元金均等返済と変動金利

[ビギナーさん]

元金均等返済と変動金利とを組み合わせている方を
あまり見ないのですが、一般的では無いのでしょうか？

（元金均等返済でも月額に無理が無いという前提で）

金利の安い今に元金均等返済で元金を減らしておき
今後の金利上昇に対応するという考え方はどうなんでしょう？
元利金等で繰り上げ返済するのと大差ないのでしょうか？

元金均等返済と変動金利とを組み合わせることは
リスクが高いのでしょうか？

[No.151 by 匿名さん 2013-09-24 12:33:41]

金利、借入額が関係ないのは、＞133の
計算例の通りで、

結局、保証料と減税の関係だけだけど
＞147では、減税の考慮はあるが、
保証料の差13万が漏れてる気がします。

10年後の83万繰上による、保証料返金は
１万も無いと思うので、
減税を考慮しても、8万ぐらいは元金が
お得感ある気がします。

※変動0.725%でないから？と思ったら、信託じゃ無いほうなんですね。高い！

[No.152 by 匿名さん 2013-09-24 13:18:10]

だから・・・、元金の方が保証料が安いのは、元金の方が利息の多い元本がまだ大きい時期により多く返済するから総支払額が減り総支払額に対する保証料が安くなるが、元利でも元金と同じ総支払額になるよう返済すれば、それだけ保証料は多く返金されるので、総支払額も保証料も同じになる。
～な気がするではなく、ローンとはそう言うもの。

例えば元金でも固定3％で借りた場合と同じ返済額になるよう月々繰上げていけば、元々安い保証料から更に返金がある。
元利でも固定3％で借りた場合と同じ返済額になるよう月々繰上げていけば、元金より更に多く保証料の返金がある。
結果的に同じ総支払額になるよう返済すれば、元金でも元利でも最終的な保証料は同じ。
ローン金利が1％より安い場合は繰上げずに原資を貯蓄しておくことで住宅ローン減税を最大に活用するとき、支払額の多い元金より支払額の少ない元利の方がより多く返金される。
その間の利払いは元利の方が大きくなるが、金利が1％未満なので利払い増より変金額の方が大きくなるだけ。

この低金利の元金の支払だけで、将来の金利上昇リスクに対応できると考えているなら元金でも良い。
この低金利を利用して元本の多い時期に積極的に繰上げ、将来の金利上昇リスクをヘッジすると考えるなら、元利の方が自由度が高い。
ただしこの低金利なら、どちらを選んでも誤差の範疇。

[No.153 by 匿名 2013-09-24 13:47:23]

この低金利を利用して元金均等返済で積極的に繰り上げ、将来の金利上昇リスクをヘッジすると考えたら、元金均等も自由度もたかい。

[No.154 by 匿名さん 2013-09-24 14:04:58]

元金均等が元利金等より損得、リスクで優れている点は何一つ無いんだが。

それを理解した上で元金均等を選んでるのならばいいが、おそらく元金均等に拘っている人は元金均等が優れていると勘違いして借りてしまったことを認めたくないだけでしょう。

実際返済額の差は微々たるものなのだから間違った選択をしたとしても殆ど差は無い。しかし、間違いを認めたくないだけで必死に書き込んでいるようなら今後取り返しの付かない大きなミスを起こしかねないよ。

[No.155 by 匿名 2013-09-24 15:09:46]

もう少し上のスレみたら、、、
繰り上げ返済前提での話だろ。
金利が上がり、最後まで繰り上げ返済しなかった場合は？

[No.156 by 匿名さん 2013-09-24 16:06:05]

繰り上げ返済しなかった場合、手元に資金が残るから、その分は繰上げに回そうが貯蓄しようが借り手が自由に決められる。金利が上がろうが上がらなかろうが、繰上げをしなければその分手元に資金が残るだけ。元金均等は強制的に繰上げしてるだけ。

元金均等と元利金等を比較する場合、条件を同じにしなければ意味が無い。ということは、月々の負担を同じ、元利金等で返済額が少なくなった余剰資金を繰上げに回す前提にしないと比較にならない。

要するに強制的に繰上げるのが元金均等、繰上げの選択権が借り手にあるのが元利金等。違いはそこだけ。

[No.157 by 匿名 2013-09-24 16:14:46]

結局上記の人は繰り上げ返済前提での話だよな！
上のスレタイみてよ、、、元金均等返済と変動金利にちいての話なんだから。

[No.158 by 匿名さん 2013-09-24 16:37:44]

うん、まぁ、絶対繰上げしないと言う前提なら元金の方が総支払額が安くなると言う結論で良いよ。
でも本当に元金にするか元利にするか迷っている人に対しては、全くアドバイスにならないけど・・・

[No.159 by 匿名さん 2013-09-24 16:40:31]

スレタイには

＞元金均等返済と変動金利とを組み合わせている方を
＞あまり見ないのですが、一般的では無いのでしょうか？

と書いてあるため、元利と比較するとこうなるからじゃないの？
ってことが議論になってるだけかと。

[No.160 by 匿名さん 2013-09-24 16:44:53]

元金均等返済だと元利金等より支払いが多いのに
元利金等は元金との「差額」を繰り上げしない。ってのは無理があるんじゃない？

その考え方だと、ゆくゆくは元金均等のほうが元利金等より月の支払いが少なくなるでしょ。
それが得になる。とか言いだしそうじゃないかな？

[No.161 by 匿名さん 2013-09-24 16:59:50]

なぜ元金均等が一般的ではないかと言うと
（※あくまでE戸建での変動金利の扱い方の基本的な考え方）

変動金利の場合、借入残高が多い初期では
金利上昇がリスクの中では大きなウェイトを占めます。

変動金利で組む以上は、金利上昇というワードは避けては通れない為
金利上昇に備えるリスクヘッジは重要になります。

金利が上がらず、繰り上げもしなければ
総支払額は元金均等の方が少なくなるメリットはありますが
金利が上昇した場合は
元々毎月の支払いが少ない元利金等より、初期の支払いの多い元金均等の方がリスクが高くなります。

[No.162 by 匿名さん 2013-09-24 17:02:09]

プラス、１５６さんの

＞強制的に繰上げるのが元金均等、繰上げの選択権が借り手にあるのが元利金等。違いはそこだけ。

これが的確ですね。

[No.163 by 匿名 2013-09-24 17:44:12]

当方、元金均等返済ですが、強制的に繰り上げ返済してる感じがしないけどなー。余裕ある時に繰り上げ返済してるが。まあ、元利均等で元金均等と同額の返済するより楽だけどなー。当初元利均等返済で考えたローン支払い金額よりへったしお薦めですね！

[No.164 by 匿名さん 2013-09-24 17:52:28]

161がFAだよ。
あとは好みの問題。

[No.165 by 匿名さん 2013-09-24 18:03:52]

>>163
強制的に繰り上げ返済してる感じがしないのは、ローンに関して何も理解出来ていないからでは？
元利と比較すれば強制的に繰り上げ返済していることになりますよね？

[No.166 by 匿名さん 2013-09-24 18:14:02]

>>163
強制的に繰り上げ返済されるのが元金均等なので、もし本当に強制的に繰り上げ返済されていないと言うのであれば、
あなたが組んだローンは元利均等返済だということになりますよ？
勘違いしてませんか?

[No.167 by 匿名さん 2013-09-24 19:13:31]

返済額が多くなくて(借入金額が少ない)ゆとりがあるだけでは。

[No.168 by 匿名さん 2013-09-24 19:23:46]

ゆとりあろうがなかろうが、元金均等返済の返済方式が変わることは無いんだが
本当に元利と比較して強制的に繰り上げ返済されていないのであれば、余裕の有無に関わらずそれは元利均等返済でしょう

[No.169 by 匿名さん 2013-09-24 19:39:34]

161が結論ってことには同意なんだけど
多分今頑張ってる元金君は全てにおいて元金が優れていると言って欲しいんだろ。
この元金君>>15からずっと書き込んでるじゃん。半年以上前だぞ。

[No.170 by 匿名 2013-09-24 21:54:16]

ローンに対する考えるかたと、ライプランで選べばいいんだよ。元利均等も元金均等も一長一短あるんだから。

[No.171 by 匿名さん 2013-09-24 22:51:35]

>>170

だ・か・ら

元金均等に一長は無いの。計算すれば分かる事。
あえて言うならば、毎月ちょっとづつ返済額が減っていくなって言う安心感

言うならば「精神論」だけ。

[No.172 by 匿名 2013-09-24 23:24:59]

もう少し元利均等返済のしくみも考えてね。

[No.173 by 匿名 2013-09-24 23:39:50]

まあ普通に考えて貯蓄がローン残高より多い余裕ある人はどっちでもいいが、ローンの方が多い人は元利にしといた方がリスク対策になる。
得すると思って元金にした人は愚か。

[No.174 by 匿名 2013-09-25 12:26:52]

元利均等返済で元金均等返済並み元金減らすやり方は月々元金均等返済の金額を上回る繰り上げ返済で精神力で差をうめるやり方理解しております。繰り上げ返済しない自由度あるのも理解しております。
ただ、元金均等返済が強制的に繰り上げ返済しているとの意味は元利均等返済の元金の差を言ってるつもりなのでしょう。
元金均等返済のプランを選んだかたは、毎月元利均等返済の元金を気にして返済しておりません。毎回決まった元金の減り具合から将来金利上昇局面を考えて私は繰り上げ返済しています。スレタイトル通りの議論しましょうよ。

[No.175 by 匿名さん 2013-09-25 12:31:22]

これ以上何を議論するの？

[No.176 by 匿名さん 2013-09-25 15:02:06]

意識するもしないも元金均等は強制的に繰上げ返済してるのと同じ結果なの。

[No.177 by 匿名 2013-09-25 15:46:45]

元利均等返済からみたら強制的に繰り上げ返済してる様みえるだけ。

[No.178 by 匿名さん 2013-09-25 17:43:27]

>>174
毎月元利均等返済の元金を気にして返済していようがいまいが、実質強制的に繰り上げ返済されてる事実は変えられないのですが？？？

[No.179 by 匿名さん 2013-09-25 17:59:09]

>>1読む限り、スレに則した議論してると思うよ




>元利金等で繰り上げ返済するのと大差ないのでしょうか？

[No.180 by 匿名 2013-09-25 19:09:09]

上記の方有り難うございます！スレタイと違う方向性に、なってきてますよね。元金均等返済が強制的に繰り上げ返済していると意見がありますが、もともと元金均等返済を選んだ上での返済ですので強制的に繰り上げ返済してる状態とは思いません！で、スレタイトル通りの件ですが、変動と元金均等返済ですので金利上昇局面はいつ頃か対応策等議論しましょうよ。スレタイトル通りに。
元利均等返済の話を出して来てる方は、元金均等返済と元利均等のスレたちあげましたので、そちらでよろしくです。

[No.181 by 匿名さん 2013-09-25 19:12:49]

以降、元利均等のレスはスレ違い扱いとなります。
元金均等返済の方のみでの議論をお願いします。

[No.182 by 匿名 2013-09-25 19:23:34]

短期プライムレートは平成２１年から１.４７５%のままきています。平成１９年をピークを境に減少してかなりながいのでは？過去の例をみると上がる時は+０.２５ですので、今現在の変動金利+０.２５で対策を検討するのがいいと思いますが、皆さんの意見はどうでしょうか？

[No.183 by 匿名 2013-09-25 20:01:10]

当方、都銀で元金均等返済で１３年目(同じ条件で元利均等返済の返済額をすでに下回っています。ここ最近のスレの内容たのしみました！)三年前から繰り上げ返済返済を本格的に始め、年間千円位返済額が減っていペースですが、このまま行くか来月の日銀物価上昇率を見て考えていきたいと思います。あと２年位低金利続くのであれば、返済期間の条件変更で、とりあえず一年か二年短縮するのも考えています。銀行には七千円位手数料とられますが、保証料の帰りが発生するのよしとできます。
消費税が決まり２年後位から政策金利さわりだすようなきがするんだけどな。

[No.184 by 匿名さん 2013-09-25 22:25:01]

2015年10月のことも考慮に入れてますか？
2年後というとちょうど8%から10%への増税が重なりますが。

[No.185 by 匿名さん 2013-09-25 22:25:14]

>>180=>>174
いやいや、元利と比べたら強制的に繰り上げ返済されてる状態でしょ?

それと>>1見る限りすれ違いではなさそうですよ?
元金均等について、元利均等との違いを問うていますし。
>>1を読んだ方がいいですよ。

[No.186 by 匿名さん 2013-09-25 22:43:47]

変動金利で返済する場合、元金均等返済を選択するのは元利均等返済を選択するのと比較して危険かどうか
ってのがこのスレの主旨でしょ
むしろ金利上昇局面がどうとかの方がスレ違い

[No.187 by 匿名さん 2013-09-26 01:58:18]

>180-183
どうしても「元金均等が有利」って言って欲しいみたいですけど、
誰も言ってくれないので、自作自演で話をすり替えてみましたか？

元金均等で当初11万円、元利均等で当初10万円のときに、毎月12万円返済（繰上込み）したら、どうなるかわかります？

[No.188 by 匿名さん 2013-09-26 01:59:47]

あと、>182の認識はちょっと違います。
次に上がるときは、+0.20が２回、その後は+0.25と考える方が妥当です。

ちなみに、ちょっと興味があるので脱線しますが、
>183
＞都銀で元金均等返済で１３年目
現在の適用金利は何％ですか？

[No.189 by 匿名 2013-09-26 06:30:47]

元金均等さん！この精神力元利均等返済さんの書き込みが語る限り話しは進展しないよ！ 書き込みやめときましょ！

[No.190 by 匿名さん 2013-09-26 07:14:07]

>>189
自分に語りかけてどうすんのw
ずっと書き込んでるけど何がしたいのあなたw

[No.191 by 匿名さん 2013-09-27 09:10:10]

元金均等はメリットばかりだと思ってたことが間違いだと気付いて良かったじゃん
勘違いは誰にでもあるが、ここまで意固地に自分の間違いを認めないのは珍しいぞ
どう考えてもこっから挽回は無理だからこの件に関してはもう書き込まない方がいいよ

[No.192 by 匿名 2013-09-27 19:54:00]

え！元利均等てとくなんか？

[No.193 by 匿名さん 2013-09-27 20:41:11]

>>192
レス読めばわかるよ

[No.194 by 匿名 2013-09-28 19:00:41]

元金均等返済で繰り上げ返済！

[No.195 by 匿名さん 2013-09-29 14:29:00]

>>187
わかりません！

[No.196 by 匿名さん 2013-09-30 00:16:46]

マジレスしておくと、利息も残債も同じになります。
翌月も12万円返済すれば、また利息も残債も同じ。

だから、繰上返済を止めたとき、約定返済額は必ず元金均等返済の方が大きくなる。
元金均等で繰上返済をするのが一番リスク回避になる、という思い込みは大きな誤解。

[No.197 by 住まいに詳しい人 2013-09-30 14:07:43]

> え！元利均等てとくなんか？

繰上げ返済をする場合、元金にメリットがないため、自由度の高い元利のほうが良いということです

繰上げが面倒といって元金にするぐらいなら、元利で期間を短くすればよいと思いますよ。
そのほうが保証金もお得ですよ。

[No.198 by 匿名さん 2013-09-30 15:06:24]

＞133や
＞147の例に保証料や減税を考慮すると、
８万～１８万ぐらい差額があって

返済の自由度が高いほうが、いい方は
保証料を多めに払って元利だし

保証料安い代わりに、
毎月強制繰上返済でも、かまわない方は
元金なだけでは？

好みの問題で、同じだね。


ただ、元金にすると、月々の返済が苦しいようなら、論外となりますが

[No.199 by 匿名さん 2013-09-30 16:35:42]

保証料は繰上げすると戻って来るので元利も元金もほとんど変わりません。

[No.200 by 住まいに詳しい人 2013-09-30 16:54:16]

> 返済の自由度が高いほうが、いい方は,保証料を多めに払って元利だし
> 保証料安い代わりに、毎月強制繰上返済でも、かまわない方は元金なだけでは？

ちょっと誤解がありますね。
繰上げ返済をすれば、保証金は、返ってきますので、最初に支払った分ほどの差はでません
また、初期の保証金を気にされるなら、元金の初期支払い金額と同等になるように元利で返済期間を減らせば問題ないです。