年収８００万で３８００万のローンを組むのは無謀でしょうか？

[匿名]

今現在の低金利で考えると、、いけるかな、、とデベの甘い誘惑にのってしまったのですが、
我家の住宅ローン計画はかなりきついものでしょうか？

[201: １８９]

↑
１７００万を何年で貯めたかによるのではないかと。

[202: 匿名さん]

私の会社の人も子供が産まれた後、産休をとって職場復帰するはずでしたが
子供が重度の障害を持って生まれたので、復帰せずに会社を辞めましたよ。
我が家はそのことがあったので、妻は産後、一応職場復帰するつもりではいるのですが
手元に800万円残しています。
少し多いと思い始めたので、来年1月に300万円繰り上げ返済し、残債を2300万に
しようと思っています。
考えていた通りにいかないことも多いと思っています。

[203: 匿名さん]

190です。皆さんのアドバイス参考になります。
確かに、産後に職場復帰できないとかの不測の事態は考えないといけないですね。
まあ、子供が障害をもって生まれてきた場合はマイホームの夢はあきらめざるを
えないので、そこまでは考えていませんが。（そういう場合は多少残債
がでても即家売ります）
189さん、私より収入がありうらやましい限りですが、考え方、大変参考になります。
ちなみに、私の実家は検討中の物件から車で15〜20分、妻の実家も同じ東京都内
ということで帰省に費用はかからないと思います。
こういうことは賛否両論分かれるところだと思いますが、
子供の面倒に関してやむを得ない場合は親に協力してもらうことも可能です。
202さん、そうなんですよ。私は正直なところ結婚とかなければ自分の好きな
車買ってみたいんです！ご指摘の通り、確かに意思は弱いほうかもしれませんね。
でも、「家は大事だけど、あの車にも乗ってみたい」っていう気持ち、男なら
どこかに持っている方も多いのでは？
結論として、まず家を買って、車は今後のがんばりのご褒美ってことで
見送りました。
202さん、そうですね。思うとおりにいかないことって多いですよね。
やっぱりとりあえず７00万残しておくことにします。

[204: ３４７]

１９０さん
２０２さんが仰っている奥様が仕事復帰しないという不測の事態を
踏まえて、次の給料日から１９０さんの給料のみで生活してみては
どうでしょう？そして奥様の収入は全て貯金する。
それができれば１９０さんの計画でも大丈夫だと思いますよ。

そして仮に上記の生活が成功して、かつマンションを購入した後は、
とりあえず奥様の収入は全て繰上げ返済に充ててしまうのはどうで
しょう？

仮に奥様が３２でお子様を御産みになるとして、約２年半分の７５０
万が繰上げ返済できます。

そして３２でお子様が御生まれになって奥様が会社復帰した後も、
奥様の収入を繰上げ返済にあてれば・・・１１年で完済。

その後はバラ色（死語？）の車生活が待っていると思います。

どうでしょ？

[205: 匿名さん]

すんまそ。
奥様の収入は「手取り」で計算してね。

[206: 匿名さん]

>>190
「出産後、妻は復帰する。」が現実的にいかに難しいかを考えると
190 さんに賛成。

妻も含め、ほとんどの妻の同僚達が
当初「もうちょっとお金欲しいし、復帰する。」なんて言っていましたが、
そのまま仕事続けている人は２０％くらいです。

昼間は職場でプレッシャー、夜は夜泣きでプレッシャー、
妻に言わせれば考えてるほど甘くないらしいです。
逆に両立させている人を尊敬もしていましたが。

[207: 206]

↑　まちがえた。204 さんだった。

[208: 190]

そうですか。
人生思っているより大変なようですね。
妻と相談してみます。

[209: ルーバル]

インコのチルさんは　サラリーマンでありながら不動産事業をして成功した方ということでしょうか？
ほとんどローンもなく　退職金で返済後も　不動産より老後の生活費にまわせる副収入有り！
うらやましい限りです。

１８９さんは　夫婦で１０００万超の年収があり　まさにDINKSのようですが　今おいくつくらいなのでしょうか？
頭金のほかに１０００万もお手元に残されたとのことですが　頭金もかなりご準備されたのですか？
購入までの自己資金も運用され増やしたとか・・・質問ばかりですみません。とても興味があって。

というのも我が家は結婚後約１０年DINKSで　１８９さんのように高収入ではありませんが　それなりに
贅沢して過ごしていました。　今は２歳の子供がおり　夫婦二人の時は考えていなかった我が家を
購入することにしました。が、ローンという重みを感じて来春からの新生活のスタートに気を引き締めて
いる所です。　それだけに今更遅いですが（笑）「あーもっと頭金貯めておけば・・・」と思ってます。
社宅制度にも恵まれた（家賃３万　ただし駐車場３万）生活環境ではありましたが　来春夫婦３９歳で
１５００万＋有価証券などの貯蓄状況はまんざらでもないと思っていました。が、この板をみていると
少ないような気がしてきて　反省してしまいます。

状況的には　１９０さんに近いかなーとも思いますが　１９０さんも３０歳前にして１８００万程の貯金が
ある訳ですごいですよね。　独身時代の蓄えや援助なのでしょうか？
もし１９０さんの貯蓄が自力なら今後の返済も心配ないと思いますが　家賃と変わらないから・・・の
ローン設定なら２００さんのご指摘通り甘いかも？？？という気もします。（続く）

[210: インコのチル]

>>209 ルーバルさんへ

最近、財産が増えたのは株式投資のおかげです。夫婦二人で２年間くらいで３０００万円あったのが４０００万円以上に増えてしまいました。
それまでは、家賃１万円以下の社宅と共稼ぎのおかげ。
うちは子供２人いますが、もうとっくに成人しています。２１歳〜２２最の時の子供だから。
ラッキーだったのは公立保育園にすぐ入所できたことと、東京２３区内だったので保育料がすごく安かったこと。２人で１３０００円でした。
昔は夜勤が多かったので、昼間はセミパチプロをしてたこともあります。

貸家やアパートを持てたのも、こういう恵まれた環境があってこそ。
家賃収入だけで月に５０〜６０万円くらい。アパートローンにしないと儲けすぎちゃう。

まだ退職金の計算はしていませんよ。まだ１０年近く働ける。
財形は別の更地（６３坪西南角地）の住宅ローンを返済するのに使うのです。

[211: ルーバル]

１９０さんの場合　夫婦の収入の差が少ないので　２０４さんのアドバイスのようにされるのが一番かと思います。
それから　忘れてはいけないのは子供はただでは預けられません。　また保育園などは必ず入れるという保障も
ありません。　職場復帰するにはもちろん会社サイドの体制もありますが　家事育児仕事の体力的＆精神的両立は
かなりハードです。また保育料の負担もかなりです。参考までに我が家は２歳児で約５万。頑張って働いて収入上がれば
保育料も上がり・・・複雑です。それでも私設の保育園よりは安いですよ。　兄弟で預ければ２人目半額などお得感もあり
ますが　真面目なサラリーマンには辛い制度です。　余談ですが母子家庭は必ず入れて保育料免除！を知った時は
正直ムカつきました。心が狭いと言われるかもしれませんが食費くらい払ってほしいし　入園基準は平等にしてほしいー。
死別の方など精神的には大変でしょうが経済的には子供がいるのだから保険にきちんと加入していればカバーできる部分も
あるでしょうし　離婚の方は私情な訳で自己責任大かと。　シングルマザーで気楽にパートされてて保育園あるからただだし
ラクーとか言われると凹みます。（続く）

[212: ルーバル]

長くなりましたが　そのうち頼りにしていた親の介護でお金や時間が必要になることも　妻が仕事を辞めることも
あるかもしれません。　もしも、もしもを考えていたらきりがないですが　子供だって授かりものです。
我が家もすぐ授かるつもりが何年もかかりました。

家は夢の部分もあると思うので　こちらの堅実な方には怒られそうですが　我が家もすこーし頑張って返済！という
感じです。が、夫婦で協力すれば乗り越えられる範囲と計算しています。（妻負担は３万以内）
妻が３万稼げなくなったら夫のボーナスから補填かな。　どーしてもダメな事態が発生したら最終的には売却とか・・・。
そうならないようにと思っていますが　その時は一度手にした夢の実現で満足できる物件を選んだつもりです。
１９０さんも　７００万も手元に残せるなら余裕なのではとも思います。
我が家は家具などの購入で使って　３００万位は残せたらーという状況になりつつあります。
１８００万あまりの貯蓄が援助によるものなら　その重みを感じて生活される事が大切になると思いますし
自力なら心配ないというところでしょうか。お互い頑張りましょうね。

[213: インコのチル]

>>212 ルーバルさんへ

介護のことについては、自分も母親を１９９６年から１９９９年までやりました。
今は介護保険になって制度が変わってしまいましたが。
介護保険導入前では、健康保険の扶養者になっていると、特別用語老人ホームに入ると地獄の世界。
扶養認定されていると、一ヵ月の支払いが３０万円以上。扶養認定されないで本人が所得が少ないと数千円。
なぜか、うちの健康保険組合はそれまで認定していた扶養を外され、数千円で済んだ。
社会保険事務所から疑われましたが、会社の実情を説明してクリア。
今は介護保険ですから、施設に入っている方の負担は、扶養義務者の収入とは無関係。でもまた弱いものいじめで来年から負担は増えそうですね。

介護保険の適用前に母親は死んでしまいました。

[214: １８９]

ルーバルさん
当方３０歳半ば。
結婚してから毎年３５０万を貯金して、家買うときの頭金１８００万
残した貯金が１０００万（その後３００万を繰上げしてしまい現在の
貯金残高７００万）
結婚してから車も追加で買ったし、飲みにも行くし、海外旅行もす
るし・・・ただ、生活費は食費、交通費、光熱費等と封筒に分けて
やってました。

[215: インコのチル]

>>214 １８９さんへ

子供さんはいらっしゃるんですか？
住宅購入後だと、路線変更が求められることが多いと思います。

うちは封筒分けはしていませんが、私がイニシチアブをとって全体総額で押さえています。

[216: 匿名]

インコのチルさん　１８９さん　お返事ありがとうございます。
大変参考になりました。　我が家はこれまで夫の希望で夫婦別会計。
一定の生活費は夫持ちですが　あとはうやむやで・・・それが貯蓄を逃したかな！？
妻の収入が不安定なこともあり　そのような形態でしたが　今後はお財布を一つにして
繰上げ返済を趣味に！（笑）と思ってます。
でも、夫は残業分は自分の小遣いアップ分だと主張しています。ダメとも言えずに
いますが甘いのかなー。
年間返済予定が１５０万位なので別枠で年間１５０万位　繰上げ返済できれば・・・と
皆様のお陰で　漠然と考えがまとまりつつあります。
ありがとうございました。　またアドバイスお願いします。

[217: 匿名さん]

32歳会社員。
妻は専業主婦、幼稚園の子供一人。
年収980万円（税込み）
借り入れ3800万。
今月から返済スタート
返済比率は20％以下だけど結構きつい。

[218: 匿名]

２１７さん
元利均等？　何年払いで月々いくら位ですか？
かなりの高給の方かと思いますが・・・それでキツイなら我が家は
大変かなーとマジで心配になってます。

[219: 217]

全期間固定で35年
月約13万円（ボーナス払いなし）
しかし管理費+修繕積み立て+駐車場代で
毎月の出費は16万円強
5年後に修繕積立金が上昇するのでさらにきついのです。
繰上返済したくてもなかなかそのお金がたまらなくてあせっています。

[220: 匿名さん]

２１７さん、お子さんが小学校に上がれば今より貯蓄できると思いますよ。
私立小学校に行かれるのでしたら別ですが、公立は幼稚園のように多額な
保育料はいりませんから。

[221: インコのチル]

>>218 さんへ
217さんの記述では月平均で１６万６千円より少ないということでしょう。
980万円×20％＝199万円（返済比率が20％以下）
199万円／12（月数）＝165,833円（月平均の返済額）
この返済額だと３０年〜３５年かな。利率がわかれば、返済期間もわかるが。
扶養家族が２人いるので、何も所得控除が無いとすると所得税は712,000円となります。
来年からは配偶者特別控除が減少（現状は所得控除38万円）し、特別減税も見直し（現状では178,000円の税金戻し）もされます。
ただし、住宅取得促進税制での所得税の戻しがある（残債金額の１％＝約３７万円）ので、住民税も考えるとトントンくらいか。
住宅手当や住む場所が変わった時の扱い（交通費支給の上限額）などは考慮していませんのであしからず。

[222: 匿名さん]

みなさんにご相談なのですが・・・
年収８００万（安定してる職業）・・・３４歳、妻、子供三人（３年・年中・１歳）
買い替え検討中です。

今の家を売り最悪差損が７００万。
諸費用もローン。
全部で４８００万位の借り換えです。

今の家が少しでも高く売れる時じゃないと、ますます差損が大きくなり
買い替えが不可能になるので。後、上の子の転校も難しくなるので。。。
かなりキツイですよね？

金利が読めないから悩んでます。

[223: 匿名さん]

夫29歳　　　　手取り年収450万
妻21歳（妊娠中）手取り年収418万＋年間100万収入アリ
その他の見込み収入（賃貸マンション　月12万）

頭金　1800万
公庫一本で3300弱の借り入れ
毎月返済　18万前後＋なんやかんやでプラス2万
35年ローンで組みましたが頑張って貯金して
余裕がある時点で繰り上げ返済しようと思います。
持ちマンションがあるので、返済にあてようと思いますが
借り手がなかなかつかなかったり、継続できなかったら売却する方向で。
若くて働けるうちに頑張って共働きして、将来は子供が大きくなって
新しいマンションを買うなりした時に今買ったマンションが役に立てればいいなと・・。
ただ、来年生まれてくる子にどれだけかかるか。
倹約して不便のない生活を送りたいですね。頑張ります。

[224: 匿名さん]

>222
今のマンションの残債はいくらですか？

[225: 匿名さん]

>>223
21歳の女性で手取り418万＋100万ももらえる仕事って
どんな仕事ですか？

[226: 匿名]

子供を預けて働くというのは結構大変ですよ。
保育園が入れるか？　保育料いくらかかるか？
一番大切なのは子供がなじめるか？
まだ　母になる方が若いだけに子育てに余裕がもてればいいか心配です。
まわりに応援団がいるのかなー。

[227: 222]

224さんへ

残債多く見て700万位です。

[228: 匿名さん]

>227
私のケースとよく似ていらっしゃいますね。それに残債が７００万円くらい
なら　買い替え自体はスムーズにいくのではないでしょうか。
今のお住まいがどちらにあるかで　方向は２つにわかれます。
①今のお住まいが、築１０年内外で　周辺相場も下がり気味
　　　要するに郊外立地というケース
②今のお住まいが都心部の中古で２０年内外　今後の下落幅
　　がそれほど大きくない

①ならば　先に売る。一旦賃貸もしくは社宅等があればそれに入る。
　売却損を１年損益通算されるので、次の年税金タダ。次の次の年
　住民税ゼロ
　損金参入を２年継続するには　２年目までに購入物件を決める。
　べつに　あせらずともよい。新築マンション価格は今後もさらに
　　２割以上下落するから　待つほうがいい。
　　この場合のメリットは　完全リフォームを施して物件をすこしでも
　　高めに売ることが可能だということ。
②ならば　今売らずとも　先で買い換えで　損はない。
　　要は　気に入った物件がみつかるまで気長に探す
　　立地　坪単価　広さ　間取り　ご自身の希望を明確にして
　　徹底的に満足行くものを探す。
　　みつかったときが　チャンス。
　　

[229: 匿名さん]

>225さん
大手会社で19のときからシステムエンジニアをしています。
＋100万はこの仕事の収入とは別ですが。笑
おかげさまで毎年給料UPなので（今のところ）十分やっていけてますが
これからは頑張り次第ですね。（育児含め）
頑張ってる人が沢山居るので、私も頑張らなきゃ。

因みに、子供のことは確かに心配です。
でもよき応援団もいますし、福利厚生もしっかりした会社なので時間の融通がききそうです。
なにも考えずに子供を作ったわけではないので自己犠牲は覚悟で。
頑張るしかないですね!!

[230: 224です]

２２７様
早速アドバイスを有難うございます。２２７様も買い替えをされたのですね。
今の家を購入時に手持ちのお金は使い今は頭金もないのですが・・・
今の家は３年を過ぎたところです。
２２７様の①に当てはまる感じです。
無謀過ぎですか？またご相談に乗って頂けたら宜しくお願い致します。

[231: 匿名さん]

http://www.f4.dion.ne.jp/~cheekun/rinkushuu.htm

[232: 匿名さん]

>230様
私の場合は離婚がきっかけの買い替えです。今から８年ほど前に５５００万円で
郊外のマンションを購入．３年足らずで離婚。その時点で売却していれば、損は
８００万円程度だったのを、売り惜しんで結局再婚を期にその後３年経過して
売却。１５００万円以上も損をしました。いまもなお下落は続いていますから
いまにして思えば、あそこで一旦損切りしておいてよかったとつくづく思います。
そういう値下がり物件をいつまでも抱えこむのは、虫歯を放置するのと同じ
気に入っていればまだいいけど、一旦失敗は失敗と認めてローンゼロに
しないことには、持ったままでは新しいローンも組めません。
幸い　売ったあと都心の格安物件が続々出始めて、職場の至近距離に
新築マンションを購入できて幸せに暮らしています。
もちろんその間、昨年６月の株高で臨時収入が入ったり、配偶者の住宅
が高値で売れたりと幸運も重なりました。
ただ、アドバイスとなるかどうか・・リスクとは計算しつくすものであり
幸運は計算できない。リスクを負う覚悟を決めたもののみに幸運は訪れるが
リスクの計算ばかりしていたら決してそれ以上のことは起こらない。

えらそうにすみません。でも実感なので。計算はしつくさないといけません。
勉強なさってください。不安があるうちはやらない。やらなくちゃいけない
と思ったら断固として買い換えを実行することです。
私は責任負いません。あなたが自分で負うのですから。

[233: 匿名さん]

↑失礼　４月６月の株高は２００４年今年ですね。去年株で儲けた人は少ないでしょう。
正直あまりに長い日々だったのでもう去年のように感じています

[234: 匿名]

夫年収７００万　妻年収２００万（変動あり）で　３８００万のローンを組みます。
購入を決めたあと　楽観的になったり　計算しすぎて不安になったりしています。
２３３のアドバイス　大変参考になりました。というかかなり心に響きました。
最近計算ばかりして覚悟が薄れていたように思います。　ありがとうございました。
株もまた上がるかも？しれないし　前向きに頑張りたいと思います！

[235: 匿名さん]

３２歳の会社員です。
年収８２０万円で　６０００万のマンション、４８００万円のローンって無謀でしょうか？
子供は２歳、これからもう一人の予定。また、できれば私立に行かせたい。

妻は専業主婦、手が離れたら働くつもり。（パートで）

上記に加えて、途中で１０００万円の援助予定ですが、、、、

アドバイス願います。

[236: 匿名さん]

年収８００万円で　４８００万円のローンって？
o: 名前：匿名さん投稿日：2004/12/13(月) 09:57
３２歳の会社員です。
年収８２０万円で　６０００万のマンション、４８００万円のローンって無謀でしょうか？
子供は２歳、これからもう一人の予定。また、できれば私立に行かせたい。

妻は専業主婦、手が離れたら働くつもり。（パートで）

上記に加えて、途中で１０００万円の援助予定ですが、、、、

アドバイス願います。

[237: 匿名さん]

２３５さんへ

①②から充分可能だと思います。年収も増えるでしょうから、私立にもなんとか通わせられますよね。ただ、金利２％でも年に約１００万円の利払いが発生しますので、できれば援助を購入当初にしてもらう＋物件価格をもう少し抑えるORいつでも低利の社内融資を受けられるようであれば手元資金を圧縮し頭金を増やす等々の対策を取られることをオススメします。
①援助による１０００万円の期限前弁済もできること
②年収８２０万円だと、贅沢をしなければマンション保有コスト（税金、管理費など）を差っ引いても２００〜２５０万円は借入金の返済に充てられること（我が家は２３５さんとほぼ同じ年齢・年収・家族構成で、年間２５０万円を返済しています）

[238: 匿名さん]

アドバイスの前にいくつか質問です。
１．お子様をもう一人と考えられているようなので、お子様が小学生になられる前くらいまでは奥様の収入は期待できないですか（10年くらい）？２．３２歳で８２０万円とのことですので、４０歳くらいで１２００万円、４５歳くらいには１５００万円程度になることが期待できる企業にお勤めなのでしょうか？？
３．現在は家賃補助や社宅で住居費は月5万円程度に抑えられているのでしょうか？
４．お車は保有する予定でしょうか？
５．援助は確実でしょうか？（時期が近い将来であれば、１０００万円は金利の低い短期の固定OR変動でいけますね！！）

[239: 匿名さん]

１．お子様をもう一人と考えられているようなので、お子様が小学生になられる前くらいまでは奥様の収入は期待できないですか（10年くらい）？

まず、ないと思ってます。

２．３２歳で８２０万円とのことですので、４０歳くらいで１２００万円、４５歳くらいには１５００万円程度になることが期待できる企業にお勤めなのでしょうか？？

そこまでの伸びは厳しいでしょう。

３．現在は家賃補助や社宅で住居費は月5万円程度に抑えられているのでしょうか？

今は、家賃+駐車場で７万円です。

４．お車は保有する予定でしょうか？

既に所有しています。

５．援助は確実でしょうか？（時期が近い将来であれば、１０００万円は金利の低い短期の固定OR変動でいけますね！！）

確実です。

以上、取り急ぎご返事まで申し上げますが、アドバイスよろしくお願いします。

[240: 匿名さん]

お子さん２人とも私立小ということでしょうか。
学費以外にどれくらいかかる学校かによって、きついような。
義兄の所は年収1000万台前半から中盤くらい、購入物件
5000万弱、車1台、子供2人私立ですが、結構きついそうです。
友人はご主人が大手商社なので年収はいい方だと思いますが、
子供二人私立で色々入用ということで、OL並みの収入が得られる
仕事を在宅でしています。（こちらは有名私立なので、やはり学費以外に
かかるらしい。お母さんにも学校関係のお付き合いがあるようですし）
援助を頭金に組み込めたらいいですね。あと、駐車代が高くない
マンションの方がベターでは。個人的には一旦車を手放すのも
手だと思いますが、駐車場の足りないマンションだとその場合
後で借りられないと困りますしね・・。

[241: ２３８]

質問への回答ありがとうございます。
お車も保有されていて、年収は１０００万円中盤までいかないとすると、小学校から私立ではかなりきついかもしれませんね。それにこれまでも住居費＋駐車場代でそれほどの支出をされていないと月の生活費が高くなりがちですし・・・。もちろん購入は可能だと思いますが、色々我慢が必要になるかもしれませんね。旅行とか、趣味とか。
生活をゆとりのあるものにするには、
①物件が都心の駅近であれば、車を手放す。
⇒年５０万円〜１００万円の効果（駐車代、保険代、税金、メンテナンス費用等々）。
②保険の見直し。ローンには団信が付いていますので、既存の保険については、医療保障を除き、解約することをオススメします。
⇒私はこれで年２０万円保険料を削減
③援助予定額１０００万円を低金利商品で調達
⇒公庫金利と銀行ローンの差で年２０万円の効果
くらいですかね。工夫としては。個人的にはお子様を私立に行かせなければまったく問題ないと思います。個人的には、東大や国立医学部に行かせる予定でなければ、ゆっくり公立で育てるのも良いと思いますよ。Y大やK大のような一流といわれている私立レベルならば、そこそこ公立で普通に勉強していて、高校２年くらいから猛勉強すれば入れると思いますし。

[242: 匿名さん]

>236
自分で計算できない人はどうかなと思うけどね。

[243: 匿名さん]

テスト

[244: 匿名さん]

TEST

[245: 匿名さん]

test

[246: 匿名さん]

ｔｅｓｔ

[247: 匿名さん]

age

[248: FP]

２４１さんの保険解約のアドバイスですが　FPの立場から申し上げると手持ち資金が少ない方や
妻が仕事をできない環境（子供や親の状況・妻の年齢や性格）は全解約はお勧めしません。
ローンの借主本人が死亡（または高度障害状態）となればチャラになりますが　成人病（ガンや
心筋梗塞・脳卒中など）や普通に仕事ができない状態になっても免除されません。収入が減り
治療費などがかかって生活費やローンはそのままです。妻は看病が必要となれば働く事も難しい
です。また仕事は選べず（中高年でそれまで専業主婦が最就職の場合など特に厳しい）という
このご時世です。だれも自分が・・・という事は考えたくないですが保険は万一の時の備えです。
万一の時の目安がないなら減額して必要額は続けるべきです。逆に医療保険など一時的な
出費（３００万程度）に耐えられるくらいなら医療保険の方を解約した方が安心です。
目先細事より長い人生（事故のリスクは同じですが年齢を重ねる程病気のリスクは高くなります）
のスタンスでご判断される事をお勧めします。FPの中には保険を安易に解約する事を勧める者も
おりますがそれが一番削減が目に見えまた使うか使わないかわからないものなので
アドバイスを受けた顧客も満足度が高いのです。それに住宅購入で人生においても乗ってる時期
なのであまり悪い事も考えませんし。万一の事があった後　後悔してもアドバイスしたFPも責任は
とりません。アドバイスしただけで決断はご本人がしたのですから。そのまま続ける必要もないですが
減額の内容はよーく吟味して下さいね。　良くも悪くも家を買い運勢が変わるという占い？などされる
方の話もありますし（こちらはよくわかりませんが）　あまりに短絡的で心配になり長くなりましたが
全解約を安易にされませんように・・・それだけです。

[249: 241]

２４８さんへ
補足ありがとうございます。私も一応FPの資格を保有している保険会社（ただし資産運用担当）社員ですが、ほぼ素人です。そこで教えてください。２４８さんの書かれている「成人病（ガンや心筋梗塞・脳卒中など）や普通に仕事ができない状態になっても免除されません。収入が減り治療費などがかかって生活費やローンはそのままです。」というのは、死亡保障があったとしても同じ状況になるのではないでしょうか？？医療保障があれば（例えば掛け捨ての共済等で日額1万円程度を確保しておく）、病気療養中でも基本給の6割程度が確保されることを考慮すると、生活費を切り詰めることによってなんとかローン返済は可能ではないでしょうか？公庫等返済期間の延長等には応じてくれますし・・・。

[250: 匿名さん]

変動金利2.375%（35）で月133315円，年1599780円
金利が上昇すれば、地獄が・・・・。
消費税１５％以上の時代が来るかもしれないし。
３８００万円のローンは危険かも。

[251: 匿名さん]

250へ。
それ基準金利でしょ？通常ー１％じゃんか。

[252: FP]

２４１さんへ　お返事遅くなりすみません。
死亡保障と一口で言っても死亡時のみという保険だけではないという事です。
死亡保障でありながら成人病になるなど条件がクリアされると死亡保険金内で
生死にかかわらず保険金が支払われたり　保険料負担が免除されたり（そのうえ
保障は一生保証されるなど）また生活費となる保険金が支払われるなど今は
商品が多様化しているので　ご自身が加入している保険を簡単に解約するのではなく
見直す必要があると申し上げたいのです。　保険はそれこそ健康でなければ加入
できません。やめるのは簡単ですがいつでも加入できるのではないというリスクがある
こともお忘れなく！と。　保険をきちんと理解されてない方の中には健康状態に不安が
出てきたので保険にそろそろ加入しようかなーと相談にこられる方もいます。もちろん
加入できなかったり条件が付いたりすることもあります。簡単にやめていつでも入れる
と考えるのはリスクがあるということです。　２４１さんがおっしゃる通り　健康保険に
きちんと加入していれば１年半は６割保障されますが６割で生活費＆ローン＆病院代
＆教育費と実際まかなえるでしょうか？　また医療保険はあくまでも入院していて
一日あたりの保険金が支払われるものです。病気によっては入院は短く自宅療養状態が
長くなるという不安もあります。（病院が長期入院をさせてくれない事も多いです）それを
考えると医療保険だけでは不安なので　ある程度の状態なら一時金が支払われる保険
（兼死亡保険）は残しておくべきと考えます。　家族の中に病人・けが人が出ると家族の
生活や精神状態に色々影響がでます。非常にナイーブで難しい選択ですね。

[253: 匿名さん]

>>252
252さんの後半の発言を読んでいると、保険の外交員の営業言葉そのもの
のように聞こえてしまいます。保険を見直し、必要な補償額を確保するのは
大事だとは思いますが。
実際に病気をした場合ですが、高額療養費制度があり「個室じゃなきゃ嫌」
とかではない限り、月々の医療費には上限があります。また、収入のある
うちは、医療費控除も使えますよ。教育費に関しても、親の収入が減れば
学費の減額や免除などそれなりには制度があります（私立では難しいですが、
考慮はしてくれるところが多いです）。
また、こうした費用をすべて保険でまかなうのはコストが高くあまり得策とは
思えません。
個人的にはこうした有事の際の保障は、色々な制度をきちんと使えばほとんど
カバーできると思いますし、保険に頼るのではなく、少なくとも半額は貯蓄
でまかなったほうがいいと思っています。
逆に、長期療養などで、今後収入が望めない状況になるのであれば、
その後の生活そのものを見なおす必要があるのではないでしょうか？

自分の父が長期療養した際に、民間の保険に頼ることがいかに危険か
思い知らされました。幸い住宅ローンは完済後でしたが、一番頼りに
なったのは、病院の優秀なソーシャルワーカーでした。

[254: FP]

253さんへ　ご意見ありがとうございます。
説明不足の点があるので補足します。２４８を読んで頂けるとわかるかと思うのですが
保険でカバーすることを前提に準備しなければならないのは手持ち資金が少ない方などが
対象ということです。手持ち資金があったり収入が安定しているサラリーマンであれば
２年くらい生活しのげる計画でOKかと思います。（自営業の方はこれでは少し厳しいかも）
あとはどんな治療を必要な病気や災害に見舞われるかわからないので　入院費や生活費
を預貯金で対応するのか医療保険・一時金タイプの保険で対応するのか収入保障で対応する
のかご自身で考えて必要な形で残されれば良いと思います。ローンに加入する時に最近は
ガンになったらローンが免除されるとか働けない状態（リストラは除く）の期間は免除される
とか色々なローン商品が出てきています。ガン家系で心配・・・という方などは安心感が得ら
れるかもしれません。（２５３さんのお父上がどんな療養状態だったかわからないので失礼でし
たら申し訳ありません。）高額医療については確かに上限があるのですが　とりあえず一度は
現金を用意しなくてはなりません。また対象外となる治療もあります。そのため思ったよりも
負担が大きい事もあります。また逆に身体障害者などに認定されてしまうとその度合いにもより
ますが負担がほとんどなくその後も生活も援助される事も多いです。

　

[255: FP]

（続きです）
人間だれしも健康が一番　万一病気になっても何か対策を講じているので安心だと思える事が
大切だと思います。そのために住宅購入で貯金がなければ次の手段としては保険は有効かと
思います。　ただ掛け金が負担になるほどではいけません。利用するかもしれない確立は万一
ですから・・・もともと生活に余裕があり貯金がある程度あれば保険は安心料だけで良いでしょう。
ただ貯金のない方は健康なうちに確保しておくべきです。あとは保険料を支払う事で生活が圧迫
されないよう可能な金額の中で優先順位を決めて下さい。死亡や高度障害の時はローン免除に
なり財産として住宅が残るのでその部分の保障は不要です。その後住宅を売却して生活費に
あてる事も可能かと思いますし。　　長くなりましたが・・・
　

[256: FP]

（まとめです）
それぞれの家庭おいて万一に備える必要な準備は違います。現金で備えられれば一番無駄が
なくて良いです！　ただそれが無理な場合は公的な補助をシュミレーションして不足するものは
保険などで備えましょうーということです。　健康保険からの６割もベースは標準報酬月額なので
高所得の方はそれで生活できるかもしれませんが　若い方などは厳しいかもしれません。例えば
５０万の６割なら３０万ですが２５万ならその半額しかありませんので。。。そのあたりをローンを
組むときに確認し安易に保険などは全解約ではなく必要な部分だけは確保しましょうという話です。
それから保険は健康なら選べますので一社で決めるのではなく何社か検討して自分に必要な
保障を探しましょう。携帯電話の平均通話料くらいは生活必需品として考えて探すときっと安心できる
商品を見つけられると思います。２５３さんのお父上は保険が役に立たず大変でしたね。
おそらくご年配の方かと思われますのでかなり前の死亡時や入院時を重視した昔のタイプの保険だった
のではないかと思います。　この１０年でこんなに普及しコンパクト＆多機能になった携帯電話と同じで
保険やローンも顧客のニーズに応えて進化しています。　消費者が勉強する事が増えて大変ではあり
ますが探せば希望に近いものも見つかります。　またローンや保険も良い商品が出て自分が選べる
立場なら良いものに乗り換える事も可能です。　手持ち資金を運用して増やす事もできます。
バブルの頃のようにうまい話は転がってはいませんが　堅実に備え増やす事は可能な時代です。
では　この件はこれで最後にします。　少しレス違いの板で長投稿してすみませんでした。

[257: 匿名]

今週中に解答を出さないといけない物件があって　いろいろと悩んでここにたどりつきました。
夫　40歳　会社員　年収750万円　妻　32歳　専業主婦　子供なしで　ローンを3800万円組む事になります。
今週中の解答だとローン3800万で　物件を買えるそうですが　年越ししてしまうと
無理だそうです（物件価格を今週中の契約だと下げるけれど　年が明けたら物件価格を
元の価格に戻すそうです）
妻は　今までの浪費癖を押さえ、来年から働くようにと　派遣社員ではあっても既に仕事を見つけてきて
ローンのために腹をくくって働く気でいます。それでも　ローンは35年じゃないと組めないそうで、
銀行の低金利ローンと　新型ローンでいけます　と言われました。
担当営業さんからは　35年でローンを組むのは40代でも普通の事だし、
おかしいことじゃありません　皆さんやってます　と言われました。
夫の年齢を考えると　35年でくんでも　出来れば20年で完済したいと思っているのですが
そんなに　営業さんが簡単にいうように　40代で35年ローンを組む事って普通なんですか？
また　実際に20年で完済ってできるものなんでしょうか？

[258: 匿名さん]

年齢・年収・借り入れ金額・全部同じ感じですが、
35年でローン組みましたよ。
40歳だと今から頭金ためるより、購入してローン返済していった方が
いいそうです。
かなり長い年月家計を引き締めていかないといけないですけどね・・・

[259: 匿名さん]

ローンの平均返済期間は16年とこの掲示板のどこかに書いてありました。
だから20年でできるかといえば、「できる」のでしょうが、もちろん
個人差があるはずです。
スレ主さんの場合、20年でできるか、というよりは20年以内（退職まで）
に返せる見通しが立たないなら、借り入れ金額を減らす方がいいと
思います。奥様の収入はプラスα程度で、ご主人の収入だけで
退職前返済の目処がたつのが基本かと。

[260: 匿名さん]

２５７さん
営業さんが言った「35年でローンを組むのは40代でも普通の事だし、
おかしいことじゃありません　皆さんやってます」の文面中の「普通」
の方の収入を知りたいですね。（この文面中では「皆さん」）
営業は売ってしまえばおしまいなので、「皆さん」が年収１５００万でも
こう言うのでは？（買った人がローンで苦しんでいてもローンの一部を
営業さんは出してくれないでしょ？）
結局、営業さんの普通はその言った営業さんの中の普通であって、
２５７さんには関係ないのでは？
ご自分で将来の収入、子供、娯楽等を計算して自分なりの生活設計
を立てた方が良いと思います。

いかがでしょう？計算してみては？

あと今年中なら３８００万とか言っていますが本当ですかね？
逆に今日契約するから３６００万でお願いします。と言ったら
３６００万になるのでは？そして３６００にならなければ1回帰る
とか。そしてその時に引き止め、またはその夜に営業さんから
電話がなければ次の日に３８００万で買うとか。買うときは最
後の駆け引きが必要と考えます。

営業さんのペースではなく、２５７さんのペースに持っていきま
しょう。

[261: ↑]

２６０を書いたものです。
最後の「あと〜２５７さんのペースに持っていきましょう」を簡単に言うと
新車を買うときといっしょ。
考えてもいない対抗する車を本命の車の営業さんにぶつけるでしょ？
それといっしょ。
計算、駆け引きがんばって！！

[262: 匿名]

２５７を書いたものです　皆さんありがとうございます。
２６０の方のように自分のペースに持っていければとは思っているのですが
私（妻）がこの物件を欲しくてしょうがないっていうのを営業さんに見透かされてしまって
今まで営業さんペースでの話しかしてないんです。
基本的に私達が買わなくっても　買い手は他につくっていうスタンスらしいです。
買いたいと思うものと　実際に買える物とは違うって分かっていたはずなのに
まさか自分がこんなふうになるとは思っても見ませんでした。
でも　車購入の例を出していただいてとっても参考になりました。
まずは　冷静にもう一度　計算をしなおしてみます。
２５８さんの最後の文章も　とっても現実味があって身にしみる言葉でした。
決戦？は日曜日なので　明日一日　作戦を練ってみます。

[263: ２６２]

あの　その物件を諦めるということももちろん選択の中には入っているのですが
、もし借入額を減らしたければ　頭金を増やす以外に
現実的な方法ってあるのでしょうか？

[264: 匿名さん]

本当に冷静になってよく考えてみなよ。
欲しい物を手に入れるまで冷静になれないタイプっているけどね。

[265: 匿名]

はい　そうします。

[266: 匿名さん]

２５７さんはもう見てないかもしれないけど・・

>>物件価格を今週中の契約だと下げるけれど　年が明けたら物件価格を
>>元の価格に戻すそうです

一度下げた物件価格を再び上げるなど不動産ではありえないことです。
スーパーの特売セールとは違います。断言します。その物件は年が明けても
３８００万ですよ。
そうやって煽ってなんとか今月中に成約させたいだけでしょう。
その営業マンは明らかに不誠実な人ですから、私なら取引はしません。

[267: 匿名さん]

４０才で３８００万のローン。
当面は資金繰りは問題ないとして、どれくらいケチケチ生活に耐えられるのか。
繰り上げ返済をしないと退職後返済資金が枯渇するので、相当計画的に
資金を貯めなければいけませんね。
２０年で返済しようとすると、仮に６０歳まで働けるとしても（実は今や公務員かよほど
家族的会社でないかぎりこの前提も怪しいのですが）、海外旅行もゴルフもクルマも
酒もできないでしょうね。私には耐えられない。。。

[268: 匿名さん]

３８００万とはすごいですね〜！
４０才ならまだまだこれからでしょ〜。でも、なんで今までマイホーム買うことを考えなかったんでしょうかね？
私は２５才で結婚１年目ですが、将来の事を考えてマイホーム購入しました。
でも、ローンのためにケチケチの生活がイヤだったので、築３年の中古住宅で妥協しましたが・・・
ケチケチでもなんでも欲しいと思ってしまっている今は、誰がなんと言おうと欲しいのだから仕方ないですが。
家族が笑って生活できる本当に住み心地のいい家はどんな家か、想像してみてください。

[269: 匿名さん]

借入３８００万円で年収７５０万円なら、２０年利率３％で年間収入との返済率が３４％、ギリギリでローンは組めますね。（年収が高いので３５％までＯＫ）
１ヵ月の返済金額は２１０７４７円。
公庫以外でも証券化ローンで最近２．５％くらいの固定金利ローンがあります。
２０年で一ヵ月の返済金額は２０１３６３円。返済率は３２％。

[270: 匿名さん]

>>２６９
ボーナスが今後も安定した額を期待できる会社でないととても無理ですね。
今でもそういうところ多いのかな。業績連動が増えてますよね。
うちなんか役職は上がってもここ10年ボーナスは着実に減り続けています

[271: 匿名さん]

４４才で３５００万円のローン。
借りたものは返すしかない・・・。
ふ〜。

[272: 匿名さん]

年収における返済比率は２０％以下に押さえたほうがいい。
特に子どもが小さい世帯。教育費が莫大にかかるぞ。

[273: ２７１]

↑そうですよね〜。
うちは子供が大学生と高校生です。
教育費がかかるのもあともう少しです。
がんばるぞ〜！！！
世帯年収は１２００万円。
子供が独立するまでは余裕を見てローンを組んでいます。
教育費がかからなくなったら、ガンガン返していきます。

[274: 匿名さん]

http://ai2you.com/iKakeibo/column/clm_kako_clm.asp?clm_id=53

[275: 匿名さん]

世帯年収１１００万円（夫３３歳・共働き家庭）で
昨年４月からローン開始（２６００万）しました。
今月４１０万円繰り上げ返済予定（短縮年数のキリがよい）
預貯金は３００〜５００万ぐらい手元に残しつつ
子供が生まれるまでは毎年２００〜２５０万づつ
繰り上げ返済していこうと思ったけど、子供ってお金掛かるんですね・・・。
２年後ぐらいには子供も欲しいし、
来年からの繰り上げ返済ペースを少し落とそうと思いました。

[276: 匿名さん]

275さん
預貯金をそれだけ保てるなら、お子さんが生まれるまで
繰上げのペースを落とす必要ないのでは？
奥様との収入の配分にもよりますが、、、。

[277: 匿名さん]

>>275さん
子供が小さいうちならそんなにお金はかかりませんよ。
おむつ代とミルク代で最初２万円くらい。その後少なくなっていきます。
習い事だってマストってわけではないし。
お金がかかるのは小学校高学年くらいから。それまでに返せるものは
返していきましょう！

[278: 匿名さん]

>274
>1.年間120〜130万円までに抑えるべきである。
>2.それを超えて、年間160万円あたりになるとイエローカード。
>3.さらに年間180万円を超える場合は、レッドカードである。尋常ではないレベルで、当然羽交い絞めにしてでもやめさせる例である。

オイオイ、そんな返済額じゃあ、よっぽど郊外でもない限り、賃貸にも住めないぞ！
購入の方がリスク高いし、その程度の返済だったら安全なんてのは誰も分かってるわ。
なんとかして買いたいからコンサルに相談するのに、もし、金払って相談しても 同じこと言われるんだったら、コンサルの価値ないね。

[279: 275]

276さん、277さん
私の年収は400万(額面）ぐらいです。
子供が生まれるまでは、今の計画通りでも
大丈夫そうですかね。ちょっと安心しました。
育児休暇を取った後は復帰するつもりですが
子供の健康状態によってはどうなるかわからないですよね。
余裕を持っていたつもり(現在返済率12%　夫のみの収入では19%）で
安心していたのですが274のホームページをみて余裕ではないのかも?と
思ってしまいました。
ご意見どうもありがとうございました。

[280: 匿名さん]

>>274
279さんの書き込みで、読んでみたら、目からウロコが落ちました。

[281: 匿名さん]

274の人の顔は好きではないが、まあ通常の感覚ですね。当方頭金2,800万円で、借入1,600万円。年収は26歳で700万円ですが、結構きついですよ。13年で返す予定だからかもしれないですけれど。

[282: 匿名さん]

http://ai2you.com/iKakeibo/column/clm_kako_clm.asp?clm_id=189

[283: 匿名さん]

＞281
内心、自分は余裕だとおもってるんでしょ？

もっとギリギリで返済してる人の話が聞きたい。

[284: 匿名さん]

うちは32歳年収600万、専業主婦幼稚園生１あり、頭金500万、
借入2700万、管理費等月15000円です。
なんだかんだいってみんなこの位がんばってるでしょ？

[285: 匿名さん]

いやいや、まだまだギリギリの人がおられるはず…。

[286: 匿名]

３９歳　年収７００万　パート１００万以内　３歳（保育園）一人
物件５０００万　頭金１０００万強　管理費など３万弱　これって　ぎりぎりですか？
また、車のローンが２００万ほど残っていますが　こちらの金利は安いので一括返済せず
その分頭金を増やして　あと２年ちょっと払い続けるか？思案中
ただ　月々２５０００円　ボーナス時１５万なので　先に返済した方が気分的には
ラクかな・・・と思ったりしています。

住宅ローンですが
元利均等３５年で％計算すると２５％以内ですが元金均等にすると３０％に近くなり
頭金３００万くらい増やすと元利均等で３５年で２０％くらい
借入先は５年固定の財形の予定（３％以上時利子補填有　夫のみで組みます）

楽ではないけど大丈夫！と思っていましたが　こちらの手堅い方のレスなど拝見して
いるとちょっと不安になってます。
他に株や保険などイザという時処分すれば５００万くらいになるものは　そのまま
手をつけない予定。　購入時の諸費用や引越し代などは２００万くらいの予定で頭金と
別に用意しています。　ご意見お願いします。

[287: 匿名さん]

＞286
２．５万×１２＝３０万　１５万×２＝３０万　一年で６０万の返済。
２００万程をどうやったら２年ちょっとで返せるのか気になる〜。
まっ本題には関係ありませんけど。

[288: 匿名さん]

２８６さん。
その年収（７００万円）でその借入金額（４０００万円）は
他にローンがあると借りられない場合があるのでは？

我が家は２８６さんと同年代で似た家族構成ですが、
年収１２００万円で３３００万円のローンも負担に思ってます。

[289: 匿名さん]

年収１２００万円で３３００万円のローンも負担?
お金使いすぎじゃないの？

[290: 匿名さん]

年収600で頭金100ローン3500
専業主婦＋娘2人＋少々古い欧州車

特にお金に困りません、これで年間150万ほど貯金が出来てるので繰り上げ予定です。
小遣いは月3万だけどね（とほほ）

[291: 匿名さん]

＞２９０
ほんと？！
年収６００なら手取り大体４３０。
３５００を２％で３５年で借りても約年１３０返済。それで貯金１５０なら、
年間生活費１５０万。
それで家族４人やっていけるか？？
月々生活費１２万だよ。こずかい３万なら奥さん月９万でやりくりしてるの？？
服１枚買えないのでは？
ほんとうならすごいと思うが、私の計算間違ってるかな？

[292: 匿名さん]

>>291
外車で最低月３万円（マンションなら駐車場代も別にかかる）くらいは消えてなくなるし、管理費もかかる。
固定資産税も結構かかる。
月に奥さんいくらでやっているんだろう。９万ー３万（車の保険・車検代月割）ー２万（固定資産税の月割）＝４万円。
マンションならゼロになっちゃうな。

[293: 匿名さん]

稚拙な釣りかafter taxか娘二人が人外の存在であるか

[294: 匿名さん]

年間１５０万ほど貯金が出来ているのに頭金は１００って・・・何故？。

[295: 匿名さん]

すいません。290です。
600万て書いたのは手取りです。だいたい月35〜40万＋ボーナス。税抜きだといくらになる？よくわかりません
月々のローン＋管理費＋駐車場で14万くらい。生活費も同じくらいかな？
なにか変ですか？

[296: 匿名さん]

あ、ちなみにマンションを買おうと最初思ってなかったんで貯金は200万ほどしか有りませんでした。
だかた頭金も限界で100万。まあ今もそんなに貯金無いですが、さっさと繰り上げようと頑張っています。

[297: 286]

287さんへ　説明不足ですみません。　購入より５年で最後に一括買い取り金みたいなのが発生します。
なので今　車のローンを繰上げすると残金で２００万くらいです。　車購入時はオートローンが１％位で安く
子供が生まれる事もあり　現金で払わず（５５０万くらい）あえてローンを組みました。
その時は家を購入する事になるとは思ってなかったもので。。。

ところで　手元には入居後５００万くらい残す予定ですが　皆さんはどれくらいをお考えですか？
新居に移ってから　大きなお買い物の後なので贅沢はできないですが　今まで何かあれば貯金が
あると思っていたものがなくなるので　あまりお金がないという状態も不安も嫌かな・・・と。　

[298: 286]

２８８さんへ　MRで公庫の仮申し込みをした時は確かにできれば返済して下さい・・・みたいな
事言われましたが　財住金では問題なしでした。　頭金にもよるようです。　

[299: 匿名さん]

ところで　手元には入居後５００万くらい残す予定ですが
皆さんはどれくらいをお考えですか？

株や保険とは別に現金５００万ってこと？
なら問題ない気がするけど・・。

[300: 匿名さん]

２９５さん。
奥さん（もしかして家計を握っているのは２９５さん？）に弟子入りしたい。
どんぶり勘定で生活しても多少の貯金はできるので気にしたことも
なかったけど、我が家では２９５さんの軽く倍以上の生活費は
使ってるような気がします。