無謀だったでしょうか？教えてください。

[不安性]

はじめまして。最近の金利上昇はわかっていたことですが、小心者なのか自分のローン返済に自身がいまいちもてません。今年の３月に購入しました。内容はこんなかんじです。
夫　３５歳　年収６２０万
妻　３９歳　専業主婦　子供　２歳
価格　３２９０万
頭金　　５００万
借入　２７９０万
３５年返済　１０年固定２．６５％（通期マイナス１．２％）
毎月返済　１０．５万（管理費等含）
ボーナス　２２万（１１万×２）
現在貯金　８００万
１０年後には約１００万、年収ＵＰ予定
みなさんのご指導よろしくおねがいします。

[37: 物件比較中さん]

>ロシアが無くなり

ソ連？

[38: 購入経験者さん]

その８％時代の住宅ローン実行者の平均年間所得とか

８％時代の経済状態とかはなしにそういう話をされても、プロって
自称でしょ、としか思えない頭の悪そうな意見にみえるんですが。

リスクは百も承知でしょう。変動の皆さんは。

ていうかむしろ８％（優遇で７％）くらいになってもまぁなんとか返済
可能、という人が変動かりてるんじゃ？

それ以外はそもそも冒険ですからね。

変動1.65%とかでぎりぎり一杯一杯の人は論外。ご愁傷様としか言いようが
ないってのはこのスレの総意なのかと思ったよ。

ちなみにあの時代、基本消費がどんどん加速して、国民すべてが感じた
かと思えるほど、高度成長期であり普通に働いている人は、みんな普通に
儲かった時代。

今はそこを経験したためか、経済成長しつつも所得は増えないという
最悪のシナリヲを突き進んでいますが、今後成長する材料というか、
もちろん国内外含めてこういう材料がそろってきている。成長は改めて
起こりそうだ、という物がないとまだまだ変動でもいけそう、と思って
も仕方がないですよ。

ていうか、プロならみんなでうまく低金利を享受できるようにアドバイス
下さい。長期固定が不変なのは分かったから。

でも、本当に長期固定って不変？今３％とかで３５年固定できるけど、
万が一経済が大成長して基本金利が８％とか９％いっても、本当にずっと
３％なの？経済状況に応じて見直す可能性って契約に書いてあった気がする。

[39: ご近所さん]

素人から見て大成長はないと断言できる。中国ならまだ分かるけど。熟した果実は難しい。景気よくなる＝所得増える。が成立しないと駄目だろうな。

[40: 金利マニア]

３６です。私がたまたま固定にこだわりがあるので・・・
変動で組まれている方は、気に障ったらすみません。

コンサルティング業務に従事しているのですが、
特にここ最近、変動の一部のお客様に悲壮感漂う雰囲気が
色濃く感じられるようになってきましたので・・。
ご本人の財政事情に問題が生じている訳では全くないんですがね。
性格ですかね、不安になって夜中に起きて電卓をたたく・・と言っていました。心配性の人には向きませんね、変動は。長年のおつきあいですと、つい感情移入してこちらも心配になってしまいます。（情が絡むとマズイと言われてるんですけどね・・）

３８さんの言われていた「低金利を享受できるように」というお話ですが、
どこの世界でもあるように、一般に見落とされがちな特別なやり方というのは、やはりあります（もちろん違法性はありませんよ！）

私もそれで仕事でごはんを食べてますので、書くわけにもいかないのですが
無難な線でひとつ。
まずこれからローンを組まれるご予定の方は、銀行や証券化ローンの他に
現在お住まいの土地、または物件購入予定の市町村に直接的な貸し付け制度がないか、お勤め先に資格や年齢・期間を限定した融資制度がないか、
徹底的に洗い出してみてください。
意外とバカにしたものでもないんですよ。

たとえばあるお客様(Ｍ様とします）の例を挙げますと、当社の進言で
４年前に東京都のお隣りの某県で、県の貸し付け制度を利用されました。
しかしあまりにマイナーなローンの為か、県の住宅課に電話して頂いても「知らない」と言われたそうで、Ｒ銀行を窓口に貸し付けの申請をお願いしても
そのＲ銀行が「そんなローンは知らない」「存在しない」という始末。
お客様も訝しみ始めたところ、ようやく県土整備課から「あります」という返答が（こちらとしては情報があるんで。当たり前だ）。

申し込みは年に３回、それぞれ１ヶ月間のみ。
県の計画承認を受けている物件のみが申込み可能で、審査基準はとても厳しく、高耐震や高耐火、地域木造・省エネルギー・バリアフリー等々、たくさんの基準のうちの多くをクリアしないと受けることができない、厄介な制度でした。

ご購入のマンションはいくつかがＯＫでしたものの、それでも依然ハードルには及ばす、結局は建設途中で床をバリアフリーにしていただき、トイレも手摺り設置、間取りも一部変更など、取り入れていただけるように進言。
２００万弱かかった上に、現場監督に気を悪くされるとマズイので、幾度となく現場に足を運び（ビールをケースで差し入れたり）、デベ側にもやはりそれなりに気を使いました。
建築申請の変更を３回、法務局や県の窓口を駆け回り、
マンションの設計士ともすっかり顔なじみ・・・という毎日でしたね。

その甲斐あってか、Ｍ様は無事に審査に通り、貸し付け許可通知の通し番号はなんと「０００１」。その年、そのローンを利用した第一号だったそうです。
お客様の組まれたローンは、全期間を公庫の０．１パーセント引き（２００３年の７月でしたので２．０から１パー引いて、１．９パーセント）の２５年固定でした。

こういったローン、大々的に宣伝しないのが特徴で、ちなみにその時の募集も広報に４行くらい出た程度。パンフレットに至っては地域創造センター、領事館、土木事務所などにひっそり置いてあるくらいでした。

各地域で「２代続けて同じ土地に居住する人物のみ」とか、「○年必ず居住し続ける事を条件として」とか「県産材を使用した住宅に限り」「子育て世代に限り,夫婦の年齢の合算が○歳以下」とか・・・。
いろいろあったりしますよ。

資格に合わない場合は、がっかりかもしれませんが、ダメ元で調べてみてはいかがでしょうか？条件さえ合えばかなりの低金利を享受できますよ。

[41: 金利マニア]

あ、それと気になったのですが、「変動のみなさんはリスクは百も承知」という内容が上の方にありましたが、（現在の金利で）変動で組んだ場合は、将来的に８パーか９パーになった場合、元金と金利の逆転現象が起き月々のローンのうち元金を１円も返済できていない・・・という恐ろしい事態になる可能性もあります。
それだけ要注意ですね。
でも、ご本人がしっかりとご自分の財政をコントロールでき、変動を上手く利用し続ける事ができれば、それはいわゆるハイリターンとなりますので、
その分,人生が潤う事も確かだと思います。

潤いといえば、私もそろそろ嫁と家が欲しいですね。皆さんが羨ましいです。
（余談でしたね！）

[42: 匿名さん]

主婦です。　すごい！　それって変化球じゃないですか？　ぜんぜん思いつかなかった！　うちは購入検討している段階ですが、子供７才がいるのでローンはできるだけ安全パイをねらいたい。　ダンナは心配性だし

[43: 匿名さん]

主婦らしい返事だな、＜当社の進言で４年前に東京都のお隣りの某県で、県の貸し付け制度を利用されました。
しかしあまりにマイナーなローンの為か、県の住宅課に電話して頂いても「知らな・・・・

どう考えてもあやしいだろ、まともだったとしても母体自体の信用性はあるのか考えないのか

[44: 匿名さん]

しまった！！、43ですが42の主婦自体も忍びだったんだ、俺としたことがつられてしまった、

[45: 匿名さん]

>でも、本当に長期固定って不変？今３％とかで３５年固定できるけど、
>万が一経済が大成長して基本金利が８％とか９％いっても、本当にずっと
>３％なの？経済状況に応じて見直す可能性って契約に書いてあった気がする。

そこまでしなければならない状況では、
金融機関は相当追い込まれているのでは。

今でも、国内全体の融資残高のうちは、長期固定の融資残高は、
変動・短期の融資残高よりはるかに少ないです。
(手持ちのデータだと1割程度?。)
今、猛烈に長期固定がシェアを上げてきていますが、それまでに
組まれたローンは、変動・短期がほとんどだからです。
そのため、長期固定の金利条項を反故にしてまで得られる利益は
限られてしまいます。

最終的には、金融機関自身が信用問題と得られる利益を天秤をかけて、
決めるわけですから、あまり財務体質が良くない金融機関から
借りるのはよくないかもしれません。

もちろん、固定金利が反故にされるようになれば、変動金利なんか、
10%オーバーは当たり前の世の中になっていると思われます。

[46: 購入経験者さん]

しかしあれですな。

変動、固定、いつも起こる論争だけど、失敬な言い方で謝りますが
おもしろいですよね。考えるの。

ただ１つ言えるのはやっぱり

　■変動現在の金利でかっつかつ
　■短期固定現在の金利でかっつかつ

な人はやっぱりまずいとは思うよ。貯蓄も繰り上げもなにもできず、
あがれば即終了。このままか下がればいいんでしょうが。

これほどまでに低金利になったので、ある意味住宅は購入しやすく
なりましたが、だからって今の金利でかっつかつではだめでしょうね。

２％くらいあがろうがちょっと損した。下がればラッキーくらいの
余裕がないとやってられないって思いますね。

[47: 匿名さん]

スレ違いかも知れませんが教えてください。

来年春竣工のマンションを契約致しましたが、
本審査で落ちた場合、手付金って戻りますか？

[48: 匿名はん]

>>47
契約書には何と書かれていますか？

[49: 47]

ローン特約といった様な記載はありませんでした。

[50: 匿名はん]

ローン特約が無いなら、本審査が下りなかったことを理由とするキャンセルは
できません。手付けを放棄して契約を解除するか、他の金融機関のローンによ
り売買代金の支払いが必要です。

[51: 匿名さん]

変動変動って、みなさん住宅ローンの２５％ルールしらないの？
銀行のパンフよく読んだほうがいいよ。

[52: 匿名さん]

手元に銀行のパンフレットがないのですが
どういう意味ですか？

[53: 匿名さん]

良くもあり悪くもある２５％ルールなんだよな。

[54: 匿名さん]

>>52
http://www.m-douyo.jp/column/yamashita/archives/000278.html
これかな？
変動怖い。。。。。

[55: 匿名さん]

>>46
そのとおりですね。
今の短期や変動の低金利じゃないとローンが払えないような低所得者はそもそも家を買う資格がないんですよ。
公営の団地に一生住んでるしかないんですよね。
それか、安く買える郊外や地方に行くとか。東京には年収400万以下の貧乏人が家族で住めるような物件はないです。

そのうち金利は上がりますからみんな破綻して中古物件が一気に増えるんでしょうね。

[56: 匿名さん]

ソニー銀行の融資条件も年収400万以上だからね。
つまり、それ以下の人はそのうち破綻すると思ってるわけだ。