【４３才】 ３０００万円、２５年ローン無謀ですか？

[年金/ローン]

物件価格４２００万円の新築マンション。
ローンは、３０００万円、長期固定２５年、２．５０％
諸費用、頭金を支払うと手元に３００万円弱しか残りません。

上場企業勤務、４３才、独身、年収９００万円（税込）６０才定年
２５年完済時は、６８才ですので、最低でも、年間１００万円、期間繰り上げ返済予定です。

独身のため、現時点では、年間100〜200万円くらいなら、繰上げ返済は可能ですが、
結婚を予定しており、教育費、老後の資金等を考えると、貯蓄も必要と思い、
不安になってきました。

繰上げ返済、経験談、貯蓄計画、アドバイスがあれば宜しくお願い致します。

[19: 年金/ローン]

>>10さん、
>>11さん、
確かに、300万は少ないのですね。　現在ボーナスは手付かずなので、これを繰り上げに回すか、
貯蓄に回すかというのが、最大の悩みどころです。

みなさん、30〜35年を薦めてくれるのですが、これは、毎月の支払額を小さくして
その分貯蓄に回したほうが、イザという時のために良い。
ということでしょうか？

既に２５年でも、長すぎと思っていたもので、、、そういう考え方もありですね。

[20: 匿名さん]

横から失礼します。
「毎月の支払額（返済額）を減らして、貯蓄に回した方がいい」
と言っているのではないと思います。
不意の出費、収入減等に遭遇した場合、やはり頼りになるのは流動性の高い
預貯金ですよね。
手元資金を少なくし過ぎると、もしもの際に困ってしまうので、
支払利息は増えても、借り入れ金額を多くするか、借り入れ期間を長くして、
手元資金を確保しておいた方がいいと言っているんだと思います。
必要な手元資金を確保しつつ、それ以上の貯金が出来たら、
繰上げ返済するのがいいと思います。

[21: 匿名さん]

余裕で支払えると思います。家も似たような感じでしたが残り１５０万になってしまいましたが今年で３年目毎年１００万ずつ繰り上げしています（余裕で）。年収は当時１２００万くらいでした（年齢も３６歳）。子供もいるのでスレ主さんの方が余裕で生活できます。繰上げは自分で精一杯払える半分くらいにしたら生活もきゅうくつにならずに済みますよ。無理して貯金貯金って思わずに少し無駄を減らそうという心構えの方が長続きすると思います。
　もしもの際も３００万手付かずで残していたら大丈夫な感じがしますけど・・。

[22: 年金]

↑
余裕ですか。。。

年収３００万＋、年齢も７歳若いとなると確かに余裕という気もします。
まあ、私は子供がいない分、現時点では繰り上げ返済等、多少有利かもしれません。
がんばって、５年で半分返済（？？年間３００万！）するぐらいの気合でがんばります。
つまり、月１３万の返済、管理費、修繕積み立て、固定資産税に加えて、１５０万強の繰上げ。。。
節約すれば、なんとかいけそうな気がしてきました。
でも、子供の教育資金って、みなさんどのように準備されてるのでしょうか？

定年が６５歳としても、子供が（できたとして）大学卒業前に定年を迎えるのは、
正直不安ですよね。
手元に３００万手をつけず、がんばってみます。

実際にお子さんがいらして、４０才以上でローンを新規に組まれた方ってどんなかんじなんでしょうか？

[23: 匿名さん]

41歳、年収900万。
物件価格3120万円の新築マンション。
ローンは、2800万円、変動18年、?％
独身なので余裕です。48歳の誕生日までに完済する予定です。

[24: 年金/ローン]

7年で2800！！
年間500万返済ってことは、残り年収400万、手取りで300万、
月々25万で、管理費、固定資産税、修繕積み立て、ぜーんぶ入れて。

ってもしかしたら、可能ですね。
一人なら、家賃なければ、25万は、いけますね。

[25: 匿名さん]

家賃なければってローンがありますよね〜。
10万前後。
管理費等除いて、13万で生活全部できるかな〜？

[26: 匿名さん]

１　ローン金利堅実
２　６８歳までのローンは不堅実
　　何故ならば老後の生活費が必要だから。
　　ということで
　(1)繰上げでせめて55までに完済できるようにする。
　(2)55から10年間で3000万円を貯める。

[27: 年金/ローン]

>>25さん
いやいや、２５万の生活費にもちろんローンは、入っていません。

ローン以外の支出。
管理費、修繕積み立て金　2.5万円
固定資産税他　　　　　　3.0万円
その他生活費　　　　　 19.5万円
月合計　　　　　　　　 25.0万円

25万×12　支出年合計　300.0万円
ローン返済　　　　　　400.0万円
合計＝手取り年収　　　700.0万円

実質手取りが、700万円とすれば、貯蓄を一切せずに、
必死で繰上げをした場合、月々のローン（12.5万円）を含め、
年間400万円返済にあてられるという計算になりますね。
(500万ではありませんね。）
つまりは、繰り上げ返済に約250万円！

これなら、７年は無理としても、９年で完済。
５２歳までには完済できるということですね。

>>26さん

アドバイスありがとうございます。
やはり、退職金の他に３０００万くらいの老後資金は必要ですかね？
定年延長しても、６０歳以降の給与はあまり期待できないとして、
５５才から、１０年で３０００万円貯めるとなると、けっこう大変ですね。

なんとなく、１０年以内に完済しなければと思ってきました。
５３才までの完済で、詳細返済計画を立ててみます。

全て繰上げで、手元にお金が無いのも不安なので、ローン金利、
年/２.５％を越える資産運用も視野に入れて、勉強します。

[28: 匿名さん]

結婚ご予定の相手の方は、ローン返済に関する今後の財政状況をちゃんとご理解、
同意されているのでしょうか？
結婚年齢、マンション購入年齢等、私もスレ主さんとある程度似ているのですが、
独身時代に先にマンション買ってから思いもかけず結婚したので、最初の２・３
年は苦労しましたよ。

[29: 匿名さん]

>>28さん

レスありがとうございます。
相手もある程度年収があるので、子供ができるまでは大丈夫だと思います。
相手がフルタイムで働ける間に、繰り上げは計画通り実行しつつ、
教育資金として、相手の給与の一部を貯蓄に回せればいいなあと思っています。

28さんは、最初の２、３年は具体的にどんなご苦労をされたのですか？
・月々のキャッシュフローの問題？
・結婚による一時的な支出に対する問題？
・住宅ローンそのものに対する、相手からの理解の問題？

お聞かせ頂けると、大変参考になります。

[30: 28]

>スレ主さん
ご指摘の３つの問題も多少ともありましたが、一番大きな問題は独身時代に
買ったマンションは妻が住みたいと思うものではなかったということです。
私は結局、買ったマンションをわずか２年で売却損を出してまで手放しました。
そして結婚後落ち着いた頃に、改めてマンション選びを二人で始めたのです。

つまり、マンション選びの段階から結婚ご予定の相手の希望等が反映されて
いるのでしょうか？と言うことを言いたかったのです。

[31: 28]

あくまで私のケースですが、マンション選びで、夫（男性）はスペック（数字）を
重視しますが、妻（女性）はセンス（感性）を重視したと言うことです。

[32: 匿名さん]

>>28

わがままな女だな。俺なら即離婚だな。

[33: 匿名さん]

↑
とはいえ、ありがち。

[34: 匿名さん]

４３才　９００万って平均？

[35: 匿名さん]

首都圏でそこそこ名前の通った大学卒業で男性なら平均的

[36: 匿名さん]

４３才　３０００万円、２５年ローン

まさに３年前のうちの夫と同じです。
公庫で借りました。
１０年間は２．０％、その後は３．５％

年収は１０００万円くらい
子供は現在、大学３年生と高校３年生です。
（二人とも国立）
妻（私）はパートで１００万円ほどです。

うちは教育費が大変な時期ですが。
同じ年齢でも、これから結婚という方もいらっしゃるのですね。

３年間で１００万円の繰上げを３回しましたが、
今年は次男の塾代がかかり、無理です。

夫５０才くらいの頃には教育費が終わる予定なので、
ラスト１０年間でローンと老後資金がんばります。
マンション購入後は不安で不安でしかたありませんでした。
今は少しあきらめ気味。
子供の手も離れたし、私がフルタイムで働かないと無理なのかと
悩みます。

[37: 匿名さん]

いろいろな４３才

[38: 匿名さん]

我が家のケース

４３歳、税込年収８３０万円
妻３９歳、パート収入９０万円
子８歳、１人

２１００万円を２５年ローンで、１２月実行予定。
頭金、諸費用、家具等の買い替え用資金を除いて５００万円残す予定。

きっと大丈夫！と思うものの(言い聞かせてます)、
お金の掛かる習い事をしている為、
子供はずっと国公立の学校で頑張っていってもらうつもりです。

[39: 年金/ローン]

本当にいろいろな４３才ですが、
自分は、かなり出遅れているような。。。笑

>>３８さん

非常に状況が似ていますね。
自分の方が、子供がいない間、暫くは２馬力でいけそうなので、
今は、多少有利な気もしますが、借入額が多いのと、
これから定年後まで教育資金が必要になる可能性があることを考えると、
３８さんのほうが、実は余裕があるのかも知れません。

お互いがんばりましょう。

まだ結婚まで時間があるので、取り敢えず結婚資金を２馬力で貯めつつ、
繰上げについては、ボーナスを手付かずで、返済するぐらいの気持ちで
がんばります。

キリギリス生活４３年を脱し、当分ありさん見習になるしかなさそうです。

因みに相方は、この物件購入には理解を示してくれていますが、
子供ができたら、将来は広いところへの住み替えを考える必要もあるかも知れません。
それまでにローンは終わらせたいですね。

[40: 匿名さん]

子供ができてからも奥さんがお仕事を続ければ
ローンの支払いも大丈夫じゃあないですか？

ただ、子供が欲しいなら、できるだけ早く育て始めた方が
よいのかも。

あまり年をとってから、共稼ぎで子育ては大変そうです。
奥さんの稼ぎが多いほど、だんなも子育てを手伝うことに
なりますよね。

職場の男性を見ていて思います。
４５歳過ぎて仕事上でも責任が重くなる大変な時期に、
家に帰れば、子供の世話や家事。
休みの日ものんびりできないなんて、かわいそう〜って
思うことあります。

対等に稼いでいる場合は、子供が病気すると、
「どっちが会社を休むか？」ということが毎回問題に
なるそうです。

奥さんが仕事を辞めれば、そんな心配はありませんが。
そうしたら、経済的には大変になります。

[41: 28]

>40
その職場の男性の姿はまさしく私そのものですね。
その上、定年退職を迎える頃にはまだローンが10年も残っていて、子供もまだ高校生。
その時の状況を想像するとかなり危険な状況なので、今から10年以内の全額繰上げ返済を
目標にしております。万一うまくいかなくても、売却または賃貸に出す手を残しています。

>スレ主さん
結婚後の落ち着いた頃に改めてマンション選びを夫婦二人で始めるに当たって、私が一番
重視したのはコストパフォーマンスと値下がりしにくい立地条件でした。
そして20件以上モデルルームを回って、私の意見と内装・間取りなどを重視する妻の意見が
唯一合致したのが今のマンションです。

私が独身時代に買った世田谷のデザイナーズマンションを、わずか２年で売却損を出してまで
手放す事に関しては私自身かなり抵抗がありました。でも、結果的に分譲当時の坪単価がほぼ
同じ価格で港区（山手線内側）のファミリーマンションを手に入れることが出来ましたから、
今となっては私を後押ししてくれた妻には感謝しています。

[42: 匿名さん]

>わずか２年で売却損を出してまで

売却損出るのが普通でしょう。
物件の選択が良かったとしても、時期が悪ければ収支トントンはあり得ないと思うけどね。

[43: 匿名さん]

↑
最近、新築マンションの物件価格、坪単価がジリジリと
上がってきているような気がしますが、今後はキャピタルゲインを
期待できるということなんでしょうか？
それとも諸費用を考えると、まだまだですかね。

金余りの個人資産の行き先がまた不動産投資に向かうことは
ないのでしょうか？

[44: 匿名さん]

４１さんは買い替えがうまくいったケースだけど。
できれば、独身時代のマンションを売り払って〜という
パターンは避けたいよね。
スレ主さんのところも、当面はそのマンションで生活する
ことができそうだね。
がんばって！

[45: 匿名さん]

私もにたようなものですが４３才、既婚、子（男）２人、年収９００万円（税込）６５才定年
で今度２件目のマンションを来年３０００万で（ローンもほぼ３０００万予定）買います。２０年固定２．８５％の銀行ローンです。
みなさん金利安くてうらやましいです。
１０年後から子供が大学なんで心配ですが、気楽に考えてます。
現在のマンションは一括返済した直後で資金はあまり余裕はないですが、簡単にリフォームして賃貸収入になるともくろんでるんですが、、。

[46: 匿名さん]

＞私もにたようなものですが

全然似てませんよ。
買い替えではないですから。
それこそ余裕では？

[47: 45]

今のマンション賃貸で貸してもリフォーム代１００万くらいをとりもどすのに１年くらいはかかるんです。消費者契約法以降敷金はほぼかえすそうですし，，，。長くすんでもらえればいいですけど。
これはおいといて，月１０万で貸せても，給料とあわせ収入手取りで５０万くらい。
ローン月１０万（ボーナス払い３５万２回。残るのはボーナス年１００万くらい）で２マンションの管理費駐車場代，固定資産税で月６万ほどを払い，手取り３４万で子供２人の塾代，将来の教育費を含め生活・貯金しないといけません，，。いろいろ考えると不安になってきました。
金のかかる趣味や海外旅行はだめかも，，，。

[48: 年金/ローン]

↑

今のマンションを賃貸で貸さずに、売却して、
ローン返済に回せば、実質ローンは１２００万〜１５００万くらいですか？

だとすれば、月々のローンは５万円くらいで、手取り３９万円。
更に年間１００万円のボーナス貯蓄。

ローン、管理費、駐車場、固定資産税、ぜーんぶ払って、まだ３９万円/月。
ローン総額は、自分の半額ということになれば、余裕？？？のような気もします。

確かに贅沢はできないのかも知れませんが、
この条件で、落ち込まれると、こちらが凹みます。（笑）

因みに、８月実行、短期とのミックスでローン完了しました。
繰上げ返済がんばります。

[49: 45]

いえいえ地方都市の築１６年マンション７０ｍ２弱なので売却はむずかしいと思います。せいぜいいいとこ８００万くらいでしょうか。仮に1000万で売れたとして，手取り給料４０万から
ローン２０００万２０年を月７万ボーナスで２６万２回（残るボーナスは１４０万ほど）返済で払いますからマンション１軒分の管理費駐車場代，固定資産税で月３万ほどを払い，手取り３０万ほどで子供２人の塾代，将来の教育費を含め生活・貯金しないといけません，，。
売却か賃貸かまようところです。

[50: 匿名さん]

４３歳、夫婦のみで５９００万ようやく払い終えました。年収①馬力で１５００万税込み。
しかしもう一軒欲しくなって、１２０００万を半分現金であとローンを組みました。
２０年、うち１５年固定、月々３８万支払いです。
苦しくなれば旧宅を売らねばとも考えています（現査定で５０００万）

[51: 匿名さん]

すいません現査定で４０００万の間違いです。定年６０才です。今後の給与上昇はあまり望めません。旧宅は２０万で賃貸に出す予定です。

[52: 匿名さん]

45さんと50さん、現在お住いのお家を賃貸に出して、もう一戸不動産購入を考えておられるようですが、賃貸収入にかかる所得税、固定資産税、諸経費等を差し引いた純利益ってどれくらいになりますか。苦しくなった時に、賃借人がいるのに売ることが出来るんでしょうか。お教えください。

[53: 28]

45さんや50さんのように、４０才代で二軒目のマンションを購入される方は、売却または
担保になる資産をお持ちと言う点で余裕があると思います。

でも、スレ主さんや私のように、時間・収入を全部自分のために使えるキリギリス生活を
２０年近く送った後で、結婚・ローン・子育てと環境が激変する中で時間・収入を家族の
ために使うアリさん生活を４０才代で始めるのはやはり大変です。

プレッシャーに負けないように頑張るしかないですね。
そして、（時間的・金銭的に）もう後がないだけに失敗が許される余裕がないですから、
４０才代で初めて買うマンション選びは慎重にならざるを得ません。

[54: 年金/ローン]

↑
>28さん

激しく同意。笑
やはり、この歳になると、買い増し、買い替えの方が
多くいらっしゃるんですね。

６０才まで１７年、残りの生涯収入は17,000万円(仮定)、実質手取りは13,600万円
そのうち、ローン返済に3,900万円で、老後資金に3,000万円貯蓄、残り6,700万円

つまり6700万円÷17年÷12ヶ月＝　月／33万円
これで、固定資産税、管理費、修繕積立/一時金に加え、
将来の子供の教育資金等、全てをまかなうと考えると、もう後がありません。

65歳まで定年延長されても、給与はさほど期待できないので、
貯蓄は無理と考え、敢えて上記計算から外しましたが、
計算すればするほど、後が無いので悩み深いです。
お金がかかれば、その分老後の資金が減っていくということに
なるんですよね、きっと。

いきなり金持ちの息子が産まれる？？？　わけないか。

>49さん

失礼いたしました。
実際にお子さんがいらっしゃると、塾代等、悩みも切実なんですね。
ところで、現在の物件。購入価格はわかりませんが、800万〜1000万の査定で、
月１０万円の家賃収入というのは、とても利回りがいいですね。。
そう考えると、確かに、賃貸の方が効率がいいのかもしれません。

[55: 46]

28さん、私も同じ〜！
笑えました。

[56: 45]

まだ賃貸貸ししてないので，税金（固定資産税は月６０００円ほど，所得税は？），管理費等（月２万），借主交代時のリフォーム代など差し引いた純利益があるのかどうかは素人なのでわかりません。トントンでいければ将来子供にあげてアパート代わりになるしとも思うので賃貸を考えてます。税金対策上はローン残ってたほうが言いそうですが，それでは新マンション買えないので，，。正直儲かることはほとんどないのではと思います。築１６年なのでリフォーム代１００万なら月１０万で貸せても管理費等ひいた８万ｘ１２月＝９６万で１年でやっととりもどせることになるし，そしてこれには税金は考えていません，，，。税金が怖いです，，。

[57: 45]

国税庁のHP
http://www.taxanser.nta.go.jp/shotoku.htm
にいろいろ書いてあるので勉強してきます。
インターネットの公的なHPは本当に参考になりますね。

[58: 45]

１）1000万で売れたらそれを運用か，ローン額減らすのに使う。
２）月１０万で貸せ空きないなら，家賃から必要経費（管理費，固定資産税，減価償却，修繕費（修繕６０万くらいまでならいいようです））引いたものに所得税課税（年１００万くらいのもうけなら１０％ただし１９年から５％と，県と市の住民税が５％だそうで，空きないならいいのかもしれませんね。

[59: 匿名さん]

今までキリギリスさんだった人が、
４０歳代でアリさん生活を始めるのは大変だけれど。

少なくともお嫁さんは、お金目当ての結婚ではないんだし。
これから二人でがんばって〜！

[60: 28]

実は私（夫）だけでなく、妻も１０年以上キリギリス生活を送って来たんですよね。
妻に対しても、結婚して始めるアリさん生活をいかにストレスとして感じさせないかが
夫の腕の見せ所ですね。

[61: 匿名さん]

大学院いってODしてやっと就職してっていう、ありでもキリギリスでもなかったって人もいるわけで、、。これ最悪です、、。今からとりもどさないと

[62: 匿名さん]

＞大学院いってODして

すみません〜。ＯＤって何ですか？

[63: 匿名さん]

Over Doctor(s)です。修士博士計５年いっても就職なく，安い収入で就職あるまでなんとか食いつないでいる人たちです。奨学金の借金のある人もいます。今はポスドク制度で少しはましになりましたけど，，就職できなかったら，，，最悪です。
ローン組めるだけありがたいことですね

[64: 匿名さん]

そんなに高学歴なら、良い仕事→良い収入　となるのかと
思っていました。

勉強し続けているあいだ、年金制度に加入していない場合、
（あるいは免除としても）、将来の年金受け取り額が少なく
なってしまいますね。

[65: 匿名さん]

学問を突き詰めちゃうとお金のことなんかどうでもよくなってくる。
真理の追究が生きがい、みたいな。
大学に残れればいいけど、そうでないと結構大変だよね。
でも２０代の大半を自分の好きな勉強に費やして有意義な時間を過ごせたのだからよしとせねば。

[66: 45]

中古,キャンセル住戸掲示板の
中古で売れなくて困ってる方いらっしゃいますか？
でだいぶ教えてもらいました.
税務署にもきいてみます。
ありがとうございました

[67: 年金/ローン]

皆さん、いろいろありがとうございました。

>59さん
爆！
確かにお金目当てじゃ無さそうです。　複雑、、、、

でも家の購入って、今後の人生の資金計画を考えるのに、
とってもいい機会ですね、お子さんをお持ちの方も、
出産の時に、色々考えられんでしょうけど、
本当に、勉強になりました。

引渡しが間も無くなので、イザとなったら残債無しで、
売却、一からスタートできるよう大事に住みます。

新築って、やっぱいいですね。
ではでは。

[68: 匿名さん]

このスレ読むと、４９歳で、３０００万円（２５年）ってのは、
かなり、無謀なんでしょうか？　やっぱり。