年収に対して無謀なローン その２

[匿名さん]

組んでいるかたいらっしゃいますか？その２です。
ここでは人のローンについて、あれこれ文句は言わない方のみ書き込んで下さい。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[961: 匿名さん]

3200万円を35年で借りると10年たっても元金がほとんど減らず、無駄な利子ばかり払うことになるのでは？
無謀域でローンを組んだ人って10年後の元金残高と払った利子の合計金額が幾らになるかきちんと把握しているのかな？と人事ながらに心配してしまいました。
モデルルームで、そこまでローンの試算出してくれるところあまりないしね。
送られてくるローンの返済予定表(月ごとの返済額、元金、利子、残高が年数分の表になっているやつ)を見ると当初の返済額に対する利子の割合の高さびっくりしました。
25年で組んでこの割合ってことは35年だと元金:利子の割合って当初どのくらいになるのですか？
借りた金利にもよると思うのですが・・・。

[962: 匿名さん]

>>954
ちょっとどころかだいぶきついでしょ。

がんばって働いてください。

[963: 匿名さん]

年収の6倍以上の借り入れをしている人はゴロゴロいると思うけど、15年後、買った家(マンション)に住み続けているかどうかは時間が経たないとわからないよね。10年くらいは余裕だと思うけど・・・。

[964: 匿名さん]

たしか返済の半分弱は利子だったと思います。
たぶん10年頑張ってもたいして貯まらないような気がします。
あれば使っちゃうから・・・
だったら利子ばかりでもローン（家賃代わりに）払ってた方がいいかな？と思いました。
3年弱で3000万きると思います。
もちろん管理費や修繕積立金のこともしっかり計算に入れてます。
多分5%位までなら今の年収のままでも食っていけると思います。

ジャンボ宝くじに期待！！

[965: 匿名さん]

夫３１歳：年収４５０万円（昇給見込みアリ）
妻３３歳：年収２８０万円（昇給見込みナシ）
子供なし（予定なし）
借り入れ：４１００万円

まだ借りていませんがヤバそうですね。

[966: 匿名さん]

>>965
年収の9倍超えてますね…

[967: 匿名さん]

今のご時世、昇給見こみが確実にある組織ってあるのかいな？
銀行員や公務員だって確実ではないと思うけど。

[968: 匿名さん]

>964
当初固定3年、その時点で3000万近く残っていると、
その後がなかなか減らない気がするんですが、そうでもないのですか？

[969: 匿名さん]

夫３２歳：年収５２０万円（公務員）
妻２８歳：年収４２０万円（公務員）
子供１人　生後１ヶ月
借り入れ：３４５０万円

余裕の無い生活になるでしょうか？

[970: 匿名さん]

965 やばい
969 安全圏内

[971: 匿名さん]

>969
生後1ヶ月の赤ちゃんがいるけど、奥さんは仕事続けるのですか？
それとも公務員だけに5年位育児休暇が可能なのであればいいですが、
そうでなければ他人事ですが赤ちゃんの為にこれを機会に専業主婦で育児に専念してもらいたいです

[972: 匿名さん]

>968
短期固定金利のワナですな。
でも本人が気にしていないのでよいのでは？
3年後も金利変わってないかもしれないし。
5％に金利が上がったら、よっぽどその時点の残金が減っていないと厳しいと思う。
自分なら怖くて借りないが。がんばれ。

[973: ムー]

夫２７才税込み年収５００万
妻２７才税込み年収５００万
３０歳くらいに子供希望（育休後復帰可能）
５０００万の物件で１０００万（頭金８００、諸費用２００）
４２００万をフラット３５の固定金利で考えてるのですが無謀？
変動金利はやっぱりリスク高いですよね？

[974: ち]

だめもとで。

夫３９歳（７００万：退職金なし）、妻３４歳（３００万：フリー）、子供なし
頭金：２０００万
借り入れ：４５００万（３５年固定（２０００万）＋１年固定（２５００万））
目黒区戸建て

無謀ですよね、、、

[975: 匿名さん]

なにげに不安です・・・

夫33歳　年収770万（東証1部）
妻30歳　4月から職場復帰（一昨年度420万）
娘1歳　（一応子供は一人の予定）

物件　　4800万
頭金　　650万
諸経費　別途用意あり
借入　　4150万　35年

妻は娘が小学校入学までは働く予定です。
それまでに繰上げ返済をぐりぐりと頑張るつもりで買っちゃいました。
これから５年で最低限どれくらい繰上げすべき？できるのか？・・・不安です。

[976: 匿名さん]

パート１に負けるな！

[977: 匿名さん]

あげ

[978: 匿名さん]

っていうか古いのに書き込んでわざわざあげるな！
そろそろパート３の用意もしておけよ！

[979: 匿名さん]

ふーむ

[980: 匿名さん]

>974さん
1年固定で2500万はやめたほうがよろしいのでは。
私、地銀の管理回収やってます。(固定期間終了後のお客様の金利切替手続も兼任してます)
この時期に超短期固定にするのは、破滅への第一歩です。
ちなみに、当行で5年固定のお客様の場合、5年前1.9%が今回同期間での切替時
基準金利が3%以上になります。無謀ですよ。2年固定でも1.4%→2.6%なんですから。
2本立てにするならもっと減額するか、期間を1→5,10年にする方がいいのでは?

[981: 匿名さん]

>980
５（１０）年後に、今の５（１０）年固定の金利を上回らなければいいってことでしょうか？
少なくとも今は安いのだから、１年後の金利状況を見て決めればいいのでは。

[982: 980です]

>981さん
私の予想というか、長年勤めてきた上でのカンですが1年後、各銀行共に多少なりとも金利アップ
間違いないと思っています。(新築・購入等の方は新規のお客様ですから、設定金利は別)
既存の契約者の基準金利と、新規申し込みの方のキャンペーン金利はどの銀行も別なんです。
だから昨年の4月からどの銀行も新規のお客獲得の為、金利を上げるのを堪えているんです。
ちなみに私も3月に金消契約予定ですが30年固定を8割、5年固定を2割で考えています。

[983: 匿名さん]

我が家の状況をご覧ください。

夫33歳　550万（中小）
妻32歳　500万（中小）⇒１年以内に退職予定
現在は子ナシ

借入　　　　3400万
（35年固定　1200万）
（２年固定　2200万）

いかがでしょうか？

[984: 匿名さん]

今の現状を維持するのであれば普通と思います。他に借入がなければですが・・。
奥様が退職予定であれば結構キツイ世界が待ってます。
35年固定での返済部分の金額の増額を検討されたほうがよろしいかと思います。
期間35年の長跳馬ですし、過去15年で考えると今は金融機関も競争ですし3%前後の金利は
割安感あるはずです。今だけを考えると、どーーーかなと思います。

[985: 匿名さん]

>982
金利アップは間違いないとしてその幅が分からないので苦慮しているのでは。金利アップが５年固定の金利以下であれば最初から高い金利を払うのはむしろ損？銀行側はどちらに転んでも特になるように計算しているのでは？

[986: 特命]

>982
金利アップは間違いないとしてその幅が分からないので困っているのでは。金利アップが５年固定の金利以下であれば最初から高い金利を払うのはむしろ損？銀行側はそれを見越して固定金利を設定しているのでは？

[987: 980です]

>985、986さんへ
最近の住宅ローンの金利、1%台のものがでていますよね。
これが基準金利ではないのですよ。基準金利マイナスで設定しているのですよ。
基準金利は今新規契約している人の金利以上に既になっているんです。
短期間でみればおっしゃる様に目先の支払額は少ないですが所詮微々たるものなんです。
1年だけ得した気分を味わうか、数年に渡り得を感じるかは本人の考え次第ですが。
今、1.4%で契約し3年後金利切替時に契約新規の人が1.9%だとしても既存の人の選択金利は
既に3%程度とかになっているんですよ。そういう仕組みなんです。
ですから切替時での他の銀行への借り換えをする人が多いのです。(数十万費用を払っても特になれば)。

[988: 特命]

ふむ。言いたいことは分かるのですが、仮に５年後３％になったとしても、全期間−数％っていうローンもなかったでしたっけ。それでもって切り替え時にその金利が契約時の固定（５年〜超長期）より低いってこともあり得るのではないですか？おっしゃっているとおり借り換えって選択肢もあるし。おっしゃっている観点からは、全部超長期にするのが特だという結論になるのですか。

[989: 匿名さん]

↑
「金利上昇局面＝超長期」って安直じゃないか？ローンは３５年計画だからな。どうなるかわからんよ。

[990: 匿名さん]

NO.988さんは、あまりわかっていらっしゃらないみたいですね。

９８０さんが言いたいのは、例え話で私の身近な銀行ですが、
現在、新規の方３年固定1.15％、固定後−1.00％の優遇つき。
しかし、基準金利は2.7％。このままの金利が３年後も続いていたとしても、３年後同じ３年固定で1.7％です。

５年固定では新規1.9％。基準金利3.45％。

だから、短期固定で危ない橋を渡るよりは、0.2％の違いなら、少しでも長い固定にしたほうがいいのでは？といっているのです。
しかも、３年固定終了後、今と同じ金利であることは多分ないでしょうから、逆に５年固定の1.9％より高くなっている可能性が高いかもしれません。
そして、再度固定を選択するときには手数料も必要。
ということですが、いかがでしょうか？

[991: 980です]

>990さん
ずばりあなたの言うとおり。
今、私の目の前で2年固定切り替えのお客様が来店手続き中ですが、
部下となにやら金利のことで揉めています。
リアルタイムでお届けしました。

[992: 匿名さん]

土地は上がると疑いなく信じられ〜
金利も上がると疑いなく信じられ、歴史は繰り返す。

[993: 匿名さん]

お願いします。

主人は絶対に買うと張り切っていますが私は不安です。

主人　460万
私　　　60〜120万
子供2人
現在6.5万の狭い3DK団地

地方なので築10〜30年位の物件が350万〜1300万位であります。
主人希望は築20以下で600万〜1000万位の中古マンションを
30年〜35年ローンで組みたい様です。
でも主人は40歳・・・
貯蓄も200万程しかなく無謀ですよね・・・おねがいします。

[994: 匿名さん]

>>993
ご主人が自身の年齢を考慮され、買うなら最後のチャンスと張り切っておられるのが目に浮かびます。賃貸同等の支払いで負担なく購入できるのなら悪い話ではないと思いますが、物件価格とローン負担を徹底的にシミュレーションすることを勧めます。気になるのは、例えば600万円の物件なら、年150万円貯金して4年後に買ったほうがいいのに何故そうしないか。4年間はあっという間です。「xxx円貯金できたらxxx円くらいのマンション購入」という提案はできませんか？

なお、買うのであれば、ご家族みんなが住んで喜べる物件であること、ご夫婦が一生住めるというのが大前提。この辺が怪しいような気もしますが。

[995: 匿名さん]

>>994
とても参考になりました。ありがとうございます。

>ご主人が自身の年齢を考慮され、買うなら最後のチャンスと張り切っておられるのが目に浮かびます
まさにそのとうりなんです。
主人はこれが最後のチャンスだとここ最近、物件の事で頭いっぱいの様子。
焦りすぎて見てて怖くなってきたので相談させてもらいました。
切り詰めてまずは貯金に励もうと思います。

[996: 匿名さん]

＞993さん
金額的には問題ないと思いますが。たとえ1000万借りたとしても、20年返済で月約5万5千。（超長期3.1パーセントで計算すると）20年固定ならもっと安くなりますよ。
35年で返済とすると、定年すぎてしまっているから20年で返す方がいいかと。
奥さんの収入も考えると、そんな厳しくないかと思います。管理費・修繕費をいれても７万５千だし。気になるのは貯蓄がたまっていないので、どちらかが浪費家の傾向があるのでは？
不安になるのはこれからお金がいくらかかっていくのか、家計をどのくらい圧迫するのかが明確では
ないからだと思います。奥さんも一緒に勉強して知識がつけば、不安は解消されると思います。
せっかく買うのなら何度も家族で足を運んで、気に入った物件選んでください。

[997: 匿名さん]

>990
僕もよく分かりません。僕もローンも抱えていて（全部変動）、銀行さんからのアドバイスなのでもう少し聞きたいです。

新規３年固定　1.15%　→　３年後　1.7%　→　５年後　1.7%〜？（金利上昇ない場合）
新規５年固定　1.9% →　３年後　1.9%　→　５年後　2.45%　　(金利上昇しない場合）

ですよね。

つまり３年と５年を比較するのは３年後ではなく５年後だと理解しています。
５年後に固定金利の利率を３年固定若しくは他のプランで上回るかは難しい判断なのだと思いますがいかがでしょう？

990さんの理屈だと、可能な限り全部超長期をやるべきという結論にしかならなくて、金利上昇リスクがない代わりに、超長期固定まで金利が上がらなかった場合に損ということになりかねません。

金利上昇面では、出来るだけ長期をというのは、銀行側の誘導のような気がするのですが。

素人なのでよくわからない点はご容赦ください。

[998: 匿名さん]

９９３さん
うちも４０歳ですが３０００万のローンを組みます。管理費別です。
１０００万のローンなら全然問題ないと思うのですが・・・

[999: 匿名さん]

>997
慎重派＝超長期<-----中間派＝固定・ミックス------>冒険派＝変動

[1000: 匿名さん]

やっていけるのかマジで心配。
破綻しないよう、超質素な暮らしをしていかなくちゃ…。
憂鬱だ。

[1001: 匿名さん]

１０００だ。ローンの話聞きたい。誰か新しいスレッドたてて。

[1002: 匿名さん]

>>ですから切替時での他の銀行への借り換えをする人が多いのです。(数十万費用を払っても得になれば)。（原文より一字訂正）

携帯電話の解約新規みたいだね。銀行間の競争で、新規ローンには、金利優遇がつくなら、短期固定を借り換えで銀行間を渡り歩けば、かなり低い金利で逃げ切れるのかな？

[1003: 匿名さん]

９９７さん

＞新規３年固定　1.15%　→　３年後　1.7%　→　５年後　1.7%〜？（金利上昇ない場合）
＞新規５年固定　1.9% →　３年後　1.9%　→　５年後　2.45%　　(金利上昇しない場合）

＞ですよね。

＞つまり３年と５年を比較するのは３年後ではなく５年後だと理解しています。
＞５年後に固定金利の利率を３年固定若しくは他のプランで上回るかは難しい判断なのだと思います＞がいかがでしょう？

上記の例では、あくまでも３年固定経過後も現在の水準でいることが前提です。
３年後、現在の水準でいるんですかね〜？
少なくとも、半年後の参議院選のあとには、いくらかはあがりますでしょうね〜。
それで、３年後３年固定の基準金利が２．７％でいると思っているのでしょうか？
３％になったとして、優遇入れて２％。５年固定より２年間は０．１％多く払うことになった。
損した。ことになりますね。

そもそも、３年固定で組むけど、実は余裕がある家庭はいいですが、それが何とかやっていける額
だった場合、最悪です。確実にあがるわけですから。
たいてい、短期固定で組む人は目先の欲で動いてますからね。
短期固定で組む人は、人間の心理として、長期のほうが金利が高いわけですから、固定期間終了時
に、『じゃあ、次は何年固定にしよう？』と言う話になったとしても、３年固定や１年固定、変動以外選ばないでしょう。
金利が上がったところにさらに、長期固定にしたら、もう払える額ではなくなるでしょうから。

とても親切にしてくれている銀行さんは、たいてい３年固定はやめたほうがいいと言うと思います。
最低５年、できれば１０年固定にしたほうが。と私も言われました。

そして、上記のあなたの予測プランでは、５年固定終了後、前回５年固定を選んでいた人が、再び
５年固定を選ぶと言う設定になっていますが、必ずしもそうではありません。
３年固定を選ぶかもしれません。
そうすれば、あなたの試算のように、５年後今の金利水準のままなら
５年間１．９％→３年間１．７％
の可能性だってある。そのときの残債の具合によると思いますが、３年間では繰上げ返済できても
年間１００万として３００万円。
５年間なら５００万円返せる。
３年なんてあっという間。金利も上がり調子。普通、固定期間中にいくら繰上げができるかが勝負
です。それを３年しかみないのはリスクが高いと言っているのです。

でも、私は止めはしません。超短期固定で組みたい人は組んでください。
４年後くらいに破綻してないか、見たいので。
テレビで、今年も破綻者急増！！なんて。
結構性格悪いので、人の不幸を聞くのは面白くて好きです。
ご近所ママさんの話もいつも腹の中で笑いながら聞いています。
もう、引越し準備始めたほうがいいんじゃないの〜？とか思いながら。

[1004: 980です]

>1003さん
あなたのおっしゃる通り。
皆さんへ。だから私がリアルタイムで「窓口でもめてますよ」と伝えたのに。
わかってない人が多いですね。別にいいですけど。
私はひと月に数十人の人の金利切替の担当しているんですよ。
みな今の基準金利聞いてがっくりきます。1万程度上がります、と聞いて再度がくっときます。
再度2年固定を選択しようとするのですが、私は5か10年を説得しますが聞く耳もたない
ひと多いです。ドーゾゴカッテニという毎日です。　以上。

[1005: 匿名さん]

本当に知識があって親切な銀行さんは、そもそも短期固定でギリギリのローンを
支払っていこうとするような人には
「あなたにはまだこの家は早いですよ」
と借入段階で諭してやるんではなかろうか…
まぁ、そんなこと言っても自分にとっては百害あって一利なしでしょうが。

[1006: 匿名さん]

１０年くらい前、私も銀行の担当者から言われたよ。
「やめといた方がいい」と。
今から思うとそのとおりだったね。
他人から見ると、分かりやすいんだと思うね。
ありがたや、だよ。

[1007: 980です]

>1005さん
その通りです。最近多いのは結婚と同時に新居購入です。
無茶なことはするなと、親の代わりに言ってやりたいのですが商売上できません。
そんなもんです。
実際、受付ける案件でも最近はボウケンジャー増えてます。以上。

[1008: 匿名さん]

都心に関しては、不動産価格が暴騰しそうだから、多少無理なローンでも、売却益でカバーできそうではあるけどね。

[1009: 匿名さん]

１００３、４さん
９９７さんは比較するため「金利上昇しない場合」としてるんだよ。３年固定の金利が上がるんなら５年固定の金利も上がるじゃない。同じプランを継続するなんて言ってないし。３年よりも５年、５年よりも１０年って言ってたら結局超長期３５年って結論になるんじゃないの？銀行の言う事聞かないんだったら勝手にしろって嫌な感じだね。そんなマニュアルがあるんですかね。

[1010: 匿名さん]

>>1009

金を借りる時の大原則。
金利上昇場面の時は、固定金利を中心に考える、これが定石。固定金利というのは、金利の先物予約みたいなものだから、金利が絶対上がりそうだなあと予測がたつなら、選んで当然なのだよ。
つまり今のように金利がゼロという異常な低金利で、日銀が金利切り上げをしたくてたまらないが政府がむりやり押さえつけている状況＝確実な金利上昇が予測される事態だから、固定金利を進めるのは金融のセオリー。

逆に金利が下降局面なら、固定金利から変動金利に切り替えて、低金利のメリットを追求することになる。でも今はそういう状態じゃないわけよ。
わかったかな？

[1011: 匿名さん]

将来の金利上昇のリスクヘッジをするのだから、リスクを吸収するためのコストが少しは必要なわけ。固定金利がちょっと高いからといっても、昔は金利５％以上なんて当たり前だったわけ、今は十分固定でも安いから、今のうちに金利を予約してしまえよというのが、経済学をやっている人間なら即座に判断するけどね。

[1012: 980です]

だから殆どの人が長期固定の住公を従来組んできたのでは?
運悪く高金利の住公の人は借り換えを検討してきたのでは?
銀行の誘導だとか、マニュアルだとか、想像するのは勝手ですが・・・
銀行は何年固定を顧客が選択しようが損しないようになっているので問題ありません。(最低限)

5年後、10年後の金利なんて私にも予想つきませんが、少なからず20年近く現場で勤めてきた者の
意見は参考にして頂ければと思います。文句言われても、「勝手にすれば」の世界でしょ。

このスレ本来の投稿に戻りましょう。(ローンの事は都度質問ください)

[1013: 匿名さん]

金利傾向は、変動・短期は上昇傾向、長期は低下傾向です。
必ずしも金利上昇は全体に反映されるわけではありません。
結論として、変動金利と固定金利の差があるときには変動金利選択し、その差が近くなったり市場環境がよくなり金利上昇局面になったら固定に切り替えることが賢いやり方です。
金利が安い分、貯蓄してまとまったら繰り上げ返済し元金を減らすことでさらに負担が軽減できますからね！３０００万借りて金利2.0％違えば１０年で３００万近く繰上げ返済できますよ〜
注意としては金利状況を逐次確認する手間が出ますが、勉強のためと思えば苦はないと思います。

[1014: 匿名さん]

長期は低下傾向ですか？

[1015: 匿名さん]

長期金利は低下傾向ではないと思います。

各銀行のキャンペーン金利という名目で抑えているだけのことです。

4月以降どの銀行もこぞって上げてきます。

余裕の三菱は既に上げの傾向にあるので確認ください。

[1016: 匿名さん]

>1003さん
賢いのはよくわかるし、金利の考え方も私と同じです。
近所ママさん性格悪いんでしょうか？人の言う事に耳を貸さない人はほっとくほうが
いいですよね。耳を貸す人にはサービスしてあげてくださいね。

[1017: 匿名さん]

８月くらいになると
景気がドーンと悪くなりそうな予感・・・
すでに悪くなってきてるけど。

[1018: ９９７]

９９７です。経済学も知らないど素人ですが、まとめると、今は長期（長ければ長いほどいい）固定で、金利が下降したら（景気が悪くなったら？）、変動にするか考えればいいってことですか？

[1019: 匿名さん]

具体的に997さんの取組のプランを出してください。
将来の返済計画は各人違いますので一概にこれが良いとはないのですが。
年齢、収入、家族構成、将来のライフプランも影響しますよ。

[1020: ９９７]

２年固定　1.10　３０００万
３６歳　３人の子持ち　年収６５０万です。

[1021: 匿名さん]

そういえば、仲介業者は、変動・短期を薦めてたなあ。買わせたい一心だったのかな。

[1022: 匿名さん]

１０１０、１０１１、１０１２、１０１６は同一人物？
金利が上昇局面であっても急激に上昇するのでなければ短期で初めて様子見ながら長期とか他銀行に変えていくというプランもありなのでは。

[1023: 1012＝980です]

>急激に上昇するのでなければ短期ではじめて・・・
そう思う人は短期で全額取り組めばよろしいのでは。数年後楽しみにしてます。
他の銀行で借り換えするのも短期間では全然元とれないんですよ。
やはりボウケンジャー多いですね。このスレは。
私1010さんのセオリー通りの考えには基本的に大賛成なのですが。
あとは「ご勝手に」の世界でしょう。

[1024: 匿名さん]

>1020さん
3000万全額2年固定は破滅へ突入しますよ。
2年固定が悪いとは言ってないんですが、バランスを考えミックスプランに
組み替える事をお勧めします。
10年くらいで繰上げ返済できる範囲内の金額を短期変動に考えてはいかがでしょうか。

[1025: 匿名さん]

長期固定だと他の銀行に借り換えないと
変動に切り替えできないのでは？
３０００万円程度なら大丈夫だよ。
うまくすると１０年ぐらいで完済できるんじゃ
ないの？

[1026: 匿名さん]

我が家の借り入れ計画は無謀でしょうか？

夫３０歳 ： 年収⇒７００万
妻３０歳 ： 専業主婦
子供 ： １歳＆今年もう１人

借入 ： ３０００万 ※全額固定を検討

[1027: 匿名さん]

３５歳年収５００万、妻２７歳無職子供お腹に。
中古マンション３２００万内２８００万ローン。
キツイかな〜。

[1028: 匿名さん]

１０２７です。
１０２６さん、それなら余裕です。

[1029: 匿名さん]

>1027
私も同じような感じです。
ただ、私は独身なんですけどね。

[1030: 匿名さん]

>1025
???
なにをおっしゃっているのやら。
場違いと言うか、金銭＊＊?

[1031: 匿名さん]

1024は銀行の人？どこの銀行？破滅のプランを売るなんていい商売だね。

[1032: 1024です]

↑破滅プランなんか売ってませんが。
見てきた事例を基に提案してるだけですよ。
10年後、15年後、よく考えて決めてください、といっているだけですよ
>1031
あなたの商売知りませんがまだましなほうだと思います。

[1033: 匿名さん]

1月の終わりの頃から、長期固定ありきの論調が徐々に勢力を拡大してきましたね。
ほとんどの人が「もちろん長期固定を選びます」となったら、実は変動が美味しい時期に近づいているような気もします。
とは言え、私は10人中9人には長期固定を強く勧めます。変動や短期固定で組めるのは、いざという時にローン戦術の変更に対応できる能力と財力がある人に限られると思っています。

さて、スレタイの趣旨に帰ると、やはり税込み収入の3倍を超えるローンを抱える人は要注意でしょう。まして、5倍を超える人は黄色信号点滅状態。さらにその上、変動や短期固定オンリーでローンを組んでいる人（少数だと思いますが）を見るとハラハラします。例えば、数年後に変動金利が3%になり・・・、月々の支払い額はだいぶ増えたけど長期固定は4%超えてるししばらく様子を見よう　→　変動が3.5%になったけど今さら長期を借り替えても支払いがキツくなるし、そのうち下げに転じることを祈る　→　もう一度金利が上がったら借り替える決断をすべきかどうか悩む、ローンのことで夫婦喧嘩が絶えなくなる、もしもさらに1%以上上がったら多分月々の家計が赤字になる　・・・というような絵が浮かんでしまいます。

[1034: 匿名さん]

何でもいいけど「数年後楽しみ」って。

[1035: 匿名さん]

＞１０３２
見てきた事例って何？破滅した人いたの？
銀行は破滅プランを売ってるんだよね。だとしたらひどい話だよ。

[1036: 匿名さん]

年収７００万×３＝２１００万。頭金１０００万で３１００万。東京近郊では家変えないね。賃貸か？７００万×５＝３５００万。頭金１０００万で４５００万。１時間圏内でマンションくらいは買えるかな。でも黄色信号点滅なんだよね。なんだよそれ！

[1037: 匿名さん]

あとはご勝手にの世界だって。

[1038: 匿名さん]

>1035
銀行で借りずに全額自己資金?

うらやましい。自分は無理。

[1039: 匿名さん]

>>1024
デベの提携銀行（三○東京UF○）の二年固定（全額3000万強）を
営業にしつこく勧められました。ウザかったです。押し付けがましいというか。

もちろん自分は自己流を貫きましたけどね。

[1040: 1024です]

自己流で全然良いと思います。
三菱の商品が悪いのではなく(内容は結構よく考えられてます。さすが都銀!)
デベの営業は何にも顧客のことを考えてないだけです。
直接気に入った銀行に納得いくまで訊ねるのが一番だと思います。タダですから。
各銀行のローンセンターは目いっぱい利用するべきですよね。

[1041: 匿名さん]

>1038
何のこと？

[1042: 匿名さん]

＞１０３６
そうだよね。実際は、５〜６倍が許容範囲じゃないのか。もちろん、将来展望のあるサラリーマンが前提だけど。

[1043: 匿名さん]

俺が有望かどうかハナハダ疑問だけど、確かに銀行屋には年収の
５倍なら簡単に決裁が出るっていってたよ。
そっからリミットの６倍くらいまでが、折衝能力次第だとか。
まぁ銀行も色々だから違いも大きいかもしれないけど。
とある地方銀行相手の話でした。

[1044: 匿名さん]

結構皆さん詳しいですね。
5倍越えたら、銀行も一応決済取れましたけど、どーしますかの世界なんです。
そこで登場するのがデベの営業なんです。売りたいが為でしょうけど。
で、大抵の人が契約続行となっています。
ですから、よーく考えてください、営業マンのいない所で銀行員に過去あった例も
よく聞いて相談してください、ダダですよ。と思うのですが。
銀行は破綻の商品売っていると思っている人多いのでしょうか ?

[1045: 匿名さん]

>1034、1037
おまえただの荒しだろ !

[1046: 匿名さん]

>>1044
そうですかね？私は年収の7倍借りましたが、OKでしたよ。
年収700強で5000万。

まだ、20代だからというのが理由だと思うのですが、
お互いチャレンジャーですよね・・・

[1047: 匿名さん]

>1046
銀行はいくらでも貸すのよ。どのプランを選んでも、あなた破綻しても困らない仕組みになっているからね。６倍位がよかったね。７倍はきつくないかい？あ、でも２０代か。ならよし。すまん。

[1048: 匿名さん]

そうだね。銀行はともかく、デベの言う事は信用しない方がいいよ。なにがなんでも売りたいって幹事でとにかく金利の低い短期を薦める。考える時間も１ｗとかで、大変だった。

[1049: 匿名さん]

まとめるよ！

３０歳で６５歳まで働くと仮定して、
５倍が新基準！
年収７００万円なら３５００万円。
都内均衡なら１０００万円程度頭金出せばOK！
共働きならなお力強い。
金利上昇面では長期固定がお勧め。ミックスか５〜１０年位がベター。
銀行は、デベ提携でなく、ソニー銀行とかをあえて選ぶ。

[1050: 匿名さん]

年収700万円で3500万円のローンはちょっとキツい気がする。将来有望な30歳という前提だとして、まあギリギリだろう。
また、低収入の5倍と高収入の5倍は違う。当然ながら低収入の5倍の方が苦しい。
基本的な生活コストは収入の高低にかかわらず同じなので、収入が高ければローン返済に回せるお金も多くなるからだ。年収200万円の人が1000万円のローンを借りて大丈夫だと思うか？
ローン額を考える際に生涯賃金を考慮に入れるのには賛成。だが、65歳まで働くことを前提とするのは危険だし、控え目に考えても50歳を過ぎれば年収が激減する可能性が高いことに十分留意を。自分の例を言えば、大変恥ずかしながら年収のピークは40歳前後となる可能性が高い。勤務先はリストラ手法や人事施策に関してかなり先進的な会社なので、40歳年収ピーク説は今後多くの企業で実現していくと読んでいる。残念ながら。
共働きについては以下の考え方が正当だと確信している。すなわち、返済の前提にするのは大変危険、しかし、頭金を貯める段階での２馬力は非常に強力。
ローン商品の選び方に関して。変動・短期固定で借りる金額は、手元資金でいつでも返済できる程度の金額であることが基本。残りは全額長期固定。10年で返せる自信と裏付けがあれば10年固定でよい。金利上昇局面か否かはあまり関係ないと思う。デベ提携はよい場合も良くない場合もある。

[1051: 匿名さん]

「年収200万円の人が1000万円のローン」は、例が極端。あくまでも平均年収を想定してるよ。６５０万くらいだろ。６５歳まで働くのも普通でしょ。４０歳ピークは珍しいね。多くの企業で実現するわけないよ。その会社はアメリカの真似でもしてるかもしれないが、日本人は馬鹿じゃないから、普及はしないだろう。共働きであればなおよしとしてるだけだよ。前提じゃない。金利下降局面で固定にする馬鹿はいないだろう。デベ提携は、デベに惑わされなければいいけど、一般にソニー銀行とかの方が明らかにお得で合理的だね。

[1052: 匿名さん]

>>1051
概ね同意ですが、ソニー銀行良いかな？
普通の銀行で全期間1.2％優遇にしてもらった方が保証料考えてもお得なような。
最近はどこも繰り上げ返済手数料無料だし。

今後の労働人口の減少を考えれば40ピークは非現実的では？
50前くらいピークがせいぜいかと。
65まで仕事は時代の流れ。60まで生きれば男の平均余命は22,3年なので、
5年くらい働いても良いかな？お金に余裕があれば数年前倒しても良いし。

[1053: 匿名さん]

普通の銀行で全期間1.2％優遇にしてもらった方が保証料考えてもお得なような。
最近はどこも繰り上げ返済手数料無料だし。
↑
ぐ、具体的には、ど、どこがお勧めですか？教えてください。お願いします！

[1054: 匿名さん]

>1053
住友信託。

[1055: 匿名さん]

>>1053
1052です。

みずほ銀行、中央三井信託はOKでましたよ。
（最近知ったところでは横浜銀行も）
アイミツ取る要領で、複数の銀行でコンペさせればOK。
頑張ればもっといけたかも・・・（夢見すぎ）

そもそも店頭が0.7％優遇でも、不動産屋の提携ローンが1.0％で
あることを考えればおのずと、ね。

頑張ってください。長いローンですから、全期間1.2優遇は結構大きいです。

[1056: 匿名さん]

>>1052
私は定年延長の流れを否定するものではありませんが、年収ピークが40歳に近い年齢まで下がってくるのではないかとは思っています。今でも下がってきていませんか？今50歳ピークなら優良企業のような気がしますが。
40歳を過ぎて、勤務先に業績面で大きな利益をもたらす人なら収入は上がっていくでしょうが、そうとも言えない人が、会社から「申し訳ないが減俸か退職を選んでください」と言われたら、転職を選ぶ人がどれぐらいいるでしょうか？労働力が不足するのが事実だとしても、それが年功序列を保証するものではないと考えているわけです。個人差が生じる。上位1〜2割に厚遇、その他は冷遇。逆から見ると、収入がぱっとしないから65歳まで働かなくてはならなくなるという感じになるかなとも思います。

[1057: １０５３]

住友信託、みずほ、中央三井信託、横浜が全期間1.2で繰上もただなのですか？大手じゃないことによる心配はないですか？ところで、仮に統廃合されたらローンに影響はあるのでしょうか？

[1058: 匿名さん]

20代中盤　年収580万　妻専業主婦　子供なし　不動産屋担当者がダメもとで出してくれた、4750万がOKでした。不動産屋の担当者の方も、まさか通るとはと・・ビックリしてました。

[1059: 匿名さん]

1058さん
悪いことは言いません。きちんと頭金を手当てされてから購入されることを強くおすすめします。

[1060: 匿名さん]

審査が通る＝払えるというわけではないからね。物がいい担保になりそうだったんでしょ。年収の５倍が目安でっせー。