年収に対して無謀なローン その２

[匿名さん]

組んでいるかたいらっしゃいますか？その２です。
ここでは人のローンについて、あれこれ文句は言わない方のみ書き込んで下さい。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[941: 匿名さん]

>>938さん
ありがとうございます
ガス代が高いですね（プロパンかな？）
電気・水道と３大公共料金の合計が気になります。
車は軽でもきつそう・・・駐車場代が・・・
保険は共済なんでしょうね
ボーナス払いの額はちょっと多すぎるような・・・
旦那のこれからの昇給に期待ですね

ちなみに自分年収×６（３５年）のローン（しかも全額短期）を組みましたがまだ生きてます（５年目）
（車１台所有、子無し、結構贅沢にあちこち遊びに行ってる（日帰り)）

[942: 匿名さん]

借金を全体としてとらえた『年収の何倍借入か？』より
年単位で『年収の何％返済か？』の方が借りすぎの目安として使い易くね？

[943: 匿名さん]

年収500万弱で2800万のローン。
ただ、自分の場合は独身で結婚するつもりも無いので、
なんとかやっていけるかなぁ、と思ってるのですが。
家族がいらっしゃる方は大変でしょうね…。

[944: 匿名さん]

>>943
なんとかなるだろうけど一人身だからって安心しないで、医療保険にはしっかり入っておく
必要があるね。
一人身なら賃貸がどう考えても有利なんだろうけど、理屈じゃないよね。ガンガレ

[945: 匿名さん]

物件額:4100万 自己資金:1040万　諸費用：210万
ローン借入元金予定：3180万(フラット３５で、30年払い(金利3.2%を想定))月々142,000ずつ返済（ボーナスで返済は無し）
家族2人：夫36才　税込年収850万 妻：34才 60万（パート） 今後は繰り上げ返済を100万単位で4回程度したい。
無謀でしょうか？

[946: 945です]

945です。ローン借入れ元金が、
3180万は、誤りです。
正しくは3280万です。

[947: 匿名さん]

>945
ぜんぜん余裕じゃねぇか。
このスレに出るなら年収600万未満じゃないと。
ここは自慢するスレじゃないのでバイバイ。

[948: MBO]

流れたので再掲。
つーかマジでこの物件、今週末に申し込み開始なので決めようかとも思ってます。

３２歳　年収６４０万　独身

物件価格　４４００万　２ＬＤＫ ５７㎡
頭金＆諸経費　３００万

無借金で車も無いので月１２万、ボーナス３０万の年間２００万くらいの支払いなら
特に問題ないなあと思ってます。

何かと話題の中央区勝どきで、資産価値としてはさがりにくい場所なのかなと思ってます。
如何でしょうか？

[949: 匿名さん]

判定頼みます。今週中に決断します。
27才、額面年収870万、物件6000万、自己資金700万、
今年結婚する妻27才、額面年収350万

[950: 匿名さん]

>949
合算だと5300万借入れに対し1220万収入なので問題なし。
当然、奥様が妊娠すれば辛いかも。
子供には結構、お金がかかる。
出来れば、後1000万予算を下げると、子供も家庭もOK！
下げない場合は、妊娠までにどれだけ貯蓄できるかによる。

短絡的には旦那の給料が良いので上昇見込んでOKかな。

[951: 匿名さん]

>948
　一生独身ならOKだと思いますよ。
　病気でもしたらアウトだろうけど。
　結婚してもDINKSで共働きならいける。

[952: 匿名さん]

>>948　>>951

＞結婚してもDINKSで共働きならいける。

ただ　ダンナが独身の時に買ったマンションのローンの巻き添えは食いたくないという女性は多いと思う。相手もマンション持ってるかもしれないし。

将来結婚を考えてるのだったら　よーく考えたほうが良いと思いますよ。
一生独身なら良いのでは？

[953: 匿名さん]

>>948

結婚したら５７平方では狭すぎるから、嫁さんが不満をいうだろうな。
子供がうまれた時点で、引越し決定だろう。
独身、またはDINKS限定かな。
もう少し大きいところになると、その価格では、郊外になってしまうから、それも男独身だとお勧めできないし、あえて買う必要もないかな？
まだ若いし、そもそも持ち家にこだわる意味がわからんがね。
金融資産をためたほうがいいのにね

[954: 匿名さん]

57㎡では結婚したら狭いよね。

旦那　35才　年収500万
妻　30才　パート50万
子供なし　5年内に一人予定
物件　3300万　頭金100万　諸費用は別途用意あり
全額都市銀　35年ローン　当初固定3年

いかがでしょうか？

[955: 匿名さん]

男一人だと、広さの必要スペースが想像できないと思うけど、女は持ち物が多いわけよ（服とか、くつとか）だから結婚した時点で最低でも６５平方、子供できたら、７５平方が必要なわけ。
そうやって、ファミリー層は、住宅購入や引越しを繰り返すわけだな。

資産価値とかいっているけど、そういうことを考える資格のあるのは、自宅がすでにひとつ確保してあって（実家があるとか、ローン支払い済みのマンションあるとか）プラスワンを購入するときだよ。つまり、2件目以降は、転売しても、他人に貸しても金になる＝資産になる。
でも自分が住んでいるうちは、家は負債＝ただの借金で、マイナスしか生まない。家賃が節約できるのが関の山。そんなものは資産とはいえないよ。

[956: 匿名さん]

自宅は、会計上は資産だけど、住宅ローンがあるうちは負債だしな。はじめから他人にかせば、負債が金を生むから、それはそれでいいのだけどね。
自宅は負債だとわりきるべしというのが、金持ち父さんに書いてあってなるほどと思った。

つまり、他人に貸す、あるいは転売目的なら、なるべく借金で買って、レバレッジを効かせる。
　売りやすさ、貸しやすさを考えて都心物件で、立地重視で考える
自分で住むなら、どうせ利益をうまない資産なので、身の丈にあったもの、経済性重視で考える、
中古や郊外も視野に入れるということかな。

[957: 匿名さん]

>>954

子供を考えてるなら（なくてもだけど）
頭金100万では買わないほうがいいのでは？

節約して子供が小学校上がる頃を目標にしたら？

[958: 匿名さん]

>>954
年収の６倍の借り入れって
無理じゃない？

[959: 匿名さん]

>>957
生活を楽しむ為にお金を使っちゃう方なんで・・・だったら買ってローンにすれば我慢出来ると思いました。
家賃も半分の大きさの部屋で５年で７００万以上は払うことになりますし・・・

[960: 匿名さん]

>>958
ＯＫは出ました。
というかすでに契約済みなんです。

[961: 匿名さん]

3200万円を35年で借りると10年たっても元金がほとんど減らず、無駄な利子ばかり払うことになるのでは？
無謀域でローンを組んだ人って10年後の元金残高と払った利子の合計金額が幾らになるかきちんと把握しているのかな？と人事ながらに心配してしまいました。
モデルルームで、そこまでローンの試算出してくれるところあまりないしね。
送られてくるローンの返済予定表(月ごとの返済額、元金、利子、残高が年数分の表になっているやつ)を見ると当初の返済額に対する利子の割合の高さびっくりしました。
25年で組んでこの割合ってことは35年だと元金:利子の割合って当初どのくらいになるのですか？
借りた金利にもよると思うのですが・・・。

[962: 匿名さん]

>>954
ちょっとどころかだいぶきついでしょ。

がんばって働いてください。

[963: 匿名さん]

年収の6倍以上の借り入れをしている人はゴロゴロいると思うけど、15年後、買った家(マンション)に住み続けているかどうかは時間が経たないとわからないよね。10年くらいは余裕だと思うけど・・・。

[964: 匿名さん]

たしか返済の半分弱は利子だったと思います。
たぶん10年頑張ってもたいして貯まらないような気がします。
あれば使っちゃうから・・・
だったら利子ばかりでもローン（家賃代わりに）払ってた方がいいかな？と思いました。
3年弱で3000万きると思います。
もちろん管理費や修繕積立金のこともしっかり計算に入れてます。
多分5%位までなら今の年収のままでも食っていけると思います。

ジャンボ宝くじに期待！！

[965: 匿名さん]

夫３１歳：年収４５０万円（昇給見込みアリ）
妻３３歳：年収２８０万円（昇給見込みナシ）
子供なし（予定なし）
借り入れ：４１００万円

まだ借りていませんがヤバそうですね。

[966: 匿名さん]

>>965
年収の9倍超えてますね…

[967: 匿名さん]

今のご時世、昇給見こみが確実にある組織ってあるのかいな？
銀行員や公務員だって確実ではないと思うけど。

[968: 匿名さん]

>964
当初固定3年、その時点で3000万近く残っていると、
その後がなかなか減らない気がするんですが、そうでもないのですか？

[969: 匿名さん]

夫３２歳：年収５２０万円（公務員）
妻２８歳：年収４２０万円（公務員）
子供１人　生後１ヶ月
借り入れ：３４５０万円

余裕の無い生活になるでしょうか？

[970: 匿名さん]

965 やばい
969 安全圏内

[971: 匿名さん]

>969
生後1ヶ月の赤ちゃんがいるけど、奥さんは仕事続けるのですか？
それとも公務員だけに5年位育児休暇が可能なのであればいいですが、
そうでなければ他人事ですが赤ちゃんの為にこれを機会に専業主婦で育児に専念してもらいたいです

[972: 匿名さん]

>968
短期固定金利のワナですな。
でも本人が気にしていないのでよいのでは？
3年後も金利変わってないかもしれないし。
5％に金利が上がったら、よっぽどその時点の残金が減っていないと厳しいと思う。
自分なら怖くて借りないが。がんばれ。

[973: ムー]

夫２７才税込み年収５００万
妻２７才税込み年収５００万
３０歳くらいに子供希望（育休後復帰可能）
５０００万の物件で１０００万（頭金８００、諸費用２００）
４２００万をフラット３５の固定金利で考えてるのですが無謀？
変動金利はやっぱりリスク高いですよね？

[974: ち]

だめもとで。

夫３９歳（７００万：退職金なし）、妻３４歳（３００万：フリー）、子供なし
頭金：２０００万
借り入れ：４５００万（３５年固定（２０００万）＋１年固定（２５００万））
目黒区戸建て

無謀ですよね、、、

[975: 匿名さん]

なにげに不安です・・・

夫33歳　年収770万（東証1部）
妻30歳　4月から職場復帰（一昨年度420万）
娘1歳　（一応子供は一人の予定）

物件　　4800万
頭金　　650万
諸経費　別途用意あり
借入　　4150万　35年

妻は娘が小学校入学までは働く予定です。
それまでに繰上げ返済をぐりぐりと頑張るつもりで買っちゃいました。
これから５年で最低限どれくらい繰上げすべき？できるのか？・・・不安です。

[976: 匿名さん]

パート１に負けるな！

[977: 匿名さん]

あげ

[978: 匿名さん]

っていうか古いのに書き込んでわざわざあげるな！
そろそろパート３の用意もしておけよ！

[979: 匿名さん]

ふーむ

[980: 匿名さん]

>974さん
1年固定で2500万はやめたほうがよろしいのでは。
私、地銀の管理回収やってます。(固定期間終了後のお客様の金利切替手続も兼任してます)
この時期に超短期固定にするのは、破滅への第一歩です。
ちなみに、当行で5年固定のお客様の場合、5年前1.9%が今回同期間での切替時
基準金利が3%以上になります。無謀ですよ。2年固定でも1.4%→2.6%なんですから。
2本立てにするならもっと減額するか、期間を1→5,10年にする方がいいのでは?

[981: 匿名さん]

>980
５（１０）年後に、今の５（１０）年固定の金利を上回らなければいいってことでしょうか？
少なくとも今は安いのだから、１年後の金利状況を見て決めればいいのでは。

[982: 980です]

>981さん
私の予想というか、長年勤めてきた上でのカンですが1年後、各銀行共に多少なりとも金利アップ
間違いないと思っています。(新築・購入等の方は新規のお客様ですから、設定金利は別)
既存の契約者の基準金利と、新規申し込みの方のキャンペーン金利はどの銀行も別なんです。
だから昨年の4月からどの銀行も新規のお客獲得の為、金利を上げるのを堪えているんです。
ちなみに私も3月に金消契約予定ですが30年固定を8割、5年固定を2割で考えています。

[983: 匿名さん]

我が家の状況をご覧ください。

夫33歳　550万（中小）
妻32歳　500万（中小）⇒１年以内に退職予定
現在は子ナシ

借入　　　　3400万
（35年固定　1200万）
（２年固定　2200万）

いかがでしょうか？

[984: 匿名さん]

今の現状を維持するのであれば普通と思います。他に借入がなければですが・・。
奥様が退職予定であれば結構キツイ世界が待ってます。
35年固定での返済部分の金額の増額を検討されたほうがよろしいかと思います。
期間35年の長跳馬ですし、過去15年で考えると今は金融機関も競争ですし3%前後の金利は
割安感あるはずです。今だけを考えると、どーーーかなと思います。

[985: 匿名さん]

>982
金利アップは間違いないとしてその幅が分からないので苦慮しているのでは。金利アップが５年固定の金利以下であれば最初から高い金利を払うのはむしろ損？銀行側はどちらに転んでも特になるように計算しているのでは？

[986: 特命]

>982
金利アップは間違いないとしてその幅が分からないので困っているのでは。金利アップが５年固定の金利以下であれば最初から高い金利を払うのはむしろ損？銀行側はそれを見越して固定金利を設定しているのでは？

[987: 980です]

>985、986さんへ
最近の住宅ローンの金利、1%台のものがでていますよね。
これが基準金利ではないのですよ。基準金利マイナスで設定しているのですよ。
基準金利は今新規契約している人の金利以上に既になっているんです。
短期間でみればおっしゃる様に目先の支払額は少ないですが所詮微々たるものなんです。
1年だけ得した気分を味わうか、数年に渡り得を感じるかは本人の考え次第ですが。
今、1.4%で契約し3年後金利切替時に契約新規の人が1.9%だとしても既存の人の選択金利は
既に3%程度とかになっているんですよ。そういう仕組みなんです。
ですから切替時での他の銀行への借り換えをする人が多いのです。(数十万費用を払っても特になれば)。

[988: 特命]

ふむ。言いたいことは分かるのですが、仮に５年後３％になったとしても、全期間−数％っていうローンもなかったでしたっけ。それでもって切り替え時にその金利が契約時の固定（５年〜超長期）より低いってこともあり得るのではないですか？おっしゃっているとおり借り換えって選択肢もあるし。おっしゃっている観点からは、全部超長期にするのが特だという結論になるのですか。

[989: 匿名さん]

↑
「金利上昇局面＝超長期」って安直じゃないか？ローンは３５年計画だからな。どうなるかわからんよ。

[990: 匿名さん]

NO.988さんは、あまりわかっていらっしゃらないみたいですね。

９８０さんが言いたいのは、例え話で私の身近な銀行ですが、
現在、新規の方３年固定1.15％、固定後−1.00％の優遇つき。
しかし、基準金利は2.7％。このままの金利が３年後も続いていたとしても、３年後同じ３年固定で1.7％です。

５年固定では新規1.9％。基準金利3.45％。

だから、短期固定で危ない橋を渡るよりは、0.2％の違いなら、少しでも長い固定にしたほうがいいのでは？といっているのです。
しかも、３年固定終了後、今と同じ金利であることは多分ないでしょうから、逆に５年固定の1.9％より高くなっている可能性が高いかもしれません。
そして、再度固定を選択するときには手数料も必要。
ということですが、いかがでしょうか？