年収７７０万・３４歳・４３００万円の借金は無謀ですか？

[購入検討中さん]

マンションの購入を検討してます。いい物件があり、諸経費いれると６１００万円ほどします。頭金は、１８００万円ぐらいだと想定しますので、残りの４３００万円をローンで組むことになります。
妻１人（当たり前）、子供２人（４歳、１歳）です。
現在の年収は、７７０万。財形転換融資を利用し、会社から利子補給も２５年間ありますので金利はかなりおさえられます。シュミレーションでは年間約１７０万円の返済です。返済率も一般的に言われている年収に対して２５％以内に収まっておりますし、ＦＰによるシュミレーション、会社によるシュミレーション、自分でのシュミレーションどれも結果はほぼ同じ（検算したみたいなもの）結果となり、問題なく返済はできそうだと判断してますが、あくまでシュミレーションに過ぎず、高額なローンをすることに非常に不安を感じてます。今後、子供の教育費もかかってきます。まだ年収は伸びると思いますし、妻も働きにでると言ってくれてますが、４３００万円の借金というのは無謀でしょうか？

[42: 購入検討中さん]

>>41さん

35です。
デベで計算してもらった時は上記全て含めて
毎月約15万円(ボーナス払い無し)で35年ローンでした。
金利は変動タイプで計算したので、かなり安めの計算ですよね。

足りない分は貯蓄10万円+ボーナス(40万円程度×2回)から
差し引いての返済計画予定です。

現在、仮審査中なので細かい設定等は、まだしておりません。
仮審査が通ったら10年固定で組もうかと考えております。

何か問題有りそうですか？
宜しくお願い致します。

[43: 銀行関係者さん]

３５年ローンはやめた方が良いでしょう。最低定年前に支払いが終わるように計画しましょう。自己a href="http://www.e-mansion.co.jp/bbs/search/%91%8B/" target=_blank class="keyword">窓/a>が最低２割は貯めないと購入は危険です。それくらい貯金できない人は滞納の確立が高いです。返済比率が２０パーセント以下でないとお勧めしません。長期固定以外は私は借りません。

[44: 匿名さん]

>42
なるべく繰り上げ返済をなさるのがベターかと。
固定と変動の二本立てにして変動の方は金利が安いうちに一挙に返す
のも良いのでは。
（なるべく奥様にも働いていただいてローン返済に充てるととなお良いです。）

[45: 購入検討中さん]

>>44さん、有難う御座います。

42です。
素人ですみませんが、「二本立て」とは
「フラット35(固定)+銀行ローン(変動)」と理解して宜しいのでしょうか？

一つの銀行内で、例えば
2000万円変動35年+2000万円固定35年＝4000万円借り入れ
といった感じで組む事は出来るのでしょうか？

フラット35は審査が厳しいとの事で私は使用出来ないのではと思います。
(14〜15年ぐらい前にローン返済が遅れた事が有ります。現在は完済してます)

[46: 契約済みさん]

デベさんの、現在の金利での変動金利一本で、「払えそう」と思うのは
危険と思います。今だと変動で提携優遇（２年）は１％台でしょう。
でもその後が問題です。フラット３５も２．７％ぐらいでしょうか。
よく見極めるべきと思います。
また、修繕積立金も要注意！最初の５年は低くなっているのが多いようです。
５年単位で上昇し、１０年単位で別途請求される場合が多いと思います。
まあ、おおざっぱに言って、当初１万円の修繕積立金はいずれ２倍になると思っていいと
思います。担当の営業の方に教えてもらうべきでしょう。
金利上昇基調のなか、慎重に検討してください。

[47: 匿名さん]

>>45さん

フラット35は建物の仕様に対して厳しいのであって、頭金と月収の条件さえクリアしていれば人の属性に対しては銀行直のローンよりは厳しくないと思いますよ。延滞についても過去5年間しか見ないようですし、大丈夫では？

[48: 購入検討中さん]

>>47さん返答有難う御座います。

45です。
すみませんが頭金無いんです。

ちなみに東京三菱UFJで仮審査を受けて通知が来ました。
結果は「駄目」でした(泣)

今回は収入を合算せずに私だけの収入で出しました。

東京三菱に細かい内容を聞いた所、

①過去に延滞が有る。(支払いは終わってるようですが・・・との事)
②物件価値が低い。
③収入に若干問題有り。(ぎりぎり。との事)

落ちた原因の３箇所を指摘されました。

デベに落ちた事を説明した所、「信用情報」を取得して問題を解決してから
再度、別の銀行に仮審査を出すとの事です。

仮審査が落ちたので、何だか凄く不安です。
東京三菱が仮審査を落としたと言う事は、買わない方が良いんですかね？

解る方、銀行関係者さん、経験者さん等
御指導宜しくお願い致します。

[49: 匿名さん]

銀行がそこまでハッキリと信用情報を口にしているので実際にそうなのかもしれません。
48さん本人も延滞について否定していないようなので、実際に延滞の記録があるということでいいでしょうか？
だとしたら審査を通すのは難しいと思います。
自分で信用情報を取り寄せて、延滞の記録ががあったなら、
属性も普通だし、延滞情報が消えるまでは一生懸命貯金したほうが良いですね。
延滞してから2年、解約しているのであればたしか5年で消えるはず。

[50: 物件比較中さん]

４８私は②の物件価値が低いというのが
問題だと思いますね。
やめといた方がいいでしょうね。

[51: 購入検討中さん]

>>50さん

48です。
銀行が「物件価値が低い」と言っても私にとって通勤が自転車で
通える範囲は理想で、永住希望なので売却する予定等は有りません。

>>49さん
解約し忘れてる場合はどうなってしまうんでしょうか？
今すぐ解約して履歴等は消えるのでしょうか？

この物件を是が非でも購入したいので、御指導宜しくお願い致します。

[52: 匿名さん]

「物件価値が低い」というのは購入者にとって問題なくても債権者の金融機関に
とって困るということなんじゃないの？担保価値が低いということだから。

[53: 匿名さん]

＞４８さん
金融機関によって違います。
私も延滞アリでしたが（しかも審査の一年以内）
駿河銀行○・ＳＭＢＣ○・東京三菱ＵＦＪ×・りそな△（希望額に満たない額）
でした。不動産の営業の方が１０軒回って下さいました。
不動産業者と銀行の付き合い等で露骨に違ってくるという印象です。
同じ物件でなくていいなら、業者を変えて捜しなおすのも一方法です。

[54: 匿名さん]

>51
通常2年で消える履歴が、延滞ありで解約すると5年も残ってしまうのです。
なので解約しないで2年過ぎるのを待ったほうが良いということです。
何はともあれ、ご自身の個信開示してください。
そうでないとなんともいえません。

[55: 匿名さん]

>>51です。
やっと情報開示書が届きました。

★　契約情報　４件
①ジャパンネット銀行(カードローン)←オークションのみ利用
②楽天ＫＣ(ショッピング)←携帯電話の料金引き落としのみ利用
③イオンクレジットサービス(クレジットカード)←映画割引のみ利用
④横浜信用保証(クレジットカード)←給料入金等のメインバンク

★　完了情報　２件
①シンキ(ユウシカード)←６年５月解約済み
②三菱ＵＦＪニコス(カードローン)←６年１２月解約済み

★　照会情報　１件
①三菱ＵＦＪ住宅ローン保証(不動産)←今回の住宅ローン４１２０万円

★　協会情報　０件
★　本人申告　０件

全て残債額は０円です。

約１５年前ぐらいに、さかのぼっての情報です。

ちなみにオリックスカードも持っていたのですが
「三菱ＵＦＪニコス」と同じ日に解約したのに、オリックスの履歴は残っていませんでした。
「シンキ」はさらに前に解約してるのに履歴が残ってます。
この差は何ででしょう？


何が原因で審査が落ちたのか解る方、解決方法等
御指導宜しくお願い致します。

[56: 入居済み住民さん]

＞①過去に延滞が有る。(支払いは終わってるようですが・・・との事)
＞②物件価値が低い。
＞③収入に若干問題有り。(ぎりぎり。との事)

①の延滞については？実際に記録ある？
あと奥さんの個信は？
奥さん収入あるんだから2人で返済するんでしょ？

[57: 買いたいけど買えない人]

>>55です。
延滞の記録は用紙を見る限り有りませんでした。
半年前から一年前に「一時貸り入れ、全額返済」を繰り返したのは記録として残っております。

妻はカードを一切使っていないので、取る必要は無いとデベに言われました。

宜しくお願い致します。

[58: 匿名さん]

銀行が今の時点では貸せないと判断したのであればあきらめるより仕方ないのでは
ないでしょうか。
もっと価格の低い物件を見つけて、頭金も物件価格の最低２割以上は貯めてから
再チャレンジされては？

[59: 申込予定さん]

>>55です。
現在、浜銀で年収を合算(900万)して仮審査を申し込みました。
これで駄目なら諦めようと思います。

[60: 賃貸住まいさん]

スレ主さんがおっしゃるように、家計に大きくのしかかるのが教育費です。これからの時代、手に職をと思い娘は薬学部に進学しましたが、学費だけで１，５００万かかります。私たちは新築の購入をあきらめ、節約に励んでいますが、しかし、若いうちに思い切って購入しそれを励みに仕事に打ち込むのもひとつの選択だと思います。