住宅金融公庫VS銀行ローン

[匿名さん]

公庫の金利当初１０年間２．７％、１１年目以降３．５％。
銀行の変動金利２．３７５％。銀行は０．５％金利が優遇される場合が多いです。
どちらがいいのでしょうか？現時点では銀行が返済金額は少ないのですが、
今後の金利の動きってどうなのでしょうか？

[262: 匿名さん]

財形は公的融資だよ。国と事業主が協力して事業運営しているが主体は国。
財形は事業主（会社）の負担軽減措置（利子補給等）が必要だから、その点も有利。
241の
＞財形〉銀行短期〉公庫〉銀行長期
というのが正解だと思う。短期・長期で、それぞれ比較したら公的融資の方が有利。
公庫や財形の初期費用が高いのを問題にする人が多いが、利率の差を引っくり返して効果を出せるほど短期で返済を終わらせる自信があるの？
やっぱ銀行で有利なのはお金持ちだけだよね。
公庫を使うよりは銀行の方が良いと思うが財形を使えるなら財形でしょう。
ここにも財形を悪く言う人は少ないしね。ヤ○ー掲示板も財形一押しって感じだったよ。

[263: 匿名さん]

>>262
は？財形は取締役もいるれっきとした株式会社だよ。
>公庫や財形の初期費用が高いのを問題にする人が多いが、利率の差を引っくり返して効果を出せるほど短期で返済を終わらせる自信があるの？
銀行で金利優遇なしで借りる人なんていないよ。
金利も公庫、財形より安いんだけど。（キャンペーン金利じゃないよ）

[264: 匿名さん]

263〉財形は会社の負担軽減措置があるわけだが。結論としては、銀行の優遇金利との比較になるんじゃないのか？

[265: 匿名さん]

>>264
その通りです。
財形が公的融資というのも間違いではなく難しいところです。
正確には財形は福利厚生会社ですので。
公的の色が強い民間企業といった感じです。
運営は公庫ではありません。
>財形は会社の負担軽減措置があるわけだが。結論としては、銀行の優遇金利との比較になるんじゃないのか？
会社が財形をやってる場合は財形がいいと思います。
それ以外の一流企業の場合は提携先の銀行からその銀行の長プラ＋コンマ何％で
保証料なしで30年固定や短プラ-コンマ何％とかで短期固定をやってる
場合が多いです。それらを利用すると公的融資より圧倒的に有利になります
のでそれを利用しています。

[266: 匿名さん]

265〉そうなんだ。本当に財形一本でいけるか販売員に確認して大丈夫そうだったら決めるよ。ありがとう。

[267: 匿名さん]

>>265
銀行：優遇金利は会社の信用度によって異なる。
財形：負担軽減措置は会社によって異なる。制度そのものが無い会社もある。

結局、会社次第ってことですね。

[268: 267]

言いたかったのは、財形と銀行の比較は会社によって条件が異なるので一概には論じられないということです。

[269: 匿名さん]

UFJの5月融資分金利、30年固定で4.35％（団信込）。
大京グループや藤和の購入者、優良企業社員向けの全期間1％優遇を
適用すると30年固定3.35％、団信分引くと3.05％相当。
これって公庫と比べてかなりお徳。

[270: 国家公務員]

公庫は職業差別なく、年収証明書一枚あれば誰でも
借りれるとこが大衆向けでいいんじゃないの。
公庫対銀行も一般論じゃ論じられないよ。
我々国家公務員には、銀行は手厚くしてくれるから。

[271: 匿名さん]

>>270
借りやすい事っていい事でしょうかね？
ある程度は、しっかりした審査があるほうが借り手のためだと思いますが。

[272: 匿名さん]

>>269
http://www.ufjbank.co.jp/kariru/jutaku/shinki/jl_yuuguu.html
キャンペーンで今なら誰でも優遇受けられるじゃん。
かなりお徳だね。グッドと同じぐらいの低金利。

[273: -----]

【不適切な内容と判断しましたので管理者が削除しました】

[274: 匿名さん]

>>国家公務員さん
具体的にどう手厚いのですか？金利面ですか？

[275: 国家公務員]

なんせ、いろいろ銀行は宣伝してるけど実際に借りに
いって見たらわしらみたいな堅い公務員くらいにしか
その金利では貸してくれんでしょ、実際は。
あとは３年固定とかいう変動金利しかないでしょ。
ハハハハハ、大衆はお金貯めなさいよ。

[276: 匿名さん]

３年固定は変動じゃないよ。。。

[277: 匿名さん]

>>275
おれ民間企業だけど全期間１％金利優遇。
公務員ってやっぱり世間知らずだな。

[278: 匿名さん]

275の国家公務員さんは
２ちゃんで糖蜜カバと呼ばれ、荒らし行為で人を怒らせて喜ぶ最低な人間です。
また、GW中も朝から晩まで一日中荒らしており、遊びに行く場所も
一緒に行く人もいない哀れな人です。スルーでお願いします。

[279: 国家公務員]

＞＞２７６
３年固定は、変動金利ですよ。
固定金利は、借り入れ時に全期間の返済額が確定する
商品ですよ。
＞＞２７７
全期間＝固定じゃないでしょ。
超優良企業あんらありえるかもね。
＞＞２７８
それは別人ですよ。
それからみんな銀行の出してる商品は甘い
言葉でつってるのが多いのがわかってないな。

[280: 匿名さん]

国家公務員って仕事中に私用のインターネットが出来るんですか？
どんな仕事ですか？

[281: -----]

【不適切な内容と判断しましたので管理者が削除しました】

[282: 匿名さん]

>>281
公庫は別として財形はいーんじゃねーの？俺の勤務先はやってないんで正直うらやましい。どっちかっつーと、ここの銀行＊＊＊＊の人の方がキモい。ねたんでる人？

[283: -----]

【不適切な内容と判断しましたので管理者が削除しました】

[284: -----]

【不適切な内容と判断しましたので管理者が削除しました】

[285: 匿名さん]

さすが公庫派って意味不明・・・。
管理人さん、削除したほうがいいのでは。

[286: 匿名さん]

>>285
283とか見てると銀行派も同じ穴のムジナだと思うが。まともな人は自分に合った方を選ぶ。どちらかが絶対ということは無い。

[287: 中間派]

確かに公庫の新型住宅ローンも銀行が乗り気じゃないので
広まらないのは、今までの公庫への恨みか。
全額公庫は借りられないから、よく研究して良い銀行を選ぼう。

[288: 匿名さん]

>>284
あーあ。やっちゃった。
インターネットが匿名だと思わない方がいいよ。

[289: 匿名さん]

>>286
何故283が銀行派だと分かるの？
超能力者なの？

[290: 匿名さん]

荒れてきたけど、公庫の新型住宅ローンって
どうなんですか？
全期間固定と聞きましたが。

[291: 匿名さん]

＞＞２９０
公庫の証券化支援事業を活用する最長３５年の長期固定金利の
民間金融機関の住宅ローン商品です。
保証人、保証料不要で、各金融機関の金利設定は３％台です。
おすすめだと思いますが、各金融機関に温度差があります。
窓口で相談すると別の商品を勧められたり、つっけんどんな対応
も多いと聞きます。
銀行は自社の儲かる商品を売りたいから仕方ないけど・・・。

[292: 匿名さん]

証券化ローンの４月実行分を見てみると２．９％台の地銀がありました。日本住宅ローン（ミサワホーム）だと２．８％台です。将来３０年間にわたる金利リスクを考えた場合、証券化ローンは魅力的だと思います。

[293: 匿名さん]

日本住宅ローンってミサワでしたっけ？
確か日立・・、積水、大和の合弁会社だったという記憶
があります。ミサワじゃないよ

[294: 匿名さん]

失礼しました。ご指摘のとおりです。

[295: 匿名さん]

金利って今後どうなるかは誰にも分かりませんが、皆さんはどう予想していますか？
私は緩やか〜に上がっていって、１０年後に変動金利は３％位になってる気がします。
あくまで素人の予想です。

[296: 匿名さん]

国家公務員さんって、どっからアクセスしてるの？
職場だったらこんな書き込みまずくない？ばれちゃうよ。
血税を納めている国民にこんなこと就業時間中に書き込んじゃって。

[297: 匿名さん]

私も素人ですが、長期金利はあがってゆくでしょうが
短期金利はそれほどUPしないのでは・・・？
年金問題で徐々に負担増える！！将来もらえる年金は減るばかり
消費税もUPしそう！！超高齢化社会などまわりは不安なことばかり
こんな状況で、むかしのようなバブル景気がくるとは到底思えません。
不良債権処理が一巡しても、景気は腰折れで逆戻りしながら
徐々に回復を繰りかえしてゆくのでは？という素人考えです。

[298: 匿名さん]

ちなみにバブル絶頂の頃の変動金利ってどれくらいだったんですか？

[299: 匿名]

公庫は５％台銀行８％住専１０％だったとおもいます

[300: 匿名]

インフレになったらどうなるの、舵取りは大丈夫かな、中国も需要が多いこれ以上物価は下がらないのでは、インフレになると金利は上がるされどサラリーは上がらず今安い固定金利を長期で借りるのがいいと思います。剣突資材ぶっけ重用

[301: 匿名さん]

>>300
それをインフレとはいいません。

[302: 匿名さん]

心配しなくても、これから先日本の景気が鰻登りに上がる事はないでしょう。
まだまだウミが出きってない。

[303: 匿名さん]

１０年スパンならそうだろうけど、
２０年先、３０年先はわからないよ。
低金利の今だからいろいろ選べるわけで、
だから低金利・長期固定が安心。間違いない。

[304: 匿名さん]

長期固定で高い金利を３０年払ってもね・・・。
短期で差額を繰り上げすれば３０年も払わずにすむと思うけどね。

[305: 匿名さん]

繰上げがいいけど、節約生活もなあ・・・。
キャシュで買いたい。

[306: 匿名さん]

キャッシュで買うには賃貸にすんで、節約生活しないといけないんじゃないの？

[307: 匿名さん]

長期固定で、繰り上げ...これ最強。
リスクも犯さず...

[308: 匿名さん]

なるほど。どっちにしても節約かあ・・・。

[309: 匿名さん]

２５００万円を３５年間固定金利３％で借りれても
支払総額は４０００万以上になります。
馬鹿らしいよね。
お金持ちになりたい。

[310: 匿名さん]

公庫の金利っていつ（どのようなとき）変動するんですか。
次はいつ頃ですか。上がるんですか。下がるんですか。
すいません。ど素人なもので、予想で（希望で）結構ですので
つきあってください。

[311: つかじ]

だるまさんが
ダンシン・トゥ・ナイッ！！

[312: 匿名さん]

キャッシュあったら、新生銀行でローン組んで住宅ローン控除だけ受けるね。

公庫の金利は、某長期金利が上がったら上がる。
次はいつ頃でどっちに動くのか確実にわかったら儲かるだろう。

[313: 匿名さん]

東京スター銀行はいかがですか？
預金した分、金利がやすくなるのですが・・。
また、保証金もなく、最初の１ヶ月の金利も０％だそうです。
繰り上げ返済よりもお得なような気がします。

[314: 匿名さん]

銀行の甘い言葉のキャンペーンに乗らないこと。
そこまでして３年固定の実質変動金利で貸したい
というのが本音。
３年後、５年後にどんな条件で貸しててくれるのか
よく確認が必要。
公庫は途中から借りられないから。

[315: 匿名さん]

東京スター銀行は変動金利だよね。
預金と連動しているやつね。
最初の安さに目を引くが、下の小さい注意書きの方が
大切なこと書いてある。
借りる人によって金利違うんだよね、銀行は。

[316: 匿名さん]

新生銀とスター銀のローンは、キャッシュを持っている人向けです。
キャッシュを持っている人がローン控除を受けるためのもの。
312さんの使い方が正解。

[317: 匿名さん]

公庫に飛びつかないこと。
・団信保険料が別で請求が来るので驚かないように注意。年0.3%に相当する。
　公庫2.7%=銀行の2.4%　公庫と比較する場合は銀行の金利を-0.3%すること。
・繰上返済が異様にやりにくいので注意（やってくれるなといわんばかり）。
・2.7%なのは当初10年だけで、11年目からの25年間は3.45%。
　半分以上は高い期間なのに2.7%ばかり協調する。35年で平均すると3.23%（銀行の3.53%相当）。
　銀行の長期固定にも目を向けよう。団信込みで20年2.98%・30年3.43%。
・2,000万円借りると仮定。
　2.7%の初年度支払=約88万円+団信も忘れずに約20万円=108万円
　1.15%の初年度支払=約69万円
　差額を繰上返済して残債をどんどん減らしたほうがいい。

銀行の場合は
・3年1%というキャンペーンより35年-0.7%キャンペーン。
・店頭金利は値札。値引後であるキャンペーン金利が正しい金利。
　公庫は一切値引きなし。公庫の金利と店頭金利を比べないこと。比較できない。
・銀行のキャンペーン金利は人を選ぶ。適用されない人もいる。選ばれる人は選ばれればいい。
　ふつうに暮らしていてキャッシングなんかしていない会社員ならばかなりの確率で適用される。
　有利な立場にいるのに公庫の「平等」に乗るのは無意味。不良懸念債権と混ざる必要はない。それは公平じゃない。

先行不透明感は銀行派も公庫派も同じ。
公庫派は、固定することでリスクを公庫にかぶせる。当然金利(+団信)は高い。
結果、残債がなかなか減らないというリスクを負うところが見逃せない。
銀行派は、金利変動リスクをとり、安い金利で、残債が残るリスクを減らす。

[318: 317]

2.7%ばかり協調→強調

[319: 匿名さん]

東京スター銀行は結局のところどこの銀行でもやっている預金担保ローンの延長なのでは？
また、住宅ローン減税は金利１％以上のローン対象らしいので、場合によっては、減税措置を
受けられなくなる可能性があるのではないか

[320: 313]

みなさんの貴重なご意見ありがとうございました。
早速、トーキョースター銀行に行ってみます。
ちなみに、現状のローンは財形で変動１．１５％です。
２０００万円借りて２０００万円頭金にしようと思っていました。
しかし、預金を担保にしてローン減税効果も大きく、いざとなればお金もおろせるので検討に値すると判断しました。

しかし、ひとつ質問です。
もし、東京スター銀行がつぶれた場合、この制度は続くのでしょうか？
また、１０００万円預金しており、ローン残金１２００万円あったとして
それは相殺されるのでしょうか？
よろしくお願いします。

[321: 匿名さん]

破綻した場合は相殺されるのではないでしょうか。ペイオフ限度額を超える場合の扱いは気になるところです。
例えばローン残金２５００万で、預金２０００万など。このローンはひとつの商品なので破綻したあとはなくなると
考えた方が良いのかな。

私も検討中なのでまずは店舗で説明を聞いてみます。

[322: 匿名さん]

東京スター銀行のローンを組んだ方、もしくはお話を聞きに行った方、いますか？

[323: まゆげ]

＞322

つい先日、話を聞きに行ってきました。
（あくまで私の）結論ですが、なるべく早い時期にローン残高＝預金残高
に持っていける自信のなる方には非常に良い商品だと思います。

ちなみに、私の場合でいうと、
借り入れ：１２００万
当初預金：６００万
支払い期間：２０年
預金目標：毎年２００万
総支払額：１２５０万ほど（団信込み）
といった感じです。

デメリットは、
・基準金利が高め（変動、３年・５年・１０年固定のうち選択）
・上乗せ金利がある
・手数料高め（取扱手数料¥７３５００）
・火災保険に加入すしなければならない
・「預金連動」のシステムが税法改正によって×になる可能性がある。
ことです。

まずは東京スターのHPでシュミレーションをしてみると良いと思います。

ちなみに
＞もし、東京スター銀行がつぶれた場合、この制度は続くのでしょうか？
相殺されるそうですよ。

[324: まゆげ]

すみません。まちがえました。↑

＞また、１０００万円預金しており、ローン残金１２００万円あったとして
＞それは相殺されるのでしょうか？
相殺されるようです。

[325: 匿名さん]

>>324
ありがとございます。
手数料と登録免許税８００００、ローン契約印紙代２００００がかかると思います。
また、司法書士報酬がかかると思います。

[326: 匿名さん]

やはり、公庫がやってる証券化ローンって知名度低いねー
銀行で申し込みしようとしても段取り悪い悪い...。
保証料なし、繰り上げ返済手数料無料、３５年固定はいいと思うんだけど
なー。団信はいるけど、減っていくしねー。

[327: 326]

公庫と違ってつなぎもいらんし...

[328: 匿名さん]

>>326
銀行ローンの銀行が段取りわるいんですか？
それとも公庫の銀行の段取りがわるいんですか？

[329: 326]

>>328
銀行自体の段取りが悪いですよ。
知名度が低すぎて、書類が揃ってなかったり...。説明できなかったり...。
儲けが少ないので、売る気がないのでしょうねー。

優遇を受けても銀行の通常のローンは１０年固定を超えると、
だいたいこの証券化ローンと並びます。
ほんとに案外得だと思ってるのですが...。
銀行は選ばないとそんですけどねー。

# １本で借りるとアレですが、組み合わせにはもってこいかと...

[330: 匿名さん]

>>329
どちらの銀行ですか？

[331: 326]

大手都市銀です。

[332: 匿名さん]

夫婦共有名義でマンション購入することになり、
公庫と銀行両方に借り入れ予定です。
公庫は承認済、銀行の事前審査も通っている状態です。

妻との共有名義の場合、
銀行等で借り入れる場合は、妻は連帯保証人にしかなれず
公庫では連帯債務者の扱いになると聞きました。
連帯債務者なら、夫婦ともに住宅ローン減税を受けられるとのこと
ですが、公庫のほうは夫のみの借り入れで承認されています。
この状況だと、妻は住宅ローン減税を受けられないのでしょうか？

検索等してみましたが、参考にできるＦＡＱを見つけられません。
スレ趣旨とずれてしまい申し訳ありませんが、参考にできる所等
ご教示いただけると幸いです。長文ですみません。

[333: 匿名さん]

＞＞３３２
http://www.osaka-jutaku.or.jp/advise/index.html
無料メール相談でもされてみては。

[334: 332]

＞＞333様
ありがとうございます。
よく読ませていただいてから聞いてみたいと思います。

[335: 匿名さん]

４月２１日以降の金利が、最初の１０年目が２．７５％になる模様。
１１年目以降は未定とのこと

[336: 匿名さん]

>>335
公庫の事？
しかも来年の話？
当初10年間が実質3.05％なんて全く魅力を感じないな。
だから最近公庫使う人って少ないんだな。

[337: 匿名さん]

現在、１．１５％の財形の権利を持っています。５年固定で５年毎に見直し。
２０００万円で２０年借用期間。ほかの銀行にしたほうがいいでしょうか？

[338: 匿名さん]

>>336
そこで証券化ローンなのかも....。

[339: 匿名さん]

＞＞３３５
誰も公庫をすすめない。
証券化ローンもひろまらない。
銀行儲からないから当たり前です。

[340: 匿名さん]

銀行は雨の日に傘取り上げて、晴れの日に
傘をささせる。昔から変わらない常識です。

[341: 匿名さん]

公庫は証券化ローンを推進したいので、金利を徐々に証券化ローンに
近づけて行くでしょう。しかも、今後は、一ケ月ごとに金利を改正します。
ただし、１０年後の２段金利分については、証券化に近づける意味で、
下げてくるかもしれません。４月に２段金利が下がったのは、その兆候
と見ていますが、いかが？

[342: ３４１]

その意味では、「公庫に魅力がない。」との意見は、公庫の誘導どおり
に動いているということです。

[343: 匿名さん]

10年固定1.95・・ってここどうなんでしょう？
福井銀行。
http://www.fukuibank.co.jp/personal/loan/kinri_l/index.html

個人的には新生銀行いいかなあと思ってるんですが。繰り上げ返済手数料なし、保証料無し
てなところが・・みなさん新生はどう思われます？？

[344: 匿名さん]

>>343
いいと思うけど、
”※金融情勢の変化により、適用期間中でも利率を変更する場合がございます。”
この一文がね。まあそのときは官民どこでも予定利率が破棄されるだろうけど。

[345: 匿名さん]

＞＞３４４
銀行は一番小さい文字で一番大切なことを書く。
インターネットや本で調べて、これ凄くいい！なんて思って
実際に窓口に行くと冷たくあしらわれる。

[346: 匿名さん]

>>345
どのようなことで冷たくあしらわれたんですか？

[347: 匿名さん]

何がいいかは、個人の判断ですよ、最後は。
FP（ファイナンシャルプランナー）もそういってますよ。
いろいろ説明はするけど、最後は自分の決断です。

ちなみに、私もFPですが、財形と民間を組み合わせました。
財形と民間の比率は、2対1くらいです。
財形の低利と固定金利の安定の恩恵と、民間の流動性をミックスしたわけです。
後は、繰上げ返済で、金利の高いほうを先に返却していくと、結構楽になるんだよね。
めざせ、15年返済でしょうか！

[348: 匿名さん]

本日、東京スター銀行にいってきました。
結論から言うと、ある程度預金を持っている人は財形や公庫などに比べ、繰上げ返済の効果も考慮しても東京スター銀行の方がお得であるとわかりました。また、手数料の点やいざというときに預金を下ろせることも魅力です。

[349: 匿名さん]

東京スター銀行ですが、提携してる不動産は、多いのでしょうか？
青田売りマンションの場合
不動産登記が終わらないと、融資をうけられないようでしたら、
1〜2ヶ月ほど「住めない」こととか
あるのでしょうか？　公庫のようにつなぎ融資が発生しますか？

[350: 匿名さん]

>>349
よくわかりませんが、東京スター銀行では、融資は、デベロッパーから鍵をもらう日に融資はすぐできる、とのことでした。ちなみに不動産はM井不動産パークホームズシリーズでした。

[351: 不動産屋]

銀行の司法書士立会いで決済します。
銀行融資は不動産の引渡し日＝融資実行日です。
代理受領と言って買うあなたではなく直接売主にお金が渡ります。
しかし、マンション用地塩漬けが多いよ。

[352: 匿名さん]

マンション用地塩漬けって　くわしいうと　どんなことですか？

[353: 不動産屋]

今、マンション建設ラッシュですが、
用地を仕入れてて、先に近くでこちらの採算合わない
価格で分譲されたら、自然と塩漬け物件になります。
実際、知ってるだけでも十数物件。
将来土地はまだまだ下落する可能性大です。

[354: 匿名さん]

>>349
大丈夫でしたよ。
すぐに融資してくれます。

[355: 匿名さん]

349です、お答えありがとうございました。
さらに、お伺いしたいのですが、
東京スター銀行の場合
年末のローン残高＜年末の預金残高
ですと、実質金利0％とのことですが、
住宅ローン減税は、年末のローン残高がある以上
受けれますでしょうか？
また、
公庫財形一本と比べてるのですが、スター銀行は、
つなぎ融資なし、保証料なし、団信同じ、手数料高め、火災保険料高め
と解釈しておりますが、当たってますでしょうか？

[356: 匿名さん]

>>355
鍵受け渡し後、すぐに融資してくれます。つなぎ融資はなしです。
手数料７，８万円、団信ははいりませんのでわかりません。火災保険はむしろ安いです。
住宅ローン減税は、年末のローン残高がある以上受けれます。

[357: 匿名さん]

地震保険を付けるなら、公庫も安いよ。
びっくりするくらいの安さでした。
おもわず、10年分付けちゃいましたよ！

[358: 匿名さん]

住宅ローン減税は金利１％以上の住宅ローンが対象じゃないの。

[359: 匿名さん]

＞＞２５８
社内融資以外は１パーセント以下でもいいですよ。
社内融資は１％未満だと利子補給と見なされ、控除
対象外です。

[360: 匿名さん]

>>358
住宅ローン減税はあくまでローン残高に対してであって、金利がかかるお金に住宅ローン減税１％がしはらわれるわけではありません。

[361: 匿名]

住宅ローンの資金相談に行った際、団信はガンで亡くなった場合支払われないとのことでしたが本当でしょうか？