年収に対して無謀なローン その24

[匿名さん]

その24です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[833: 購入検討中さん]

830です。

831さん、変動の1.1%の方がいいでしょうか？？

832さん

見積もりを出してもらったのですが、その中に諸費用、税金まで含めての金額が3600万円でした。

[834: 契約済みさん]

当方、地方都市の郊外に土地を購入して注文住宅を建築予定です。
よろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込600万円　正社員 （１部上場企業）
（手取り月35～40万円(残業代で幅あり)、ボーナス手取り年50万円）
　配偶者　税込100万円　正社員

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　32歳
　子供１　5歳　男
　子供２　2歳　女

■物件価格・種類
　3550万円　新築戸建て（注文）（土地＋建物）
　（太陽光4.4kw込み）

■住宅ローン
　・頭金　150万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3400万円
　・変動　35年・0.77% （地銀）
　（月々8.4万、ボーナス月+5万）
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　2000万ぐらい
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収？？？）　

■将来の家族構成の予定
　子供１年以内にもう１人、、、かも

■その他事情
　・妻は現在短時間のパートですが、フルタイムに転職予定。
　・現在借家で、月々6.7万円
　・高気密・高断熱なので、光熱費は今よりは抑えれる予定。（＋太陽光売電）
　
みなさん手堅いので少し不安です。
いかがでしょうか。。

[835: 契約済みさん]

834>です。
誤）配偶者　税込100万円　正社員
正）配偶者　税込100万円　パート

[836: 匿名さん]

>>833
住宅ローン以外のローンも組むということでしょうか？
普通は、家具や家電、引っ越し代、諸経費は住宅ローンには含められないかと

[837: ﾏﾝｺﾐｭﾌｧﾝさん]

836
家具、照明器具、カーテンが認められる地方銀行ローンがあります。今年の金融商品で、うちはそれでマンション＋諸経費に足して審査を受け、実行出来ました。預貯金少ない皆さん、物件は縁ですから支払いは厳しくとも、惚れた物件は諦めずに検討して下さいな。

[838: 購入検討中さん]

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理担当】

[839: 匿名さん]

＞838
仮審査ではなく、正式審査はこれからでしょうか？
手付金は支払い済みですか？
手付金の返還特約条項など、よくよく確認したほうがよさそうな気がします。

また、3200万の物件に400万の諸費用であれば、
諸費用がやや高めな気もします。

[840: 匿名さん]

ここ見てると世帯年収830万円で2700万円のローン組むのにビビってる自分らが小さく見えてきます

[841: 匿名さん]

最近の相談者さんは頭金の少ない人が多いですね。
1000万円くらい貯めてから買えばいいのにと思います。

[842: 匿名さん]

失われたと言われる20年で834さんに似た境遇でやって来ましたがなんとかなり、次の物件を物色中ですが・・・

[843: 匿名さん]

>841
その1000万を手元に残し、去年の１１月に日本株を買ったら、頭金1000万分以上稼げてたよ。

[844: 匿名さん]

>843
たらればはどうでもいいです。

[845: 匿名さん]

>>833
変動金利1.1%は高すぎだと思いますが。保証料内枠だとしても。

あと心配なのは、HMの見積の段階でどこまで仕様を決めているのかです。内部・外部の造作、建具、床材、壁紙、キッチン、トイレ、風呂、外壁、屋根材、窓、サッシ等のメーカや品番も決めておられるのでしょうか。あとは外構も詳細仕様を決定しておかないと。

[846: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

よろしくお願い致します。
夫婦で連帯債務にします。

■世帯年収
　本人　　税込290万円　正社員
（手取り月15万円、ボーナス手取り年50万円）
　配偶者　税込350万円　正社員
（手取り月16万、ボーナス手取り年80万）

■家族構成
　本人　27歳
　配偶者　27歳
　子供 0歳

■物件価格・種類
　3300万円　新築戸建て（建売り完成済、土地＋建物＋外構＋植栽）

■住宅ローン
　・頭金　なし
　・借入　3500万円 （諸経費込みのフルローン）
　・変動　35年・0.975% （地銀）
　（月々7.3万、ボーナス年30万）
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円 （内40万外貨建預金）

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　本人 60歳 2000万くらい
　配偶者 55歳 2000万くらい

■将来の家族構成の予定
　子供3,4年後にもう１人欲しい

■その他事情
　・現在賃貸アパートで、月々7.3万円 （駐車場2台込）
・一昨年に現金で車購入のため貯蓄が少なく頭金が出せない
・他ローンなし
・親からの援助なし

現在の家賃を払いながらでも、もっと頭金を貯めた方がいいのかを迷っています。
家賃が勿体無いような気がするのと、増税前にということで早めの購入を考えました。
よろしくお願いします。

[847: 匿名さん]

上物除く不動産価格は2500万位ですか、その七掛け位しか貸してくれないのでは？
後、借りれたとしてフルローンなんだから返済の計算上は返済額が確定出来る固定でした方が良いと思うけどね。
35年間を０．９７５で考える事が楽観バイアスmaxですよ。少しバイアス下げては如何？

[848: 匿名さん]

846<建売り業者にその物件買う契約をすると価格の１０％位は払う必要があるのでは？
その際、銀行の審査は未だのはずで融資を受ける迄のタイムラグが発生しますが待ってもらうのですか？
もし、融資を受けれず物件を断念した場合、違約金は幾らなのかも調べ得ておいた方が良いですよ。

[849: 匿名さん]

40才以上対象の大手家電S社の「キャリアデザイン室」の記事読んだ？将来明日は我が身ってことも有る。

[850: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

846です。

847さん
ありがとうございます。
そうですね、確かに変動のみで考えるのは楽観的すぎでした。固定金利と金利上昇の場合でも試算します。
やはりローン審査厳しいですかね。

848さん
ありがとうございます。
違約金、申込金の確認はこれからです。相談には応じてくれるそうなのですが、重要なところですよね。ありがとうございます。手付金は払えそうです。

[851: 匿名さん]

たま〜に、もう少し貯金してからって話が有るけど、何年間で幾ら貯めてから買うの？
来年の４月は消費税８％再来年は１０％、消費税だけでも倍に成る。景気が少し良く成りみんなの収入が増えると云う事は
物価も上がると云う事。円安で輸入部材が上がる事も含め物件価格が下がる可能性も少ない。地価は上昇に転じ初めているし、
金利も上がるかもしれない。物件購入を延期するなら２、３年と云わず１０年位延期する覚悟で居ないとダメかもね。

[852: 購入検討中さん]

皆物件の○割は払わなきゃいけないのでは？
って言うけど不足分&諸費用ローンあるの知らないの？
15年変動とかでべらぼう高いけど

[853: 匿名さん]

地価って上がり始めてるんですか？！

[854: 匿名さん]

＞852
最優遇金利のためもあるけど、
諸費用分の300万ぐらいは、一括払いしようよ。

[855: 購入検討中さん]

854
いやいや知ってるよ。実際うちは諸費用+頭金払うし。
ただそーゆーのがあるって事はそーゆーの使う人が居るわけで、金利とか高いの踏まえた上での話なんじゃないの？って事。
だから用意しなくては？ってのは聞いてないんじゃないのかね。

[856: 匿名さん]

頭金を貯めてから・・・とアドバイスする方に、ぜひ読んでいただきたい。
http://blogs.bizmakoto.jp/h-ikegami/entry/7675.html

結局いつ購入に踏み切るかを判断するのは自分自身ですが、やっぱりあのとき買っておけばよかった、と後悔しないようにしたいですね。ただ、私個人の経験から言うと、本当に運命の物件に出会った場合、迷いはないです。人に相談するまでもなく、今！と思えるときが買い時です。それまできちんと家賃を払って、借金もなく生活できている人なら、なんとかなるものではないでしょうか。

生活を切り詰めてまで・・・とか、このまま購入に踏み切って良いものか不安・・・という方は、まだ買い時ではないのかもしれません。そうこうしているうちに、買い時を逃してしまう人もいるでしょうが、そもそもそういう人は分譲に向いていないのだと思います。

[857: 匿名さん]

>>856
背伸びして高い物件を買わなければ何とかなるでしょう。
金利上がったらアウトだから。

[858: 匿名さん]

消費増税に成れば、倍だから。例えば１年で１５０万貯蓄する世帯で
３０００万の物件で来年の税８％up分９０万、再来年、税１０％up分１５０万。貯蓄する１年余りが無駄に成る。

[859: 匿名さん]

円安株高で給与も少し上がるけど、輸入部材も上がる、９９％輸入の光熱費も上がる、それらを吸収する為に商品も上がる。

[860: 匿名さん]

５月から電気代がまた値上げ、ガスも値上げ。

[861: 匿名さん]

>852
預貯金もできない生活をしておいて、急にローンや税金払えるのかね。
ローン破綻者の9割は頭金なしのフルローンって聞いたことがあるけどね。

[862: 匿名さん]

>ただ、私個人の経験から言うと、本当に運命の物件に出会った場合、迷いはないです。

笑う。笑う。

人生の伴侶もそうやって見つけてんのかね。二度、三度結婚してるやり手なのかもな。うらやましい。

住宅ローンなんて所詮は借金。とにかく負債を資産と思い込ませる話術には引っからないことだね。

[863: 匿名さん]

頭金テンパーもフルローンと大差無し。

[864: 匿名さん]

＞861
まったくもって同意ですが、

低金利な今時、
頭金なしが全員破綻予備軍では無いと思います。

低金利だから、減税考慮で払えるけど頭金入れないとか

中古物件でリフォーム費用は現金払いとか

嫁さん含めないで単独年収で、
借入金額－貯金が年収の4倍ぐらいとか

[865: 匿名さん]

ほとんど破綻予備軍でしょ。

[866: 匿名さん]

>>861
貯金は年収に必ずしも比例しないからな。ある意味貯金も能力。
>>863
ゼロは何を掛けてもゼロという法則がある。
10％位では確かに厳しいが越えられない大きな壁がある事も事実だと思う。

[867: 匿名さん]

キャピタルゲインが見込める物件なら頭金まで入れたフルローンも視野に入るでしょ。
そこまでキャピタルゲインが見込まれる物件はそうないし
諸費用からはお金を生まないのでさすがに支払いますけどね。

[868: 匿名さん]

住宅費用にあてた債券、
残期間数年とかもってた場合、
ローン金利より利率がよかったりするから
売却して頭金に入れたりはしないですよね。
償還まで、待って繰上すれば、いいし

頭金の多少より、キャッシュフローのバランスのほうが大事と思います

[869: 購入検討中さん]

頭金300万。借入2600万で年収400万の奴が近々契約しようと思ってるんですが、無謀ですか？
妻の年収が350万ですが当てにしたくないが、せざるを得ないのか。

[870: 匿名さん]

>862
迷わず大きな決断したことない人が、決断力のある人を笑ってはいけない

[871: 匿名さん]

家を買うってことは、腹をくくるってこと。それができない人は家なんか買っちゃだめ。
決断力のない人もね。

[872: 匿名さん]

頭金以外に残貯金がいくらかも大事。金利のタイプの優遇条件とか変更時含め良く理解してくださいね。

[873: 匿名さん]

そもそも変動を固定金利の如く３０年３５年で計算してる稚拙さに、生活設計大丈〜夫と問いたいですね。

[874: 匿名さん]

買ったことない人はキャピタルゲインやキャッシュフローなどと無責任なことを言いますからね。

[875: 匿名さん]

幾ら借りられるかではなく、幾ら返済できるかで借入額を決めないと。

[876: 販売関係者さん]

>>874
でもそういうの考えない人が安いだけで将来の資産価値が無い物件を平気で買ってしまう。
正直言って賢く買ってそうで一番のカモだね。

[877: 匿名さん]

転がし目的で住いを買う人の割合って多いのか？
お気に入りの物件なら公示価格が低い方がいいよ。固定資産、都市計画税が低いのだから。

[878: 匿名]

３０年、３５年金利が変わらないなんて思ってないけど、テンプレに沿えばそう書くしかないからね。

[879: 匿名さん]

固定で書いたら？多くが頭金も残預金も少なく無謀なローンですから

[880: 匿名さん]

欲しい欲しいでなんの我慢もできない連中に決意を求めるのはいかがなものか。

[881: 匿名さん]

一生決断できない人もいますけどね。

[882: 匿名さん]

>>261
頭金無しフルローンでも返済比率が低ければ何の問題も無い。