年収に対して無謀なローン その24

[匿名さん]

その24です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[853: 匿名さん]

地価って上がり始めてるんですか？！

[854: 匿名さん]

＞852
最優遇金利のためもあるけど、
諸費用分の300万ぐらいは、一括払いしようよ。

[855: 購入検討中さん]

854
いやいや知ってるよ。実際うちは諸費用+頭金払うし。
ただそーゆーのがあるって事はそーゆーの使う人が居るわけで、金利とか高いの踏まえた上での話なんじゃないの？って事。
だから用意しなくては？ってのは聞いてないんじゃないのかね。

[856: 匿名さん]

頭金を貯めてから・・・とアドバイスする方に、ぜひ読んでいただきたい。
http://blogs.bizmakoto.jp/h-ikegami/entry/7675.html

結局いつ購入に踏み切るかを判断するのは自分自身ですが、やっぱりあのとき買っておけばよかった、と後悔しないようにしたいですね。ただ、私個人の経験から言うと、本当に運命の物件に出会った場合、迷いはないです。人に相談するまでもなく、今！と思えるときが買い時です。それまできちんと家賃を払って、借金もなく生活できている人なら、なんとかなるものではないでしょうか。

生活を切り詰めてまで・・・とか、このまま購入に踏み切って良いものか不安・・・という方は、まだ買い時ではないのかもしれません。そうこうしているうちに、買い時を逃してしまう人もいるでしょうが、そもそもそういう人は分譲に向いていないのだと思います。

[857: 匿名さん]

>>856
背伸びして高い物件を買わなければ何とかなるでしょう。
金利上がったらアウトだから。

[858: 匿名さん]

消費増税に成れば、倍だから。例えば１年で１５０万貯蓄する世帯で
３０００万の物件で来年の税８％up分９０万、再来年、税１０％up分１５０万。貯蓄する１年余りが無駄に成る。

[859: 匿名さん]

円安株高で給与も少し上がるけど、輸入部材も上がる、９９％輸入の光熱費も上がる、それらを吸収する為に商品も上がる。

[860: 匿名さん]

５月から電気代がまた値上げ、ガスも値上げ。

[861: 匿名さん]

>852
預貯金もできない生活をしておいて、急にローンや税金払えるのかね。
ローン破綻者の9割は頭金なしのフルローンって聞いたことがあるけどね。

[862: 匿名さん]

>ただ、私個人の経験から言うと、本当に運命の物件に出会った場合、迷いはないです。

笑う。笑う。

人生の伴侶もそうやって見つけてんのかね。二度、三度結婚してるやり手なのかもな。うらやましい。

住宅ローンなんて所詮は借金。とにかく負債を資産と思い込ませる話術には引っからないことだね。

[863: 匿名さん]

頭金テンパーもフルローンと大差無し。

[864: 匿名さん]

＞861
まったくもって同意ですが、

低金利な今時、
頭金なしが全員破綻予備軍では無いと思います。

低金利だから、減税考慮で払えるけど頭金入れないとか

中古物件でリフォーム費用は現金払いとか

嫁さん含めないで単独年収で、
借入金額－貯金が年収の4倍ぐらいとか

[865: 匿名さん]

ほとんど破綻予備軍でしょ。

[866: 匿名さん]

>>861
貯金は年収に必ずしも比例しないからな。ある意味貯金も能力。
>>863
ゼロは何を掛けてもゼロという法則がある。
10％位では確かに厳しいが越えられない大きな壁がある事も事実だと思う。

[867: 匿名さん]

キャピタルゲインが見込める物件なら頭金まで入れたフルローンも視野に入るでしょ。
そこまでキャピタルゲインが見込まれる物件はそうないし
諸費用からはお金を生まないのでさすがに支払いますけどね。

[868: 匿名さん]

住宅費用にあてた債券、
残期間数年とかもってた場合、
ローン金利より利率がよかったりするから
売却して頭金に入れたりはしないですよね。
償還まで、待って繰上すれば、いいし

頭金の多少より、キャッシュフローのバランスのほうが大事と思います

[869: 購入検討中さん]

頭金300万。借入2600万で年収400万の奴が近々契約しようと思ってるんですが、無謀ですか？
妻の年収が350万ですが当てにしたくないが、せざるを得ないのか。

[870: 匿名さん]

>862
迷わず大きな決断したことない人が、決断力のある人を笑ってはいけない

[871: 匿名さん]

家を買うってことは、腹をくくるってこと。それができない人は家なんか買っちゃだめ。
決断力のない人もね。

[872: 匿名さん]

頭金以外に残貯金がいくらかも大事。金利のタイプの優遇条件とか変更時含め良く理解してくださいね。

[873: 匿名さん]

そもそも変動を固定金利の如く３０年３５年で計算してる稚拙さに、生活設計大丈〜夫と問いたいですね。

[874: 匿名さん]

買ったことない人はキャピタルゲインやキャッシュフローなどと無責任なことを言いますからね。

[875: 匿名さん]

幾ら借りられるかではなく、幾ら返済できるかで借入額を決めないと。

[876: 販売関係者さん]

>>874
でもそういうの考えない人が安いだけで将来の資産価値が無い物件を平気で買ってしまう。
正直言って賢く買ってそうで一番のカモだね。

[877: 匿名さん]

転がし目的で住いを買う人の割合って多いのか？
お気に入りの物件なら公示価格が低い方がいいよ。固定資産、都市計画税が低いのだから。

[878: 匿名]

３０年、３５年金利が変わらないなんて思ってないけど、テンプレに沿えばそう書くしかないからね。

[879: 匿名さん]

固定で書いたら？多くが頭金も残預金も少なく無謀なローンですから

[880: 匿名さん]

欲しい欲しいでなんの我慢もできない連中に決意を求めるのはいかがなものか。

[881: 匿名さん]

一生決断できない人もいますけどね。

[882: 匿名さん]

>>261
頭金無しフルローンでも返済比率が低ければ何の問題も無い。

[883: 匿名さん]

>頭金無しフルローンでも返済比率が低ければ何の問題も無い。

そんな奴いる訳ねーだろ。
営業の「心配しなくても大丈夫ですよ」「余裕で返せますよ」「人並ですよ」の台詞に騙される奴は確かにいる。
頭金も無いなんて恥ずかして言い出せない。本人は「勘違い」に一生気づかないんだろう。

[884: 匿名さん]

低金利で繰上手数料無料な今、
決済時に1000万払うのも、いつでも繰上げ用に1000万確保しとくのも同じじゃないかな？
ローン減税もあるし、利回り0.6%ぐらいなら低リスクで運用できるし

[885: 匿名さん]

私は現金でも買えたけれど、６０００万円フルローン。
住宅ローンは実質マイナス金利なので、その分投資に回しています。

[886: 匿名さん]

稚拙な文章。

[887: 購入検討中さん]

お世話になります。よろしくお願いいたします。
年齢的にそろそろタイムリミットだと思っているのですが、高額物件を気に入ってしまい、迷っています。


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込870万円　正社員
　配偶者　0円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供１　3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5700万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　15000円・8000円・0(不要です)円 ／月 　修繕費は段階的に上昇し23年目以降は31000円です。
　固定資産税　5年間15万、6年目以降29万予定です。

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4700万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
　学資保険300万分払済

■昇給見込み
　無し(今の契約ですと、MAXで900万です。)

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後再就職できたらもちろん働くつもりです。

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい。年齢的にこの2年でできなければあきらめます。

■その他事情
　妻は子供が小学生になればパートに出る予定です。
　繰り上げ返済で25年にするのが目標です。

[888:]

タイムリミットって・・・

うちは46歳でマンション買ったよ

ようはどれだけためてるか、定年までに無理なく払いきれるかです。

ちょっと返済額は月13万くらいでしょうか

ちょっと厳しい気がします。

[889: 匿名さん]

年齢は大切だよ。頭金もあるんだし、買うなら今だよ。

[890: 匿名さん]

>>887
なんとかなるでしょう。

>固定資産税　5年間15万、6年目以降29万予定

修繕費、固定資産税がずいぶん高いと感じますが、タワマンの100平米超ですか？

[891: 購入経験者さん]

887さん

無理ではないが楽ではないと思います。

８８８さんが仰るように、年齢はまだ大丈夫。貯蓄性向が低いから買っちゃう、というのも手ですが（自分もです）、２人目のお子さんがどうなるか、貯金しながら数年待ったらどうでしょうか。

年収ＭＡＸ９００＋退職金１５００万だと、２人は厳しいですね（子供は２人以上が楽しいですよ）。ローンは４０００万くらいまででしょうか。

諸経費３００万といっても、ローン手数料＋登記費用＋一時修繕積立金＋引っ越しで無くなります。家具代が別途必要では？２００万くらい、軽くかかりますよ。因みに固定資産税は、資産の目減りと共に右肩下がりになります。

[892: 匿名さん]

変動で考えてるなら総返済額が決まらない、５年ルールとか１２５％ルールとか、承知してライフプラン考えて。

[893: 匿名さん]

返済目標25年で実現の可能性が高いならローンを35年より短くして契約した方が得だよ

[894: 匿名さん]

＞８８７
３０代半ばで2000万自力で貯められたのなら、
６５までに完済は難しくないと思う。

ただし教育費は小学校高学年から、中学受験を考えると
一人当たり月１０万くらいかかる。

そのリスクをどう見るかです。

[895: ビギナーさん]

お世話になります。よろしくお願いいたします。
■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込670万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員
■家族構成　※要年齢
　本人　34歳 、　配偶者　25歳
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築マンション
■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　9000円・6000円・16000円 ／月 （修繕費は5年毎に30％上がる予定）
■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　・変動　35年・0.7%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　若干あり
■定年・退職金
　60歳 、不明
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人欲しい
■その他事情
　・妻は産休、育休後35歳までは仕事続ける予定。その後パート。
　・繰り上げ返済で25年にするのが目標です

[896: 購入経験者さん]

退職金が？なのと、昇給が若干、というのが気になりますが、奥様もお若いし、健康でらっしゃるなら大丈夫でしょう。
お子さんは一人できると、結構次々と行きますので、計画的にどうぞ。

[897: 匿名さん]

配偶者の年収は当てに出来なさそうですね。

[898: 匿名さん]

>>895さん
＞■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
＞　9000円・6000円・16000円 ／月 （修繕費は5年毎に30％上がる予定）
車は今所有していますか？
もし物件が駅近で持っているなら手放すという選択肢でかなり浮きます。
下手するとトータルで年１００万円近く削減可能と思われます。
そうなれば一気に無謀領域から脱却可能です。
もし車所有している場合なら検討してみてください。

[899: 匿名さん]

>895
今後25年の平均金利は最低でも２％。（アベノミクス考慮）
3500万円借りると月々の支払いは15万位になります。

次に年収ですが、世帯収入1000万で共稼ぎとすると手取りは800万程度。
月に67万円。
固定は、マンション管理費、修繕費で3万程度、光熱費（水道込）で3万円
残りは67-15-6=45。

十分やっていけると思いますが、子供が二人できると、教育費にピーク時に1５万程度かかります。
すると残り30万となりちょっと厳しいかも。

その時期に奥様が無収入になるとかなり問題だと思います。

その辺のことを考えて、ライフプランを考えれば3500万程度の負債は何とかなると思います。

[900: 購入検討中さん]

自分なりには頭金・残貯金が少ないとは感じていますが、
よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　正社員・税込600万円
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人 37歳
　配偶者 34歳
　子供1 2歳

■物件価格・種類
　3,100万円　新築戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途円用意有）
　・借入　3,000万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年数パーセント

■定年・退職金
　65歳・退職金なし

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子どもは打ち止め

■その他事情
　・色々事情もあり、貯金については出遅れスタート。
　　去年は100万貯金、家計簿上、まだ節約できそうなので今年は150万の目標。
　・来年、妻はパートに出る予定だが、あまりアテにはできない。

[901: ビギナーさん]

895です。
896.897.898.899さんありがとうございます。

子供については妻の希望でもあり1人にする予定です。
車については駅近で乗る機会も少ないのでご意見の通り手放すのも手なのですが、
親の関係などで当面はないと厳しいと思っています。。
昇給は読めないので若干と記載させていただきました

貴重なご意見ありがとうございました。

[902: 匿名さん]

>900
895と同様な分析をすると
手取り500万位と仮定。
ローン35年平均金利２％。、
ローン月々の支払いは10万位になります。
収入は月に42万円。
固定費は、将来の修繕に備えて月2万、光熱費（上下水道込）で3万円
残りは42-10-5=27万。
これから子供に教育費がかかる時期になるので、27万で暮らすのは厳しいのではないでしょうか。
（老夫婦二人でゆとり生活月30万と言われています。年金生活参照の事）
そのうえ、今までに貯金ができなかった生活状況を鑑みると、
貯金ができるようになってから、住宅購入した方が安全だと思います。

奥様が働くという手もあります。