年収３７０万 ローン２６８０万 やばい？？？

[購入経験者さん]

貧乏人です。不安なので教えてください！！　当時３２歳
年収３７０万　ローン３５年　２６８０万　月々８１０００円ぐらいが家ローン代
３年固定　利率　１，４％　３５年間ずっと１％優遇
妻に最近子供が出来ました。妊娠５ヶ月
今はまだ働いていて年収２５０万ぐらいありました。
夏から妻の年収は０になります。今やっと１年払い終わったばかりです。
何とかあと２年以内に１００万ぐらい貯めて繰り上げ返済を繰り返そうと思いますが......
今まで子供もいませんし、１人だけでの収入も初めてです。ローン高すぎましたかね？？？

[201: 匿名さん]

年収300万で貯蓄が1000万以上(合算だとしても)だなんて親の援助というか好意があっての事でしょう。
30前後で実家住まいの友人は、家賃生活費含めて親の面倒を見てるケース位です。(実家と言っていいのか？)

なのでこの場合「貯めた！」というより「貯めさせていただいた」って感じだよね。
独立したら自分で生活することの苦労や親のありがたみがわかるでしょう。

ま、実家住まいだと言う事に気を緩めず年収300万円でそれだけ貯めたのはマジすごいと思うけどね。

[202: 匿名さん]

183です。どうして頭金を貯めないか？ですか・・・うちは手付金くらいしか貯められませんでした。でも、今回は購入できる物件だったし、気に入ったので頭金なしで購入しました。頭金ってあれば良いけど、うちの場合は頭金貯めてる間に金利が上がったり、家賃払ってるのももったいないと思ったのでそれでも購入しました。だから貯蓄もほとんど無いですよ。出産費用でけっこう飛びました・・・。まぁ、人それぞれですよ。

[203: 購入検討中さん]

頭金ためてる間に金利が上がる…。家賃払うのもったいない…。
年収が少なくて自己資金もないまま購入する人に多い考え方で、なんでもいいから売りつけたい営業の常套句ですね。

出産費用もたかが知れてる上に給付金があるわけだからねえ。
それで「結構飛んだ」だなんて言ってたら子供育てられないでしょ。
結婚して子供がだんだん育つ過程でお金の使い方って全然変わってくるから今の時点で「貯蓄も無いけど人それぞれ」なんて言ってると数年たったときに自分に対してアイタタタ、って思うかも。
なんでも経験して学ぶのが人生ですけどね。

[204: 匿名さん]

家賃払うのもったいない、という発想がよくわからないなあ。
借金で家を買って、利子だけ支払い続ければ借家と同じでしょう。
利子という名目だろうが、家賃という名目だろうが、他人に払う金であることに違いは無いからね。

[205: 匿名さん]

通常、圧倒的に家賃＞利子だからね。その論は成立しない>>204

[206: 匿名さん]

203さん、そういう言い方は頑張って家を買って子育てしている人に対してとても心ない、というかかわいそうだと思う。その家庭それぞれのやり方があるから、『これじゃ子供育てられないでしょ』なんてひどいな。給付金なんて出産にかかった金額に対してびびたるものですよ。欲しかったら買って、それに対して頑張れる、それでいいと思う。

[207: 匿名さん]

>>205
だったら、銀行は金を貸すのを止めて、その資金で不動産を購入して貸した方が圧倒的に儲かるのでは？　銀行は福祉団体ですか？

[208: 匿名さん]

203の言い方がきついと思って　家計を見直そう、とか収入増やそう。とかって危機感もてるなら　むしろ親切かもと思う。

それに　給付金って微々たるもんですか？
それほど節約しない人でも出産にかかるトータル費用って100万もあれば足りませんか？そのうち30万なら3割ですよ。少なくはないです。
節約すれば　5-60万程度に抑えれるし・・。

この程度で　資金切れしてるようならこの先どうやって子供育てるんだろう、って　私も思いますよ。

頭金貯めれない言い訳にはなんないと思います。

[209: 購入検討中さん]

出産給付金を微々たるもの、と思えるなんてうらやましいです。
ゴージャス出産なんかをしている人にとっては微々たるものかもね。
そう思う人には給付しなくて良いとさえ思っちゃう。
最低３０万円ですよ。ものすごい額だと思うんだけど・・・。

欲しかったら買って、それに対して頑張る。。。というのはみんな同じでしょ。
でも大多数が欲しかったら「まずそれを目標に努力する」というのが間に入るんじゃないでしょうか？
欲しかったらお金がなくても買う、はやっぱり無計画ですよ。
クレジットカードで買える程度の買い物なら「買ってから頑張る」でも良いと思うけどねえ。

[210: マンコミュファンさん]

通りすがりのものですが、皆さん言い方が少々心無いと思うよ。ホント。206さんみたいな家の買い方してる人、私の周りにもたくさんいますよ。頭金貯められるからって別に偉そうに言うことではないと思う。満額もっていなければ結局はローン組むわけじゃないですか。それがいくらが多いとかは個人の価値観。全部ローンだって悪くない。

[211: 入居済み住民さん]

通りすがりですが・・・
いや、住宅ローンを組めるだけいいですよ。

私の兄弟は組めませんから。なので、私が新築マンションを購入したって言うことを口が避けても親・兄弟には言えません。今日もお小遣いを合計6万も両者にあげてきた。買い物も入れればもっとです。でもま、親が健在なときしか親孝行は出来ませんからねえ。ボーナスでも10万振り込んだけど・・・。両者に合計20万でした。こういうのがなければ私の貯金はもっと多いはずなのに〜。

・・・世の中には、こういう運命もあるということで・・・。

きちんと働いているんですから、住宅を購入してもいいんじゃないですかね。ローン返済をお互いにがんばりましょう。

[212: 匿名さん]

本当に頭金をためたほうが得なのか現実的な数字で検証してみました。

■当初想定条件
物件価格　　4,200万（諸費用含む）
頭金　　　　　400万
金利　　　　　　3%
ローン期間　　35年
家賃　　　　13万円
月々貯蓄額　 7万円

※金利は変わらないものとして計算しています。

１．現時点で購入に走った場合
追加頭金　　　 　　　0円
ローン元金　38,000,000円
月支払い額　　 146,243円
利子総額　　23,421,753円

２．３年間頭金をためた場合（貯蓄7万円*12ヶ月*3年）
追加頭金　　 2,520,000円
ローン元金　35,480,000円
月支払い額　　 136,544円
利子総額　　21,868,740円
期間家賃額　 4,680,000円

上記の検証の結果、利子削減額は、約155万円です。
しかし、その頭金をためる３年間に家賃で468万円が出て行きます。
家賃は手元に残らないお金ですので、３年間頭金をためるのも
結果的には損をしていることになります。

家賃の支払額を超える利子の削減を目指そうとすると、
月間で21万も貯蓄をしないといけないことになります。
年間で252万円です。なので、年間で252万円の貯蓄を
できる人は頭金をためたほうがいいですがこの額で
トントンですので、より得するにはこれ以上の貯蓄が
必要です。

もちろん、家賃額や貯蓄額で頭金をためたほうが得なケースも
出てくるかと思いますが、家賃13万、月間貯蓄7万円という
数字は結構現実的な数字かと思います。

長文失礼しました。

[213: スレヌシ]

さーて固定金利が終了した時、金利はどうなっているかなー？
もう一回だけ大幅に金利が下がってほしいですー

[214: マンコミュファンさん]

>>212
色々なケースがあるから一概に言えませんが
私の場合は社宅がありましたから短期間で頭金を貯めることができました。社宅といっても築３０年以上経っていると思われる団地タイプ、2DKで狭く、風呂場は常にカビが発生していました。社宅の前は大手運送会社であまり良い環境とはいえません。それでも頭金を少しでも多く貯める為、我慢してきました。

>>当初想定条件
これ無理があると思いますよ・・・・・・
選択肢が新築一戸建、新築マンションと限定しなくても
築浅、中古購入＆リフォームと予算を抑えるやり方もあります。
それに郊外の物件を視野に入れれば、かなり物件価格は抑えられるでしょう。要するに身の丈にあった物件選びが大事かと思います。

[215: 匿名さん]

>>214

だから、一例なんだってば。
この条件に近い人はこの数字が参考になると思うし
それぞれの数字が違う人は、自分の状況にあわせて計算を
し直せばいいだけ。

ここのスレの人たちは、「すぐ買う」とか「頭金ためろ」とか
持論出しばかりで、人によって状況が違う。
214のように社宅で家賃が安く抑えられるのなら頭金をためた
方がいいよね。でも、中には高い家賃も払っている人も
いるんだよ。

[216: いつか買いたいさん]

確かに高額の家賃を何年も払いながら頭金を貯めるというのは、非常に非効率。
とりあえず購入してから余ったお金で繰り上げ返済した方がいい。
無駄な家賃の支払い、物件価格の高騰、金利上昇、住宅取得減税の縮小等で頭金1,000万円なんて、簡単に消える。
実際に数年前に頭金不足を理由に先延ばしした人は、同じレベルのものが買えなくなって後悔している。
以上、都区内に限った話です。

[217: 匿名さん]

頭金ためろ派の人たちはどういう根拠でそのように言っていたのか
知りたいね。

212のような試算をしてどっちが損得かきちんと理論的に言って
いたのか、それともローン額を少なくするのが常識だから
頭金ためろなのか。

改めて212の試算を見て頭金ためることがすべてじゃないなと
思った。

[218: 匿名さん]

ここが参考になりますね。

http://allabout.co.jp/contents/sp_rosenka_c/moneydinks/CU20070330A/ind...

[219: 購入検討中さん]

>>218
はじめて総支払額なるものを見てびっくりしました。30年とかだと元本の2倍以上払うことになるんですね。これはひどい。詐欺みたいなもんだな。現金で買うのが一番だというのが良く分かりました。

[220: 匿名さん]

頭金信者じゃないけど、頭金て総支払額がどうとかの損得勘定だけじゃ無いと思うよ。
結婚期間や収入がそれなりにあるのに頭金や諸費用に充てられる貯蓄がまるでない…というのはやはり経済感覚に不足してる部分がある家庭も多いでしょう。
そういった家庭が「家賃と同じだし」と安易にローンを抱えるのは危険だと思う。
それで買ってみたら短期間固定低金利とか、管理費修繕費、固定資産税云々…子供に教育費もかかるようになってくるし…となる可能性も高い。

上昇傾向ではあっても今は低金利だし、減税もあるし、家賃をローンに回せればその方が良いかもしれない。
でも、それまでの家賃で貯蓄ができなかったのであれば今後はもっと難しい。
頭金、ていうのはやっぱりある程度堅実さの現れになるよ。
人生での大きな買い物。慎重さと堅実さは欠かせないと思う。

・・・と私は小心者なのでそう思うけど、勢いや冒険で成功して幸せになる人も多いから一概には言えないね。
支払うのは当人だから頭金なくても買う人は買うし、買わない人は買わない。
ちなみにうちは頭金ある程度あるけど買えない。踏み切れない。

[221: 購入経験者さん]

おいらの前の会社の社員さんの旦那さん

住宅買おう買おうと悩んで悩んで悩みまくって５年。
頭金８００万貯めて事故で死んだ。

かと思いきや、２４歳と２７歳の姪夫婦、合算収入７００万で
３７００万の物件購入し、うまく幸せにがんばってる。

なんだかなぁ。

[222: 買いたいけど買えない人]

218さんのリンク記事、参考になりました...。けど..。
僕もマンション購入を考えていて、最近気に入った物件を見つけました。
都心に近い城北地区です。
年収370万（独身34歳）
頭金＋諸経費450万
物件価格2850万
物件広さは49m2位（50ないんですよね）
ローンは多分2550万位でしょうか
毎年30万円の繰り上げ返済を至上命題にしたいです

やはり無謀ですよね、うーん。
ここはあきらめて頭金を増やすべきかな、
でも同じような物件が今後もでてくるかどうか。。。

[223: 購入検討中さん]

>>223

一生独身を貫くにしても厳しいと思う。
でも趣味とかにお金もかからず質素に生きるなら不可能ではないかな。
年収の約６倍。今時珍しくは無いと思うけど、３４歳年収３００万円台での６倍は危険。
現在住居費がかからないのであれば貯蓄を増やすべし。
でも頭金を増やすよりは収入が増える道を探す方が購入に向けては手っ取り早いと思うよ。

[224: 購入経験者さん]

>>222
大変失礼ながら、34歳でその年収は低すぎる・・・。
24歳だったら、がんばってGO!とも言える返済率なんだけど。

34かぁ。35年足すと69歳だけど、その辺大丈夫？年収400万未満で
7倍近い借り入れがそもそも可能かどうかわからないけど、仮にで
きたとしても、繰り上げするのも相当難しインでないかい？

が、全く不可能といってるわけでは無いよ。貸してくれる銀行があれば
借りてしまって、がんばって返済を続ける事もできるだろう。

みんなで飲みに行くとか、旅行とかは御法度。すべて繰り上げ返済資金。
土日は家で一部屋にこもって、エアコンは出来るだけ我慢。

可能なら市の図書館なんかでゆっくりまったりすごす。
人並みな贅沢しなくてもいい、ならいける。それならむしろ余裕。

人並みな贅沢したらすぐ破綻。

だが、俺的にはそれでもどうしても欲しい、というならがんばれ、とも
思うが。

自分次第かな。でも危ないのは事実だから気をつけろ。

[225: 匿名さん]

>>222

そんなに無理して買ってマンションのために働いて
でも、家に帰ったらウサギ小屋のような小さな
部屋でいやになるかもしれません。
これを３５年もやるんですよ？

まだ、家が広ければそれなりに自己満足もあると思うけど
49m2って・・・・・ちょっと自分ならがんばれない。

その年収だとほとんど繰り上げ返済できないと思うけど
定年を迎えた６０歳以降はどうするつもりですか？

[226: 匿名さん]

>>222

はっきり申しますと止めた方が良いかと。

[227: 匿名さん]

>222さん
ローンがどうのこうのより独身で購入はやめときなさい。
結婚するつもりがないとかなのかもしれないけれど、嫁が来ないよ。

[228: 匿名さん]

>>222
賃貸に出したときに月25万以上取れる物件ならなんとかなるかも。
いざとなれば自分は月3万くらいのアパートに引っ越せばいいんだから。

[229: 匿名さん]

>>228

城北でこの広さではその賃料は無理だろ。

[230: 購入検討中さん]

>>228
城北の上の下の地域(あくまで個人的見解)の50㎡に住んでたことあるけど、15万だったよ。築浅＆駅近で物件もその辺りではグレード高かった。
25万なんてファミリー向け物件になっちゃうよ。

>>222
もしその物件が1R〜1LDK中心の独身向けマンションなら尚の事やめた方がいい。
城北には今結構無駄に建ってて駅近でも空室だらけだよ。
マンション建設にはつき物だけど、周辺の反対運動も多い。
1Rマンションの場合は日照問題などではなく治安面からの反対運動が多いです。
そして投資目的での購入も多いので住み心地という部分も疑問が残るかな〜という事も視野に入れるべし。

[231: 匿名さん]

222さんは結局どうしたのでしょうか？

[232: 222]

222です、みなさんご意見をありがとうございます。
すみません、返信がおそくなってしまって...。

そのマンションは1Rはなかったですが、1LDKからファミリー向けまで
結構種類が多い物件でした。比重はファミリーの方が重いと思いました。
月に幾らくらいで貸せるのかはまだ調べていませんでした。
投資するつもりはまったくなく、自分で居住しようと考えていました。
山手線にも近く、生活しやすそうな場所だと思っていますので..。

ローンはやはり無理がありますよね、
シロートながらもざっと計算をしてみたのですが
だいたい月の返済で10万弱＋管理費とかで11万の出費ですし、
今の家賃からプラス4万といった所です。（今74000円なんです）
手取りで26万位もらっていますが今まで平均の月貯金額が6万円くらい。
今カードの支払い（水道光熱費ガス料金＋何か買ったときの金額）を
できるだけ節約していってますので、今後もっと月貯金額を増やせると思います。
もっと資金を増やしてから、また検討ということが無難で良いのだと思います。
後ろ髪をひかれてますけど、収入に見合わないのでは仕方ないですね。
ありがとうございました。

[233: 購入検討中さん]

30歳・年収370万、頭金ゼロで築10年３LDK74平米の物件購入予定です。
子供2人（8歳・3歳）いる身としては、スレ主さんの状態だと厳しいと感じます。
教育費は本当にかかります。
小さいうちだって洋服だお出かけだ・・・と気づけばどんどんお金が飛んでいきますよ。
奥さんが働くことは大前提かと思われます。

[234: マンコミュファンさん]

けっこう皆さん厳しいローン組んでるんですね。

うちもかなり厳しいローン組んでますけど、ローンが払えなくて
家を手放す人ってけっこういるんでしょうか？

なんか不安になってきました・・・

[235: 購入経験者さん]

大丈夫だ気にすんな。
契約してないなら、あきらめもつくが、契約済みなら後は

　・いかに年収を上げるか
　・いかに節約するか
　・いかに楽しむか

の３点に集中せよ。

良い車が幸せの条件かい？ブランドバック、ブランドスーツが幸せの条件かい？

もしそうであるなら、年収あげる努力だ。
節約が楽しくなってくる時もある。

節約してても、逆に思ってもみない楽しみもある。ちょっと自転車で出かけ
てみ。

あれ、ここ眺めいいじゃんとか、おもしろい店があるとか。
田舎だったら、行くだけでも楽しめる。

不安？不安なら楽しむしかない。不安を忘れるぐらい。

あとはがんばって働いて、効率よく、年収あがるチャンスをつかめ。
その努力がつらくなって、辛い方が家を保持するより大きくなってしまった
ら、そのときは最後だと思うぞ。

でもがんばれ。できるってばよ。７倍でもなんとかなってるヤツ沢山
いるんだから。

当然おすすめなんか出来ないが契約してんなら上向いてあるこうぜ。

[236: 契約済みさん]

>>235さん

いい言葉を聞きました。
ローン3000万、税込み年収600万弱、子供三人、
かなり不安になっていたけれど、すっごい励まされました。
ありがとう！

[237: 匿名さん]

>>236

年収600万でローン3000万なら大丈夫じゃない？

[238: ぽん]

>>232
ん？年収３７０万円で手取り２７万？

独身で手取り２７万であれば
額面３４万くらいだと思うが。
ボーナスなしで考えても年収４００万円超える。

よって釣りかと。

[239: 匿名さん]

しかしまあ、みなさんぎりぎりの方もいらっしゃいますが、
毎年の固定資産税はともかく、
管理費や修繕積立金、将来起こりうる大規模修繕の際の
臨時金とか、ちゃんと払ってくださいね。

もう少し余裕のある物件にすればいいのに・・・・