい物件をみながら、
決断できず、今となってはろくなのしかかえなくなっている
うちにも、もうひとチャンスくるのか。。。

よかったよかった。まってみようかな。

[100: 匿名さん]

>>No.98
うちも貯め込んでいますが、中々いい物件に出会えず、
最近のは残り物感が強くなっています。

数年経って、消費税・年金・税金等が上昇して、
いい物件を持っている人が泣く泣く手放すのをじっと待ってます。