元金均等返済と変動金利

[ビギナーさん]

元金均等返済と変動金利とを組み合わせている方を
あまり見ないのですが、一般的では無いのでしょうか？

（元金均等返済でも月額に無理が無いという前提で）

金利の安い今に元金均等返済で元金を減らしておき
今後の金利上昇に対応するという考え方はどうなんでしょう？
元利金等で繰り上げ返済するのと大差ないのでしょうか？

元金均等返済と変動金利とを組み合わせることは
リスクが高いのでしょうか？

[642: 匿名]

元金均等返済してます！繰り上げ返済してます！支払い額が減少してきてますので繰り上げ返済が多くできてきました！無駄な利息を払いたくないので元金均等返済してます！

[643: 匿名さん]

元金にすることによって無駄な利息を払わなくてよくなることはないですよ？

[644: 匿名さん]

支払いが1.5倍になったとしても、年間で50～60万円程度しか増えない
この程度で普通は破綻はしない
これで破綻するようなギリギリだと、125%ルール二回目で1.5倍になるのでどうせ破綻
これはギリギリでローンを借りるのはやめなさいという教訓でしかない

元利のメリットはリスク対策ではなく、生活の激変緩和
元金だと金利が上がった瞬間から強制的に生活レベルを落とすしかないが、元利なら徐々に慣らしていける

[645: 匿名さん]

確かに普通なら1.5倍程度なら破綻することはない。
が、返済額増加に加えてリストラや業績不振による収入減や事故や病気などの支出増が重なってしまったらこの限りではなくなる、かもしれない。

[646: 匿名さん]

借金をしないと家が買えない我々程度の余裕では十分とは言えないな。

[647: 匿名さん]

>645
その場合は元利でも大差ない時期にやっぱり破綻する
例えば600万円貯蓄があって失業した場合、生活費10万円とローン元金15万円、ローン元利12.5万円で比較すると破綻まで24ヶ月と27ヶ月
もともとの月のローンが10万円想定の世帯で、月の生活費10万はかなり節約生活だろう
そこまで節約しても金利上昇に失業などが重なれば元金元利関係なく程なくして破綻してしまう

[648: 匿名さん]

>647
仰る通り大差はない。
わずかな猶予のためにわずかに保証料を多く払うだけ。
どうせ大差ないならと元金を選ぶのもよし、ほんのわずかでも猶予が欲しいとわずかに保証料を多く払って元利を選ぶもよし。
結局その差でしかない。

[649: 匿名]

支払いが3倍になったら元金の人はキツいんじゃないの？
元利は破綻を先延ばしにできる。
金利はどこまで上昇するかは不明確である以上あえて元金選ぶ意味なし。

[650: 匿名さん]

だから元利均等返済額軽減が最強。支払いが進むほどリスクが小さくなっていく。

[651: 匿名さん]

>649
元金の支払いが300%になるケースって元利の人は175%分を支払い延期してるんだよ
元金さんの支払いが2倍ちょいのケースですら、元利は未払い利息が発生する
つまり初回10万返済の元利さんは毎月12.5万円を5年間750万円返済しても残高が増えるってこと。こんな状態じゃどのみち終わってるでしょ
まして支払い3倍を例に出す馬鹿馬鹿しさがわかってもらえるのでは？

[652: 匿名さん]

>>651

即退場より遥かにマシ。
そのような金利高騰が起きると住宅価格が高騰していて任意売却出来る可能性も有るし、インフレが進んで借金自体が目減りしていく可能性だって有る。

だから5年125%ルールは重要。

[653: 匿名]

五年ルールは金融機関が作り出した罠。生かさず殺さずだよー。元利均等返済で五年ルール適用されない方が現実的。

[654: 匿名さん]

え？

債務不履行で競売の方がいいと？

[655: 匿名さん]

>>653

じゃ、なんで元金均等には五年ルール適用しないと思う？
銀行にとって五年ルールにメリットが有るならば元金均等にも適用するでしょ。

結局借り手の意識の問題だと思う。5年125%ルールが有るので先伸ばしに出来るからと放置していたらだめ。
猶予期間にどんな対策が出来るかが重要。

即退場の元金より遥かにマシ。

[656: 匿名さん]

>654
よっぽどじゃなければ即競売にはならないけどね
銀行は意外と相談に応じてくれる
恥ずかしいから連絡されても放っておくとかだと強行手段取られるけど

[657: 匿名]

>６５５さん！元金均等返済は仕組み上五年ルール適用できないよ！もっとローンの仕組み勉強しなはれ！

[658: 匿名さん]

円なんて信用ならねぇ、
125%ルールが必用、金利が暴騰すると
考える方なら、固定にしたり
繰上資金の一部でも、外貨にすればいい話と思うけど

先送りしたまま、返済期限を迎えたら
未払い利息を、一括返済しなければならない
リスクもあるみたいだし
http://yaplog.jp/miya-semina/archive/299

もし、保証料10～20万余計に払ってるから
先送りできるし安心なんて思ってるなら、
それこそ危険では？

[659: 匿名さん]

安いんだから、ないよりあったほうがいい
程度の議論じゃないの？

[660: 匿名]

先送りできるのはかなりメリットだね。
死んだらチャラだし。

[661: 匿名さん]

何歳まで返済するつもりなの？

考えが、ギリギリすぎる

[662: 匿名さん]

その発想がギリの典型

[663: 匿名]

ギリでも即競売よりマシ。

[664: 匿名さん]

毎月神経をすりへらしながら繰上げしないと破綻回避できないような
このスレにいるとんでもなくギリギリで
破産が怖い人は変動じゃなく固定にすべきだと思います。

[665: 匿名さん]

繰上げの手間なんて1回インターネットで15分程度、毎月が面倒なら年1回でも良いくらい。
リスク管理の手間を一切掛けたくない人に固定をお勧めするのは同意するけど、変動で借りた人なら元金でも元利でもある程度はリスク管理すべきでしょう。
そのリスク管理ツールとして繰上を積極的に利用すると言う指摘が理解できていないから、

＞毎月神経をすりへらしながら繰上げしないと破綻回避できないような
と言う頓珍漢な感想がでてくる。

いや、元金で借りたらリスク管理は十分だ！と思っているなら、それは個人の自由だけどね。

[666: 匿名さん]

そんなに住宅ローンのリスクを気にする時間があったら
年収あげる努力をした方が・・・・。

[667: 匿名さん]

5年125%先送りできる仕組みに
差額10万～とか保証料払うほど、
価値はないかなと思うのですが・・・


万が一に、必用だなと、思う経済情勢になったとしても、
そのときに、返済方法を見直せば良いと思うんです

最初から無駄に、金融機関に払う必用は無いかなと、思うだけだけど

おかしいですか？

[668: 匿名]

>667
すぐに支払額を変更できる契約ならそれでいいのでは。
圧倒的に元利を選ぶ人が多いということは、そう思わない人が多いのでしょう。

[669: 匿名さん]

だからさ、既に何度も指摘されて延々とループしているわけ。
・元金のメリットは、3000万35年のケースで保証料が数万～10万程度安くなる。
・元利のメリットは、返済の選択肢自由度が高い上に5年ルールや125％ルールがある。

元金は元本圧縮効果が高いと言う主張に対しては仮に同額となるよう繰上げて言った場合元利でも同じだよと反論はするし、手間が余分に掛かると言う主張にも元金でも繰上げないと金利上昇リスクがより高くなるよと指摘はするが、保証料の差額が元利のメリットに見合わないと言う主張には反論しない。
それはリスク対効果をどう判断するかによるので、個人の自由だから。

結局、元金のメリットは保証料が安いことだけと言う事実に反する主張に反論している。

[670: 匿名さん]

>667
その時にリスケできると考えるならそれでいいでしょ。
そこの判断は個人の価値観の違いってことは何度も言われてると思うが。

[671: 匿名さん]

多分、金利が高い（優遇が少ない）頃の名残で元利が多いのでは？

今なら３千数百万程度の借入なら、
元金にしても、月々返済額が
賃貸1Rマンション程度だもんね

[672: 購入検討中さん]

> 5年125%先送りできる仕組みに
> 差額10万～とか保証料払うほど、
> 価値はないかなと思うのですが・・・

元金の保証料のメリットは、あくまで期間を同じにした場合です。
元金の初期支払い額が払えるなら、元利で期間を短くすれば、保証料の差もなくなります。

[673: 匿名さん]

結局リスクヘッジの観点から元利+繰上げが柔軟性や不測の事態に対応しやすい訳で。住宅ローンの大道である長く借りて短く返すを実行しやすい。

金銭的にも元金以上に繰上げとけば得になるし。

繰上げが面倒って元金の人は元金で借りてるのに繰上げしないとか、逆に大丈夫なの？って聞きたくなる。

[674: 匿名さん]

>673
元金のメリットは強制力
積立貯金と一緒で心理学的には裏付けがある
しかし、完全に合理的な行動が出来るならメリットは保証料の差額、それだけしかない

元利のメリットは支払わない自由
破綻対策としては事実上ほぼ意味はないがゼロではない
苦しいとき、ちょっと贅沢したいときに自由が効く事が現実的なメリット
ただし、メリットを享受すると支払額は増える

どちらが良いと言い切れるほどの差はない。
個人の性格によって、有利不利が逆になる程度の差

[675: 匿名]

元金のメリットは強制力？
元金の人はあれば使ってしまって貯金ができない性格ということか。
普通の人にとっては全く関係ないな。

[676: 匿名さん]

強制力といったって、3000万35年0.775％の初回調整分除く返済額は、元金の初回90,804に対して元利は81,576で差額はたった9,228しかないんだけど、それで十分と考えているのかな？
リスク管理で繰上げるなら、最低でも毎月なら3万以上は軽減で繰上げたほうが良いと思うけど。

[677: 匿名さん]

その9000円も貯金できないから元金なんでしょ？

[678: 匿名さん]

強制力って、元利で普通に繰上げしてる人からすればデメリットにしか見えない。

[679: 匿名さん]

>675
それ元利にたいして言えば125%が無いと破綻する人か
普通の人にとっては全く関係ないな。になるんだが

[680: 匿名]

>675
あなたの理屈は俺は事故らないから自動車保険は入らないと言ってるようなものだな。
普通の人は元利にするし、保険も入るよ。

[681: 匿名]

680
アンカー間違えた。
>679ね。

[682: 住まいに詳しい人]

総合的に判断すると

①借り入れ時の支払いは、ゆとりがあるが、将来的には少し不安
②繰上げ返済は、あまりしたくない
③保証料は、できるだけ安くしたい

上記条件に３つとも当てはまる人は、元金で、それ以外は元利じゃないですか。

将来的にもゆとりがあるなら、元利で期間を短くするのがお得
繰上げ返済ができ、保証料を微々たるものとして考えるなら、元利が自由度が高い

[683: 匿名さん]

①返済に余裕あり、ミックスだから将来に不安無し
②繰上返済はもちろんする
③保証料は、安いに越したことはない
④借入3400万なので減税上限越えてる

なので、元金で問題ないパターンでした

[684: 匿名さん]

保証料は元利で借りようが元金で借りようが繰上げを多くしたほうが少なく済むので別に元金のメリットとは感じないな。

[685: 匿名さん]

正直な話、元金とミックスなんて最悪の選択したら、現実から目を反らしたくなるのも無理は無いね。

[686: 匿名さん]

>682
1については元利向きだろうね
余裕がないなら元金は選ばない方が良い
繰り上げが出来て保証料が微々たるものと思える余裕がある人が本当は元金向き
でも現実は逆だったりするんだろうな

>684
同じ額を支払う限り絶対に元金の方が保証料は少ない
額は大したこと無いけどね

[687: 匿名さん]

ミックスで金利を見て、どちらかを繰り上げれば良いんでねえの。

[688: 匿名さん]

>682

③保証料を高くしたい
って人はいないだろうから、③は条件にならないと思う

②早めに繰上（元本を減らしたい）したいって方こそ、
元金を選ぶと思うから②も条件としてどうかな？

残るのは

①の
借り入れ時の支払いに、ゆとりがない
将来の返済が不安
な方が、元利ということかな

[689: 匿名さん]

余裕がある人が3400程度をミックスにするなんて信じられない。
実はあんまり余裕ないんじゃないかと邪推してしまう。

[690: 匿名さん]

普通皆有る程度余裕を見て繰上げ前提で借り入れるでしょ。

で、なるべく無駄な金利は払いたく無いけど金利上昇や収入の減少、病気や怪我、リストラや失業でも大丈夫な安全策を取りたいはず。

そう考えると費用対効果で元利均等一択になると思うんだけど元金の人は本当にたった数万円の保証料の差で選んでるの？

激しく疑問。

[691: 匿名さん]

余裕云々は、

賃貸マンション住まいの頃の家賃と比較して、
ローンのほうが元金初回返済額比3.5万ぐらい安い
（元利だと4.5万ぐらい安い計算に）

住宅購入の為の頭金をもう、貯める必用が無くなった
（その代わりに、今度は教育費として貯めてるけど）

＞687
10年後、金利情勢により、変動を繰上るか
固定1.8%を繰上るか、はたまた借替か迷う予定

昨年末、選挙の頃、円安株高長期金利みたら、
固定大底だなって思ったし、変動ももしかしたら１％ぐらいなら10年程度で上がるかもと、迷ったあげく、
1000万を固定にしました。
10年後の繰上は900～1000万ぐらいすれば、
その後は楽かなと試算して借りました。

で、元金、元利どちらでも良かったけど
保証料が安いから単純に選んだだけです。