住宅ローンを組むのに

[かえで]

独身時代、旦那にに１20万ほどサラ金に借金があり、その時は支払いが滞ったりしたとゆうのもあったそうです。
で、結婚する時にすべて借金を清算して今は全く借金はないのですが、昔にサラ金などでお金を借りていて支払いが滞ったり
したことがあると住宅ローンを組むのは難しいですか？

[12: たけのこ]

こんにちは。もし相談に載っていただければうれしいです。超低金利、保証料無料を大々的に謳っているS銀行から住宅ローンの拒否の通知を受けました。

[13: たけのこ]

すみません。途中で送信してしまいました。続きです。
内容は、物件カカク5500万、借り入れ申し込み4400万、年収約1000万
で、35年です。どうして拒否が来たのか、納得が行かず（ちなみに次に
条件の良いTM銀行からは4600万の満額でローンが降りました）途方に
暮れています。一つ考えられるのは、主人と私の共有名義でTM銀行の
方は、私が連帯保証人にならず、S銀行の方は連帯保証人扱いとして
申込書にハンコウを押しました。主人の履歴は問題ないですが、私名義
で二人で遣っている大手信販カードで支払日に口座にお金を移すのを
忘れて何度か次の引き落とし日で落としてもらったりしたことはあります。

それが原因で拒否されたのでしょうか？拒否の理由を教えて貰えない
だけに、何ともキツネにつままれた感じです。

[14: 匿名さん]

連帯保証人？
Ｓ銀行の保証会社に、加入する意思がなかったからでしょう。
単純明快だと思うのですが？

[15: スカクー]

この夏、マンション借り換えで引っ越します。
昨年秋の「枠取り」でＭ銀行はOKでしたが、このたび、NGが出ました。
理由は例のごとく、教えてもらっていません。住宅会社のセールスやＭ銀行の担当者らと消去法で推測し合った結果は次のような経緯でした。
Ｍ銀行から、住宅ローンを実行するに際して、車のローンの完済証明を差し入れるよう言われていたので、車は手放し完済しました。
しかし、１５０万円ほど足りなかったので、中古車買取会社に６月末まで待ってもらい、その時にO社のVIPローン（年利８．７％）と賞与を足して精算するつもりで、O社のカードを作りました。ついでに同じ条件のA社のカードの同条件で保険の意味で作りました。
さらに、Ｓファイナンスが「１カ月無利息」のキャンペーンをやっていたので、試しに申し込みました。しかし、この３社ともまだ一円も借りていません。どうやら、Sファイナンスが消費者金融系だったので、その与信時の信用調査情報がＭ銀行に流れたのが原因としか思えません。
でも、おかしいのは、一円も使っていないのに、信用調査期間に個人情報が流れただけでＭ銀行がNGをだすでしょうか？ローンのOK、NGを決めるのは確かにＭ銀行の権利であり、そのためなら、さまざまな情報を多角的に検討するのは当然です。かと言って、使ってもいない金融を理由にされてはたまりません。
こういうことってあるのでしょうか？

[16: 匿名さん]

私は融資申込みの際、MR担当者からカードはキャッシング枠がついているから、極力解約しておいて下さいと言われました。その瞬間にも借金ができるからだそうで、つまりそういうことでは？

[17: 匿名さん]

>>15
借りたか借りていないかではなく、与信枠を見ているだけです。
カードを作って、与信枠が小さくなったので、NGが出て当然だと思いますよ。
審査時の信用情報の上では、「カードを作る＝枠いっぱいまで借りて滞納無く返済している状態」です。
滞納の情報がつくよりマシですが・・。
自分がローンを組むとき、担当者にも言われましたよ。
くれぐれも融資実行までカードを作るな、与信の設定は借りているのと同じ、と。
こういうことがあるかというより、ふつうだとおもいます。
銀行はおそらくどこもそういうやり方でやっていると思いますので、気に入らないのならば銀行のローンが組めません。

ローンの完済証明を入れろと言われている時点で、少々怪しいと思われていたわけです。
お金が足りないのでカードを作ったというのは貸す側からすると忌み嫌うものでしょう。
しかも立て続けに3つも作ったとなると信用はガタ落ちでは。
なぜそんなことをしたんでしょうか。やってしまったものは残念としかいいようがないです。

[18: スカクー]

分かりやすいご説明ありがとうございます。
確かにおっしゃる通りと感じました。
ただ、Ｍ銀行の担当者は「私も必ず取りたい仕事なので精いっぱい、本部を説得します」。販売会社もR銀行は査定が甘いので「保険」のために審査を申し込んでおこう、と励ましてくれました。
つまり、匿名さんのご洞察は的を射ているとは思いますが、最後は担当者のさじ加減という部分や裁量もあるようです。
「甘い」と言われるかも知れませんが、あきらめずに、がんばってみます。
ありがとうございました。

[19: スカクー]

１７番の「匿名さん」へ
Ｍ銀行の場合、自動車ローンの完済証明は必ず求めているそうです。
ちなみに書き忘れていましたが、私の年収は１３００万円。某大手新聞社編集局でエディター・記者職の主任を務めています。勤続１６年です。
以前に公庫に申し込んだときは、翌日４５００万円のOKが出ました。借り入れ申し込み額は住み替えのため、７０００万円。譲渡損失繰越控除やローン減税を見込んで、販売会社が増額申請してくれました。非上場ですが、大手マスコミの編集部門に勤務しています。
それと、１８番の私の書き込みに出てくる「Ｍ銀行の担当者」というのは、窓口の一行員ではなく、近畿圏の某大都市のローンセンターの所長です。週明けにも上京して、本部与信担当者に掛け合ってくれるそうです。
私のようなケースも多いと思われますので、今後も随時リポートしたいと思います。
来週には結論が出ると思いますので、またご報告申し上げます。

[20: スカクー]

１３の「たけのこ」さんへ。
拒否の理由は教えてもらえると思います。もちろん、真っ正面から行ってもダメです。
ネットで調べればわかりますが、信用情報機関は審査対象本人に限り、情報開示をしています。それが、資料の第一歩となります。
次に、あなたが断られた金融機関と十分に話をすれば、必ずや、拒否理由は分かるはずです。要はあなたの交渉能力次第です。
それにつけても思うのは、個人情報保護法が煮詰まってきている中、情報機関同士が互いに情報交換をして、本人のあずかり知らぬところで、情報が一人歩きしている状況こそ危ないと思います。今後は、法廷でもその辺りが厳しく規制されると思います。
でも、逆に、その分、地下組織みたいなものがはびこるのも世の常です（泣）。

[21: スカクー]

１９の続報です。Ｓ銀行でほぼ満額回答が出ました。地方銀行です。
地方銀行の審査の方が甘い、というのは本当だと感じました。
ちなみに、１５でも告白しましたが、Sファイナンス（三和ファイナンスのこと！）がS銀行でも引っかかりかけました。
やはり、サラ系は借りていなくても、カードを作るだけでも、与信に大きく影響するそうです。
特に三和ファイナンスは「要注意」として区分されているそうですので、ご利用は慎重に！

[22: 匿名さん]

三和ファイナンスってアコムやアイフルよりも１ランクも２ランクも下の、本当の意味での「街金」ですからねえ
そりゃ当然のことかと・・・
当然旧三和銀行なんかと無関係です

[23: 匿名さん]

13たけのこさんのS銀行は、SS銀行ですよね？
あそこは、物件に対する評価価値を重視するので、現状の資産価値が
（新築でしょうけど）4400万円に満たない、と判断された可能性が高い
と思われます。
年収や連帯保証人が原因ではないと思いますよ。条件が良いだけに、
審査は厳しいです。

[24: スカクー]

２２の匿名さんのおっしゃる通りだと思います。
店に入った瞬間から、何とも言えない不吉な空気が漂っていました。
「押し貸し」とも思える感じで「指定期日にすぐ入金します」なんて、やたら調子良かったし……。審査も５分ほどでした。
解約通知をすぐに発行した点は評価できるのですが……。
２１の続報ですが、S銀行の方はさらに１００万円上乗せしてくれ、計６９９０万円也。
引越し代とカーテン代が助かりました（ホッ）。

[25: スカクー]

みなさん、とっくにご存知のこととは思いますが、
今年中に分譲住宅に入居（契約ではなく鍵渡し）をすると、
大きなメリットがあるのを覚えていらっしゃいますか？
特に私のように住み替えのケースでは、焦りも禁物ですが、
今年中に入居できるなら、それに越したことはありません。
というのも、住み替えの場合に当然のように発生する損失分（売却価格がローン残高に満たない額）が
年収から一定割合で一定期間控除されます。
確定申告や年末調整によって、
例えば年収１０００万円の人が年収７００万円として課税されるのです。
加えて、おなじみの住宅ローン控除も最長１０年間（最高合計５０００万円＝５０万円×１０年間）まで認められます。
この二つの恩恵を同時に受ける条件を満たせば、年間数十万円はかえってきます。
私の場合は試算では年間約１００万円の還付となりそうです。
これは正直言って大きいです。
詳しくはネットなり、税務署なりで尋ねてみてください。
なぜ、このご時世に政府はこんな「大盤振る舞い」をしたか？
答えは単純。先日あった自民党の参院選対策です。選挙のある年には、
決まって何らかの税軽減措置がとられます。
私の場合も、一時審査に引っかかりそうになり、
慌てて今年中に入居できる別の物件（審査の緩い金融機関と提携しているデベ施工）がないか、捜したものでした。
私はローン控除も、固定資産・都市計画税の低減措置も切れたばかりで、
正直困っていたのです。固都税なんか今春から年間１２万円→２４万円くらいまで上がるのです。
年末調整の控除（還付）も昨年からはゼロになりました。
それらがみんなチャラになってまた新築に住めるのです。
無理することもありませんが、このチャンス見逃さない方がトクですよね。

[26: らう〜]

MS銀行で、住宅ローンを借りようとしているのですが、幸い、私は変動で
店頭金利の1%優遇を受けることができそうです。

担当の人は「この割引はローン完済まで適用されます」といっているのですが、
契約書を見ると、**契約時に**1%割引することを記載する欄しかありません。

「ちゃんと『ローン完済まで』」ということを書面で頂きたい」といっても
「他のお客様はこれで納得してくださるのですが」とのらりくらりです。

こういうものでしょうか？書面に残せないならその理由をちゃんと説明して
くれればまだ納得できるのですが。

自分でいうのも何ですが、与信としては問題ないと思います。

余談ですが、その担当さんに契約希望日を伝えても、「その時期の前後は
1週間、田舎に帰るので、別の日をお願いします」と言われてしまいました。
心の中で「ちゃんと引継ぎしてから休めよ！」と思ってしまいました。

担当を変えてもらいたいなぁ。

[27: スカクー]

らう〜さん、はじめまして。
MS銀行は私もかつて借り換えで相談に行ったことがあるのですが、
対応はあまりよくありませんでした。
らう〜さんの場合、デベロッパーからおうちを購入するんでしょうか？
それなら、デベの担当者に任せてしまうのも手です。
もちろん、頼りない人もいますが、たいていは銀行とも長年のパイプがあるので、
個人で談判するより、時間も手間も省けると思いますよ。
私は面倒臭がりやなので、すべてデベに任せました。
実に良く動いてくれました。

[28: ビギナーさん]

　はじめましてこんばんは。住宅購入に関してお答え下さい。
先日、某銀行にて住宅ローンの仮申し込みをしましたが、あっさりNGとの事でした。担当の方には以前に消費者金融等で借入があり、弁護士を通して完済したこと（4年程前だと思います）があることもはなしておいたのですが。当時（独身時）の自分は非常にだらしなく、消費者金融をはじめクレジットやら公共料金やら支払いが滞るなど茶飯事でして・・・。
　結婚して子供が生まれて早5年、私個人では（妻ではありましたが）一切、借金やローンの類に手を出していませんが、こんな人間に住宅ローンを組むことは無理なんですかね？
　現状としては、一度信用情報センター等で情報を取り寄せようと思っていますが。

[29: 匿名さん]

スカクーさん、勇者ですね。
うちも似たような収入、属性で、やはり住み替えしたばかりですが
そんなに借りる勇気はない・・・
今後のレポを楽しみにしています。

[30: 大手企業サラリーマンさん]

よく見つけてきたな。3年前と今は状況違うだろ・・・
そんなに心配なら冒険しないに限るよ。

[31: 匿名さん]

おお〜、これ3年まえのスレなんですね・・・