年収1,000万で4,000万のローンはどうでしょうか？

[匿名さん]

悩みまくってます。ご意見下さい。
属性：未上場（ですが大手）サラリーマン、35歳、税込年収1,000万強（手取月収43万程度、あとはボーナス）、妻（専業だが４月からパート予定）、子供ひとり（４月から公立小学校）
自己資金：400万程度
以上で4,000万の借入れを考えています。定年65歳でなんとかそれまでに返したいです。ボーナスに依存すればよいのでしょうがそれも気持ち悪いのでボーナス加算は20万程度に抑えたいと思うのですが、かなりカツカツになりそうです。かなり苦しいでしょうか？今は固定6割（フラット35）、変動4割（悩み中）を前提に考えています。ご教示よろしくお願いします。

[41: 匿名さん]

スレ主です。皆様真剣なアドバイスありがとうございます。
>39さま
よくわかります。そしてぐらつきます。
ただ今の計画（まあ完遂できるかは別にして）だと、年間250万以上余剰が出ます。
つまり早期繰上・or貯蓄の余地はある、と考えています。
それでも厳しいでしょうか？

>40さま
これはつまり「手元資金のリスクヘッジとしてやっておけ」というプランだと
考えていいですか？

いずれにせよ、すこーし（ほんの少し）また悩みはじめました・・・。

[42: 匿名さん]

>40さん
ご夫婦合算1100万円というのは、手取り年収でしょうか？

[43: No.40]

いざというときの現金はとても大事だと思います。
申請時と実行時で数ヶ月ぐらい期間があると思いますが、
その間の予想はなかなか難しいものがありますから・・・。

>42
合算1100万円は税込み年収です。

[44: 匿名さん]

39です。
私が住宅を購入する際に６つ上のいとこからの忠告でした。
住宅を購入されようと夢いっぱいの時に、暗い話題で申し訳ありませんでした。
しかし、大きな買い物です。
失敗したときの生活へ与える影響は膨大ですので敢えてご紹介させていただきました。
いとこの年収ダウンは実に３００万円以上だったようです。
リストラ組の転職後の年収は半分以下が大半だったようなのでまだマシだと言っていました。
ですから会社に何かあったら今現在の余裕資金なんて吹っ飛びますよね。
最近は大手企業も景気がよく、好決算が続出していますが、反面、勝ち組と＊＊＊の差が大きくなり
また、何か不祥事があったりすれば、大幅に減収減益となってしまいます。
自分自身が一生懸命頑張ったからといっても、決して収入がその分ＵＰせず、
会社の業績が悪ければ、自分は非常に努力しても年収が下がるのがサラリーマンです。
基本給を下げることは簡単にはできませんが、ボーナスは簡単に増減できます。
ボーナスなしで月収×１２ヶ月で１０００万の人とはリスクが違います。
私の場合は、彼の忠告を受け止め、その物件に住むことのメリットと
年収がダウンした場合のデメリットをよく考えて、バランスのとれた（納得のいく）価格の
物件に最終的に決め、今そこで生活しています。
私は１０００万も年収がありませんが、それでも繰り上げ返済分や老後の貯蓄をしながらも
当初計画よりも余裕が有るため、家族で旅行などを楽しんでいます。

[45: 匿名さん]

>40さん
税込みでその金額のローンを払いながら年５００万を貯金できるとはすごいですね。
相当低い金利で買い入れできたんですね。
これから購入される方は、金利ＵＰは避けられませんので要注意ですね。

年収が下がらなくても、金利が上昇すれば、それも相当なリスク要因ですね。

[46: 匿名さん]

> 44さん

慎んで反論ですが。確かにそういう場合もありますが、
それを言い出したらローンなんて組めなくなるって見方もありますよねー。

普通は、過剰なリスクヘッジはせずに、背負ったリスクの分だけ仕事を頑張る！
ローンは男を育てる！って見方もありますよねー。

言い出したら、家族さえもてなくなってしまう。ｗ

[47: 匿名さん]

>46さん

確かにそうです。
私も決して究極の悲観論者という訳ではありません。
しかし、ローンと言ってしまえば軽い感じになりますが、
スレ主さんの場合でいえば４０００万円というの多額の「借金」です。
背負った分だけ頑張るとおっしゃいますが、頑張ってもどうにもならない場合が多いです。
倍働いたからといって収入は倍にはありません。
私のいとこの場合も、毎日毎日頑張っていましたよ。
でも会社の業績は個人の頑張りではどうにもならないことも多く、当然ボーナス額も増減します。
ですから買うなとは言っていません。
この先、何があるかわかりません。
ボーナス部分の収入は水物なんです。
ローン審査時に、年収の内、ボーナス分の申告がよくあるのもその為です。
年収が増加する可能性もありますが、逆に大きく減少するかもしれません。
上がったらラッキーですが、下がったらどうなりますか？
そうなっても頑張ってなんとかなるくらいの物件、私がスレ主さんであれば
７００万くらいの年収で計算して払える借入にします。
私のいとこはまだラッキーでした。
しかし、家と多くの蓄えを失ってしまいました。
他人事ながら、いとこのような家庭にならないで欲しいという気持ちから
余計な口を挟ませてもらいました。
色々な考え方がありますので、一個人の意見として聞いて下さい。
では失礼します。

[48: 匿名さん]

ずっとＲＯＭっておりましたが、スレ主さんと年齢、収入、家族構成などどれも非常に
酷似しています。
「妻・子とも友人の多さ・環境面から物件所在地を愛しており、ここに住むことが家族の
笑顔につながるだろうと思った」とあるのは、かなり強い購入動機だと思われます。
頭金の問題、返済比率など色々と現実的な問題もあると思いますが、漠然と返済比率だけで
いえば購入可能だと思います。リスクを回避するための努力は必要だと思いますが、リスクを
負うことで得られる幸せというのもあるんじゃないかと思いますよ。偉そうにすみません・・・。

[49: 匿名さん]

年収７００あれば、４０００の借り入れでもなんとかいけない？きついのは否めないがもとは１０００あるのだから効率的に返済していれば、万一のときにもたいおうできるでしょ。３９さんの例は極端だね。

[50: 匿名さん]

39です。
極端な例で申し訳ありません。
その極端な悲しい例を身近で見てきたので、そのリスクを実感として感じてます。
スレ主さんは、今現在の年収で２５０万円の余裕があるとおっしゃっていました。
年収が７００万に成ると赤字ですよね。
しかし、切りつめれば何とかなるでしょう。
頭金が非常に少ないですよね。
これも何か事情があったとおっしゃっていました。
そのような事情が再び発生したら・・・

確かに皆様の言うように、私が過剰に心配し過ぎなのかも知れません。
ただ業績のいい会社に勤めているだけで収入を得られているのではなく
転職しても、それだけの年収を得られる程のスキルをお持ちの方でしたら
問題ないと思います。
またスレ主様がおっしゃってる購入動機なども無視できません。
極端かもしれませんがこんな不幸な事例も知っていただき総合的にご検討されて、
スレ主様とそのご家族が、いい生活を続けられますようにお祈りいたします。
私はこれで最後にいたします。

[51: 匿名さん]

スレ主です。みなさん本当にありがとうございます。
お見受けしたところ、「無謀」：「いける」＝５：５というところでしょうか。
「いける」が50％を超えない時点で、本件はリスキーだと評価せざるを得ない
ですね。
個人的には
①あと４，５年貯金する→その代わりその時は４０歳・・・。
②いま買って繰上げがんばる
を検討し、②に至った次第なのですが。
悲しいですがもう少し時間をとって考えることにいたします・・。

>39さま
真剣に意見して頂きとてもうれしいです。
（僭越ですが）39さんの考え方はわたしととても似ています。
ただ、こういう事を述べると、周りから
「逆に思い切りが足りない。家の購入は多かれ少なかれ、みな
　清水の舞台から飛び降りる覚悟だ」
と言われてしまい、
「それもそうかな・・・」
と思ってしまうのです。

＞またスレ主様がおっしゃってる購入動機なども無視できません。

これはどういう意味でしょうか？
「そういう事ならアリじゃないか？」というご趣旨でしょうか？

[52: 匿名さん]

最後と言いながら誤解を招く表現がありましたので投稿させていただきます。

「スレ主様がおっしゃってる購入動機なども無視できません。」というのは
選択動機として、衝動的でなくしっかり考えられた非常に大切な要素なので
その動機は無視できないという意味で表現させていただきました。
その動機と資金面のリスクのバランスを考え、判断できるのはご自身しかないと思います。

借入額を減らすのは物件価格は落とすだけではありません。
今後金利が上昇しますの、貯めるられる頭金がすくないのであれば損をしますが
それだけの収入がお有りですから、もう少し頭金を貯めるのも一つですし、
親からの援助や借入が受けれるのなら甘えるのもよろしいかと思います。
私の場合は全て無理でしたので、物件価格を落としましたが
それでも清水の舞台から飛び降りるような心境は変わりませんでした（笑）

[53: 匿名さん]

住宅購入は結婚と同じでだとよく言われます。
検討なさるのは良いことですが、万が一のことばかり心配していると
前進できません。
うちの夫も多額の借金を背負うことに抵抗が強く、説得するのも面倒なので私が払うからと言って押し切りました。
ご家族で話し合って決断したことなら、自信を持って前進しましょう。

[54: 匿名さん]

個人的な感覚です。
ほぼ私と条件は一緒です。
お子さんがまだ小さいことから大丈夫かもしれませんが、年収の３倍ぐらいが限度かなと思っています。

[55: 匿名さん]

万が一のことが起こったらどうするんだ？
それにここで心配している人たちの言ってることって万が一のことじゃないぜ。
結構ある話だぞ。
超低金利や住宅減税で感覚おかしくなってたのかも知れないが、
住宅は、勢いやあまりの楽観的考えで買った人って多いようだな。
スレ主さんは、ローンもフラット３５を考えていたりして今後の金利上昇に備えているようだが
今後、短期変動で安易に高額ローンを組んだ人たちの中で、住宅ローン破産者が大量に出てくるだろうな。
その時は背中を押した連中は助けてくれないぜ。

[56: 匿名さん]

最終的な決断は個人誇示がかんがえることですし、それぞれの経済的背景も違うので
一概にこれだけの収入があれば安心だとは誰にも言えません。
いつの時代にも悲観論者もいれば、楽観論者も存在します。
いろいろな意見を参考になさるのは結構ですが、ここの掲示板は平均所得片働きの世帯の方が多い傾向があるようですから、スレ主さんの参考材料にはならないと思います。
上を見ても参考になりませんが、下もまた同じです。

[57: 匿名さん]

スレ主です。
これは・・・マジで困りました・・。
「流されず」とか言いながら流されまくりです。弱い人間です。

そもそも自分がいるのが清水の舞台なのか、東京タワーのてっぺんなのか、
あるいはジャングルジムの上くらいなのか？
といっても、低所から飛び降りてもケガする人はする。要はその人の体力、
あるいは準備力ですよね。
なんか抽象的になってしまい、すみません。

皆さんが真剣に意見して下さるだけに、逆に悩む〜・・・。。。

[58: 匿名さん]

そうそう、悩むくらいで買ってちょうどいいんだよ。
簡単に清水の舞台から飛び降りちゃう奴が多すぎる。
「ほら、飛び降りても何ともない」なんてノー天気なこと言ってる奴も多いけど、
まだ下に着いてないだけだよ。
着地したときに少しも痛まず無事でいられるか、
少し痛む程度で済むか、それとも大けがか、あるいは即死。。。。。
はたまた途中で障害物に当たって。。。
住宅ローンの着地点はずーと先の話。
しかし自分でしっかり考えて結論を出した事は、その為に頑張れるし、
納得できるんじゃないかな。

[59: 匿名さん]

29です。

購入を検討する際は、頭金がほとんどなく、頭金がたまるまで購入を見送るか、
それとも、金利上昇すれば貯金した分なんてすぐにふっとぶということで購入するかで
悩み、妻とも意見が食い違いました。

ただ、結果的に金利だけでなく物件価格も上昇傾向となり、思い切って購入をしたことが
結果的に良かったのかなと思っています。

主観ですが、35歳でしたら、長期固定をメインに30年くらいの返済期間（ボーナス加算なし）で、
管理費+修繕積立金+ローン返済額を支払える範囲に抑えるくらいの物件価格にしておけば
良いと思います。
ボーナス分を繰上げ返済していけば、定年前までには完済できるのではないでしょうか？

[60: 匿名さん]

>59さん

ベストな選択です。
かといって、車などと違い、立地環境や住民の所得層などが購入ポイントの場合は
単純に物件そのもののグレードを下げるだけじゃ解決しないんだよね。
しかし、無理は禁物なんでなないかな。

[61: 匿名さん]

スレ主です。みなさんありがとうございます。
要するに私の状況（各種条件、変動要素）が中途半端なんですね。
貸付金利じゃないですがグレーゾーンに位置するということだけははっきり分かりました。
「自分でいいようにすれば？」というゾーンなんですね・・。

いずれにせよ、本日結論を出します。
（物件が残り１戸で今日がデッドライン）

皆様には本当に感謝しております。随時ご報告いたします。

[62: 匿名さん]

スレ主さん

不動産の言うことをどこまで信用するか？ってのもありますが
あなたの場合「全然問題ないじゃないですか？」と言われてるんじゃないか？
と思います。

不動産の場合、縁とタイミングの他に「勢い」が必要になります。
近々、物件価格の見直しがあります。金利も上昇基調にあります。
いつまで経っても買えないタイプかも。ですねー。

そろそろアドバイスは終わりにしときます。

[63: 匿名さん]

スレ主です。

>62さん
その通りです。デベには「他の悩んでる方に失礼だ」くらいの事を言われました。
最後はＦＰを紹介されて放置されました（笑）。

自分のことですので自分でびしっと決めますね。アドバイスありがとうございます。

[64: 匿名さん]

>デベには「他の悩んでる方に失礼だ」くらいの事を言われました。

どういう意味なんだろ。
そのデベ、何だか印象悪いな。
あいつらは、客が後で破綻しようがどうなろうが全然腹痛まないもんね。
利率の低い短期変動で見積もって、さっさと契約させてしまうところも多いくらいだ。
「ローンの審査が通ってるんだから、うだうだ言ってないで、さっさと決めろよ全く！」
といった心境なんだろう。
融資する側だって、担保とってるんだからどうなっても痛まない。
リスクは購入者のみ。

[65: 匿名さん]

　↑　何でも人のせいにするタイプ？

[66: 匿名さん]

この程度の意思決定も出来ない人に、1000万払ってる会社っていったい・・・。

[67: 匿名さん]

>66
この程度って４０００万の借金だぞ。
俺だって簡単に決められないぞ。
あんた余程金持ちか、金銭感覚ないのか、守っていく家族いないんだろうな。
俺が経営者なら、あんたみたいな考えや発言する奴には１００万だって払いたくないな。

[68: 匿名さん]

あんたが経営者なら、ワシわ勤めたくない！（爆

[69: 匿名さん]

まあまあ、冷静になりましょうよ。
いずれにしても、計算上は購入可能。でも、頭金などの問題もあってリスクも
それになりにはある。
そのリスクを過大ととらえるかどうか人によってで判断が違うのは、計算の問題を
超えて、ある意味で人生観にもよるとこもあるので仕方ないですよね。
石橋を叩いて渡る人、何十回も叩いて渡る人、ちょっと見ただけで渡っちゃう人、
何も考えないで渡る人。
スレ主さんは果たして本日、どんな結論を出されるのでしょうかね。

[70: 匿名さん]

スレ主さん　ＦＰに相談したとのことですが
将来の学費とか　老後費用とかもためれそうですか？
親御さんからの援助も　「今は無理で　2年後なら」とのことですが
親御さんの家計は大丈夫なんでしょうか？
他の人も　書いてるように　奥様の収入やボーナスは　あてにしないで　上記のことがクリア出来てるか良く考えたらよいかと思います。
まだお若いし　二人目が出来ちゃったり、
マンション買いかえになる可能性もないとは言えないのでは？

慎重になったほうが良いと思います。

[71: 匿名さん]

居るんですよねー。迷ってばかりで延々買えない人って。
「数年前は３百万円安かったのにー。金利も安かったのにー」って。
これから時間の経過と共に、どんどんどんどん買い難くなって行くって最後の買い時って時なのに。

[72: 匿名さん]

まぁまぁ、スレ主さんもデベだけじゃなく奥様からも散々言われていると思いますよ。
女性は子育てする巣を持ちたがりますから、年収１千万もある旦那がいるのに自分が働くとまで言っているのです。旦那さんの優柔不断さを一番理解（我慢）しているのは奥様ですよ。
金利上昇リスクよりも離婚のリスクに気付くべきですね。

[73: 匿名さん]

居るんですよねー。何にも考えずに勢いだけで買っちゃう人って。
「数年前は底値と思ったのにそうでもなかったな。ローンも十分払えると思ったのにー」って。
マジの話、今から６年前くらいに買った人達は、底値だ底値だと言われて大急ぎで買ったんだよな。
それにこの２年くらいの間に買った人の内、金利が上がると破綻してしまう可能の人も多いみたいだね。
キリギリス的生き方は、その瞬間は楽だが、危険もいっぱい。
しかし、69さんの言うように最後は人生観の違い。

[74: 匿名さん]

>72

他人の奥さんの気持ちを勝手に想像してしゃべるなよ。
そんな心配は余計なお世話だと思う。

ネットの板って最後はこうして荒れていくんだよな。
悲しい人が多いなあ。

[75: 匿名さん]

はいはい、貴方も三行半予備軍

[76: 匿名さん]

ローンの支払いに追われて余裕無く何年も生活してると
ゆがんだ性格になっていくんだろうな

[77: 匿名さん]

まだローンの支払いが始まってもいないのに、ゆがんだ性格の人もいる様ですが。

[78: 匿名さん]

>77
誰のこと？？
俺なら余裕で返済中
いつまでも、キリギリスに付き合ってらんねえよ。

[79: 匿名さん]

あ、オレだな。
性格歪みっぱなしでローン始まったら破綻すること間違いない！！

[80: 匿名さん]

借金で余裕の無いローンは子供の生育に影響与えますよ。

借金漬けの家庭でいつも「カネ無いカネ無い」って
言ってたら、子供も、そんな人生嫌だってヒッキーに
なったり、結婚しても子供作りたくなくなったり。

反面教師で、ローン絶対嫌っていう現金主義者が
生まれることもある。

[81: 匿名さん]

スレ主です。

結論）3年後倒しにいたします。

半日妻と話し合った結果です。最後は笑って納得してくれました。
金利が上がっても物件価格が上がっても3年は貯金します。

本気でアドバイス頂いた皆さん、本当にありがとうございました。
何と言ったらよいか・・とにかくありがとうございます。
いろいろ勉強になりました！

[82: 匿名さん]

66ですが、やっぱり決断できなかったのか、という印象です。
3日前まで買う方向で決心を固めていたのに、結局踏み切る事が
出来ないんですね。

この先仕事で、家を買うのと同じ位重要な意思決定を任された時、
あなたはどうするんでしょうかね。後ろ倒しを繰り返すんでしょうか。

わずかなリスクを怖がって、正しく意思決定できない人に
会社は高い給料くれませんよ。

失礼。

[83: 匿名さん]

>>スレ主さん

賢明だと思います。年収１０００万円あるのに
なぜ躊躇するのかという意見もあると思いますが、
4000万円も借金を背負っている人は少数派だと
思います。

>>No.82

>わずかなリスクを怖がって、正しく意思決定
>できない人に会社は高い給料くれませんよ。

4000万円の借金がわずかなリスクとは・・・
金銭感覚麻痺してますね。

「正しい意思決定」とはなんでしょうね。

キャッシュを確保しておくことによって、
将来のリスクに対して自己防衛する事は
経済社会では、つねに賢明ですよ。

インフレになる土地の値段があがる。
材料の値段があがる。それは一方の経済の
見方ですが・・・

欧米や中国ではすでに何年も前から住宅バブルで
崩壊寸前。国内のマンションの供給過剰。
人口が減る。国の借金が増える。年金が破綻する。
地政学的なリスクが増す。

そういうリスクが増すという可能性を重く見て
キャッシュを増やして、購入時期を遅らせる
のもチャンスにつながるかもしれない。

重要なのは、カネを動かさないかぎり、
リスクは生じないということです。
迷うなら買わない。ムリをするなら止める。

その決断は重要です。

[84: 匿名さん]

絶対大丈夫なら、迷うことはありません。
心配なことがあるから迷うのです。
どんなところが心配なのか突き詰めてみる自ずと答は出てくると思います。
私の場合は、転勤、子供の進学、退職後に売却、利息などをシミュレ−ションし、
プラスと判断して、決めました。
年収１０００万で、３０００万の借入れです。
生活のレベルをそれなりにすれば、繰り上げ償還もでき、何とかなります。
支払いは、ボ−ナス払いなし、月約１０万円です。
４０００万の借り入れは、生活レベルをどれだけ下げられるかによりますが、厳しいと思います。
きっと、お小遣い３万円ってところでしょう。

[85: 匿名さん]

>4000万円の借金がわずかなリスクとは・・・
>金銭感覚麻痺してますね。

額は問題の本質じゃないでしょうに。
同じ4000万の借金でも、年収500万の人と1000万の人では
リスクが全く違うことくらい、理解できますよね？
金銭感覚の話ではありません。

[86: 匿名さん]

>>No.85

雇用システムが欧米の弱肉強食型に
シフトしているのに、５００万〜１０００万
レベルの収入差をうんぬんしてもしょうがないですね。

問題は、スレ主が給与レベルに比較して、
貯蓄（or資産）が少ないということです。

企業でいうと、スレ主はＰＥＲは低いが、
ＰＢＲ（純資産倍率）が高いということですよ。

収入減が破産リスクに直結するということです。

[87: 匿名さん]

もっと言えば、３５歳で貯金４００万円は、
借金していなくても厳しいですね。

[88: 匿名さん]

>雇用システムが欧米の弱肉強食型に
>シフトしているのに、５００万〜１０００万
>レベルの収入差をうんぬんしてもしょうがないですね。

だから、額は問題の本質じゃない、って言ってるのに。

同じ額の借金をしても、収入が多い人と少ない人では、
リスクは違いますよね、って言ってるだけなんですが・・・。

これで理解してくれない様なら、私の文章力であなたに
伝える事は不可能です。

それに、欧米がどうだか知りませんけど、日本において
年収500万と1000万の収入差は、「うんぬん」しても
しょうがない差だとはとても思えないんですが。

そんな人に金銭感覚がどうとか言われたくないですね。

[89: 匿名さん]

>スレ主さん

いろいろ悩んだことと思います。
その上で出した結論です。
３年後、素敵なマイホームを手に入れていることと思います。

>わずかなリスクを怖がって、正しく意思決定できない人に
>会社は高い給料くれませんよ。

なんて生意気な口をきいてる奴がいますが、
気にしないで前向きに一歩ずつ進んでください。

家庭にはそれぞれ事情や価値観や優先順位が異なります。
全てを理解していない者が、単純に１０００万の年収と買い入れ４０００万という
事実だけで、よくもそこまで言えたもんだと他人ながら遺憾に思います。

ご自身で悩んで検算して出した結論が正解なんですよ。

会社でも、今後の資金状態に非常に影響を与えるリスクのある案件の場合には
慎重に慎重を重ねるくらい検討し、見送ることだってあります。

また慎重な性格の人が、自分を言い聞かせて強行しても、そうした事を後々悩むことも多いのです。
見送るにしても、思い切るにしても、自分が納得していなければ良い結果にはなりません。

このスレ主さんは、きっと３年後は納得し、安心してマイホームを購入されていると思います。
頑張ってください。

[90: 匿名さん]

>わずかなリスクを怖がって、正しく意思決定できない人に
>会社は高い給料くれませんよ。

正しいかどうかわからんがな。
自分が絶対に正しいと思うタイプなんじゃの。
いつか大きな失敗するタイプじゃ