年収に対して無謀なローン その２

[匿名さん]

組んでいるかたいらっしゃいますか？その２です。
ここでは人のローンについて、あれこれ文句は言わない方のみ書き込んで下さい。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[822: 匿名さん]

>819さん
退職までの２９年で返済と考えた場合、月額９万ぐらいですね。その歳で
結構頭金を貯められているようですが、社宅だったのでしょうか？普通の
賃貸物件でしたら、結構やりくり上手だと思います。
積極的に返済するなら５年〜１０年固定で、のんびり構えるなら全期間
固定で。

[823: 匿名さん]

８１９です。
８２２さんありがとうございます

頭金は半分は妻の結婚前の貯金、半分は親の援助です(;^_^A

また、購入はマンションですので、管理費などが１．６万ほどかかりますので
できたら、返済額は８万くらいでおさえたいのですが。。良い方法はあるでしょうか？？

あと、全期間固定の場合は２９年の返済期間にするべきでしょうか？？
それとも３５年でしょうか？？

引き続きご意見お願い致します。

[824: 匿名さん]

>>823
頭金の内訳…
もちろん、お子さんの教育費や別途、預貯金があるんですよね？

[825: 匿名さん]

>823さん

私も少し似ている状況です。
27歳年収370万
物件2850万、頭金950万＋諸経費分
（地方・社宅住まい＋去年までは残業代が付いていたのでもっと年収がありました）
ローン1900万です。

2リッターの車が１台あり、いっぱいいっぱいです。
私にもしものことがあったら（保険でカバーできなかったら）、
破綻すら見え隠れする状況ですので、迷いなく３５年ローン全期間固定です。


昇給するまでは私と同じようにギリギリの生活になることと思いますので、
あえて２９年間にする必要はないと思います。
余裕があれば、繰上返済にするようにする方がリスクに耐えられるのではないでしょうか。

[826: 匿名さん]

如何でしょうか？
家族構成；夫（３１歳）、妻（２７歳）のみ
年収：夫７３０万円　妻１５０万円
ローン：３４００万円

子供が出来たら（３年以内にはほしい）、妻の収入はなし。

宜しく御願いします。

[827: 匿名さん]

８２３です。

やはりぎりぎりの場合、３５年固定がいいのでしょうか？？
全額３５年固定だと月の支払が、管理費等含め１０万超えそうなので、、
半々くらいで１０年固定などをＭＩＸしようかとも思ってるのですが
いかがでしょうか？？

１０年固定分をもし繰り上げ返済などできなくても
１０年後に金利が上がっていても
１０年固定の方は、元金がわりと減って大丈夫じゃないのかな？？
と安易に考えてしまっているのですが。。
実際１０年後にはどのくらいになってるのでしょうか？？

ちなみに、別途貯金は少々ありますが
教育費というよりは、いざという時の為といった感じです。
まー教育費にでてくと思いますが・・(;^_^A

[828: 匿名さん]

>823さん
今の年収ですと、頑張って（切り詰めて）年に１２０万ぐらいだと思われます。35年で
月額返済８万円ですから、一年で３０万ぐらいの繰り上げは可能です。昇給のカーブも
あるかと思いますが、５〜１０年固定で６００万、３５年全期間固定で１５００万と
いったところでしょうか。
奥さんがパート等で収入が増えるようでしたら５〜１０年固定の金額を増やしてもいい
かもしれません。

[829: 匿名さん]

家族構成：夫（３8歳）、妻（33歳）
年収：夫650万円　妻450万円
ローン：３26０万円（固定+変動のMIX、35年）


これから子供をできれば1人か2人欲しく、その場合妻は仕事を辞める予定。
共働きのうちにできるだけ繰り上げをするつもりですが、
妻の年齢を考えると共働きでいられる時間は少なく、
夫の定年まで22年しかないことを考えると無謀な気がしてきます。
（退職金はあまり期待できません）
ご意見をお聞かせ下さい。

[830: 匿名さん]

>>829
その年齢なら…といっても、
結婚が遅いだけで、蓄えは…少ないのかな！？

[831: 829]

>>830さん
頭金は独身時代から二人で貯めてきた分と親からの援助を含めて2000万+諸費用、
いざというときのために300万ほど現金を残しておくつもりです。
現在は車も持っていませんが、今気に入っている物件は郊外の一戸建てなのでいずれは買いたいです。
お金の使い方は夫は堅実、私はまあ普通、だと思いますw

[832: とんぼ]

転職して半年で２８５０万円の一戸建購入検討してます。
私３３歳（正社員）　妻３４歳（パート）　子供３歳（保育園）・１歳（パート先の託児所）
来年度推定年収４２０万円（総額）　妻パート月９万円（総額）
貯金額１２００万円の内６５０万円を諸経費＋頭金で購入しようと思ってます。
転職は初めてで地元へＵターンの為転職しました。
（東証一部上場企業から東証一部上場企業への転職です。）
２３５０万円銀行３５年ローン変動金利でいくつもりです。
無謀な計画でしょうかね？アドバイスありませんか？

[833: 匿名さん]

家族構成：夫(32歳)、妻(30歳)、子(4歳、1歳)
年収：夫750万円→しかし来年からは550〜580くらいに下がると予想。
　　　会社の業績では無く、部署異動により手当てが無くなる為。
　　　妻収入無し。子供がもう少し大きくなったらパート。
物件：3800万、頭＋諸経費＋家具等=1,800万、ローン2000万。
　　　契約済み。07年5月竣工。ローンはまだ審査してないが、無借金、
　　　過去遅延等無し、1部上場企業10年弱勤務なので通るだろうと楽観視。←甘い？
残手持ち：簡保含めて500万
月の支払い及び支払い年数はどれ位が妥当なんでしょう？
他に管理費、駐車場やらで毎月35,000ほど掛かります。
手持ち残はもっと多い方がいいんですかね？
手持ちが少なくなると不安になる…。
祖父に短期返済を約束して借りて、頭金増やそうかな。。。

[834: 匿名さん]

査定の程、よろしくお願いします。

主32歳（年収520）妻（専業主婦）子（2歳）2年以内に、もう一人希望。

物件3,200万
頭金なし（結婚後に新婚旅行や引越し等で十分な預金作れず）
ローン3,200万

預金250万（引越しや、諸費用等用に）

ローンは、35年フラット2,000万円と短期固定2年〜5年1,200円で考えております。
子供の成長に合わせて繰り上げ返済を計画していますが、3年後くらいにはもう一人子供が増える予定ですので、二人目誕生からしばらくは繰り上げ返済が出来ないかもしれません。
ちなみに管理費と修繕費は、月額18,000円で、自家用車なしです。

お手数をお掛けしますが、よろしくお願いします。

[835: 匿名さん]

貯金額以外は　819　さんと似てます。

家族構成：夫(30歳)、妻(29歳)、子(2歳、0歳)
年収：夫400万円　妻　専業
物件：ローン　35年　2000万(中古マンション、前の人は2800万借りていたので2800-3000万くらいの物件と思われる)
　　　既に購入済み。短期1年固定の3年目、残り32年
残手持ち：200万

現在の支払い　ローン6万、管理積立1万2千、固定資産税8.5千(年間約100万)

来年4月で短期固定の更新をしなければならないのですが、長期固定にすべきかどうか迷っております。

[836: 匿名さん]

支払い方法でフラットと銀行の併用で。。。と有りますが、
どうゆう意味でしょうか？
2箇所から借り入れすると言う事でしょうか？
支払い年数が同じであれば月々の支払い額はあまり変わらないと思いますが、
借り入れを2箇所にするメリットって何なんでしょう？
初歩にも届かない質問で申し訳ありません。

[837: 匿名さん]

８２３です。
>828さん　分かりやすいアドバイスありがとうございます！

ちなみに切り詰めて年１２０万とは生活費ということでよろしかったでしょうか？
また、繰り上げ年３０万可能というのは、管理費等の１．６万も含まれた上での事でしょうか？？
すみません・・何度も

あと、繰り上げ返済するにはある程度貯めてからの方がいいのでしょうか？
それとも年に１回はするべきですか？？

なお、旦那が１２月１日付けで昇進？し、昇給が４月１日付けであるようで（微々たるものでしょうが・・）
私ももう少ししたら働きたいと思ってます。

よろしくお願い致しますm(。-_-。)m

[838: 匿名さん]

８３６さん

どちらの方への、ご質問ですか？

[839: 匿名さん]

838さん
836です。
過去レス見ててうえーーーの方にそのような事が書かれてて疑問に思ったもので。
どちらの方へと言うのではなく、そんな支払いがあるのかな？と。
それとも私が全くの勘違いをしてるのかな？と。

[840: 匿名さん]

>826さん
旦那さんの収入はお若いのにかなりありますね。まだ、お子さんもいらっしゃらないという
ことでしばらくは強気の返済が可能です。
月額返済額は１５万ぐらいですね。現在の世帯年収ですと、一年に１００万程度繰り上げる
ことも可能かと思います。車を複数台持つ等の贅沢をしなければまったく問題ありません。
お子さんが生まれる前、小さいうちにがんがん返済してください。

[841: 匿名さん]

>829さん
退職まで22年で完済を目指すと月額返済１７万です。旦那さんが一般的なサラリーマンと
すると月２０万ぐらいが可処分となります。ボーナスに手をつけなくても、子供が生まれて
から何とかやっていけると思います。
学費がかかりだすと、かなり厳しい状態が予想されるので、昇給があまり望めない場合には
奥さんが働きに出る必要があるかもしれませんね。
あまり余裕のない生活もつらいと思いますので、定年超えても長めのローンをお勧めします。
借り入れ金額自体は、無謀ではないと思います。

[842: 匿名さん]

>とんぼさん
地方にＵターンということですが、やはり車は保有されますよね。月額返済額は９万となり、
旦那さんのみの収入では、心細いところがあります。奥さんには働きつづけてもらうことが
前提になりますね。
貯金額を半分ほど残されるようですが、何かに使う予定があるのでしょうか？
すぐに使う必要がないのであれば、引越し代や家具などのお金はあると思いますが、そういった
額を算出し、できるだけ頭金に入れてしまいましょう。頭金が少し増えるだけでも総返済額は
大きく変わってきます。

[843: 匿名さん]

>833さん
ローン審査は間違いなくとおります。できるだけ、安いところから借りれるといいですね。
借入金額が少ないので、無謀には程遠く・・・まったく問題なく返済できます。
お子さんがまだ小さいので、１０年ぐらいは積極的な繰り上げ返済が可能でしょう。安全を
見るなら短期固定＋全期間固定のＭＩＸまたは、繰り上げが結構な勢いでできることを前提に、
10年固定一本でもいいかもしれません。

[844: 匿名さん]

３５年で月額返済額１２万、年返済額１５０万ほどですね。住居費が収入に占める割合が
約３割と高めです。今の年収だと繰上げ返済がかなり難しいです。奥さんが働かないので
あれば、昇給して生活に余裕が出てきた頃に、学費がかかり始める感じですので、金利が
上がることを想定されるのでしたら、短期固定はお勧めしません。
３年後にお子さんをもう一人計画されているようでしたら、奥さんの収入も望めないです
ね・・・短期固定でも変動金利に移ったときにそんなに金利が上昇してなければいいので
すが。

[845: 844]

上の書き込みですが、834さん宛てです。

[846: 匿名さん]

>835さん
金利が急激に上昇に転ずるかは分かりません。
ただ言えるのは、歴史的に見ても現在は超低金利時代で当分は横ばいかもしれませんが、
これ以上下がることはなく、徐々に上がっていくことが予想されます。
昇給が多くない場合は、そんなにローン期間も短縮できないと思いますので、なるべく
長期で安全策をとった方が懸命だと思います。

[847: 828]

>837さん
１２０万は年間の返済額です。生活費は月額２０万を想定しています。繰上げ可能金額の３０万には
管理費の１．６万はもれてました。
新しいマンションの場合は数年後に管理費・修繕積立金がアップする可能性が高いので注意が必要
です。修繕積立金については、管理組合で１０年ごとの大規模修繕費のシミュレーションをしたら、
積み立て額が少なかったという場合が多いようです。
奥さんも働かれるとのことですので、利息重視で短期固定の額を増やしてもいいかもしれませんね。
繰上げ返済については、銀行によります。インターネットバンキングを利用すると繰上げ返済手数料
が無料のところや、住宅ローン口座の預金額を差し引いた額に利子がかかるという銀行もあります。
保証料を利息に上乗せしているか、一括で支払っているかによっても、払い戻し額が存在しますので
考慮が必要です。

[848: by 833]

>843さん
833です。
ご意見ありがとうございます。
金利等好条件の借入先を探し、支払い方法の工夫次第では全く問題無い範囲と言う事ですね。
実は知り合いで、当時のゆとり返済って言うんですか？
11年目くらいからの支払いががっつり増え、且つ当初の見込み程年収が上がらず、
更に子供の成長と共に出費が増加し、二進も三進も行かないようなのを見た為、
○○千万の借金にかなりビビッてました。
ご指摘のとおり、自分の返済プランをじっくり考えてみます。

[849: とんぼ]

>842さん
とんぼです。
ご意見ありがとうございます。
車は２０００ＣＣ１台と１３００ＣＣ１台で計２台保有しています。
貯金額半分残すのは年収分位は持っていた方が良いかな？と思っていたからです。
現在の所使う予定は有りません。やはりあと２００万〜３００万位入れた方が
後々楽ですかね？
ローンは変動を考えてますが所得が低い場合全期間固定の方が安心ですかね。
変動＋固定のＭＩＸ等色々な方法が有り正直どれが適しているか迷います。
私はもう転職する事もないと思いますし妻も子供が学校に入ったら
フルタイムで働けそうです。アドバイス頂けたら幸いです。

[850: 匿名さん]

査定の程、よろしくお願いします。

主30歳（年収600）
妻30歳（年収600）但し、入居時には退職する予定。
子（なし）2年以内に、一人希望。

物件4,200万
頭金200万
ローン4,000万

預金600万（引越しや、諸費用等を含む）

購入した場合、2008年6月に入居する事になると思います。
ローンはフラット35および固定金利を併用を考えています。

[851: 匿名さん]

夫２３歳　会社員（年収２００）
妻２７歳　公務員（年収４３０）
子なし

ローン　３５００万
預金　　２５０万

これって無謀でしょうか？

[852: とんぼ]

>851さん
奥さんが仕事辞めなければ何とかなるんじゃないかな？
子供の予定無しですか？子供が出来るとかなり厳しい。
旦那さんがお若いのでこれから昇給が期待出来ますし
３５年後でも５８歳ならいけるかも・・・？
様は奥さん次第ですね。

[853: 匿名さん]

>>850
奥さん退職するならやめとけー
破産するぞ

[854: 匿名さん]

>>851
兼業主夫になるつもりでないと、破綻でしょうね。

奥様は、公務員なら昇給も期待できるでしょうから、お仕事に専念。
家事・育児は夫がする。

新卒であったとしても、
年収２００万は…将来の望みが…厳し過ぎる。

この春の大卒初任給が月２０万だったと思うのですが、
これだって平均だから低く出るわけで。

[855: 匿名さん]

>>851
年収200万??
手取10万ちょっとってとこですか・・・。
無謀ですね。

[856: 匿名さん]

>847さん
詳しく教えて頂きありがとうございます。
管理費などのことを考えると繰り上げ返済は難しいと思うのですが。。
最初にご提示頂いた、１０年固定６００万、３５年固定１５００万
でしたら、繰り上げ出来なくても大丈夫でしょうか？？
ちなみに１０年後には１０年固定の方の残りのローン額は
どのくらいになるのでしょうか？？
たびたびすみませんm(。-_-。)m
全額３５年にすると。。ちょっと返済が厳しいもので・・
やはりＭＩＸで考えているのですが。
よろしくお願い致します。

[857: 匿名さん]

夫３０歳年収５４０万（今年転職なので来年はもう少し上がる）
妻２８歳年収２２０万（仕事は続けていく予定）
子供１歳　もう１人予定

頭金１２００万（諸費用込み）
物件５１８０万

不動産屋さんが大丈夫という金額で本当にやっていけるのかが心配です。
アドバイス頂けますでしょうか？

[858: 匿名さん]

>856さん

35年ローン元利金等返済だと、10年後には、元金は２割しか減りません。
６００万とすると、まだ５００万あります。

[859: 匿名さん]

＞とんぼさん
最初は、年収分くらいを残しておき、ローンの返済の様子をうかがいながら、
繰り上げ返済すればよろしいと思います。

>>857
地獄まっ逆さまです、不動産屋さんは売って何ぼ、信用してはいけません。

[860: 匿名さん]

夫38歳　会社員（年収430）
妻29歳　　　　（収入なし）
子供1人　2007年出産予定

物件3,200万円
頭金　400万円
ローン2800万円

これって無謀な分類なんでしょうか？
よろしくお願いします。

[861: 匿名さん]

３８歳で４３０万円じゃ
これから先も大幅に昇給する見込みはないよね？
年収の７倍近いお金を借りるということがどういうことなのか
もう一度じっくり考えてみたら？

[862: 匿名さん]

>>860
逆に、今までどうやって生活してきたのか不思議な方かも。

３８歳で頭金が４００万、とありますが、
他に預貯金はどのくらい残るのですか？

[863: 匿名さん]

>858さん
なるほど・・そーなると
繰り上げ返済しないと、１０年後の金利も上がるだろうし
厳しいですね。。（Ｔ∩Ｔ）
３％くらいまでなら、フラット１本でもいけるかもですけど。。
それ超えるとフラット１本では、返済厳しいですよね。。管理費などもあるので。
どーしよー
何か良い提案がありましたらお願い致しますm(。-_-。)m

[864: 匿名さん]

>860

悔い改めよ

[865: 匿名さん]

査定お願いします。
夫　３３歳　推定年収４００万円（転職半年目）東証一部上場企業勤務
妻　３４歳　パート年収　９６万円（病院で介護のパート）
子　３歳（保育園月額３万円支出）１歳（パート先託児所月額１万円支出）
総貯金額１１００万円　有価証券５０万円程度
車２台所有（夫・妻共に通勤に必要）
現在家賃６４０００円３ＤＫアパート
購入物件　新築１戸建　２９００万円＋諸経費１５０万円
貯金額の半分程度頭金＋諸経費に充てるつもりで
２４５０万円のローンを組みたいのですがこれって無謀な計画ですかね？
この場合変動ＯＲ固定ＯＲフラット　どの返済プランが適すか
迷っています。

[866: 匿名さん]

>とんぼさん
貯金は多ければ、いざというとき安心でしょうが、そういうリスクには保険で
備えるとして、元本にできるだけ入れておきましょう。
月々の返済額が読めるので、全期間固定は安心ですよね。変動金利は、このまま
低いままならいいのですが、高くなったときにリスクを伴います。
ちょうど、学費等でお金が要りだしたころに金利が高くなり返済額が上昇すると
いうことも考えられます。しかしながら、奥さんもフルタイムで働けるとのこと
ですが、その分で余力が出たら繰り上げを行ってそう返済額を圧縮するように
考えられたほうがよろしいかと思います。

[867: 匿名さん]

>850さん
旦那さんの年収だけ見ると、借りられる額はかなり無謀の域に近いです。
年収から考えるとお二人とも余裕のある生活にどっぷり漬かっているため
いきなり生活レベルを落とすことは考えにくいからです。
したがって、来年度１年間でどれだけ頭金の増し積みができるかですね。
早い時期にお子さんも望まれているようですから、元本があまり減らない
うちに習い事や塾のお金がかかってくることが予想されます。
リスク回避という面からは、３年ぐらいは、共働きで元本を減らされる
ことをお勧めします。

[868: 匿名さん]

>851さん
旦那さんは歩合給等で、年収が低いのでしょうか？
世帯年収から考えると、無謀ではないのですが、あくまで世帯年収が安定
していることが条件です。産休や育休を取得される際の返済が心配です。
お子さんを望まれないのでしたら、特に問題ないと思います。

[869: 匿名さん]

＞856さん
確かに現在の年収での繰り上げ返済は難しそうですね。
当初、昇給分も反映して、初年30万から10年後に80万ぐらいの年間繰上げを
想定していました。昇給分がほとんど繰り上げに回ってしまうため、生活に余裕
はない状況が考えられます。
繰上げをしないと、858さんの言われるとおり利子ばかり払っている状況になり
ます。
短期間での繰り上げ返済が無理で、元本も減らせないと思われるのであれば将来
的なリスクが高いので、もう少し物件の条件を妥協してローン額を減らす等の対
策が必要です。

[870: 匿名さん]

>857さん
頭金に実際どれぐらい入れられるかにかかっていますが、半分とするとローン額が
４６００万です。世帯年収で見れば、貸付はしてくれると思うのですがこれから
お子さんの習い事や学費がかかってくるので、とても心配です。
月額返済が１７万、年額２００万ぐらいです。奥さんは、絶対にお仕事を続けなけ
ればいけない状況になりますし、妊娠・出産により世帯年収が減るとものすごく
生活が苦しくなります。そのために、頭金を減らすと借入額が増えますしね。

[871: 匿名さん]

>860さん
かなり無謀な域ですね。
定年までの２２年で試算すると、月々１４万。月々の収入は２５万ぐらいだと思われ
ますのでボーナスに手をつけざるを得ないです。
３５年でも月々１０万。退職金を当てにすることになります。また、お子さんが生ま
れる予定とのことなので生活費に余裕がないのは危険です。