年収４２０万、いくらの物件が適当ですか？

[匿名さん]

私は会社員で年収４２０万円、３３歳で勤続１０年目です。これから年収も超微増だと思います。
妻は専業主婦で、もうすぐ子どもが生まれます。そして、２・３年後にもう一人子どもがほしいです。
厳しいことは分かっていますが、一戸建てを購入したいと考えています。
自己資金は６００万円ありますが、いくらの物件が適当でしょうか？
同じような条件で物件を購入した方など、いいアドバイスをお願いします。

[182: 匿名さん]

ＦＰさんはとても前向きな方ですね！！
因みに　この年収（４００万円前半）の方ですか？
どの様な計画でローンを組まれたのでしょうか。
差し支えなければ教えて下さい！！

[183: 66]

177さん。＞66さんやFPさんの数字が間違っているかどうかにしぼったらいかがですか。
これは違いますよ。新築のみに正解があるわけではありません。中古や賃貸のメリット、デメリットに目を向ける必要があります。反論されている方には、特にデメリットの面に目を向けて頂きたいと思います。この方たちの見解を聞くとより視野が広がるでしょう。

[184: 匿名さん]

狭小住宅でもいいじゃありませんか

[185: 匿名さん]

経験者＆FPのいってることって滅茶苦茶だな。
皆あきれて放置してるようだけど。
自作自演で自画自賛してもばれてるよ。

[186: 匿名さん]

放置しようと思ったけど、あまりにひどいので。
>>179
数字に弱いFPの方でしょうか。
そこに示している総持ち家世帯数は、日本全国の文字通り家を所有している世帯の数
ですよね。「この数年で住宅ローンを組んだ世帯数」ではないと思いますが。
親から相続したり出資してもらったり、もしくはもっと以前の世代が購入している
持ち家世帯の方が日本全国にはずっと多いですよ。
そういう世帯全体を分母にしたら、そりゃ破産率は低くなりますわ。
無茶な住宅ローンを組む是非を問うこのスレの回答としてはなんの説得力もない。
この数年で無茶なローンを組んでいる世帯を分母にして計算しなおしてください。
あなたの示しているように、持ち家世帯の破産率が低いのはつまり無茶ローン組が
少ないことの証明です。お父さんが頑張っているからじゃありません。
というより、こういうデータから精神論を導き出すことは、数学的にかなり不合理で
あることは、FPともあろう方ならわからないはずはないと思うのですがねえ・・

[187: 経験者＆FP]

１８６さん　放っておいて頂ければ結構でしたのに・・・
おっしゃる通り、私が示したデータは捉え方の１つです。
世襲であろうが、相続であろうが、持ち家組が自己破産者比率が少ないのは事実。
住宅も旧家以外は20〜30年もすれば建替えです。建替え費用は必ず掛かります。
住宅、家族などを持った人間の方は、それを守るために頑張るものです。
これは間違っていますか？皆さんも経験されていると思います。

数字は、出来ることなら、住宅ローン者総数とその自己破産率
これと非持ち家の自己破産率を比較すればよりわかりやすかったのは承知しています。
総務省の統計データからでは導き出せなかった。
ただしデータそのものの捉え方(見方）は、その人次第です。
意図的にデータを活用し、自己肯定の意見を導き出す。新聞紙上でもよくやる手法ですが・・・

今回、私の意図は『持ち家の人の方が圧倒的に自己破産率が低い』という事。

ここからは推測でしかないのですが、住宅ローンを抱えて自己破産した人が圧倒的に多いのは
10〜20年前のバブル期(前後含）に政府の愚作『ゆとりローン』などで家を購入された層でしょう。
バブル弾けて給料が騰がらないと分かって、ローンを組まれて返済不能になった人を私は知りません。

倹約や奥さんが働きに出て乗り越えております。

ただ背伸びして買う以上、リスクは覚悟しなければいけない。
出世→小遣い減→家計見直し→車売却→奥さんパート→休日副業→家売却、公営住宅へ

上記のように返済できなくなった場合の覚悟は持つ必要があると考える。
それが出来るなら、背伸びして『GO』だ。私の一環した考え方は
『アンテナを立て情報収集し、リスクを取れるなら、背伸びしてもGO！！』
将来は誰も分からない。そして結果は全て自己責任。　　　　　　　　　　　　以上

＊１８６さんへ説得力のある『ノー』意見を、もしくは『イエス』意見をお願いします。

[188: 66]

186さん。＞持ち家世帯の破産率が低いのは無茶なローン組みが少ないことの証明です。
この見方をした理由を詳しくお聞かせ下さい。まず、あなたの「無茶なローン」とは何をさすのか？年収420万円ならいくらなら無茶ではないのか？無茶なローン組みが少ないの「少ない」とは、どれ位の割合をさすのか？例えば、あなたが考える年収420万円で無茶なローン額が2000万円として、それ以上借りられた方がどれくらいの割合いるとお考えなのでしょうか？また、そのようにお考えになった根拠は何でしょうか？
＞親から相続したり出資してもらったり、もしくはもっと以前の世代が購入している持ち家世帯の方が日本全国にはずっと多いですよ。
この考えの根拠になったのは何でしょうか？では、そうでない世帯はどれくらいだと思われるのでしょうか？

それと、もう1つ質問します。
無茶なローンの基準についてですが、なぜ、銀行は無茶なローンを奨励するように、審査基準が低くしているのでしょうか？例えば、年収420万円で2000万円が無茶なローンなら、なぜ3000万円以上貸すようなことをするのでしょうか？
とりあえず、ここまでお答え下さい。186さん以外の方でも構いません。

また、前にもいいましたように自分なりの考えのある方は、「匿名さん」だけはやめて下さい。荒らしとの区別がつきません。「私は荒らしです」と名乗っているようなものです。良識のある方は次からはお止め下さいますよう、お願いします。

[189: 186さん以外]

> なぜ銀行は無茶なローンを奨励するように、審査基準が低くしているのでしょうか？

仮に債務者が破綻しても、
保証会社の保証や保険や担保があるので、
債権者側のリスクは低いからです。

あとは、銀行の経営状況と方針、社会情勢によるでしょう。
バブルの頃、後先考えず貸していたのは周知の事実です。

ちなみに無茶なローンの奨励はしていないと思います。

[190: 186さん以外]

このスレに関係しそうなページを幾つか見つけましたので、
張っておきます。

http://www.fpcg.co.jp/html/loan4.html#title01
http://ai2you.com/iKakeibo/column/clm_kako_clm.asp?clm_id=100
http://www.sumunet.jp/loan/loan_c5.html
http://www.webvision.jp/money/loan/20050514/

[191: 匿名さん]

>私の一環した考え方は
>『アンテナを立て情報収集し、リスクを取れるなら、背伸びしてもGO！！』
>将来は誰も分からない。そして結果は全て自己責任。

笑った
相手にするだけ無駄無駄ｗ

[192: 経験者＆FP]

>＞私の一環した考え方は
>＞『アンテナを立て情報収集し、リスクを取れるなら、背伸びしてもGO！！』
>＞将来は誰も分からない。そして結果は全て自己責任。

＞笑った
＞相手にするだけ無駄無駄ｗ

ありがとうございます。２ちゃんねるレベルの貴殿に無視されて光栄です。

１９０さん、リンク先全てくまなく読みました。
全てごもっともな考え方です。
１．住宅メーカーに言われるまま変動型ローンを組むな
２．ローン以外にも出費は多い
３．カードローンなどを使うな
４．繰上げ返済せよ
５．借りるなら長期固定型のローンにせよ（金利動向に左右されない）

だからこそ『無茶（変動ローン）はせず、背伸び（長期固定ローン）をせよ』
と再三申している通りです。
私も変動ローンでいっぱいいっぱいまで借りろ　とは一度も申しておりません。
リスクを取れる範囲で無理（背伸び）せよ。　と申しております。

もちろんこの意見が絶対ではありません。１意見過ぎないことをご了承下さい。
ただし『笑われる』意見だとは全く思っておりません。　　　　　　　　　　　　以上

[193: 66]

190さん。
＞保証会社の保証や保険や担保があるので、債権者側のリスクは低いからです。
では、なぜ保証会社は保証するのでしょうか？いまのところは、会社が変わっただけで答えにまだなってませんね。
購入リスクの面はその通りですね。内容は192でＦＰさんがまとめられた感じで良いと思いますがどうでしょうか？
私やＦＰさんの計算をよく見られたらわかりますが、決して変動金利では計算してません。変動金利一本の計画は絶対ダメです。私が見ても無茶な計画とは、そういうローンを組む人達のことを指しています。
また、一番上のサイトでは、＞なぜ、こんなにも返済が困難となる人が増えているのでしょうか。理由としては、住宅ローンを借りた時期にもよりますが、公庫の融資枠が拡大して多額のローンを組んでしまった、ゆとり返済利用者（１１年目以降段階金利）がゆとり返済期間明けの返済額アップに対応できなかった、不況で失業者が増大した、収入が大幅にダウンしたことが考えられます。最近では、失業や収入ダウンの理由の人が多いようです。
とあります。
ようは、不測の事態に陥った人が多いのです。だから、低所得でも安定した職業なのか？失業の心配は無いか？という自己分析が必要になってきます。そして、全期間固定金利を選択して、支払い額が確定することが大切です。このようにしっかりと計画できている方の破綻率は決して高くないと思います。
上記のようなことにならないように最低限のことを守れば、上限額は算定できます。あくまで上限額です。
では、それ以下でいくらなら妥当なのでしょうか？まだ、否定派の方の具体的な金額が出てきてません。金額とそう考えた理由を述べて下さい。中古や賃貸を進められる方は、金額と併せて具体的なライフプランも教えて下さい。

[194: 匿名さん]

>>66
あなた最近ほうぼうで荒らしてる人でしょ。
いい加減にしないと管理人さんに通報するよ。

[195: 186さん以外]

>>193
> なぜ保証会社は保証するのでしょうか？

そこまで答えないとダメですか？
理由は債務者が保証料を払うからです。

ちなみに、住宅ローンの保証料は中小企業向けに比べ低いですが、
これは破綻しても回収率が高いからです。

以下参考資料です。
http://members.jcom.home.ne.jp/is-y/arekore/026.htm
http://www.sakura-law-office.com/case1_02d.html
http://www.century21kosen.co.jp/yoro/baibai/nini.htm

[196: 66]

195さん。その通りですね。ようは、保証会社が保証するのは、最悪のケースがあっても、物件の資産価値や今後の債務者からの支払いで回収率が高いからです。その基準においているのがローンの限界額です。だから限界まで借りることはリスキーなのです。何度も言うようにその点が私が見ても無茶なローンだと強調しておきます。
そのように1つ1つ「なぜ」をつぶしてくのが大切なのですよ。私の質問は、その裏に正解があるから言っているのではありませんよ。
私がいった、193で言った「不測の事態に陥った人が多いのです。」について補足しておきます。不測の事態とはまさに想定の範囲外のことなのです。この点は、年収700や800万円の人がぎりぎりのローンを組んで年収が落ちるのと、年収400万円の人がぎりぎりのローンを組むのとはリスクの度合いは違うのです。年収400万円なら、転職して給料が下がっても奥さんの収入を別にした計画をしておけば、不測の事態にも対応できる確率は高くなります。

194。＞あなた最近ほうぼうで荒らしてる人でしょ。いい加減にしないと管理人さんに通報するよ。
是非、通報してください。間違ったことは全くいってません。また、ほうぼうで荒らしているかも確認してもらって下さい。その方が私の潔白が証明されます。

スレ主さんのみにお聞きします。194のように見たくない人も何人かいるようですが、このまま続けてよいものでしょうか？まだまだノウハウはたくさんありますが、スレ主さんが見たくないなら止めますよ。
以後の、中古、賃貸に関する見解は、私の考えの元になる重要なところですが、まともな意見を出してくれる人はまだいないようです。

[197: 186]

>>188
＞持ち家世帯の破産率が低いのは無茶なローン組みが少ないことの証明です。
この見方をした理由を詳しくお聞かせ下さい。

住宅ローンの敷居が低くなったのはこの数年であるということをご存知でしょうか。
数十年前ももちろん住宅ローンはありましたが、今のように銀行の主力商品でもなければ
自己資金の少ない人には融資はしなかったのです。融資限度額もずっと低かった。
(これについてソースを出せといわれても、私は持っていません。ただ当時の住宅ローン事情を
知っているだけです。なんら具体的な数値を出さずに机上の空論を広げている66さんにそれを
要求される筋合いはないと思いますが)
つまり日本全国の持ち家総数といっても、住宅ローンを組んで購入している比率は低いと考えら
れませんか。持ち家というのは、この数年のうちに購入した人ばかりではないのです。むしろそれ以前からの
持ち家や相続により受け継いだ率の方が多いと考えるのが妥当だと思いますが。
持ち家総数のうち、ローンを組んでいる人が少ないならば、当然ですが破産する率も低くなり
ます。それを186で書いただけです。
66さんやfpさんが言う「無茶なローン」を組んでいる人は、この数年にローンを組んだ人たち
です。あなた方はたくさんいるといいますが、持ち家全体の数から見ればまったく小数派です。
それが破産率が低いからその人たちが頑張ってローンを返している・・という仮定は成り立たない
というか、計算が間違ってるでしょう？とfpさんに申し上げただけです。

[198: 186]

＞なぜ、銀行は無茶なローンを奨励するように、審査基準が低くしているのでしょうか？
例えば、年収420万円で2000万円が無茶なローンなら、なぜ3000万円以上貸すようなことをするのでしょうか？

銀行は、借主に返済能力があれば貸します。間違わないで頂きたいのは、返済能力というのは、
生活できる能力とは違います。年収420万の人、仮に手取りが350万とします。年齢が30歳なら定年時
までの総収入は１億500万。そう、3000万くらいの返済能力は十分あるのです。
銀行は債権者として取り立てるのですから、本人たちの生活できるかどうかなど銀行は知ったことでは
ありません。借主が破産すれば、銀行も取り立てられない場合があります。が、そこは今現在、住宅ローン
が銀行の主力商品ですから、他の破産しない多数派からの利息収入とのバランスです。
破産者が出ても、他の上客たちからの収入の方が旨みがあるのです。年収400万でぎりぎりローンを組んで、
さらに破産しないように頑張ってる客なんてまさに銀行にとっては旨みがありすぎますよね。

＞まず、あなたの「無茶なローン」とは何をさすのか？年収420万円ならいくらなら無茶ではないのか？
.......

最後に申し上げますが、このような詰問はいいかげんにしてください。
人の意見の批判であっても、立派な意見です。「今は年収低くても頑張ればなんとかなる」
という根拠なしの意見にたいして「ちょっと待った」という意見を言うのは無意味でしょうか。
それ以上に解決策を出せといわれても、別にそんなもの出す義務はありません。
私自身、何の知識もなかった時に、年収650万で3000万の借入をしようと思っていました。
けれどこの掲示板でそれは無謀であるという意見をたくさん頂いて、そして自分でキャッシュフロー
を作ってみてなるほどと納得しました。そして借入を1600万にして、とても満足しています。
解決策など自分で計算して検討すればいいではないですか。少なくとも昇給やボーナスアップや
妻の就労などという妄想を組み入れて借金を進めるような人の意見に耳を貸すな、ということだけ
私は伝えたいです。「頑張ればなんとかなる」・・頑張ってもなんともなりませんよ。お給料を
出すのは会社ですから。

[199: 66]

186さん。＞人の意見の批判であっても、立派な意見です。
これは違いますよ。批判のみをもってどうしろといいたいのですか？それをいいっぱなしというのです。対案を考えることこそがその人のことを本当に考えているといえるのですよ。やめろなんて誰でもいえる意見です。あなたのように不安要素のみをあげつらって、本当にスレ主さんは納得した決断ができるのでしょうか？
それに私は買えなどとは一言もいってません。何がいいのか真剣に考えるべきだといっているのです。誤解されないように！！
また、あなたにとって年収650万円で1600万円の借入が妥当だったとして、スレ主さんは、どうしたらいいのでしょうか？それを考えない意見が立派な意見なのでしょうか？
中古ならどんなリスクがあるのか？賃貸ならどんなリスクがあるのか？それを語らない意見が立派な意見なのでしょうか？私は無責任だと思います。
＞妄想を組み入れて借金を進めるような人の意見・・・
前にも言いましたが未来の話に現在正解などありません。どうなるかはご自分で自己分析してお考え下さいと何度も言っています。その考えること自体、多数の方がばっさりと否定されてます。考えることがどうしていけないのでしょうか？借金を進めているのかどうかは、もっと私の文章を良くお読みになったらどうですか？全く主旨がわかってない！！

[200: 66]

186さん。>私自身、何の知識もなかった時に、年収650万で3000万の借入をしようと思っていました。
あなたはこういう経験があったからこそ満足できる買い物ができたのでしょ。
ご自分でも考えることの大切さは痛切されているはずです。
あなたが1600万円の借入が妥当だと思われたのは、いろいろ考えられてのことでしょ？
その考えをもとに、なせ、中古ならいくらの物件が妥当なのか？賃貸ならいくらの家賃のところを探すべきなのか？アドバイスできるはずです。
そもそもなぜあなたは購入されたのですか？将来不安などを考えるなら賃貸でもよかったのでは？お金があったからだけですか？
いいかげんにしろというのは、私のセリフです。私やＦＰさんへの批判ばかりではありませんか。もっと真意を理解して下さい。

[201: 匿名さん]

186です。66さん、別に私はあなたに対しても誰に対しても、指図をしてはいないんですよ。
ローンについても賃貸についても人の意見に対しての賛成も反対も、自分の意見ならどんな投稿
でもよいと思いますよ。掲示板ってそういうものです。
ただ他の投稿者に対して「こういう投稿をしろ」という指図は迷惑です。それだけです。