年収７７０万・３４歳・４３００万円の借金は無謀ですか？

[購入検討中さん]

マンションの購入を検討してます。いい物件があり、諸経費いれると６１００万円ほどします。頭金は、１８００万円ぐらいだと想定しますので、残りの４３００万円をローンで組むことになります。
妻１人（当たり前）、子供２人（４歳、１歳）です。
現在の年収は、７７０万。財形転換融資を利用し、会社から利子補給も２５年間ありますので金利はかなりおさえられます。シュミレーションでは年間約１７０万円の返済です。返済率も一般的に言われている年収に対して２５％以内に収まっておりますし、ＦＰによるシュミレーション、会社によるシュミレーション、自分でのシュミレーションどれも結果はほぼ同じ（検算したみたいなもの）結果となり、問題なく返済はできそうだと判断してますが、あくまでシュミレーションに過ぎず、高額なローンをすることに非常に不安を感じてます。今後、子供の教育費もかかってきます。まだ年収は伸びると思いますし、妻も働きにでると言ってくれてますが、４３００万円の借金というのは無謀でしょうか？

[2: 素人]

子供を私立の小中とかじゃなければ問題ないんじゃないでしょうか。
奥さんが働きに出るということでしたら。

[3: かまかまかま]

マンションだと管理費とか駐車場が別だし、６１００万円だと
物件の値段は５８００万？とすると管理費で３万／月くらいですかね。
戸建なら問題ないと思いますが、マンションだと・・・ですね。
マンションは固定資産税も高いですよ。固定資産税はいくらか
営業に聞いてみて下さい。昔の焼肉のたれのＣＭのように
目が回ると思いますよ！

[4: 匿名はん]

うちは９２０でも、３０００万ろーんですが、かなりきついです。
３％ちかい金利で、利子補給もなく、年収も伸びない予定です。
スレさんは、利子補給と財形を利用できるとのこと、
今後年収も伸びるということで、だいぶ安心材料がそろっていていいんじゃないでしょうか。

[5: 入居済み住民さん]

うちは、1100万で、ローン3500万です。
一応35年でローン組んでますが、
15年未満の完済を目指しています。
35年ローンを払い続けることに
抵抗がなければよいのではないでしょうか？
そんなに贅沢な暮らしはしてませんが、
ケチケチ生活は嫌です。節約は大事だけどね。

[6: 匿名さん]

３４歳ですと、所謂終の棲家にはならないと思いますので、
買い替えも考えてある程度の預金ができる物件にした方がよいと思いますが、
がんばれば大丈夫じゃないでしょうか。
会社も安定してそうですし。

なお、「シュミレーション」は、「シミュレーション」の勘違いだと思われます。

[7: 匿名さん]

34才で35年ローンですと７９才です。退職金がきちんとでる会社なら定年時に
一括返済可能ですが、60才完済の25年くらいで再度資金計算なさったほうが
よいのではないでしょうか？
また、額面年収からの返済比率25％は実際はきついと思います。手取り年収
で計算してみたほうがよいと思います。

[8: ０７です]

すいません、６９歳でした。

[9: 銀行関係者さん]

うちは夫婦とも３１歳で夫年収７８０万円、妻年収４３０万円でローンは４５００万円３５年です。
いちおう妻が働けなくなっても夫だけで返せる金額のつもりですが、かなりキツイと思ってます。
妻が働けるうちに繰上げ返済しまくるつもりです。
また、元金均等返済にしておいて、後が少しでも楽なようにします。

[10: 購入検討中さん]

みなさま貴重なアドバイスありがとうございます！
結局我が家にはちょっと背伸びしすぎとの判断で、ローンは３０００万程度におさまる物件にすることにしました。ローン組む前に考えるより、実感としてはしんどいと感じるようですね。
しかし、高い物件をみるとやはりほしくなります。欲をおさえることがつらいです・・、。

[11: 入居済み住民さん]

へ、そうなの？
うちは世帯年収１０００万円で借金４５００万円だよ。
大丈夫だと思うけど。

[12: 匿名さん]

>10
こんな匿名掲示板の他人の意見で買うか買わないといったことを決める人がいることに
驚き

[13: 購入検討中さん]

どもです。ここで決めたわけではなくあくまで参考ですね。
年収１０００万で借金４５００万円は特に借金におわれているという感じでもなく生活できてますかね？切り詰めてばかりで生活の楽しみがないのも・・

[14: 匿名はん]

＞購入検討中さん
語り尽くされていると思いますが、現在の年収よりも将来的な年収がどのように予想されるかだと思います。
優良企業や公務員で確実に上昇していき、退職金も確実なら４３００万円も全然大丈夫でしょう。
でも、年収がある程度でプラトーになり、能力により早期退職や減給を言い渡されるような企業では、リスクが少し高いと思います。
勤め先の企業形態を鑑みてご判断されてはいかがでしょうか。

それと今度購入する物件をどのように考えられているかといこともあります。終の棲家とするのか買い替えをするのかということです。

買い替えをする前提ならローンを少なくして狭くても駅近が良いと思います。
一生住まわれるつもりなら、ローンが多くなっても広くて納得のいった物件のほうが後悔しないと思いますが、いかがでしょうか。

[15: 匿名さん]

公務員だってイロイロだよ！地方行政なんて、第二の夕張が多いんじゃないのかな？
人件費削減政策は今は当たり前、増えるどころか減ってきてるよ！
ヤバイと思うよ公務員も・・。

[16: 匿名さん]

どこにでもいるな、公務員叩き。
でもたしかに道州制の導入などでどうなるかわからんが。
国や県の公務員はまだしも市町村レベルはどうかね。

[17: 入居済み住民さん]

＞１３
ちっとも切り詰めてないですが。。。賃貸時代と変りませんよー。

[18: 匿名さん]

うちは夫婦とも３２歳で世帯年収は１３００ちょっとだけど、
計算するとローンは３５００くらいが精一杯です。
おそらく４０歳くらいまでに世帯年収が２０００を越えないと、
楽な暮らしや豊かな老後なんてとても無理な気がする。
定年時点で１億くらいは現金がないと老後、貧相な暮らしになりそうでこわい。
４５００もローンを組める人が正直うらやましいです。

[19: 匿名さん]

老後スレとか見ていても思うことなのですが、
そんなに現金が必要なんでしょうか？（そりゃあ、あるに越した事はないですけど・・・）
みなさん定年後のセカンドライフ（つまり働くこと）は考えなんでしょうか？

会社人生終わったらもう何もしないで・・・というのも結構つまらないと思うのですが。

[20: 購入経験者さん]

定年したらもう働かない＝何もしない、ではないでしょう。
「会社人生終わったけど仕事が好きだから働く」ならいいけど「ローンがまだ残っているから働かなくてはいけない」のではつまらないと思います。
ローンが人生の足枷になったらせっかく買っても魅力半減。
でも、40歳までに世帯年収が2000を越えないと豊かな老後なんてとても無理というのは言い過ぎだと思います。
（40歳で世帯年収が2000万円あったら定年時3億円くらい貯まってない？）
豊かな老後ってその人の考え方で何通りもありますからね。
まあ、一概に否定はできませんが・・・。

[21: 匿名さん]

定年後に自分が健康で働き口があればいいですが、それがいつまで続けられるか、
いつまで生きるのかがわからないから不安なんでは？

[22: 匿名さん]

うちの父は定年前にポックリ逝っちゃいましたよ。

[23: 匿名さん]

夫３９才、年収６５０万、４２００万の借入し、去年夏に入居。
無謀なんでしょうが頑張ります！

[24: 購入経験者さん]

＞＞２３さん
全然無謀じゃないんじゃないですか？？年収の６，４６倍ぐらいですよね？

自分のほうが貧乏人です。なんせ年収の７，２４倍ですよ　当時　年齢　３２歳

年収　３７０万（転職しない限り一生この年収）　　借り入れ　２６８０万　　３５年ローン
今月でやっと１年経過しました。
無謀ですかねー？最近金利が上がってきてビビッています。今、妻が１一人目妊娠中です
妻の分の年収が今年の６月ぐらいに無くなります。何とか３年間で１００万ぐらい貯めて
繰り上げ返済を続けていき、６０歳までにローンを終わりにしたいです。
最低７年分繰上げ返済したいです。繰り上げ返済しだいですよねー

[25: 購入経験者さん]

無謀ですよ。

[26: 匿名さん]

私も無謀だと思う。
23、24ともに奥さんにがんばってもらってください。本人ががんばるのは当然として。
まあ買っちゃったもんは仕方ないので、がんばるのみです。形として残るし。

[27: 購入検討中さん]

一応どの時期にどれほど必要かというライフプランを立てて検討してます。あくまで予測ですので、前提条件のおき方しだいで良くもなり悪くもなるのですがね。いずれにしても自分が健康で働けるということが絶対条件になりますよね。病気になると途端に破綻ですね。私の場合。。。
２３さん、返済はしんどいですかね、やっぱり？

[28: 購入経験者さん]

>２４さん
子供は幼稚園に入れるにしても保育園にいれるにしても月３万円ぐらいはかかりますよね。お子さんがお生まれになる方はそういったところも考慮して生計を立てる必要がありますね。

[29: 匿名さん]

＞２７さん
２３です。たぶん突然の病気とかはかなりきついでしょうねぇ。
返済はしんどいかもしれませんね。
毎月の貯金はできません。
実家から食料とか、もろもろ援助あるのでどうにか。
でもずーっと欲しかったマイホームなのであまり苦しいとは感じてないです。

[30: 匿名さん]

＞２４さん
一般的にみれば我が家も無謀なんですよ・・・ね。
お互いローン組んじゃったから頑張って繰上げ返済しましょう！

[31: 購入検討中さん]

私も収入に関しては似たような感じですけど・・・

夫　　35歳　650万円
妻　　35歳　250万円
長女　14歳
次女　11歳

物件価格　約4000万円
頭金　0円
借り入れ　4200万円
35年ローン
今年の9月から返済予定です。

デベからは問題無いとの事でしたが、結構不安。
しかし、念願のマイホーム購入のチャンスなので
20〜25年で完済するつもりで頑張ります。

他の方と違うのは子供が大きいので、他の方の例が少なくて
比較しずらいです。

誰か似たような方いらっしゃいませんか？
是非、御指導よろしくお願い致します。

[32: マンコミュファンさん]

31さん勇気あるよ、すごい！
頭金0円にビックリした。

[33: 匿名さん]

我が家は
夫 40歳 年収650万ですが、3800万の借り入れをしました。今年1月実行の35年です。

妻は32歳の専業主婦で、子供はいません(今の所予定なし)。

個人事業主なので、ボーナスや退職金等はありません。繰り上げ返済はまず無理でしょう。
考えても仕方ないし何も解決しないので、今まで通り働くのみです。

[34: 匿名さん]

合算９００万円の年収で４２００万円のローン。年収の５倍強なので無謀ではないと思います。

頭金０円ということは、３５歳まで貯金できなかったということですか？

そういう生活を今までされてきたのなら、今後の生活は厳しいのではないでしょうか。

[35: 購入検討中さん]

>>34さん

正直言うとダラダラと生活していたと思います。
マンション購入は24〜5歳ぐらい、丁度バブル期ぐらいに検討した事が有り
結果として、その時に買わないで良かったと言う考えで生活してました。
その後、子供も二人に増えて色々と手間とお金が必要で私一人の収入で
普通の生活だったと思います。

仕事の都合上(夜間勤務等)、会社まで電車＆バス通勤は無理で自転車で通える範囲で
物件が有ればとの考えでダラダラと貯蓄もせずに生活して居た所、
自宅のすぐそばに物件が建ち創めたので今回興味が沸いて見に行きました。

女の子二人なので将来を考えてあまり広くなくて良い
(他の部屋は、ほとんどが90〜110m2の大きさ)
80m2の角部屋で中層階、見晴らしが良いのが気に入り
でも正直結構高いかなって物件です。

部屋が小さいと固定資産税とかも有利との事だったので
思い切って契約してしまいました。

これからは心を切り替えて生活していきます。
今年の9月実行で毎月の総支払い15万円(ボーナス無し)とは別に妻の収入で
毎月10万円ぐらいの貯蓄をしておき、のちに繰り越し返済しようと考えております。

今はローンを最初に「何年固定」にしようか悩んでおります。
もし宜しければアドバイス等、お願い致します。

[36: 物件比較中さん]

９００万円の収入があれば全然無謀ではないと思いますよ。奥さんが働かれているようですが、今後も継続して働かれるということが前提ですが。生活の質は一度高まるとなかなか落とせないですから、３４さんのいうとおりだと思います。相当覚悟が必要じゃないでしょうか。人間欲望のかたまりですからね。ちょっとぐらいという気持ちで使っていると知らぬまに大きな金額になっているものです。返済が始まる９月からではなく、今からそういう生活をしていくことですね。がんばってください。ローンを何年固定にするかは難しいですよね。長期より短期の方が金利が安いですから、短期と長期２本のローンを組んで、奥さんの収入なども含めて早い段階でできるだけ多く返済する方がいいと思います。お子さんが教育費がかかる時期になりつつあるので、悩ましいですね。全額長期にするか、３年ぐらいの短期のものを１本組んで、できるだけ返済しておいて、お子さんの教育費のピークの時はそちらにお金を振り向けて、みなが手が離れたら、繰上げ返済しながら全力でローン完済にむけてつっぱしるといった感じですかね。いずれにしても、貯蓄がないとのことですので、教育ローンは必要になるかもしれませんね。そういうことも頭に入れて今後の計画をする必要がありますね。

[37: 購入検討中さん]

>>36さん

ご返答有難う御座います。

このマンションに、たぶん永住する予定なので
頑張ってみようと思います。

[38: 入居済み住民さん]

>>23
え・・・・・破綻まっしぐら・・・

定年までにいくら繰り上げしなければならないか分かってます？
あと20年しかないけど。
定年後も70まで働くというのであればいいけど、
あなたが働かないと返せない額ですよ。
夫だけにその責任を負わせるのは酷ですよ。

>>33
＞今まで通り働くのみです。
って、あなたは働いてないですよね。
小梨で働かない理由は？
このままだったら遅かれ早かれ破綻ですよ。

[39: 33です]

>>38 大きな勘違いをなさっているようですが、私は働いています。
個人事業主であると記してあります。
夫婦揃って仕事をしていなければ収入はゼロな訳ですし、銀行だって融資してくれませんよ。

妻は体が弱いので、外に働きに行かせる事は出来ません。家で内職らしき事をしているみたいです。

[40: 入居済み住民さん]

夫のほうが相談者か。
いや専業主婦の妻のこと書いたんですよ。
失礼しました。
まあ奥さん具合が悪いということであれば借りてしまった後だし何言ってもしょうがないですね。
奥さんも扶養ギリギリ稼げるくらいになれば少しは違いそうだけど。
まあ個人事業主だし定年がないから問題ないのか。

[41: 匿名さん]

>35さん
毎月の総支払い15万円って管理費・修繕積立金・駐車場代も含めてですか？

[42: 購入検討中さん]

>>41さん

35です。
デベで計算してもらった時は上記全て含めて
毎月約15万円(ボーナス払い無し)で35年ローンでした。
金利は変動タイプで計算したので、かなり安めの計算ですよね。

足りない分は貯蓄10万円+ボーナス(40万円程度×2回)から
差し引いての返済計画予定です。

現在、仮審査中なので細かい設定等は、まだしておりません。
仮審査が通ったら10年固定で組もうかと考えております。

何か問題有りそうですか？
宜しくお願い致します。

[43: 銀行関係者さん]

３５年ローンはやめた方が良いでしょう。最低定年前に支払いが終わるように計画しましょう。自己a href="http://www.e-mansion.co.jp/bbs/search/%91%8B/" target=_blank class="keyword">窓/a>が最低２割は貯めないと購入は危険です。それくらい貯金できない人は滞納の確立が高いです。返済比率が２０パーセント以下でないとお勧めしません。長期固定以外は私は借りません。

[44: 匿名さん]

>42
なるべく繰り上げ返済をなさるのがベターかと。
固定と変動の二本立てにして変動の方は金利が安いうちに一挙に返す
のも良いのでは。
（なるべく奥様にも働いていただいてローン返済に充てるととなお良いです。）

[45: 購入検討中さん]

>>44さん、有難う御座います。

42です。
素人ですみませんが、「二本立て」とは
「フラット35(固定)+銀行ローン(変動)」と理解して宜しいのでしょうか？

一つの銀行内で、例えば
2000万円変動35年+2000万円固定35年＝4000万円借り入れ
といった感じで組む事は出来るのでしょうか？

フラット35は審査が厳しいとの事で私は使用出来ないのではと思います。
(14〜15年ぐらい前にローン返済が遅れた事が有ります。現在は完済してます)

[46: 契約済みさん]

デベさんの、現在の金利での変動金利一本で、「払えそう」と思うのは
危険と思います。今だと変動で提携優遇（２年）は１％台でしょう。
でもその後が問題です。フラット３５も２．７％ぐらいでしょうか。
よく見極めるべきと思います。
また、修繕積立金も要注意！最初の５年は低くなっているのが多いようです。
５年単位で上昇し、１０年単位で別途請求される場合が多いと思います。
まあ、おおざっぱに言って、当初１万円の修繕積立金はいずれ２倍になると思っていいと
思います。担当の営業の方に教えてもらうべきでしょう。
金利上昇基調のなか、慎重に検討してください。

[47: 匿名さん]

>>45さん

フラット35は建物の仕様に対して厳しいのであって、頭金と月収の条件さえクリアしていれば人の属性に対しては銀行直のローンよりは厳しくないと思いますよ。延滞についても過去5年間しか見ないようですし、大丈夫では？

[48: 購入検討中さん]

>>47さん返答有難う御座います。

45です。
すみませんが頭金無いんです。

ちなみに東京三菱UFJで仮審査を受けて通知が来ました。
結果は「駄目」でした(泣)

今回は収入を合算せずに私だけの収入で出しました。

東京三菱に細かい内容を聞いた所、

①過去に延滞が有る。(支払いは終わってるようですが・・・との事)
②物件価値が低い。
③収入に若干問題有り。(ぎりぎり。との事)

落ちた原因の３箇所を指摘されました。

デベに落ちた事を説明した所、「信用情報」を取得して問題を解決してから
再度、別の銀行に仮審査を出すとの事です。

仮審査が落ちたので、何だか凄く不安です。
東京三菱が仮審査を落としたと言う事は、買わない方が良いんですかね？

解る方、銀行関係者さん、経験者さん等
御指導宜しくお願い致します。

[49: 匿名さん]

銀行がそこまでハッキリと信用情報を口にしているので実際にそうなのかもしれません。
48さん本人も延滞について否定していないようなので、実際に延滞の記録があるということでいいでしょうか？
だとしたら審査を通すのは難しいと思います。
自分で信用情報を取り寄せて、延滞の記録ががあったなら、
属性も普通だし、延滞情報が消えるまでは一生懸命貯金したほうが良いですね。
延滞してから2年、解約しているのであればたしか5年で消えるはず。

[50: 物件比較中さん]

４８私は②の物件価値が低いというのが
問題だと思いますね。
やめといた方がいいでしょうね。