住宅金融公庫VS銀行ローン

[匿名さん]

公庫の金利当初１０年間２．７％、１１年目以降３．５％。
銀行の変動金利２．３７５％。銀行は０．５％金利が優遇される場合が多いです。
どちらがいいのでしょうか？現時点では銀行が返済金額は少ないのですが、
今後の金利の動きってどうなのでしょうか？

[102: 匿名さん]

ちらばった有益な情報は、こっちへ移動。

・公庫（マンション購入融資のご案内）
http://www.jyukou.go.jp/yusi/kojin/mansyon.html
・城南信用金庫（城南スーパーマイホーム超固定）
http://www.jsbank.co.jp/shouhin/choukotei-home.html
・グッドローン（３０年全期間固定で安心！）
http://www.goodloan.co.jp/beginner03/beginner03_1.html
・ＪＡバンク（つねに公庫金利より０．１％低い固定金利ローン）
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20031118A/
・東京スター銀行（日本初！金利０％も夢じゃない！）
http://www.tokyostarbank.co.jp/starone/products/homeloan/about_edm.asp
・証券化ローン第一陣がほぼ出揃う
http://www.jutakumondai.com/news/0050/r000004.html
・主要銀行のキャンペーン比較
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20031216A/index.htm
・平成１５年度年金住宅融資の借入申込受付期間>>100参照。
http://www.gpif.go.jp/yuusi/15_uketsuke.html

リスク関連。>>101参照。

返済しても元金が増える！？
・http://kodansha.cplaza.ne.jp/mgendai/2010/2010_2.html

関連情報として。（新規）

・最新金利情報（公庫・公的ローン）
http://www.jyukou.go.jp/news/news/news_kinri.html
・新型住宅ローンの拡充等（証券化ローン）
http://www.jyukou.go.jp/news/news/news_h16yosan.html
・しんきんＧＯＯＤ住まいリング（３５年固定金利型住宅ローン）
＊金利は３％前後？全国の信用金庫へ。

[103: 匿名さん]

国土交通省から「住宅ローン市場の実態」が発表
されています。
http://www.mlit.go.jp/pri/seika/PDF/kkk26.pdf
統計はさまざまな切り口から、傾向がわかります。
民間金融機関の「優遇金利」が理解されていない
ことに注目でしょうか？
資料中（この調査結果は問題視するべきである。）

[104: 匿名さん]

データ抜粋
注）公的は「公庫以外も含む」、民間は「銀行以外も含む」。

＜新規貸出額＞
・民間融資　　　　　　　　　　約８割
・公的融資　　　　　　　　　　約２割
＊公庫廃止予定にて、傾向は進む。

＜住宅ローン借入先＞
・民間のみ　　　　　　　　　　約５割強
・公的のみ／民間併用　　　　　約５割弱
＊都市を中心に傾向は進む。
＊地方は公的融資が高い。

＜民間主流商品＞
・長期固定型（２０年以上）　　約１割
・変動金利型／期間選択型　　　約９割
＊変動金利型／期間選択型の契約が多いと推測。

＜民間優遇金利制度＞
・ある　　　　　　　　　　　　約５割
・ない　　　　　　　　　　　　約５割
＊変動金利型／期間選択型を中心に、簡単な優遇金利制度を設定。

＜優遇金利制度の理解＞
・優遇を受けた　　　　　　　　約３割
・優遇を受けていない／不明他　約７割
＊簡単な優遇金利制度が理解されていない。

＜住宅ローン重視ポイント＞
・都市：低金利である。
・地方：公的融資である。
＊都市は民間主流商品の割合と合致。
＊地方は公庫廃止予定とのギャップあり。

＜問題点＞
・諸処事情から地方は公的融資が高く、民間への移行が課題。
・長期固定型への移行が課題。
・金利優遇制度が理解されておらず、金利変動リスクでは問題。
・消費者が求める住宅ローン像とのギャップ。　など。

[105: 匿名さん]

＜変動金利型／期間選択型を選ばなかった理由＞
・金利の上昇がこわいから　　　約８割
・その他　　　　　　　　　　　約２割

[106: 匿名さん]

>>104
>>105

誤解あるといけないので、訂正。

＜住宅ローン借入先＞
・民間のみ　　　　　　　　　　約５割強
・公的のみ／民間併用　　　　　約５割弱
＊都市を中心に傾向は進む。
×地方は公的融資が高い。
○地方は公的のみ／民間併用の割合が高い。

[107: 匿名さん]

>>106

＜問題点＞
×諸処事情から地方は公的融資が高く、民間への移行が課題。
○諸処事情から地方は公的割合が高く、民間への移行が課題。
・長期固定型への移行が課題。
・金利優遇制度が理解されておらず、金利変動リスクでは問題。
・消費者が求める住宅ローン像とのギャップ。　など。

ということでしょうね。

[108: 匿名さん]

補足。

＜新規貸出額＞
（２０００年）
・民間融資　　　　　　　　　　約６割
・公的融資　　　　　　　　　　約４割

（２００１年）
・民間融資　　　　　　　　　　約７割
・公的融資　　　　　　　　　　約３割

（２００２年）
・民間融資　　　　　　　　　　約８割
・公的融資　　　　　　　　　　約２割
＊２００５年：年金住宅融資廃止予定。
＊２００７年：公庫融資業務は民間に委託、後廃止予定。
（１１／１５首相談、詳細未定）

＜住宅ローン借入先＞
（２０００年）
・民間のみ　　　　　　　　　　約２割
・公的のみ／民間併用　　　　　約８割

（２００１年）
・民間のみ　　　　　　　　　　約３割
・公的のみ／民間併用　　　　　約７割

（２００２年〜２００３年）
・民間のみ　　　　　　　　　　約５割強
・公的のみ／民間併用　　　　　約５割弱

[109: 匿名さん]

全国銀行協会が発表した資料がありました。

全国銀行協会の「住宅金融公庫の平成１６年度
　　予算予算要求に関する要望」について
http://www.zenginkyo.or.jp/news/pdf/news150624.pdf

民間融資が進む中、国土交通省の資料にもあるように、住宅ローンは、
結婚、出産、子供の進学、退職等、生活スタイルの変化に応えるべき
と思います。
教育ローンの金利が優遇されるなど、そのような商品を検討されては
いかがでしょうか？
金利は既に出ているように、リスクを理解した選択が必要かと思われ
ます。

[110: 匿名さん]

資料が出たので真の実態が確認されました。

｜都市部の進化に地方が残されていく構図だけは
｜避けなくてはならない。

これを疎かにすることなく最優先で進めて欲しい
ですね。

[111: 匿名さん]

今年の2004年からは、民間のみ（銀行一本等）が多く
なりそうですね。
公庫と協力関係にあった地方銀行は、都市銀行を追従
ということで、低金利でかつ、都市銀行にはできない
サービスを期待です。
http://www.nochuri.co.jp/report/pdf/f0212fo2.pdf
首都圏にも地方銀行の支店があるかと、首都圏でも、
これからのサービスを展開してもらえれば、消費者に
とっては良いことになるのでは？
今は首都圏在住でも、支店を通じて出身地の地方銀行
が検討できれば、元々の地場に根付いている個人信用
で利用できるのではないかと思います。
出身地の地方銀行がある場合、都市銀行だけではなく、
その支店に足を運んでみてもいいのかな、と思います。
都市銀行の住宅ローンで交渉がうまくいっていない方、
出身地の地方銀行にて、ご相談されてみては？

[112: 匿名さん]

都銀の審査は通っていますが、地銀にも話しを聞いてみようと思います。
聞いて、初めてわかることもありますからね。

[113: 匿名さん]

これから住宅ローンをという方で金利がわからないという方。
http://www.enjoy.ne.jp/~jyukou/news/news_main/images/tirashi.pdf
参考にはなると思います。

[114: 匿名さん]

（株）日本総合研究所のデータから民間ローンの種類がわかります。
データは２００２年３月発表のもの。

（公的融資併用を含む）
変動金利　　　　　　　４４．６％｜
固定金利が１０年以内　４０．０％｜小計８４．６ ％

固定金利が１１年以上　１５．４％

そして住宅取得費のうち民間融資の割合は、

（民間融資のみ）
５割未満　　　　　　　１７％

５割〜６割未満　　　　１０％　　｜
６割〜７割未満　　　　１１％　　｜
７割〜８割未満　　　　１４％　　｜
８割以上　　　　　　　４８％　　｜小計８３％

（公庫融資併用）
５割未満　　　　　　　７８％
５割以上　　　　　　　２２％

と民間融資利用の消費者は、金利リスクを背負っている現状がわかります。

[115: 匿名さん]

データは２００３年３月発表のもの。の間違いです。
つまり去年のデータです。

[116: 匿名さん]

解り難くてすみません...
民間ローンの種類とは、利用している 民間ローンの種類のことです。

[117: 匿名さん]

果たして都市銀行は、個人向け住宅ローンに力を入れてきた
のだろうか？

（貸出金に占める住宅ローンのシェア）

みずほ　　１３〜１４％
三井住友　１７〜１８％
ＵＦＪ　　１１〜１２％
大和　　　１３〜１４％
りそな　　３０〜３２％

※東京三菱が不明なのが痛いが。。。

こう見ると「りそな」がダントツなのがわかる。
というのも「りそな」は、平成９年から「住宅ローン推進」
を重点施策としていた。
都市銀行にとって住宅ローン拡大の決め手は、有力な住宅
販売と提携することである。
残念ながら、住宅販売提携を念頭にした住宅ローンであり、
個人を相手にしたものではない。
それを証明するかのように、

東京三菱　５割
ＵＦＪ　　７割
りそな　　８割

ではあるが、りそなが住宅ローンを伸ばした要因として先行
したことと継続性にある。
各都市銀行は、住宅金融公庫の廃止も睨んだ積極的な計画を
打ち出しており、本当の意味で個人を対象にした住宅ローン
に期待しましょう！

[118: 匿名さん]

（補足）
それを証明するかのように、業者ルートでの契約は、

東京三菱　５割
ＵＦＪ　　７割
りそな　　８割

[119: 匿名さん]

東京三菱で不動産会社通してローン審査したら
転職して入社6ヶ月でもOKがでたが
直接いったらもう少し額が少なかったらいけますと言われた。
不動産会社通した場合は通す方向で努力してくれるようですな。
要求された資料も異なりました。

[120: 匿名さん]

約3,000万円の借り入れを検討中です。
住宅金融公庫(2.55%)か、りそな(変動35年間-0.5% 2.375%-0.5%=1.875%)かで悩んでいます。
利害関係のない銀行員の友人2人に聞いたところ、1人は公庫で固定、1人は銀行で変動と言います。
どちらか、もしくはミックスにするのがいいのでしょうか。

[121: 匿名さん]

>>120
>>113に答えがあるのでは？

[122: 匿名さん]

>>121
120です。ありがとうございます。
先に見たのですが、住宅金融公庫のチラシですので、これでは判断できないと思いました。
金利の見方かもしれませんね。金利先高のリスクをとるかとらないか。
自分としては金利の先高感がないので、公庫は「？」と思うのかもしれません。

[123: たーたん]

3000万円の借り入れなら、公庫と銀行併用が無難でしょう。
公庫は銀行より金利が高いが長期固定。（リスク少・もしくは無）
銀行は、金利は低いが固定期間が短い・無い（リスク大）
３５年間という長い期間ですから６：４くらいで公庫を重視されては？
もし、銀行金利があがれば大変ですから少しでも繰上げ返済出きる
ように貯金もしつつ。が賢明ではないでしょうか。
銀行ローンは借り替えもできますから、随時金利の低い商品も選べますし。
ちなみに、東京三菱銀行は３年固定１％ですよ。
また、公庫は銀行より高い金利にも関わらず必要とされてきたわけですから。
やっぱり公庫でしょ！

[124: 匿名さん]

それが今は銀行一本だよ！というレスがあって、すったもんだして落ち着いたようです。
データが出され、今は銀行一本だよ！と言える状況はこれからのようですね。
データを確認するとわかると思いますが、123さんようなの考えが多いようですよ。

[125: 匿名さん]

公庫は銀行に比べて審査が緩い→借りやすい　ということで必要とされてきたのでは？
公庫は廃止決定しているので、その後が不透明で不安。そして単純に金利で比較しがちですが、保証料や団信が別で高いですよ。
勤務先により優遇が受けれるのであれば、銀行の方がお得です。
わたしは、相談しているうちに保証料が無料になったり、優遇金利を提示されたりで、３０年固定、保証料無し、団信込み２％台でした。
融資の初期費用は３万円程度で、公庫のように何十万円もの保証料などの初期費用や毎年の団信保険料の払込みもありません。その分頭金や繰上げ返済にまわせます。
公庫は繰上げ返済手数料が高すぎます。１００万円単位というのも気が利いていません。そんな単位で貯金ができればローンなんて借りていません。
ボーナス毎に２０〜３０ずつちょこちょこと繰上げ返済したいひともいると思います。
ということで、わたしにとっては公庫はすでに過去のものです。

[126: 匿名さん]

多数意見でも少数意見でも、
まぁ、人それぞれですね。。。

[127: 匿名さん]

>>125さん

繰上げ返済手数料が高いというのは同意しますが、
繰上げ返済金額が１００万円単位というのは間違いではないですか？
繰上げ返済する場合の最低金額が１００万円だと、私は理解していますが。

私の周りは併用でローンを組んでいる人が殆どですが、
確かに、人それぞれの意見ですね>>126さん

[128: 匿名さん]

120です。知人の銀行員(地銀)は以下のようにいっています。
金利を分析すると変動がよさそうと思いながら、固定が当然、という考えから逃れられない、という感じのようにも受け取れます。
(120に書いたように、公庫2.55%と、都銀の35年-0.5%優遇(2.375-1.875%)を比較しています)

｜銀行からみると住宅ローンは保証会社をつけるので100％取りっぱぐれがない超優良債権。
｜だからどこも注力している。金利引下げ競争、お客の取り合いで苦労してます。
｜ 金利は低金利の常識からすると固定選択だろうが、変動でも対応は出来ると思う。
｜余程の金利上昇がないと変動しないし、（うちは8年くらい変動なし）
｜常に0.5％引きは魅力。でも普通は固定だろう。
｜あと、どこの銀行も固定金利に優遇金利を設定して、表面上は安い金利になってるけど、
｜実勢の金利はもう少し上で、しかも固定金利期間が終わったら優遇金利がなくなる場合が多い。
｜（うちもそう）だから常に低くなるのはいいね。
｜変動金利は短プラ連動だが、都銀は独自に都銀短プラを作ってて（1.375％）金利が
｜低い。やはり調達方法が根本的に違うのか。その他の短プラは1.875％。
｜当行の変動金利は、実際は2.625％。短プラプラス0.75％、優遇金利でプラス0.225％か。
｜やっぱ都銀がいいのか。うーん迷うところだ。優遇が最後まで続くのであれば
｜変動に少し傾く。
｜固定金利は長プラ連動とはいえ、各銀行独自に設定しているので政策的に引き下げて
｜いるところが多い。長期金利が過去最低より上昇しているので上昇傾向。
｜しかし、短期金利は底ばい。うーん変動か。
｜といいながら客にはほぼ固定を薦める。わからん。

[129: たあたん]

銀行ローン派の人の意見、正直大変興味深い内容です。ただ、私が思うの
は何年間、この低金利が続くのか。というところが気になります。
１２５さんのように、30年間固定、保証料なし、団信なし。というのは凄いですね。
ご勤務先がしっかりしているのでしょうね。ただ、変動金利や短期固定で全額
というのは、少し怖いかな。というのが本音ですね。
バブル当時、誰もバブルがはじける。などと思っていなかったように、１０年先
大幅な経済上昇があるかもしれませんし。そんなことを言ってれば何もできませんね。
でも、公庫は万一のとき返済の面で元金を凍結してくれたり、6ヶ月間の
猶予があったりと安心できる面が非常に大きいのが私の中では良いところ
なのです。また、繰り上げ返済も１００万円以上ですが、逆に１００万円くらい
繰り上げ返済しないと効力も少ないですし。
やっぱり、銀行ローンは１０００万円が私には限界のラインなのかな？

[130: 匿名さん]

>>123のたーたんさんと同じ方でｓｙか？

[131: 匿名さん]

>>130
？？？

[132: たあたん]

同じですよー

[133: 匿名くん]

公庫は、まったく眼中になかったです。全額・・・・３，２００万円スター銀行です。
頭金に用意していた１，０００万は、普通預金に入れておく予定。

[134: 匿名さん]

なるほど、そういうことですね。

[135: 匿名さん]

結局は勤務先と年収ということですね。
銀行も商売ですから、顧客にしたいと思ったら低金利の長期固定
ローンを通してくれますし。
そうでなければ公庫か民間の変動になるのかな・・・

[136: 匿名さん]

毎年の団信保険とかの出費がいやなので銀行にしました
変動でも払い終わるまでに金利が4%超えなかったら公庫よりやすいですしね

[137: 匿名さん]

銀行には確かに、勤務先格付けみたいなものがあります、特に都市銀行。
でもそれは状況によります、勤務先格付けは優先しない場合もあります。
つまり、どのルートで審査なのかで状況は違ってきます。
また審査は自動で行うため、「顧客にしたいと思ったら」という考えはありません、単純にＯＫかＮＧです。
（数十の審査項目があり、△だけ人の手で再確認します。）
原則心情は入りません、入ったとすれば担当者の人柄で、審査結果がＯＫだから『こそ』です。
自動化の目的は顧客獲得のため、素早く審査を完了させることに力を入れているからです、これも特に都市銀行。

[138: 匿名さん]

グッドローンは30年固定で2.77%〜!!!。本当に大丈夫なのかな? やっぱりリスクがありますかね？
ご意見お聞かせください。

http://www.goodloan.co.jp/goodloan.html

[139: 匿名くん]

自分がいいと思えば借りればいいんじゃないの？大乗かなあと思ってい
たらローン組まないほうがいいし、どこで借りても大なり小なりのリスクが
あるんじゃないのかなあ。
ところで意見聞いてどうするんですか？

[140: 匿名くん]

↑訂正です。
分がいいと思えば借りればいいんじゃないの？大丈夫かなあと思ってい
たらローン組まないほうがいいし、どこで借りても大なり小なりのリスクが
あるんじゃないのかなあ。
ところで意見聞いてどうするんですか？

[141: 匿名さん]

たとえば、最悪グッドローンが倒産した時、証券化していれば
どうなるんでしょうか？その辺がイマイチわかりにくくて‥
わかる方教えてください。

[142: 匿名さん]

>>141
どうもなりませんよ。債権が他社に移るだけ。

[143: 匿名くん]

倒産して債権が他社に移った場合、金利とかが契約時のまま継続できる
のですか？

[144: 匿名さん]

>>143
継続します。

[145: 匿名さん]

ということは、証券化した住宅ローンは完済するまで条件変更もなく継続できて
リスクは全然ないということですよね？
この認識でいいですか？

[146: 匿名くん]

直接、グッドローンに確認するのがいいかもね。

[147: 匿名さん]

結局、東京スター銀行で「金利０％も夢じゃない！」を目指すことにしました。
繰上返済すれば金利が少なくなりますが、いざという時に現金があったほうが
リスクは小さいのかなと思いました。

[148: 新生BK検討]

あまり話題にならないですが、うちは新生銀行にしようと思ってます。
と言いつつ、みなさんの意見も欲しいので、ここに書いてみました。
新生ってどう思いますか？
５年固定　1.6％　＊固定後の金利優遇は無し。
保証料　０円
繰上手数料　０円
保証事務手数料　０円
http://www.shinseibank.com/powerflex/housing/q_smart.html

[149: 匿名さん]

148さんへ

私はいいと思いますよ。
っていうか、ほんとうは私は新生銀行にしたかったんです。

だけど夫の会社からの優遇制度を使う関係で、
新生銀行にはできませんでした。
でもすごい魅力的でした。

会社からの優遇制度は
会社と関係のある都銀から

保証料は無料
市場変動金利-0.5%の優遇
その変動金利の利率がある金利以上になったら
その金利から出た分利息分を毎月
会社が負担してくれるというものです。

つまり、「上限つきの変動金利」
っていうイメージです。

公庫の11年目の利率より、会社が負担してくれる
ある一定の利率のほうが下だったので、長い目で
見たときには公庫よりいいかな？とは思ったのですが

いろいろ制約があって、繰り上げ手数料の
web割引がなかったり・・・。

うちは、夫と私のローンをを6:4の割合で1本1本組む予定だったため
私分は新生銀行にしたかったのですが、
銀行を2つに分けるのは担保の関係で銀行からＮＧといわれたため
夫の会社の優遇制度のついているほうを優先して
私のローンもその都銀にせざるを得ませんでした。

どっちが得だったのか、払い終わってみないと
分からないと今は思っています。

これから、ぐーんと4%台とかのローン金利になるのだったら
絶対今の選択が正しいのだとは思うのですがねぇ・・・。

分からないですねぇ・・・。

[150: 匿名さん]

結局は、どこがいいか？という答えはないのでしょうね。
借りる側の事情とかで、イケルと思うところから借りればいいのでしょう。
この掲示板は、こんなのもあるという情報が提供できればいいのでしょうね。

[151: 148です。]

149さん
返答有り難うございました。
色々検討していく中で、どれが本当に良いのか？
と言うか、自分たちに合っているのかが、わからなくなってしまってました。
新生に決めたものの迷いもあったので、何方か第三者の意見が欲しかったのです。
気持ち的にとても助かりました。
また、実施後の感想などをカキコして、今後検討されるみなさんの参考に
なればと思います。
どうもでした。