年収に対して無謀なローン その24

[匿名さん]

その24です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[672: 匿名]

＞668さん
二馬力ならいけるけど、ちょっと厳しいのでは？昇給が少ないからかなりの期間カツカツですよ。てか25年返済は打ち間違いですか？

[673: 匿名さん]

＞６６７
６６６です。
わたしは３５００万の物件で借入８００万です。

６６３さんは問題なくローン組めると思いますが、余裕のある生活は無理でしょう。
そこは本人が決断するところだと思います。
逆に安易に問題ないと言う方がどうかしてます。

[674: 668です]

すいません35年ローンの間違いです。

やっぱ厳しいですかね。。。

[675: 匿名]

＞670
五倍ゾーンぎりぎりって。算数くらいマスターしてから返答しろよ。質以前の問題だろ。

[676: 匿名さん]

＞６６８
若いから無理とは思わないが、収入が安定するまで２馬力必要だと思う。
それと親からは借りるのではなく素直にいただき頭金に。

[677: 匿名]

>>673さん
借り入れ800万円の人に3000万円借りてる人の生活が分かるのでしょうか？同じ立場になった人の意見の方が有益だと思いますが？むしろ無理を押す方が無責任。借り入れが年収の３倍以内とかの人はここで相談しない。なんとかいけるかどうかを知りたいのでは？

[678: 匿名さん]

＞６７７
わたしは借入額を聞かれたから答えただけです。
定年までに２８００万借りて管理費・値上がりするであろう修繕費・駐車場・教育費があるのですよ！？
簡単に問題なしといえるのでしょうか。

借りれるが余裕はないと忠告しただけです。

[679: 匿名]

なんだかな～。もう借り入れ５倍以上は質問禁止にしたら？不愉快な思いする人が増えるだけだしね。まぁスレの存在意義がなくなるけど。しかし、５倍を基準に良い悪いを判断することのどこが質が高いんだか理解できん。

[680: 匿名]

>>678さん
あなたは一体年収の何倍以内なら問題ないと思われてるのですか？年収700万円で2800万円借り入れが無謀ということはやはり３倍くらいなんですかね？

[681: 購入経験者さん]

まあ、単純に「年収の何倍まではＯＫ」とはなりません。

以前、一部ご指摘されてる方もいましたが、「年齢」「今後の収入のアップ見込み」「退職金の額」「奥様の収入アップ見込み」「子供の人数」が大きく影響します。

因みに、個人的な話で恐縮ですが、「３５歳　年収５５０万　奥様年収０　子供１　ローン３８００万」＝年収の７倍、でしたが、１５年たって、「年収１２００万　奥様１００万　子供３」となり、ローン残高も２５００万で、楽勝の状態に。

６７８さんのご指摘だと、私はＯＵＴ判定ですね。

これからは、年収アップも以前より厳しくなっているかもしれませんが、昇級すれば昇給するのが一般企業ですから、不可能ではありません。

[682: 匿名さん]

>>681さん

勘違いしてる部分が多いので、突っ込み所がたくさんあるんだけど、
15年も経って、50歳にもなって、まだローン2500万も残ってるの？

やっぱり年収５倍超えたら借りすぎだとしか思えないな。

[683: 匿名]

>>682
完全に悪意しかない人なんだね。681ではありませんが、あなたが言う多い突っ込み所を教えてもらっていいですか？沢山あるというからには、最低３つはあるんですよね？人を見下してそんなに楽しいの？

[684: 物件比較中さん]

＞683さんに激しく同意！!！

[685: 入居済みさん]

私も681が余裕だと思えません。
50歳で残ローン2500万ですよね。
年収1200万あるとはいえ、これから3人を大学まで出さなきゃいけない。

もちろん今の貯蓄額や退職金によりますけどね。
残ローンを一括返済できるほどの貯蓄があるなら、余裕でしょう。

[686: 匿名さん]

俺も681見て借り過ぎと思った。

ローンは
・年収上がらなくても返せるかどうか
・奥さんの収入をアテにしない
が前提だと思う。

[687: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

＞686
なるほど。勉強になりました。

[688: 匿名]

現状、本人が楽勝だと思ってるんだから良いのでは？そもそも質問してないし。当初の厳しい状況を乗り切った人だからこそ楽勝と言えるんだと思います。もちろんこれから借りる人に年収の７倍を勧めはしませんが。

[689: 匿名さん]

>>679
いたしかたないかと

無謀！て書き込んでストレス発散しているようですし。

中には、賃貸で50になり、ろくな貯金もないため、持ち家は無理だし、老後も心配という切実な人が常駐しているようです

年収が少なく昇給の見込みがない人ほど、早目の購入が必要ですし、安定したそれなりの収入なら5倍とかこだわる必要もない

[690: 匿名さん]

結局>>681さんって繰上げしてないんだね。
もし>>681さんが5000万借りたけど15年で半分の2500万返してもう残り半分だぜ
みたいな人だったらまた反応が違ったかも。

[691: 匿名さん]

681さんのケースは頑張った
証だと思いますけど。

でも年収550から15年で年収1200へ
できる人は稀では？一部上場で、
一般社員が部長クラスまで行かなく
ては行かない年収だと。

普通の人で年収550から15年で800
ぐらいならばやっぱり借り過ぎと
思うけど。まあケースバイケース
だということですね。

[692: 匿名さん]

>>654
＞見ず知らずの方にこんなこと申し上げるのは失礼とは思いますが…。
本当に失礼だと思います。
極限られた部分だけで判断されたくありません。
それに、相続をあてにして楽しく新居選びをしているわけでもありません！

>>665
ありがとうございます。
ご家族が亡くなっても、予定通り結婚式を挙げる人も居ますものね。

[693: 匿名さん]

２５００万で残り１５年、金利で誤差はあるけど、借り換えれば月返済１３万って処か？楽ちんだと思う。

[694: 匿名さん]

結果論はアカンでぇ

[695: 匿名さん]

年収800万、建替え費用4300万で自己資金2300で2000の住宅ローンを15年で組みましたが、年返済140万前後、楽勝と迄は云え無い迄も問題ないですね。尚残余金1500,貯蓄性の生保等4000万

[696: 匿名さん]

誰か今までのレスをデータベース化して、自動判定システムを構築してくれ。
アウトと結果が出た相談者はタイキック。

[697: 匿名さん]

このスレって条件提示してそれを無謀か判断するためのものになってますよね？

初期のスレは自身の借入が如何に無謀かを競い合う自虐的なコンセプトで書き込みがあって、
読んでいて面白かったんですがね〜

コンセプトが変わって続いていくのはある意味自然であってしょうがないのでしょうが、明らかに無謀だと思ってる人がもう少し書込みやすいようにしてもいいのかなと。

何たってスレタイは「年収に対して無謀なローン」ですからね、6倍7倍がザラにあってこそだと思いますがね。

[698: 匿名]

ほんと、そう思います。誰も相談しないよね。銀行よりはるかに厳しいんだもの。

[699: ６８１]

６８３さん　６８４さん　感謝します。

６８２・６８５・６８６・６９４・６９８
自分たちの実戦を教えて下さい。まさか、想像だけ？ならば、余計な事言わないの。

６８２
どこが突っ込みどころか具体的に指摘してください。

６８５
３人の子供育てながら、学資保険かけながら、自分に投資しながら、繰り上げ返済なんかできるわけないでしょ。あなた子供いないでしょ。いても一人？

６８６
年収上がるのが日本のサラリーマンの前提。３５歳で年収６００万だったら、親の援助とかなければ、子供が複数いれば４０００万のローン＝物件以下しか購入してはいけないの？東京の都心部だと哀しい物件になるけど。

６９４
結果論、って人生結果が全てだし、私が判断したときの将来への見込みやその後のプロセス知らないのに、何故結果論と決めつけるの？

６９８
そりゃあそうでしょ。銀行は我々が破産しようが離散しようが関係ない。儲ければよいのだから、審査は甘い。我々は自分の経験で語っている。そして内容＝情報は受け手が取捨選択するもの。

最初から答えがあるわけないのが人生。そうじゃなければ面白くもなんともない。

君たちの為に、マジに答えました。

[700: 匿名さん]

◎◯▲の時が一番面白かったとおもうがな。

[701: 匿名]

＞699さん
＞683でもあり＞698でもある者なんですが、銀行より厳しいと言っただけで何故叩くのでしょう？わたしも自分の経験で語っていますよ。ちなみに一家全員銀行員ですが、破産されたら損失計上しなきゃいけないから関係なくないですよ。それに儲けばかり考えてるわけでもないですしね。

[702: 匿名さん]

>>701
一家全員が銀行員(笑)
それも、全員が住宅ローン関連なの？(笑)

[703: 匿名さん]

＞702
笑うとこか？
私の知人も一家で金融系らしいよ。私の家も私以外は銀行員。700さんはどこにも全員住宅ローン関係とは書いてないけど基本的に融資担当と外回り担当の２種類らしいから、可能性はあるね。収入良いし、私も銀行員になれば良かったよ。

[704: 匿名さん]

>>703
破産されたら損失計上しなければ～

と書いてあるから、全員の設定なのでは？(笑)

[705: 匿名]

>>704
なんで？意味がわからん。

[706: ６８１]

701

なんで叩くと思うの？議論してるだけ。

全員銀行員なんだ。凄いというか変わってるね。それだけ美味しい仕事なんだね。

銀行がバンカーの精神で、企業を育成したり、国土を開発したり保全したり、というのはもう過去の話では？
「貸した金は死んでも返せ！」というのが今の銀行。出向してきた銀行員を見てると鬼のようだよ。
業績好い時は猫なで声だけどね。悪くなると大魔神のようになる（ふる～）。

[707: 匿名]

このスレもう末期だね。
あかんわ。

[708: 匿名さん]

>>681さん

お気にさわる書き込みも多々あったと思います。

しかし、681さんの時代はともかく、これからは給与が右肩上がりの時代じゃないのです。
大手上場企業にいても、リストラにあうかもしれない、
業績や給与体系によってはボーナスがなくなる可能性、退職金が出ない可能性、
企業年金が減額する可能性があるのです。

だから、二馬力でないと買えない物件、
55歳ぐらいまで順調に昇給しないと買えない物件、
ボーナス払いもしないと払いきれない物件、
退職金もアテにしないと無理な物件、
は買っちゃダメなんです。そんなローンは組んではいけないのです。

そんなローンを組まなきゃいけないなら、都心に住む必要なんてないでしょう。
身の丈にあった物件を買えばいいのです。
住宅ローンは借金です。払い終わるまでは自分のものじゃないのですよ。

だから、日本の企業にいたら昇給するんだから、
年収７倍の物件も買ってOKみたいなレスは、皆には当てはまらないでしょう。

[709: 匿名さん]

＞708さんの
＞しかし、681さんの時代はともかく、これからは給与が右肩上がりの時代じゃないのです。
　
そう、そこなんですよね。
今後の日本社会及び自分の未来を楽観的に見るか、慎重に見るかで取るリスクヘッジが変わってくる。
私は慎重派。
そもそも自分の生涯獲得賃金を予想することが難しくなってきてるし、今後もしばらくはこの状態は変わらないと思う。景気がよくなったとしても。
なのに獲得する（予定の）賃金の大部分を、これまた将来資産価値がどうなるのか予測しづらい不動産にぶっこむなんて、恐ろしい賭けすぎる。

資金が潤沢にあれば好きな物件買えばいい。失敗しても取り返しがつく。
でもおおかたのサラリーマンは手持ちのカード（賃金、相続、贈与）が限られてるわけだから、そのカードを切る際には慎重になったほうがいいと思う。

[710: 匿名さん]

もういいじゃん。
人の人生だし。失敗も人生。

[711: 匿名さん]

>>681さんは身体を張って住宅ローンの返済の難しさを表現してくれた。
だって3倍も収入増えても教育費や自己鍛錬の為に繰上げ返済もおぼつかないと語っている。
>>681さんの子供は3人だからもしかしたら2人位がで限界みたいな目安も教えてくれる。

これって繰上返済前提で借りる予定の人や年収が確実に増える人、
年収の4倍を超える金額を借りる人にとってはものすごい参考になったはず。
これからも生きた資料として>>681氏には数年に1度登場してもらいたい。

[712: v]

たとえば40歳で
月１０万の家賃はらってて、年100万位貯蓄ができたとします。
頭金500万　3000万の物件
同じくらいの支払いで買えるマンションを25年で買ったとします。
定年60　あと20年
20年後マンション売って頭金くらい戻ってきたら賃貸とかわらないって考えは変？

[713: 匿名さん]

マンション、建売り、注文住宅どれでも良いけど、購入するなら増税前だね。増税後なら4~5年は様子見。

[714: 匿名さん]

>681

読み間違えでなければ、ご主人は50歳で年収1200万。
育ち盛り（高校から大学ぐらいの子供）が三人いて
ローン残高が2500万ってことですよね。
これのどこが楽勝なのか･･･。
その年収でも定年まではカツカツ。
退職金がなければローンどうするんでしょう？老後の資金も大変でしょうに。

うちは共働きでその年収の二十代。
それでもローン残高は今年で2000万まで減らす予定。
全然楽勝と思ったことはないですね。
ローンはなくなってから初めて楽勝と感じるのかなと思ってます。

[715: 匿名さん]

マンションの法定耐用年数は47年だからそれを超すと固定資産税的に建物の価値は無くなる。
良い場所に建っていて見た目も劣化してなきゃ不動産売買的には評価されるんでしょうけど

[716: 匿名さん]

私立文系大学の年教育費120万位として、実際は違うだろうけど大生３人と仮定360万、年収１２００でも手取り960として
後は年返済１40万位か,教育費と返済で500万、残460万で生活と云う事に成る。実際には大生３人じゃないから460万以上は生活費に使えるって言う事ですかね

[717: 匿名さん]

ローンを組む時は老後資金もローンだと思い別枠で貯金しておかないとね、空白の５年と云うのも有るし。

[718: 匿名さん]

＞648＞692さん

＞654さんは確かに失礼な書き込みもあるけど、自分が親を看取ったときの身を削るような思いだったので
先送りにしたら？との意見は参考にされても良いかと思います。

相続をあてにして楽しく新居選びをしているわけでは無いのでしょうけど、
相続がなければ無謀のレベルかと思われます。

義理父様に誰も知らない負債が無いとも限りませんし、
＞654さんも申している通り、看取る時の負担も想像以上かも知れません。

義理父様を看取った後、相続額が確定してから計画されるほうが良いかと思います。

[719: 匿名さん]

例えばBKから借りられたとして住宅ローン支払い中は、老後資金の準備が出来ない状態なら或る意味無謀と言えるかも

[720: 入居済み住民さん]

>716さん
違いますよ！
ローン返済に250万くらいでしょう？
現在50歳なんだから、一応あと10年で返すことを目標にしないと。
つまり手取り960万で、私大生を3人抱えたとすると、生活費が350万です。

カツカツでもないですが、余裕ってわけでもないですよね。
子供たちは家から通える大学にしか行かせられないし、
お金がかかる学部には行かせられない。

もちろん現在の貯蓄額によります。

[721: 匿名さん]

＞648
40歳の旦那に年収の7倍のローンですか。
皮算用通りに遺産がもらえたとしても、40代で子供いて昇給なしで5倍のローンでしょ。十分無謀域じゃない？
話題になっている681さんみたいに、給料が3倍になった人でも、楽勝じゃないっていう意見もあるくらいなのにね。
それに、自分に優しい意見だけ聞いて、気に入らない意見にそこまでキレるくらいなら、そもそもこんなとこで質問しなきゃいいのにと思うよ。