年収に対して無謀なローン その２

[匿名さん]

組んでいるかたいらっしゃいますか？その２です。
ここでは人のローンについて、あれこれ文句は言わない方のみ書き込んで下さい。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[922: 匿名さん]

自分は子どもに仕送りさせるような親にはならないぞ、ってことで頑張って貯蓄に励みます。

[923: 匿名さん]

新築マンションは契約済み

夫26歳　年収380万
妻26歳　年収270万
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
物件　　3450万
頭金　　750万
諸経費　150万
借入　　2700万
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
家具家電購入費　180万
結婚式　　　　　250万
貯金　　　　　　200万
新婚旅行費　　　80万
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
駐車場　8000円
修繕費　7000円
管理費　6000円
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝

てな感じです
お祝儀は込み込みでの予定です

こつこつ貯めた貯金とさよならです(ノ△・。)

ローン怖いです
まだ一緒に暮らしたこともないのに
節約しつつも楽しい生活できるかも不安です

でもきっと大丈夫だよね！！
って思いつつ
無謀板に書き込みです(*'-'*)エヘヘ

[924: 匿名さん]

結婚で期待と不安、ローンで不安・・・
皆、状況は違うにしろローンは怖いです・・・

お互い頑張りましょう

[925: 匿名さん]

＞923
きっと大丈夫！愛があるからやっていける（＾０＾）

愛が無くなった時が心配（笑）

[926: MBO]

こんな感じで検討しています。

３２歳　年収６４０万　独身

物件価格　４３００万　２ＬＤＫ ６０㎡
頭金＆諸経費　２００万

無借金で車も無いので月１２万、ボーナス３０万の年間２００万くらいの支払いなら
特に問題ないなあと漠然と思ってます。

資産価値はありそうな場所（東京都中央区）なので、転勤になっても賃貸にすればpay出来るかな
とか思ってます。
格好のエサになりそうですが如何でしょうかｗ

[927: 匿名さん]

９２３＞
愛がありすぎて、赤ちゃんなんか出来ちゃったりした時も心配！
不測の事態を考え、互いの両親からの緊急ヘルプとか考えていた方が
安心では。お幸せに！！

[928: 匿名さん]

年収5倍越えですが・・・

夫32歳　年収650万
妻30歳　専業主婦
娘1歳

物件　　4200万
頭金　　480万
諸経費　150万
借入　　財形　3360万　35年
　　　　銀行　360万　10年

免許ないから車なし、財形の利子補給で実質利息1.2%なので
なんとかなるかなぁ、でも心配・・・

[929: 匿名さん]

今週の住宅情報マンションズにのってるケース１の人が結構無謀かも、、
固定資産税が来て、子供幼稚園に行ったらアウトじゃん、、

[930: 匿名さん]

今週の住宅情報マンションズにのってるケース１の人が結構無謀かも、、
手取り年収の７倍借り入れ。
固定資産税が来て、子供幼稚園に行ったらアウトじゃん、、

[931: 匿名さん]

こういう人って、固定資産税がいくらかかるか考えて買っていないでしょう。
固定資産税のお知らせが来て初めてあわてるのでは？

[932: 匿名さん]

年収４倍でも結構ぎりぎりですよ、生活。

[933: 匿名さん]

普通
年末調整金→固定資産税にあてる　じゃないか？

[934: 匿名さん]

今回の年末調整金は増税で思ったほど帰ってこなかった気がするのですが・・・・。

[935: 匿名さん]

>今週の住宅情報マンションズにのってるケース１の人
入手出来なかったので詳細情報をお願いします

[936: 匿名さん]

手取り年収の７倍って無謀ですか・・。
うちも、ちょうどそのくらいですが。。

[937: 匿名さん]

はじめまして。
夫(34歳）　年収460万
妻（27歳）　年収200万　子供が出来るまで働く予定
子　なし（来年に一人予定）
自己資金　300万

中古マンションで2700万
自己資金が少ないので、諸経費にほとんど消えてしまうため借り入れを2700万で35年固定に
しようと思うのですが、厳しいでしょうか？

[938: 匿名さん]

＞９３５
ケース１さんは、
手取り年収３８８万　ローン２７９０万
夫３０　妻３５　子１歳
ローンの支払い　月６万５千円　　短期固定のみで組んでる？
　　　管理費　　月２万円

ボーナス払い　　年２６万

夫が３０歳とまだ若い。子供が一人。
という点から、頑張ってほしいところですが、
支出のところの
食費　５万５千円
ガス代　１万５千円
保険　４０００円（安すぎない？？）
という点にちょっと不安が・・・

私個人的には、ケース５さんの
手取り年収４５０万　ローン３０００万
夫４２　妻？　長女１０歳

のほうが厳しい気がしますが・・・

[939: 匿名さん]

手持ちはいくら残す？のスレとここのスレには大きな差があるなあ。。。他人事ながら結構心配。

[940: 匿名さん]

ケース５は、父子家庭なのかな？
お金云々より、父子家庭で、実家を出て子供と２人暮らしというのが
大変そう。

９３６さん＞
年収の何倍借り入れか、という目安は、そもそも年収がいくらかによって
結構違うので、あんまり気にする事ないと思いますが。

[941: 匿名さん]

>>938さん
ありがとうございます
ガス代が高いですね（プロパンかな？）
電気・水道と３大公共料金の合計が気になります。
車は軽でもきつそう・・・駐車場代が・・・
保険は共済なんでしょうね
ボーナス払いの額はちょっと多すぎるような・・・
旦那のこれからの昇給に期待ですね

ちなみに自分年収×６（３５年）のローン（しかも全額短期）を組みましたがまだ生きてます（５年目）
（車１台所有、子無し、結構贅沢にあちこち遊びに行ってる（日帰り)）

[942: 匿名さん]

借金を全体としてとらえた『年収の何倍借入か？』より
年単位で『年収の何％返済か？』の方が借りすぎの目安として使い易くね？

[943: 匿名さん]

年収500万弱で2800万のローン。
ただ、自分の場合は独身で結婚するつもりも無いので、
なんとかやっていけるかなぁ、と思ってるのですが。
家族がいらっしゃる方は大変でしょうね…。

[944: 匿名さん]

>>943
なんとかなるだろうけど一人身だからって安心しないで、医療保険にはしっかり入っておく
必要があるね。
一人身なら賃貸がどう考えても有利なんだろうけど、理屈じゃないよね。ガンガレ

[945: 匿名さん]

物件額:4100万 自己資金:1040万　諸費用：210万
ローン借入元金予定：3180万(フラット３５で、30年払い(金利3.2%を想定))月々142,000ずつ返済（ボーナスで返済は無し）
家族2人：夫36才　税込年収850万 妻：34才 60万（パート） 今後は繰り上げ返済を100万単位で4回程度したい。
無謀でしょうか？

[946: 945です]

945です。ローン借入れ元金が、
3180万は、誤りです。
正しくは3280万です。

[947: 匿名さん]

>945
ぜんぜん余裕じゃねぇか。
このスレに出るなら年収600万未満じゃないと。
ここは自慢するスレじゃないのでバイバイ。

[948: MBO]

流れたので再掲。
つーかマジでこの物件、今週末に申し込み開始なので決めようかとも思ってます。

３２歳　年収６４０万　独身

物件価格　４４００万　２ＬＤＫ ５７㎡
頭金＆諸経費　３００万

無借金で車も無いので月１２万、ボーナス３０万の年間２００万くらいの支払いなら
特に問題ないなあと思ってます。

何かと話題の中央区勝どきで、資産価値としてはさがりにくい場所なのかなと思ってます。
如何でしょうか？

[949: 匿名さん]

判定頼みます。今週中に決断します。
27才、額面年収870万、物件6000万、自己資金700万、
今年結婚する妻27才、額面年収350万

[950: 匿名さん]

>949
合算だと5300万借入れに対し1220万収入なので問題なし。
当然、奥様が妊娠すれば辛いかも。
子供には結構、お金がかかる。
出来れば、後1000万予算を下げると、子供も家庭もOK！
下げない場合は、妊娠までにどれだけ貯蓄できるかによる。

短絡的には旦那の給料が良いので上昇見込んでOKかな。

[951: 匿名さん]

>948
　一生独身ならOKだと思いますよ。
　病気でもしたらアウトだろうけど。
　結婚してもDINKSで共働きならいける。

[952: 匿名さん]

>>948　>>951

＞結婚してもDINKSで共働きならいける。

ただ　ダンナが独身の時に買ったマンションのローンの巻き添えは食いたくないという女性は多いと思う。相手もマンション持ってるかもしれないし。

将来結婚を考えてるのだったら　よーく考えたほうが良いと思いますよ。
一生独身なら良いのでは？

[953: 匿名さん]

>>948

結婚したら５７平方では狭すぎるから、嫁さんが不満をいうだろうな。
子供がうまれた時点で、引越し決定だろう。
独身、またはDINKS限定かな。
もう少し大きいところになると、その価格では、郊外になってしまうから、それも男独身だとお勧めできないし、あえて買う必要もないかな？
まだ若いし、そもそも持ち家にこだわる意味がわからんがね。
金融資産をためたほうがいいのにね

[954: 匿名さん]

57㎡では結婚したら狭いよね。

旦那　35才　年収500万
妻　30才　パート50万
子供なし　5年内に一人予定
物件　3300万　頭金100万　諸費用は別途用意あり
全額都市銀　35年ローン　当初固定3年

いかがでしょうか？

[955: 匿名さん]

男一人だと、広さの必要スペースが想像できないと思うけど、女は持ち物が多いわけよ（服とか、くつとか）だから結婚した時点で最低でも６５平方、子供できたら、７５平方が必要なわけ。
そうやって、ファミリー層は、住宅購入や引越しを繰り返すわけだな。

資産価値とかいっているけど、そういうことを考える資格のあるのは、自宅がすでにひとつ確保してあって（実家があるとか、ローン支払い済みのマンションあるとか）プラスワンを購入するときだよ。つまり、2件目以降は、転売しても、他人に貸しても金になる＝資産になる。
でも自分が住んでいるうちは、家は負債＝ただの借金で、マイナスしか生まない。家賃が節約できるのが関の山。そんなものは資産とはいえないよ。

[956: 匿名さん]

自宅は、会計上は資産だけど、住宅ローンがあるうちは負債だしな。はじめから他人にかせば、負債が金を生むから、それはそれでいいのだけどね。
自宅は負債だとわりきるべしというのが、金持ち父さんに書いてあってなるほどと思った。

つまり、他人に貸す、あるいは転売目的なら、なるべく借金で買って、レバレッジを効かせる。
　売りやすさ、貸しやすさを考えて都心物件で、立地重視で考える
自分で住むなら、どうせ利益をうまない資産なので、身の丈にあったもの、経済性重視で考える、
中古や郊外も視野に入れるということかな。

[957: 匿名さん]

>>954

子供を考えてるなら（なくてもだけど）
頭金100万では買わないほうがいいのでは？

節約して子供が小学校上がる頃を目標にしたら？

[958: 匿名さん]

>>954
年収の６倍の借り入れって
無理じゃない？

[959: 匿名さん]

>>957
生活を楽しむ為にお金を使っちゃう方なんで・・・だったら買ってローンにすれば我慢出来ると思いました。
家賃も半分の大きさの部屋で５年で７００万以上は払うことになりますし・・・

[960: 匿名さん]

>>958
ＯＫは出ました。
というかすでに契約済みなんです。

[961: 匿名さん]

3200万円を35年で借りると10年たっても元金がほとんど減らず、無駄な利子ばかり払うことになるのでは？
無謀域でローンを組んだ人って10年後の元金残高と払った利子の合計金額が幾らになるかきちんと把握しているのかな？と人事ながらに心配してしまいました。
モデルルームで、そこまでローンの試算出してくれるところあまりないしね。
送られてくるローンの返済予定表(月ごとの返済額、元金、利子、残高が年数分の表になっているやつ)を見ると当初の返済額に対する利子の割合の高さびっくりしました。
25年で組んでこの割合ってことは35年だと元金:利子の割合って当初どのくらいになるのですか？
借りた金利にもよると思うのですが・・・。

[962: 匿名さん]

>>954
ちょっとどころかだいぶきついでしょ。

がんばって働いてください。

[963: 匿名さん]

年収の6倍以上の借り入れをしている人はゴロゴロいると思うけど、15年後、買った家(マンション)に住み続けているかどうかは時間が経たないとわからないよね。10年くらいは余裕だと思うけど・・・。

[964: 匿名さん]

たしか返済の半分弱は利子だったと思います。
たぶん10年頑張ってもたいして貯まらないような気がします。
あれば使っちゃうから・・・
だったら利子ばかりでもローン（家賃代わりに）払ってた方がいいかな？と思いました。
3年弱で3000万きると思います。
もちろん管理費や修繕積立金のこともしっかり計算に入れてます。
多分5%位までなら今の年収のままでも食っていけると思います。

ジャンボ宝くじに期待！！

[965: 匿名さん]

夫３１歳：年収４５０万円（昇給見込みアリ）
妻３３歳：年収２８０万円（昇給見込みナシ）
子供なし（予定なし）
借り入れ：４１００万円

まだ借りていませんがヤバそうですね。

[966: 匿名さん]

>>965
年収の9倍超えてますね…

[967: 匿名さん]

今のご時世、昇給見こみが確実にある組織ってあるのかいな？
銀行員や公務員だって確実ではないと思うけど。

[968: 匿名さん]

>964
当初固定3年、その時点で3000万近く残っていると、
その後がなかなか減らない気がするんですが、そうでもないのですか？

[969: 匿名さん]

夫３２歳：年収５２０万円（公務員）
妻２８歳：年収４２０万円（公務員）
子供１人　生後１ヶ月
借り入れ：３４５０万円

余裕の無い生活になるでしょうか？

[970: 匿名さん]

965 やばい
969 安全圏内

[971: 匿名さん]

>969
生後1ヶ月の赤ちゃんがいるけど、奥さんは仕事続けるのですか？
それとも公務員だけに5年位育児休暇が可能なのであればいいですが、
そうでなければ他人事ですが赤ちゃんの為にこれを機会に専業主婦で育児に専念してもらいたいです

[972: 匿名さん]

>968
短期固定金利のワナですな。
でも本人が気にしていないのでよいのでは？
3年後も金利変わってないかもしれないし。
5％に金利が上がったら、よっぽどその時点の残金が減っていないと厳しいと思う。
自分なら怖くて借りないが。がんばれ。

[973: ムー]

夫２７才税込み年収５００万
妻２７才税込み年収５００万
３０歳くらいに子供希望（育休後復帰可能）
５０００万の物件で１０００万（頭金８００、諸費用２００）
４２００万をフラット３５の固定金利で考えてるのですが無謀？
変動金利はやっぱりリスク高いですよね？

[974: ち]

だめもとで。

夫３９歳（７００万：退職金なし）、妻３４歳（３００万：フリー）、子供なし
頭金：２０００万
借り入れ：４５００万（３５年固定（２０００万）＋１年固定（２５００万））
目黒区戸建て

無謀ですよね、、、

[975: 匿名さん]

なにげに不安です・・・

夫33歳　年収770万（東証1部）
妻30歳　4月から職場復帰（一昨年度420万）
娘1歳　（一応子供は一人の予定）

物件　　4800万
頭金　　650万
諸経費　別途用意あり
借入　　4150万　35年

妻は娘が小学校入学までは働く予定です。
それまでに繰上げ返済をぐりぐりと頑張るつもりで買っちゃいました。
これから５年で最低限どれくらい繰上げすべき？できるのか？・・・不安です。

[976: 匿名さん]

パート１に負けるな！

[977: 匿名さん]

あげ

[978: 匿名さん]

っていうか古いのに書き込んでわざわざあげるな！
そろそろパート３の用意もしておけよ！

[979: 匿名さん]

ふーむ

[980: 匿名さん]

>974さん
1年固定で2500万はやめたほうがよろしいのでは。
私、地銀の管理回収やってます。(固定期間終了後のお客様の金利切替手続も兼任してます)
この時期に超短期固定にするのは、破滅への第一歩です。
ちなみに、当行で5年固定のお客様の場合、5年前1.9%が今回同期間での切替時
基準金利が3%以上になります。無謀ですよ。2年固定でも1.4%→2.6%なんですから。
2本立てにするならもっと減額するか、期間を1→5,10年にする方がいいのでは?

[981: 匿名さん]

>980
５（１０）年後に、今の５（１０）年固定の金利を上回らなければいいってことでしょうか？
少なくとも今は安いのだから、１年後の金利状況を見て決めればいいのでは。

[982: 980です]

>981さん
私の予想というか、長年勤めてきた上でのカンですが1年後、各銀行共に多少なりとも金利アップ
間違いないと思っています。(新築・購入等の方は新規のお客様ですから、設定金利は別)
既存の契約者の基準金利と、新規申し込みの方のキャンペーン金利はどの銀行も別なんです。
だから昨年の4月からどの銀行も新規のお客獲得の為、金利を上げるのを堪えているんです。
ちなみに私も3月に金消契約予定ですが30年固定を8割、5年固定を2割で考えています。

[983: 匿名さん]

我が家の状況をご覧ください。

夫33歳　550万（中小）
妻32歳　500万（中小）⇒１年以内に退職予定
現在は子ナシ

借入　　　　3400万
（35年固定　1200万）
（２年固定　2200万）

いかがでしょうか？

[984: 匿名さん]

今の現状を維持するのであれば普通と思います。他に借入がなければですが・・。
奥様が退職予定であれば結構キツイ世界が待ってます。
35年固定での返済部分の金額の増額を検討されたほうがよろしいかと思います。
期間35年の長跳馬ですし、過去15年で考えると今は金融機関も競争ですし3%前後の金利は
割安感あるはずです。今だけを考えると、どーーーかなと思います。

[985: 匿名さん]

>982
金利アップは間違いないとしてその幅が分からないので苦慮しているのでは。金利アップが５年固定の金利以下であれば最初から高い金利を払うのはむしろ損？銀行側はどちらに転んでも特になるように計算しているのでは？

[986: 特命]

>982
金利アップは間違いないとしてその幅が分からないので困っているのでは。金利アップが５年固定の金利以下であれば最初から高い金利を払うのはむしろ損？銀行側はそれを見越して固定金利を設定しているのでは？

[987: 980です]

>985、986さんへ
最近の住宅ローンの金利、1%台のものがでていますよね。
これが基準金利ではないのですよ。基準金利マイナスで設定しているのですよ。
基準金利は今新規契約している人の金利以上に既になっているんです。
短期間でみればおっしゃる様に目先の支払額は少ないですが所詮微々たるものなんです。
1年だけ得した気分を味わうか、数年に渡り得を感じるかは本人の考え次第ですが。
今、1.4%で契約し3年後金利切替時に契約新規の人が1.9%だとしても既存の人の選択金利は
既に3%程度とかになっているんですよ。そういう仕組みなんです。
ですから切替時での他の銀行への借り換えをする人が多いのです。(数十万費用を払っても特になれば)。

[988: 特命]

ふむ。言いたいことは分かるのですが、仮に５年後３％になったとしても、全期間−数％っていうローンもなかったでしたっけ。それでもって切り替え時にその金利が契約時の固定（５年〜超長期）より低いってこともあり得るのではないですか？おっしゃっているとおり借り換えって選択肢もあるし。おっしゃっている観点からは、全部超長期にするのが特だという結論になるのですか。

[989: 匿名さん]

↑
「金利上昇局面＝超長期」って安直じゃないか？ローンは３５年計画だからな。どうなるかわからんよ。

[990: 匿名さん]

NO.988さんは、あまりわかっていらっしゃらないみたいですね。

９８０さんが言いたいのは、例え話で私の身近な銀行ですが、
現在、新規の方３年固定1.15％、固定後−1.00％の優遇つき。
しかし、基準金利は2.7％。このままの金利が３年後も続いていたとしても、３年後同じ３年固定で1.7％です。

５年固定では新規1.9％。基準金利3.45％。

だから、短期固定で危ない橋を渡るよりは、0.2％の違いなら、少しでも長い固定にしたほうがいいのでは？といっているのです。
しかも、３年固定終了後、今と同じ金利であることは多分ないでしょうから、逆に５年固定の1.9％より高くなっている可能性が高いかもしれません。
そして、再度固定を選択するときには手数料も必要。
ということですが、いかがでしょうか？

[991: 980です]

>990さん
ずばりあなたの言うとおり。
今、私の目の前で2年固定切り替えのお客様が来店手続き中ですが、
部下となにやら金利のことで揉めています。
リアルタイムでお届けしました。

[992: 匿名さん]

土地は上がると疑いなく信じられ〜
金利も上がると疑いなく信じられ、歴史は繰り返す。

[993: 匿名さん]

お願いします。

主人は絶対に買うと張り切っていますが私は不安です。

主人　460万
私　　　60〜120万
子供2人
現在6.5万の狭い3DK団地

地方なので築10〜30年位の物件が350万〜1300万位であります。
主人希望は築20以下で600万〜1000万位の中古マンションを
30年〜35年ローンで組みたい様です。
でも主人は40歳・・・
貯蓄も200万程しかなく無謀ですよね・・・おねがいします。

[994: 匿名さん]

>>993
ご主人が自身の年齢を考慮され、買うなら最後のチャンスと張り切っておられるのが目に浮かびます。賃貸同等の支払いで負担なく購入できるのなら悪い話ではないと思いますが、物件価格とローン負担を徹底的にシミュレーションすることを勧めます。気になるのは、例えば600万円の物件なら、年150万円貯金して4年後に買ったほうがいいのに何故そうしないか。4年間はあっという間です。「xxx円貯金できたらxxx円くらいのマンション購入」という提案はできませんか？

なお、買うのであれば、ご家族みんなが住んで喜べる物件であること、ご夫婦が一生住めるというのが大前提。この辺が怪しいような気もしますが。

[995: 匿名さん]

>>994
とても参考になりました。ありがとうございます。

>ご主人が自身の年齢を考慮され、買うなら最後のチャンスと張り切っておられるのが目に浮かびます
まさにそのとうりなんです。
主人はこれが最後のチャンスだとここ最近、物件の事で頭いっぱいの様子。
焦りすぎて見てて怖くなってきたので相談させてもらいました。
切り詰めてまずは貯金に励もうと思います。

[996: 匿名さん]

＞993さん
金額的には問題ないと思いますが。たとえ1000万借りたとしても、20年返済で月約5万5千。（超長期3.1パーセントで計算すると）20年固定ならもっと安くなりますよ。
35年で返済とすると、定年すぎてしまっているから20年で返す方がいいかと。
奥さんの収入も考えると、そんな厳しくないかと思います。管理費・修繕費をいれても７万５千だし。気になるのは貯蓄がたまっていないので、どちらかが浪費家の傾向があるのでは？
不安になるのはこれからお金がいくらかかっていくのか、家計をどのくらい圧迫するのかが明確では
ないからだと思います。奥さんも一緒に勉強して知識がつけば、不安は解消されると思います。
せっかく買うのなら何度も家族で足を運んで、気に入った物件選んでください。

[997: 匿名さん]

>990
僕もよく分かりません。僕もローンも抱えていて（全部変動）、銀行さんからのアドバイスなのでもう少し聞きたいです。

新規３年固定　1.15%　→　３年後　1.7%　→　５年後　1.7%〜？（金利上昇ない場合）
新規５年固定　1.9% →　３年後　1.9%　→　５年後　2.45%　　(金利上昇しない場合）

ですよね。

つまり３年と５年を比較するのは３年後ではなく５年後だと理解しています。
５年後に固定金利の利率を３年固定若しくは他のプランで上回るかは難しい判断なのだと思いますがいかがでしょう？

990さんの理屈だと、可能な限り全部超長期をやるべきという結論にしかならなくて、金利上昇リスクがない代わりに、超長期固定まで金利が上がらなかった場合に損ということになりかねません。

金利上昇面では、出来るだけ長期をというのは、銀行側の誘導のような気がするのですが。

素人なのでよくわからない点はご容赦ください。

[998: 匿名さん]

９９３さん
うちも４０歳ですが３０００万のローンを組みます。管理費別です。
１０００万のローンなら全然問題ないと思うのですが・・・

[999: 匿名さん]

>997
慎重派＝超長期<-----中間派＝固定・ミックス------>冒険派＝変動

[1000: 匿名さん]

やっていけるのかマジで心配。
破綻しないよう、超質素な暮らしをしていかなくちゃ…。
憂鬱だ。

[1001: 匿名さん]

１０００だ。ローンの話聞きたい。誰か新しいスレッドたてて。

[1002: 匿名さん]

>>ですから切替時での他の銀行への借り換えをする人が多いのです。(数十万費用を払っても得になれば)。（原文より一字訂正）

携帯電話の解約新規みたいだね。銀行間の競争で、新規ローンには、金利優遇がつくなら、短期固定を借り換えで銀行間を渡り歩けば、かなり低い金利で逃げ切れるのかな？

[1003: 匿名さん]

９９７さん

＞新規３年固定　1.15%　→　３年後　1.7%　→　５年後　1.7%〜？（金利上昇ない場合）
＞新規５年固定　1.9% →　３年後　1.9%　→　５年後　2.45%　　(金利上昇しない場合）

＞ですよね。

＞つまり３年と５年を比較するのは３年後ではなく５年後だと理解しています。
＞５年後に固定金利の利率を３年固定若しくは他のプランで上回るかは難しい判断なのだと思います＞がいかがでしょう？

上記の例では、あくまでも３年固定経過後も現在の水準でいることが前提です。
３年後、現在の水準でいるんですかね〜？
少なくとも、半年後の参議院選のあとには、いくらかはあがりますでしょうね〜。
それで、３年後３年固定の基準金利が２．７％でいると思っているのでしょうか？
３％になったとして、優遇入れて２％。５年固定より２年間は０．１％多く払うことになった。
損した。ことになりますね。

そもそも、３年固定で組むけど、実は余裕がある家庭はいいですが、それが何とかやっていける額
だった場合、最悪です。確実にあがるわけですから。
たいてい、短期固定で組む人は目先の欲で動いてますからね。
短期固定で組む人は、人間の心理として、長期のほうが金利が高いわけですから、固定期間終了時
に、『じゃあ、次は何年固定にしよう？』と言う話になったとしても、３年固定や１年固定、変動以外選ばないでしょう。
金利が上がったところにさらに、長期固定にしたら、もう払える額ではなくなるでしょうから。

とても親切にしてくれている銀行さんは、たいてい３年固定はやめたほうがいいと言うと思います。
最低５年、できれば１０年固定にしたほうが。と私も言われました。

そして、上記のあなたの予測プランでは、５年固定終了後、前回５年固定を選んでいた人が、再び
５年固定を選ぶと言う設定になっていますが、必ずしもそうではありません。
３年固定を選ぶかもしれません。
そうすれば、あなたの試算のように、５年後今の金利水準のままなら
５年間１．９％→３年間１．７％
の可能性だってある。そのときの残債の具合によると思いますが、３年間では繰上げ返済できても
年間１００万として３００万円。
５年間なら５００万円返せる。
３年なんてあっという間。金利も上がり調子。普通、固定期間中にいくら繰上げができるかが勝負
です。それを３年しかみないのはリスクが高いと言っているのです。

でも、私は止めはしません。超短期固定で組みたい人は組んでください。
４年後くらいに破綻してないか、見たいので。
テレビで、今年も破綻者急増！！なんて。
結構性格悪いので、人の不幸を聞くのは面白くて好きです。
ご近所ママさんの話もいつも腹の中で笑いながら聞いています。
もう、引越し準備始めたほうがいいんじゃないの〜？とか思いながら。

[1004: 980です]

>1003さん
あなたのおっしゃる通り。
皆さんへ。だから私がリアルタイムで「窓口でもめてますよ」と伝えたのに。
わかってない人が多いですね。別にいいですけど。
私はひと月に数十人の人の金利切替の担当しているんですよ。
みな今の基準金利聞いてがっくりきます。1万程度上がります、と聞いて再度がくっときます。
再度2年固定を選択しようとするのですが、私は5か10年を説得しますが聞く耳もたない
ひと多いです。ドーゾゴカッテニという毎日です。　以上。

[1005: 匿名さん]

本当に知識があって親切な銀行さんは、そもそも短期固定でギリギリのローンを
支払っていこうとするような人には
「あなたにはまだこの家は早いですよ」
と借入段階で諭してやるんではなかろうか…
まぁ、そんなこと言っても自分にとっては百害あって一利なしでしょうが。

[1006: 匿名さん]

１０年くらい前、私も銀行の担当者から言われたよ。
「やめといた方がいい」と。
今から思うとそのとおりだったね。
他人から見ると、分かりやすいんだと思うね。
ありがたや、だよ。

[1007: 980です]

>1005さん
その通りです。最近多いのは結婚と同時に新居購入です。
無茶なことはするなと、親の代わりに言ってやりたいのですが商売上できません。
そんなもんです。
実際、受付ける案件でも最近はボウケンジャー増えてます。以上。

[1008: 匿名さん]

都心に関しては、不動産価格が暴騰しそうだから、多少無理なローンでも、売却益でカバーできそうではあるけどね。

[1009: 匿名さん]

１００３、４さん
９９７さんは比較するため「金利上昇しない場合」としてるんだよ。３年固定の金利が上がるんなら５年固定の金利も上がるじゃない。同じプランを継続するなんて言ってないし。３年よりも５年、５年よりも１０年って言ってたら結局超長期３５年って結論になるんじゃないの？銀行の言う事聞かないんだったら勝手にしろって嫌な感じだね。そんなマニュアルがあるんですかね。

[1010: 匿名さん]

>>1009

金を借りる時の大原則。
金利上昇場面の時は、固定金利を中心に考える、これが定石。固定金利というのは、金利の先物予約みたいなものだから、金利が絶対上がりそうだなあと予測がたつなら、選んで当然なのだよ。
つまり今のように金利がゼロという異常な低金利で、日銀が金利切り上げをしたくてたまらないが政府がむりやり押さえつけている状況＝確実な金利上昇が予測される事態だから、固定金利を進めるのは金融のセオリー。

逆に金利が下降局面なら、固定金利から変動金利に切り替えて、低金利のメリットを追求することになる。でも今はそういう状態じゃないわけよ。
わかったかな？

[1011: 匿名さん]

将来の金利上昇のリスクヘッジをするのだから、リスクを吸収するためのコストが少しは必要なわけ。固定金利がちょっと高いからといっても、昔は金利５％以上なんて当たり前だったわけ、今は十分固定でも安いから、今のうちに金利を予約してしまえよというのが、経済学をやっている人間なら即座に判断するけどね。

[1012: 980です]

だから殆どの人が長期固定の住公を従来組んできたのでは?
運悪く高金利の住公の人は借り換えを検討してきたのでは?
銀行の誘導だとか、マニュアルだとか、想像するのは勝手ですが・・・
銀行は何年固定を顧客が選択しようが損しないようになっているので問題ありません。(最低限)

5年後、10年後の金利なんて私にも予想つきませんが、少なからず20年近く現場で勤めてきた者の
意見は参考にして頂ければと思います。文句言われても、「勝手にすれば」の世界でしょ。

このスレ本来の投稿に戻りましょう。(ローンの事は都度質問ください)

[1013: 匿名さん]

金利傾向は、変動・短期は上昇傾向、長期は低下傾向です。
必ずしも金利上昇は全体に反映されるわけではありません。
結論として、変動金利と固定金利の差があるときには変動金利選択し、その差が近くなったり市場環境がよくなり金利上昇局面になったら固定に切り替えることが賢いやり方です。
金利が安い分、貯蓄してまとまったら繰り上げ返済し元金を減らすことでさらに負担が軽減できますからね！３０００万借りて金利2.0％違えば１０年で３００万近く繰上げ返済できますよ〜
注意としては金利状況を逐次確認する手間が出ますが、勉強のためと思えば苦はないと思います。

[1014: 匿名さん]

長期は低下傾向ですか？

[1015: 匿名さん]

長期金利は低下傾向ではないと思います。

各銀行のキャンペーン金利という名目で抑えているだけのことです。

4月以降どの銀行もこぞって上げてきます。

余裕の三菱は既に上げの傾向にあるので確認ください。

[1016: 匿名さん]

>1003さん
賢いのはよくわかるし、金利の考え方も私と同じです。
近所ママさん性格悪いんでしょうか？人の言う事に耳を貸さない人はほっとくほうが
いいですよね。耳を貸す人にはサービスしてあげてくださいね。

[1017: 匿名さん]

８月くらいになると
景気がドーンと悪くなりそうな予感・・・
すでに悪くなってきてるけど。

[1018: ９９７]

９９７です。経済学も知らないど素人ですが、まとめると、今は長期（長ければ長いほどいい）固定で、金利が下降したら（景気が悪くなったら？）、変動にするか考えればいいってことですか？

[1019: 匿名さん]

具体的に997さんの取組のプランを出してください。
将来の返済計画は各人違いますので一概にこれが良いとはないのですが。
年齢、収入、家族構成、将来のライフプランも影響しますよ。

[1020: ９９７]

２年固定　1.10　３０００万
３６歳　３人の子持ち　年収６５０万です。

[1021: 匿名さん]

そういえば、仲介業者は、変動・短期を薦めてたなあ。買わせたい一心だったのかな。