年収に対して無謀なローン その２

[匿名さん]

組んでいるかたいらっしゃいますか？その２です。
ここでは人のローンについて、あれこれ文句は言わない方のみ書き込んで下さい。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[561: 不安だー。。]

557です。

定年は６０歳なので、５年分は繰上返済を考えています。
それを払いながら教育資金と老後資金。。。。いったい皆さんはどうして
いるのでしょうか・・・・。

[562: 匿名さん]

私は年収520万で（一部上場企業7年勤務）、他に株で180万儲けたのですが、
こういうのって合算されて審査してくれるもんなんですか？
逆に審査不安とかなってしまうんでしょうか？

[563: 匿名]

老後に必要な貯蓄は平均的なレベルでいくらぐらいあればいいのでしょう？

当方、生涯子供無しで定年まであと３０年、
夫年収：５００万（今後の収入アップ確実）
妻年収：２８０万
これから、４０００万円（一戸建て）の借り入れを３５年しようと計画中。

前のスレからすべて読みましたが、
勇気が湧いたり、励まされたり、しかし落ち込んだりしています。

いくら子供無といえどもさすがに無謀ですね。
日々はなんとか暮らせても、老後の資金がたまらない可能性がありますよね。

[564: 匿名さん]

>557
無理して今買う理由はなんですか？
退職してから買うのでは駄目なのですか？

[565: 匿名さん]

＞557
手取り年収なので、年収６５０くらいですね。3500万長期フラット35を3.3パーセントで借り入れた
とすると、ローン月14万。管理費、修繕費2万とすると16万ちょいですね。生活費12万で計28万。これから学資保険入ったり、車を持つなら、ガソリン代、維持費代、駐車上代、また子供と奥さんのために掛け捨ての生命保険代もかかりますね。はみ出た分は、奥さんかせがないといけませんね。ボーナス返済しないと月の生活できなくなりますよ。

[566: 不安だー。。]

564さん

購入を考えたきっかけは、やはり息子の誕生です。
買わないにしても、賃貸で毎月10万円（駐車場込み）を払っています。

それを考えると、30年間賃貸料を払い続けるのであれば、早く買ったほうがいいのでは？
と思った次第です。。

みなさま、いかがでしょう？？

[567: 匿名さん]

＞557
物件の価格をさげて、ゆとりのある生活を選んでいるんですよ。
または物件の価格を上げて、ローンに追われ、奥さんが子供を延長保育などに預けて必死に働いているんです。
どちらを選ぶかはひとそれぞれです。

[568: 匿名さん]

ウチは以下の通りでやり始めます。
もう過去形なので、頑張ります。

私42歳（定年まで18年）現在は年収1000〜1100万
妻専業主婦
子供1人
3800万を25年(当初20年固定約2.75%)
400万を 8年(この歳で恥ずかしながら無利子で親に借ります。利子代わりに毎年温泉旅行招待)

当初8年は毎月21.8万(ボーナス払なし)　貯金70万/年予定
9年目以降は毎月17.4万(ボーナス払なし)　貯金120万/年予定
一応「18年後の残債」＜「退職金」の式は成り立っているので
なんとかなるさ、の設計です。
住宅ローン控除などあるものの、当初8年間はちょっと頑張るつもりです。
繰上げ返済は手持ちが少ないことから、当面は積極的に行いません。

ちなみに現住居のローンは今となっては月14万(ボーナス払なし)ですが
購入時は年収550万円で16.2万(ボーナス払なし)でした。
この頃は中古マンション用公庫20年固定(当初5年間STEP返済)で金利5.25%、
さすがに厳しかったです。14年住んでようやく完済が見えてきたところで
買換えてしまいました。

「家」を買うタイミングや返済計画がヘタクソだなぁとつくづく思います。
お金を持っていない老人、辛そうだなぁ〜。

[569: 完済予定]

うちは、ローンを組んで10年になります。
年収手取900万円で6200万円の25年ローンでした。当時の金利は3%程度で返済額は年400万円弱でした。
この間一番かかったのは教育費。二人の子供が中学から高校・大学に進学する時期で、二人とも私立高校（ひとりは中高一貫校）だったので、毎月の資金繰りが厳しい時期がありました。
二人とも学資保険に500万円づつはいっていましたが、余裕はありませんでした。私立高は毎年一人あたり100万円から150万円は必要です。（私立大学の理系は、自宅通学でも毎年200万円は覚悟しないと・・・）
今は奨学金で学費も落ち着いてきたので、会社を含め3箇所から借り入れていたローンを2回借り換え、預金残高連動ローンにして金利を節約。ローン残高は3000万円で年返済額は250万円（預金と残高が同額で金利は0%）毎月の給与からの支払いがないので、実質完済状態です。

[570: 匿名さん]

537です。
ローンは４０００万の借り入れで２年固定0.8％優遇です。
子供には何も習い事等させてなかったので手に職は無理かと。
親に似て馬鹿なので大学まで行けるかどうかわかりませんが
東京在住なので交通費・下宿代などは掛かりません。
実家も団地なので家の相続とかもないし、親が生きてるうちに
少しばかり援助してもらいます・・・。
でも今のところ生活に何の問題もないんですけどね。

[571: 匿名さん]

＞570
2年固定だと、2年後金利が上がった時に返済額がアップします。
1パーセント上がると単純に今より月3万増えます。また2年後固定資産税の半額優遇がなくなるので、まとめてお金がでることになります。
おどしてるわけじゃないのですが、そのころきつくなるので、あわてふためく前に今から少しずつ貯蓄することをすすめます。子供はハングリー精神で。子供のころの習い事とこれから身に着ける手に職はあまり関係ないかと。やる気しだいかと。

[572: 匿名さん]

＞569
ご立派です。お子さん私立高校二人も入れて、貯蓄もきちんとしてきたのですね。
大学は奨学金で就職して返させるのですね。見習いたいものです。

[573: 匿名さん]

>>571
570です。
金利１％上がっただけで月３万も増えるんですか！？
今の支払いだけでもきついのに３万も増えたら月々１６万に
なってしまいます！幸いうちは一戸建てなので駐車場、管理費等は
掛からないし、固定資産税も５年間半額なので５年の間に住宅控除
を貯めて学費にしようと考えています。

[574: 匿名さん]

>>573
住宅取得控除にも上限があるってご存知ですよね？

何百万円も所得税を納めていても、
平成１８年入居の場合ですと、
１〜７年目　30万円
８〜10年目　15万円　のようなので、
３０万×７年＋１５万×３年＝最大２５５万円かと。

２５５万円…私大だったら、１年生で消えそう。

固定資産税も、建物部分だけが減額になります。

確か…マンションや耐火構造の３階建て以上の戸建ては５年で、
一般的な２階建て戸建ては３年間だったような…

耐火構造の３階建て以上の戸建て、なのかな？

[575: 完済予定]

>572
569です。
　収入減のリスクもゼロではありませんが、住宅ローンの返済計画で読めないのは学費ですね。
　「金がないから公立」というわけにも行かず、高校卒業までは大変でした。
　現在一人は私立大学ですが、低利（0.7%程度で卒業までは金利0）の奨学金制度も充実しているので、将来本人が返済する前提で借りています。
預金残高連動ローンも同じですが、余裕資金ができても繰上げ返済や学費に充当してしまうより、低利の借り入れを活用して、いつでも使える手元資金として急な出費のリスクをヘッジすべきですね。奨学金は、社会人になった途端多額の借金を背負うのも気の毒なので、将来一部を支援しようと考えています。

[576: 匿名さん]

>>528
奥さんがITの技術職だとしても進歩が著しい業種だから大手企業には
入れないと思うよ。あまり期待しない方が良い。
＞６００は確実に稼げます。
雇う会社はないと思う。

>>535
固定で頑張れ。奥様にも働いてもらいましょう。

>>562
合算はしてくれません。源泉徴収票のみで審査されます。

[577: 匿名さん]

【年齢】30才
【年収】740万
【物件価格】5000万
【頭金：ローン】500万円：4500万
【家族構成】　妻（主婦）2歳、0歳
　新築戸建です。どうでしょうか？判決願います。

[578: 匿名さん]

＞573さん
571です。１パーセントで3万と書いたのは説明不足でした。もっと丁寧に書きますね。
今年で金利は約０．６パーセント上がりました。これから2年で１パーセント上昇するとすると、
（もっと上がるかもしれませんし、上がらないかもしれません）
現在の支払い額より、１、6パーセント上がっていることになります。すると3万という訳です。
気になったのは2年固定を選ばれているということ。リスクが高いです。
一戸建ての場合固定資産税の半額は3年だったと思うので。（我が家はそうです）
すると2年後一気にきつくなると思うのです。そのときにあわてないように、貯金しておく必要が
あります。親御さんに甘えるのはう〜んと思いますが、親御さんが健在なのは心強いですね。

[579: 匿名さん]

＞575さん
572です。やはり立派です。6200万住める人です。世界の違いを感じてくら〜ときます。見習いたいですが、そこまでは無理なので、家は庶民派ということで・・・。

[580: 匿名さん]

＞577さん
一戸建てなのでなんとかギリ屋っていけると思いますが・・・

借り入れはどのような形態をかんがえていますか？