元金均等返済と変動金利とを組み合わせている方を
あまり見ないのですが、一般的では無いのでしょうか？
（元金均等返済でも月額に無理が無いという前提で）
金利の安い今に元金均等返済で元金を減らしておき
今後の金利上昇に対応するという考え方はどうなんでしょう？
元利金等で繰り上げ返済するのと大差ないのでしょうか？
元金均等返済と変動金利とを組み合わせることは
リスクが高いのでしょうか？
[スレ作成日時]2007-10-02 11:17:00
＼専門家に相談できる／
元金均等返済と変動金利
|
682:
住まいに詳しい人
[2013-10-21 19:03:24]
|
||
|
683:
匿名さん
[2013-10-21 19:37:30]
①返済に余裕あり、ミックスだから将来に不安無し
②繰上返済はもちろんする ③保証料は、安いに越したことはない ④借入3400万なので減税上限越えてる なので、元金で問題ないパターンでした |
||
|
684:
匿名さん
[2013-10-21 20:05:43]
保証料は元利で借りようが元金で借りようが繰上げを多くしたほうが少なく済むので別に元金のメリットとは感じないな。
|
||
|
685:
匿名さん
[2013-10-21 20:29:52]
正直な話、元金とミックスなんて最悪の選択したら、現実から目を反らしたくなるのも無理は無いね。
|
||
|
686:
匿名さん
[2013-10-21 20:40:07]
|
||
|
687:
匿名さん
[2013-10-21 20:51:22]
ミックスで金利を見て、どちらかを繰り上げれば良いんでねえの。
|
||
|
688:
匿名さん
[2013-10-21 20:57:39]
>682
③保証料を高くしたい って人はいないだろうから、③は条件にならないと思う ②早めに繰上（元本を減らしたい）したいって方こそ、 元金を選ぶと思うから②も条件としてどうかな？ 残るのは ①の 借り入れ時の支払いに、ゆとりがない 将来の返済が不安 な方が、元利ということかな |
||
|
689:
匿名さん
[2013-10-21 21:06:50]
余裕がある人が3400程度をミックスにするなんて信じられない。
実はあんまり余裕ないんじゃないかと邪推してしまう。 |
||
|
690:
匿名さん
[2013-10-21 21:46:42]
普通皆有る程度余裕を見て繰上げ前提で借り入れるでしょ。
で、なるべく無駄な金利は払いたく無いけど金利上昇や収入の減少、病気や怪我、リストラや失業でも大丈夫な安全策を取りたいはず。 そう考えると費用対効果で元利均等一択になると思うんだけど元金の人は本当にたった数万円の保証料の差で選んでるの？ 激しく疑問。 |
||
|
691:
匿名さん
[2013-10-21 22:14:12]
余裕云々は、
賃貸マンション住まいの頃の家賃と比較して、 ローンのほうが元金初回返済額比3.5万ぐらい安い （元利だと4.5万ぐらい安い計算に） 住宅購入の為の頭金をもう、貯める必用が無くなった （その代わりに、今度は教育費として貯めてるけど） ＞687 10年後、金利情勢により、変動を繰上るか 固定1.8%を繰上るか、はたまた借替か迷う予定 昨年末、選挙の頃、円安株高長期金利みたら、 固定大底だなって思ったし、変動ももしかしたら１％ぐらいなら10年程度で上がるかもと、迷ったあげく、 1000万を固定にしました。 10年後の繰上は900～1000万ぐらいすれば、 その後は楽かなと試算して借りました。 で、元金、元利どちらでも良かったけど 保証料が安いから単純に選んだだけです。 |
||
|
|
||
|
692:
匿名さん
[2013-10-21 23:09:38]
余裕は関係ないっしょ。
|
||
|
693:
匿名さん
[2013-10-22 00:17:53]
>690
元金を推す訳じゃないが、挙げたリスクのどれも支払い方法でどうになる話じゃ無い気がするんだが |
||
|
694:
匿名さん
[2013-10-22 02:02:36]
|
||
|
695:
匿名さん
[2013-10-22 12:46:00]
かちんこちん頭の元利さんがいる気がする。
どう考えても元利一択とかね。 もっと柔軟に対応できるよう努力しましょう。 |
||
|
696:
匿名さん
[2013-10-22 13:10:06]
|
||
|
697:
匿名さん
[2013-10-22 14:56:49]
元金も元利もね
|
||
|
698:
匿名
[2013-10-22 16:15:30]
ここの元利さん。品がない！
|
||
|
699:
匿名
[2013-10-22 17:13:04]
柔軟な対応するなら元利一択だけどね。
|
||
|
700:
匿名
[2013-10-23 09:46:16]
五年ルール適用でない変動金利でも返済額軽減の繰り上げ返済かい？
|
||
|
701:
匿名さん
[2013-10-23 10:30:20]
柔軟性といえば、減税終了時に繰上前提の
ミックスでしょう。 10年後の経済情勢で、 変動を期間短縮 変動を返済額軽減 固定を期間短縮 固定を返済額軽減 どれも、無駄な手数料を払う事無く できます。 |
||
|
702:
匿名さん
[2013-10-23 11:23:24]
|
||
|
703:
匿名
[2013-10-23 12:22:10]
元金均等返済で返済額軽減の繰り上げ返済。金利が上りそうだったら元利均等返済へ条件変更。で、返済額軽減の繰り上げ返済していく。で、金利が落ち着いてきたら元金均等返済に条件変更。返済額軽減の繰り上げ返済していくとおもしろい。それなら最初から元利均等だろと意見がはいるが元金均等時分の元金の減りが早いゾー！ 元金均等返済を取扱いのある金融機関は魅力的だぞ！
|
||
|
704:
不動産業者さん
[2013-10-23 12:39:19]
703さん
> 元金均等時分の元金の減りが早いゾー なんども過去スレにあるけど、これが間違い。この間違いを理解していないから、このスレが長くなる たとえば 【元金】月々の返済額、10万 【元利】月々の返済額、9万 【返済可能金額】12万 だった場合、元金なら、2万の繰上げ、元利なら3万の繰上げになるだけで、月々の支払いも同じで、ローン元金の減りは同じです |
||
|
705:
匿名さん
[2013-10-23 13:45:44]
＞704
保証料が違うだけで、他は同じになりますね。 ＞702 今の低金利、経済情勢、 当初10年ローン減税があるうちは 繰上メリット無いので、 現時点ではミックスのメリットは見えません。 メリットは10年後に、返済する金利を どうするか、先送りできる事です。 わたしの場合、変動0.775%と固定1.8%のミックスで 実質的な金利は1.12%、ローン減税を考慮すると 差が0.12%ですが、繰上用の資金から金利が得られるから、負担は実質的に無いです。 これを、繰上ることで、変動100%0.775%～固定100%1.8%の間で、 手数料無く、自由に変える事ができます。 借替なんかより、ずっとお手軽に、金利が変えられます。 |
||
|
706:
匿名さん
[2013-10-23 15:11:25]
せこせこ返すか
ほっとくか その人の属性、忙しさ、余裕度 いろいろな条件によって変化するのでなんとも言えませんね。 「ぼくのかんがえたさいきょうのへんさいほうほう」も その人の立場によって最強が変わってしまいますしね。 |
||
|
707:
匿名
[2013-10-23 15:24:34]
>705
最初から1％以上高い固定とミックスするメリットがわからないね。 減税期間負担があまりないと言っても借入初期の1％差はオール変動とかなり違う。 相当初期から変動金利が1.8％以上に上がらないと逆転できないな。 |
||
|
708:
匿名さん
[2013-10-23 15:25:33]
|
||
|
709:
匿名さん
[2013-10-23 16:56:44]
>705
10年後の金利選択の自由度を得ることの目的はなんですかね？ 「総支払額を抑えること」が目的なら木を見て森を見ず状態だし、「10年以上先まで返済計画を明確に立てること」が目的なら変動スレ（ここも変動スレの一種ですよね？）では返済に対する前提が違うから議論にならないし。 |
||
|
710:
匿名さん
[2013-10-23 17:58:26]
>705
金利変動を気にしないと言うことは固定は超長期なのに、1.8％はすごく安いね。 文面から判断すると、実質金利から変動2＋超長期1、10年間0金利が継続し10年後残債の大きい変動分の全額繰上げと言う計画かな。 仮に年末の減税を満額受取れると言う条件からローン総額を3000万円昨年10月実行とすると、変動2000万円に固定1000万円で10年後の変動分残債は14,827,719、10年間の総支払額は10,379,210、ローン減税による返金額は2,660,424となる。 ここで金利上昇の気配を感じ120回目の支払で14,827,719繰上げ以降は繰上げない場合、ローンの総支払額は34,839,670となる。 同じ条件で変動3000万円の場合、10年後の残債は22,241,578、10年間の総支払額は9,789,170、ローン減税による返金額は2,642,936となる。 同様に120回目の支払で14,827,719＋（10,379,210－9,789,170）＋（2,642,936－2,660,424）＝15,400,271繰上げると残債は6,841,307、意図的に不利にするため121回目から3％になり最後まで継続したと仮定すると、総支払額は34,922,116となる。 4％だと総支払額は36,022,723となり流石に有意な差が生じるけど、3％だと差は誤差の範囲に収まってしまうし、10年後以降も繰上するなら4％でもほとんど有意な差は生じないね。 どうせなら全額超長期固定にして金利変動リスクを確実に排除するか、繰上げ前提の全額変動にして返済自由度を上げたほうがよさそうな気がするけど。 |
||
|
711:
匿名さん
[2013-10-23 21:29:30]
＞710
今にして思えば、8割～9割変動にしても良かったかもと思いますが、 たまたま、インフレターゲット2%、 解散、自民圧勝ムード、株価高、円安ななか、 20年固定1.8%が選べるタイミングで融資 変動との差が、僅か1.05% 後々、「あの時、固定にしとけば」とならないかと、迷いに迷って 3400万のうち、1000万ほど固定にしました。 実際に上昇するときは徐々にでしょうし なかなか、試算難しいですね。 |
||
|
712:
匿名さん
[2013-10-25 16:14:01]
お前が長くしてるんだろ？
＞なんども過去スレにあるけど、これが間違い。この間違いを理解していないから、このスレが長くなる ＞たとえば ＞【元金】月々の返済額、10万 ＞【元利】月々の返済額、9万 ここまで ここからは余計な話 ＞【返済可能金額】12万 ＞だった場合、元金なら、2万の繰上げ、元利なら3万の繰上げになるだけで、月々の支払いも同じで、ローン元金の減りは同＞じです |
||
|
713:
不動産業者さん
[2013-10-25 17:35:10]
７１２さん
繰上げ返済がよけいな話なのですか？ 現状、8割以上の人が繰り上げ返済を経験しているようなのですが。 繰上げ返済を考えないなら、元金と元利で、期間が同じではなく、初期支払いをあわせるべきでしょうね 少なくとも現在支払える金額でローンを組むのが一般的でしょうから。 |
||
|
714:
匿名さん
[2013-10-25 17:41:21]
毎月繰り上げ返済するのは
趣味で借りてる人くらいでしょうね |
||
|
715:
匿名
[2013-10-25 19:39:05]
元金均等返済と変動金利は相性がいい！
|
||
|
716:
匿名さん
[2013-10-26 01:21:49]
|
||
|
717:
匿名
[2013-10-26 16:20:15]
してます！してます！繰り上げ返済！
|
||
|
718:
匿名さん
[2013-10-28 05:39:25]
まぁだいたい結論は「人それぞれ」ってことですかね。
人によって前提条件がバラバラだから収束するわけがないｗ ＞706さんも書かれている通り、自己否定をされることを激しく嫌う人が、元利にも元金にも少数いることが荒れる原因。 そもそも全否定されているわけでもないのに、拡大解釈して自分の否定を打ち消すために相手を否定し合い、それが延々と繰り返されると。 単純にそれぞれのメリットを主張し合えばいいだけなのにね。。。 お陰でいろいろと勉強にはなりましたけどね。ありがとうございます。 |
||
|
719:
匿名
[2013-10-28 08:07:47]
元金さんが元金のメリットは少しの保証料の差だけで自由度や破綻リスク等、後は全敗と認めれば終了なのに元本の減りが早いとか無駄な利息を払わなくていいとか勘違いするから長くなるんだよね。
|
||
|
720:
匿名さん
[2013-10-28 08:43:21]
えっ？今の安定して低金利ななか、
保証料の差以外、違いは何もないって結論では？ 余裕のある返済とギリギリの返済の違いは、 別の話だし。 |
||
|
721:
住まいに詳しい人
[2013-10-28 10:42:47]
> えっ？今の安定して低金利ななか、
> 保証料の差以外、違いは何もないって結論では？ 同じ返済期間にした場合は、保証料が、元金のほうが数万円程度安い ただし、元利のほうが自由度が高い。 初期支払い金額を同じにして、元利の返済期間を短くしたら、保証料の差は、ほぼなくなる その代わり、元利の自由度は、なくなる って結論ですよ。 つまり 現在、ゆとりがあるが、将来は不安で、できれば繰上げ返済は、あまりしない →元金 現在、ゆとりがあり、将来的にもゆとりがある。できれば繰上げ返済は、あまりしない →元利、期間を短く 繰上げ返済で、状況を見ながら、自分で計画的に返済したい →元利、期間長め 当初は、繰上げ返済をしないが、控除がなくなる、もしくは金利があがったら、繰上げ返済をしていく →元金、元利どっちでもいい |
||
|
722:
匿名さん
[2013-10-28 12:05:54]
別に将来の不安もありませんし、繰上返済もしますけど
元金均等で期間短めにしています。 月４０くらい返済しているから、なるべく早く返済したいので。 |
||
|
723:
住まいに詳しい人
[2013-10-28 12:27:05]
> 別に将来の不安もありませんし、繰上返済もしますけど
> 元金均等で期間短めにしています。 人それぞれなので、良いと思いますが、元金の初期支払いと同じにするなら元利ならもっと設定期間が短くできるという事実だけは、わかっていただければと思います。 あくまで元利の期間短めというのは、元金との相対的な話なので、金額がいくらになろうと関係ありません。 |
||
|
724:
匿名さん
[2013-10-28 12:43:24]
|
||
|
725:
匿名さん
[2013-10-28 12:47:41]
みなさん定年までには完済でしょうから
繰上はされると思いますし、 ゆとりの有無は、別だから、 結局 ＞当初は、繰上げ返済をしないが、控除がなくなる、もしくは金利があがったら、繰上げ返済をしていく ＞ →元金、元利どっちでもいい ＞相対的な話なので、金額がいくらになろうと関係ありません。 の通り「どっちでもいい」かたが、多いと思います 有意に違うのは、保証料の違いだけと思います。 |
||
|
726:
匿名さん
[2013-10-29 18:11:19]
元金の方が保証料が僅かに低い
元利の方が破綻率が僅かに低い ってことですね |
||
|
727:
匿名さん
[2013-10-29 19:48:52]
返済が滞るかたは、返済方法に関係なくだめな気がする。
そのような方は、 元利でも、本来貯める必用がある、 繰上資金貯めないでしょうから 残金が、多いまま、 売却損の可能性も高いし |
||
|
728:
匿名さん
[2013-10-30 18:57:49]
現状で返済が滞る方はダメでしょう。
ただ将来何が起こるかわからないので、少しでもリスクは下げておきたい方はリスクの低い元利の方がいいかもしれません。 |
||
|
729:
匿名さん
[2013-10-30 20:32:15]
＞728さん
ここでいう「リスク」とは、 変動金利が上昇した際に増加する「月々の返済額」 という意味ですね。（元利では一定額、元金だと上昇利率分増加） この場合は、元利は金利上昇分は返済が先送りされますので Totalでの返済額は当然元金よりも多くなりますね。 （まぁ比較対象の元金では、当初設定の元本＋増加した利息の 支払いが可能というのが前提ですが・・・） |
||
|
730:
匿名さん
[2013-10-30 20:46:18]
729です。
すいません。勘違いしていました。 変動元利では5年125%ルールの中で支払額の見直しは行われるんですね。 とすると、急な利率上昇時（確率はともかくとして）に 5年間は返済額据え置きということは一つのリスクヘッジにはなります。 一方で、その据え置きの間、元金の方は返済が進むので、 数年で返済額は逆転しそうです。 （借り入れ条件によるので、詳細はなんとも言えませんが・・・） 「リスク」の大きさは「利率上昇」の大きさ次第ってところでしょうか。 |
||
|
731:
匿名さん
[2013-10-30 23:23:04]
>>730
いやいや、そういう意味では無いです。 元利であってもより多く繰り上げ返済すればいいので返済の進み方は元金も元利も同じです。 金利急上昇＋何らかのアクシデントにより支払が困難になった場合、元金だと125％ルールが無かったせいで破産してしまう可能性が無いとは言い切れないという話です。 その起こる確率の非常に低い可能性をケアできるという雀の涙程度のメリットが元利にはあり、 元金には雀の涙程度の保証料差(数万円)が得になるというメリットがある。 自由度vs数万円という話ですね。 |
||
|
732:
匿名さん
[2013-10-31 09:11:19]
＞731さん
「元利」vs「元金」の差異については、 「自由度」vs「保証料の差」ということについてはその通りだと思います。 元利で繰り上げ返済することで元本の減りが同等になることもおっしゃる通りです。 まぁ、この場合は「元本の減りが同等になるよー」ということを言いたいわけではなく、 ローン減税や家計の状況に応じて「増減できる自由度」のメリットを挙げているんですよね。 ただ、私が上記で言いたかったことは、そのような通常状態ではなく 極端な話で、5年ルール適用で破たんが免れたとする場合には 繰上げできる余力はないという状況なのかなと思いまして。。。 まぁ返せる・返せないで状況が異なるので、フェアな比較ではありませんが 「返せない」状況であるならば、単純に元金の差は広がるんだろうな というように思った次第です。 言葉足らずで紛らわしい表現となってしまいすいませんでした。（＞＿＜） |
||
|
733:
匿名さん
[2013-10-31 09:15:57]
長い住宅ローン返済期間、何が起こるか分からない。数万円余計に払う事で返済の自由度が確保出来るならば安い保険だと考えるのが元利。
いやいや、そんな可能性低いよ、数万円勿体無いよってのが元金。 |
||
|
734:
匿名さん
[2013-10-31 09:23:03]
経済情勢が、変わった結果で短期金利が変わるから
どうなってるかわからないと思います ただ、繰上返済できないかたは、 5年先送りしたところで、 だめだと思いますね。 |
||
|
735:
匿名さん
[2013-10-31 09:28:23]
>>732
5年ルールで一時的に破綻が回避出来る意義は大きいですよ。 5年あれば金利が下がるかもしれないし、転職や、住宅の売却なんかも考える事が出来ます。病気や怪我の場合、回復に向かうかもしれません。そもそも金利上昇時は好況が予想されますので所得は遅れて上昇しだすと思います。 5年後も返済UPは125%なので、そこまでの上昇で耐える事が出来ればさらにもう5年猶予が出来ます。 勿論、余裕が有れば単に金利上昇分以上を繰上げするだけなので元金と比較して元利によるデメリットは何も有りません。 しかし、元金だと金利上昇分は即返済額に上乗せされ、数ヶ月滞納した場合、即差し押さえ、競売となります。ここをどう捉えるかですね。 |
||
|
736:
匿名さん
[2013-10-31 10:04:24]
>>732
返せない状況なら元金の差が広がる？ 元利で借りていて、金利急上昇し、繰り上げ返済出来ないケースのことを指しているのでしょうか? もしそうであるならば、 元利均等で繰り上げ返済できていないのであれば、元金均等で組んでいたら返済が滞っていたことになります。 元金の差が広がるという表現はあてはまらないような。 |
||
|
737:
匿名さん
[2013-10-31 10:41:28]
>>734
返済の目処を立てるのに5年あれば充分だと思いますよ。 しかも5年後も25％しか上がらないわけだから繰り上げできなくてもとりあえずはなんとかなりそうですが。 10年猶予あれば何とかなるケースもでてくると思います。 |
||
|
738:
匿名さん
[2013-10-31 12:38:11]
＞735さん
5年ルールのメリットは否定しません。その通りだと思います。 ただ敢えて言うと、多少極端な表現が気になる程度です。 ＞「元利によるデメリットは何も有りません。」 → 『何も』は極端ですよね。保証料の差分を引き換えにしているわけですから。 ＞「数ヶ月滞納した場合、即差し押さえ、競売」 → 私は実例を知らないので、よく分からないのですが、 実際にはその時点で返済プランや返済方法の変更とかって選択肢はないんでしょうか？ |
||
|
739:
匿名さん
[2013-10-31 12:46:59]
|
||
|
740:
匿名さん
[2013-10-31 12:49:57]
＞736さん
またうまく表現できていなかったようです。 単純に金利上昇した局面で「返せる人」と「返せない人」は 元本の減りが違いますよってなことを言いたかっただけです。 （当たり前ですが・・・） 「返せる人」は元金ではそのまま返済、元利でも繰り上げて返済 なので、返済能力が同じ条件であれば、元利・元金はあまり関係ない話ですね。 まぁ「元金」で借りるような人は、ある程度金利上昇しても 「返せる」から選んでいるんだろうなと思ってこう書いただけです。 誤解を招いてすいませんでした。 |
||
|
741:
匿名さん
[2013-10-31 13:06:21]
|
||
|
742:
匿名さん
[2013-10-31 13:16:40]
>>738
ここで言っているデメリットとは金利上昇局面の事。金利が上昇した際に元利がデメリットになる事は一切ない。保証料は金利と関係無く数万円元金が得。 返済プランや返済方法の変更はあまり当てにしない方がいいですね。そもそもそういう融通が利かない所からモラトリアム法案が出来たのですから。またそのような法案が出来れば別ですが。 銀行も商売ですから変更することによって儲かるのならば検討してくれるかもしれませんが競売行きを先延ばしにするような見直しはしないでしょう。それが可能ならば世の中に競売物件はなくなります。 |
||
|
743:
匿名さん
[2013-10-31 15:17:18]
>>740
返済ペース上げれば元本の減りが早いって話？ そりゃそーだわ。 いずれにせよ、 余裕があるから金利急上昇時の破産の可能性なんてほぼ考えなくてもいいから数万円得した方がいいという人は元金。 余裕があるから数万円の差なんてどうでもいいから万一の破産リスクに備えたい人は元利ですね。 |
||
|
744:
匿名さん
[2013-10-31 16:08:10]
|
||
|
745:
購入検討中さん
[2013-10-31 16:34:31]
>>「元利によるデメリットは何も有りません。」
> → 『何も』は極端ですよね。保証料の差分を引き換えにしているわけですから。 もともと元利のデメリットは、元金と期間を同じにした場合で、数万円の保証金の差です 初期支払いを同じにした場合は、さらに差がなくなります >「数ヶ月滞納した場合、即差し押さえ、競売」 > → 私は実例を知らないので、よく分からないのですが、 > 実際にはその時点で返済プランや返済方法の変更とかって選択肢はないんでしょうか？ その選択肢はありますが、すでに金利が上がってしまっている状態では、返済期間を延ばすくらいしか手がないのですが、あとは年齢次第でしょうが、かなり薄い選択肢であることは事実です。 競売ではなく任意売却にするくらいしかほぼ選択肢はないのが事実です |
||
|
746:
匿名さん
[2013-10-31 16:50:33]
金利上昇 → 返済不能 → 破産
っていう図式が極端すぎて受け入れにくいんですよね。 金利上昇をどの程度見込んでいるかわかりませんが、 生活費＝住宅ローン＋その他（食費など） とすると、「その他」の部分で吸収できないくらいカツカツならば、 まぁそのような状況に陥る気もしますが・・・ そんなに生活費に占めるローン比率が高いような人は 月々に余力が無いわけですから繰上げも不可で 元利を選択したって自由度はないと思われますし。 このような人は住宅ローン組んでまで家を買ってはいけないと思いますね。 |
||
|
747:
匿名さん
[2013-10-31 16:59:51]
>>744
元利で借りて元金以上返済して保証金が同じになるってどの程度の返済プランなんでしょうね？ 銀行によって異なるとは思いますが、例えば三井住友信託だと 元金35年と同額の保証料だと元利は23年で返済する必要があります。 この場合、金利変動がないとしても初期から元金の30%増しで最後まで返済していく必要がある。 元金は返済金額が下がっていくので差は開いていく。 それでようやく保証料はトントン。 元利の保証料が得になる条件って相当厳しそう・・・ （そもそももっと保証料の差がない銀行をイメージされているのかもしれませんが） |
||
|
748:
匿名さん
[2013-10-31 17:07:45]
>>745
「期間を延ばす」選択肢があるのであれば、 月々の返済金額を下げられるわけですから それって元利のメリットと近くなるのではないですかね？ それでも破綻（売却）となるのであれば、 元利で借りたところで同じような気がするんですけど・・・ 何か重要な前提条件を見落としているのかな？？？ |
||
|
749:
匿名さん
[2013-10-31 18:14:08]
>>746
今現在「その他」の部分で吸収できるからと言って、 将来も吸収できるかどうかはわかりませんからね。 何が起こるかわからないので。 しかも支出に対してローンの割合が高い人は繰り上げも出来ないので元利を選択しても自由度が無いとありますが、 繰り上げできないようであれば元金だったら返済不能になって破産していますよ？ 余裕あろうが無かろうが、高額のローンを組むのであればより安全な方を選択するのは充分理にかなってます。 もちろん保証料差数万円を選ぶのもいいとは思います。 |
||
|
750:
匿名さん
[2013-10-31 18:17:16]
|
||
|
751:
匿名さん
[2013-10-31 18:25:55]
＞746
その通りと思います。それと みなさん、60歳過ぎて返済はしないように、 繰上前提に、35年ローンにしていると思います。 完済23年後を予定し繰上すると12年分は、 返済を細く長くできます。 猶予期間、充分と思いますね。 それに、保証料の差額10数万、口座に 残しておけば、返済１月分ぐらい、多くして 返済開始できます。 |
||
|
752:
匿名さん
[2013-10-31 18:34:51]
>>750
もちろんそういった変更ができるという前提です。 私自身はできるかどうかはわかりませんので 745さんの意見に完全に乗っかってます。 元々の話の流れが 元金だと月々の返済額が上がる → 返済不能 → 破綻 元利だと月々の返済額は上がらない → 返済可能 → 破綻しない ということだったので、 返済期間延ばせて、月々の返済金額が抑えられるのであれば 元金を選んでも変わらない（破綻しない）。 なので、月々の金額が抑えられても払えないのであれば 元利だろうが元金だろうが破綻なのかなーって考えた次第です。 |
||
|
753:
匿名さん
[2013-10-31 18:39:46]
|
||
|
754:
匿名さん
[2013-10-31 19:14:06]
|
||
|
755:
匿名さん
[2013-10-31 19:16:42]
|
||
|
756:
匿名さん
[2013-10-31 20:06:24]
>>754
うーん、伝わりませんね。 元利返済でギリギリの資金繰り（繰上げられない）の人だとしたら 初年度返済額が多い元金では、そもそも借りられませんよね。 と言いたかったのです。 もちろんおっしゃる通り、元金返済で借りられる人であれば、 元利で借りれば、差額は繰上げ資金にできますよ。 |
||
|
757:
匿名さん
[2013-10-31 20:29:38]
>>755
前提が不明確なのは申し訳ないですね。不勉強なもので。 分からないから仮定の話としているのであって、 「絶対にない」のであれば、そうご教示いただければと思います。 返せるつもりで借りた人が、金利が上がっただけで 本当に元金の人だけ破産しか選択肢がないのか ということに対して疑問を抱いただけです。 借りた直後で残金たっぷり残っているときに 金利が今の変動金利から一気に２～３％でも上がれば 返済額が倍とかになって、苦しいとは思いますが それでもすぐに「破産」なの？？？ ちょっと極端に煽り過ぎじゃないかなーって 思ったのです。 |
||
|
758:
匿名さん
[2013-10-31 21:00:31]
おなじ条件で、銀行の貸し出しにおいて
元利はOKで 元金はNGなんてあるの？ |
||
|
759:
匿名
[2013-10-31 21:31:44]
|
||
|
760:
匿名さん
[2013-10-31 22:41:55]
>>759
そんなに極端な例じゃなくてもメリットは有るよ。例えば数年以内に政策金利が2%上がったとする。 2%の金利上昇ならばそんなに極端じゃない。例えばアメリカなんてサブプライム前の2004年は1%、2005年は4.25まで上昇してる。 4000万借りて0.775だと、元利均等だと月10万、元金だと12万。これが2%金利が上昇すると元金均等は月19万に跳ね上がる。 元金で借りるからには月19万に返済額が増えても返済出来て且つ、繰上げもしくは貯蓄出来るくらいの余力は当然有るから元金で借りるんだろうけど、ここで不測の事態や子供の教育費など出費が増える時期が重なるとかなり生活を切り詰めないといけなくなる。 貯蓄も当然有るだろうから破綻なんて事にはならないだろうけど貯蓄を切り崩すのも不安だし、子供の教育費を削るなんて事は絶対にしたくないだろうし。当然月々の返済額が増えると言う事はその分何かを犠牲にするわけだし。 その点、元利は2つのルールのおかげで総返済額が増えてもいいから返済を先伸ばしに出来るし、余裕が有れば繰上げすることにより総返済額を減らす事も出来る。 あり得ないけど仮に、元利と元金が保証料が全く一緒で、5年125%ルールの適用がオプションでオプション料金が5万だったら どうする？ 35年数千万のローンの保険として安いと5万払ってでも5年125%ルールを付ける人が大半だと思うのだが。 もちろん、その5万を惜しむ人も中にはいるだろうけど。 キモは今大丈夫でも将来は分からないと考えるか、将来においても大丈夫と考えて数万円取りに行くかのだね。 |
||
|
761:
匿名さん
[2013-10-31 23:20:47]
１２５％ルールをまるですごいメリットのように書いてる人がいますが
１２５％ルールでぎりぎり破綻をまぬがれたところで返済額が減るわけでもなく むしろトータルでは増えるわけなので、そんな人は後々破綻するだけです。 5年あれば対策できる人なら最初から対策してるでしょうしね。 私はローン減税もあるので元利で借りてますが （なにもなければ10年後に全額返済予定） １２５％ルールと5万円だったら5万を選ぶかな。 |
||
|
762:
匿名
[2013-10-31 23:32:33]
>760
それって破綻リスク対策ではないよね？ 4000万円借りられる人＝年収800万～だし、その例で125%との差額の月78万円のせいで破綻する人居ないのでは？ 余分にお金が掛かってもいい場合は激変緩和できるという、元利のメリットは多くの人が前から指摘済みと思う 選ぶ人も選ばない人も居るでしょ位にしか思わないかな あと4000万ならオプション料は10万くらいじゃない？ ただし、このオプションは適用されるとメリットもあるが追い銭とられる |
||
|
763:
匿名
[2013-10-31 23:34:18]
月ではなく年78万円です
月なら間違いなく破綻する。なぜ気づかなかったんだろう |
||
|
764:
匿名さん
[2013-11-01 00:19:02]
|
||
|
765:
匿名さん
[2013-11-01 00:24:10]
>>762
破綻するとかしないとかそういう極端な話ではなく、急激な金利上昇局面で月々の返済額の選択権がどちらに有るかがポイント。 元金均等は強制的に金利上昇に合わせてMAX上昇。元利均等は先送りする事もMAX上昇分を返済する事も選択権は借り手に有るってだけ。 このオプションを捨ててまで数万円取りに行くなら元金均等を選べばいい。 |
||
|
766:
匿名さん
[2013-11-01 00:43:22]
5年１２５%ルールを極端なあり得ない限り無く可能性の低い例にどうしてもしたいひとがいるようだね。
このルールは金利が変動した時点でとても有効なルール。一番のメリットは金利が少しでも動いて月々の支払額、元本、利息の割合が変化した場合、自分の返済計画に基いて返済額の決定権を自分が持っている事。 でも元金均等だと決定権は銀行側に有るので自分ではどうしようもないわけ。 で、その決定権を得るための対価が数万円の保証料の差。 もちろん金利急騰時には破綻するかしないかって話にもなるのかもしれないけど、そんな極端な話じゃなくって、 月々の返済額を借り手が決めるか貸し手が決めるかの違い。で、そのコストが数万円。 |
||
|
767:
匿名
[2013-11-01 01:03:17]
>766
125%ルールそのものを否定してる人は、ほぼ居ないでしょ いまさらそんなに力説しなくても、125%は破綻対策じゃなくて自由度だって、何百レスも前から指摘されてるんだからさ 上がると思うから固定にする派 上がらないと思うが万一に備える派 備えはあるから今のメリットを選ぶ派 別にどれを選んでも間違ってないんじゃない？ 金利がどう動くかは分からないが、ちょっとした損得の差はあっても誰も不幸になることはないでしょ |
||
|
768:
匿名さん
[2013-11-01 01:11:39]
金利があがれば何かを犠牲にしなければならないってレスがあったけど、その通りだと思う。
元金なら返済しなくてはいけないために月2回の家族での外食が1回になったり、毎年の海外旅行が国内旅行に格下げになったりするかもしれない。 でも元利なら支払いを先延ばしにする選択肢がある。 子供と過ごせる時間はそんなに長くないよ。 |
||
|
769:
匿名
[2013-11-01 01:16:27]
|
||
|
770:
匿名さん
[2013-11-01 01:23:40]
ちょっと金利上がったくらいで何らかの我慢が発生するなら変動選んだらダメじゃない？
|
||
|
771:
匿名さん
[2013-11-01 01:28:14]
>>761
後々破産する人もいれば、 5年〜10年猶予あったおかげで助かる人もいるでしょう。 最初から対策をしつつ、万が一ダメだった場合もさらに5年〜10年対策する期間あった方が有利なのは間違いないでしょう。 125％ルールのおかげで一時的に助かった人が後々破産する確率が100％だと主張する方が無理があると思いますが。 |
||
|
772:
匿名さん
[2013-11-01 01:32:10]
|
||
|
773:
匿名さん
[2013-11-01 01:41:42]
|
||
|
774:
匿名さん
[2013-11-01 01:48:36]
元利の方が完全に優れていると主張したい派
元利有利だと思うけどどちらでも大差無い派 元金有利だと思うけどどちらでも大差無い派 元金の方が完全に優れていると主張したい派 様々入り乱れてるのが誤解の原因になってるんだろうな |
||
|
775:
匿名さん
[2013-11-01 01:54:09]
元利派は程度の差はあれ皆保証料の面では元金にメリットがあると認めてそうだが、元金派には意地でも元利のメリット認めたがらない奴いるな。
全ての面で元金が優れているという結論にならないと気が済まないんだろうな。 |
||
|
776:
購入検討中さん
[2013-11-01 08:50:52]
というか、一部の元金の人は、そもそもローンの仕組みを理解していないからだと思いますよ
元金のほうが総支払額が少ないと思っている人が多々居られるから、話がかみ合わない。 それには、特定の条件（期間が元利と同じ、繰上げ返済なし）が必要なため、別に元金の場合が総支払額が少ないわけではない。 ちなみに私は、「元利有利だと思うけどどちらでも大差無い派」です |
||
|
777:
匿名
[2013-11-01 11:45:45]
ちょっと質問させてください。
最近新築マンションを買うことにしてローンについて調べていて悩んでいます。 物件価格；4000万円 頭金；1300万円 借入金；2700万円 30代前半（年収1200-1400万円）＋専業主婦＋就学前児童2人の4人家族です。 返済に余裕があれば元金均等がメリットと聞いていたのですが、ここを読んでいるとわからなくなってきました。 0.725%26年変動元金均等（初回返済103,600）→総返済額2977万円、手数料387,000円 0.725%24年変動元利均等（毎月返済103,000）→総返済額2964万円、手数料457,000円 結果5-6万の違い（元金均等が多い）ですが、元金の方が教育資金が必要な時期に毎月返済額が下がってて （全体からすると微々たるものですが）いいのかなーと考えていたのですが、 この状態でさらに繰り上げ返済を考えた場合、支払利息の減少分と保証料の返還で さらに元利均等の方がよりお得になっていったりするのでしょうか？ 収入の全力で戸建を考えていたときは倍の返済額を考えていたのですが、それならもっと短期間で早く返すべき？？ >>721 さんの、 現在、ゆとりがあるが、将来は不安で、できれば繰上げ返済は、あまりしない →元金 現在、ゆとりがあり、将来的にもゆとりがある。できれば繰上げ返済は、あまりしない →元利、期間を短く 繰上げ返済で、状況を見ながら、自分で計画的に返済したい →元利、期間長め 当初は、繰上げ返済をしないが、控除がなくなる、もしくは金利があがったら、繰上げ返済をしていく →元金、元利どっちでもいい のどれでもなくて、 現在ゆとりがあって、将来的にもゆとりがあって、繰り上げ返済をする、 という人はどちらが適しているのでしょうか。（上記3、4番目に該当する？？） 取り留めのない文章になってしまいましたがアドバイスをいただければと思います。 |
||
|
778:
購入検討中さん
[2013-11-01 11:57:00]
777さん
残貯金額によりますが、777さん例だとどっちでもいいと思います。好みの問題です。 月々のローン額を一定にして、家計のやりくりを簡単にしたいという理由だけでも元利でも良いと思いますし、保証料を少しでも安くしたいという理由で、元金でもよいと思います おそらく住宅ローン控除がなくなった10年目くらいに一括返済されてしまうと思いますので、保証料の差もほぼないと思います。（銀行によりますが） |
||
|
779:
777
[2013-11-01 12:17:41]
>>778 さん
さっそくのお返事ありがとうございます。 預金は諸費用など払うと残り800万円くらいになります。 （給料1年分くらいは残すと聞いたものですから。） 確かにローン金額一定だと家計がわかりやすいですね。 特に今自分でEXCEL手打ちでつけているものですから…（笑） お昼休みの間に返信いただけてよかったです、ありがとうございます。 もし他の方もご意見ありましたらお聞かせください。 |
||
|
780:
匿名さん
[2013-11-01 12:54:47]
>777さん
私もどっちでも良いと思います。 提示の例ですと、初期返済額を揃えられているので、 繰り上げ返済の自由度の観点でいうと、元金の方がよさそうです。 元利にするなら期間を延ばして月々の額を減らして、繰り上げした方がよいでしょう。 うちは777さんと同じく、子供が大きくなるタイミングで 少しでも自由度を持たせたく、元金にしてます。 10年後、減税終了後に、子供が中学に上がる前に繰り上げて行きます^_^ |
||
|
781:
匿名さん
[2013-11-01 12:59:05]
返金される保証料は保証期間経過分が差し引かれて
最初の5年くらいで返金される保証料が大きく減ってしまうので 10年とかたってからの繰上返済なら保証料の戻りがあるというのは あまり考えない方がいいんではないかと思います。 住友信託は保証料の返金時に振込手数料とられたと思うので 毎月こまめの繰上すると保証料の戻りもその分も減りますが 元金均等の場合は繰上げとは違うので手数料かからず繰上可能なので 保証料返金に何らかの手数料かかる銀行なら選ぶ価値ありです。 毎月の返済額は元金でも元利でも全く同じ場合 元利は最初の利息部分が多い分の差が多少出ます。 月々数百円とか数千円だと思いますが積み重なると 多少はまとまった額になるのでその差と保証料の差は出るかと。 |
||
by 管理担当
こちらは閉鎖されました。 |
||
スムログ 最新情報
スムラボ 最新情報
①借り入れ時の支払いは、ゆとりがあるが、将来的には少し不安
②繰上げ返済は、あまりしたくない
③保証料は、できるだけ安くしたい
上記条件に３つとも当てはまる人は、元金で、それ以外は元利じゃないですか。
将来的にもゆとりがあるなら、元利で期間を短くするのがお得
繰上げ返済ができ、保証料を微々たるものとして考えるなら、元利が自由度が高い