年収４２０万、いくらの物件が適当ですか？

[匿名さん]

私は会社員で年収４２０万円、３３歳で勤続１０年目です。これから年収も超微増だと思います。
妻は専業主婦で、もうすぐ子どもが生まれます。そして、２・３年後にもう一人子どもがほしいです。
厳しいことは分かっていますが、一戸建てを購入したいと考えています。
自己資金は６００万円ありますが、いくらの物件が適当でしょうか？
同じような条件で物件を購入した方など、いいアドバイスをお願いします。

[162: 匿名さん]

>経験者＆FP 年収400万円代なら、支払い額(負担率）は、年収の2割としたい。
２〜３人で論議が盛り上がっているが結局，400万円代のローンは年収の2割以内
ということは145=122=129といっているローンは慎重になろうということと一緒でないか。

[163: 経験者＆FP]

１６２さん　なかなかするどいですね。

私の中でも葛藤はあります。
FPの考えでいけば、今の収入のまま生活できるプランを組むのが本筋ですから。
しかし、この成長の無い時代だけを見てプランを立てれば、失望する人が多過ぎる。
そうなればますます悪循環に陥る。
こういう事を避けたいと常日頃から考えています。

私の中では『無茶はするな！でも無理は良い』
つまりリスクヘッジした上で、背伸び出来る範囲であれば『Go』です。
銀行は今、住宅ローン非常に力を入れています。
手数料と利子で安定収入が確保でき、リスクが非常に少ないからです。
それに乗らない手もありません。
信頼できる人に相談した上で、最良のローンを組んでいけばいいと考えます。
今なら高所得者以外は、長期固定型でしょうね。

悲観的に考えていると今後、どんどん買いにくい状況になりますから
チャンスだ　と言っているのです。
そして本業の仕事、自己啓発に精を出す事。これに尽きます。
自分達がしっかりしていれば、夫婦二人三脚で乗り越えられます。

本来は『悲観的に考え準備し、楽観的に行動する』のが一番です。

色々な本を読みましたが、『運』『金』『能力』は待って手に入るものではありません。
自ら追いかけていくものです。
それを我々世代が一緒に頑張っていきたい。失望して欲しくない。

おっちゃん、おばちゃんの暗い意見を聞いて悲観的にならないで欲しい。
それだけです。

[164: 匿名さん]

経験者＆FPさんが、楽観的な考えができる理由の１つは、
親がお金持ちで後ろ盾があるからだと思います。
実際そのような人は多いし、楽観的に行っても問題ないかと思います。

親の後ろ盾の無い人が鵜呑みにするのは危険ですね。

[165: 匿名さん]

>>年収400万円代なら、支払い額(負担率）は、年収の2割としたい。
>>だいたい1,700〜2,500万円まで
これって支払額だから金利差し引くと物件購入はあきらめましょうねって事になりませんか？

[166: 経験者＆FP]

>>年収400万円代なら、支払い額(負担率）は、年収の2割としたい。
>>だいたい1,700〜2,500万円まで
>これって支払額だから金利差し引くと物件購入はあきらめましょうねって事になりませんか？

今の現状のまま、何も努力せずに家だけを購入したいのであれば、
安い公営賃貸住宅へ申し込めば良い。

しかし今の現状を打破するために努力し、倹約しながら
最悪は奥さんが働きに出るか、自宅売却のリスクを取れる人なら
背伸びすれば良い。

私は後者を応援する。

１６４さんの言われるように親が生活に困っていないという現実はあります。
ただし今後は分かりません。うちもサラリーマン世帯でしたから。
もし困るような状況であれば同居も含めて検討する必要がある。
あくまでも各個人によって生活環境は変わります。

ただし悲観的に考えすぎることは無い。
アンテナを立てて情報収集していれば知恵（方法、方策）が出る。
自分なりのライフプランを考えて収支を考えて行動すれば良い。
今後来る緩やかなインフレに向けて低金利の今は、借りる上ではチャンス。

もちろん『鵜呑み』にはしないで下さい。あくまで１意見として参考まで。
全て最終責任は自分(各個人）にあります。
姉歯設計のような事は例外ですが・・・

[167: 匿名さん]

なんかわけのわからんこと言ってるな。
がんばれば誰でも収入を伸ばせるならFPなど要らん。
借りられるだけ借りて買えばOKということじゃないか。
下らない楽観論しか言えないのだったら書かないように。

[168: 66]

否定的は意見いいけど、せめてどの意見を言った人か分かるようにして下さい。自身がないのかと思いますよ。
私の上限も2500万円程度だろうと意見しました。あくまでローンがです。つまり、自己資金600万円ですから、諸費用等引いて2800万円程度物件が購入可能。これは前述したようにあくまでローンの時期、管理費等の額により変動します。大事なのはローンの額ではなく、支払い額だからです。
借り入れ100万円、35年、金利2.8％で月々3740円程度です。管理費等が他物件より7000円程安ければ、200万円余分に借り入れできます。数字は物件によってかなり変わります。また、新聞を取っている方がネットに切り替えれば、借り入れは100万円増えます。生活水準をそれほど落とさなくとも可能な範囲です。
そういう見方で考えれば、管理費等が抑えられた物件という条件付ながら3000万円程度の物件まで届きます。まだ、現在は3000万円以下の物件は存在しますから選択できる時期です。
背伸びをするといっても現状の生活水準を下げずにぎりぎりの範囲で考えるということです。だから、奥さんの協力も必要ですし、厳しいという認識が必要と言っているのです。あくまでスタンスは159さん達と同じです。
これを3年、先延ばしにすればどうなるでしょうか？現在、鉄鋼等の値上げから、原価が上がり、マンションの価格は上がっています。金利も横ばいはあっても下がる見通しはできないでしょう。まして、消費税10％が決定しますと、駆け込み需要が発生しますから、まず、購入は不可能に近くなりますね。だから今、真剣に考える時期だと言っているのです。考えさせることもさせず無理だと言い切るスタンスに疑問があるのです。
159さんの「無茶なローンを組んでいる人は、そんなに多くはないはず」という考えは甘い。私の知る限り、私自身がそれは無茶だと思えるレベルの人が相当数いる。それを考えれば、私もＦＰさんもまだ慎重な方です。
「賃貸住民に対しての対策はあるでしょう。現に、高齢者向けの安い公営住宅を増やしてきてます」現在のことと30年後のことと一緒にしないで下さい。国が動くのは、その数が無視できなくなったときです。今、バブル時期に安易な発想の人が多かったからそういうことになっているのです。賃貸には対しては対策があるというのは、30年後にも通用することか良くお考え下さい。
あなたの言うように破綻したのは個人のせいなので、国が保護するわけないでしょう。これは、国が保護するから無茶なローンを組んでもいいと私が言ったように感じますが、そんなことは断じて言ってませんよ。あなたの悲観的すぎる観測が間違っているといっているのです。
例えば、年金などの悲観的な面は、現在改革するのは当然のことです。あなたたち団塊の世代がお金を持ちすぎなのですから。それが将来においてずっとそうかはわかりませんよ。

[169: 136、140です。]

私の書き込み以降、なんとなく険悪な雰囲気になってしまい申し訳ありません...

私にとっては“137さん”“139さん”“経験者＆FPさん”の励ましだけで十分です。
大変なことは重々承知しておりますし、賽は投げられてしまった訳ですから、
もう前向きに頑張っていくしかないのかなと^^;
家庭では弱音は吐けないので、ちょっと同じ境遇の人達に聞いて欲しかったんです。

と、またわけの分らない書き込みですみませんm(__)m

[170: 66]

169さん。みんなの意見が違うのは当たり前ですよ。将来のことを話しあっているのですから、今結論が出る問題ではありません。大事なのは両方の意見が出て、気づかなかった点に気づくことです。どちらか一方だけではそれができません。相手を打ち負かすことが目的では無いのです。迷われている方は、そのやり取りを見て自分なりの考えを整理することができれば幸いです。

[171: 169です。]

確かにそうですね。
いろんな情報を得て、自分で精査して、自分で決断する。ですね。

[172: 159]

>>168

＞159さんの「無茶なローンを組んでいる人は、そんなに多くはないはず」という考えは甘い。私の知る限り、
私自身がそれは無茶だと思えるレベルの人が相当数いる。

あのね、66さん。あなたの知る限りの無茶なローンを組んでいる人が、数千万人もいるんですか？
すごいご友人の数ですね。あなたは>>148で
＞数千万人の破綻者が出てこの国自体がつぶれますよ
とおっしゃってますが、知ってる限りの人が無茶なローンを組んでるからって国が潰れるまで
勝手な予測をしないでくださいね。

＞国が動くのは、その数が無視できなくなったときです。

そう、つまり数千万の人が破綻するならともかく、あなたのお知り合いが破綻したくらいで
国は動きません。

＞あなたの悲観的すぎる観測が間違っているといっているのです。

悲観的な観測と言われても、私は現状のお給料や年金改革について、あくまでも
現状でわかる範囲で資金計画を立てたら？と言っているだけです。
私は家を買うなとは一言も書いてないのです。
400万の年収で3000万の借金は、財布に一万円しか入ってないのに2万円のものを買おうと
するようなものです。
賃貸にするよりは、もっと価格を落としたマンションなど買えばいい。
ただその場合、築年数などを妥協すると結局、高い買い物になってしまうリスクはありますが。
66さんの方が、根拠のない楽観主義なのです。仮定の話から、借入額を多くしていいという論理を
展開しているのはあなたですから。

＞あなたたち団塊の世代がお金を持ちすぎなのですから。

つくづく、勝手な妄想を持つ人ですね。私は団塊の世代ではありませんし、そんなこと書いても
いません。

[173: 匿名さん]

ｆｐといってもいろいろな人がいるよね。
老後資金は6000万必要という説を唱える人もいれば(現実、それが叶う人は
ほとんどいないのに)、うちの依頼したfpは慎重派だったけど、退職金は
1千万出るのが普通だと思ってたところがかなり痛かった。
うちは年収700万だけど、2500万の中古をローン1500万で買ったよ。
これでもキャッシュフロー作るとかなりぎりぎりで、今でも節約の日々。
ただ二重にも三重にもリスクヘッジしてるので(売却、賃貸しやすい物件で
長期固定、頭金を多めに)、思い切って踏み切った。
それでもギャンブルだということは自覚している。
うちは年収400万の時もあったけど、今でもその所得層だったら、多分家は
買ってないだろう。
見下してるとかよけいな茶々は入れないで欲しいのだけど。
買うとしても1800万くらいで、かなり立地や広さを妥協するだろうな。
分相応の家にしか住めないのだと思うよ、人間は。
上の方にも書かれてるけど、確かに家は買ってしまうと自己責任。
家を買った人を国は守ってくれないよ。これは買ってみて痛感する。
購入のリスクは賃貸のリスクの比ではない。

[174: 66]

159さん。＞400万の年収で3000万の借金は、・・・借金は3000万円ではないと言ったばかりです。よく読んで下さい。
＞賃貸にするよりは、もっと価格を落としたマンションなど買えばいい。
あなたがいうもっと価格を落としたマンションは具体的にいくらなのですか？あなたなりの具体的な意見がまだ出てません。
＞築年数などを妥協すると結局、高い買い物になってしまうリスクはありますが。
それが問題なのでしょう。どこで折り合いを付けるかです。中古なら、築年数がどれくらいで、どういう物件を買うべきかまで意見すべきだと思います。私への批判だけでは前に進みません。私とて楽観的な観測のみで意見しているわけではありません。

[175: 66]

173さん。＞うちは年収700万だけど、・・・。年収４００万円の時期に、年収７００万円になることはわかってましたか？なぜそこまで上がったのでしょうか？
意見の趣旨は、他の要素よりも年収がそれになりになるまで待てばよい、買うとして中古と受け取ればよろしいでしょうか？
1800万円の根拠や、かなりの立地や広さの妥協というのは具体的にどういうものかも教えて下さい。

[176: 経験者＆FP]

＞なんかわけのわからんこと言ってるな。
＞がんばれば誰でも収入を伸ばせるならFPなど要らん。
＞借りられるだけ借りて買えばOKということじゃないか。
＞下らない楽観論しか言えないのだったら書かないように。

１６７さん　私に賛同するかどうかは別問題ですが、意味がもしお分かりいただけないなら
それは、自分の読解力不足をお嘆き下さい。
また、貴殿の立派な意見がおありであるならば、６６さんの言われるように
発言者、発言内容を明示してください。２ちゃんねるレベルの批判はお断りします。
データを含めた私なりの見解は、今晩投稿致します。

[177: 52・123]

まあまあ、みなさんよく読めば至極まっとうなご意見ばかりで
それほど目くじら立てるようなことはないような気がしますが…

スレ主さんはアドバイスを求めていらっしゃるようなので、
66さんやFPさんの数字が間違っているかどうかにしぼったらいかがですか？

将来への見通しや心構えなどはひとそれぞれでいいじゃないですか。
今後は定年も延びるでしょうし、金利・地価も上がりそう、ただし増税・
社会保障費の負担増加…先のことは誰にもわかりませんし正解もないのでは？
今の収入で行動を起こすべきか否かでなく、行動を起こす場合はいくらまで
というのが論点だと思います。
ちなみに私は詳しくないので、皆さんのご意見大変参考になります。

[178: 52・123]

連投ごめんなさい。
前向きな方・慎重な方・中立の方、このスレにはすべていらっしゃいますが、
色々なご意見があるほうが健全ではないでしょうか？
バブルの頃の総楽観や2003年前半のメガバンク倒産の危機の頃の総悲観
を経験すると、意見が一方に偏る時が一番危険ですもんね。

[179: 経験者＆FP]

１．さてまず持ち家率をみてみましょう
http://www.stat.go.jp/data/jyutaku/1998/8.htm
総世帯数4,392万世帯（内　単身1,038万）
持ち家世帯2,646万世帯（内　単身287万）

２．次に自己破産推移　2004年で21.1万人
http://www.financenews.co.jp/b/data.html

３．続いて自己破産者の分析　持ち家率13.2%
http://www.waseda.jp/prj-ircfs/pdf/ircfs04-002.pdf

持ち家世帯数（単身除く）3,354万世帯
持ち家の自己破産者　　　2.7万人　　　自己破産者比率0.08%
非持ち家世帯数　1,746万世帯
非持ち家の自己破産者　　18.4万人　　自己破産者比率1.05%

上記を見て何か感じられないでしょうか？
私が思うには、「持ち家」を持って家族を持てば自然と『責任感』が出てくる。
そして夫婦力を合わせて頑張っていける。
いや、頑張っていっている人たちが多い。
それは、『精神論だ！』って言われる方もいるでしょう。
でも数字は如実に物語っています。
この不景気な辛い時代でもこの数字です。
私の言いたい事がご理解いただけなければ悲しいです。

[180: 経験者＆FP]

申し訳ありません。下記のように訂正します。

持ち家世帯数　　　　　　2,646万世帯
持ち家の自己破産者　　　2.7万人　　　自己破産者比率0.1%

これでも10倍の差があります。
住宅ローン抱えて大変な方が多いにも関わらず・・・

私の廻りでもFPから言わせれば『無理なローン』している友人は多くいます。
でも、みんな頑張って返済しています。
奥さんが働きに出ている家庭もありますが。
でも我々の世代(私の廻り）は頑張っています。
そうあるべきです。

悲観的なことばかり言っても始まりません。
賃貸住宅でもタダでは貸してくれないのですから。
私もローン返済中ですが、頑張っていきます。
スレ主さんや１３６さんも頑張っていきましょう！！

みなさんの言う悲観的な数字は、現状のまま成長しなければ正しいです。
でも、私は全く違う考えを持っております。
自分も変わる、世の中、社会、経済も変わる。
一時期ベストセラーになった気持ちや行動は『チーズはどこへ消えた？』です。
皆さんにご理解いただこうとは思いません。

[181: 匿名さん]

Fpさん説得力ありますね。
何か頑張って買える気がしてきました。
まだまだ勉強不足で、分からない事多いですが・・・
慎重になりながらも大胆にいきたいと思います。

[182: 匿名さん]

ＦＰさんはとても前向きな方ですね！！
因みに　この年収（４００万円前半）の方ですか？
どの様な計画でローンを組まれたのでしょうか。
差し支えなければ教えて下さい！！

[183: 66]

177さん。＞66さんやFPさんの数字が間違っているかどうかにしぼったらいかがですか。
これは違いますよ。新築のみに正解があるわけではありません。中古や賃貸のメリット、デメリットに目を向ける必要があります。反論されている方には、特にデメリットの面に目を向けて頂きたいと思います。この方たちの見解を聞くとより視野が広がるでしょう。

[184: 匿名さん]

狭小住宅でもいいじゃありませんか

[185: 匿名さん]

経験者＆FPのいってることって滅茶苦茶だな。
皆あきれて放置してるようだけど。
自作自演で自画自賛してもばれてるよ。

[186: 匿名さん]

放置しようと思ったけど、あまりにひどいので。
>>179
数字に弱いFPの方でしょうか。
そこに示している総持ち家世帯数は、日本全国の文字通り家を所有している世帯の数
ですよね。「この数年で住宅ローンを組んだ世帯数」ではないと思いますが。
親から相続したり出資してもらったり、もしくはもっと以前の世代が購入している
持ち家世帯の方が日本全国にはずっと多いですよ。
そういう世帯全体を分母にしたら、そりゃ破産率は低くなりますわ。
無茶な住宅ローンを組む是非を問うこのスレの回答としてはなんの説得力もない。
この数年で無茶なローンを組んでいる世帯を分母にして計算しなおしてください。
あなたの示しているように、持ち家世帯の破産率が低いのはつまり無茶ローン組が
少ないことの証明です。お父さんが頑張っているからじゃありません。
というより、こういうデータから精神論を導き出すことは、数学的にかなり不合理で
あることは、FPともあろう方ならわからないはずはないと思うのですがねえ・・

[187: 経験者＆FP]

１８６さん　放っておいて頂ければ結構でしたのに・・・
おっしゃる通り、私が示したデータは捉え方の１つです。
世襲であろうが、相続であろうが、持ち家組が自己破産者比率が少ないのは事実。
住宅も旧家以外は20〜30年もすれば建替えです。建替え費用は必ず掛かります。
住宅、家族などを持った人間の方は、それを守るために頑張るものです。
これは間違っていますか？皆さんも経験されていると思います。

数字は、出来ることなら、住宅ローン者総数とその自己破産率
これと非持ち家の自己破産率を比較すればよりわかりやすかったのは承知しています。
総務省の統計データからでは導き出せなかった。
ただしデータそのものの捉え方(見方）は、その人次第です。
意図的にデータを活用し、自己肯定の意見を導き出す。新聞紙上でもよくやる手法ですが・・・

今回、私の意図は『持ち家の人の方が圧倒的に自己破産率が低い』という事。

ここからは推測でしかないのですが、住宅ローンを抱えて自己破産した人が圧倒的に多いのは
10〜20年前のバブル期(前後含）に政府の愚作『ゆとりローン』などで家を購入された層でしょう。
バブル弾けて給料が騰がらないと分かって、ローンを組まれて返済不能になった人を私は知りません。

倹約や奥さんが働きに出て乗り越えております。

ただ背伸びして買う以上、リスクは覚悟しなければいけない。
出世→小遣い減→家計見直し→車売却→奥さんパート→休日副業→家売却、公営住宅へ

上記のように返済できなくなった場合の覚悟は持つ必要があると考える。
それが出来るなら、背伸びして『GO』だ。私の一環した考え方は
『アンテナを立て情報収集し、リスクを取れるなら、背伸びしてもGO！！』
将来は誰も分からない。そして結果は全て自己責任。　　　　　　　　　　　　以上

＊１８６さんへ説得力のある『ノー』意見を、もしくは『イエス』意見をお願いします。

[188: 66]

186さん。＞持ち家世帯の破産率が低いのは無茶なローン組みが少ないことの証明です。
この見方をした理由を詳しくお聞かせ下さい。まず、あなたの「無茶なローン」とは何をさすのか？年収420万円ならいくらなら無茶ではないのか？無茶なローン組みが少ないの「少ない」とは、どれ位の割合をさすのか？例えば、あなたが考える年収420万円で無茶なローン額が2000万円として、それ以上借りられた方がどれくらいの割合いるとお考えなのでしょうか？また、そのようにお考えになった根拠は何でしょうか？
＞親から相続したり出資してもらったり、もしくはもっと以前の世代が購入している持ち家世帯の方が日本全国にはずっと多いですよ。
この考えの根拠になったのは何でしょうか？では、そうでない世帯はどれくらいだと思われるのでしょうか？

それと、もう1つ質問します。
無茶なローンの基準についてですが、なぜ、銀行は無茶なローンを奨励するように、審査基準が低くしているのでしょうか？例えば、年収420万円で2000万円が無茶なローンなら、なぜ3000万円以上貸すようなことをするのでしょうか？
とりあえず、ここまでお答え下さい。186さん以外の方でも構いません。

また、前にもいいましたように自分なりの考えのある方は、「匿名さん」だけはやめて下さい。荒らしとの区別がつきません。「私は荒らしです」と名乗っているようなものです。良識のある方は次からはお止め下さいますよう、お願いします。

[189: 186さん以外]

> なぜ銀行は無茶なローンを奨励するように、審査基準が低くしているのでしょうか？

仮に債務者が破綻しても、
保証会社の保証や保険や担保があるので、
債権者側のリスクは低いからです。

あとは、銀行の経営状況と方針、社会情勢によるでしょう。
バブルの頃、後先考えず貸していたのは周知の事実です。

ちなみに無茶なローンの奨励はしていないと思います。

[190: 186さん以外]

このスレに関係しそうなページを幾つか見つけましたので、
張っておきます。

http://www.fpcg.co.jp/html/loan4.html#title01
http://ai2you.com/iKakeibo/column/clm_kako_clm.asp?clm_id=100
http://www.sumunet.jp/loan/loan_c5.html
http://www.webvision.jp/money/loan/20050514/

[191: 匿名さん]

>私の一環した考え方は
>『アンテナを立て情報収集し、リスクを取れるなら、背伸びしてもGO！！』
>将来は誰も分からない。そして結果は全て自己責任。

笑った
相手にするだけ無駄無駄ｗ

[192: 経験者＆FP]

>＞私の一環した考え方は
>＞『アンテナを立て情報収集し、リスクを取れるなら、背伸びしてもGO！！』
>＞将来は誰も分からない。そして結果は全て自己責任。

＞笑った
＞相手にするだけ無駄無駄ｗ

ありがとうございます。２ちゃんねるレベルの貴殿に無視されて光栄です。

１９０さん、リンク先全てくまなく読みました。
全てごもっともな考え方です。
１．住宅メーカーに言われるまま変動型ローンを組むな
２．ローン以外にも出費は多い
３．カードローンなどを使うな
４．繰上げ返済せよ
５．借りるなら長期固定型のローンにせよ（金利動向に左右されない）

だからこそ『無茶（変動ローン）はせず、背伸び（長期固定ローン）をせよ』
と再三申している通りです。
私も変動ローンでいっぱいいっぱいまで借りろ　とは一度も申しておりません。
リスクを取れる範囲で無理（背伸び）せよ。　と申しております。

もちろんこの意見が絶対ではありません。１意見過ぎないことをご了承下さい。
ただし『笑われる』意見だとは全く思っておりません。　　　　　　　　　　　　以上

[193: 66]

190さん。
＞保証会社の保証や保険や担保があるので、債権者側のリスクは低いからです。
では、なぜ保証会社は保証するのでしょうか？いまのところは、会社が変わっただけで答えにまだなってませんね。
購入リスクの面はその通りですね。内容は192でＦＰさんがまとめられた感じで良いと思いますがどうでしょうか？
私やＦＰさんの計算をよく見られたらわかりますが、決して変動金利では計算してません。変動金利一本の計画は絶対ダメです。私が見ても無茶な計画とは、そういうローンを組む人達のことを指しています。
また、一番上のサイトでは、＞なぜ、こんなにも返済が困難となる人が増えているのでしょうか。理由としては、住宅ローンを借りた時期にもよりますが、公庫の融資枠が拡大して多額のローンを組んでしまった、ゆとり返済利用者（１１年目以降段階金利）がゆとり返済期間明けの返済額アップに対応できなかった、不況で失業者が増大した、収入が大幅にダウンしたことが考えられます。最近では、失業や収入ダウンの理由の人が多いようです。
とあります。
ようは、不測の事態に陥った人が多いのです。だから、低所得でも安定した職業なのか？失業の心配は無いか？という自己分析が必要になってきます。そして、全期間固定金利を選択して、支払い額が確定することが大切です。このようにしっかりと計画できている方の破綻率は決して高くないと思います。
上記のようなことにならないように最低限のことを守れば、上限額は算定できます。あくまで上限額です。
では、それ以下でいくらなら妥当なのでしょうか？まだ、否定派の方の具体的な金額が出てきてません。金額とそう考えた理由を述べて下さい。中古や賃貸を進められる方は、金額と併せて具体的なライフプランも教えて下さい。

[194: 匿名さん]

>>66
あなた最近ほうぼうで荒らしてる人でしょ。
いい加減にしないと管理人さんに通報するよ。

[195: 186さん以外]

>>193
> なぜ保証会社は保証するのでしょうか？

そこまで答えないとダメですか？
理由は債務者が保証料を払うからです。

ちなみに、住宅ローンの保証料は中小企業向けに比べ低いですが、
これは破綻しても回収率が高いからです。

以下参考資料です。
http://members.jcom.home.ne.jp/is-y/arekore/026.htm
http://www.sakura-law-office.com/case1_02d.html
http://www.century21kosen.co.jp/yoro/baibai/nini.htm

[196: 66]

195さん。その通りですね。ようは、保証会社が保証するのは、最悪のケースがあっても、物件の資産価値や今後の債務者からの支払いで回収率が高いからです。その基準においているのがローンの限界額です。だから限界まで借りることはリスキーなのです。何度も言うようにその点が私が見ても無茶なローンだと強調しておきます。
そのように1つ1つ「なぜ」をつぶしてくのが大切なのですよ。私の質問は、その裏に正解があるから言っているのではありませんよ。
私がいった、193で言った「不測の事態に陥った人が多いのです。」について補足しておきます。不測の事態とはまさに想定の範囲外のことなのです。この点は、年収700や800万円の人がぎりぎりのローンを組んで年収が落ちるのと、年収400万円の人がぎりぎりのローンを組むのとはリスクの度合いは違うのです。年収400万円なら、転職して給料が下がっても奥さんの収入を別にした計画をしておけば、不測の事態にも対応できる確率は高くなります。

194。＞あなた最近ほうぼうで荒らしてる人でしょ。いい加減にしないと管理人さんに通報するよ。
是非、通報してください。間違ったことは全くいってません。また、ほうぼうで荒らしているかも確認してもらって下さい。その方が私の潔白が証明されます。

スレ主さんのみにお聞きします。194のように見たくない人も何人かいるようですが、このまま続けてよいものでしょうか？まだまだノウハウはたくさんありますが、スレ主さんが見たくないなら止めますよ。
以後の、中古、賃貸に関する見解は、私の考えの元になる重要なところですが、まともな意見を出してくれる人はまだいないようです。

[197: 186]

>>188
＞持ち家世帯の破産率が低いのは無茶なローン組みが少ないことの証明です。
この見方をした理由を詳しくお聞かせ下さい。

住宅ローンの敷居が低くなったのはこの数年であるということをご存知でしょうか。
数十年前ももちろん住宅ローンはありましたが、今のように銀行の主力商品でもなければ
自己資金の少ない人には融資はしなかったのです。融資限度額もずっと低かった。
(これについてソースを出せといわれても、私は持っていません。ただ当時の住宅ローン事情を
知っているだけです。なんら具体的な数値を出さずに机上の空論を広げている66さんにそれを
要求される筋合いはないと思いますが)
つまり日本全国の持ち家総数といっても、住宅ローンを組んで購入している比率は低いと考えら
れませんか。持ち家というのは、この数年のうちに購入した人ばかりではないのです。むしろそれ以前からの
持ち家や相続により受け継いだ率の方が多いと考えるのが妥当だと思いますが。
持ち家総数のうち、ローンを組んでいる人が少ないならば、当然ですが破産する率も低くなり
ます。それを186で書いただけです。
66さんやfpさんが言う「無茶なローン」を組んでいる人は、この数年にローンを組んだ人たち
です。あなた方はたくさんいるといいますが、持ち家全体の数から見ればまったく小数派です。
それが破産率が低いからその人たちが頑張ってローンを返している・・という仮定は成り立たない
というか、計算が間違ってるでしょう？とfpさんに申し上げただけです。

[198: 186]

＞なぜ、銀行は無茶なローンを奨励するように、審査基準が低くしているのでしょうか？
例えば、年収420万円で2000万円が無茶なローンなら、なぜ3000万円以上貸すようなことをするのでしょうか？

銀行は、借主に返済能力があれば貸します。間違わないで頂きたいのは、返済能力というのは、
生活できる能力とは違います。年収420万の人、仮に手取りが350万とします。年齢が30歳なら定年時
までの総収入は１億500万。そう、3000万くらいの返済能力は十分あるのです。
銀行は債権者として取り立てるのですから、本人たちの生活できるかどうかなど銀行は知ったことでは
ありません。借主が破産すれば、銀行も取り立てられない場合があります。が、そこは今現在、住宅ローン
が銀行の主力商品ですから、他の破産しない多数派からの利息収入とのバランスです。
破産者が出ても、他の上客たちからの収入の方が旨みがあるのです。年収400万でぎりぎりローンを組んで、
さらに破産しないように頑張ってる客なんてまさに銀行にとっては旨みがありすぎますよね。

＞まず、あなたの「無茶なローン」とは何をさすのか？年収420万円ならいくらなら無茶ではないのか？
.......

最後に申し上げますが、このような詰問はいいかげんにしてください。
人の意見の批判であっても、立派な意見です。「今は年収低くても頑張ればなんとかなる」
という根拠なしの意見にたいして「ちょっと待った」という意見を言うのは無意味でしょうか。
それ以上に解決策を出せといわれても、別にそんなもの出す義務はありません。
私自身、何の知識もなかった時に、年収650万で3000万の借入をしようと思っていました。
けれどこの掲示板でそれは無謀であるという意見をたくさん頂いて、そして自分でキャッシュフロー
を作ってみてなるほどと納得しました。そして借入を1600万にして、とても満足しています。
解決策など自分で計算して検討すればいいではないですか。少なくとも昇給やボーナスアップや
妻の就労などという妄想を組み入れて借金を進めるような人の意見に耳を貸すな、ということだけ
私は伝えたいです。「頑張ればなんとかなる」・・頑張ってもなんともなりませんよ。お給料を
出すのは会社ですから。

[199: 66]

186さん。＞人の意見の批判であっても、立派な意見です。
これは違いますよ。批判のみをもってどうしろといいたいのですか？それをいいっぱなしというのです。対案を考えることこそがその人のことを本当に考えているといえるのですよ。やめろなんて誰でもいえる意見です。あなたのように不安要素のみをあげつらって、本当にスレ主さんは納得した決断ができるのでしょうか？
それに私は買えなどとは一言もいってません。何がいいのか真剣に考えるべきだといっているのです。誤解されないように！！
また、あなたにとって年収650万円で1600万円の借入が妥当だったとして、スレ主さんは、どうしたらいいのでしょうか？それを考えない意見が立派な意見なのでしょうか？
中古ならどんなリスクがあるのか？賃貸ならどんなリスクがあるのか？それを語らない意見が立派な意見なのでしょうか？私は無責任だと思います。
＞妄想を組み入れて借金を進めるような人の意見・・・
前にも言いましたが未来の話に現在正解などありません。どうなるかはご自分で自己分析してお考え下さいと何度も言っています。その考えること自体、多数の方がばっさりと否定されてます。考えることがどうしていけないのでしょうか？借金を進めているのかどうかは、もっと私の文章を良くお読みになったらどうですか？全く主旨がわかってない！！

[200: 66]

186さん。>私自身、何の知識もなかった時に、年収650万で3000万の借入をしようと思っていました。
あなたはこういう経験があったからこそ満足できる買い物ができたのでしょ。
ご自分でも考えることの大切さは痛切されているはずです。
あなたが1600万円の借入が妥当だと思われたのは、いろいろ考えられてのことでしょ？
その考えをもとに、なせ、中古ならいくらの物件が妥当なのか？賃貸ならいくらの家賃のところを探すべきなのか？アドバイスできるはずです。
そもそもなぜあなたは購入されたのですか？将来不安などを考えるなら賃貸でもよかったのでは？お金があったからだけですか？
いいかげんにしろというのは、私のセリフです。私やＦＰさんへの批判ばかりではありませんか。もっと真意を理解して下さい。

[201: 匿名さん]

186です。66さん、別に私はあなたに対しても誰に対しても、指図をしてはいないんですよ。
ローンについても賃貸についても人の意見に対しての賛成も反対も、自分の意見ならどんな投稿
でもよいと思いますよ。掲示板ってそういうものです。
ただ他の投稿者に対して「こういう投稿をしろ」という指図は迷惑です。それだけです。

[202: 匿名さん]

スレ主さんに年収が似ていたので、参考になるかと思い拝見していましたが、
途中からスレがずいぶんと揚げ足取りな感じになってきて、見ていていやな感じがしております。
人の意見は意見として、それで判断するのは個人であると思いますが、レスをつける意味にまでこだわる
考え方が、個々の意見をつぶしあっているような気がしてなりません。
レスを付けたら「文句をつけられそう」な板では、気軽にレスもつけられません・・・
（私もすこしビビってますが、思い切って書いてます・・）
このような雰囲気では、スレ住人以外ではローン専門家しかレス付けられなくなりそうです。
スレ主さん、回答レスではなくて横槍で申し訳ありません。
でも、色々参考にさせていただいております。

[203: 52・123]

186さんは「こういうデータから精神論を導き出すことは、数学的にかなり不合理である」
と意見されていおられるのであって、それに対して
FPさんは「私の意図は『持ち家の人の方が圧倒的に自己破産率が低い』という事」
さらに「意図的にデータを活用し、自己肯定の意見を導き出す。」
とあまり明確な回答になっていないように思えます。
確かに持ち家世帯のうち長期ローンがある比率も不明ですし、
自己破産の場合、持ち家売却で破産を免れることも多いかもしれないし、
少々持ち出すデータとしては説得力に欠けますね。

まあ関係ありませんが、
66さんはその他の細かいところを突っつきすぎで、少々186さんがかわいそうですよ。
>「今は年収低くても頑張ればなんとかなる」という根拠なしの意見にたいして「ちょっと待った」
>という意見
に対して、根拠を出せれて他にも新築・中古・賃貸などさまざまなケースがありますと
おしゃっており、それに対しての批判はないのですからいいじゃありませんか。

[204: 匿名さん]

私もずっとこのスレを静観してました。
少々無理しても買ってみるという考え方も参考になりますが
それについてどんな危険性があるかという意見もとても参考になります。
６６さんは対案を考えることこそがためになるレス、と仰ってますが、
そんな風にレスのつけかたまで制限をつけて仕切られると、、、
私も書き込みに参加したくても怖くてできませんでした。
自分と反対意見を言われたらカチンとくるかもしれませんが、よい
意見交換ができればよいですね。

[205: 匿名さん]

６６の人は、誰かが意見を言えば「そんな意見は無責任だ、ちゃんと説明しろ」とか言いすぎだと思う。
たしかに６６の意見は参考になる部分も大きいけど、全体的にここのムードを険悪にしているような…
畳み掛けるように人に対して「自分が納得できるような回答」を求めるのは、正直どうかと思っていた。
ここを見ているひとは、どう思ってんのかなと気になってたけど、自分だけじゃなかったね。
もうちょっとエアーリーディングお願いします。

[206: 経験者＆FP]

皆さんの言われる事　ごもっともだと思います。

慎重、堅実なFP的考え方から『ノー』を言う事は簡単です。
こんな危険もある、こんな状況になる、世の中はこうなりそうだ
だから頭金をより多く貯める事が先決だ。家はそれからだ。
もし買うのなら年収400万代前半なら1,000万くらいするべきだ。
全て正しい意見です。

でもそれがこれから購入する方にとって本当に良い回答なのでしょうか？
本当にそれで「満足」いや「納得」した生活が出来るのでしょうか？
私なら無理です。という事で私も背伸びして購入しました。

という視点から私は一貫して
『リスクを取れるなら背伸びして頑張りましょう！！』
と申しております。

ただ長期固定型のローンが組める範囲にすべきである事は否めません。
昨今の日銀の量的緩和策により、金余りの銀行がリスクの少ない
リテール事業(主に住宅ローン、消費者金融）に注力しております。
変動や短期固定は、高所得者以外はすべきではありません。それこそ痛い目に遭います。

意見は躊躇せず、レス付けて頂ければ宜しいと思います。
２ちゃんねるレベルの批判以外は、私は全く目くじらを立てる事はありません。

[207: 匿名さん]

>>206
＞でもそれがこれから購入する方にとって本当に良い回答なのでしょうか？
具体的な意見にいいも悪いもありません。
＞本当にそれで「満足」いや「納得」した生活が出来るのでしょうか？
相談する人が満足する生活をするかどうかは、大きなお世話ではないでしょうか。
fpという看板を掲げるならなおさらですが、客観的な見方をすべきで、客観的な
意見の上に相談者がどう「満足し」「納得する」かではないですか。
全国平均値や節約すればよいなどの抽象的な意見は、なんの解決にもならないのです。
そのローンを組むと収入に対してどれくらいの貯金ができ、老後資金や教育費を
含めたどのような生活設計ができるのか。節約といっても具体的に毎月いくらできるのか。
必死に節約した数万円も、子供が病気などすればすぐに帳消しになりますが、そのような
リスクも覚悟しているか。など。
誰でも家を買う夢は前向きに考えたいものです。でも前向きに背中を押してやることが
本当にその人のためになりますか。私なら、お金を出してfpに頼むならば感情論は一切
抜きにして、客観的なアドバイスをして欲しい。
もちろん、この掲示板のfpさんは仕事で来ているわけではないですから、どんなご意見でも
いいと思いますけどね。

[208: 経験者＆FP]

２０７さんおっっしゃる通りです。
では冷酷に悲観的に判断しましょう。
本人に向上心が無く、リスクを自分で考えられない方が相談者であれば

今後の日本経済、政府施策を推測してみても
子供2人の方で年収500万円以下の方は住居費を5万円以内で、公営住宅で抑えるべきです。
5万円×12ヶ月　管理費等含めても6万円×12ヶ月　72万円
これであれば、まず生活が出来なくなる事はないでしょう。
賃貸特に公営であれば、何かあっても支援が受けられますし。

こういう回答が宜しいのでしょうか？
FPとして、質問者が「今後路頭に迷う可能性がほぼゼロ」の答えです。
これが冷酷で客観的な見解です。
この回答では、多くの人が失望し、やる気も失せるでしょう。
それで良いとは全く思いません。

私が本格的に聞かれたら、リスクを申した上でリスクの取り方を説明し、後押しします。
FPとは現実を見つめ、リスクを考え、生活設計をし、不足部分の補い方を教え
質問者などが進みたい道を一緒に模索すべきだと考えております。『ノー』は簡単です。

一度、FPを生業とされている方にご相談されれば良いと思います。
標準賃金+数百万円くらいの方は思いっきり脅されますよ。
「貴方の家庭は破綻します」って。
「政府の保証がない老後20年〜30年にどれだけお金が掛かるのか分かってますか？」　って。
これは現段階では正しい見解です。

でも30年後です。僕らに老後は無いかもしれない。
生活出来なければ、死ぬまで働き続けないといけないかもしれない。分かりません誰にも。
中途半端な預金など、すぐ吹っ飛びます。
ちなみに持ち家で老後夫婦2人で30年生きる場合、月々25万円×12ヶ月×30年　9,000万円必要と
言われています。もちろん年金分がありますので、実質はもっと少ないのですが。

だからこそ『今を生きる』これが重要だと考えています。果たして私は楽観主義なのでしょうか？

ちなみに子供の医療費は3年生まで、ほぼタダです。これでうちも大いに助けられています。
そして子供共済(月々1,000円）にでも入れば、保険適用外治療でない限りカバー出来ます。

[209: 匿名さん]

しかし、年収420万というのは、都内近郊で家を買うにはちょっと低すぎはしないでしょうか。
うちの会社の新卒の平均よりも低いではないですか。
無理して買っても構造欠陥のマンションとかを掴まされるのであれば、
買わないという結論を出すのも、立派な勇気だと思います。
あるいは転職するとか。

[210: 66]

202,204,205,207。なぜあなた方は匿名さんなのでしょうか？私が怖いからですか？まともな意見をいっているのに・・・。
レスのつけかたまでこだわるのは、いけないことですか？自分の中で答えがないのに人の意見だけ否定する。それに文句をいうのがいけないことですか？俺はこう思う、私はこう思う、と言い合うのが有益な議論だという考え方は間違ってますか？あなた方の判断基準がそうなら私はすぐ消えますよ。
みなさんがそれだけ私の趣旨を理解してないとは思いませんでした。矢面に立って、批判されて嫌な気分になりながらも、スレ主さんやみなさんの為だと思って頑張っているか・・・全くといっていいほど理解はしてないのですね。あなた方が怖いといっている以上に大変なことですよ。自分が意図していることとは全く違うように解釈され、批判のみされるのはどれだけつらいことか。このような問題は、自分の考えを一言で言えるほど単純問題ではないのですよ。
良くわかりました。

[211: 匿名さん]

66さんは自分を批判のみされたと言いますが、みなさん、66さんの意見に対してどこがどのように
賛成できないかを指摘しているだけだと思います。それが間違っていると思うなら、66さんにも
反論する権利はあるんですよ。みんな対等です。いろんな考え方があるので、お互いに意見を交換
したり議論したりする場です。ただ66さんだけが人に対して要求をしているのです。
66さんはスレ主さんのためとか、みんなのためと思っているようですが、何が人のためになるかは
考え方が人によって違うのです。だからその方法を人に要求するなということです。
匿名についても同じです。ここは匿名掲示板です。そのシステムに賛同できないで文句を言うのは
筋違いだと思います。66と名前をつけているだけなのも匿名ですから。