年収に対して無謀なローン その24

[匿名さん]

その24です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[612: ｻﾗﾘｰﾏﾝさん]

〉609さん
余裕かと。うちより条件良いです。
〉610さん
貯蓄を100万に減らしてローン組んだ方が現実的かな。幸い車のローンとかないので、若い内に沢山働かないとキツイかも。奥さん働いた収入を貯蓄なり学資保険なり繰り上げ返済に回すイメージを。

[613: ｻﾗﾘｰﾏﾝさん]

すみません。
〉608さん
〉609さん
の誤りです。

[614: 匿名さん]

＞608
上の子が小学生になってから、実家に引っ越すの？
学区、転校とかも考えての予定？
マンションのローン抱えたまま、
売却？賃貸リフォーム？進めつつ
注文二世帯住宅の建築は、厳しい気がする。
賃貸が楽と思うけど

[615: 匿名]

＞609さん
職業にもよりますが満額とおるか微妙なラインではないかと。通っても金利がもし上がったりしたらちょっと厳しいかな。年齢的には今しかないと思うので可能なら500万円ほど減額しては？今の借入額でも節約すればいけますが。できれば家賃を書いてもらえると判断しやすいです。奥さんが若くてうらやましい。

[616: 購入経験者さん]

608さん

お子さんは、三人欲しいということですか？それは素晴らしいことだけど・・・

奥様の産休育休の間、年収４００万（手取り３５０万くらい？）で、ローン＋団体信用生命保険＋固定資産税＝１５０万は、いくらなんでも厳しいのでは？　２００万÷１２＝月１６万で全てやっていけますか？個人生命保険も学資保険も必要ですよ。
親子３人で残り約１０万しかありません。あなたの小遣いはありませんね。

余計なお世話と怒られるかもしれませんが、２０年後に二世帯をどうやって立てる資金を得るのでしょうか？退職金もないのに。昇給不明で？？ですけどねぇ。
また、それなら、なんで今、マンションを買うのかも全く分かりません。

人生設計を考え直されることをお勧めします。

609さん

審査は通るんじゃないでしょうか？将来の家族計画なんか銀行には関係ないから。

でも、その昇給で子ども二入だと生活は楽ではないですね。１０年後に７５０万くらいで、２０年後が８５０万くらいで、退職金が１５００万しょ。奥さんがパートで１００万稼いで二人をなんとか大学に行かせられるでしょう。

[617: 匿名さん]

＞609
金利高すぎ、変動なら0.775%か、８疾病付き0.865%だな

[618: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込380万円 ボーナス50万　正社員
　配偶者　税込330万円　ボーナス40万　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　26歳
　配偶者　24歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3390万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金（マンションの場合）
　13070円・6540円・円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3190万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　本人・配偶者とも年間7万づつ昇給予定

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内に１人欲しい

■その他事情
　子供ができた場合、妻の収入が現在の約7割程度になる。（時短勤務のため）
　また、子供ができた場合ローンを組まずに中古車を購入予定。
　車購入後、駐車場代として、10000円/月

[619: 物件比較中さん]

608さんは将来の事を考えてるなら、今は我慢して貯蓄。

609さんはもう少し購入額のラインを下げた方が無難かと思います。

[620: 匿名]

＞618
昇給が低いからリスクはあるけど若いから大丈夫じゃないかな。ローンあったほうが仕事頑張れるし。奥さんの継続勤務は必須だから良く話あってね。

[621: 匿名さん]

おいおい、>>609さんはカツカツどころか、超無謀だろ。

俺、３３歳８００万、４０００万ローンをここで相談したら「超無謀」「破産確実」と散々だったぞ。

みんな、いつからそんなに甘甘になったんだ？？

[622: 匿名さん]

審査出すなら集める書類は一緒だから複数行に出した方が合理的。また審査が通ると銀行から契約した不動産ややビルダーに連絡が行きます。

[623: 匿名]

ええっ800万円で4000万円は全然いけるでしょ。からかわれたのでは？

[624: 匿名さん]

>>623

諸条件書いてないじゃん。もし33才で頭金無しフルローン、貯金も無し、子供2人私立希望、
昇給無し頭打ち、退職金無しって条件だったら800万で4000万いけるって言わないだろ。

[625: 匿名]

いや大丈夫じゃない？子供五人とかならアウトだけど。少なくても無謀ではない。まあ年収800万円で貯金なしの生活は問題あるけど、それを言い出したら年収1200万円でも同じだしね。

[626: 621]

いや、基本的に「年収の５倍以内」のアドバイスでしたよ。５年前。
こんなに甘くなったのは１年前くらいじゃないでしょうか。

からかわれたも何も、６００万３０００万ローンの人も同様でした。

アドバイスする人が入れ替わったんですかね。
私はいろいろ反論して結局借入しましたが、最後は「もう、こいつが勝手に破産するだけだから別に良いじゃんｗ」って感じでした。


で、今はどうかと言うと、５年経ち、年収は９００超えたもののラクではないので、転職して年収上げました。

結論から言うと、年収８００万で４０００万ローンは、カツカツなのでキツいです。
でも逆に年収上げる努力をするようにはなりました。
ローン支払うだけが生活じゃないですからね。

[627: 匿名]

へー。うちも５倍位だけど楽勝だよ。生活スタイルによるんだろうね。

[628: 匿名さん]

俺も少なくとも>>609は借りちゃいけないレベルだと思う。

少なくとも繰り上げ返済する余裕はないかと。

[629: 匿名]

623です。さすがに609さんは無茶だね。500万円は減らさないと。

[630: 匿名さん]

>609さん

まさに無謀かの議論をやるには持ってこいの事例ですね！イケるかイケないかと言えばイケると思います。事実それより借り入れが多く年収低い人は何人も見てます。ただし、その人達のほとんどはかなりの節約生活を強いられています。一方、そんな生活を苦しいと思っている人もいれば楽しく充実していると言っている人もいます。まあ最後の部分は個人の価値観でしょうが、おそらくキャッシュフローをかなり意識した生活を送ることになるかと思います。

[631: 購入検討中さん]

年収の5倍とは言うけど、400万での2000万、1000万での5000万、1600万での8000万って違うね。後者になるほど楽だよね。

[632: 匿名さん]

＞631
あと、年齢だな。

[633: 匿名さん]

年齢だと返済が７５歳迄とかあるので40才なら35年ローン,50才なら25年ローン。
普通７０前に返済完了するように組むけど

[634: 匿名さん]

>>631

そうでもないんだよ。
年収が上がると税率も上がるから、手取りはぐぐっと減るのです。
うちは額面2000ちょいぐらいだけど、借り入れは2.5倍まで、
できれば2倍ぐらいで収めるつもりです。

[635: 匿名さん]

返済は、40歳ならとりあえず35年で借りて、
60歳になるまでに返し終わるよう繰り上げするのがいいのでは？
最後は退職金で返すとか、そんな計画は恐ろしすぎます。

[636: 匿名さん]

ローン審査が通る前の銀行のパンフに年返済額は年収の２割が目安とか書いてあった。
そのパンフローン審査が通った後に読み返したんだけど、たまたま自分の場合は自己資金45%で年返済額が２割以下だった。

[637: 匿名さん]

608です。
皆様から貴重なご意見・アドバイスを迅速に頂くことができ、ありがとうございます。

買い控えの意見が多かったので、改めて悩んでいるところです。。涙
詳細を補足させてください。

今も実家の徒歩15分のところに賃貸(家賃10万　1LDK)で住んでおり、
この度実家と駅の近くに新築マンションが建つことになり、
この立地はもうないんじゃないかと、購入意欲が高まっております。（正直欲しくなってます）

同居は子供が大学生になってからくらいの遠い話です。
ある程度ローン返済を終えてれば、マンションの売却や賃貸に回せるかと考えました。

子供3人希望なので、1LDKでは狭いので賃貸でも月12万くらいの支出と考えると、
月13万くらいの支出でローンを組んだほうがいいのかと考えた次第です。
※シュミレーションしてみて月13万負担で借入額を算出してみました。

細々貯金+転売資金で、将来の上物（二世帯でなく普通の一軒家）って思ってますが、
賃貸のままのほうが貯金できて転売のメリットは無いようなものなのですかね。
スレ違いでしょうか…更にご意見いただければ、大変ありがたいです。

[638: 匿名さん]

嫁の年収を当てにしてる時点で馬鹿だなぁ〜って思う。

[639: 匿名さん]

608さんは奥さんが第二子妊娠中で長期２馬力使えない、当てに出来ないのが厳しいが、
親の援助とか有るかもしれないので（誰でも訪れる生命保険含む）買うのも手。高齢の賃貸契約は難しいしね。

[640: 匿名さん]

実家と駅の近くに新築マンションが建つことになり、＜＜マンション購入云々じゃなく、あとは親が担保提供者に成ってあなたが債務者になり実家を建て直し住むかですよ

[641: 匿名さん]

ローン確実に借りられるの？

[642: 匿名さん]

テンプレにある「諸費用」ってローン諸費用、外構工事、照明、エアコン、カーテン、家具、家電、引越し代っていう感じですか？

[643: おじさん]

>608,637
もしマンションが払えなくなったら、実家の今の家に転がり込んで、なんとか住めますか？
そういう条件があれば、無理でもないですよ。

よくマンションなら売れるという人がいるけど、売るには別の場所に引っ越さなければならないので、それがネックになります。でも住居が実質的に２つある状態なら、そういうリスク対策がとれています。
トピ主さんが長年住んでいたエリアで、いいなぁと思うところなら買うのも有りだと思いますよ。

[644: 匿名さん]

>>609さんだけど、手取りで見たら有りな気がするのは俺だけか？
金利がもしボンっと上がってからは繰上げ厳しいかもしれんけど。。。
甘いかな？

[645: 匿名さん]

609は貸すか貸さないかだったら、銀行は貸すと思う。
破産するかしないかなら、ギリギリしないだろう。

住宅ローンは、大半の人が繰り上げ返済をするんだから、それが出来ないくらい借りるのは良くない。
人生が住宅ローンを返すことで終わる。

ここでアドバイスしてるのは、教育費や余暇費、繰り上げ返済、老後資金まで含めて無謀かどうか。
それを入れたら、８００万の４０００万ローンは無謀の域になる。

[646: 匿名さん]

609＜　後は銀行と信用会社の融資担当が判断するでしょうけど３０年ローンでも概ね大丈夫だと思うよ。

[647: 匿名さん]

>>644
まあ、アリでしょうね。
そんなに無謀でもない。

[648: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　夫　　税込500万円　正社員
　妻　　税込100万円　パート

■家族構成　※要年齢
　夫　　　40歳
　妻　　　39歳
　子供２　12歳 10歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　10000円・5000円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3500万円
　・変動　35年・0.88%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　・医者に余命１年以内と宣告された義父あり（夫の相続予想額1000万円程度）

[649: 匿名さん]

3900万35年の借入諸経費で別途90万位掛かる。また購入後の残預金200はチョイと寒いね。
これ以外に個人年金とか終身とか貯蓄性の保険加入なら別ですけどね。月返済が１２万位だから返済しながら教育費やら老後に備えたりも出来るかな？！

[650: 匿名]

＞648さん
難しいね。今建てたら相続を当てにしたと周りから思われそうだし、相続後に建ててもなんやかんや言われるでしょう。相続抜きで単純に計算すれば無茶じゃないかな。よって私なら借入れしないです。倫理観が問われそうだから。

[651: 匿名さん]

教育費や老後資金を考えたら個人的に住いに掛ける、負担する総額は3500万~3800て処かな。そして自己資金1000~1300,ローン2500以内＋数百万の金利が限度かな。

[652: 匿名さん]

>>650
正にそこなんです。
亡くなってから買うと、親戚や知り合いに相続で買ったと思われそうで嫌なんですが、
義父のことが無くとも、年齢的にもそろそろ買おうと検討していました。
相続を当てにせず、安い物件を買っても同じことを思われそうですし、
ほとぼりが冷めるのを待つと年齢的に遅いような気もしています。

[653: 匿名さん]

609が大丈夫なんて言ってる人は、ローン組んだことない人。
所詮無責任な匿名掲示板ですね。

もしくはギリギリローン組んで、仲間を増やしたい人か。

[654: 匿名さん]

>648さん
見ず知らずの方にこんなこと申し上げるのは失礼とは思いますが…。

お父様が苦しまれたり、お看取りをされたりする時期に、楽しくマンションのインテリア考えたりできますか？
ご主人様にとっては血のつながったお父様ですよね。
親御さんが苦しまれているときに、相続をあてにして新居を夢見ている奥様を見たご主人様はどう思うのでしょう。
私が同じ立場だったら、自分たち夫婦の将来についても考え直してしまうかもしれません。

私も数年前、母を看病の末看取りましたが、最後の数か月は本当に身を削るようなつらい日々でした。
もし、マンション購入を考えていたとしても、先送りにしたと思います。

ローンとは直接関係ない話で、大変失礼いたしました。

[655: 匿名さん]

なんだこの609論争は(笑)

この辺が賛否の境界なんか？

[656: 匿名さん]

境界になってないくらいアウト。

[657: 匿名]

まぁアウトだね。もし公務員だとしても６倍越えはアウト。

[658: 匿名さん]

６倍超えてるのに「いけそう」とか言うなんて、もはやこのスレで聞く意味無いね。　ちゃんとした人がいなくなった。

[659: 匿名さん]

>>653
無謀ローンだから別にいいだろ
余裕ローンなら年収1000万で3000万の物件で頭金1000万の郊外でも買っとけって話だ
仲間を増やすとか意味不明
ひねくれすぎだろ

[660: 匿名]

＞658
いや最初の頃にアドバイスしてる人はまともだよ。途中でだんだんおかしな方向にいきがちなだけで。

[661: 匿名さん]

アベノミクスで物価上昇＆賃金上昇すれば返せるかもね