年収に対して無謀なローン その24

[匿名さん]

その24です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[632: 匿名さん]

＞631
あと、年齢だな。

[633: 匿名さん]

年齢だと返済が７５歳迄とかあるので40才なら35年ローン,50才なら25年ローン。
普通７０前に返済完了するように組むけど

[634: 匿名さん]

>>631

そうでもないんだよ。
年収が上がると税率も上がるから、手取りはぐぐっと減るのです。
うちは額面2000ちょいぐらいだけど、借り入れは2.5倍まで、
できれば2倍ぐらいで収めるつもりです。

[635: 匿名さん]

返済は、40歳ならとりあえず35年で借りて、
60歳になるまでに返し終わるよう繰り上げするのがいいのでは？
最後は退職金で返すとか、そんな計画は恐ろしすぎます。

[636: 匿名さん]

ローン審査が通る前の銀行のパンフに年返済額は年収の２割が目安とか書いてあった。
そのパンフローン審査が通った後に読み返したんだけど、たまたま自分の場合は自己資金45%で年返済額が２割以下だった。

[637: 匿名さん]

608です。
皆様から貴重なご意見・アドバイスを迅速に頂くことができ、ありがとうございます。

買い控えの意見が多かったので、改めて悩んでいるところです。。涙
詳細を補足させてください。

今も実家の徒歩15分のところに賃貸(家賃10万　1LDK)で住んでおり、
この度実家と駅の近くに新築マンションが建つことになり、
この立地はもうないんじゃないかと、購入意欲が高まっております。（正直欲しくなってます）

同居は子供が大学生になってからくらいの遠い話です。
ある程度ローン返済を終えてれば、マンションの売却や賃貸に回せるかと考えました。

子供3人希望なので、1LDKでは狭いので賃貸でも月12万くらいの支出と考えると、
月13万くらいの支出でローンを組んだほうがいいのかと考えた次第です。
※シュミレーションしてみて月13万負担で借入額を算出してみました。

細々貯金+転売資金で、将来の上物（二世帯でなく普通の一軒家）って思ってますが、
賃貸のままのほうが貯金できて転売のメリットは無いようなものなのですかね。
スレ違いでしょうか…更にご意見いただければ、大変ありがたいです。

[638: 匿名さん]

嫁の年収を当てにしてる時点で馬鹿だなぁ〜って思う。

[639: 匿名さん]

608さんは奥さんが第二子妊娠中で長期２馬力使えない、当てに出来ないのが厳しいが、
親の援助とか有るかもしれないので（誰でも訪れる生命保険含む）買うのも手。高齢の賃貸契約は難しいしね。

[640: 匿名さん]

実家と駅の近くに新築マンションが建つことになり、＜＜マンション購入云々じゃなく、あとは親が担保提供者に成ってあなたが債務者になり実家を建て直し住むかですよ

[641: 匿名さん]

ローン確実に借りられるの？

[642: 匿名さん]

テンプレにある「諸費用」ってローン諸費用、外構工事、照明、エアコン、カーテン、家具、家電、引越し代っていう感じですか？

[643: おじさん]

>608,637
もしマンションが払えなくなったら、実家の今の家に転がり込んで、なんとか住めますか？
そういう条件があれば、無理でもないですよ。

よくマンションなら売れるという人がいるけど、売るには別の場所に引っ越さなければならないので、それがネックになります。でも住居が実質的に２つある状態なら、そういうリスク対策がとれています。
トピ主さんが長年住んでいたエリアで、いいなぁと思うところなら買うのも有りだと思いますよ。

[644: 匿名さん]

>>609さんだけど、手取りで見たら有りな気がするのは俺だけか？
金利がもしボンっと上がってからは繰上げ厳しいかもしれんけど。。。
甘いかな？

[645: 匿名さん]

609は貸すか貸さないかだったら、銀行は貸すと思う。
破産するかしないかなら、ギリギリしないだろう。

住宅ローンは、大半の人が繰り上げ返済をするんだから、それが出来ないくらい借りるのは良くない。
人生が住宅ローンを返すことで終わる。

ここでアドバイスしてるのは、教育費や余暇費、繰り上げ返済、老後資金まで含めて無謀かどうか。
それを入れたら、８００万の４０００万ローンは無謀の域になる。

[646: 匿名さん]

609＜　後は銀行と信用会社の融資担当が判断するでしょうけど３０年ローンでも概ね大丈夫だと思うよ。

[647: 匿名さん]

>>644
まあ、アリでしょうね。
そんなに無謀でもない。

[648: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　夫　　税込500万円　正社員
　妻　　税込100万円　パート

■家族構成　※要年齢
　夫　　　40歳
　妻　　　39歳
　子供２　12歳 10歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　10000円・5000円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3500万円
　・変動　35年・0.88%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　・医者に余命１年以内と宣告された義父あり（夫の相続予想額1000万円程度）

[649: 匿名さん]

3900万35年の借入諸経費で別途90万位掛かる。また購入後の残預金200はチョイと寒いね。
これ以外に個人年金とか終身とか貯蓄性の保険加入なら別ですけどね。月返済が１２万位だから返済しながら教育費やら老後に備えたりも出来るかな？！

[650: 匿名]

＞648さん
難しいね。今建てたら相続を当てにしたと周りから思われそうだし、相続後に建ててもなんやかんや言われるでしょう。相続抜きで単純に計算すれば無茶じゃないかな。よって私なら借入れしないです。倫理観が問われそうだから。

[651: 匿名さん]

教育費や老後資金を考えたら個人的に住いに掛ける、負担する総額は3500万~3800て処かな。そして自己資金1000~1300,ローン2500以内＋数百万の金利が限度かな。

[652: 匿名さん]

>>650
正にそこなんです。
亡くなってから買うと、親戚や知り合いに相続で買ったと思われそうで嫌なんですが、
義父のことが無くとも、年齢的にもそろそろ買おうと検討していました。
相続を当てにせず、安い物件を買っても同じことを思われそうですし、
ほとぼりが冷めるのを待つと年齢的に遅いような気もしています。

[653: 匿名さん]

609が大丈夫なんて言ってる人は、ローン組んだことない人。
所詮無責任な匿名掲示板ですね。

もしくはギリギリローン組んで、仲間を増やしたい人か。

[654: 匿名さん]

>648さん
見ず知らずの方にこんなこと申し上げるのは失礼とは思いますが…。

お父様が苦しまれたり、お看取りをされたりする時期に、楽しくマンションのインテリア考えたりできますか？
ご主人様にとっては血のつながったお父様ですよね。
親御さんが苦しまれているときに、相続をあてにして新居を夢見ている奥様を見たご主人様はどう思うのでしょう。
私が同じ立場だったら、自分たち夫婦の将来についても考え直してしまうかもしれません。

私も数年前、母を看病の末看取りましたが、最後の数か月は本当に身を削るようなつらい日々でした。
もし、マンション購入を考えていたとしても、先送りにしたと思います。

ローンとは直接関係ない話で、大変失礼いたしました。

[655: 匿名さん]

なんだこの609論争は(笑)

この辺が賛否の境界なんか？

[656: 匿名さん]

境界になってないくらいアウト。

[657: 匿名]

まぁアウトだね。もし公務員だとしても６倍越えはアウト。

[658: 匿名さん]

６倍超えてるのに「いけそう」とか言うなんて、もはやこのスレで聞く意味無いね。　ちゃんとした人がいなくなった。

[659: 匿名さん]

>>653
無謀ローンだから別にいいだろ
余裕ローンなら年収1000万で3000万の物件で頭金1000万の郊外でも買っとけって話だ
仲間を増やすとか意味不明
ひねくれすぎだろ

[660: 匿名]

＞658
いや最初の頃にアドバイスしてる人はまともだよ。途中でだんだんおかしな方向にいきがちなだけで。

[661: 匿名さん]

アベノミクスで物価上昇＆賃金上昇すれば返せるかもね

[662: 匿名さん]

>>609の条件なら借入3800ぐらいが賛否の境界じゃないかな？

[663: 匿名さん]

相談します。
現在、賃貸アパートですが駅近で環境も良い立地に新規分譲マンションが販売されたので年齢的にも住宅購入のラストチャンスと思って、購入を考えています。
これから子供の教育にお金がかかる時期になっていくのですが大丈夫でしょうか。
地方なので中学・高校までは基本的に公立の予定です。

■世帯年収
　本人　　税込600万円　公務員（手取り月25万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込100万円　パート （手取り月6万円、ボーナスなし）

■家族構成　
　本人　41歳
　配偶者　38歳
　子供１　11歳

■物件価格・種類
　3200万円　新築分譲マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　6000円・5000円・8000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　本人　定期昇給あり（55歳昇給停止）
　配偶者　なし

■定年・退職金
　本人　60歳
　　　　2000万程度見込み
　　　　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収200万程度）　
　配偶者　なし

■将来の家族構成の予定
　子供の予定なし

[664: 匿名]

全く無謀じゃないね。むしろ固い。現在の家賃がいくらか分かりませんが返済額とあまり変わらないのでは？気になるのは年令だけですが、公務員だし、釣りと間違われるレベルでしょう。仮に学費がかかったっていくらでも低金利で貸してくれますよ公務員なら。

[665: 購入経験者さん]

654

ほんとに余計なお世話。失礼だが、あなたがバカンスで海外に行ってる時に、家族にご不幸があったら、あなたは非難されても仕方がないと思っていますか？？？
くだらない投稿しないの。人生は、なにがあるかわからないのだから。だからと言って、立ち止まるのは愚の骨頂。

663さん

大丈夫です世。頑張ってください。

[666: 匿名さん]

＞６６３
子供の教育費⇒想像以上にかかります。
金利　　　　⇒上がったらとき怖いですね。
退職金　　　⇒ローンの返済にまわしたら老後が、、、
諸経費　　　⇒１００万で足りるかな？引っ越し、電化製品（照明等）、カーテン、、、　
銀行の諸経費もそこに含んでいたら足りないでしょうね。

ただ公務員なので銀行は問題なく貸してくれるでしょう。
わたし個人の意見ですが中古物件の方が幸せな生活送れると思います。

[667: 匿名]

＞666
本気？663さんが無茶なら大抵の人がアウトでは？一体あなたはいくら借りたの？公務員は、今は60才以降が再雇用ですが間違いなく65才定年になりますよ。そうなれば給料も減らないしね。

[668: 申込予定さん]

相談します。

私と奥さんの実家の近くに分譲が出たので購入しようと考えています。

■世帯年収
　本人　　税込430万円　正社員
　配偶者　税込250万円　正社員 (そろそろ子供が欲しいため辞める予定)

■家族構成　※要年齢
　本人　25歳
　配偶者　25歳
　子供１　まだいない。そろそろ欲しい。

■物件価格
　諸経費込みで3150万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　300万円（その他に親から500万無利子で借りる予定）
　・借入　2400万円
　・変動　25年・0.775%の予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　一年ごとに基本給2000円～5000円UP

■定年・退職金
　60歳
　800～1000万程度見込み
　　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供4年以内に二人予定

周りの友人で家を買った人がいないので不安です。

どうでしょうか？

[669: 匿名]

しかし55才で昇給停止？なんで？何系の公務員さんですか？金融関係なら聞いたことあるけど、公務員では聞いたことがない。

[670: 匿名さん]

>>666 さんに激しく同意。

・５倍ゾーンぎりぎり
　　　　↓
・定期昇給はあるけれども、年齢の割に年収が少ない
　　　　↓
・公務員なので転職による年収増が期待できない

予算を下げるか、中古の方が良いかと思います。

銀行は貸すでしょうし、公務員なので退職金でローンは払えるでしょうが、その後は・・・？
家中心の節制した生活でなんとかなるレベルかと。


少なくとも、これであっさり「大丈夫ですよ」なんて言っちゃうなんて、やっぱり回答の質が落ちてますね。

[671: サラリーマンさん]

ここに書いてる人は大抵無茶だろ。

[672: 匿名]

＞668さん
二馬力ならいけるけど、ちょっと厳しいのでは？昇給が少ないからかなりの期間カツカツですよ。てか25年返済は打ち間違いですか？

[673: 匿名さん]

＞６６７
６６６です。
わたしは３５００万の物件で借入８００万です。

６６３さんは問題なくローン組めると思いますが、余裕のある生活は無理でしょう。
そこは本人が決断するところだと思います。
逆に安易に問題ないと言う方がどうかしてます。

[674: 668です]

すいません35年ローンの間違いです。

やっぱ厳しいですかね。。。

[675: 匿名]

＞670
五倍ゾーンぎりぎりって。算数くらいマスターしてから返答しろよ。質以前の問題だろ。

[676: 匿名さん]

＞６６８
若いから無理とは思わないが、収入が安定するまで２馬力必要だと思う。
それと親からは借りるのではなく素直にいただき頭金に。

[677: 匿名]

>>673さん
借り入れ800万円の人に3000万円借りてる人の生活が分かるのでしょうか？同じ立場になった人の意見の方が有益だと思いますが？むしろ無理を押す方が無責任。借り入れが年収の３倍以内とかの人はここで相談しない。なんとかいけるかどうかを知りたいのでは？

[678: 匿名さん]

＞６７７
わたしは借入額を聞かれたから答えただけです。
定年までに２８００万借りて管理費・値上がりするであろう修繕費・駐車場・教育費があるのですよ！？
簡単に問題なしといえるのでしょうか。

借りれるが余裕はないと忠告しただけです。

[679: 匿名]

なんだかな～。もう借り入れ５倍以上は質問禁止にしたら？不愉快な思いする人が増えるだけだしね。まぁスレの存在意義がなくなるけど。しかし、５倍を基準に良い悪いを判断することのどこが質が高いんだか理解できん。

[680: 匿名]

>>678さん
あなたは一体年収の何倍以内なら問題ないと思われてるのですか？年収700万円で2800万円借り入れが無謀ということはやはり３倍くらいなんですかね？

[681: 購入経験者さん]

まあ、単純に「年収の何倍まではＯＫ」とはなりません。

以前、一部ご指摘されてる方もいましたが、「年齢」「今後の収入のアップ見込み」「退職金の額」「奥様の収入アップ見込み」「子供の人数」が大きく影響します。

因みに、個人的な話で恐縮ですが、「３５歳　年収５５０万　奥様年収０　子供１　ローン３８００万」＝年収の７倍、でしたが、１５年たって、「年収１２００万　奥様１００万　子供３」となり、ローン残高も２５００万で、楽勝の状態に。

６７８さんのご指摘だと、私はＯＵＴ判定ですね。

これからは、年収アップも以前より厳しくなっているかもしれませんが、昇級すれば昇給するのが一般企業ですから、不可能ではありません。