元金均等返済と変動金利

[ビギナーさん]

元金均等返済と変動金利とを組み合わせている方を
あまり見ないのですが、一般的では無いのでしょうか？

（元金均等返済でも月額に無理が無いという前提で）

金利の安い今に元金均等返済で元金を減らしておき
今後の金利上昇に対応するという考え方はどうなんでしょう？
元利金等で繰り上げ返済するのと大差ないのでしょうか？

元金均等返済と変動金利とを組み合わせることは
リスクが高いのでしょうか？

[51: 匿名さん]

あっ、均等ね。

[52: 匿名]

>49
そんなこと簡単にできるんですか？

[53: 匿名]

元利均等返済に条件変更ナイスアイデア！同時に年数も短縮の条件変更で無理の内範囲額にするのもいいね！

[54: 匿名さん]

>>49
元金均等返済は保証料が安いと以前のレスでありました。
もし元利均等返済に条件変更できるのであれば、保証料が上乗せされるのでは？
どれくらいの額かは解りませんが。。。

[55: 匿名さん]

>>54

元金均等が保証料が安いと言うのは単に元利均等より初期の返済額が多いからであって、例えば月々の返済額を>>50のように上乗せして返済すれば結果的に元利均等のほうが保証料が安くなる場合も有ります。

なので、月の支払額を指定出来るところで元利均等で借りるのがいいと思います。

[56: 匿名さん]

元利均等で借りて、
控除しきれるうちは繰上げ返済せず、
控除終わったら自動繰上げ。
これがベスト。

控除しきれなかったり自動繰上げ無い場合はまた別。

[57: 匿名さん]

＞55
銀行にもよりますが、
元金均等が、約２割保証料が安いです。

繰上返済方法が、月々自動繰上や返済額軽減の場合は、戻って来ないので

ある程度まとめて、期間短縮繰上（借入期間35年の場合13年短縮）しないと、元利均等返済の保証料は安くできません

[58: 匿名さん]

住宅ローン初心者です。
変動で、元金均等返済を希望しています。
提携ローンではなく、保証料無料等手数料の安い銀行に狙いを定めていますが、元利均等のみしか選択できません。問い合わせると繰上げ返済（期間短縮）をすると同じ効果なので、気にする必要はないと言われました…。
どれを選べば良いか混乱しています……。

[59: 匿名さん]

>>58
元金均等にしたい理由はなんですか？
保証料と繰上返済手数料が無料なら、元利均等で返済額軽減の繰上返済をすれば同じことです。
（期間短縮が同じというのは間違い。）

[60: 銀行関係者さん]

私は銀行員ですが、自身のローンは当然、元金均等返済です。残債がガンガン減ってますよ。元利均等は最初利息ばかり払いますから、5年10年経って気付くと残債がほとんど減ってないと…。

[61: 匿名さん]

元金均等でも元利均等でも、残債と金利が同じなら、次回の利息額は同じです。
　利息＝残債×金利÷12
元金均等の方が元本返済額が大きいので、２回目以降は残債に差が出るので利息も違ってきます。
だけど、元利均等でも繰上返済して残債を同じにすれば、元金均等と同じにできます。

ところで、銀行員さんは、平日の９時過ぎなのに今日はお休みですか？

[62: 匿名さん]

変動と言っても金利によるかと。
新築マンションの提携ローンなら金利0.75前後くらいじゃないですか？
ほとんど元金ですよ。

[63: 匿名さん]

35年ローンだと最初は30パーセントくらい金利ですね。25年な20パーセント切りますけど。

[64: 匿名さん]

> 私は銀行員ですが、自身のローンは当然、元金均等返済です。残債がガンガン減ってますよ。
> 元利均等は最初利息ばかり払いますから、5年10年経って気付くと残債がほとんど減ってないと…。

本当に銀行員なの？
元利均等でも、月々の支払額を繰上げで元金と同じにすれば、利息は同じですよ。
さらに10年は、住宅ローン控除があるため、そもそも変動（利息が１％未満）なら利息を気にしなくてもよい。

つまり元利にしていて、繰上げをしていない場合、元金よりも残債は減っていないが、貯蓄は増えているので、結局一緒ですよ。

[65: 匿名]

前から不思議だったんだが効果が一緒なら、手間のかからない元金均等が良くないか？
手元に現金起きたい気持ちは分かるが、元金を元利に変えても大した差はないと思うんだが

[66: 匿名さん]

＞６４
毎月繰上げ返済するの？そんなアホな！現実的な話をしましょう。

[67: 匿名さん]

６１も６４も実際は元金均等返済と同じ効果は得られません。1年ごとに残債が同じになるように繰上げ返済しても、繰上げ返済分に1年分の利息はかかってますし、手間かかるだけ。

[68: 匿名さん]

毎月自動繰り上げ返済。これが出来る銀行なら元金選ぶ理由が見つからない。

それが無くても年一回の元金均等よりも年間総返済額以上の繰り上げすれば元金で何もしないより総返済額減らせる。返済額軽減にしとけば月々の返済額抑えれるので翌年の繰り上げ金額を自由に決められる。

それに元金均等は最初はいいけどローン後半は強制的に返済額が減らされるから結局面倒な繰り上げやらなきゃならないので。

そもそも今の金利じゃ元金も元利も殆ど変わらないだしょ？初回で数千円？

[69: 匿名さん]

＞６８
かなり苦しいね。

[70: 契約済みさん]

＞68
変わらないわけないでしょ。毎月、何年もの元金返済額の違いが積み上がれば、相当な違いになる。

[71: 匿名さん]

>66
住信SBIは、設定で自動にできるみたいよ。
しかも、返済額軽減型でも毎月の返済額を固定にできるとか。
某地銀でも似たようなプランがある。

[72: 匿名さん]

元金均等のほうが、保証料が２割程度安かったので
10万ぐらい、諸費用節約できました。

毎月口座には15万入金して、
引き落としは、約11万ぐらい、
差額は繰上用に貯めてます。

[73: 匿名さん]

元金均等と元利均等で毎月同じ金額を支払う場合、手数料が無料であれば保証料を含めてほぼ同じ支払総額になる。
違いは、元利均等の場合余分な手間が掛かる事と、保証料を最初に余分に支払い後で返金されることだけ。

元利均等のメリットは、自由度がより高いこと。
繰上原資を貯蓄しておけば月々の支払いが少ないためローンの残額が多くなり、減税期間中の返金をより多く受取ることもできるし、元金均等より多く繰上げてローンを早く減らすことも出来る。
元利均等は定められた返済額より多く返済することは出来るが、減らすことは出来ない。

手間を取るか、自由度を取るか、価値観は人それぞれだから、好きなほうを選べばよいと思うよ。

[74: 契約済みさん]

＞７３
だから毎月の繰上げ返済なんて手間どころか現実的でない。まとめて繰上げ返済したら同じ効果は得られない。

[75: 匿名さん]

>74
ん？月1回インターネットでちょこっと作業するのが非現実的？
そこまでずぼらな人なら、元金均等がお勧めだな。

[76: 匿名さん]

５７です。
色々とアドバイスありがとうございます。
元金均等返済にしたいのは、単純に利息を少しでも低減したいからです。
保証料無料で、元金均等返済ということでは、住友SＢIが妥当でしょうか。提携ローンの保証料は高くて…。

元利均等返済の繰上げ返済の説明に、期間短縮型で、繰上げ返済は全て元金に充当されます。とあります。
このことをコールセンターの方は、元金均等返済と元利均等返済が同じと説明されました。

[77: 匿名さん]

>73さんは、>72へのレスだと思うけど
少し勘違いされてる。

信託銀行とか、保証料の単価が異なる
http://www.smtb.jp/personal/loan/charge/

35年だと1000万あたり
元利206千円
元金163千円
約４万違う

期間短縮時の返金とは違いますね。

[78: 匿名さん]

>78
金利を気にするなら、八疾病付きな分
金利が高めのSBIよりは、
他、低いところ探したほうがよいと思うけど

[79: 匿名さん]

>>77

だから繰り上げることによって戻ってくるので差額はほとんどないんだよ。


元利は繰上げをするかしないかの選択が借り手にあるのに対して元金は強制的に繰り上げさせられるってだけ。

毎月繰り上げが現実的ではないって言ってる人はそもそも借りた銀行の選択ミス。いまどきネットバンキングでボタンひとつで繰り上げ出来たり、最初に設定すれば勝手に毎月繰り上げ返済してくれるとか普通。

[80: 匿名さん]

７９さん、どこの銀行ですか？是非教えてください。それと７９さんのイメージは毎月、1万円とか数千円とかの繰上げ返済をするということですよね。

[81: 匿名さん]

79の言う通り。

例えば、本来の月返済額が11万のところを、12万固定で、しかも返済額軽減型で繰り上げていくと、
最初1万の繰上だったところが、1万＋軽減分で自動でどんどん繰上額が増えてくってやり方もある。
金利上昇時や子供にお金がかかる頃に月返済額を調整するなど、リスクヘッジも可能。

[82: 匿名]

大した手間ではないが、あえて手間を掛けて毎月繰り上げ返済するメリットって？？
元金にしとけば、ほっといても自動で繰り上げみたいなものだし保証料も安い

ローン減税狙いなら長く借りる、元利均等、繰り上げないが正解だがなぁ

[83: 匿名さん]

>>71
住信SBIじゃなくて、三井住友信託ね。自動返済。

>>76
住信SBIは、保証料無料ですけど、手数料がすごく高いですよ。（住友SBIじゃなくて住信SBIです。）
提携ローンで、保証料を前払いでなく金利に上乗せする方法もあります。＋0.2～0.4％ぐらいです。
コールセンターの説明は、中途半端ですね。

[84: 匿名さん]

>>80さん
79さんじゃないけど、
ネットでボタン１つで繰上返済　→　ソニー銀行など（ボタン１つは言い過ぎ）
設定すれば勝手に毎月繰上返済　→　三井住友信託、みずほ銀行など

[85: 匿名さん]

まぁテクニックの説明はしてみたものの、
今の金利ならこまめに繰上げなんかせずに、
減税受けつつ、元利金等でタイミング見ながら繰上でいいと思うよ。
現金持ってた方がいざって時に自由度あるし。

[86: 匿名さん]

今年は、減税少ないから
借入3000万以上なら、
元金でもいいんじゃない。

[87: 匿名さん]

要するに、資金的に余裕のある人は手間をかけず計画的に元金均等。余裕のない人は元利均等で繰上げ原資は手許に確保ということかな。あとは元利均等の場合に、理屈はそうでも実際に手許に貯めておけるか、適時適切に繰上げ返済できるかなど、こまめに管理できないといけませんね。

[88: 匿名さん]

資金に余裕が有るからこそ元利金等だよ。結局繰り上げして早めに返済しちゃうんだから。

繰り上げが面倒な元金さんは35年で借りたら35年掛けて返すんでしょ？

住信なら手数料無料、最初に設定した額を毎月自動繰り上げ出来るから返済額軽減でやっても最後は勝手に期間が短縮さらて終わる。しかもその設定額は自由に変更出来る。

元金均等は設定額を変更出来ないから返って面倒。

[89: 匿名さん]

資金に余裕があるのに、低金利を理由に
繰上先送りするぐらいだったら、

そもそも、借入時に頭金減らして
借入額増やしておけばいいのに。

もちろん、減税期間考慮の先送りは
しますが。

[90: 匿名さん]

>87
もっと金利が高いときなら正解だろうけど、この低金利では差額もたかが知れているから、資金の余裕に影響しないよ？

>89
住宅ローンをぎりぎりで回すつもりなら、破綻する可能性が高くなるので計画を見直したほうが良いと思う。
余裕を持った金額、余裕を持った返済期間で借りておいて、何も無ければ余裕資金で繰上げるべき。

どちらにもいえることだけど、元金均等で借りても繰上を前提にすべきだよ。
決して元金均等も悪くないが、この金利だと元利均等とほとんど差が生じない上に、どうせ繰上するなら自由度の高い元利均等を選んだだけ。

[91: 匿名さん]

みんな金利惜しさに必死なんだな

[92: 購入検討中さん]

83、84、85、88、90
同じ方が1人で必死に繰り返し元金均等を主張してるけど、何故そんなに？

[93: 購入検討中さん]

92です。元金均等でなく、元利均等を主張でした。

[94: 匿名さん]

むしろ元金均等を必死に主張する意味もメリットも無いんだけど？

[95: 匿名さん]

>92
90の前の投稿は>75と>73だけど？
そこまで必死になって元利均等を貶めたい理由が分からないな。
元利均等でも元金均等でも大差が無いので、どちらでも好きなほうにすれば良いのに。

[96: 匿名さん]

>92
85だけど、他は違うよ。
私も今の低金利なら、どっちも大差ないと思うよ。

[97: 匿名さん]

94も95も96も同じか？

[98: 匿名さん]

住宅ローン返済ごっこって面白いよね。

[99: 匿名]

支払い回数の後半になったら、元利均等返済より支払い額(月々の額)が減ってくるのが楽しいです。

[100: 契約済みさん]

変動だけ考えていて、
元金均等か元利均等か、はあまり考えていませんでした。
結果的に、元金均等、変動金利になっていました。

年を取ってからローンを組んだのと、
１０年以上借りないとローン減税を受けられないため、1750万を11年のローンです。
毎月の支払いは100円くらいずつ減っていきます。、